Onregelmatigheden in hypotheekbedrag

Zoals jullie wellicht weten, hebben we een annuïtaire hypotheek. Iedere maand lossen we daarop extra af met €500 plus de bespaarde rente. Omdat de besparing steeds groter wordt, maken we een sneeuwbal, die ook steeds groter wordt. Als voorbeeld: na 2,5 jaar betaalden we al €100 bruto per maand minder aan hypotheek dan toen we begonnen.

Iedere maand krijgen we dus ook van onze bank (NN) een maandoverzicht met nieuwe annuïteit en hoofdsom. Dat houd ik ook bij in een Excel-bestand, waardoor ik het goed kan vergelijken en aflos- of rentescenario's kan berekenen. Toen onze hypotheek nog van Delta Lloyd was, klopte mijn Excel-berekening altijd tot op de cent met het maandoverzicht van de bank. Totdat juli vorig jaar alle hypotheken van Delta Lloyd naar Nationale Nederlanden werd omgezet...

In het begin klopte er helemaal weinig van, maar na wat belletjes werd de boel gecorrigeerd. Ondanks dat, zie ik toch dat de annuïteit in het maandoverzicht niet klopt met mijn berekening en dat er zo'n €0,75 meer wordt afgeschreven dan in het maandoverzicht staat. Nu denk je vast "man, wat zeur je nu", maar het irriteert me gewoon een beetje. Niet vanwege die drie kwartjes, maar dat mijn berekening continu niet klopt met het maandoverzicht. Als het bij Delta Lloyd wel kon, wat doet NN dan anders? Daarnaast, als je die €0,75 keer 360 maanden doet, komt je toch op zo'n €270 uit.

Het is dus niet alleen irritatie, maar ook wat gezonde nieuwsgierigheid. Tijd dus voor een mail naar NN.

Hebben jullie weleens een tik/afwijking, dat je je vastbijt in een klein probleem, terwijl je eigenlijk gewoon wilt snappen wat er mis gaat?

Opties voor verbouwing

Volgend jaar willen we een flinke verbouwing doen, namelijk een deel van onze onderverdieping isoleren. Als je daar dan toch mee bezig bent, komt er vanzelf meer bij kijken. Stopcontacten verleggen, muren stucen, vloerverwarming etc. Er is nog niemand langs geweest, maar zelf schat ik het in tussen de €20-30k. De vraag is: hoe gaan we dat betalen?

Er zijn een aantal opties:

Sparen

We kunnen komend jaar flink gaan sparen. We hebben al een reserve-potje, wat we kunnen aanvullen met €1000 per maand als we niets aflossen of beleggen. Maarja, dan zetten we dus niets aan het werk voor onze toekomst. We willen hoe dan ook niet aan onze huidige beleggingen of deposito komen, dat willen we laten doorgroeien. Veel meer besparen op onze maandlasten zit er niet in, dus blijft het bij sparen. Wellicht dat een tijdje minder beleggen en/of aflossen een goede balans is.

Persoonlijke lening

Het is een optie, maar in onze ogen een zeer slechte optie. De rente op een persoonlijke lening is al gauw 3,5%, zelfs met de huidige negatieve rentes. Dit gaan we dus niet doen.

Hypotheek verhogen

We zouden onze huidige hypotheek kunnen verhogen,. Voordeel is dat we bij dezelfde bank blijven en dus geen extra notariskosten betalen. Volgens mij moet je nog wel langs een hypotheekadviseur, maar dat weet ik niet zeker. Voor een verhoging van €30k willen we niet €3000 kwijt zijn aan allerlei onzinnige advies- en notariskosten. Nadeel is ook nog dat we 2,45% hypotheekrente betalen terwijl de rente nu erg laag staat.

Nieuwe hypotheek

In plaats van verhogen zouden we ook een nieuwe hypotheek kunnen afsluiten. Echter, dan komen weer dezelfde advies- en notariskosten om de hoek kijken.

Lening van ouders/familie
We zouden natuurlijk onze ouders lief aan kunnen kijken met de vraag of we wat van ze kunnen lenen, naast het bedrag dat we kunnen sparen. Dat betalen we gewoon netjes terug. Voordeel is dat het geen extra rente, kosten, administratie en gedoe oplevert.

Mijn voorkeur gaat nu uit naar de combinatie van ouders en zelf sparen, met als goede tweede het verhogen van onze hypotheek.

Kennen jullie nog meer opties (behalve het uitstellen van de verbouwing)?

Dividend update - maart 2021

Een dagje later dan normaal een update, aangezien ik de maand maart helemaal afgesloten wilde hebben. Ongelofelijk wat een stijgingen en wat een kracht in de financiële martken de laatste tijd. Wie dat in maart vorig jaar had voorspeld, hadden we waarschijnlijk voor gek verklaard.

Maart is altijd een mooie maand qua dividend, al hadden de vorige maanden nog last van dividendverlagingen en oude posities. Eens kijken of het in maart beter is.

Dividend-inkomsten

Hieronder de dividend-inkomsten van afgelopen maanden (netto in euro's, dus eventueel omgerekend vanuit dollars, met belasting eraf gehaald). 

Samengevat:

• Dividend maart: €219
• Dividend heel 2021: €376
• Jaarlijks (forward) dividend: €2117 of 2362 EUR/USD (excl. belasting)
• Yield on cost: 4,2%

Yes, een mooie maand boven de €200 en een flinke stijging van 15% t.o.v. vorig jaar (zelfs inclusief de dividenddaling van Shell). Het extra dividend van Eaton Vance heb ik niet meegenomen in dit overzicht, het is immers niet iets wat ieder jaar terugkomt. Het forward dividend groeit ook goed door, mede door de dalende dollar en de aankopen van afgelopen maand.

Dividend-veranderingen

De volgende dividend-veranderingen werden aangekondigd:

• Realty Income (O): +0,2%
• Williams-Sonoma (WSM): +11,3%

Deze maand niet zoveel verhogingen als vorige maand, maar toch weer prima.

Portfolio en aankopen

Zie deze pagina voor een portfolio overzicht. Mijn aan-/verkopen in februari heb ik al in deze blogpost toegelicht.

Samen met de dividend- en dollarveranderingen stijgt ons (forward) dividend naar €2117 of 2362 EUR/USD.

Samenvatting

Een prima maand qua dividend, zelfs boven de €200! Daar ben ik erg blij mee, de stijgende lijn lijkt weer door te trekken. Maart is meestal een mooie aanloop voor de grote dividendmaanden juni en december, dus zou het lukken om die maanden voor het eerst boven de €300 te komen?

Hoe was jullie maand qua dividend?

Morgan Stanley verkocht (en aankopen maart)

Begin maart had ik al een artikel gemaakt over Morgan Stanley (MS). Samengevat hebben ze Eaton Vance (EV) opgekocht, extra dividend uitgekeerd en de EV aandelen omgezet naar MS aandelen. In het artikel en de comments gaf ik al aan dat ik bedenkingen had om de Morgan Stanley aandelen te houden. Gezien het relatief lage dividend (1,7%), de pas recente dividendgroei en gezien het feit dat ik ze zelf niet zou hebben gekozen, heb ik ze vandeweek van de hand gedaan.

De verkoop heb ik samengenomen met mijn aankopen voor maart:

UGI Coroporation

Uit mijn portfolio analyse van januari bleek dat utilities ondervertegenwoordigd waren. UGI had ik al langer in mijn vizier. UGI houdt zich vooral bezig met distributie, transport en opslag van energie (voornamelijk gas). Aangezien mijn beeld is, dat komende jaren opslag en transport van gas en waterstof belangrijk zullen blijven/worden, leek UGI me interessant.

Kijkend naar de KPI's van UGI:

• Dividend: 3,2%
• Aantal jaren dividendgroei: 33
• P/E: 14
• Gemiddelde dividengroei: 8% afgelopen 5 en 10 jaar
• Payout ratio: 44%

Prima getallen dus als je het mij vraagt.

Verizon

Uit diezelfde portfolio analyse kwam ook naar voren dat ik in een aantal sectoren teveel afhankelijk ben van één bedrijf, zoals AT&T (T) in de communication services. Als tegenhanger van AT&T heb je natuurlijk Verizon (VZ), wat aan het groeien is naar een stabiele dividendbetaler.

Kijkend naar de KPI's van VZ:

• Dividend: 4,5%
• Aantal jaren dividendgroei: 16
• P/E: 13
• Gemiddelde dividengroei: 2,2% afgelopen 5 jaar
• Payout ratio: 58%

Ook hier prima getallen als je het mij vraagt. De dividendgroei is niet erg hoog en ligt stabiel rond de 2%. Ondanks dat, is Verizon aan het groeien als bedrijf en leek het me een mooie tegenhanger van AT&T.

Met de verkoop van MS leverde ik $9,8 dividend in, daarvoor kreeg ik $36 dividend voor terug van UGI en UGI (dus inclusief mijn eigen maandelijkse inleg).

Wat waren jullie aankopen in maart?