12 juni 2019

Nieuw pensioenakkoord


Het duurt voor mij nog een tijdje tot mijn officiële pensioen (30 jaar om precies te zijn), maar toch ben ik erin geïnteresseerd. Aan de ene kant omdat ik graag wil weten hoeveel pensioen ik later krijg (en hoeveel dat is als ik eerder stop met werken), aan de andere kant omdat ik wat sceptisch ben over ons toekomstige pensioen.

Afgelopen week werd een nieuw voorlopig akkoord gepresenteerd met hoofdpunten:
  1. De AOW wordt tot 2021 bevroren op 66 jaar en vier maanden
  2. Daarna geleidelijke stijging naar 67 jaar in 2024
  3. Vanaf 2024 stijgt AOW-leeftijd, maar minder snel dan nu, namelijk 8 maanden van elk jaar stijging van de levensverwachting
  4. De doorsneepremie wordt afgeschaft
  5. Een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp-ers
  6. Geen verplicht pensioen voor zzp-ers
  7. Geen boete bij vervroegd pensioen
  8. Meer flexibiliteit

Het klinkt als een goed akkoord, al heb ik wat vraagtekens bij nummer 4, 7 en 8.


Doorsneepremie afgeschaft


De doorsneepremie betekent, dat voor alle deelnemers in een pensioenregeling hetzelfde percentage van hun salaris wordt betaald als premie voor hun pensioen. Elke deelnemer krijgt daarvoor dezelfde pensioenopbouw.

Een jong en ouder iemand met een gelijk salaris betalen daarmee evenveel premie en bouwen evenveel pensioen op. Dat terwijl de inleg van de jongere langer kan renderen dan de inleg van de oudere. Er gaan dus stemmen op om de premie van jongere werknemers te verlagen, aangezien ze langer renderen. Echter, de huidige oudere generatie kan met pensioen door de opbouw van de jongere generatie.

En dat is wel een dingetje in mijn ogen. Als we nu besluiten de doorsneepremie af te schaffen, betekent dit een gat in veel pensioenen. Een gat van 60 miljard wel te verstaan. Dat wordt dus nog een spannend punt hoe de partijen dat gaan oplossen.


Boete bij vervroegd pensioen


Bij dit onderwerp had ik in eerste instantie een "huh? Hoezo, boete bij vervroegd pensioen?" Na wat zoeken blijkt het om een boete voor de werkgever te zijn. Indien een werkgever een regeling treft met een medewerker voor een vroegpensioen (gouden handdruk) krijgt de werkgever een strafheffing van 52%. De boete is ingevoerd om vroegpensioen te ontmoedigen en zo ouderen langer aan het werk te houden.

De vakbonden vinden die heffing oneerlijk, vooral voor mensen met een zwaar beroep. Daarom wordt de boete afgeschaft voor mensen met een salaris tot ongeveer €19k. Een vreemde gedachtegang als je het mij vraagt. Waarom zouden mensen met een zwaar beroep altijd minder verdienen dan €19k per jaar? Ik ken genoeg bouwvakkers en stratenmakers die met bijklussen veel meer verdienen. 
Ik had liever een schifting gehad naar het aantal gewerkte jaren (bijv. na 40 jaar werken mag je AOW ontvangen). 


Meer flexibiliteit


Pensioenfondsen mogen straks al indexeren bij een dekkingsgraad die hoger is dan 100%. Daar staat tegenover dat er bij een dekkingsgraad van minder dan 100% ook meteen gekort mag worden. 

Ook krijgt iedereen de mogelijkheid om bij pensionering ineens 10% van je opgebouwde pensioen op te nemen, om naar eigen inzicht te spenderen. Ook lees ik iets over het opbouwen van extra verlofdagen (maximaal 100 stuks) tot aan je pensioen, maar daar kan ik nog weinig over vinden.


Mijn mening


Terwijl ik dit type, komt er nog nieuws voorbij dat we allemaal toch moeten rekenen op kortingen. Misschien ben ik wat negatief/wantrouwend, maar hier zie ik al de eerste tekenen dat ons pensioen en AOW straks niet zo zeker zijn als we altijd dachten.

Ondanks dat, en buiten het afschaffen van de doorsneepremie, vind ik het een aardig pensioenakkoord. Het wordt flexibeler, maar daarmee ook onzekerder. Aangezien ik graag zelf aan het roer wil zitten, hou ik wel van die flexibiliteit. Zelf inregelen, naar je eigen inzichten.



Gezien jullie reis naar financiële onafhankelijkheid, wat vinden jullie van het nieuwe voorstel?

Update: zojuist zie ik dat andere blogs ook aandacht besteden aan het akkoord: financieel vrijer en geldnerd.

7 juni 2019

De Groeigeld Index


Sinds een tijdje hou een nieuw overzicht bij, die weergeeft hoe financieel onafhankelijk we zijn. Zoals in mijn Masterplan beschreven, hebben we later zo'n €38k per jaar nodig om lekker te kunnen leven (inclusief inflatie). Als ik de dividendinkomsten uitzet tegen dit bedrag, kan ik dus snel zien hoe ver we in onze reis zijn. Ik heb het de Groeigeld Index genoemd.




Zoals je kunt zien, staat de index nu op zo'n 5%. Dat betekent:
  • We zijn op 1/20e deel van onze reis
  • We kunnen 18 dagen per jaar onbetaald verlof nemen
  • We hoeven 2,6 werkweken per jaar niet meer te werken (nooit meer) 

We gaan langzaam richting de 8,3% (1/12e deel oftewel een maand). Dat zou een mooie eerste mijlpaal zijn, aangezien we dan één maand per jaar met onbetaald verlof zouden kunnen.

De impact van besparingen wordt hiermee ook gelijk duidelijk. Als we slechts €24k nodig hebben (€2000 per maand), dan zitten we nu al op bijna 8%. Ook heb ik weleens gekeken of we met een basisinkomen van €1000 per maand kunnen rondkomen. Mocht dat zo zijn, dan zitten we nu al op 16% (2 maanden).
Eigenlijk is de index nog niet compleet, aangezien ik alleen dividendinkomsten meeneem. We hebben namelijk ook nog geld in een deposito zitten, waar we iedere maand rente op krijgen. Omdat dat echter eindig is (deposito eindigt een keer), reken ik het niet mee.

Het is een vrij simpele manier van weergeven, maar dat is tevens de sterkte ervan. Het maakt ons bewust van waar we staan in onze reis en wat we nu al kunnen kiezen.


Hoe houden jullie de voortgang bij in je reis naar financiële onafhankelijkheid?


1 juni 2019

Dividend update - mei 2019


Zoals ik in mijn vorige post zei, ga ik (ondanks de molen waar we inzitten) wel gewoon door met bloggen. Het heeft immers weinig zin om ons hele leven op zijn kop te zetten. Het is begin juni, dus weer tijd om terug te kijken naar afgelopen maand.


Dividend-inkomsten


Hieronder de dividend-inkomsten van afgelopen maanden (netto in euro's, dus eventueel omgerekend vanuit dollars, met belasting eraf gehaald). 


Samengevat:

  • Dividend mei: €68
  • Dividend 2019: €518
  • Jaarlijks (forward) dividend: €1956 ($2137)
  • Yield on cost: 5,9% (berekend over jaarlijks dividend)


De maand mei is altijd een rustige maand qua dividend. Ik was dus best verbaasd toen er een Year-Over-Year groei van 189% uit mijn berekeningen kwam (2,9x zoveel dividend als vorig jaar)!


Dividend-groei


In mei is de volgende dividend-groei aangekondigd:

  • Main Street Capital (MAIN): 2,5%
  • Southside Bancshares: 3,3%


Portfolio en aankopen


Zie deze pagina voor een overzicht van mijn portfolio. Mijn aankopen in mei waren:

    • United Parcel Service (UPS): 3st
    • Williams-Sonoma (WSM): 7st

    Kijk hier in een eerdere post voor de analyse van de aankopen. Ze voegen $25 aan dividend toe op jaarbasis. Samen met de dividend-groei en de stijgende dollar (of dalende euro) groeit mijn jaarlijks (forward) dividend naar €1956 (of $2137). Een mooi resultaat!


    Ondanks dat ik weinig verwachtte van mei, ben ik toch erg tevreden met de groei. Ik ben vooral erg benieuwd naar juni aangezien dat (samen met december) een recordmaand is. Ik verwacht echter een minder spectaculaire groei dan in eerdere maanden. Een deel van het dividend in juni komt namelijk van ETF's, welke ik niet veel heb bijgekocht. We gaan het volgende maand zien.


    Hoe was jullie maand qua dividend?



    26 mei 2019

    Wanneer geld er even niet meer toe doet


    Afgelopen week hebben we te horen gekregen, dat mijn vrouw een zeldzame afwijking in haar lichaam heeft. Dat was de conclusie na een middag in het ziekenhuis. Ze heeft er nu nog relatief weinig last van, maar het kan serieuze vormen aannemen.

    Komende weken hebben we daarom vervolgonderzoeken om uit te vinden hoe ernstig het is en wat de gevolgen zijn. Balen dus. We zullen een nieuw evenwicht moeten zoeken, met alle onzekerheid erbij.

    Vanaf zo'n moment doet geld , investeren of vermogen er even niet meer toe. Dan gaat het opeens over andere dingen.

    Ga ik nu wat anders doen? Nee, want ons leven gaat ook door. Stop ik met bloggen? Nee, al is het misschien met wat minder aandacht. Blijf ik aflossen, beleggen en sparen? Ja, het sterkt ons namelijk nog meer in ons beeld dat we eerder willen stoppen met werken. Moeten we nu veel meer gaan genieten? Dat vind ik een lastige, ik denk het niet. We genieten nu al van ons leven, dus het voelt heel kunstmatig om opeens gedwongen te gaan genieten. Dat zou wat hypocriet zijn in mijn ogen, want wat voor leven leidden we daarvoor dan?

    Ik denk dat we ons een stuk bewuster zijn geworden van hoe vluchtig alles is en dus hoe belangrijk bepaalde dingen zijn die we zo normaal vinden. Een flinke relativering dus.

    Op deze blog gaat het vooral over investeren in de toekomst. Dat wil ik ook zo houden. Misschien alleen met een beetje meer relativering :-)