Hoe rijk is jouw leeftijdscategorie?

Laatst kwam ik een onderzoekje tegen op Business Insider. Het beschrijft het huishoud-vermogen per leeftijdcategorie van 25 tot 85 jaar. Normaal ben ik niet zo van het vergelijken, maar ik was wel nieuwsgierig.

Het onderzoek gebruikt de mediaan (doorsnede) van het vermogen, oftewel dat punt waarop de helft van de huishoudens méér vermogen bezit en de andere helft juist minder. Een gemiddeld vermogen wordt namelijk vaak vertekend door extremen. Het gaat hierbij om het netto vermogen, dus spaargeld, beleggingen, huiswaarde etc. opgeteld en daar schulden, hypotheek e.d. afgetrokken.

Dan krijg je onderstaand plaatje:

Er vallen me twee dingen op. Ten eerste neemt het vermogen pas significante vormen aan vanaf 45 jaar. Dan begint de vermindering van je hypotheek blijkbaar flink mee te tellen en kun je gemakkelijker sparen (aldus het artikel). Ten tweede ligt de top van het vermogen tussen de 65 tot 75 jaar. Dat klinkt logisch aangezien je huis dan meestal (grotendeels) is afbetaald en je met pensioen bent. Ik had het echter nog veel hoger geschat. De gemiddelde huisprijs in Nederland is namelijk zo'n €300k. Met zeg 80% afgelost kom ik nog steeds op €240k uit aan netto vermogen, plus nog spaargeld e.d. Ondanks dat het om het mediaan vermogen gaat (50% heeft meer of minder) kan ik het dus nog niet echt rijmen.

Hoeveel wij netto precies waard zijn, ga ik hier niet delen. Ik weet alleen dat het meer is dan wat hierboven staat (ik ben net 40), mede door de overwaarde van ons huis, aflossen  en goed nadenken wat we uitgeven.

Zitten jullie boven of onder de mediaan voor je leeftijdscategorie?

Is rentemiddeling interessant voor ons?

Vanaf 1 juli gelden nieuwe regels rond rentemiddeling. Een hypotheekverstrekker mag vanaf die datum niet meer kosten in rekening brengen dan het ‘werkelijk geleden nadeel’. Dat maakt middelen interessanter voor particulieren, aangezien verstrekkers voorheen vaak een extra opslag of allerlei vage kosten rekenden. De vraag die bij mij dan opkomt: is rentemiddeling interessant voor ons?

Heel kort over wat rentemiddeling ook alweer inhoudt. Simpel gezegd berekent de hypotheekverstrekker het gemiddelde van je huidige rente en de actuele rente. Omdat je de vaste periode 'openbreekt', moet je wel een boete betalen, die wordt verrekend over de resterende periode.

Rentemiddeling kan trouwens alleen bij je eigen geldverstrekker en niet alle verstrekkers bieden het meer aan (sommigen zijn ermee gestopt aangezien ze er niet meer aan konden verdienen). 

Een voorbeeld:

• Je eigen rente: 5%, nog 10 jaar looptijd
• Huidige marktrente: 2%, looptijd van 20 jaar
• De verstrekker loopt dus 10 jaar lang 3% mis, dus 30%. Dit wordt verdeeld over de komende 20 jaar.
• Nieuwe situatie: 3,5%, looptijd van 20 jaar.

Je profiteert dus op korte termijn van lage maandlasten, maar uiteindelijk betaal je de misgelopen rente gewoon terug. Kijkend naar onze situatie:

• Rente: 2,45%, nog 18 jaar vast
• Hypotheek 57% van marktwaarde
• Geen NHG omdat we destijds ons huidige huis kochten voordat ons oude huis verkocht was
• Huidige marktrente: 2,45% bij 75% marktwaarde, 20 jaar vast (DeltaLloyd)
• Huidige marktrente: 2,36% bij 75% marktwaarde, 15 jaar vast

Ik dacht dat de rentes al die tijd gedaald waren, maar blijkbaar hebben we destijds een goede deal gesloten. Stel ik neem de 15 jaar renteperiode, dan kom ik met de rentemiddeling uit op 2,47%, dus meer dan onze huidige rente! Eigenlijk is het best logisch. De boeterente wordt namelijk verrekend over de nieuwe (kortere) looptijd. Daarmee betaal je dus effectief meer rente dan nu.

Al met al lijkt rentemiddeling dus alleen nuttig als je nu een veel hogere rente betaalt en deze opnieuw wil vastzetten voor een langere tijd. Indien rentemiddeling wel interessant is, staan hieronder de voor- en nadelen.

Voor- en nadelen van rentemiddeling

Voordelen:

• Lagere maandlasten
• Lagere rente voor een langere periode
• Spreiding van de boete

Nadelen:

• Op korte termijn lagere lasten, maar op lange termijn betaal je de misgelopen rente altijd terug
• Als je toch al eerder klaar bent met je hypotheek door extra aflossen, heeft rentemiddeling weinig nut. De boete wordt dan immers gespreid over een kortere resterende periode.
• Met versobering van de HRA kun je wellicht je hypotheek beter oversluiten dan de rente middelen
• Je betaalt administratiekosten (€250), taxatiekosten (€400) en mogelijk zelfs nog advieskosten als hypotheekadvies geëist wordt

Zoals je kunt zien, lijkt rentemiddeling leuk, maar uiteindelijk betaal je de misgelopen rente gewoon terug. Zeker als je extra aflost en daarmee je looptijd verkort (ons geval), heeft rentemiddelen weinig nut. Wij gaan er dus niet mee aan de slag en lossen vrolijk verder af.

Buffer vol

Door een financiële meevaller is onze buffer weer voldoende gevuld. Ik hou ervan om een vrij opneembare buffer te hebben van 12 maanden onze uitgaven, inclusief wegvallen van mijn salaris. Afgelopen maanden was de buffer wat lager dan ik wilde, dus heb ik deze langzaam aangevuld.

Nu dit niet meer nodig is, hebben we dus komende maanden wat geld "over" en vraag ik me af hoe we dit het beste aan het werk kunnen zetten. Ik ben namelijk een voorstander van pay yourself first.

Een aantal opties:

• Hypotheek extra aflossen: levert bruto 2,45% op, dus netto vrij weinig.
• Inleggen in ons Dela spaarplan: 2,75% rente.
• Beleggen: levert 4-5% dividend op en versnelt onze dividendgroei.
• Investeren in ons huis: we wilden op termijn graag een nieuwe badkamer en wc. Nu we een financiële meevaller hebben, zouden we deze ook hiervoor kunnen gebruiken. Dan zakt onze buffer weer in, maar dat kan ik daarna weer aanvullen.

De optie beleggen heeft mijn voorkeur, al heb ik weinig idee waar de markten komende tijd heen gaan. Aan de andere kant maakt dat op lange termijn niet veel uit.

Komende maanden ga ik denk ik voor spreiden: ik verhoog mijn maandelijkse belegging-inleg iets, maar vul ook de buffer alvast aan.


Wat zouden jullie kiezen?

Boek-review: Beter beleggen dan de bank

Een tijdje geleden kreeg ik viavia het boek "Beter beleggen dan de bank" van Fred Hendriks in handen. Ik kende het nog niet, maar leek me wel interessant. Tijd om dus in mijn vakantie te lezen.

Over het algemeen kan ik me helemaal vinden in het thema van het boek: onafhankelijk willen zijn van banken / overheid / pensioenstelsel en daarom zelf het heft in handen nemen met (hoog)dividendbeleggen in US aandelen/fondsen. Koerswinst of -verlies maakt daarbij op termijn weinig meer uit, het gaat vooral om dividendinkomsten als geldmachine. Precies zoals ik het aanpak dus, met het verschil dat Fred uitsluitend hoogdividend aandelen van 8% of hoger adviseert.

Het boek leest lekker weg en is wat luchtig (later meer hierover). Zelf heb ik weinig nieuwe dingen gelezen (behalve over preferred shares en baby bonds), maar voor mensen die niet bekend zijn met de aanpak kan het een eye-opener zijn.

Enige flinke minpunt van het boek vind ik de oppervlakkige stijl. Af en toe worden er "praktijk" verhaaltjes verteld met een wat hoog Henk en Ingrid gehalte. Voorbeeld: "Dat geeft vertrouwen en ze slapen rustig, soms op hun nieuwe jacht". Die stijl zie ik ook terugkomen in bespreking van de risico's. Het valutarisico wordt genoemd, maar zonder enige onderbouwing met cijfers. Ook wordt er snel over de risico's van hoogdividendaandelen gestapt zonder enige onderbouwing of het delen van zijn track record. Er staat zelfs ergens letterlijk dat het "zonder risico" is. Nog zo'n citaat: "Intussen krijgen ze de smaak te pakken. Ze hebben nu ook enige fondsen toegevoegd met een hoger risicoprofiel en een dividendrendement van 15 procent". Tja Fred, dat schrijf je wat mij betreft niet zomaar achteloos in een boek zonder verdere onderbouwing of risico-waarschuwing.

Uiteindelijk verwijst Fred vaak naar zijn website met voorbeeldportefeuilles. Eenmaal daar aangekomen moet je ervoor betalen. Het lijkt dus ook een marketingverhicel te zijn.

Al met al dus een boek met een goed thema, maar oppervlakkig van stijl, zonder onderbouwing en deels een marketingverhicel. Dat kan wel wat beter in een volgende versie.

Het boek heeft mij wel aan het denken gezet over dividendgroeiers versus hoogdividendaandelen. Misschien iets voor een toekomstige post.

Min 1000

Daar stond het afgelopen maandag: min €1000. In één dag €1000 van mijn portfolio eraf. Alle beurzen daalden met flinke cijfers, ETF's min 2-3%, aandelen min 3% of meer, de dollar die 0,8% daalde, noem maar op. Zo ook mijn portfolio dus, ik heb er zelfs een screenshot van gemaakt.

Zit ik nu te balen in een hoekje? Te mokken dat ik nooit had moeten beleggen? Dat ik mijn vrouw moet uitleggen hoeveel we op een dag hebben verloren. NEE, ik kan er zelfs een beetje om lachen. Nog erger: ik heb wat bijgekocht!

Zoals ik vorige week toevallig schreef, zou ik het helemaal niet erg vinden als de markten wat zakken. De torenhoge koersen van afgelopen maanden zorgden namelijk voor weinig koopkansen. Nu alles wat gezakt is, is het een mooie kans om bij te kopen. De bedrijfswinsten zijn namelijk nog steeds positief (al wordt het minder na wat brain farts van ene president). Ja, ons portfolio is lager, maar ik krijg nu wel meer dividend voor mijn zelfde inleg. Dat is het mooie van dividendbeleggen: als de koersen stijgen, stijgt je vermogen. Als de koersen dalen, krijg je meer dividend voor dezelfde inleg. Win-win dus.

Misschien is het een vorm van zelfkastijding, maar ik probeer af en toe rekening te houden met flinke dalingen op de beurs. Dan weet ik ongeveer wat ik kan verwachten en hoop ik, dat ik voldoende rationeel kan blijven in lastige tijden. Want hoe groter de sneeuwbal groeit, hoe meer er (absoluut gezien) afgaat bij dalingen. De getallen spreken echter voor zich: het loont om te blijven inleggen. Al duurt het 10 jaar, uiteindelijk herstelt alles weer (daarom: beleg met geld dat je niet nodig hebt). Nu koop ik links en rechts wat bij, mocht de boel nog verder doorzakken komende dagen, dan koop ik misschien nog wat plukjes.


Hebben jullie nog geprofiteerd van de correctie?

Dividend update - juli 2019

De zomermaanden vliegen weer voorbij. Niet alleen is het buiten soms tropisch warm, ook op de beurzen lijken de stijgingen maar gestaag door te gaan (tot afgelopen week...). Tijd om te kijken naar de afgelopen maand juli.

Dividend-inkomsten

Hieronder de dividend-inkomsten van afgelopen maanden (netto in euro's, dus eventueel omgerekend vanuit dollars, met belasting eraf gehaald). 

Samengevat:

• Dividend juli: €177 
• Dividend 2019: €993
• Jaarlijks (forward) dividend: €2045 of 2233 EUR+USD
• Yield on cost: 5,9% (berekend over jaarlijks dividend)

Ondanks dat ik van juli weinig verwachtte na de vorige record-maand, heb ik deze maand toch een groei van 166% (2,6x zoveel dividend) ten opzicht van vorig jaar. Daar ben ik erg blij mee!

Dividend-groei

In juli is de volgende dividend-groei aangekondigd:

• J.M. Smucker (SJM): 3,5%
• Megallan Midstream (MMP): 0,7%

Portfolio en aankopen

Zie deze pagina voor een overzicht van mijn portfolio. Mijn aankopen in juli waren:

• AbbVie (ABBV): 4st
• Iron Mountain (IRM): 4st
• iShares EuroStoxx Dividend ETF (IDVY): 26st
• Unilever (UNA): 4st

Eigenlijk wilde ik deze maand alleen IDVY aankopen, maar kon het niet laten om op een paar dipjes van de overige fondsen plukjes bij te kopen. Ik kon daarmee mijn gemiddelde aankoopprijs wat verlagen en daarmee het gemiddelde dividendrendement wat verhogen.

Samen met de stijgende dollar en de dividend-groei stijgt het (forward) dividend naar €2045 (of 2233 EUR+USD). Over de €2000 en bijna op mijn jaartarget voor 2019!

Samenvatting

Ondanks dat ik van juli weinig verwachtte na de vorige record-maand, heb ik deze maand mooie dividend-inkomsten, -groei en een mooie stap in forward dividend gemaakt. Erg tevreden dus!



Hoe was jullie maand qua dividend?