Sparen met onze kinderen

Met de huidige lage rentestanden loont het niet om te sparen. Nouja, bijna niet dan. In mijn ogen gaat sparen namelijk niet om de rente, maar om het kweken van gedrag. Leren om geld opzij te zetten voor een bepaald doel.

Zo ook met onze kinderen. Ze krijgen nu (nog) een paar euro zakgeld per week. Daarnaast krijgen ze van opa en oma's af en toe wat toegestopt. Omdat financiële opvoeding op lagere en middelbare school simpelweg ontbreekt, hebben we zelf een spaarsysteem bedacht. Met eigengemaakte rente, om goed gedrag te belonen:

• We hebben twee spaarrekeningen voor ze geopend.
• Ze kunnen zelf hun inleg per jaar kiezen
• Als na een jaar nog steeds minimaal dat bedrag op de rekening staat, krijgen ze van ons 10% rente.
• Het jaar erna gaat onze rente 0,5% omlaag.

Ik heb ze laten zien, dat als ze nu €100 inleggen en daarna ieder jaar de helft van hun (stijgende) zakgeld, dat ze over 10 jaar €1500 hebben. En als ze 80% inleggen, ze dan ruim €2000 hebben.

Naarmate ze ouder worden, is €100 per jaar een steeds kleiner bedrag (hoger zakgeld, bijbaantjes). Dus ik heb ze met dezelfde excel ook laten zien, dat het met een bijbaantje nog sneller gaat. Geweldig om die oogjes te zien toen ze het snapten.

Zoals gezegd: het gaat mij niet om de rente, of het eindbedrag. Het gaat erom te laten zien wat veel kleine beetjes samen kunnen worden. Natuurlijk is zakgeld ook bedoeld voor leuke dingen, maar het gaat ons om het gedrag aanleren. En ja, over beleggen begin ik ook nog een keer, maar eerst deze stap.

Mijn jongste was slim en vroeg gelijk of ik het even kon doortrekken naar wanneer ze 40 jaar is en in de tussentijd 50% van haar salaris spaart. Kijk, die snapt het :-)

Hoe proberen jullie spaargedrag bij je kinderen aan te leren?

Salarisverhoging

November is in ons bedrijf de vaste maand voor beoordelingen. Als je nog niet aan de bovenkant van je schaal zit, zit er meestal een salarisverhoging aan gekoppeld. Hoe verder je namelijk in je schaal komt, hoe meer je je best moet doen om in een hogere loonschaal te komen (de bekende wortel).

Inmiddels werk ik al best een lange tijd bij hetzelfde bedrijf. Dat klinkt misschien saai, maar ik vind het gewoon een leuk bedrijf met veel vrijheden. Ooit is er een beeld ontstaan dat je met job hoppen veel meer kunt verdienen. Misschien is dat soms wel zo, maar zeker geen generieke regel. Verschillende vrienden van me hebben regelmatig gehopt, maar hebben daarmee echt geen sprongen gemaakt in salaris.

Dit jaar kreeg ik een goede beoordeling met 3% loonsverhoging eraan gekoppeld. Erg mooi, zeker omdat er waarschijnlijk nog een CAO verhoging bovenop komt.

Ik was eigenlijk wel benieuwd hoeveel mijn salaris de afgelopen 10 jaar is gegroeid. Niet om mezelf op de borst te slaan, maar gewoon uit nieuwsgierigheid. Het was even graven, maar onderstaande figuur laat mijn bruto salarisgroei zien (dus incl. CAO verhogingen), met 2011 op 100%. Gemiddeld is mijn salaris zo'n 8% per jaar gestegen.  Ten opzichte van 2011 verdien ik nu dus ruim twee keer zoveel. Wow! Dat klopt dan weer met de regel van 72.

Eigenlijk klopt de vergelijking niet helemaal, aangezien er een flinke sprong bijzit van 2015 naar 2016. Dat komt doordat ik de tijd ervoor ouderschapsverlof had. Als ik die sprong eruit filter, is mijn salaris met gemiddeld 6% per jaar gestegen.

Aangezien ik nu aan de bovenkant van mijn salarisschaal zit, verwacht ik komende jaren minder grote stijgingen. Er wordt immers steeds meer van je verwacht naarmate je salaris stijgt.

Wat is nu het punt van dit artikel? Nou, niet zo heel veel. Als je ieder jaar voor een redelijke salarisverhoging zorgt, tikt dat in de loop der jaren flink aan, welk absoluut salaris je ook hebt. Als je dan je uitgavepatroon een beetje binnen de perken houdt, hou je dus steeds meer over per maand.

Hoe ziet de groei van jullie salaris eruit door de jaren heen?

Je pensioenopbouw berekenen

Omdat wij eerder willen stoppen met werken (bij voorkeur vanaf mijn 58e), ben ik de laatste tijd aan het kijken wat we daarvoor nodig hebben. Vorige maand heb ik berekend dat we rond die tijd zo'n €2400 per maand (geïndexeerd naar inflatie) nodig hebben. Het gat naar ons pensioen willen we overbruggen met eigen vermogen en dividend. 

Nu zou ik graag willen weten hoeveel netto pensioen we opgebouwd hebben op mijn 58e. Dat geeft namelijk aan of we na mijn pensioenleeftijd een gat hebben en of we meer of langer moeten opbouwen. Ik zou zelfs willen berekenen wanneer we voldoende netto pensioen hebben opgebouwd om iedere maand €2400 te krijgen vanaf onze pensioendatum. Dat zou namelijk in theorie onze "vroegste vroegpensioendatum" kunnen zijn (mits we voldoende vermogen hebben om het gat te overbruggen).

Je zou zeggen, dat dat simpel te vinden is, maar niets is minder waar. Op mijnpesioenoverzicht.nl kun je alleen zien wat je vanaf je AOW leeftijd krijgt. Op de website van mijn pensioenuitvoerder wordt ik ook niet veel wijzer. Daar kan ik alleen zien wat het betekent als ik mijn pensioen eerder in laat gaan (ook interessant). Tijd om er zelf eens aan te rekenen dus.

Je pensioenopbouw berekenen

Stap 1: wat is je bruto jaarsalaris?

Als je je bruto jaarsalaris weet, is dat handig. Zoniet, dan doe je bruto maandsalaris keer 12, plus daarbij eventuele vakantie- of 13e-maanduitkering. Het kan zijn dat je niet over je hele jaarsalaris pensioen opbouwt, dat moet je even opzeken bij je pensioengegevens. Voor het gemak gaan we nu even uit van het hele jaarsalaris.

Stap 2: bepaal je pensioengrondslag

Je pensioen bouw je niet op over je gehele bruto jaarsalaris. Er moet een deel franchise vanaf. Over dit deel bouw je geen pensioen op omdat je later ook al AOW krijgt. Zou je over dat deel ook pensioen opbouwen, dan krijg je een zogenaamd "fiscaal bovenmatig pensioen".

Je bruto jaarsalaris min de franchise noemen we de pensioengrondslag. In 2020 is de franchise €14.554. Zorg er wel voor dat je zowel je jaarsalaris als de franchise naar voltijd omrekent. Anders zou je een voltijd franchise aftrekken van een deeltijd salaris. 

Stap 3: wat is je aangroei?

In je UPO (Uniform Pensioen Overzicht) kun je het aangroeipercentage opzoeken, dat is de aangroei van je pensioen van dat jaar. Bij mij was dat afgelopen jaar 1,875%.

Stap 4: hoeveel pensioen heb je tot nu toe opgebouwd?

Dit kun je simpelweg vinden bij je pensioenuitvoerder of op een recent UPO gebruiken. Dat zou je dus vanaf je pensioenleeftijd krijgen als je nu stopt met inleggen.

Stap 5: rekenen maar

De berekening die je moet maken is:

Pensioenopbouw = al opgebouwde pensioen + pensioengrondslag x aangroeipercentage x deeltijdpercentage

Hiermee bereken je dus wat je bruto opbouwt per jaar en vanaf je pensioenleeftijd de rest van je leven krijgt. Zo kun je de berekening doortrekken naar volgende jaren en vergelijken met hoeveel je uiteindelijk per maand nodig hebt. Salarisverhogingen of indexering kun je ook verwerken in de berekening.

Onze situatie

Bovenstaande berekening heb ik ook gedaan voor onze situatie. Ik wilde namelijk weten hoeveel pensioen we op mijn 58e netto hebben opgebouwd en wanneer we voldoende netto pensioen opgebouwd om de €2400 te dekken.

Daarbij ben ik uitgegaan van:

• Bruto-netto: 30% belasting vanaf pensioendatum
• Inflatie wordt gedekt door salarisverhoging of indexatie (heft elkaar dus op)
• Netto AOW van €822 netto per persoon (huidige AOW)

Hiermee krijg ik onderstaande plaatje.

Wat blijkt nu:

• Op mijn 57e hebben we precies evenveel aanvullend pensioen opgebouwd als dat we nodig hebben (€2400). Dat is dus nog zonder AOW.
• Als ik de AOW meereken, zouden we we nu al voldoende pensioen opgebouwd om onze uitgaven te dekken
• Als we gewoon door blijven opbouwen tot onze pensioenleeftijd, krijgen we twee keer zoveel (!) pensioen netto per maand binnen dan we nodig hebben.

Onze wens om met mijn 58e jaar te stoppen met werken, lijkt dus qua pensioen prima te kunnen. Dat is mooi nieuws! Zeker als we in ons achterhoofd meenemen, dat we dan ook aardig wat dividend krijgen per maand. We zouden zelfs nog eerder kunnen stoppen met opbouwen/werken, maar dan moet ons eigen vermogen ook weer groter zijn.

Zo zie je dus, dat je prima kunt doorwerken tot je pensioendatum om erachter te komen, dat je veel meer krijgt dan je nodig hebt. Ook als de verschillen kleiner zijn, loont het dus om zelf een beeld te vormen van je pensioenopbouw.

Hebben jullie zelf weleens gerekend aan je pensioenopbouw?

Licht aan het eind van de tunnel?

 

Gisteren zat ik thuis te werken toen ik tussendoor even mijn aandelen bekeek. Huh, Shell stond opeens 7% hoger, "wat is hier aan de hand?", dacht ik. Een minuutje later werd het al duidelijk: er zit een corona-vaccin aan te komen!

En daar word ik eigenlijk best blij van. In maart dit jaar schreef ik al dat ik wat moe/negatief werd van al het negatieve nieuws. Zeg nu zelf, je kunt al 10 maanden lang geen radio aanzetten zonder het woord corona te horen of zonder allerlei sterftegetallen te horen. Persoonlijk wordt ik daar na lange tijd niet zo vrolijk van.

Het duurt natuurlijk nog wel even voor er hier een vaccin is, maar het goede nieuws van Pfizer voelt wel een soort licht aan het eind van de tunnel. Want ondanks dat we ons best goed aan de voorschriften hebben gehouden, zou het weer heerlijk zijn om te gaan en staan waar je maar wilt, zonder overal rekening mee te houden.

Terug naar het begin, ook de beurzen vonden het erg positief nieuws. Dat er een medicijn/vaccinatie zou komen, was wel duidelijk, maar op korte termijn en met 90% effectiviteit was wel een verrassing. Mijn portfolio schoot in een keer 4% omhoog! Een paar uur later was het nieuws alweer naar de achtergrond verdrongen. Nu nog even vasthouden dus.

Hoe viel bij jullie het nieuws binnen?