Energieplafond en daling van ons verbruik

Je kunt tegenwoordig geen verjaardag of borrel bezoeken of de energieprijzen of inflatie komen ter sprake. Op zich niet gek, aangezien het onze portemonnee hard treft. Vorige maand schreef ik al over welke maatregelen we thuis hebben genomen en welke opties we hebben om ons energieverbruik te verminderen. Daarbij legde ik vooral de nadruk op gas. Wat waren onze aanpassingen tot nu toe:

We douchen korter. Als het op de camping in 6 min kan, kan dat thuis ook.

Voor sommig klein watergebruik (zoals een teiltje schoonmaakwater) koken we soms water.

De cv ketel heb ik van de fabrieksinstellingen afgehaald en aangepast (lagere temperatuur, etc.).

Als ik, met deze maatregelen, kijk naar ons gasverbruik van de afgelopen tijd, dan krijg ik onderstaande plaatje via slimmemeterportal.nl.

Nu weet ik, dat een absolute vergelijking niet erg handig is. Het kan warmer of kouder zijn geweest dan afgelopen maanden, dus eigenlijk moet ik het omzetten naar graaddagen. Dat heb ik (nog) niet gedaan. Hoe dan ook, weet ik dat we vanaf mei de verwarming niet meer hebben aangezet. We zijn dus van 15 m3 gas naar zo'n 8 m3 gas per maand gegaan door bovenstaande maatregelen. Door deze simpele, kleine aanpassingen hebben we dus al een mooie 46% besparing.

Daarnaast hebben we aardig wat overcapaciteit (op dit moment zo'n 2500 kWh), wat we deze winter willen opmaken met elektrische kacheltjes (ik weet het, niet efficiënt) en airco's. We hebben inmiddels airco's besteld, deze komen ze binnenkort installeren. 

Er is echter een maar. Met de invoering van een plafond voor de energietarieven (€1,50 per m3 gas tot 1200m3 gas en €0,70 per kWh elektra tot 2400 kWh elektra, beiden excl. BTW, energiebelasting en ODE) is een aantal vreemde effecten in werking getreden:

• Onder het plafond is stoken met gas goedkoper geworden dan elektrisch. Gas kost namelijk €0,15 per kWh (€1,50 gedeeld door 10) en elektra zo'n €0,23 per kWh (uitgaande van een warmtepomp met COP 3). Oftewel, half Nederland gaat weer massaal gas stoken. We wilden toch minder gas verbruiken voor het milieu, Rusland, Groningen etc?
• De vraag naar warmtepompen is afgenomen, aangezien je hiermee snel boven het plafond uitkomt en dus de dure prijs betaalt. Ik verwacht dat hiermee de prijzen voor warmtepompen wat gaat dalen, maar ook de ontwikkeling tot stilstand komt. Dat lijkt me niet gewenst.
• Hiermee hebben we in mijn ogen een nieuwe subsidie in het leven geroepen. Want stel nu, dat de hoge prijzen blijvend zijn. Wat doen we dan over een jaar? Dan kun je als overheid niet opeens het plafond erafhalen, want dan komen mensen wederom in de problemen. Oftewel, weer een nieuwe subisie, een nieuw infuus.

Al met al vraag ik me af of het energieplafond een goede maatregel was. Ja, voor de korte termijn wel, maar niet voor de lange termijn. En regeren is vooruitkijken, toch?

Onze aanpak wordt er in ieder geval niet heel anders door. We gaan eerst onze overcapaciteit gebruiken om elektrisch (kachel en airco) te stoken. Als de overcapaciteit weg is (als we dat uberhaupt al halen), gaan we gas stoken. Deze winter zullen we dus prima doorkomen en ik verwacht, dat we zelfs geld gaan terugkrijgen.

Met dit nieuwe plafond, wat wordt jullie verwarmingsaanpak voor de winter?

Eerste ervaringen met Lynx

In een vorig artikel over mijn zoektocht naar een nieuwe broker kwam Lynx erg goed uit de bus. Zowel qua kosten als mogelijkheden (aantal ETF's en beurzen) was het een duidelijke winnaar. Dus ben ik aan de slag gegaan met het openen van een nieuwe beleggingsrekening. In dit artikel mijn eerste bevindingen.

Allereerst de aanmeldprocedure. Ik had ervoor gekozen om een en/of rekening te openen, aangezien mijn vrouw er dan gemakkelijker bijkan, plus dat je dan voor €40k gedekt bent in het beleggers-compensatiestelsel. De aanmeldprocedure was al een reis an sich met verschillende inlog- en goedkeuringsrondes, selfies die je moest maken, key apps etc. Mar goed, een goede veiligheid is ook belangrijk.

Pas na bevestiging van mijn account kon ik mijn account activeren door een eerste storting van €3000. De bevestiging ging aardig snel (één dag, na wat rechtzetten van verkeerde gegevens), de activering duurde wat langer (drie dagen). Na de bevestiging van mijn account werd ik nog gebeld door Lynx, wat ik op zich best netjes vond. Persoonlijk vind ik het wel jammer, dat er een minimale inleg van €3000 geldt. Het werpt in mijn ogen een kleine barrière op als je klein wilt beginnen.

Toen alles eenmaal was geregeld, kon ik verder inloggen en de hele omgeving bekijken. De website vond ik nog wel ok, maar bij de app was mijn eerste reactie: pfff, wat complex allemaal. Verschillende menu's, tig opties, allerlei termen (balanse, margins, order tickets, impact lens), elf verschillende order types. Het is duidelijk gericht op de wat meer actieve belegger. Ik wil gewoon één keer per maand een inleg doen, meer niet. Misschien ben ik met DeGiro luxe gewend, waar alles simpel wordt gehouden, maar je via andere menu's toch dezelfde details kunt gebruiken.

Een voorbeeld van de app, ik was gewend dit in 1 oogopslag te zien, hier wordt 

je portfolio-status in 10 verschillende termen weergegeven.

Wat ik wel erg positief vind, is het inzicht in kosten. Als je een order maakt, komt onderin beeld netjes te staan welke kosten er exact zijn. Dat vind ik wel handig aangezien ik deze normaal moest opzoeken of achteraf pas zag.

Samengevat heb ik er mijn weg inmiddels wel in weten te vinden, maar vind ik de app-omgeving soms erg (te) complex voor een simpele buy&hold belegger. Daar mogen ze wat mij betreft nog wel wat aan veranderen.

Wat zijn jullie ervaringen met Lynx?

4 jaar aan het bloggen!

Gisteren, op de dag af precies 4 jaar geleden, op 18 september 2018 plaatste ik mijn eerste artikel. Of post, het is maar hoe je het noemt (ik vind "post" gek klinken, maar dat zal wel komen omdat ik een oude 40-plusser ben). Deze blog is dus jarig! Sowieso is het de laatste tijd erg druk met blogverjaardagen, zoals van Geldsnor en Geldnerd.

Het begon destijds als een probeersel. Ik had een plan om los te komen van alle verplichtingen en om te moeten werken tot ons 68e of 71e. Dat plan en die weg wilde ik delen. Om mijn eigen gedachten en aanpak te structureren, om de discussie te zoeken en mijn aanpak te spiegelen. Daarnaast vind ik het ook gewoon leuk om te schrijven.

Destijds had ik het gevoel, dat ik volledig in de ruimte aan het schrijven was. Toen had ik nooit bedracht, dat ik nu, 4 vier jaar later, nog steeds iedere vijf dagen iets zou schrijven. Dat ik nog steeds geïnspireerd zou zijn en juist nog vastberadender. Dat ik 277 artikelen had geschreven, bijna een half miljoen views heb gehad en 2224 commentaarberichten met goede discussies. Als ik naar de statistieken kijk, kan ik zien hoeveel bezoekers waar vandaan komen, via welke media, welke browser, etc. Maar eerlijk gezegd intereseert me dat weinig. De lezers die er zijn, voegen vaak echt wat toe aan de artikelen en discussies. Bedankt daarvoor.

De laatste tijd zie ik erg veel blogs die ermee ophouden. Sommigen zijn niet meer gemotiveerd, vinden het teveel werk of hebben een tragische gebeurtenis meegemaakt in hun leven. Allemaal geldige redenen om ermee te stoppen. Andere bloggers hebben behoefte aan meer erkenning en zoeken het op twitter of instagram, omdat ze meer de jongere generatie willen bereiken en een blog zo ouderwets is. Gelukkig heb ik van dat laatste totaal geen last. 

Wel zit ik soms te denken om de blogfrequentie wat omlaag te brengen. Het is immers aardig topsport om iedere vijf dagen iets interessants op te schrijven, met ook nog wat diepgang. Dat kost mij gemiddeld een half uur tot een paar uur, afhankelijk van hoeveel ik erbij wil uitzoeken. Maar ondanks dat, haal ik er nog steeds energie uit en motiveert het me, vooral door de verschillende discussies bij de artikelen.

Nu ik dit schrijf, besef ik me, dat het in feite ook een soort dagboek is geworden van de afgelopen jaren. En veel persoonlijker dan ik vooraf had gedacht. Het begon als een blog met vooral veel getallen en berekeningen, met de laatste jaren soms vrolijke en minder vrolijke gebeurtenissen in ons leven, tot zelfs een overlijden wat ons leven op zijn kop heeft gezet. Het is dus getransformeerd van een cijfer-blog naar een reis met alle hobbels, die we onderweg tegenkomen. Misschien laat ik het later mijn kinderen wel lezen om te zien wat die gekke pappa allemaal bij elkaar heeft geschreven. Misschien leren ze er nog wat van op financieel gebied.

Hoe dan ook blijf ik nog even doorgaan. Op naar de volgende vier jaar!

Hoe lang volgen jullie al dit soort blogs? Besteed je er veel tijd aan per week?

Zo, even €1000 bespaard

Deze vreemde tijden vragen om een kritische blik op onze uitgaven. Daar schreef ik laatst al over besparingen op boodschappen, ook op andere blogs zingt het rond. Bezuinigen is geen geliefd en vaak gevoelig onderwerp, maar wel verstandig in mijn ogen. Onze verzekeringen heb ik allemaal al doorgelopen, maar daar wil ik verder weinig aan sleutelen. Ja, de autoverzekering kon nog wat omlaag, maar voor €10 per maand extra heb ik liever nul zorgen over onze dekking.

Wat heb ik dan wel gewijzigd? Allereerst, na een goede tip van mevrouw Niekje over boodschappen, bleek je bij Jumbo i.p.v. €4,50 bezorgkosten per week ook eenmalig €96 te kunnen betalen. Hoppa, dat was even €120 bespaard in drie minuten tijd.

Daarnaast was onze kapper vandeweek dicht vanwege ziekte. Een hoop gedoe met opnieuw inplannen e.d. Ook is mijn kapsel vrij simpel en kort, iets wat mijn vrouw al eens eerder zelf heeft gedaan met de tondeuse. Dus deze keer deden we het weer uit noodzaak zelf, maar dat vonden we eigenlijk ook wel leuk. Dat gaan we dus vaker doen. Jammer voor het gezellige praatje bij de kapper, maar €25 voor mijn knipbeurt van 30min vind ik wel erg veel geld. Met zo'n 10 keer per jaar naar de kapper besparen we toch opeens €250.

Ook ben ik laatst wat meer gaan carpoolen. Dat deed ik voorheen weleens, maar nu wat structureler. Meestal is dat te combineren met de vergaderingen die ik heb, alleen in sommige gevallen is het wat lastig. Door dat carpoolen bespaar ik zo'n €650 per jaar had ik berekend.

Door deze drie relatief simpele aanpassingen heb ik totaal dus ruim €1000 op jarbasis bespaard. Is dat even mooi!

Hebben jullie nog naar mogelijke besparingen gekeken de laatste tijd?

Nieuwe broker

Bij het bereiken van onze mijlpaal vorige maand (door de gedaalde beurzen staan we daar weer ruim onder trouwens) stond ik al even stil bij onze broker. Ik zit namelijk tot nu toe nog bij één broker, DeGiro. Ondanks dat ik daar tevreden over ben, wil ik wel een ander account openen bij een tweede broker. Spreiden in tijd, sectoren, valuta...en brokers dus.


Misverstanden

Bij het kiezen tussen brokers, heb je legio mogelijkheden om naar te kijken. Kosten, platform, service, fondsen, beurzen, etc. In beginsel heb je eigenlijk je eerste keuze te pakken: wil je bij een bank of een echte broker? Een bank voelt misschien iets veiliger, maar dat lijkt maar zo. Hierover allereerst maar eens een paar misverstanden de wereld uithelpen:

• Je spaargeld (of deposito) is in Europa tot €100k gedekt onder het depositogarantiestelsel. Per persoon, per bank.
• Je beleggingen zijn tot €20k gedekt onder het beleggerscompensatiestelsel. Per persoon, per beleggingsonderneming.
• Ook beleggingen bij een bank vallen niet onder het depositogarantiestelsel, maar onder het beleggerscompensatiestelsel. Dus maximaal €20k per persoon, per onderneming.
• Niet-belegd vermogen bij een broker met een bankvergunning valt niet onder het beleggerscompensatiestelsel, maar onder het depositogarantiestelsel.
• Ondernemingen die beleggingsdiensten verlenen, moeten volgens de wet hun eigen vermogen gescheiden houden van het belegde vermogen van klanten. De zgn. vermogensscheiding. Als het misgaat, staan de beleggingen veilig in een apart potje.

Zo, dat is duidelijk. Er is nog één maar: sommige banken delen een bankvergunning. Spaar je bij twee banken die onder dezelfde vergunning vallen, dan is je spaargeld bij deze banken samen maar tot €100k euro gegarandeerd. Als voorbeeld: ABN en Moneyou, ASN en SNS. Let daar dus op.

Eisen

Terug naar mijn eigen keuze. Wat vind ik belangrijk in een tweede broker (of beleggingsbank):

• Lage kosten
• Zelf beleggen
• Eigen keuze in ETF's, geen eigen fondsen of modelportefeuilles
• Veiligheid
• Gebruikersgemak (alhoewel dat relatief is met 1x per maand inleggen)
• Minimaal 5 jaar bestaansrecht 
• Nederlands (in ieder geval van origine)

Waarom deze eisen? Nu we een flink bedrag hebben staan bij DeGiro, wil ik dat account rustig laten groeien met het dividend wat binnenkomt en af en toe een eigen inleg. Bij het tweede account wil ik geen indivuele aandelen meer aankopen, alleen nog maar ETF's. Ik zal dus iedere maand een inleg doen, dan wil ik lage kosten. Uiteindelijk zijn kosten namelijk een bepalend deel van je vermogensgroei. Daarnaast wil ik zelf een inleg doen, naar mijn eigen selectie ETF's.

Vergelijking

Als ik €5000 inleg met maandelijks €1000 invul op een selectiewebsite die ik gebruik, krijg ik, puur kijkend naar kosten per jaar, onderstaande lijstje:

1. DeGiro (€0)
2. InDelta (€0)
3. ABN basis (€10)
4. Trade Republic (€12)
5. Meesman (€13)
6. Brand New Day (€17)
7. Bux Zero (€18)
8. ING (€32)
9. ABN plus (€58)
10. Saxo / Binck (€81)
11. Rabobank (€83)
12. Lynx / Interactive Brokers (?)

Het valt me trouwens op dat Lynx er niet bijstaat, dus die voeg ik los toe. Ik zie ook NN en ASN er niet bijstaan, maar deze hebben toch alleen maar eigen fondsen. 

Uit deze lijst kan ik InDelta, Meesman en Brand New Day al uithalen, aangezien ze alleen eigen fondsen hebben. Bux Zero bestaat pas sinds 2019 en  ze hebben alleen een app, geen brower-website. Nou, dat vindt opa Groeigeld niet zo heel prettig, dus die kan ook weg. Verder is Trade Republic Duits van origine. Niet dat dat een issue is (is DeGiro/Flatex nu ook), maar het komt erg Amerikaans over. Oja, en DeGiro streep ik even weg uit de lijst, omdat ik daar al zit en juist op zoek ben naar spreiding. Met Rabobank heb ik zelf weinig en ik lees ook links en rechts dat ze maar een beperkt aantal klanten hebben (iets van 250.000). Dan hou ik over:

1. ABN basis
2. ING
3. ABN plus
4. Saxo / Binck
5. Lynx / Interactive Brokers

Dat lijkt me een mooie selectie van vier om mee verder te gaan (ABN reken ik als één). Aangezien ik niet zulke goede ervaringen heb met vergelijkings-websites (soms oude of incorrecte cijfers), ga ik toch zelf een rekensommetje doen. Hieronder zie je een overzicht wat je bij welke broker/bank betaalt.

Zoals je ziet, zijn in de bedragen bij de vergelijkingssites soms alleen de service kosten per jaar en niet de transactiekosten meegenomen. Wat me opvalt, is dat, mits je minimaal één transactie per maand doet, Lynx/IB geen percentage rekent van je portfolio, alleen transactiekosten. Ik lees het in ieder geval op de website nergens terug. Op termijn zou dit veel moeten besparen t.o.v. andere brokers.

Als ik nu start met €5000 inleg en iedere maand €1000 beleg, krijg ik onderstaande plaatje. Daarbij heb ik het rendement even op 0% gezet voor het gemak, dus wat je inlegt is wat de waarde is.

Hierin zie je het effect van Lynx terugkomen. De rest loopt redelijk mee met de grootte van je portfolio, waar Lynx erg constant blijft. Een pre dus. Over 20 jaar bekeken ben je bij Lynx totaal €1440 kwijt aan kosten en bij Saxo (de duurste over 20 jaar) €5304, een verschil van maar liefst bijna €3900.

Dan wil ik verder weten welke ETF's je kunt kopen. Bij ING en Lynx kun je meer dan 1000 ETF's kopen, bij Saxo zelfs meer dan 3000 en ABN meer dan 200. Allemaal leuk en aardig, maar het valt me op, dat ik op veel websites nergens kan vinden welke dat dan zijn. Ik zou graag willen weten welke van mijn huidige ETF's verkrijgbaar zijn bij welke broker. Zo krijg ik onderstaande overzicht.

Conclusie

Qua kosten wint Lynx/IB het duidelijk van alle anderen. De kosten zijn zelfs zo laag, dat het me eigenlijk wat verbaast. Heb ik ergens een regel of voetnoot gemist? Als het klopt, lijkt me duidelijk welke qua kosten de winnaar is en zou ik voor Lynx gaan.

Kijkend naar het aantal ETF's en welke van mijn huidige ETF's ik er kan kopen, wordt het helaas wat minder transparant. Lynx zou meer dan 1000 ETF's in het assortiment hebben, dus dat zou moeten goedkomen zou je verwachten.

Wat zijn jullie ervaringen met Lynx? Zijn ze echt zo goedkoop of heb ik ergens iets gemist?

Dividend update - augustus 2022

Na een lekkere lange zomer vol zon en warme temperaturen gaan we nu merkbaar richting de herfst. Zo ook op de beurzen lijkt het wel. Waren de eerdere beursstijgengen, waardoor mijn portfolio ook flink steeg, tijdelijk en komt nu de echte klap? Of is dit een tijdelijke correctie? We zulen het nooit vooraf weten. Wat we wel weten, is dat er dividend binnen blijft komen. Dat is het mooie aan dividendbeleggen. Tijd dus voor de maand-update.

Dividend-inkomsten

Hieronder de dividend-inkomsten van afgelopen maanden (netto in euro's, dus eventueel omgerekend vanuit dollars, met belasting eraf gehaald). 

Samengevat:

• Dividend augustus: €134
• Dividend heel 2022: €1908
• Jaarlijks (forward) dividend: €3443 of 3443 EUR+USD (excl. belasting)
• Yield on cost: 4,6%

Voorgaande jaren was augustus altijd een kleine dividendmaand, maar nu begint hij (net als juli) toch aardig mee te tellen. Ten opzichte van vorig jaar is er 122% dividend bijgekomen, vooral dankzij de uitkering van DXSB. Het dividend in euro's of EUR+USD maakt ook geen verschil meer door de pariteit tussen de euro en dollar. Al met al een redelijke maand.

Dividend-veranderingen

Afgelopen maand zijn de volgende veranderingen aangekondigd:

• Arec Capital (ARCC): +2,4%
• Illinois Tool Works (ITW): +7,4%
• Altria (MO): +4,4%

Kijk, dat zijn weer een aantal flinke verhogingen.

Portfolio en aankopen

Zie deze pagina voor een portfolio overzicht. Deze maand heb gekocht:

• Vanguard FTSE All-World ETF (VWRL): 14st
• Xtrackers Stoxx Global Select Dividend 100 Swap (DXSB): 18st

Samenvatting

Een redelijke maand, voor de kleine dividendmaand augustus. Na mijn vorige mijlpaal te hebben bereikt (nu staat mijn portfolio alweer eronder) is een forward dividend van 3600 EUR+USD de volgende mijlpaal. Komende maand is september, dat is weer een ETF-uitbetalingsmaand, dus meestal veel dividend. Ik ben benieuwd hoeveel er dit jaar in september is bijgekomen.

Hoe was jullie maand qua dividend?