Jaaroverzicht 2023 en fijne feestdagen

Het is misschien wat vroeg, maar met Kerst voor de deur en nog één weekje voor het einde van het jaar blik ik (net als vorig jaar) kort terug op afgelopen jaar. Het helpt mij om even te reflecteren, het jaar af te sluiten en daarna weer vooruit te kijken. Het lijkt wel hoe ouder ik wordt, hoe sneller de tijd voorbij gaat. Volgend jaar wonen we alweer twee jaar in ons nieuwe huis, bijna op de helft van hoe lang we in ons vorige huis hebben gewoond. De kerstperiode/vakantie is een ideaal moment om even terug te blikken en vooruit te kijken. Ondanks de drukte rond Kerst is het verder een periode waarin we niets moeten. Lekker ontspannen, gezelligheid met familie, teveel eten, top-2000 op en verder even niets.

Waar 2022 in het teken stond van verandering (nieuw huis, twee nieuwe banen), was 2023 op persoonlijk vlak stabieler, maar ook met wat frustratie. Vakanties die in het water vielen, verzekeringen die moeilijk deden, weer gedoe met onze airco's en wat frustratie met ons huis. Al met al geen heel lekker jaar op persoonlijk vlak. Iets voor mij om te leren accepteren en loslaten. Op financieel gebied was 2023 wel een stuk stabieler dan 2022. Laten we eens kijken wat 2023 heeft gebracht.

Resultaten van plannen 2023

Terwijl ik het jaar normaal begon met "doelen" voor het jaar, noemde ik het begin 2023 al "plannen" . Een klein, maar voor mij belangrijk verschil. Een doel is voor mij een stip op de horizon, een plan is een aanpak om ergens te komen, dus een richting. Zoals ik eerder al schreef, denk ik tegenwoordig meer in processen dan in doelen. Maar goed, terug naar 2023, wat waren ook alweer mijn plannen voor 2023:

Inkomsten/uitgaven:

Nieuwe auto: check! Dit was de grootste uitgave van afgelopen jaar. We hebben gekocht i.p.v. leasen aangezien leasen nog altijd duurder is. Een auto kopen is financieel gezien altijd een pijnlijk moment, maar we kunnen niet zonder. Het is wat het is. Verder had ik geen grote plannen qua inkomsten of uitgaven.

Beleggen:

• Iedere maand €1000-1500 inleggen. Dit wilde ik zo lang mogelijk vasthouden en dat is ook goed gelukt!
• Forward dividend: 4400 EUR+USD. Begin 2023 noemde ik dit nog "ambitieus, maar niet onrealistisch". In februari kreeg ik gelijk een flinke tegenvallen te verwerken, met de dividendverlaging van NEWT, welke me 110 EUR+USD kostte. Maar onsdanks dat heb ik vastgehouden aan mijn plan en teruggeknokt. Ik ga waarschijnlijk zelfs over de 4500 EUR+USD heen. Hoeveel precies, dat kan ik eind december pas bekijken.
• Handelen in opties: tja, hier heb ik in de herfstvakantie een hoop over gelezen, maar heb ik geen tijd genomen om het echt uit te voeren. Iets met prioriteiten. In 2023 ben ik verder gegaan met mijn oude hobby, daar wilde ik meer tijd in steken. Wederom: het is wat het is. Wellicht weer iets voor 2024.

Hypotheek:

Dit plan is flink gewijzigd afgelopen jaar. Waar ik als plan had om €5000 per jaar extra af te lossen, ben ik in juni gaan rekenen wat het nu scheelt en oplevert. Met flink stijgende spaarrentes en onze 1,3% hypotheekrente was mijn objectieve conclusie dat het niet loont. Om daar vervolgens in september weer aan te twijfelen. Ik merk het nu nog steeds: ondanks dat het rationeel niet klopt, voel ik nog steeds een noodzaak om extra af te lossen. Ik wil simpelweg lagere maandlasten realiseren. Omdat dat gevoel blijft knagen, heb ik voor 2024 een potje gemaakt voor de hypotheekaflossing. Als de spaarrentes verder dalen, los ik wat af. Zoniet, dan vul ik het potje aan.

Sparen:
Qua sparen is er ook veel veranderd. In april ben ik begonnen met een eerste buitenlandse deposito, waarna ik er in december nog een aantal heb geopend nadat we eerder onze Dela Spaarverzekering hebben stopgezet. Daarmee is het wel weer even genoeg met het vastzetten van potjes. Nu maar eens kijken wat de rentes doen. Verder heb ik een helder potjessysteem voor mijzelf opgezet voor 2024:

• Ik hou één stabiele backup-pot aan voor noodgevallen
• Iedere maand wil ik (zo lang mogelijk) blijven inleggen op onze beleggingen
• Alle extra inkomsten (13e maand, vakantiegeld, salarisverhoging) stop ik in één van de potjes, die ik niet meereken tot ons vrij besteedbaar geld.
• Zijn sommige potjes te weinig gevuld? Dan kan ik tussen de potjes onderling balanceren. Mocht dat niet verstandig zijn of niet lukken, dan moeten we onze uitgaven of inleg in de beleggingen heroverwegen.

Financieel overzicht

Er vanuitgaande dat er niet veel meer verandert komende week heb ik al een financieel overzicht gemaakt van 2023 (zie onder). Om de getallen gemakkelijk te vergelijken heb ik het weergegeven in procenten (met 31-12-2022 als 100%).

Dit plaatje geeft mooi weer hoe 2023 financieel ging. Wat zie ik hierin terug:

• Onze hypotheek is langzaam aan het zakken, volgens de reguliere aflossing (-3%).
• Je ziet duidelijk de reservering voor de aankoop van onze auto terug in ons spaargeld. Daarna loopt het mooi omhoog (+12% t.o.v. eind vorig jaar)
• Het forward dividend fluctueert wat, maar loopt vanaf april redelijk mooi omhoog (+18%). 
• Ook onze beleggingen lopen mooi omhoog, met een duidelijke eindsprint aan het einde van het jaar (+29%). Als ik mijn eigen inleg eraf haal, sta ik op een mooie 10% groei dit jaar.

Energieverbruik

Waar in 2022 de energiewereld in brand stond, is in 2023 de markt tot rust gekomen. Aangezien ik ons voorschot op zo'n €70 per maand heb gezet en we waarschijnlijk nog geld terugkrijgen, is het eigenlijk niet meer noemenswaardig om mee te nemen in een jaaroverzicht. Maar goed, nog even terugkijken naar 2023.

In juli heb ik ons energicontract voor een jaar vastgezet. Misschien niet het meest goedkope moment, maar wel een stukje zekerheid. Ondanks dat de markten tot rust zijn gekomen, blijft energie een hot topic. Waar nu iedereen richting een warmtepomp of airco's is geduwd gegaan, rijst de vraag hoe het verder gaat met salderen en of ons elektriciteitsnet het wel volhoudt. Maar goed, kijkend naar ons eigen verbruik, hieronder een overzichtje t.o.v. 2022:

Tja, wat zal ik ervan zeggen, iets met vrijwel gelijk? Ik had in 2022 alleen data vanaf april, dus heb ik 2023 ook alleen vanaf april meegenomen. In de herfst/winter gaan onze airco's aan, wat je duidelijk ziet. De lijnen onder de as is wat we netto over hebben (dus na aftrek van teruglevering). Op dit moment hebben we dus nog zo'n 1400 kWh over. Dat zal de komende maanden opgaan, totdat de zon weer meer begint te leveren.

Samenvatting

Ongelofelijk hoe snel 2023 weer voorbij is gevlogen. Kijkend naar bovenstaande resultaten ben ik erg tevreden. De meestel plannen/doelen heb ik gehaald, voor 2024 hebben we een helder potjessysteem en in 2023 zijn alle financiële lijntjes omhoog gegaan.

Volgende week bekijk ik het dividend van december en kijk ik vooruit naar onze plannen voor 2024. Nu staat eerst Kerst voor de deur, laat ik de getalletjes los en is het tijd om te relaxen, genieten met gezin en familie.

Voor alle lezers: bedankt voor jullie bijdragen en discussies afgelopen jaar. Een hele fijne kerst en mooie jaarwisseling! Dat 2024 vooral een gezond en financieel goed jaar mag worden.



Hoe was jullie 2023?

Budgetteren voor 2024

We kruipen richting eind december. De kerstboom staat al een tijdje op, lampjes, gezelligheid, warmte, alles wat ik associeer met Kerst. Wat ik ook associeer met het eind van het jaar is terugblikken en vooruitkijken. Ondanks dat ik dat in een apart artikel doe, wil ik wel al bekijken hoe ik onze uitgaven volgend jaar gebudgetteerd heb.

Sinds september werk ik met een potjessysteem. Ik maak potjes aan voor specifieke doelen met daarbij een streefbedrag en reken ze niet mee tot ons vrij besteedbaar geld. Het zijn immers uitgaven die we nog moeten/willen doen. Initieel vond ik het erg wennen, vooral omdat de potjes nog gevuld moesten worden. Nu dit gaat lopen, merk ik dat ik het best fijn vind. Normaliter fluctueerde onze spaarrekening af en toe flink als we bijvoorbeeld een auto kochten of als er een onverwachte reparatie was. Nu reken ik de potjes niet mee en daarmee ' vergeet' ik ze eigenlijk. Het geeft ook een stukje rust, omdat ik weet, dat we er rekening mee hebben gehouden. Minder verrassingen dus. Ook zijn de potjes handig om hier in huis af te stemmen waarvoor we willen gaan sparen en welke keuzes we moeten maken. Zo heb ik met mijn vrouw besproken welke potjes we nodig hebben. Daarmee hebben we dus gelijk eenzelfde beeld.

Ik heb nu zeven categoriën gemaakt:

• Andere auto en onderhoud: een doorlopend potje met als doel dat ik €3000 per jaar inleg.
• Huisonderhoud: een vanalles-wat-potje. Doel: €1200 per jaar.
• Nieuwe (hybride) cv-ketel: ik wil volgend jaar een nieuwe (hybride)cv-ketel laten plaatsen, zodat we de jaren erop even vooruit kunnen. Een warmtepomp past niet goed bij ons huis, vandaar hybride. Doel: €4000 medio 2024.
• Medische kosten: één van onze kinderen krijgt volgend jaar een beugel, wat maar deels gedekt wordt. Doel: €2000 eind 2024.
• Eigen risico zorg: €700 eind 2024
• Vakantie: €2500 eind 2024
• Hypotheek aflossen: dit is een "wat-er-overblijft"-potje. Ondanks dat ik nu niet extra aflos op onze hypotheek, blijft het kriebelen vanwege lagere maandlasten. Ik heb nu als doel om €3000 op jaarbasis weg te zetten. Als de spaarrente hoger is dan de hypotheekrente, spaar ik het. Anders los ik het direct af.

Nu hoor ik je denken " jee, dat is bij elkaar ruim €16k". Ja, daar schrok ik dus initieel ook van. Als je alles optelt, is het een flink bedrag. Het is wel haalbaar, maar niet naast iedere maand €1000-1500 beleggen. Dus moeten er keuzes gemaakt worden. En dat vind ik dus een van de voordelen. Gaan we door met beleggen én deze potjes vullen (niet haalbaar) of stoppen we even niets in de aflossen-pot? Of stellen we de nieuwe cv-ketel even uit? Of beleggen we even wat minder? Allemaal keuzes die we dan kunnen bespreken i.p.v. een continu fluctuerend geheel.

Er zijn wel een paar maar'en. Sommige potjes zijn echt eenmalig, dus die komen in 2025 niet meer terug. Ook zijn sommige potjes nu al deels gevuld, dus ik hoef nog 'slechts' €10k in te leggen (nog steeds veel). Daarnaast hoeven de potjes natuurlijk niet in één keer of iedere maand gevuld te worden. Deze maand krijg ik een mooie bonus, die kan naar een potje (weer eentje gevuld). Begin volgend jaar krijg ik mijn 13e maand, dat kan naar een potje. Waar ik het voorheen dus bij ons spaargeld legde, waarop later enorme fluctuaties kwamen, vul ik nu de potjes ermee en stijgt ons spaargeld minder snel (maar stabieler).

Dit is dus mijn aanpak voor 2024:

• Ik hou één stabiele backup-pot aan voor noodgevallen
• Iedere maand wil ik (zo lang mogelijk) blijven inleggen op onze beleggingen
• Alle extra inkomsten (13e maand, vakantiegeld, salarisverhoging) stop ik in één van de potjes, die ik niet meereken tot ons vrij besteedbaar geld.
• Zijn sommige potjes te weinig gevuld? Dan kan ik tussen de potjes onderling balanceren. Mocht dat niet verstandig zijn of niet lukken, dan moeten we onze uitgaven of inleg in de beleggingen heroverwegen.

Komend jaar ga ik eens proberen hoe dit voor ons werkt. Het maakt in ieder geval erg inzichtelijk waar de pijn zit en waarin we dan moeten kiezen. Daar hou ik wel van.

Hebben jullie een budget voor 2024? Zoja, hoe heb je dat aangepakt?

Beleggingen inruilen voor deposito's?

Het zal niemand ontgaan zijn: de rente op spaargeld is de afgelopen maanden flink gestegen. De spaarrentes zijn normaliter gekoppeld aan de marktrentes, die beïnvloed worden door de centrale banken (ECB in Europa, FED in de US). Doordat de ECB en FED jarenlang geld hebben bijgedrukt, kregen we zelfs een periode van negatieve rente met daarna enorm oplopende inflatie. Hoezo is regeren vooruitzien? 

Het is ook geen geheim dat Nederlandse banken flinke winst maken door hun rentes vertraagd te laten oplopen. Waar de Nederlandse 10-jaarsrente eind oktober piekte op 3,3%, kreeg je toen voor een vrij opneembare spaarrekening zo'n 2% rente. Je snapt met welk verschil banken geld verdienen.

Omdat het in Nederland wat achterliep, ben ik in april gaan kijken naar buitenlandse deposito's. Heel voorzichtig heb ik toen mijn teen in het water gestoken met een tweejarige deposito tegen 3,15% rente. Gelukkig ben ik toen niet all-in gegaan, omdat de rentes maar bleven stijgen.

Inmiddels is de inflatie flink teruggelopen (mandaat van de ECB is om het op 2% te houden), waardoor de marktrentes ook aan het dalen zijn. Eind oktober lag de piek op 3,3%, waar deze nu al op 2,6% ligt. Oftewel: misschien is het slim om nu lange-termijn deposito's te openen met een hoge rente. Als de inflatie namelijk verder inzakt, zakken uiteindelijk ook de rentes van deposito's.

Laat ik nu net een tijdje geleden mijn Dela Spaarverzekering hebben opgezegd. Doordat het door de belastingdienst wordt aangemerkt als 'overige bezittingen' (dus belast tegen 2,1%) is het geen winstgevend product meer. Het geld wat daaruit is gekomen, heb ik verdeeld over deposito's. Niet echt een heel doordachte ladder, maar een mix tussen lange en korte termijn:

• 2 jaar tegen 3,15% (Frankrijk)
• 5 jaar tegen 4% (Frankrijk)
• 5 jaar tegen 2,55% (Nederland)
• 10 jaar tegen 3,25% (Nederland)

Het is geld wat al vast zat, dus wat ik niet zal missen. Ja, nu zit het echt vast, maar voor onze uitgaven heb ik tegenwoordig ons potjessysteem.

Met deze hogere rentes, rijst bij mij de vraag: is het handig om mijn inleg op beleggingen in te ruilen voor deposito's? Immers hebben deposito's een gegarandeerde opbrengst, dus risicoloos. Dat waar beleggingen meer risico met zich dragen. Misschien is nu wel hèt moment om alles in depositio's te zetten.

Laat ik eens wat cijfers ophalen rond beleggingen:

• Over het algemeen wordt gesteld, dat wereldwijde aandelen 7% rendement per jaar opleveren, exclusief dividend en inflatie. Met dividend is dat dan 9-10% per jaar. Met 3% inflatie vertaalt dat weer naar 6-7% rendement inclusief inflatie.
• Andere getallen over 122 jaar geven aandelen 5,3% rendement, inclusief inflatie, inclusief herbelegd dividend

Oftewel: het verschilt wat, afhankelijk van wie je het vraagt, welke aandelen je bekijkt en wat je meerekent. Maar over het algemeen geldt 6-7% per jaar met daarbovenop nog 2-3% dividend. Aangezien deposito's ook geen inflatiecorrectie kennen, neem ik deze hier niet mee. Beleggen blijft dus nog steeds veruit de beste optie om je geld aan het werk te zetten. Andersom gedacht: misschien is nu wel hèt moment om meer in beleggingen te stappen. Immers zijn de rentes aan het toppen en zakt de inflatie in, waarmee de rentes verder zullen dalen. Dalende rentes betekent meestal stijgende koersen (want minder alternatieven, dus meer vraag naar aandelen).

Maar goed, het blijft lastig de toekomst voorspellen, daarom beleg ik maandelijks. Qua beleggen heb je sowieso een lange horizon nodig. Zelf ben ik nu 44 en zet ik nog vol in op beleggingen. Met zo'n 15 jaar als horizon lijkt mij dat de beste weg. Echter rond mijn 50e wil ik mijn aandacht meer verschuiven naar deposito's/sparen of een andere vorm van 'veiliger' beleggen. Simpel gezegd, wil ik dan proberen een pot op te bouwen, waarmee ik een eerste periode kan overbruggen, terwijl onze aandelen dan doorsudderen. Mochten de aandelenbeurzen instorten terwij ik net met pre-pensioen wil, dan heb ik daar geen/weinig last van (er vanuitgaande dat ze meestal binnen twee jaar herstellen). Hoeveel die pot precies wordt, weet ik nog niet, dat zie ik dan wel.

Hoe is bij jou de verdeling beleggen/sparen/deposito's?

Dividend update - november 2023

Brrrr wat is het koud opeens buiten, zo begin december. Nog niet zo lang geleden schreef ik over mijn wens om de cv-ketel niet aan te zetten dit jaar, maar dit is helaas niet gelukt. Het is simpelweg te koud om zonder te kunnen, zeker omdat er weer gedoe is met onze airco's. Maar goed, ik probeer het los te laten en naar de positieve puntjes te kijken. Zoals het binnengekomen dividend! Laten we eens kijken wat november heeft gebracht aan dividend.

Dividend-inkomsten

Hieronder de dividend-inkomsten van afgelopen maanden (netto in euro's, dus eventueel omgerekend vanuit dollars). 

Samengevat:

• Dividend november: €197
• Dividend heel 2023: €3730
• Jaarlijks (forward) dividend: €4273 of 4456 EUR+USD (excl. belasting)
• Yield on cost: 4,2%

Waar november vaak een kleinere maand was, begint hij nu aardig mee te doen. Dat komt voornamelijk doordat DXSB ETF is verschoven met haar betalingen. Een mooie maand met maar liefst 24% meer dividend dan vorig jaar.

En nog een belangrijke mijlpaal: het forward dividend zit nu ruim over mijn plan voor 2023! Daar ben ik vooral erg blij mee. Met nog een maand te gaan, ga ik de 4500 EUS+USD zeker halen.

Dividend-veranderingen

Afgelopen maand zijn de volgende veranderingen aangekondigd:

• Automatic Data Processing (ADP): +12%
• Atmos Energy (ATO): +8,8%

Ondanks het beperkt aantal verhogingen zijn ze wel flink. Mooi om mee te nemen.

Portfolio en aankopen

Zie deze pagina voor een portfolio overzicht. Deze maand heb gekocht:

• iShares STOXX Global Select Dividend 100 ETF (ISPA): 10st
• SPDR S&P U.S. Dividend Aristocrats ETF (SPYD): 26st

Dit zijn 'gewoon' de maandelijkse aankopen (ISPA met een stuk dividend), niets bijzonders deze maand.

Samenvatting

Met €197 begint november goed bij te dragen aan het dividend. Waar ik vooral blij mee ben, is dat ik de mijlpaal van 4400 EUR+USD heb behaald en zelfs 4500 ga halen. 

Komende maand gaan we al het jaar afsluiten. Dat wordt genieten van de feestdagen, terugblikken en vooruitkijken. Oja, en ook nog even het dividend van december ontvangen :-)

Hoe was jullie maand qua dividend?