- We rijden een auto niet meer helemaal af, maar ruilen weer iedere 4-5 jaar in.
- We stoppen iedere maand €200-300 in een apart potje, wat ik niet meetel bij ons vermogen. Daarmee bouwen we 'ongemerkt' voldoende op voor een inruil.
Ondanks dat de nieuwe auto een flinke hap uit ons spaargeld heeft genomen, hebben we daarmee onze grootste kostenpost van het jaar al gehad. Samen met het feit, dat we komende maanden nog vakantiegeld, mogelijke teruggave van de energiemaatschappij en belastingteruggave krijgen, komt er weer aardig wat binnen. In 2019 heb ik ooit eens berekend hoeveel cash ik zou willen aanhouden. Nu onze grootste (geplande) kostenpost van het jaar al is geweest, vind ik het onzin om zo'n grote marge aan te houden. Daarnaast zie ik, dat de spaarrentes flink aan het stijgen zijn. Ik wil dus ons resterende spaargeld niet laten wegkwijnen tegen 0,5% rente.
Om het te gaan beleggen, voelt voor mij wat verkeerd. We hebben al aardig wat beleggingen, waarbij het rendement de laatste maanden flink fluctueert. Ik zou dus graag een iets stabielere opbouw willen hebben. Ik heb even kort gekeken naar obligaties, maar persoonlijk trekt met dat niet. De rente is stabieler, maar alsnog kunnen de koersen fluctueren. Dan stop ik het nog liever in een brede ETF.
Als alternatief voor obligaties beginnen deposito's erg interessant te worden door de gestegen rentes. Nederlandse deposito's (looptijd 2 jaar) liggen nog rond de 2%, maar in het buitenland gaan ze al richting de 3,5%. Zelfs vergeleken met beleggingen wordt dat interessant (een van de redenen dat de beurzen de laatste maanden rommelig verlopen).
Met deposito's kun je ook een zogenaamden depositoladder maken. Zoals Mr. FOB begin dit jaar al schreef, is een depositoladder een interessante manier om vermogen op te bouwen. Simpel gezegd, open je deposito's met looptijd van bijvoorbeeld 1, 2, 3, 4 en 5 jaar. Als je 1 jaar verder bent, loopt de eerste af, waarmee je een nieuwe deposito opent van 5 jaar. Zo blijf je een ladder houden met een looptijd van gemiddeld 3 jaar en een gemiddelde rente over alle deposito's (je hoeft niet 5 deposito's te nemen, maar heb ik hier als voorbeeld genomen). Deposito's worden gezien als spaargeld (dus laag belast in vermogen), ze vallen onder het depositogarantiestelsel en door de jaarlijkse afloop kun je snel inspelen op verder gestegen rentes of het vrijkomende geld gebruiken voor andere uitgaven. Zo blijf je dus flexibel.
Kijkend naar buitenlandse seposito's kom ik al snel uit bij Raisin (nee, ik krijg hier geen vergoeding voor). Dat is een gratis overkoepelend platform, dat je toegang geeft tot spaar- en depositorekeningen in heel Europa. De aangesloten banken vallen onder het Europees garantiestelsel (tot €100.000). Dat is in stand gekomen na het IceSave debacle. Ik kan natuurlijk ook zelf allerlei rekeningen openen bij banken, maar een centrale oplossing lijkt me wel handig.
Wat vind ik dan belangrijk in mijn selectie (los van Raisin of zelf openen):
- Het land moet minimaal een A-status in Europa hebben. Ik ga geen rekening openen in Italië of Griekenland bijvoorbeeld.
- Er mag geen valutarisico aan vastzitten. Euro's voor euro's, niet allerlei omrekeningen naar lokale munten.
- Bij voorkeur betaal ik geen bronbelasting in dat land, dat geeft wat minder gedoe met belastingaangifte.
Als ik dat als eis meeneem, kom ik tot de volgende opties:
- 1 jaar: 3,1% bij twee banken in Estland (AA-) of 2,95% in Frankrijk (AA)
- 2 jaar: 3,4% in Frankrijk (AA) of 3,2% in Estland (AA-)
- 3 jaar: 3,6% in Frankrijk (AA) of 3,5% in België (AA)
- 4 jaar: 3,5% in België (AA) of 3,25% in Frankrijk (AA)
- 5 jaar: 3,5% in België (AA) of 3,35% in Frankrijk (AA)
Zoals je ziet, is er weinig verschil in rente tussen een 2-jarige of 5-jarige deposito, dus een depositoladder heeft in deze nog niet heel veel nut. Omdat ik verwacht dat de rentes nog wel een korte tijd verder doorstijgen en daarna afvlakken (het duurt nog wel een jaartje voordat de inflatie weer op 2% zit), zou een deposito van 1 en 2 jaar het meest interessante zijn. Dan kan ik tussendoor of erna altijd nog besluiten of ik een langlopende deposito open. Ook zit ik hiermee nog aan de veilige kant om de boel eens uit te proberen.
Hebben jullie weleens gewerkt met een buitenlandse deposito of een depositoladder?
9 opmerkingen:
Vroeger, met rentes van 4-5-6% deed ik aan depositoladders. Werkt prima en is fijn om te hebben. In het buitenland heb ik geen ervaring en zou ik ook niet zo snel doen, ondanks depositogarantie stelsels. Als er wat gebeurd in het buitenland ben je afhankelijk van de snelheid van het land en zal je toch in de pen moeten klimmen, bovendien zullen buitenlandse mensen minder op de prio lijst staan.
Persoonlijk zal ik dan ook altijd in Nederland kijken voor opties er zijn er genoeg, met wellicht iets lagere rente, maar ook iets vertrouwder.
Jaren geleden heb ik een dergelijke constructie ook bedacht, zonder het de mooie term "ladder" mee te geven. Het idee erachter was dat er elk jaar een vast bedrag werd uitgekeerd wat ik kan herinvesteren of gewoon opnemen.
De langste deposito die ik had was 8 jaar. Maar uiteindelijk (het was rond 2014) gingen de rentes op deposito`s steeds verder omlaag waardoor mijn kortlopende deposito's uiteindelijk meer rente hadden dan de langere termijnen. Toen ben ik gestopt met deposito`s en meer gaan beleggen om een hoger rendement te krijgen.
Met de investeringen die ik nu doe in aandelen, obligaties en de stijgende spaarrente, weet ik niet of ik nog terug grijp naar deposito`s. Maar het is zeker een prettige spaarmethode als je je geld langere tijd kan missen.
Ik vind zo'n ladder een mooie aanvulling als de rente de moeite waard is. Er is een periode geweest dat er deposito's aangeboden werden waarin de rente per maand werd uitbetaald.
@Luxe of zuinig: die verwachting had ik initieel ook. Blijkbaar zijn er tegenwoordig regels afgesproken, dat je je geld binnen 7 dagen terug kan vorderen. Dan is natuurlijk de vraag hoe dat wordt nageleefd in een crusis, maar ik wil er het in ieder geval eens uitproberen.
@Martijn: langere tijd is natuurlijk relatief met gemiddeld 3 jaar. Nu staat een restant spaargeld te versloffen tegen 0,5% rente. Net als bij jou blijft beleggen mijn hoofdmoot vanwege het dividend en de groeimogelijkheden.
@Meer door minder: per maand zelfs? Dat is erg kort.
Gelukkig zijn de rentes nu weer de moeite waard. Alleen moet ik mijn kinderen nog uitleggen wat het is ;-)
Als je een obligatie als een deposito gebruikt, dus vasthouden tot afloop, dan maakt de koersfluctuatie niet uit. Je krijgt immers de vaste coupon rente en nominale waarde terug na afloop gelijk aan wat er bij een deposito zou gebeuren. De koers is een gevolg van de (verwachte) rente wijzigingen. Dat risico heb je bij een deposito ook, maar daar is geen koers van dus zie je dat niet als zodanig terug.
Voordeel van een obligatie is dan nog dat je het zou kunnen verkopen mocht het onverhoopt nodig zijn (lijkt onwaarschijnlijk in jullie situatie). Nadeel is dat een obligatie niet onder het garantiestelsel valt. Mogelijk ter (her)overweging als koersfluctuatie de enige reden was om voor een deposito te kiezen i.p.v. obligatie.
@Henk: goed punt, bij aflopen van de obligatie maakt de koers inderdaad niet uit. De koers was echter niet de enige afweging, ook de depositistogarantie vind ik belangrijk. Deposito's kun je trouwens ook vaak tussentijds openbreken, maar zoals je zegt, moet dat eigenlijk niet nodig zijn. Net als met beleggen is het voor de lange termijn, met geld dat we nu niet nodig hebben.
Grote nadeel van obligaties op dit moment is dat ze momenteel in box 3 onder overig vermogen vallen en je dus 2% rendement er af moet halen (Als je vermogen hoger is dan het belastingvrije bedrag)
Een reactie posten