Energie jaarafrekening

Net als vorig jaar loopt de jaarrekening van onze energiemaatschappij van april tot april. Toen vorige week de jaarafrekening binnenkwam, was het dus tijd om deze te controleren en te vergelijken met vorig jaar. Ik vind het geen leuk klusje, maar aangezien er in het verleden al herhaaldelijk fouten zijn ingeslopen, controleer ik het wel.

Eerst nog even kijken hoe het vorig jaar ook alweer was (periode 2022/2023):

• Elektra: 5000 kWh afgenomen en 5420 kWh teruggeleverd. Oftewel, 420 kWh over.
• Gas: 490 m3

Elektra

Afgelopen jaar hebben we een stuk minder elektra gebruikt dan vorige periode, namelijk 4400 kWh. Wat ik vooral zie, is dat we in de periode na december veel minder energie hebben verbruikt dan vorig jaar. Dat komt grotendeels door de minder strenge winter, maar ook omdat vorig jaar de airco's rond die tijd kapot waren. We hebben toen (naast meer gas- en pelletkachelgebruik) ook bijgestookt met simpele kacheltjes (ja, die met een COP van 1).

Qua teruglevering komen we op 5100 kWh. In vergelijking tot vorige periode is dat wat minder, wat deels komt door verminderde opbrengst van onze zonnepanelen (minder zonuren). Al met al hadden we zo'n 700 kWh over. In de winter heb ik nog geprobeerd naar nul te regelen, maar vanwege de zachte winter en het zonnige weer in maart hebben we toch nog een overschot.

Gas

Hieronder het overzicht van ons gasverbruik. We zijn maar liefst op 294 m3 uitgekomen! Daar ben ik blij mee.

De stijging in de winter komt simpelweg, omdat er dan meer wordt gedouched en omdat de verwarming af en toe moet bijspringen. Ik kan ons gasverbruik wel naar nul willen krijgen, maar aangezien meer dan 50% van de energierekening uit belasting bestaat, loont het niet om dit nog verder te verminderen.  Ook een eventuele warmtepomp levert in mijn ogen dan weinig op. Als ik het vergelijk met voorgaande periode, krijg ik onderstaande plaatje. Hierin zie je de relatief zachtere winter terug.

Eigenlijk is het al bijzonder dat ik het normaal vind om onder de 300 m3 te zitten. In ons vorige huis  waren tellerstanden van 1000-1500 m3 gas heel normaal. Onder de 300 m3 is erg netjes voor een vrijstaand huis met vier personen. Hebben we toch mooi een hoop gas bespaard in de loop der jaren: goed voor het milieu, goed tegen Rusland en goed voor onze portemonnee.

Totale kosten

Dit jaar zaten mijn berekeningen maar €14 naast de berekening van de energieleverancier. Samengevat krijgen we zo'n €600 terug. Ik heb even niet vergeleken hoeveel de belastingen en leveringskosten zijn gestegen. Zoals ik al zei, vind ik het geen leuk klusje en kan ik de getallen toch niet veranderen (iets met loslaten).

Ons maandvoorschot laat ik even staan. Dan betalen we wellicht teveel per maand, maar ik moet ook langzaam gaan kijken naar een nieuw contract. Met alle verhalen in de media over extra kosten voor zonnepanelen-bezitters ben ik benieuwd wat eruit komt.

Wat we met die €600 gaan doen? Die gaat gewoon in een van onze potjes. Ze beginnen al aardig te vullen, dus dat is mooi.

Zijn jullie nog bezig om verder te besparen op energie of vind je het op een moment ook wel genoeg?

Money date

Een korte post deze week. Vorige week had ik een date. Niet met een andere vrouw, maar met mijn eigen vrouw. Een money date om precies te zijn. Naar aanleiding van de scheiding binnen onze familie hebben we best veel gepraat over samen zijn, scheidingen en financiën. 

Eén van de punten die we bespraken, was dat mijn vrouw eigenlijk weinig inzicht heeft in onze financiën. Dat regel ik simpelweg. Niet dat we gaan scheiden of er iets speelt, maar ik vind dat ze daar best een beeld van mag hebben hoe ik dingen geregeld heb. Stel dat ik morgen onder een bus kom, dan is dat wel zo handig. Het feit dat ze er weinig interesse in heeft is ook geen verwijt, ze heeft er gewoon minder affiniteit mee dan ik.

Dus heb ik even een klein overzichtje gemaakt van onze spaar- en beleggingsrekeningen, deposito's en hypotheek met daarin waarom ik het zo heb opgezet en wat de waarde ervan is. Ook zijn we door onze potjes voor dit jaar gegaan. En eerlijk gezegd was dat best leuk en goed om samen te bespreken. 

Wat heeft dat nu opgeleverd? Ten eerste weet ze hoe de boel geregeld is. Ten tweede voelt ze zich nu ook wat meer eigenaar/betrokken. Daarnaast hebben we ook al goede discussies gehad. Simpel voorbeeld: zij wil graag een nieuwe tuintafel. Dit hadden we niet voorzien, dus hoe gaan we dat dan aanpakken? Komt er een nieuw potje, plunderen we een bestaand potje of beleggen we minder? Daarin helpt het potjessysteem ons echt.

Ook hebben we het gehad over hoe we het komende jaren willen aanpakken en hoe de weg eruit ziet naar ons pre-pensioen. Samen een beetje dagdromen dus. Oftewel, een succes en voor herhaling vatbaar.

Praten jullie vaak met je partner over financiën? En hoe gaan jullie ermee om als je partner niet zo'n affiniteit heeft met geld?

Een ton is 25% van 1 miljoen

Zo'n anderhalf jaar geleden, ergens in augustus 2022, werden onze beleggingen €100k waard. Destijds vond ik dat nogal een mijlpaal. Zoals Charlie Munger zegt: "the first $100,000 is a bitch, but you gotta do it". Daarmee doelt hij op het feit, dat in de beginperiode de groei van je portfolio vooral bepaald wordt door je eigen inleg en pas veel later autonoom groeit. Iets wat ik in januari 2019 ook al eens heb beschreven (de magie van het rente-op-rente-effect of compound interest). In de tussentijd heeft mijn portfolio een tijd rond die €100k geslingerd. Soms eronder, dan weer even erboven en intussen is hij verder aan het groeien. 

Wat ik me toen niet besefte, was dat we al op 25% zitten naar de 1 miljoen. Je leest het goed, een ton is 25% van 1 miljoen. Natuurlijk niet in geld, maar in tijd gezien. Ik heb even onderstaande figuur gemaakt om het te laten zien:

De figuur laat het verloop zien van beleggingen als je €10k per jaar inlegt tegen gemiddeld 7% rendement per jaar (historisch marktgemiddelde). Zoals je kunt zien, duurt het 7,8 jaar om de eerste €100k te bereiken. De oranje lijn is de inleg en laat zien waarom de eertse €100k "a bitch" is. Dit eerste deel bestaat vrijwel geheel uit eigen inleg en hangt vooral af van je eigen discipline en motivatie. Er is nog weinig sprake van rente-op-rente effect. Met dezelfde inleg wordt na die €100k-mijlpaal het rente-op-rente effect pas echt zichtbaar en stijgt de waarde flink door.

Totaal duurt het 30,7 jaar om tot 1 miljoen te komen. Die eerste 7,8 jaar is precies 25,4% van het totaal. Oftewel, als je na die €100k dezelfde inleg aanhoudt, zit je op een kwart van de tijd naar 1 miljoen! Dat had ik me nog niet beseft. Om nog verder te redeneren: €300k bereik je na 16,7 jaar. Dan zit je dus op 54% van de tijd naar 1 miljoen, dus al over de helft (goed nieuws voor Luxe of Zuinig). Het duurt dus 16,7 jaar om tot €300k te komen, waarbij de overige €700k in eenzelfde tijdsbestek wordt behaald. Hier zie je het bijzondere effect van rente-op-rente terug.

In onze eigen situatie is onze inleg de eerste periode flink veranderd. Ik begon met €500 per maand en heb dit later opgeschroefd. Maar even simpel redenerend: ik begon met beleggen in maart 2018 en behaalde in augustus 2022 die befaamde €100k. Dat is 4,5 jaar. Als we toen op 25% van de tijd zaten, zou het in eenzelfde tempo vanaf toen nog 13,5 jaar kosten om tot 1 miljoen te komen. Augustus 2022 was ongeveer 1,5 jaar geleden, dus zouden we vanaf nu nog 12 jaar bezig zijn om 1 miljoen te bereiken. Wow! Zo had ik er echt nog nooit aan gerekend.

Nu is 1 miljoen halen geen doel op zich voor mij. Wie hier al langer meeleest, weet dat ik mij richt op dividend en niet op vermogen. Daarnaast schommelen markten altijd, kan het leven zomaar veranderen en is er ook nog zoiets als vermogensbelasting. Maar goed, toch leuk om te weten (zeker omdat ik mijzelf al laat vond qua beleggen).

Wat zou jij doen met 1 miljoen?

Dividend update - maart 2024

Wat een stijgingen van de beurzen afgelopen weken. De ene all-time-high na de andere vliegt je om de oren, zo ook met mijn portfolio. Links en rechts hoor ik al vragen/geluiden over een mogelijke crash, "want we zitten weer op een all-time-high". Op zich is dat geen reden voor een crash. Verschillende economieën hebben een zachte landing gehad na de torenhoge inflatie, de rentes zijn langzaam aan het dalen, wat weer goed is voor beleggingen. Zelf zie ik het dus nog wel even doorstijgen. Laat ik eens kijken hoe het staat met ons dividend in maart.

Dividend-inkomsten

Hieronder de dividend-inkomsten van afgelopen maanden (netto in euro's, dus eventueel omgerekend vanuit dollars). 

Samengevat:

• Dividend maart: €598
• Dividend heel 2024: €965
• Jaarlijks (forward) dividend: €5359 of 5583 EUR+USD (excl. belasting)
• Yield on cost: 4,9%

Bijna €600, dat is nog eens lekker (en zeker geen 1-aprilgrap)! Maart is natuurlijk één van de grotere uitkeringsmaanden vanwege de ETF's. Met maar liefst 45% een flinke stijging t.o.v. vorig jaar. 

Wel wil ik daar een kanttekening bij plaatsen. Natuurlijk ben ik blij met €600 dividend deze maand, maar dit is wel inclusief een verschoven dividend van DXSB van €110. Als ik die eraf haal, zit ik op een stijging van "slechts" 16%. De "slechts" heeft te maken met de beperkte stijgingen van de ETF's, wat hieronder terugkomt. Nog steeds niet verkeerd natuurlijk, maar het zet het wel in perspectief.

Qua forward dividend stijg ik rustig door naar de 6000 EUR+USD.

Dividend-veranderingen

Afgelopen maand zijn de volgende veranderingen aangekondigd:

• Newtek Business Services (NEWT): +5,6%
• Realty Income (O): +0,2%
• Williams-Sonoma (WSM): +25,6%

Niet veel veranderingen, maar alle beetje helpen.

ETF dividend kwartaal-update

Begin januari had ik een behoorlijke fout in mijn administratie ontdekt, waardoor het ETF-dividend veel te laag uitviel. Als gevolg daarvan hou ik nu per kwartaal de uitkeringen bij als lopend gemiddelde. Omdat het eerste kwartaal alweer voorbij is, kijk ik even naar de ETF uitkeringen.

Als ik het dividend als lopend gemiddelde over een jaar bekijk, zie ik:

• DXSB: +5,8%
• ISPA: +0,8%
• IAEX: +0,0%
• IDVY: -2,7%
• SPYD: -2,6%
• TDIV: -0,6%
• TSWE: +4,6%
• VWRL: -1,2%

Dat valt me eerlijk gezegd een beetje tegen qua dividendgroei, er zijn zelfs een aantal dalingen te zien. Als ik het dividend van Q1 vergelijk met Q1 van vorig jaar wordt het helemaal wisselvallig: 

• DXSB: +27,0%
• ISPA: +3,5%
• IAEX: -0,3%
• IDVY: -32,3%
• SPYD: -12,5%
• TDIV: -5,9%
• TSWE: +42,9%
• VWRL: -5,9%

Waarom valt mij dat tegen? Zo'n vier jaar geleden heb ik een analyse gemaakt van het dividend van ETF's, waaruit bleek dat ze ook een tijgende trend vertonen. Daarvoor zat ik vooral op de route van individuele aandelen. Vooral omdat ik een bredere spreiding wilde maar ook vanwege het groeiende dividend ben ik vanaf 2022 voor 100% in ETF's gaan inleggen. Dat werkt goed (brede spreiding, weinig selectie en zorgen), echter met bovenstaande fluctuaties vraag ik me wel af of ik hier 100% aan vast moet blijven houden. In 2023 is een record aan dividenduitkeringen geweest, dus in Q1 2024 zouden de ETF's dit moeten weerspiegelen. Dat blijkt dus niet zo te zijn, wat ik vrij apart vind. Laat ik de dividend-uitkering van juni eens afwachten. Wellicht laten die wel allemaal groei zien t.o.v. vorig jaar.

Portfolio en aankopen

Zie deze pagina voor een portfolio overzicht. Deze maand heb gekocht:

• SPDR S&P U.S. Dividend Aristocrats ETF (SPYD): 24st

Samenvatting

Met bijna €600 een erg mooie maand, al is het wat vertekend door de verschoven uitkering van DXSB. Hoe dan ook zijn we rustig op weg naar de eerstvolgende mijlpaal van 6000 EUR+USD. De kanttekeningen die ik heb geplaatst rond de ETF-uitkeringen ga ik wel iets beter in de gaten houden komende maanden. Spreiding en rust vind ik belangrijk, maar niet te koste van grillige dalingen (en stijgingen) van dividend.

Hoe was jullie maand qua stijgingen en dividend?

Overbruggingsgeld

In een vorige post stond het stiekem al vermeld, een kleine aanpassing in ons plan. Ooit, lang lang geleden had ik een Masterplan. Ik wilde voor mijn 58e onze hypotheek aflossen, meer dividend dan onze uitgaven ontvangen en daarvan leven. Dat was een mooi plan, in een ander huis, met andere verwachtingen en andere ervaring.

Fast forward ruim zes jaar later wonen we in een ander huis, met andere hypotheek en heb ik een ander beeld van beleggingen. Begrijp me niet verkeerd: ik wil nog steeds zoveel mogelijk dividend ontvangen om onze uitgaven te dekken. Maar ik heb niet meer de illusie, dat het al onze uitgaven gaat dekken. We zullen een heel eind komen, maar om het helemaal te dekken had ik eerder moeten beginnen of moet ik langer doorgaan. 

Daarnaast heb ik na zes jaar meer ervaring met beleggen. Van toppen tot flinke dalingen, waarbij mijn portfolio en ook het dividend flink konden fluctueren. En fluctuaties zijn niet zo handig als je met pre-pensioen bent. Een mooi artikel kun je hier lezen, wat een zogenaamde "sequence of returns risk" bekijkt tegen de safe withdrawal rate. Kort door de bocht uitgelegd: als je een portfolio hebt van €200k en je hebt €20k per jaar nodig, is dat 10% en kun je het best even uithouden (uitgaande van gemiddelde marktgroei). Echter als de markt halveert, is €20k opeens 20% van je portfolio (€100k) en zit je na dat jaar opeens op nog maar €80k. Omdat je ook nog eens op een slecht moment verkoopt, moet je meer aandelen verkopen om aan €20k te komen dan wanneer de markt stijgt. Daarbij duurt het ook nog eens veel langer om daarvan te herstellen. 

Eén zo'n crash is meestal niet zo erg, maar als zo'n neergang twee of drie jaar aanhoudt, dan heb je op dat moment wel een probleem. Welke sequence of returns dat is en welke impact het heeft, is wat bovenstaande onderzoek bekijkt. Hier schreef ik al eens eerder over dit effect samen met enkele misverstanden over de 4% regel.

Bovenstaande is misschien een extreem voorbeeld, maar toch is de kans aanwezig. Om dat risico te verminderen, wil ik het dus iets anders aanpakken:

• Tot mijn 50e (komende vijf jaar) zet ik volledig in op beleggingen.
• Na mijn 50e wil ik nog maar een deel beleggen en een deel in spaar-/depositorekeningen stoppen. De beleggingen moeten dan wat meer autonoom verder groeien.

Deze spaarpot is deels bedoeld als overbruggingsgeld en deels als backup voor als de markt in de eerste jaren veel zakt. Simpel gezegd, wil ik er de dalingen mee uitzitten. Misschien is het totaal onnodig, maar voor nu voelt het als een verstandige aanpak. 

Als we €30k per jaar nodig hebben om rond te komen (zou tegen die tijd ruim voldoende moeten zijn heb ik ooit uitgerekend) en ik wil daarmee vijf slechte beursjaren kunnen overbruggen, dan moet ik dus €150k bij elkaar sprokkelen. Zo simpel is het eigenlijk (niet dat het simpel is om €150k bij elkaar te sprokkelen, maar qua aanpak). Ik verwacht nog een redelijke overwaarde  van ons als we kleiner gaan wonen, dus dat zou ook moeten bijdragen aan de spaarpot. Maar goed, dat zien we dan wel.

Hoeveel spaargeld houden jullie aan naast je beleggingen?

Vouwwagen verkocht

Zo, het was leuk, het was gezellig, maar nu komt er een eind aan. Nee, ik houd er niet mee op (zoals Geldsnor). Vorige week hebben we onze vouwwagen verkocht. Waar we twee jaar geleden nog helemaal enthousiast waren toen we hem kochten, is dat enthousiastme nu wat bekoeld.

Hoe kwam het zo? Het begon eigenlijk met het boeken van onze zomervakantie dit jaar. Mijn vrouw was aan het rondkijken naar leuke campings. Toen ze met een selectie kwam, beseften we eigenlijk dat we wat waterpret misten. Dus ging ik nog eens verder zoeken. Zo kwamen we bij Zuid-Frankrijk waar ik een aantal parken/campings vond, met stacaravans en safaritenten. En ik de prijs zag. " Huh, dat kan toch bijna niet?", dacht ik toen. "Zo goedkoop?". Dus nog een keer invullen, nog eens kijken. Op een andere locatie kijken en ja hoor, voor mijn gevoel waren de prijzen veel goedkoper dan we gewend zijn. In vergelijking tot een kale staplaats scheelde het €500-800.

Dat vroeg dus om overleg. Want ja, als we nu in een stacaravan of kant-en-klare tent gaan zitten, waarom hebben we dan nog een vouwwagen? Nadat we ons management team voor een spoedberaad bijeen hadden geroepen (mijn vrouw en ik), kwamen we tot een aantal redenen waarom we door willen gaan zonder vouwwagen:

• De opzet- en afbreektijd: dit is eigenlijk de belangrijkste reden. Dan hebben we op de heenreis 10-12 uur gereden (of 2 dagen), zijn we moe, komen we aan, is het 25-30 graden, moeten we nog 3 tot 4 uur die vouwwagen gaan opzetten. Want het lijkt simpel, maar als je het één of twee keer per jaar doet, is het weer even wennen en we willen hem graag goed neerzetten. Het afbreken gaat sneller, maar dan nog kost het aardig wat moeite. Al met al zijn we zo'n 6 tot 8u bezig in totaal. Dan vind ik het " klaar" zijn als we aankomen best wat geld waard.
• Gebruik per jaar: omdat het dus aardig wat tijd kost om hem op te zetten en af te breken, gaan we niet "even" een weekendje weg. Daarnaast geldt ook nog eens, dat het in de meivakantie en herstvakantie soms al/nog best frisjes is. We gebruiken hem dus maar 1 tot 2 keer per jaar.
• Snelheid: in de meeste landen mag je 90 km/u rijden met een vouwwagen. Vergeleken met 130 km/u (Frankrijk) scheelt dat 40 km per uur. Oftewel: over een reis van 1200 km doen we dus 4 uur langer!
• Toekomst: onze kleine kinderen worden al groot. Omdat ik anoniem wil blijven, ga ik geen leeftijden noemen, maar over een jaar of 4/5 gaan/willen ze waarschijnlijk niet meer mee. Dat zijn dus 5 zomervakanties, min dit jaar zijn er 4 vakanties over. Hiervan willen we nog een keer een verre reis maken, dat maakt al 3 vakanties. Daarvan willen we nog een keer in een safaritent, dat maakt 2 vakanties resterend. Oftewel, we gaan de vouwwagen niet zo vaak meer gebruiken.

Daarnaast zijn vouwwagens afgelopen jaren alleen maar in waarde zijn gestegen. Op basis van bovenstaande kwamen we dus tot de simpele conclusie: we gaan de vouwwagen verkopen. Eerst bij twee dealers aangeklopt, waaronder de dealer waar we hem twee jaar geleden hebben gekocht. Sjongejonge, dan krijg je allerlei vage kletsverhalen over rijklaar maken (hoe dan, het is een bak op wielen), garantie, afschrijving, marge etc. Uiteindelijk zouden we er €3500-4500 minder voor terugkrijgen dan waar we hem 2 jaar geleden hebben gekocht. Stelletje mafketels! Dus hup, de vouwwagen op marktplaats. Binnen 2 dagen verkocht, net €800 minder dan waarvoor we hem hebben gekocht.

En toen...hadden we opeens een pot met geld over. Daarover hadden we vantevoren al gesproken in ons topoverleg. Die ging regelrecht naar het potje voor onze verre reis. We willen graag over een paar jaar met onze kinderen nog één keer een verre reis maken. Als soort van afsluiting van hun "kinderperiode" en dat we altijd als gezin op vakantie zijn geweest. Dat is geen goedkope reis, maar daarvoor hebben we nu dus al 25% bij elkaar. We hadden het ook in korte-termijn potjes kunnen stoppen, maar dat is een soort broekzak/vestzak.

En ja, als de vakantieprijzen nu enorm gaan stijgen komende jaren, hebben we er misschien spijt van. Voor nu hebben we een voor ons prima keuze gemaakt.

(Hoe) ga jij dit jaar op vakantie?

p.s.: ik wil mijn artikelen voortaan op zondag publiceren. Niet om jullie zondagsrust te verstoren, maar maandagochtend is vaak al erg druk. En zo kun je lekker rustig op zondag wat lezen over financiën of onze beslommeringen.

De toekomst van Nederland

Even een artikeltje tussendoor, omdat het kan. Ik heb er een hekel aan om te zeggen "zie je wel, dat zei ik toch". Of het nu privé is of op mijn werk, gelijk hebben en gelijk krijgen zijn twee verschillende dingen. Dus bij deze: het is niet bedoeld om mijn gelijk te halen. Vorig jaar augustus schreef ik over het debat rond belasting op vermogen. Daarin schreef ik: "Een extra vermogensbelasting zal volgens mij ook bedrijven en investeerders wegjagen uit Nederland, wat niet ten goede komt aan de ontwikkeling en economie (denk aan Unilever en Shell)."

Wel, laten we eens kijken wat we in een paar jaar tijd bereikt hebben als Nederland:

• Shell heeft Nederland half verlaten en heeft het hoofdkantoor in de UK
• Idem voor Unilever
• DSM is op papier gevestigd in Zwitserland
• VDL Nedcar staat op het punt om om te vallen, omdat productie buiten Nederland interessanter is
• Boskalis heeft een deel van zijn werkzaamheden in het buitenland gevestigd
• Andere bedrijven kozen voor locaties buiten Nederland (Tesla, TSMC) om zich te vestigen
• Het bedrijf waar ik werk is ook aan het kijken naar buitenlandse vestiging

Nu komen ook ASML en NXP op de proppen met stevige kritiek op het overheidsbeleid. ASML noemt vooral arbeidsmigratie als één van de agendapunten, maar het gaat ook simpelweg over geld (inkoop van eigen aandelen).

Nee, we zijn goed bezig om in Nederland een verziekt investeringsklimaat te organiseren. Niet alleen voor bedrijven, maar ook voor particulieren. En dan vliegen gelijk de gemakkelijke opmerkingen je om de oren zoals "ongelijkheid", "vergroten van de vermogenskloof" en dat we het geld moeten halen "daar waar het zit". Of het nu om reëele winst of om een puur fictieve villataks gaat, dat lijkt men niet meer te beseffen. Blijkbaar zijn we in een Robin Hood achtige maatschappij beland, waarin financieel gezonde keuzes worden afgestraft door hogere belasting, afgunst en jaloezie.

Begrijp me niet verkeerd, ik ben helemaal voor het betalen van belasting en dat we allemaal moeten bijdragen. Maar er is een kentering gaande in Nederland, waarbij men vanuit een soort nep-moraal iedere reden aangrijpt om openlijk te klagen met bovenstaande termen, zonder te beseffen dat je er zelf ook wat aan kunt doen. Voor mijn gevoel wordt iets te vaak de andere kant belicht, de "dubbeltje-op-een-kant"-zijde noem ik het. Namelijk: je maakt niet zulke verstandige financiële keuzes, geeft alles uit wat erin komt (of meer) en gaat daarna met een Calimero-effect klagen, dat je geholpen moet worden. 

Net zoals bedrijven naar het buitenland verkassen, zijn er ook genoeg mogelijkheden om als particulier te verkassen. Ik ken niet alle opties in detail, maar dat is het gevolg van het beleid wat we aan het voeren zijn in Nederland. Ik heb niet de illusie dat de politiek hier meeleest, maar toch: stop met het bedrijven pesten! Stop met de burger pesten, die goede financiele beslissingen neemt! Hiermee verziek je de zelfredzaamheid van burgers en het investeerdersklimaat in Nederland. Daar merk je de komende vier jaar niets van, maar op lange termijn geeft het grote schade qua werkgelegenheid en financiële positie van ons land, aangezien het bedrijfsleven veel bijdraagt aan ontwikkeling.

 

Kijk eens naar bovenstaande lijstje: Shell, Unilever, DSM, VDL, ASML, NXP. Word wakker politiek, anders wordt je straks wakker met een leeg land zonder sterke schouders, zonder ontwikkeling en bedrijfsvoering.

Villataks

Twee artikelen geleden had ik het over onze nieuwe WOZ-waarde en het wel of niet bezwaar maken. Uiteindelijk heb ik wel bezwaar gemaakt. Niet om ambtenaren te pesten of werk te bezorgen, maar om twee andere redenen.

Ten eerste, zoals Henk in de comments goed vermelde, gaat een besparing van €62 per jaar nergens over. Maar over 10 jaar hebben we het wel over €620. Als ik dan nog eens doortrek, dat er ieder jaar €62 bij zou komen (dus jaar één €62 meer, jaar twee €124 etc), dan betalen we over de periode van 10 jaar €3410 extra. Dat lijkt me voldoende reden om op te besparen.

Echter, de belangrijkse reden om bezwaar aan te tekenen, is de zogenaamde villataks. Laatst hoorde ik iemand zeggen, dat als je huis meer dan een miljoen waard is, je flink meer gemeentebelasting gaat betalen over je gehele woningwaarde. Aangezien ik die regel helemaal niet kende, schrok ik er wat van en ben het gaan uitzoeken.

De belastingdienst berekent over je woningwaarde een Eigenwoningforfait (EWF). Dit is een bedrag dat bij de belastingaangifte bovenop je salaris wordt geteld, waardoor je er belasting over moet betalen. Ze zien dat als een soort "inkomsten uit eigen woning". Ik heb een mening over inkomsten die mijn woning genereert (nul, zelfs negatief vanwege het onderhoud en overwaarde is papieren winst), maar goed, ik heb het niet verzonnen.

Op de website van de belastingdienst kun je precies zien hoe het EWF wordt berekend:

• Neem je WOZ-waarde
• Vermenigvuldig het met het percentage van de website
• De uitkomst moet je bij je inkomen optellen, daarover betaal je dus extra belasting

Er zijn verschillende staffels qua WOZ-waarde en EWF:

• Lager dan €12.500: 0% EWF
• €12.500-€25.000: 0,10% EWF
• €25.000-€50.000: 0,20%
• €50.000-€75.000: 0,25%
• €75.00-€1.320.000: 0,35%
• Boven €1.320.000: € 4.620 + 2,35% van de waarde van de woning boven € 1.320.000

Zoals je ziet, loopt de staffel rustig op (welk huis heeft tegenwoordig nog een WOZ waarde onder €75.000?), waarna het hard gaat. Het gaat dus niet over je woningwaarde, maar over de WOZ-waarde. Daarnaast gaat de villataks niet over je hele WOZ-waarde, maar over het deel erboven. Als ik dat in een plaatje zet, krijg ik onderstaande:

Zoals uit de figuur blijkt, loopt het EWF gelijkmatig op tot de 1,3 miljoen WOZ-waarde. Daarna ga je over de meerwaarde 2,35% EWF betalen. Als de WOZ-waarde 1,4 miljoen is, dan betaal je opeens €1880 extra en in totaal €6500 per jaar.

Waarom schrok ik nu van deze "villataks"? Heel simpel: twee jaar geleden hebben we een huis gekocht van rond de 7 ton. De WOZ-waarde schommelt inmiddels ook rond die koers. Dat is nog ver van de 1,3 miljoen. Maar let op, als de huizenprijzen ieder jaar met 8% stijgen, dan zitten we over 8 jaar al over de 1,3 miljoen heen. Is dat onrealistisch? Dat weet ik niet. Met de krapte in de arbeids- en woningmarkt, de stijgende lonen en daarmee ruimere hypotheekmogelijkheden verwacht ik dat de huizenprijzen de komende jaren nog zeker 5 tot 8% per jaar blijven stijgen.

   

Nu hoor ik al mensen zeggen "ja, maar als je een huis met WOZ-waarde hebt van 1,3 miljoen, kun je ook wel zoiets betalen". Het gaat er ook niet om of we dit kunnen betalen of niet, er zijn inmiddels steden waar een huis van 7 ton gewoon heel normaal is of waar mensen tien jaar geleden een huis hebben gekocht van 4,5 ton wat nu 9 ton waard is. Wat in 2009 was bedoeld als tijdelijke maatregel, kan steeds meer huizenbezitters in problemen brengen.

Nu is het gelukkig voor ons nog een hele weg en wordt de "villataks" ook geïndexeerd. Ik verwacht dus ook niet daarbij in de buurt te komen, maar zeg nooit nooit. Vandaar ook het bezwaarschrift.

Ben jij toevallig op zoek naar een groter/duurder huis?

Dividend update - februari 2024

En zo was februari alweer voorbij. Komende week begint het buiten langzaam lente te worden met wat hogere temperaturen en meer zon (mag ook wel, na dramatisch weinig zon in februari). Eens kijken of het qua dividend ook wat lente gaat worden voor de kleine februari-maand.

Dividend-inkomsten

Hieronder de dividend-inkomsten van afgelopen maanden (netto in euro's, dus eventueel omgerekend vanuit dollars). 

Samengevat:

• Dividend februari: €76
• Dividend heel 2024: €366
• Jaarlijks (forward) dividend: €5284 of 5519 EUR+USD (excl. belasting)
• Yield on cost: 4,9%

Februari is dit jaar nog kleiner geworden qua dividend, omdat DXSB opeens pas begin maart uitkeert. De vergelijking met voorgaande jaren vertekent dus nogal. Als ik de DXSB-uitkering meetel (rond €100) zou het een stijging zijn geweest van zo'n 15%. Maar goed, geen man overboord, dan kom het bij maart erbij. 

Qua forward dividend is de stijging beperkt aangezien mijn aankoop deze maand minder dividend bijdraagt dan normaal (zie onder).

Dividend-veranderingen

Afgelopen maand zijn de volgende veranderingen aangekondigd:

• Aflac (AFL): +19%
• Cisco Systems (CSCO): +2,6%
• Coca-Cola (KO): +5,4%
• Main Street Capital (MAIN): +2,1%
• 3M (MMM): +0,7%
• Pepsico (PEP): +7,1%
• Prudential Financial (PRU): +4,0%
• Rio Tinto: -11,6%
• Southside Bancshares (SBSI): +2,9%
• Shell (RDSA): +4,5%

Zo, wat een berg aan verhogingen! De verlaging van RIO is een tegenvaller, maar dit zou tijdelijk zijn (is een erg cyclisch bedrijf en past het divdend regelmatig aan). De rest zijn natuurlijk mooie meevallers.

Portfolio en aankopen

Zie deze pagina voor een portfolio overzicht. Deze maand heb gekocht:

• Vanguard FTSE All-World ETF (VWRL): 15st

Samenvatting

Februari zit qua dividend nog in een winterslaap met zelfs een daling t.o.v. vorig jaar. Echter is deze daling prima te verklaren. Daarnaast een hoop dividendverhogingen, waar ik erg blij mee ben. Tijd voor de lente, zon en de grotere dividend-maand maart.

Hoe was jullie maand qua dividend?

Nieuwe WOZ waarde

Vorige week viel de nieuwe WOZ-waarde op onze digitale deurmat. Omdat we hier pas zo'n twee jaar wonen en het huis flink duurder is dan onze vorige woningen, moeten we nog een beetje wennen aan de fluctuaties. Van 2020 naar 2021 was er een stijging van 21% en van 2021 naar 2022 was er een daling van 4%, terwijl de huizenprijzen in 2021 met 21% zijn gestegen. Dat kwam doordat we onder de vraagprijs hebben gekocht en door een bezwaarschrift dat werd toegekend, dat heb ik vorig jaar hier beschreven.

Dit jaar is de WOZ-waarde 8,2% gestegen. Samen met een (flinke) verhoging van de gemeentebelastingen betekent het, dat we €269 meer op jaarbasis gaan betalen. Weten we ook weer waar een deel van onze loonsverhogingen naartoe gaat.

Samen met de daling van vorig jaar lijkt me dat een redelijke stijging, al zegt mijn gevoel dat het wat aan de hoge kant is. Immers zijn de huizenprijzen afgelopen jaar iets gedaald t.o.v. een jaar eerder. Omdat deze WOZ-waarde echter een peildatum van 1-1-2023 heeft, kan mijn gevoel wellicht niet helemaal juist zijn. Dit kan ik op twee manieren controleren:

1. Bij het CBS. Op deze pagina kun je de ontwikkeling van de huizenprijzen over een bepaalde periode en regio bekijken, de zogenaamde Prijsindex Bestaande Koopwoningen (PBK) waarbij 2015 als 100% is genomen. Deze kun je zelf aanpassen naar je eigen tijdvak/regio. Kijkend naar onze regio zie ik dat de index tussen eind Q4 2021 en eind Q4 2022 een stijging van 4,8% laat zien.
2. Op de website van berekenhet kun je een waarde in het verleden invullen en uitrekenen wat deze later in de toekomst was/is. Dit gebeurt ook op basis van CBS-data, maar dan met 2010 op 100%. Als ik daar onze getallen invul, kom ik ook op 4,8%, alleen maakt de website nog een extra onderscheid naar woningtype. In ons geval (vrijstaande woning) zou het gaan om een stijging van 7,1%.

De getallen in het algemeen (+4,8%) komen dus overeen. Als ik het woningtype meeneem, zou het dus om 7,1% stijging gaan. Prima, maar nog steeds geen 8,2%. Mijn gevoel klopt dus aardig. Genoeg voor een bezwaar zou ik zeggen.

Daarnaast baseert de gemeente de WOZ-waarde op vergelijkbare verkopen. Vergelijkbaar is vaak erg relatief aangezien huizen soms flink van elkaar verschillen. Vanaf dit jaar hebben ze een nieuwe methode ingevoerd, aangeduid met zogenaamde KOUDV beoordelingen: Kwaliteit, Onderhoud, Uitstraling, Doelmatigheid en Voorzieningen. Nou, voor Kwaliteit en Onderhoud heb ik nog niemand langs zien komen om dat te beoordelen. Daarnaast is Uitstraling subjectief en Doelmatigheid lijkt me overal hetzelfde. Oftewel, weer een wassen neus verzonnen door iemand achter zijn bureau.

Maar goed, kijkend naar de referentie-woningen, valt me op:

• Woning 1: de WOZ-waarde met peildatum 1-1-2023 is 96% van de verkoopwaarde in dezelfde periode als onze woning is verkocht. Als we dat bij ons zouden toepassen, zou ik €20k lager uitkomen voor de WOZ-waarde.
• Woning 2: alhoewel eerder verkocht, zie ik dat de WOZ-waarde tussen dit jaar en vorig jaar is gestegen met 1,3%.
• Woning 3: wat grappig, dat is ons eigen huis. Leuk dat de gemeente ons huis vergelijkt met ons huis (zucht).

Oftewel, ook hier heb ik volgens mij een redelijke case voor verlaging van onze WOZ-waarde. 

De hamvraag is nu vooral: snijden we onszelf hiermee niet in de vingers bij een toekomstige verkoop? Aan de ene kant staat de WOZ-waarde redelijk los van de verkoopwaarde, aangezien dat is wat iemand ervoor wil betalen. Aan de andere kant scheelt een verlaging van €50k voor "maar" €62 op jaarbasis. Toen we zelf een ander huis gingen kopen, had ik ook een rekenmodelletje gemaakt van verkoopwaarden versus WOZ-waarden om onze aan- en verkopen te kunnen vergelijken. Over een jaar of 13 tot 15 willen we ons huis verkopen, dus het is nog erg ver weg. Maarja, willen we dus die €62 (of minder) besparen door bezwaar te maken of is het handig om de WOZ-waarde mee te laten groeien met de markt?

Wat zouden jullie doen in dit geval: bezwaar maken om €62 (of minder) te besparen of de WOZ-waarde mee laten groeien met de markt?

Scheiding en lenen aan familie

Afgelopen maand hebben we in privé-sfeer wat gerommel gehad, waarover ik hier nog niet heb verteld. Mijn zwager/schoonbroer is namelijk afgelopen maand gescheiden. Het rommelde al wat langer in hun relatie, daarover ga ik geen details vrijgeven. Ook hieronder heb ik een aantal zaken zo abstract mogelijk weergegeven. Hoe dan ook, het ging op een moment niet langer en hebben ze de knoop doorgehakt om uit elkaar te gaan. Vrij jammer als gezin, met jonge kinderen.

In de tussentijd mondde het besluit uit in wat meer geruzie, dus uiteindelijk werd het een heel getouwtrek over kinderen, financiën en wie wat krijgt. "Cd van jou, cd van mij", zeg maar.

Omdat ik best goed ben met overzicht en financiën, heb ik een tijd geleden met hem samengezeten om overzicht te creëren en uiteen te zetten wat er aan inkomsten en vaste lasten is, wat hij straks nodig heeft en wat dan een handige verdeling is. Ik had weinig zin om hun hele administratie in te zien, maar deed het vooral om hem te helpen.

En dan vallen er soms wat verrassingen uit de kast. Ten eerste hebben ze een aantal jaar geleden hun hypotheek verhoogd om een verbouwing te bekostigen. Prima, dat kan. Alleen zonder enige vorm van aflossing betekent het nu wel dat er vrijwel nul overwaarde is, maar wel hogere maandlasten. In deze situatie maakte dat de verdeling wat gemakkelijker, want nul overwaarde betekent nul te verdelen. Alleen resulteerde het in nogal wat discussie over wie er wilde/kon blijven wonen en wie niet. Immers, in je eentje een nieuw huis kopen zonder overwaarde lukt tegenwoordig bijna niet meer. Met daarnaast nog een lease-auto krijg je al gauw €60-80k minder aan hypotheek en voor €220k koop je tegenwoordig net een schuurtje (waar zij wonen in ieder geval).

Ten tweede was er geen spaargeld. Gewoon niet. Nul, niks, nada. Dat vond ik nog het meest schokkende. Je bent meer dan 20 jaar samen, hebt samen een gezin en een huishouden, allebei redelijk opgeleid. En dan is er nul spaargeld. Gewoon niets. "HOE DAN?!", dacht ik vaak, in hoofdletters. Ik kon er gewoon echt niet bij. Dan heb je in mijn ogen dus al die jaren van maand naar maand geleefd en met lease auto's eigenlijk boven je 'stand' geleefd (ik hou niet van dat woord, omdat het een soort 'klasse' zou kunnen aangeven, maar jullie begrijpen wat ik bedoel). Met mijn vrouw hebben we het ook regelmatig besproken en we snapten er echt niets van. Je kinderen gaan later studeren, schoolreisjes maken, je cv-ketel gaat kapot, weet ik veel, daar moet je toch minimaal iets voor opzij leggen? Al is het maar €50 per maand. Maar echt helemaal niets! Je merkt het, ik kan er nog steeds niet bij. Laatst sprak ik ook nog twee stellen, die gescheiden zijn en ook daar was tijdens de scheiding geen spaargeld. Als dit tekenend is voor doorsnee Nederland, dan snap ik wel dat sommige gezinnen net het hoofd boven het water kunnen houden. Maar goed, het grote voordeel van geen overwaarde of spaargeld is, dat je je snel klaar bent met verdelen. Dan gaat het dus alleen over de waarde van spullen. Daar waren mijn zwager en zijn ex ook snel klaar mee.

Het nadeel is, dat er geen enkele ruimte was voor een mediator, advocaat of notaris. Ik ken de precieze getallen niet, maar je bent zo een paar duizend euro kwijt voor een mediator-proces. Dat brengt mij bij het volgende punt: stel nu dat hij met de vraag zou komen of hij geld kan lenen voor de mediator of notaris, zouden wij dat dan doen? Ik ben daar normaal gezien vrij duidelijk in: ik leen liever geen geld aan familie. Niet omdat wij asociaal zijn, maar dat geeft grote kans op gedoe. Terugbetalen, dan lukt het een keer niet, wat gemor, wrijving, ruzie, etc. Als er ruim 20 jaar lang geen spaargeld is, waar gaat hij dan een paar duizend euro van terugbetalen en hoe lang gaat dat duren? Het is en blijft familie, dus dat wil ik liever voorkomen. Aan de andere kant, omdat het familie is, voel ik me wel verplicht om te helpen. Lastig dus.

Ze zijn inmiddels gescheiden en hebben daarbij iemand ingeschakeld, maar hoe en wat precies qua kosten weet ik niet. Misschien heeft hij ergens anders geld geleend, maar (nog) niet bij ons. Hoe dan ook heeft het bij ons best wel wat ogen geopend over onze financiële situatie (relativerend) en hoe wij samen met zoiets zouden omgaan. Ik wil eigenlijk in zo'n situatie helemaal niet in andermans portemonnee kijken, laat staan bij familie. Maar het was op dat moment hetgene waar ik het meeste mee kon helpen.

Zouden jullie geld lenen aan familie?

Beleggen voor de hypotheek?

In mijn plannen voor 2024 heb ik het slechts kort gehad over onze hypotheek. Na vorig jaar lang wikken en wegen, hebben we een jaar niets extra afgelost. En dat voelt verkeerd. Rationeel gezien loont het niet om tegen 1,3% rente extra af te lossen als we een spaar/beleggingsdeur verderop veel meer rendement kunnen halen, dus dat doen we ook niet. Wat verkeerd voelt is, dat ik het op zijn beloop laat, dat we er niets voor reserveren. Iets met controle en loslaten ;-)

Onze huidige hypotheek is zo'n €370k met iets meer dan €1000 aan maandlasten en dat voelt als een flinke last. In het huidige tempo is dat rond mijn 58e zo'n €260k. Prima, maar de maandlasten blijven al die tijd hetzelfde, het liefst heb ik die omlaag. Ik heb echter berekend, dat iedere €1000 extra aflossen zo'n €2 bruto per maand scheelt. Wow, dat zet veel zoden aan de dijk. Dat gaan we dus niet doen.

In ons huidige potjessysteem heb ik een potje gereserveerd voor extra aflossing op onze hypotheek. Omdat het echter een "wat-er-overblijft"-potje is, werkt het voor mij niet. Er zijn meestal korte-termijn potjes die meer aandacht krijgen dan een potje voor iets over 10 of 15 jaar. 

Dus wil ik het anders aanpakken. Ik wil een beleggingspotje maken voor de aflossing van onze hypotheek, waar ik iedere maand €100-200 in stop. Met onze recente loonsverhogingen zou dat prima moeten kunnen. Na 15 jaar heb ik dan €36k ingelegd. Inclusief het herbeleggen van dividend en gemiddeld 7% per jaar aan koersgroei zit ik dan op zo'n €67k aan waarde. Hiermee zouden we tegen die tijd een flink deel van ons aflossingsvrije deel (€100k) kunnen aflossen. Of we dat tegen die tijd echt gaan doen, hangt van twee zaken af:

1. Wat de overheid gaat doen met overwaarde en box 3. Als je gaat betalen voor de overwaarde van je huis, dan houden we de waarde van de beleggingspot in onze zak.
2. Hoe de huizen- en rentemarkt er dan uitziet. Als we kleiner gaan wonen (uitgaande van een koophuis), komt er een hoop overwaarde vrij. Afhankelijk van hoeveel dat is en hoeveel hypotheekrente we dan gaan betalen, hebben we die belegginspot misschien niet nodig. Mocht het wel tegenvallen, dan hebben we een mooie backup.

En ja, ik hoor de opmerkingen al komen: beleggen is risicovol, beurzen kunnen dalen, ik bouw mijn eigen belegginshypotheek, je betaalt veel belasting. Dat klopt allemaal, maar simpel gezegd heb ik meer vertrouwen (met bewezen resultaat) in mijn eigen beleggingen dan in wat een bank in het verleden aanbood aan beleggingshypotheek. Mochten de beurzen tegen die tijd wat inzakken, dan kijken we dan hoe we het aanpakken. Het is als plan B bedoeld, niet als plan A.

Bovenstaande werkt voor mij beter dan onze huidige aanpak. We bouwen iets extra's op en het geeft ons keuzevrijheid. Het enige wat ik nu nog moet doen, is een nieuwe belegginsrekening openen. Ik wil het namelijk liefst gescheiden hebben van onze bestaande beleggingsrekeningen. Het zou handig zijn geweest als je je portfolio kon splitsen, maar dat zie ik nergens terug. Ik beleg dan namelijk in dezelfde ETF's (VRWL, TDIV,...) en een extra rekening betekent weer extra beurkosten en rekeningkosten. Ik zou het ook op één hoop kunnen gooien en dat deel onthouden, maar het liefst heb ik het uit mijn eigen zicht. Misschien is het nog een idee om 1 ETF over te hevelen van DeGiro naar Lynx en dan bij DeGiro diezelfde ETF als belegging voor de hypotheek aan te houden.

Beleggen jullie weleens voor een aflossing op je hypotheek? Zoja, weten jullie een manier om gescheiden te beleggen, zonder een nieuwe rekening aan te maken?

Dividend update - januari 2024

Januari is alweer voorbij. Nog tien keer en we zitten alweer bijna aan het kerstdiner :-) De winter is in volle gang, waarbij de zon via onze zonnepanelen goed heeft bijgedragen aan het nieuwe jaar. Ook de beurzen zijn lekker aan het stijgen naar all-time-highs. Qua dividend is januari altijd een relatief "kleine" maand geweest. Laten we eens kijken hoe het dit jaar is gegaan.

Dividend-inkomsten

Hieronder de dividend-inkomsten van afgelopen maanden (netto in euro's, dus eventueel omgerekend vanuit dollars). 

Samengevat:

• Dividend januari: €291
• Dividend heel 2024: €291
• Jaarlijks (forward) dividend: €5232 of 5467 EUR+USD (excl. belasting)
• Yield on cost: 5,0%

Nou, die "kleine" maand begint al een flinke maand te worden. Dat komt voornamelijk door ETF ISPA. Al met al zo'n 40% meer dan vorig jaar, erg mooi!

Ik moet nog steeds wennen aan het forward dividend. Begin januari kwam ik achter een fout in mijn administratie, waardoor ik opeens 18% meer dividend bleek te krijgen dan ik dacht. En dat niet alleen, doordat de ETF's een hoger dividendpercentage hebben dan in mijn administratie (dat was de oorzaak hiervan), draagt iedere eigen inleg ook nog eens harder bij aan het forward dividend. Samen met de inleg deze maand kom ik nu op 5467 EUS+USD of €5232. Ik moet nog wennen aan de enorme sprong.

Dividend-veranderingen

Afgelopen maand zijn de volgende veranderingen aangekondigd:

• Archer Daniels Midland (ADM): +11,1%
• ASML (ASML): +5,2%. De aankondiging hiervan is mij niet helemaal duidelijk of het wordt doorgevoerd voor 2024. Over 2023 wilde men een dividend uitkeren van €6,10, waardoor er in april een extra final dividend komt van €1,75. Ik ga er even vanuit dat €6,10 het nieuwe dividend is. Corrigeer me vooral als ik dat mis heb.
• Comcast (CMCSA): +6,9%
• Uniter Parcel Service (UPS): +0,6%

Al met al geen verkeerde verhogingen om het jaar mee te beginnen.

Portfolio en aankopen

Zie deze pagina voor een portfolio overzicht. Deze maand heb gekocht:

• iShares STOXX Global Select Dividend 100 ETF (ISPA): 71st

Deze maand heb ik ook 13st WBA verkocht. Bovenstaande is dus een optelsom van mijn reguliere maandelijkse aankoop plus een extra aankoop van het geld van WBA.

Samenvatting

Door de stijgende beurzen staat mijn portfolio op een all-time-high, er zijn een aantal leuke verhogingen en natuurlijk de sprong in mijn forward dividend. Het is nog even wennen om te zeggen, maar we zijn alweer leker op weg naar de 6000 EUR+USD. Geen gek begin van het nieuwe jaar dus!

Hoe was jullie maand qua dividend?

Meer, meer, meer!

In mijn jaaroverzicht van 2023 noemde ik het al: "in 2023 zijn alle financiële lijntjes omhoog gegaan". Twee weken geleden had ik een post over een flinke sprong in mijn dividend, waarbij ik dit jaar richting de 6200 EUR+USD ga. Yess, weer een stapje richting 10k en 20k. En vorige week onze loonsverhogingen. Alle lijntjes omhoog. Meer geld, meer groei, ik heet namelijk Mr. Groeigeld. Hebben, hebben, hebben. Yessssssss. Meer, meer, MEEEERRRR!!

Ok, voor zover het cynisme. Maar ik kom ervoor uit: meer geld voelt goed. Zo, ik heb het gezegd. Waarom dat goed voelt? Geen idee, het voelt gewoon goed. Het geeft rust, het geeft zekerheid. Dat zal er wel achter zitten. Maar soms denk ik weleens: ben ik dan een graaier? Ben ik een ontevreden klootzak, die altijd maar meer moet hebben? 

Dat is waar mijn karakter intern wat botst. Want met al het andere in mijn leven heb ik dat namelijk helemaal niet. Juist minder, minder, minder. Minder spullen, minder meubels, minder eten, minder verspillen, minder rotzooi. Maar geld juist meer.

Ze zeggen dat dat soort dingen vanuit je jeugd komt. Blijkbaar word je in de eerste zeven jaren van je leven het meeste gevormd. Waarmee je wordt opgevoed of trauma's die je in die jaren meemaakt, blijven blijkbaar gedurende je leven onder water borrelen en voor bepaald gedrag zorgen. Ik kan me wel een paar voorvallen herinneren, waarbij ik bleef zeuren om een snoepje of een cadeau. Maar om nu te zeggen dat dit mij gevormd heeft, nee. Misschien dat ik me toen onterecht schuldig heb gevoeld, dat door mij mijn ouders geen geld meer zouden hebben. Zoiets. Mijn ouders waren van redelijk 'simpele' komaf, maar we hadden nooit iets te klagen. Ze leven nog allebei en ook nu hebben ze zeker niet te klagen. Dus schuldig hoef ik me niet te voelen. Misschien heeft het toch iets te maken met (on)zekerheid. Op sommige vlakken kan ik soms best onzeker zijn, waardoor ik in dit geval wellicht "meer dan genoeg" wil hebben.

Ik wil dus altijd meer geld hebben en ons geld harder laten groeien. Als één van onze potjes niet genoeg gevuld is, ben ik ontevreden. Maar waar hebben we het over? We beleggen iedere maand flink, daar hoort geen ontevredenheid bij. Zo helpt het om af en toe een spiegel voor te houden. Niet om te brallen "kijk eens wat ben ik goed bezig". Nee, door mezelf af te vragen: is dit echt een probleem of ben ik nu een ontevreden klootzak?

Bijkomende vraag is voor mij dan ook: wanneer is het genoeg? Dat is iets waar ik de laatste tijd aan zit te denken, zeker nu ons dividend zo hard groeit. We zijn goed op weg naar de 10k aan dividend. Ik zie sommige (Amerikaanse) bloggers 50k per jaar aan dividend krijgen. Daarbij denk ik vaak "hoeveel heb je nodig dan"? Hoeveel genoeg is, bepaalt voor mij hoe lang ik doorga met beleggen. Ik wil namelijk rond mijn 50e een reserve gaan aanleggen om het gat tot ons pre-pensioen te overbruggen, zodat we niet alleen afhankelijk zijn van beleggingen. Maar op een bepaald moment is het genoeg en hoeft het niet verder te groeien. Dit jaar wordt ik 45, wellicht heeft dat er iets mee te maken.

Goed, voor zover deze retrospectieve post, waar jullie waarschijnlijk niets aan hebben :-)

Wanneer heb jij genoeg geld opgepot?

Loonsverhoging

Net als vorig jaar, krijgen mijn vrouw en ik in januari weer loonsverhogingen. Dat was bij mij onderdeel van een CAO en bij mijn vrouw een onderlinge afspraak met haar werkgever. Het zijn geen enorme percentages, ik krijg er 4% bij en mijn vrouw 2%. Maar alle beetjes helpen.

Omdat er per januari ook wat verandert aan reiskostenvergoeding, belasting e.d. is het vaak lastig te bepalen hoeveel we er nu netto op vooruitgaat alleen kijkend naar deze verhoging. Als ik het goed bekijk, gaan we er netto zo'n €250 per maand op vooruit. Geen hele grote stap, maar ok. Met de daling van de algemene inflatie vind ik dit prima.

Onze persoonlijke inflatie is de laatste jaren sowieso beperkt gebleven. Door te kaasschaven en op onze uitgaven te letten, hebben we dit beperkt kunnen houden. Daarnaast zien we wel dat onze kinderen meer "onkosten" gaan hebben. Beugel, nieuwe fiets, schoolreisjes. Dus die €250 extra is welkom.

Wat gaan we er nu mee doen? Nou, helemaal niets eigenlijk. Ik heb een vast 'budget' op onze betaalrekening, waarmee we de maand goed doorkomen. Al het extra stop ik in onze potjes voor 2024. Dat betekent dat deze wat sneller gevuld worden, waardoor ik in de tweede helft van het jaar misschien meer ruimte heb om extra te beleggen. Want dat kriebelt natuurlijk wel als we extra geld krijgen. Ik kan het ook steken in beleggingen om het dividend verder te laten groeien of in mijn dure hobby. Ook mijn hele 13e maand smijt ik in de potjes. Als het over een tijdje binnenkomt, heeft het welgeteld één uur op de rekening gestaan en daarna is het weg. Misschien maar goed ook, anders kom ik nog in de verleiding.

Die 4% lijkt dus weinig zoden aan de dijk te zetten, maar op lange termijn groeit dat erg hard omdat het percentage-op-percentage is. Als ik mijn loonsverhogingen tegen de tijd uitzet, krijg ik onderstaande plaatje:

Sinds 2011 is mijn salaris met 153% gestegen, oftewel 2,5 keer zoveel geworden. Ten opzichte van 10 jaar geleden is het precies 2 keer zoveel geworden. De flinke hobbel in 2016 was het einde van mijn ouderschapsverlof.

Wat wel een beetje knaagt, is dat ik nu aan het einde van mijn loonschaal zit. Qua functie wil ik niet veel verder stijgen, omdat ik dan echt in de spotlights kom te staan en er veel meer van mij wordt verwacht. Dat is de rekening van carrière maken. De andere rekening van niet verder groeien, is dat ik vanaf nu alleen meedeins op de CAO-verhogingen. Afgelopen jaren waren die aanzienlijk, maar ik verwacht komende jaren minder grote verhogingen. Oftewel, mijn salaris stagneert. Dat is eigenlijk precies één van de redenen waarom ik met dividendgroei-beleggen ben begonnen. Met een gemiddelde dividendgroei van 3-5% per jaar stijgt het dividend straks jaarlijks harder dan mijn salaris. Daarmee maak ik mij steeds minder afhankelijk van mijn loonslaaf-inkomen.

Heb jij ook een loonsverhoging gekregen in 2024 en wat ga je daarmee doen?

Plannen voor 2024

Het is begin januari, Kerst en Oud en Nieuw zijn voorbij. Ik vind het altijd even wennen na de feestdagen in de winter. Maar goed, positief bezien: we gaan weer naar de lente toe! Een nieuw jaar, nieuwe kansen. Welke plannen heb ik voor komend jaar? Omdat ik er in 2023 al aardig wat over heb geschreven, wordt het een kort overzicht.


Inkomsten/uitgaven en sparen

In januari krijg ik een loonsverhoging en waarschijnlijk mijn vrouw ook. Hoeveel dat netto is, is nog lastig te zeggen, maar in ieder geval mooi meegenomen. Qua uitgaven kan ik vrij kort zijn: daar hebben we ons potjessysteem voor met heldere, geplande budgetten. Als het goed is, zijn daarin dus geen verrassingen. Ons spaargeld zal stabiel blijven of langzaam groeien en de potjes zal ik aanvullen. Als ze vol zijn, is er meer ruimte voor overige investeringen.

Beleggen

• Iedere maand €1000-€1500 inleggen: sinds onze verhuizing medio 2022 probeer ik dit aan te houden, wat tot nu toe erg goed lukt. Soms knelt het een beetje, maar inclusief onze salarisverhogingen, lijkt het goed vol te houden. Dit jaar een extra uitdaging om dit vol te houden naast de inleg in onze potjes.
• Forward dividend: in november heb ik al uitgelegd hoe ik dit bereken, waarbij ik vorige week een flinke bug had gevonden in mijn administratie. Dit gaf niet alleen een enorme sprong in mijn forward dividend, maar betekent ook dat iedere maandinleg veel meer bijdraagt dan ik voorheen dacht. Waar ik oorspronkelijk rekende met 2,5% rendement op nieuwe inleg en herbelegd dividend geven de ETF's nu gemiddeld 3,5-4% (afhankelijk van of ik de hoogdividend-ETF's meetel of niet). Omdat ik mezelf niet rijk wil rekenen en sommige individuele beleggingen 'maar' 2,5% opleveren, neem ik 3% voor nieuw en herbelegd dividend. Tijd voor een nieuwe berekening dus:
• Forward dividend eind 2023: 5371 EUR+USD
• Herbelegging hiervan: 3%
• Eigen inleg: 3%
• Dividendverhogingen: 1,5% (deze hou ik wat conservatief)
• Samen leidt dit tot 6152 EUR+USD. Omdat ik mezelf graag wat meer uitdaag, hou ik 6200 EUR+USD aan. Na de sprong vorige maand voelt het nu nog erg bizar. Eind dit jaar, na 6 jaar beleggen zou ik dus al gemiddeld 500 EUR+USD per maand aan dividend krijgen. En als belangrijkste,het dividend groeit nu echt enorm hard. De sneeuwbal rolt en rolt maar verder.
• Handelen in opties: ik zou het erg fijn vinden om naast dividend nog een bron van cash flow te genereren. Nadat ik er vorig jaar niet aan ben begonnen, wil ik dat dit jaar wel doen. Inmiddeld ben een aanpak aan het uitwerken. In een latere post wellicht meer hierover.

Hypotheek

Hier heb ik afgelopen jaar al voldoende over gemijmerd. Het blijft kriebelen om extra af te lossen. Daarom heb ik er een spaarpotje van gemaakt. Deze vul ik langzaam met een hogere rente dan onze hypotheekrente. Als de spaarrente inzakt, los ik weer extra af.

Persoonlijk

Ondanks dat deze blog over geld gaat, vertel ik af en toe ook iets over mijzelf. Zoals dat ik wat moeite heb met dingen loslaten en de wereld soms wat negatief inzie. Daar wil ik komend jaar wat meer aan gaan werken, zodat ik in mijn hoofd ook wat veerkrachtiger word.

Heb ik dan verder helemaal geen doelen of goede voornemens? Nee eigenlijk niet. Ik ben al goed bezig en hou het liever bij processen die bijdragen tot goede resultaten. Ik kan hier wel opschrijven dat ik gezond wil blijven eten en wil blijven sporten, maar dat is geen nieuwe uitdaging. Dus gewoon doorgaan met wat ik doe en af en toe bijsturen. Veel moeilijker hoeft het niet te zijn.

Wat zijn jouw plannen/wensen/doelen voor 2024?

Kronkel in forward dividend

In de laatste dividend-update schreef ik al, dat ik iets geks zag in mijn forward dividend. Mijn ontvangen dividend over 2023 was groter dan mijn forward dividend voor 2024. Op dit moment (na verkoop van WBA en inruil voor ISPA, wat weinig doet met mijn forward dividend) staat er in mijn administratie:

• Ontvangen dividend over 2023: €4382
• Forward dividend over 2024: €4306 of 4520 EUR+USD 

Omdat ik maandelijks inleg, loopt het ontvangen dividend altijd achter op het forward dividend. Het kan simpelweg niet groter zijn dan het forward dividend. Het verschil van €76 zou kunnen komen door extra uitkeringen in 2023. Aan het einde van het jaar zijn er veel extra uitkeringen, zeker van BDC's (Business Development Companies, die onder een bepaalde belastinggrens willen blijven). Maar dan lijkt me €76 wat veel.

In deze redenatie ben ik echter nog één ding vergeten: belastingen...

Over het algemeen betaal je 15% belasting over dividend. Mijn ontvangen dividend is echt netto, dus met belasting er al af (dat doet de broker voor je). Het foward dividend rapporteer ik als bruto, dus waar de belasting nog vanaf moet. Waarom doe ik dat? Wel, het verschilt soms per aandeel/ETF wat ik aan belasting betaal (sommige ETF's 0%, sommige 15%). Om het gemakkelijk te houden in mijn administratie, vermenigvuldig ik gewoon het bruto uitkerende dividend (wat het bedrijf meldt) keer het aantal aandelen. Aangezien ik het binnengekomen dividend bijna nooit vergelijk met het forward dividend, is dat ook geen probleem.

Terug naar het verschil in ontvangen en forward dividend. Om appels met appels te vergelijken moet ik dus de belastingen meenemen in het ontvangen dividend over 2023. Dan krijg ik:

• Ontvangen dividend over 2023: €4382 incl. belastingen (er al af) = €5039 excl. belastingen
• Forward dividend over 2024: €4306

Als ik de belastingen meereken, zou ik dus bruto €5039 aan dividend hebben ontvangen in 2023, dat is maar liefst €726 meer dan het forward dividend! Hiermee wordt het verschil dus flink groter. Aangezien er ook dividend is van ETF's en aandelen waarover ik geen bronbelasting betaal (zoals VWRL, ISPA, Shell), zal dit getal wat lager uitvallen. Hoe dan ook, als ik bruto met bruto vergelijk, zit er nog steeds een enorm verschil tussen het ontvangen en forward dividend. Dat kan niet alleen komen van 'een paar extra uitkeringen' gedurende het jaar. Hier klopt dus iets fundamenteels niet. Iets wat ik wil snappen, anders klopt er niets van mijn forward dividend berekening.

De vorige dividend-update gaf me al een hint: door de ETF-uitkeringen van december te vergelijken, zag ik flinke stijgingen t.o.v. december 2022. Begin 2020 had ik ook al eens gekeken naar de ETF-uitkeringen, waaruit bleek dat ETF-uitkeringen ook stijgen over de jaren. Aangezien ik het ETF-dividend in mijn administratie al tijden niet heb bijgewerkt, zal daarin wel het probleem zitten. Iedere maand werk ik het dividend van losse aandelen wel bij, maar van ETF's niet. Op een of andere manier zit in mijn hoofd dat ETF-uitkeringen gewoon stabiel blijven. Daarnaast is het lastige, dat ETF-uitkeringen niet voorafgaand aan een jaar worden bepaald, maar je die alleen achteraf kunt bekijken. 

Laat ik de ETF-uitkeringen eens vergelijken met mijn administratie:

Ok, hier zie ik dat ik echt enorm slordig ben geweest. Het dividend in dollar (SPYD en VWRL) had ik gewoon in euro's staan en verder zit ik er gemiddeld 30% naast qua dividend. Je voelt hem al aankomen: dit gaat een flinke sprong geven in mijn forward dividend. Als ik alles nu netjes invul in mijn sheet krijg ik als forward dividend voor 2024:

• Van 4520 naar 5371 EUR+USD
• Van €4306 naar €5081

Dit is natuurlijk een enorme meevaller van maar liefst €775, maar wel een enorm knullige voor mijn gevoel. Dit had ik veel beter op het snotje moeten hebben. Ik heb het vier keer nagerekend en het klopt toch echt. Als grove check kan ik van het bruto forward dividend (€5081) 15% afhalen, dan kom ik uit op €4418 netto dividend. Aangezien er ook dividend is van ETF's en aandelen waarover ik geen bronbelasting betaal, komt dit getal hoger uit (rond €4700 heb ik snel uitgerekend). Dit is in ieder geval meer dan het ontvangen dividend over 2023. Ook de €5081 aan forward dividend (bruto) is hoger dan het grove berekende bruto ontvangen dividend over 2023 van hierboven (€5039). Dit lijkt er dus beter op. 

Nu kan ik twee dingen anders doen. Ten eerste zou ik de belasting kunnen meerekenen in het forward dividend. Maar zoals je hierboven al hebt gezien, maakt dat de boel onnodig complex. Soms is het 0%, soms 30%, soms 15% en hiervan kan ik ook nog eens 15% terugvragen bij de belastingaangifte. Ik laat het dus even zoals het was, aangezien het probleem niet zat in het bruto/netto. Ten tweede, wat ik wel ga doen, is ieder jaar het ETF-dividend bijwerken. Als de ETF-uitkeringen ook maar iets veranderen, kan het forward dividend dus flink gaan schommelen. Er vanuit gaande dat het dividend in het opvolgende jaar niet vermindert, zorgt dat soms voor een flinke update in mijn forward dividend, maar dat is dan maar zo. 

Wat dit ook betekent: ik moet mijn forward dividend voor eind 2024 opnieuw berekenen. Dat had ik in dit artikel al eens losjes gedaan, maar met bovenstaande heb ik die mijlpaal al in één keer gehaald. Die nieuwe berekening komt in mijn plannen voor 2024.

Pfff, wat een lange post is het geworden. Samengevat: aan de ene kant voel ik me een beetje dom (zo slordig ben ik normaal niet). Aan de andere kant is dit een enorme meevaller en groeit mijn forward dividend veel harder dan ik dacht! In tijd vertaald, krijg ik er opeens zo'n 1,5 jaar aan dividendgroei bij! Laat ik dat laatste maar onthouden :-)

Wat is jullie stomste fout/vergissing die je weleens hebt gemaakt?

Aandeel verkocht

Een korte update tussendoor. Gisteren kreeg ik een melding, dat Walgreen Boots Alliance (WBA) heeft aangekondigd hun dividend plotseling met 50% te verlagen. Een flinke domper, aangezien ze bijna 50 jaar hun dividend hadden verhoogd (dus bijna een Dividend King).

Omdat de koers al aan het sukkelen was, heb ik het aandeel meteen verkocht. Dat doe ik als buy&hold belegger normaal niet zomaar (ik denk dat sommige bedrijven later beter uit de bus komen met een lager dividend), maar ik was al langer niet tevreden over WBA. Daarnaast was het geen grote positie en als je dan ook nog eens je dividend doormidden knipt, dan is het snel gedaan.

Dit is voor mij weer een trigger om op te passen met individuele aandelen. In de opbouw van mijn portfolio zette ik daar veel op in, maar de laatste jaren leg ik vooral in ETF's in. Precies om deze reden. Niet vanwege de koers, maar vanwege een stabieler dividend.

Ik heb mijn positie met een flink verlies verkocht (-30%), maar gezien de grootte ervan vond ik het wel ok. Dat geld heb ik meteen goed aan het werk gezet in een ETF (ISPA). Mijn forward dividend is hiermee iets gezakt naar 4520 EUR+USD of €4306.

Verkopen jullie weleens een aandeel en welke criteria hanteer je daarvoor?

Dividend update - december 2023

Het is 1 januari, 2023 zit er weer op. Voor iedereen natuurlijk de beste wensen voor 2024! Tijd voor een nieuw jaar en een nieuwe bladzijde. Voordat ik vooruit blik, kijk ik nog even terug naar het dividend van december.

Dividend-inkomsten

Hieronder de dividend-inkomsten van afgelopen maanden (netto in euro's, dus eventueel omgerekend vanuit dollars). 

Samengevat:

• Dividend december: €653
• Dividend heel 2023: €4382
• Jaarlijks (forward) dividend: €4313 of 4529 EUR+USD (excl. belasting)
• Yield on cost: 4,2%

Zo, december heeft even lekker bijgedragen aan het dividend, maar liefst 57% meer dan vorig jaar! Erg lekker. Vorige maand zat ik met het forward dividend al over mijn plan voor 2023, maar met 4529 EUS+USD ben ik er flink overheen geschoten!

Normaal vergelijk ik niet zo snel ETF-uitkeringen, omdat ze soms ook worden aangepast. Maar als ik ze nu vergelijk met vorig jaar december, is het dividend van alle ETF's gestegen:

• IAEX: +10%
• IDVY: +122%
• SPYD: +21%
• TDIV: +40%
• TSWE: +8%
• VWRL: +4%

Dat triggert bij mij twee dingen. Ten eerste moet ik de ETF-uitkeringen controleren met die in mijn eigen administratie. Ik heb ze namelijk al een tijdje niet bijgewerkt. Aangezien ETF's inmiddels het grootste deel van mijn dividend bepalen, kan een kleine verandering al veel impact hebben. 

Daarnaast iets wat me afgelopen maanden niet is opgevallen: mijn ontvangen dividend over 2023 is groter dan mijn forward dividend voor 2024. Dat kan natuurlijk komen door extra uitkeringen in 2023, maar er zou ook een afwijking in de ETF-uitkeringen kunnen zitten. Tijd om daar even in te duiken dus.

Dividend-veranderingen

Afgelopen maand zijn de volgende veranderingen aangekondigd:

• Realty Income (O): +0,2%
• Prizer (PFE): +2,4%

Zoals altijd sluit iedereen in december de boeken, dus geen grote verhogingen meer.

Portfolio en aankopen

Zie deze pagina voor een portfolio overzicht. Deze maand heb gekocht:

• SPDR S&P U.S. Dividend Aristocrats ETF (SPYD): 24st
• Xtrackers Stoxx Global Select Dividend 100 Swap ETF (DXSB): 20st

Dit zijn 'gewoon' de maandelijkse aankopen, waarbij ik DXSB van het december-dividend heb gekocht. Deze waren dus in feite 'gratis' :-)

Samenvatting

Hier kan ik heel kort over zijn: met €653 aan december-dividend en het ruim behalen van mijn forward dividend doel is dit een hele lekkere afsluiting van 2023! Nu is mijn blik vooral gericht op 2024 en hoe ik daarin wil beleggen. Daarover een volgende keer meer.

Hoe was jullie maand qua dividend?