Hoeveel cash aanhouden?

In een reactie op mijn laatste post stond "In 30 jaar gebeurt heel veel in een mensenleven...de vraag is of je je vermogen onaangeroerd kunt laten groeien". Een terechte opmerking.

Allereerst: je moet beleggen met geld, dat je niet direct nodig hebt. Dat passen we sowieso toe. Naast het beleggen en aflossen, houden we ook een bepaalde cash buffer aan (zie een eerdere post). Zoals ik laatst al verklapte, rommelt het wat op mijn werk in de organisatie. Aangezien ik hoofd-kostwinnaar ben, ben ik toen even gaan kijken naar onze cash buffer. Maar hoeveel cash is dan handig of verstandig om aan te houden?

Sommige websites houden €5000 aan, en als je het persoonlijk uitrekent bij het NIBUD, krijg je een veel groter bedrag (afhankelijk of je je auto meerekent etc). Ik hou het graag simpel: ik wil een "normaal" jaar (dus zonder grote verbouwingen of nieuwe auto) kunnen overbruggen zonder aan onze lange termijn deposito of beleggingen te komen. Dan slaap ik lekker.

Ik heb berekend, dat we (inclusief wat zuiniger leven) per maand zo'n €1500 tekort komen als mijn salaris wegvalt (nee, we kunnen nog niet enkel op het salaris van mijn vrouw rondkomen). Dus 12 keer €1500 is €18k. Dat wil ik minimaal als cash-buffer aanhouden.

Bovenstaande berekening is eigenlijk al een worst-case scenario, namelijk:

• In dat jaar kan ik zeker aan werk komen
• Mijn vrouw kan meer gaan werken
• Ik kan een WW-uitkering krijgen, die heb ik nog niet meegenomen
• Bij ontslag krijg ik ook nog een ontslag-premie
• Bij tijdelijke arbeidsongeschiktheid wordt ik doorbetaald. Bij blijvende arbeidsongeschiktheid zijn we verzekerd en zijn er allerlei vangnetten
• Ik heb altijd nog de mogelijkheid om onze deposito of belegginsrekening te plunderen

Bovenstaande verhaal, samen met de cash buffer die we al hebben, zorgen ervoor dat ik prima slaap .

Hoeveel cash buffer houden jullie aan?

Spreiden van financiën

Net zoals bij beleggen, spreid ik ook de rest van ons geld en onze inkomsten. Zo hebben we een deel op een vrij toegankelijke spaarrekening (0,3%), een deel in een deposito (2,75%) en een deel belegd (aanname: 6-7% per jaar). Een tijdje geleden probeerde ik een gelijke verdeling aan te houden (ieder 33%), maar aangezien de rente op een spaarrekening bijna niets meer oplevert, ben ik meer gaan beleggen. Daarnaast zijn we vorig jaar verhuisd, en steken we een deel in renovatie en isolatie van ons huis. Dat levert op termijn ook weer wat rendement op.

Qua inkomsten verdeel ik het iedere maand:

• (minimaal) €500 beleggen
• €500 extra aflossen op onze hypotheek
• Wat er over is sparen we (pay yourself first)

We letten op wat we uitgeven, maar we bijten zeker niet op een houtje. Gewoon een beetje logisch nadenken (hebben we dit echt nodig?). 

Omdat beleggen leuk is, maar ook risico met zich meebrengt, lossen we ook extra af op onze hypotheek. We hebben een annuïteitenhypotheek (2,45%), waar we over 29 jaar vanaf zijn. Echter, dan ben ik 68 jaar. Omdat we graag willen stoppen met 58 jaar (zie ons Masterplan), en omdat de hypotheekrenteaftrek komende jaren verder wordt versoberd (als je het mij vraagt, is nu een goed moment om het voor nieuwe hypotheken helemaal af te schaffen), lossen we extra af. Net als bij beleggen, maak ik ook hier gebruik van het sneeuwbal-effect:

• Iedere maand lossen we €500 extra af
• De netto hypotheeklasten die we hiermee besparen, lossen we extra af
• Omdat onze netto hypotheeklasten evenveel dalen als dat we bijtellen op de €500 extra aflossing, blijven onze netto maandlasten hiermee altijd gelijk (namelijk de eerste maand netto hypotheeklasten + €500)

In het begin gaat het slechts om een paar euro per maand, maar naar verloop van tijd tikt dat echt aan. Kijk maar wanneer we hypotheekvrij zijn:

• Zonder extra aflossen: als ik 68 jaar ben (na 360 maanden)
• €500 per maand extra aflossen: als ik 62 jaar ben (na 290 maanden)
• €500 + bespaarde lasten per maand extra aflossen: op mijn 56e! (na 222 maanden)

In bovenstaande vergelijking is rekening gehouden met de afnemende HRA en eigenwoningforfait. Deze simpele methode, die ons geen extra geld kost (het bespaarde geld stop ik immers direct weer in de extra aflossing) bespaart ons dus 11,5 jaar (138 maanden) aan het betalen van rente en aflossing! Ten opzichte van €500 per maand extra aflossen bespaart het ruim 5,5 jaar aan rente en aflossing. Het scheelt niet alleen tijd, het bespaart ons ook uiteindelijk ruim €29.000 aan rente. Puur door nu extra af te lossen in plaats van later (want uiteindelijk is de totale aflossing hetzelfde). Kijk, dat is nog eens een mooie besparing!

Als we zo doorgaan, zijn we dus op ons 56e hypotheekvrij. Dat matcht weer goed met mijn Masterplan om met 58 jaar te stoppen met werken. Onze hypotheek was bijna €900 netto per maand, dus tegen die tijd hebben we mooi bijna €1400 per maand over. Dat is toch weer 25% van onze benodigde inkomsten tegen die tijd.

Waar leggen we nu de balans qua aflossen, sparen en beleggen? Als je kijkt naar het rendement, is het logisch meer te beleggen, daarna de rest. Echter gezien de risico's van beleggen, vind ik het toch erg fijn om wat extra af te lossen op onze hypotheek. Het is misschien niet het meest renderende, maar wel gegarandeerd, en het geeft een goed gevoel. Dat is uiteindelijk ook belangrijk.