Halverwege het jaar: doelen review

Deze week is week 26, dus we zijn alweer halverwege het jaar. Wat vliegt de tijd! Normaal kijk ik dan of we een beetje op schema liggen met de financiële doelen voor 2019. Wat waren ze ook alweer:

• Bloggen in het Engels
• €500 per maand inleggen in dividend-groeiaandelen
• €500 plus netto besparing per maand aflossen op onze hypotheek
• €2110 ($2270) aan forward dividend behalen in 2019

Bloggen in het Engels

Om maar te beginnen met degene die ik niet heb gehaald: bloggen in het Engels. Deze heb ik bewust niet gehaald. Begin 2019 leek me dit een leuke en logische stap, immers er zijn veel meer dividend blogs in het Engels dan in het Nederlands. Echter, mijn tijd is beperkt en het zou me aardig wat werk kosten om de boel over te zetten. Het is een hobby en de "leukigheid" van bloggen in het Engels woog voor mij niet op tegen de inspanning. Verder vind ik het gewoon leuk om een Nederlandse blog te hebben, met Nederlandse belangstellenden.

Inleg in dividend-groeiaandelen

Afgelopen 6 maanden heb ik totaal €3900 ingelegd in onze beleggingen. Dat is meer dan de geplande €3000, dus doel gehaald! In het begin van 2019 legde ik meer in dan €500 per maand aangezien ik toen nog flink aan het opbouwen was. Omdat onze buffer wat leger raakte dan ik wilde, heb ik dit bijgesteld.

Aflossingen op de hypotheek

We hebben afgelopen 6 maanden zo'n €3300 extra afgelost op onze hypotheek. Samen met de reguliere aflossingen is onze hypotheek €6100 gedaald. Hiermee zijn onze onze bruto maandlasten met €13 per maand gedaald. Dat is geld dat we nooit meer aan de bank hoeven te betalen.

Forward dividend

Ook op gebied van het forward dividend zitten we op de goede weg. Van de €2110 aan forward dividend zitten we nu op €1958, dus op zo'n 93%!
Als de dollar niet teveel daalt (daarover in een latere post meer, want dat begint soms aardig te drukken op het omgerekende euro-dividend), haal ik mijn doel komend half jaar ruimschoots.

Mijn financiële doelen ga ik dit jaar dus best makkelijk halen. Volgend jaar zal ik ze misschien wat scherper stellen om het uitdagender te maken. Al met al ben ik erg tevreden met de resultaten.



Hebben jullie je halfjaar-doelen gehaald die je had gesteld?

Dividendinkomsten middelen over maanden

De maanden maart, juni en december zijn mijn topmaanden qua dividendbetalingen. Dit omdat de meeste bedrijven en ETF's rond die tijd uitbetalen. Bij verschillende bloggers om me heen zie ik hetzelfde. 

Ik zie echter ook bloggers, die hun inkomsten zoveel mogelijk gelijkmatig spreiden door het jaar heen. Dat is handig, aangezien je normaal ook een (redelijk) stabiel salaris per maand hebt. Echter, het voelt bij mij een beetje kunstmatig om bedrijven te gaan zoeken op basis van hun uitkeringsmaand. Dan kies je misschien bedrijven in uithoeken en op andere aspecten dan hun kwaliteit-dividend. 

Laten we eens kijken of dit klopt aan de hand van de dividend champions. Dit zijn bedrijven die 25+ jaar hun dividend hebben verhoogd (niet allemaal in de S&P500, dus net wat anders dan de dividend aristocrats). 

Hier zie je gelijk terug waarom maart, juni, september en december bij de meeste investeerders topmaanden zijn qua dividend. Echter, dat is slechts 45% van het geheel. De overige 55% van de bedrijven betalen hun dividend uit in andere maanden. Denk aan AbbVie, Colgate, Proctor&Gamble, AT&T en nog vele anderen. 


Mijn conclusie: er is keuze genoeg aan goede bedrijven, die buiten de topmaanden dividend uitkeren. Als ik aandelen zoek op basis van hun waarde, kom ik vanzelf regelmatig bij bedrijven terecht die buiten de topmaanden liggen. Ik kijk dus niet expliciet naar de maand waarin bedrijven dividend uitkeren.



Kijken jullie daar wel naar?

Nieuw pensioenakkoord

Het duurt voor mij nog een tijdje tot mijn officiële pensioen (30 jaar om precies te zijn), maar toch ben ik erin geïnteresseerd. Aan de ene kant omdat ik graag wil weten hoeveel pensioen ik later krijg (en hoeveel dat is als ik eerder stop met werken), aan de andere kant omdat ik wat sceptisch ben over ons toekomstige pensioen.

Afgelopen week werd een nieuw voorlopig akkoord gepresenteerd met hoofdpunten:

1. De AOW wordt tot 2021 bevroren op 66 jaar en vier maanden
2. Daarna geleidelijke stijging naar 67 jaar in 2024
3. Vanaf 2024 stijgt AOW-leeftijd, maar minder snel dan nu, namelijk 8 maanden van elk jaar stijging van de levensverwachting
4. De doorsneepremie wordt afgeschaft
5. Een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp-ers
6. Geen verplicht pensioen voor zzp-ers
7. Geen boete bij vervroegd pensioen
8. Meer flexibiliteit

Het klinkt als een goed akkoord, al heb ik wat vraagtekens bij nummer 4, 7 en 8.

Doorsneepremie afgeschaft

De doorsneepremie betekent, dat voor alle deelnemers in een pensioenregeling hetzelfde percentage van hun salaris wordt betaald als premie voor hun pensioen. Elke deelnemer krijgt daarvoor dezelfde pensioenopbouw.

Een jong en ouder iemand met een gelijk salaris betalen daarmee evenveel premie en bouwen evenveel pensioen op. Dat terwijl de inleg van de jongere langer kan renderen dan de inleg van de oudere. Er gaan dus stemmen op om de premie van jongere werknemers te verlagen, aangezien ze langer renderen. Echter, de huidige oudere generatie kan met pensioen door de opbouw van de jongere generatie.

En dat is wel een dingetje in mijn ogen. Als we nu besluiten de doorsneepremie af te schaffen, betekent dit een gat in veel pensioenen. Een gat van 60 miljard wel te verstaan. Dat wordt dus nog een spannend punt hoe de partijen dat gaan oplossen.

Boete bij vervroegd pensioen

Bij dit onderwerp had ik in eerste instantie een "huh? Hoezo, boete bij vervroegd pensioen?" Na wat zoeken blijkt het om een boete voor de werkgever te zijn. Indien een werkgever een regeling treft met een medewerker voor een vroegpensioen (gouden handdruk) krijgt de werkgever een strafheffing van 52%. De boete is ingevoerd om vroegpensioen te ontmoedigen en zo ouderen langer aan het werk te houden.

De vakbonden vinden die heffing oneerlijk, vooral voor mensen met een zwaar beroep. Daarom wordt de boete afgeschaft voor mensen met een salaris tot ongeveer €19k. Een vreemde gedachtegang als je het mij vraagt. Waarom zouden mensen met een zwaar beroep altijd minder verdienen dan €19k per jaar? Ik ken genoeg bouwvakkers en stratenmakers die met bijklussen veel meer verdienen. Ik had liever een schifting gehad naar het aantal gewerkte jaren (bijv. na 40 jaar werken mag je AOW ontvangen). 

Meer flexibiliteit

Pensioenfondsen mogen straks al indexeren bij een dekkingsgraad die hoger is dan 100%. Daar staat tegenover dat er bij een dekkingsgraad van minder dan 100% ook meteen gekort mag worden. 

Ook krijgt iedereen de mogelijkheid om bij pensionering ineens 10% van je opgebouwde pensioen op te nemen, om naar eigen inzicht te spenderen. Ook lees ik iets over het opbouwen van extra verlofdagen (maximaal 100 stuks) tot aan je pensioen, maar daar kan ik nog weinig over vinden.

Mijn mening

Terwijl ik dit type, komt er nog nieuws voorbij dat we allemaal toch moeten rekenen op kortingen. Misschien ben ik wat negatief/wantrouwend, maar hier zie ik al de eerste tekenen dat ons pensioen en AOW straks niet zo zeker zijn als we altijd dachten.

Ondanks dat, en buiten het afschaffen van de doorsneepremie, vind ik het een aardig pensioenakkoord. Het wordt flexibeler, maar daarmee ook onzekerder. Aangezien ik graag zelf aan het roer wil zitten, hou ik wel van die flexibiliteit. Zelf inregelen, naar je eigen inzichten.



Gezien jullie reis naar financiële onafhankelijkheid, wat vinden jullie van het nieuwe voorstel?

Update: zojuist zie ik dat andere blogs ook aandacht besteden aan het akkoord: financieel vrijer en geldnerd.

De Groeigeld Index

Sinds een tijdje hou een nieuw overzicht bij, die weergeeft hoe financieel onafhankelijk we zijn. Zoals in mijn Masterplan beschreven, hebben we later zo'n €38k per jaar nodig om lekker te kunnen leven (inclusief inflatie). Als ik de dividendinkomsten uitzet tegen dit bedrag, kan ik dus snel zien hoe ver we in onze reis zijn. Ik heb het de Groeigeld Index genoemd.

Zoals je kunt zien, staat de index nu op zo'n 5%. Dat betekent:

• We zijn op 1/20e deel van onze reis
• We kunnen 18 dagen per jaar onbetaald verlof nemen
• We hoeven 2,6 werkweken per jaar niet meer te werken (nooit meer) 

We gaan langzaam richting de 8,3% (1/12e deel oftewel een maand). Dat zou een mooie eerste mijlpaal zijn, aangezien we dan één maand per jaar met onbetaald verlof zouden kunnen.

De impact van besparingen wordt hiermee ook gelijk duidelijk. Als we slechts €24k nodig hebben (€2000 per maand), dan zitten we nu al op bijna 8%. Ook heb ik weleens gekeken of we met een basisinkomen van €1000 per maand kunnen rondkomen. Mocht dat zo zijn, dan zitten we nu al op 16% (2 maanden).
Eigenlijk is de index nog niet compleet, aangezien ik alleen dividendinkomsten meeneem. We hebben namelijk ook nog geld in een deposito zitten, waar we iedere maand rente op krijgen. Omdat dat echter eindig is (deposito eindigt een keer), reken ik het niet mee.

Het is een vrij simpele manier van weergeven, maar dat is tevens de sterkte ervan. Het maakt ons bewust van waar we staan in onze reis en wat we nu al kunnen kiezen.

Hoe houden jullie de voortgang bij in je reis naar financiële onafhankelijkheid?

Dividend update - mei 2019

Zoals ik in mijn vorige post zei, ga ik (ondanks de molen waar we inzitten) wel gewoon door met bloggen. Het heeft immers weinig zin om ons hele leven op zijn kop te zetten. Het is begin juni, dus weer tijd om terug te kijken naar afgelopen maand.

Dividend-inkomsten

Hieronder de dividend-inkomsten van afgelopen maanden (netto in euro's, dus eventueel omgerekend vanuit dollars, met belasting eraf gehaald). 

Samengevat:

• Dividend mei: €68
• Dividend 2019: €518
• Jaarlijks (forward) dividend: €1956 ($2137)
• Yield on cost: 5,9% (berekend over jaarlijks dividend)

De maand mei is altijd een rustige maand qua dividend. Ik was dus best verbaasd toen er een Year-Over-Year groei van 189% uit mijn berekeningen kwam (2,9x zoveel dividend als vorig jaar)!

Dividend-groei

In mei is de volgende dividend-groei aangekondigd:

• Main Street Capital (MAIN): 2,5%
• Southside Bancshares: 3,3%

Portfolio en aankopen

Zie deze pagina voor een overzicht van mijn portfolio. Mijn aankopen in mei waren:

• United Parcel Service (UPS): 3st
• Williams-Sonoma (WSM): 7st

Kijk hier in een eerdere post voor de analyse van de aankopen. Ze voegen $25 aan dividend toe op jaarbasis. Samen met de dividend-groei en de stijgende dollar (of dalende euro) groeit mijn jaarlijks (forward) dividend naar €1956 (of $2137). Een mooi resultaat!


Ondanks dat ik weinig verwachtte van mei, ben ik toch erg tevreden met de groei. Ik ben vooral erg benieuwd naar juni aangezien dat (samen met december) een recordmaand is. Ik verwacht echter een minder spectaculaire groei dan in eerdere maanden. Een deel van het dividend in juni komt namelijk van ETF's, welke ik niet veel heb bijgekocht. We gaan het volgende maand zien.


Hoe was jullie maand qua dividend?