24 januari 2023

De voedselbank

In deze tijden van inflatie en hoge energieprijzen gaat er geen dag voorbij zonder dat je iets in de media leest over Nederlanders in financiële problemen. De problemen lijken zich op te stapelen en blijkbaar heeft een steeds groter deel van de huishoudens betalingsproblemen. Een deel ervan gaat inmiddels ook naar de voedselbank. Ondanks dat ik vind, dat je goed moet kijken of je kunt besparen op boodschappen is voedsel natuurlijk een primaire levensbehoefte. Ik sta dus helemaal achter een organisatie als de voedselbank.

Wanneer precies mijn beeld ontstaan is, weet ik niet, maar ik kan erg slecht tegen het onnodig weggooien van voedsel. Of het nu kromme komkommers of producten die nog niet over de datum zijn: gebruik zoveel mogelijk als je kunt! Misschien komt het, omdat ik een grote moestuin heb gehad en weet wat het kost (water, energie) om voedsel te verbouwen, ik vind het gewoon doodzonde als er wat wordt weggegooid. Vroeger werkte ik in de horeca en verbaasde ik me al over hoeveel eten er werd weggegooid. Daar kan ik me nu dus nog best kwaad om maken.

Maar goed, terug naar de voedselbank. Omdat wij het nog best goed hebben, heb ik een gelddonatie gedaan aan de lokale voedselbank. Maar voordat ik dat deed, wilde ik iets meer weten over hoe dat in zijn werk gaat.  En dan niet het uitdeelproces, maar meer qua selectie. Wanneer kom je in aanmerking voor de voedselbank? Hieronder wat punten van hun website:

  • Het is een noodvoorziening, geen structurele oplossing voor de achterliggende zaken. Ze verwachten van klanten meewerking aan het vinden van een structurele oplossing (“geen pakket zonder traject”).
  • Je krijgt een intake en iedere zes maanden een her-intake.
  • Het is belangrijk dat de klant zo snel mogelijk hulp inschakelt en hieraan meewerkt. Doet de klant dit niet, dan is het advies aan de voedselbank om het verstrekken van de voedselpakket stop te zetten.
  • Of iemand in aanmerking komt voor een voedselpakket, hangt af van het beschikbaar te besteden bedrag dat iemand heeft (normbedragen). Dit is het geld dat maandelijks overblijft als je van de inkomsten de vaste lasten aftrekt. Als het te besteden bedrag gelijk of minder is dan deze normbedragen wordt voedselhulp vertrekt.
  • Voor de uitgaven is uitgegaan van Nibud minimim-bedragen voor "onvermijdbare uitgavenposten die noodzakelijk voor het bestaan zijn".
  • Het normbedrag voor toelating en de grootte van het voedselpakket worden met name bepaald door het aantal inwonende gezinsleden. Alle personen in een huishouden tellen mee voor de norm.

Dat klinkt allemaal goed overwogen. Vooral het verbetertraject vind ik belangrijk. Je kunt wel drie jaar lang (maximale periode) gaan shoppen bij de voedselbank zonder iets te veranderen, maar daarvoor is het natuurlijk niet bedoeld. Je kunt beter iemand leren vissen dan vis te geven, is mijn mening.

Maar wat zijn dan die normbedragen en te besteden bedragen precies? Voor 2023 geldt:
  • 1 persoon €300 per maand
  • 2 personen €410 per maand
  • 3 personen €520 per maand
  • 4 personen €630 per maand
  • 5 personen €740 per maand
  • En voor ieder volgende persoon € 110 per maand erbij

Nu moet ik eerlijk zeggen, dat ik de bedragen best hoog vond. Een bedrag van €630 overhouden voor een gezin met twee kinderen voelt nog vrij ruim. Daarom is het belangrijk te kijken naar wat de voedselbank als uitgaven rekent:

De uitgaven die meegerekend worden zijn kosten die noodzakelijk zijn voor het bestaan, zoals huur, hypotheek, gas, water, elektra, verzekeringen (uitgezonderd autoverzekering), alimentatie, kosten kinderopvang mits noodzakelijk voor werk, school of integratie, gemeentelijke en waterschapsbelasting en aflossing van schulden, voor zover die daadwerkelijk worden betaald.  

Zoals je ziet gaat het hier om de noodzakelijk kosten voor bestaan, verder niets extra's. Dan wordt het natuurlijk een iets ander verhaal.

Ook wordt er gekeken naar het spaargeld. Als het saldo onderstaande normen overschijdt, moet de klant de levensbehoeften zelf financieren:
  • Alleenstaande, geen kinderen, huurhuis, netto inkomen incl. toeslagen van € 1.800 buffer € 4.600
  • Alleenstaande, 1 kind, huurhuis, netto inkomen incl. toeslagen van € 1.800 buffer € 5.350
  • Echtpaar, geen kinderen, huurhuis, netto inkomen incl. toeslagen van € 1.800 buffer € 5.850
  • Gezin, 2 volw. en 2 kinderen, huurhuis, netto inkomen incl. toeslagen € 1.800 buffer € 7.350
  • Gezin, 2 volw. En 4 kinderen, huurhuis, netto inkomen incl. toeslagen € 1.800 buffer € 8.800

Hierin zie ik weer de typische Nibud-normen terug. Als ik het Nibud moet geloven, moet je zo'n €8000 spaargeld achter de hand hebben voor als er iets kapot gaat. Dat vind ik vrij veel, zeker als je geen auto hebt. Maar goed, de voedselbank moet natuurlijk ergens vanuit gaan.

Al met al heb ik weer wat geleerd. Buiten alle getallen is het natuurlijk helemaal geen pretje om bij de voedselbank te moeten komen. Het meerendeel van de mensen voelt een grote drempel om zich aan te melden. In feite zeg je "het lukt me niet meer alleen". Dat moet een pijnlijke constatering zijn. Daarom denk ik dat het goed is, dat een voedselbank open, transparant en laagdrempelig is, maar wel met heldere regels. Hopelijk gaat deze periode van hoge inflatie snel voorbij, zodat mensen weer lucht krijgen en zonder hulp van de voedselbank verder kunnen.


Doneren jullie weleens iets aan een goed doel?

17 januari 2023

Quiet quitting

Nee, ik heb het niet over goede voornemens, ook al zijn deze bij de meeste mensen alweer de deur uit. Dit gaat over quiet quitting, een beweging die o.a. via TikTok erg in opmars is bij jongeren (millennials en generatie-Z). Bij ons op het werk hoorde ik laatst ook iemand erover praten. Vrij vertaald betekent quiet quitting "stil stoppen", oftewel je werkt acht uur per dag en je doet wat je moet doen, maar meer niet. Geen overuren, geen "extra mile", gewoon de minimale i spanning doen en meer niet.

Zelf heb ik er een dubbele mening over. Aan de ene kant snap ik het heel goed. Zelf ken ik de rekening van carrière maar al te goed en ben ik aan het investeren om eerder te kunnen stoppen met werken. Ik heb ook genoeg van de cultuur van "meer, sneller en beter". Een wereld vol met mensen zoals Elon Musk (hoe briljant ook), die zijn werknemers op vrij aparte manieren stimuleert om dag en nacht te werken, lijkt me niet gezond. Ook de coronaperiode heeft denk ik veel mensen aan het denken gezet over wat nu echt belangrijk is.

Aan de andere kant heb ik er best wel wat problemen mee. Zelf ben ik best ambitieus, ik wil mezelf continu uitdagen en ben ik niet vies van hard werken en mijn beste been voorzetten. Met het risico om als ouderwets te worden neergezet: jongeren, je zult toch echt ergens je best voor moeten doen om ergens te komen. Je kunt wel 2-3 dagen in de week werken en daarnaast alleen "leuke" dingen willen doen, of alleen "leuk" werk, maar dan moet je ook de consequenties accepteren. Ieder werk heeft corvee, zeg ik altijd. Met 2-3 dagen in de week werken en een minimale inzet moet je niet gek staan te kijken, dat je niet door je baas wordt beloond. Dan kun je de rest van de maatschappij de schuld geven, maar dan ligt er ook een verantwoordelijkheid bij jezelf. Ook de tekorten die we nu in de arbeidsmarkt zien, is deels het gevolg van dat veel mensen in deeltijd zijn gaan werken na corona. Laatst zei een neef van mij, die net zijn studie heeft afgerond, dat hij geen zin heeft om te gaan werken. Ik denk dan: "man, je gaat net pas beginnen?! En je moet nog 40 jaar, hoe hou je dat met zo'n motivatie vol?".

Ik zit dus in een spagaat met mijn mening. Misschien raak ik met het tweede deel wat gevoelige huisjes, maar ik denk wel dat de huidige jongeren goed naar zichzelf moeten kijken. Daarin wil ik zeker niet alles over een kam scheren. Er lijkt echter wel een generatie te ontstaan, die vooral erg (digitaal) met zichzelf bezig is, zo min mogelijk wil doen, maar toch resultaten verwacht. Aan de andere kant helpt deze beweging misschien wel tegen de meer-sneller-beter cultuur, die de afgelopen jaren ontstond. De tijd zal het leren. Ik hoop voor mijn neef, dat hij ontdekt, dat werken ook nuttig kan zijn, je er je ei in kwijt kan en je daarmee als persoon kunt groeien.


Wat vinden jullie van de quiet quitting beweging?


10 januari 2023

Plannen voor 2023

Na mijn jaaroverzicht vorige week is het tijd voor onze plannen voor het nieuwe jaar. Zelf kijk ik liever 
vooruit dan achteruit, dus laat ik snel beginnen.


Inkomsten/uitgaven
Waar ik voorgaande jaren begon met allerlei financiële posten, leek het me goed even stil te staan bij onze inkomsten en uitgaven. In november vorig jaar schreef ik al, dat onze salarissen in 2023 aardig stijgen. Bruto hebben we gemiddeld zo'n €900 per maand meer te besteden. Hoeveel dat netto is, weet ik nog niet. Een groot deel ervan zet ik op de spaarrekening om onze buffer te vergroten (zie onder).

Qua grote uitgaven vind ik het belangrijk om onze auto te noemen. Hij begint echt al op leeftijd te komen en de vraag is of we een andere kopen in 2023, nog even doorrijden of misschien iets leasen. Misschien geen goed moment om een andere auto te kopen, alleen begint hij wel wat kuren te vertonen. Geen uitkomst voor nu, maar wel iets om rekening mee te houden. Een andere tweedehands auto kost immers (voor onze selectie) zo'n €17-20k.


Beleggen:

  • Iedere maand €1000-€1500 inleggen. Je leest het goed, ik heb vorig jaar mijn inleg verhoogd en dat voelt erg goed. De koersen fluctueren flink, maar onze beleggingen groeien steeds harder door het groeiende dividend. Ook komt het wellicht doordat ik halverwege de 40 nader. Met nog zo'n 15 jaar (beoogd) te werken, wil ik nu zoveel mogelijk investeren, zodat het die tijd nog kan meegroeien. Zolang het lukt (zie auto) wil ik deze inleg volhouden.
  • Forward dividend: 4400 EUR+USD. Waar ik vorig jaar een uitdagend doel dacht te hebben, zit ik er toch ieder jaar weer boven. Ik onderschat dus de dividendgroei. Hoe kom ik nu op die 4400 EUR+USD uit:
    • Forward dividend eind 2022: 3810 x 2,5% herbelegd dividend = 95
    • Inleg 2023: 12 maanden x €1500 inleg x 2,5% dividend = 450
    • Dividendgroei van 2% x 3810 = 76
    • Totaal kom ik daarmee op 4431 EUR+USD uit, wat ik afrond op 4400. Ambitieus, maar niet onrealistisch.
  • Handelen in opties: al enige tijd had ik interesse in het handelen in opties, maar ook vond ik het vrij speculatief. Inmiddels ben ik er wat meer ingedoken en ga ik mijn teen in het water dippen. Binnenkort meer hierover te lezen :-)


Hypotheek

Dit is mijn "saaie" doel. Ieder jaar los ik €5000 extra af op onze hypotheek, zonder sneeuwbal-effect. Niet heel ambitieus, maar met een rente van 1,3% heb ik weinig motivatie om dit hard te gaan aflossen, zeker als de overheid straks nog gaat toveren met een huis naar box 3.


Sparen

Dit is een lastige. Onze buffer is aardig boven wat we willen. Daarnaast krijgen we extra inkomsten per maand (zie boven), maar willen we misschien ook een nieuwe auto kopen. Ik heb vorig jaar een Dela spaarplan geopend en daarop ingelegd. Ik weet nog niet of ik dat dit jaar weer wil doen. De rente daarvan is namelijk 2% per jaar, terwijl de spaarrentes aan het stijgen zijn. Het zou jammer zijn als ik met een simpele deposito 2-3% kan krijgen terwijl het geld tien jaar voor 2% vaststaat bij Dela. Misschien wordt het tijd om te oriënteren op buitenlandse deposito's (die wel onder het EU garantiestelsel vallen uiteraard). Ik zou natuurlijk ook nog meer kunnen beleggen, maar dan vind ik de scheefgroei wel erg groot worden t.o.v. ons spaargeld. Een buffer achter de hand met redelijke rente is mij ook wat waard, zeker met een mogelijk nieuwe auto. Oftewel: geen concrete doelen bij deze post, hoogstens op zoek naar de hoogste rente.


Samenvatting

2023 belooft een stabieler financieel jaar te worden dan 2021 en 2022, waar onze financiën alle kanten opschoten. Een beetje saaiheid is niet verkeerd :-) Qua uitgaven is onze auto wellicht een grote kostenpost, die flink op de balans gaat drukken. Qua beleggingen hebben we een slecht jaar achter de rug, het zou mooi zijn als 2023 weer een positiever jaar werd. En dan niet alleen qua beleggingen, maar ook in de wereld. Tijd voor een wereld zonder ieder jaar een andere crisis.


Wat zijn jullie financiële doelen voor 2023?

3 januari 2023

Dividend update - december 2022

Bij de afsluiting van het vorige jaar hoort eigenlijk ook nog het dividend-overzicht van december. Laat ik die daarom even tussendoor posten, zodat ik daarna vooruit kan kijken.


Dividend-inkomsten

Hieronder de dividend-inkomsten van afgelopen maanden (netto in euro's, dus eventueel omgerekend vanuit dollars). 

Samengevat:

  • Dividend december: €414
  • Dividend heel 2022: €3162
  • Jaarlijks (forward) dividend: €3666 of 3810 EUR+USD (excl. belasting)
  • Yield on cost: 4,4%


December is meestal één van de grotere dividendmaanden vanwege de uitkering van de ETF's. Ook dit jaar is hij weer 21% gegroeid t.o.v. vorig jaar. Prima op zich, maar minder dan ik verwacht had, kijkend naar de juni-maand. Misschien begin ik teveel te verwachten :-)


Dividend-veranderingen


Afgelopen maand zijn de volgende veranderingen aangekondigd:
  • Main Street Capital (MAIN): +2,3%
  • Realty Income (O): +0,2%
  • Pfizer (PFE): +2,5%
Prima verhogingen, meestal zijn er in december weinig veranderingen. Als ik alle verhogingen in 2022 bekijken, waren dat er 45 met een gemiddelde van 5,5%. Als ik de verlaging van AT&T niet meeneem, is het zelfs 6,6%. Zeker niet verkeerd, dat doet mijn salaris niet ieder jaar.


Portfolio en aankopen


Zie deze pagina voor een portfolio overzicht. Deze maand heb gekocht:

  • iShares STOXX Global Select Dividend ETF (ISPA): 34st
  • Vanguard FTSE All-World ETF (VWRL): 11st


Samenvatting


Een goede maand qua dividend, al had ik er (met juni in het achterhoofd) wat meer van verwacht. Ondanks dat, sluit ik het jaar mooi af met €3162 aan ontvangen dividend (waar ik eind vorig jaar nog €2550 verwachtte voor heel 2022). Ook met de 3800 EUR+USD forward dividend ben ik erg blij. Ik merk echt dat de sneeuwbal begint te rollen.

Tijd om vooruit te kijken naar het dividend voor 2023. Dat wordt een volgend artikel.


Hoe was jullie maand qua dividend?


---- update 6-1-2023 ----
Dit artikel krijgt toch nog een staartje. Ondanks dat ik tevreden ben met €414 aan dividend, blijkt mijn onderbuikgevoel toch terecht te zijn. Bij meerdere Amerikaanse bloggers zag ik ook verbaasde reacties (zoals hierover het uitgekeerde ETF-dividend in december. Als ik het dividend van december 2021 omreken naar dividend per aandeel en ditzelfde herhaal voor 2022 dan krijg ik:
  • IAEX: -32% (van €0,33 naar €23)
  • IDVY: gelijk gebleven
  • SPYD: -22% (van €0,38 naar €0,30)
  • TDIV: -35% (van €0,26 naar €0,17)
  • TSWE: -14% (van €0,12 naar €0,10)
  • VWRL: -21% (van €0,41 naar €0,32)

Nu zitten bij VWRL en SPYD nog valutakoersen verwerkt, maar dan nog zijn het flinke dalingen! Nu heb ik €159 aan ETF-dividend ontvangen, als ik dat tegen het dividend van december 2021 verreken, zou ik €213 hebben ontvangen.

Na wat zoekwerk blijkt hetvolgende aan de hand te zijn: ETF's en beleggingsfondsen moeten aan het eind van het jaar een deel van de winsten van hun verkopen gedurende het afgelopen jaar verdelen onder aandeelhouders. Dit doen ze meestal samen met het dividend. Nu is 2022 niet bepaald een goed jaar geweest met -14% voor de AEX en -20% tot -30% op Amerikaanse beurzen. Oftewel: in 2021 hadden ze meer winst uit de verkopen te verdelen dan nu. Daardoor zijn de dividenduitkeringen gedaald t.o.v. vorig jaar. 

Weer wat geleerd. Gevolg is wel, dat het december-dividend dus erg wispelturig kan zijn. Dat geeft dan weer voordeel aan individuele aandelen met een stabiele dividendgroei.