Ik heb het nog nooit gedaan...

Dit keer een wat persoonlijker artikel (en een dagje eerder omdat ik morgen weg ben). Afgelopen jaar hebben we veel zaken veranderd in ons leven. We hebben een nieuw huis, we hebben allebei een nieuwe baan, mijn kinderen gaan naar een vervolgschool. Vaak positief, maar vooral vaak nieuwe dingen. In mijn werk werd ik vanaf het begin redelijk in het diepe gegooid en heb ik zelf leren zwemmen. Niet de meest efficiënte manier, maar wel effectief om veel te leren. Daarnaast ben ik ook weer begonnen met fotograferen. Naast dat het een leuke hobby is, gaat het ook over nieuwe dingen uitproberen en nieuwe klanten fotograferen.

Nieuwe dingen proberen was echter niet altijd even gemakkelijk voor mij. Als kind zat ik regelmatig in mijn eigen wereld. Ik bedacht dingen, bekeek ze van verschillende kanten, werkte ze uit en kwam dan tot een stap. Maar in mijn hoofd zitten, was niet altijd even handig. Zo durfde ik op mijn werk niet gelijk met een antwoord te komen voor ik iets 100% zeker wist. Daar zat een soort angst/spanning achter om (snel) mijn mening te uitten. Misschien herken je het wel, de gedachte achteraf "waarom heb ik dat niet toen meteen gezegd?".

Naarmate de jaren verstreken, ben ik me steeds bewuster geworden van mijn gedrag en dat het mij in de weg zat. Ik heb immers een erg sterk onderbuikgevoel (zonder een onderbuik te hebben ;-) ), wat vaak uitkwam, maar waar ik dus niet naar luisterde. Dat zat me dwars.

Zoals bij veel dingen, is herkenning een belangrijke eerste stap. Als je herkent dat je in een valkuil stapt, kun je er ook beter mee omgaan. Daarnaast vind ik, dat je je "angsten" of spanningen juist moet aankijken. Angst zegt meestal dat je iets graag wilt, maar nog niet durft. Door het dan juist wel te doen, zie ik in negen van de tien keer, dat ik me ergens onterecht druk heb gemaakt.

Een manier om die "angst" of spanning aan te kijken, is om gewoon te beginnen. Niet eerst vanuit die analyserende blik, maar gewoon beginnen en er niet teveel over nadenken. Een leuke uitspraak die ik daarbij tegenkwam was van Pippi Langkous: "ik heb het nog nooit gedaan, dus ik denk dat ik het wel kan". Die regel heb ik op mijn monitor geplakt en iedere keer als ik iets "spannends" ga doen, denk ik daaraan.

En wat heeft me dat geholpen zeg! Doordat ik vrijwel alles (privé en werk) open ben aangegaan, heb ik vrijwel geen belemmering meer om dingen op te pakken of ergens in te springen. Niet per se een "yes day" of "yes man" (voor wie de films kent), maar gewoon met minder zorgen en meer vertrouwen nieuwe dingen aanpakken. Hierdoor doe ik inmiddels veel meer op gevoel en ervaring.

Wat moeten jullie hier nu mee? Nouja, vrij weinig misschien. Af en toe wil ik iets delen wat mij erg heeft geholpen. Ik vind dat ieders leven voor een groot deel een gevolg is van de keuzes die je maakt. Ik hoor en lees regelmatig, dat mensen het eng vinden om te beleggen of te investeren. Dat ze niet weten waar ze moeten beginnen. Of je dan niet al je geld kunt verliezen. Maar ook als ze iets anders in hun leven willen veranderen, maar dat eng vinden. 

Vind je iets eng? Ga het juist eens doen! Vind je het spannend? Denk dan ook eens aan die uitspraak: "ik heb het nog nooit gedaan, dus ik denk dat ik het wel kan". En ga het dan gewoon doen. Probeer het maar eens.

Wat vinden jullie spannend/eng om te doen? En (hoe) zet je je daar dan overheen?

Center Parcs en gas

Tijd voor een kleine 'rant'. Vorige week hadden we herfstvakantie en zijn we lekker een weekje weg geweest naar Center Parcs. Niet tegen het dure Center Parcs tarief, maar via een flinke aanbieding (hallo, ik run niet voor niets aan blog over financiën). Het was een heerlijke week, waarin we vanalles hebben gedaan met de kids en heerlijk zijn uitgewaaid.

Wat me bij binnenkomst direct opviel, was dat ons hele huisje gasgedreven was. Er hing een eigen cv-ketel (naast een eigen groepenkast) en zelfs de kookplaat liep op gas. Dat laatste verbaasde me erg. We zijn in Nederland hard bezig om van het gas af te gaan willen, hebben we thuis bijna alles elektrisch, dan ga je naar Center Parcs en dan stook je op gas. Zeker als je dan weet dat ze normaal €1500 voor een weekje huur vragen (reguliere prijs), had ik verwacht dat ze wat meer zouden investeren in een duurzamere aanpak.

Als ik het even op een bierviltje uitreken:

• Onze Center Parcs vestiging heeft zo'n 800 huisjes/appartementen
• Een gemiddelde kookplaat verbruikt 37 m3 gas per jaar
• Dat is dus totaal 29.600 m3 gas per jaar

Stel je zou de gasplaat willen vervangen door een elektrische plaat, dan scheelt je dat dus zo'n 30k m3 aan gas per jaar voor je hele park. Met een zakelijke gasprijs van zo'n €0,52 per m3 gas (excl. BTW), kom ik dan uit op zo'n €15k. En daar zit hem dan het probleem: dat is slechts €19,50 per huisje. Daarvoor ga je natuurlijk never nooit een elektrische kookplaat neerleggen, inclusief de elektrische aansluiting en extra elektra-kosten.

Natuurlijk is dit alleen bekeken vanuit het koken. Daarnaast heb je nog gasverbruik voor afwassen en douchen en de verwarming nodig. De huisjes werden met de verwarming redelijk snel warm, dus verbruik je ook niet enorm veel. Als ik naar onze thuissituatie kijk, kunnen we uit met 500 m3 gas per jaar. Zeg dat je het viervoudige neemt voor zo'n park, omdat iedereen langer doucht en sneller de verarming aanzet, dus 2000 m3. Dat is dan €1040 per jaar. Ook dat is weer niets, dat hebben ze in driekwart week terugverdiend.

Ondanks dat het misschien een kromme vergelijking is, want het gaat over zakelijke tarieven, zie je hierin denk ik wel het "probleem" dat op meerdere plaatsen speelt, inclusief bij ons thuis: het loont op een gegeven moment niet om nog verdere stappen te zetten in verduurzaming. Vanuit het bedrijfsleven niet vanwege de lage zakelijke tarieven, vanuit particulieren niet vanwege de belastingen.  Vorig maand hadden we effectief €18 aan energiekosten, waarvan €0 elektra (salderen meegerekend), €16 gas en €2 aan leveringskosten, netbeheerkosten en vermindering energiebelasting. Dan zou je zeggen dat gas juist de belangrijkste component is, maar ten eerste gaat €16 per maand nergens over, ten tweede bestaat ons gastarief voor 46% (!) uit belastingen. Dus effectief betaal ik maar €7,36 per maand aan echte gaskosten. Naast dat het voor ons niet loont om dat nog verder te verlagen, zal die 12 m3 gas die wij verbruiken echt geen zoden aan de dijk zetten voor het klimaatprobleem (ik snap dat "alle kleine beetjes helpen" en "een goed milieu begint bij jezelf", maar in kader van "grote vissen eerst": weet je dat ze in China nog vrolijk 700 (!!) kolencentrales bouwen). 

Dus met een jaarlijks gasverbruik onder de 500m3 zet ik even stoer: wij als particulier gezin hebben ons steentje bijgedragen. Nu is het aan grootverbruikers om hun bijdrage te leveren.

Hoe ver ga jij in energiebesparing?

Einde Dela Spaarverzekering

In het verleden heb ik jarenlang gebruik gemaakt van de Dela Spaarverzekering. Met 2,75% rente (oude regeling) was het een mooi product in tijden van lage rente. In 2022 heb ik deze pot opengebroken en gebruikt voor de aankoop van ons nieuwe huis om een lagere hypotheek te krijgen. Daarna heb ik vorig jaar een nieuw account geopend (met 2% rente) met nog een extra storting.

Maar nu is de liefde over. Ik ga hem namelijk binnenkort stopzetten. Daar is maar één simpele reden voor: de belastingdienst schaart dit onder "overige beleggingen", terwijl het een spaarproduct is. Dat betekent dat ik 2% rente krijg en de belastingdienst 2,1% heffing rekent (6,17% x 34% in 2024, mits je boven de vermogensgrens valt). Oftewel: het hele product is verliesgevend en daarmee overbodig geworden.

Nadat ik contact had met Dela hierover (wat gaan jullie eraan doen, want het product wordt verkeerd geïnterpreteerd) blijkt dat er overleg is tussen Dela en het ministerie van Financiën. Leuk, maar na drie maanden blijkt er nog steeds niets te zijn besproken.

Nu zou ik natuurlijk twee dingen kunnen doen:

1. Laten staan en even mijn vingers in mijn oren doen. Immers zou er vanaf 2025 een nieuw box3-belastingstelsel moeten komen, waarbij wordt belast naar werkelijk rendement. Echter, aangezien ik niet heel veel vertrouwen heb in de overheid/ICT samenwerling, zal dit vast weleens later kunnen worden. In de tussentijd staat ons geld dan te verdampen.
2. De Spaarverzekering stoppen. Dit kost €150 'boete' als je het binnen 10 jaar stopzet. Nu hebben we afgelopen tijd meer dan dit aan rente gekregen, maar toch is het een beetje zonde.

Als er geen andere alternatieven zouden zijn, zou ik het wellicht daar even laten staan en de tussenperiode uitzitten. Echter, pak een willekeurige deposito en je krijgt tegenwoordig al 3-4% rente. Oftewel, de keuze was snel gemaakt. Jammer voor ons, jammer voor Dela, maar het is wat het is. Als het onder "overige beleggingen" blijft vallen, denk ik dat er weinig eigenaren van de Spaarverzekering meer overblijven.

De vraag is dan nog wat we gaan doen met het geld dat vrijkomt. Ik zou het extra kunnen beleggen voor nog meer rendement en een flinke extra duw in het forward dividend. Omdat we al redelijk veel hebben belegd, is het wegzetten in een deposito misschien wel de beste manier om het verder te spreiden.

Wat zouden jullie doen met zo'n potje?

Is jouw knipbeurt €27.000 waard?

In deze tijden lijkt het wel iedere dag te gaan over inflatie, krimpflatie en de spiraal omhoog waarin we allemaal zitten. Alles wordt duurder, lonen en kosten stijgen, waardoor producten weer duurder worden, etc etc. Het einde lijkt nog niet in zicht.

Het enige wat je daar zelf aan kunt doen, is bezuinigen. Zo kun je besparen op boodschappen of kaasschaven aan je verzekeringen. Of je kunt waarderen wat je hebt en de luxe van genoeg accepteren. Dat laatste lijkt mij trouwens de enige duurzame route waar we als maatschappij naartoe moeten. Doordat we steeds meer willen, wordt alles duurder. Als bijgevolg hiervan verkloten we ook nog eens onze eigen planeet.

Maar goed, aangezien ik in mijn eentje de wereld niet kan veranderen, richt ik me persoonlijk op wat we hier thuis kunnen veranderen. Wat daarbij helpt, is om niet alleen te kijken naar de besparing, maar ook naar opportunity cost. In dit geval is dat de toekomstige waarde van een uitgave als je het op lange termijn zou investeren. Ik zie het als een positieve tegenhanger van "meer" willen.

Een voorbeeld. Het wordt tijd dat ik mijn haren weer laat knippen. Nu kan ik naar de kapper gaan voor mijn simpele kapsel en €25 betalen. Door dit niet te doen (mijn vrouw is inmiddels mijn kapster), bespaar ik zo'n €250 per jaar. Dat lijkt weinig, maar als je bekijkt wat die €25 in de toekomst zou worden als je het investeert, is het een aardige besparing. Met 7% rendement per jaar (beursgemiddelde) zou die ene €25 na 25 jaar opeens €135 waard zijn (zonder herbeleggen van eventueel dividend).

De formule om zoiets te berekenen is (^ betekent "tot de macht"):

• waarde = huidige waarde x ( ((100+rente)/100)^jaren )
• waarde = €25 x ( ((100+7)/100)^25 )
• waarde = €25 x (1,07^25)
• waarde = €25 x 5,42 = €135

Als ik 20 jaar kapperbesparing (€5000) beleg tegen 7% rendement is dat na 25 jaar €27k. Oftewel: is die knipbeurt mij over die periode €27k waard? Ik dacht het niet.

Met bovenstaande formule kun je uitrekenen, dat iedere euro besparing (en geïnvesteerd tegen 7% per jaar) ongeveer iedere 10 jaar verdubbelt (de regel van 72). Dus na 10 jaar is hij €2 waard, na 20 jaar €4 en na 30 jaar €8. Dat moet je natuurlijk niet bij iedere euro gaan berekenen, het geeft alleen inzicht in wat je ermee zou kunnen bereiken als je een uitgave niet doet. 

Dus mocht je nog twijfelen over dat dagelijkse bakje koffie van €3 op het station of bij dat leuke tentje, dan kun je hiermee even stilstaan bij wat je er ook mee kunt bereiken.

Hoeveel euro geef jij per week uit aan kleine koopjes of gewoontes?

Dividend update - september 2023

Het is alweer oktober, de blaadjes kleuren al rood en bruin aan de bomen, maar de temperaturen zijn nog erg zomers. Tijd om eens te kijken wat de maand september heeft gebracht aan dividend. Omdat het een van de grotere maanden is (met ETF-uitkeringen), ben ik benieuwd wat het is geworden.

Dividend-inkomsten

Hieronder de dividend-inkomsten van afgelopen maanden (netto in euro's, dus eventueel omgerekend vanuit dollars). 

Samengevat:

• Dividend september: €742
• Dividend heel 2023: €3227
• Jaarlijks (forward) dividend: €4182 of 4303 EUR+USD (excl. belasting)
• Yield on cost: 4,2%

Kijk, dat is nog eens een lekkere maand: €742 aan dividend en maar liefst 72% meer dan vorig jaar! Dat laatste is wel wat vertekend moet ik zeggen. In mijn vorige update schreef ik al, dat DXSB de uitkeringsperiode een maand verschoven heeft. Maar zelfs als ik die in augustus had meegerekend, hadden we nu 46% meer dividend gehad dan vorig jaar. Hoe dan ook dus een lekkere volle maand. Ik moest zelfs de vertikale as van mijn grafiek ervoor aanpassen.

Het forward dividend zit ook alweer in de 4300 EUR+USD, dus bijna richting de 4400 uit mijn dividendplannen voor 2023. Dat zou ik dus goed moeten halen, als er geen vreemde dingen gebeuren. 

Dividend-veranderingen

Afgelopen maand zijn de volgende veranderingen aangekondigd:

• New Jersey Resources (NJR): +7,7%
• Realty Income (O): +0,1%
• Starbux (SBUX): +7,5%
• Texas Instruments (TXN): +4,8%
• Verizon Communications (VZ): +1,9%

Mooie verhogingen weer deze maand. Het lijken vaak kleine verhogingen, maar dit zorgde er bijvoorbeeld deze maand wel voor, dat ik net over die 4300 EUR+USD grens ging. Alle kleine beetjes helpen.

Portfolio en aankopen

Zie deze pagina voor een portfolio overzicht. Deze maand heb gekocht:

• VanEck High DividendETF (TDIV): 44st

Samenvatting

Wat een lekkere maand met €742 aan dividend! De grote ETF-maanden beginnen nu toch echt flink aan te groeien, waardoor er wel wat scheefgroei ontstaat met de tussenmaanden. Maar dat is iets wat ik nu voor lief neem.

Ook het forward dividend ligt goed op koers en er waren weer mooie dividendverhogingen. Tijd om nog even van de zon te gaan genieten.

Hoe was jullie maand qua dividend?