50% saving rate

Afgelopen tijd hebben we een proefje gedaan met onze financiën. Eén van de uitkomsten van onze money date was dat we eens wilden proberen wat meer over te houden van ons salaris. Normaal zette ik, nadat ons salaris binnenkwam, een bepaald bedrag weg voor beleggingen en de rest werd als leefgeld gebruikt. Als we dan nog wat overhielden, ging het bedrag naar onze spaarrekening/potjes. Deze "pay yourself first" methode is de basis voor een gezond financieel huishouden. 

Blijkbaar houden nog steeds veel mensen een deel van de maand over aan het einde van hun rekening in plaats van andersom. Doordat er voldoende geld op de rekening staat, ben je meer geneigd om het uit te geven waardoor het als het ware wegsijpeld. Bij ons was dat niet het geval, maar als ik puur naar de getallen keek, zouden we meer opzij moeten kunnen zetten. Onze uitgaven zijn redelijk stabiel zijn gebleven en samen met onze loonsverhogingen aan het begin van het jaar zouden we dus meer ruimte moeten hebben om wat opzij te zetten. Deze post is niet bedoeld om mijzelf op de borst te slaan, maar om aan te geven wat we soms uitproberen.

Als proef op de som zijn we daarom eens gaan proberen of we 50% van ons salaris kunnen wegzetten, dus een saving rate van 50%. Dus ons salaris komt binnen (richting eind van de maand) en dan, hup in één keer de helft ervan wegzetten en kijken wat er door de maand heen gebeurt.
Na een paar maanden blijkt, dat we dit net niet halen. Als ik het uitreken, kom ik uit op een saving rate van 42%. Dat is gerekend zonder 13e maand of vakantiegeld. Dat is al een flink verschil met de 21% waar we twee jaar geleden nog op zaten.

Wat ik in dat artikel al aangaf, is dat de saving rate een erg belangrijk getal is als je financieel gezond (of zelfs onafhankelijk) wilt leven. Een verhoging van je saving rate snijdt namelijk aan twee kanten: je hebt meer over om te sparen/beleggen én je hebt minder nodig om rond te komen. Als rekenvoorbeeldje: als je gezamenlijk €4000 aan inkomsten hebt en je kunt €500 sparen is dat mooi meegenomen. Echter heb je nog steeds €3500 per maand nodig. Weet je die €500 te verhogen naar €1000, dan kun je opeens én meer sparen én heb je ook nog maar €3000 per maand nodig.

Anders gedacht: met een saving rate van 50% is iedere maand dat we sparen/beleggen in feite een voorschot voor een maand in de toekomst. Als we weer diezelfde €4000 per maand aan inkomsten krijgen en we €2000 per maand zouden kunnen sparen, hebben we ook nog maar €2000 per maand nodig. Als we dat laten groeien met minimaal hetzelfde percentage als de inflatie, dan kunnen we dus met iedere maand dat we sparen/beleggen een toekomstige maand betalen.

Met 42% in "normale" maanden zitten we dus nog niet op de 50%. Als ik echter onze 13e maand en vakantiegeld meereken, kom ik precies uit op 50%. Dat is dan wel weer mooi. Het betekent, dat we ieder jaar dat we investeren een jaar in de toekomst kunnen overbruggen (als onderdeel van ons plan met overbruggingsgeld).

Proberen jullie ook wat opzij te zetten per maand?

Energie jaarafrekening

Net als vorig jaar loopt de jaarrekening van onze energiemaatschappij van april tot april. Toen vorige week de jaarafrekening binnenkwam, was het dus tijd om deze te controleren en te vergelijken met vorig jaar. Ik vind het geen leuk klusje, maar aangezien er in het verleden al herhaaldelijk fouten zijn ingeslopen, controleer ik het wel.

Eerst nog even kijken hoe het vorig jaar ook alweer was (periode 2022/2023):

• Elektra: 5000 kWh afgenomen en 5420 kWh teruggeleverd. Oftewel, 420 kWh over.
• Gas: 490 m3

Elektra

Afgelopen jaar hebben we een stuk minder elektra gebruikt dan vorige periode, namelijk 4400 kWh. Wat ik vooral zie, is dat we in de periode na december veel minder energie hebben verbruikt dan vorig jaar. Dat komt grotendeels door de minder strenge winter, maar ook omdat vorig jaar de airco's rond die tijd kapot waren. We hebben toen (naast meer gas- en pelletkachelgebruik) ook bijgestookt met simpele kacheltjes (ja, die met een COP van 1).

Qua teruglevering komen we op 5100 kWh. In vergelijking tot vorige periode is dat wat minder, wat deels komt door verminderde opbrengst van onze zonnepanelen (minder zonuren). Al met al hadden we zo'n 700 kWh over. In de winter heb ik nog geprobeerd naar nul te regelen, maar vanwege de zachte winter en het zonnige weer in maart hebben we toch nog een overschot.

Gas

Hieronder het overzicht van ons gasverbruik. We zijn maar liefst op 294 m3 uitgekomen! Daar ben ik blij mee.

De stijging in de winter komt simpelweg, omdat er dan meer wordt gedouched en omdat de verwarming af en toe moet bijspringen. Ik kan ons gasverbruik wel naar nul willen krijgen, maar aangezien meer dan 50% van de energierekening uit belasting bestaat, loont het niet om dit nog verder te verminderen.  Ook een eventuele warmtepomp levert in mijn ogen dan weinig op. Als ik het vergelijk met voorgaande periode, krijg ik onderstaande plaatje. Hierin zie je de relatief zachtere winter terug.

Eigenlijk is het al bijzonder dat ik het normaal vind om onder de 300 m3 te zitten. In ons vorige huis  waren tellerstanden van 1000-1500 m3 gas heel normaal. Onder de 300 m3 is erg netjes voor een vrijstaand huis met vier personen. Hebben we toch mooi een hoop gas bespaard in de loop der jaren: goed voor het milieu, goed tegen Rusland en goed voor onze portemonnee.

Totale kosten

Dit jaar zaten mijn berekeningen maar €14 naast de berekening van de energieleverancier. Samengevat krijgen we zo'n €600 terug. Ik heb even niet vergeleken hoeveel de belastingen en leveringskosten zijn gestegen. Zoals ik al zei, vind ik het geen leuk klusje en kan ik de getallen toch niet veranderen (iets met loslaten).

Ons maandvoorschot laat ik even staan. Dan betalen we wellicht teveel per maand, maar ik moet ook langzaam gaan kijken naar een nieuw contract. Met alle verhalen in de media over extra kosten voor zonnepanelen-bezitters ben ik benieuwd wat eruit komt.

Wat we met die €600 gaan doen? Die gaat gewoon in een van onze potjes. Ze beginnen al aardig te vullen, dus dat is mooi.

Zijn jullie nog bezig om verder te besparen op energie of vind je het op een moment ook wel genoeg?

Money date

Een korte post deze week. Vorige week had ik een date. Niet met een andere vrouw, maar met mijn eigen vrouw. Een money date om precies te zijn. Naar aanleiding van de scheiding binnen onze familie hebben we best veel gepraat over samen zijn, scheidingen en financiën. 

Eén van de punten die we bespraken, was dat mijn vrouw eigenlijk weinig inzicht heeft in onze financiën. Dat regel ik simpelweg. Niet dat we gaan scheiden of er iets speelt, maar ik vind dat ze daar best een beeld van mag hebben hoe ik dingen geregeld heb. Stel dat ik morgen onder een bus kom, dan is dat wel zo handig. Het feit dat ze er weinig interesse in heeft is ook geen verwijt, ze heeft er gewoon minder affiniteit mee dan ik.

Dus heb ik even een klein overzichtje gemaakt van onze spaar- en beleggingsrekeningen, deposito's en hypotheek met daarin waarom ik het zo heb opgezet en wat de waarde ervan is. Ook zijn we door onze potjes voor dit jaar gegaan. En eerlijk gezegd was dat best leuk en goed om samen te bespreken. 

Wat heeft dat nu opgeleverd? Ten eerste weet ze hoe de boel geregeld is. Ten tweede voelt ze zich nu ook wat meer eigenaar/betrokken. Daarnaast hebben we ook al goede discussies gehad. Simpel voorbeeld: zij wil graag een nieuwe tuintafel. Dit hadden we niet voorzien, dus hoe gaan we dat dan aanpakken? Komt er een nieuw potje, plunderen we een bestaand potje of beleggen we minder? Daarin helpt het potjessysteem ons echt.

Ook hebben we het gehad over hoe we het komende jaren willen aanpakken en hoe de weg eruit ziet naar ons pre-pensioen. Samen een beetje dagdromen dus. Oftewel, een succes en voor herhaling vatbaar.

Praten jullie vaak met je partner over financiën? En hoe gaan jullie ermee om als je partner niet zo'n affiniteit heeft met geld?

Een ton is 25% van 1 miljoen

Zo'n anderhalf jaar geleden, ergens in augustus 2022, werden onze beleggingen €100k waard. Destijds vond ik dat nogal een mijlpaal. Zoals Charlie Munger zegt: "the first $100,000 is a bitch, but you gotta do it". Daarmee doelt hij op het feit, dat in de beginperiode de groei van je portfolio vooral bepaald wordt door je eigen inleg en pas veel later autonoom groeit. Iets wat ik in januari 2019 ook al eens heb beschreven (de magie van het rente-op-rente-effect of compound interest). In de tussentijd heeft mijn portfolio een tijd rond die €100k geslingerd. Soms eronder, dan weer even erboven en intussen is hij verder aan het groeien. 

Wat ik me toen niet besefte, was dat we al op 25% zitten naar de 1 miljoen. Je leest het goed, een ton is 25% van 1 miljoen. Natuurlijk niet in geld, maar in tijd gezien. Ik heb even onderstaande figuur gemaakt om het te laten zien:

De figuur laat het verloop zien van beleggingen als je €10k per jaar inlegt tegen gemiddeld 7% rendement per jaar (historisch marktgemiddelde). Zoals je kunt zien, duurt het 7,8 jaar om de eerste €100k te bereiken. De oranje lijn is de inleg en laat zien waarom de eertse €100k "a bitch" is. Dit eerste deel bestaat vrijwel geheel uit eigen inleg en hangt vooral af van je eigen discipline en motivatie. Er is nog weinig sprake van rente-op-rente effect. Met dezelfde inleg wordt na die €100k-mijlpaal het rente-op-rente effect pas echt zichtbaar en stijgt de waarde flink door.

Totaal duurt het 30,7 jaar om tot 1 miljoen te komen. Die eerste 7,8 jaar is precies 25,4% van het totaal. Oftewel, als je na die €100k dezelfde inleg aanhoudt, zit je op een kwart van de tijd naar 1 miljoen! Dat had ik me nog niet beseft. Om nog verder te redeneren: €300k bereik je na 16,7 jaar. Dan zit je dus op 54% van de tijd naar 1 miljoen, dus al over de helft (goed nieuws voor Luxe of Zuinig). Het duurt dus 16,7 jaar om tot €300k te komen, waarbij de overige €700k in eenzelfde tijdsbestek wordt behaald. Hier zie je het bijzondere effect van rente-op-rente terug.

In onze eigen situatie is onze inleg de eerste periode flink veranderd. Ik begon met €500 per maand en heb dit later opgeschroefd. Maar even simpel redenerend: ik begon met beleggen in maart 2018 en behaalde in augustus 2022 die befaamde €100k. Dat is 4,5 jaar. Als we toen op 25% van de tijd zaten, zou het in eenzelfde tempo vanaf toen nog 13,5 jaar kosten om tot 1 miljoen te komen. Augustus 2022 was ongeveer 1,5 jaar geleden, dus zouden we vanaf nu nog 12 jaar bezig zijn om 1 miljoen te bereiken. Wow! Zo had ik er echt nog nooit aan gerekend.

Nu is 1 miljoen halen geen doel op zich voor mij. Wie hier al langer meeleest, weet dat ik mij richt op dividend en niet op vermogen. Daarnaast schommelen markten altijd, kan het leven zomaar veranderen en is er ook nog zoiets als vermogensbelasting. Maar goed, toch leuk om te weten (zeker omdat ik mijzelf al laat vond qua beleggen).

Wat zou jij doen met 1 miljoen?

Dividend update - maart 2024

Wat een stijgingen van de beurzen afgelopen weken. De ene all-time-high na de andere vliegt je om de oren, zo ook met mijn portfolio. Links en rechts hoor ik al vragen/geluiden over een mogelijke crash, "want we zitten weer op een all-time-high". Op zich is dat geen reden voor een crash. Verschillende economieën hebben een zachte landing gehad na de torenhoge inflatie, de rentes zijn langzaam aan het dalen, wat weer goed is voor beleggingen. Zelf zie ik het dus nog wel even doorstijgen. Laat ik eens kijken hoe het staat met ons dividend in maart.

Dividend-inkomsten

Hieronder de dividend-inkomsten van afgelopen maanden (netto in euro's, dus eventueel omgerekend vanuit dollars). 

Samengevat:

• Dividend maart: €598
• Dividend heel 2024: €965
• Jaarlijks (forward) dividend: €5359 of 5583 EUR+USD (excl. belasting)
• Yield on cost: 4,9%

Bijna €600, dat is nog eens lekker (en zeker geen 1-aprilgrap)! Maart is natuurlijk één van de grotere uitkeringsmaanden vanwege de ETF's. Met maar liefst 45% een flinke stijging t.o.v. vorig jaar. 

Wel wil ik daar een kanttekening bij plaatsen. Natuurlijk ben ik blij met €600 dividend deze maand, maar dit is wel inclusief een verschoven dividend van DXSB van €110. Als ik die eraf haal, zit ik op een stijging van "slechts" 16%. De "slechts" heeft te maken met de beperkte stijgingen van de ETF's, wat hieronder terugkomt. Nog steeds niet verkeerd natuurlijk, maar het zet het wel in perspectief.

Qua forward dividend stijg ik rustig door naar de 6000 EUR+USD.

Dividend-veranderingen

Afgelopen maand zijn de volgende veranderingen aangekondigd:

• Newtek Business Services (NEWT): +5,6%
• Realty Income (O): +0,2%
• Williams-Sonoma (WSM): +25,6%

Niet veel veranderingen, maar alle beetje helpen.

ETF dividend kwartaal-update

Begin januari had ik een behoorlijke fout in mijn administratie ontdekt, waardoor het ETF-dividend veel te laag uitviel. Als gevolg daarvan hou ik nu per kwartaal de uitkeringen bij als lopend gemiddelde. Omdat het eerste kwartaal alweer voorbij is, kijk ik even naar de ETF uitkeringen.

Als ik het dividend als lopend gemiddelde over een jaar bekijk, zie ik:

• DXSB: +5,8%
• ISPA: +0,8%
• IAEX: +0,0%
• IDVY: -2,7%
• SPYD: -2,6%
• TDIV: -0,6%
• TSWE: +4,6%
• VWRL: -1,2%

Dat valt me eerlijk gezegd een beetje tegen qua dividendgroei, er zijn zelfs een aantal dalingen te zien. Als ik het dividend van Q1 vergelijk met Q1 van vorig jaar wordt het helemaal wisselvallig: 

• DXSB: +27,0%
• ISPA: +3,5%
• IAEX: -0,3%
• IDVY: -32,3%
• SPYD: -12,5%
• TDIV: -5,9%
• TSWE: +42,9%
• VWRL: -5,9%

Waarom valt mij dat tegen? Zo'n vier jaar geleden heb ik een analyse gemaakt van het dividend van ETF's, waaruit bleek dat ze ook een tijgende trend vertonen. Daarvoor zat ik vooral op de route van individuele aandelen. Vooral omdat ik een bredere spreiding wilde maar ook vanwege het groeiende dividend ben ik vanaf 2022 voor 100% in ETF's gaan inleggen. Dat werkt goed (brede spreiding, weinig selectie en zorgen), echter met bovenstaande fluctuaties vraag ik me wel af of ik hier 100% aan vast moet blijven houden. In 2023 is een record aan dividenduitkeringen geweest, dus in Q1 2024 zouden de ETF's dit moeten weerspiegelen. Dat blijkt dus niet zo te zijn, wat ik vrij apart vind. Laat ik de dividend-uitkering van juni eens afwachten. Wellicht laten die wel allemaal groei zien t.o.v. vorig jaar.

Portfolio en aankopen

Zie deze pagina voor een portfolio overzicht. Deze maand heb gekocht:

• SPDR S&P U.S. Dividend Aristocrats ETF (SPYD): 24st

Samenvatting

Met bijna €600 een erg mooie maand, al is het wat vertekend door de verschoven uitkering van DXSB. Hoe dan ook zijn we rustig op weg naar de eerstvolgende mijlpaal van 6000 EUR+USD. De kanttekeningen die ik heb geplaatst rond de ETF-uitkeringen ga ik wel iets beter in de gaten houden komende maanden. Spreiding en rust vind ik belangrijk, maar niet te koste van grillige dalingen (en stijgingen) van dividend.

Hoe was jullie maand qua stijgingen en dividend?