Dure jaren en luxe-keuzes

De laatste dagen maak ik me wat zorgen om onze uitgaven komende jaren. Misschien maak ik me te veel zorgen en wil ik het te graag te goed doen. Ik zal het even uitleggen. 

Het begon met onze kinderen. De jaren vliegen voorbij. Zo waren ze nog kleine muppies en nu gaan ze richting volwassenheid. Over een aantal jaar wordt de eerste al 18 jaar. En vanaf dan worden het dure jaren. Even opsommen wat er tegen die tijd verandert:

• Geen kinderbijslag meer: €832 per kwartaal = €277 per maand.
• Ziektekostenverzekeringen: 2x €200 = €400 per maand.
• Schoolgeld: 2x €2500 = €5000 per jaar.

Totaal hebben we het dan opeens over ruim €13k per jaar aan extra lasten. Dat is flink. En dan heb ik nog niet gekeken naar schoolactiviteiten, kamerhuur etc. En ja, je hebt ook zoiets als studiefinanciering, maar dat is geen vetpot. 

Je zou natuurlijk kunnen zeggen: "beste kinderen, succes, zoek het zelf maar uit", maar dat willen we niet. We hebben altijd gezegd, dat we ze mee willen helpen om zonder schulden de arbeidsmarkt op te komen. Onze ouders hebben dat bij ons gedaan, dus willen we dat ook graag voor onze kinderen doen. Daarnaast telt een studieschuld ook hard mee bij het verkrijgen van een hypotheek. Nu heb ik niet de illusie dat onze kinderen zomaar een huis kunnen kopen tegen die tijd (zelfs nu al niet), maar toch lijkt het me handig als ze niet eerst tig jaar hun studieschuld moeten afbetalen.

Dus komen we uit op minimaal €13k per jaar aan extra uitgaven. Dat worden dus flink dure jaren, met minimaal vier jaar voor een vervolgstudie. Om ons daarop voor te bereiden, zetten we nu alvast al wat geld opzij in een potje. Dat is vooral bedoel om een beetje voorbereid te zijn, zodat we straks niet alles opzij hoeven te leggen.

Dat waren onze kinderen. Dan onze auto's. We hebben twee benzineslurpers, die richting de 100.000 km gaan. Gezien de omstandigheden komt het nu net zo uit, dat ze allebei binnen een jaar op de ton uitkomen, voor ons normaal een moment om in te ruilen. We hebben wel een potje opgebouwd hiervoor, maar ik schrok vorige week nogal van de prijzen van tweedehands auto's. Bizar wat je daarvoor tegenwoordig neer moet tellen! De huidige energie/benzine/grootsheidswaanzin-crisis in de wereld heeft mij ook laten nadenken over een vervolgauto. Gaan we nog een keer voor benzine of is het handiger/beter/goedkoper om elektrisch te gaan rijden. Maarja, waar je tegenwoordig al €20k moet neertellen voor een Toyota Aygo is het elektrisch helemaal bizar. Auto's van €40-50k lijkt wel heel normaal te zijn. En dan heb ik het niet eens over nieuwe auto's! Ik weet niet hoe al die mensen dat om me heen doen, maar ergens mis ik iets. Zouden ze allemaal op afbetaling of lease rijden of houdt iedereen tegenwoordig zoveel over? Hoe meer ik erop let, hoe meer ik het me afvraag. Niet vanuit FOMO, maar vooral uit verbazing.

Dus: twee nieuwe auto's (€30-40k) plus een paar jaar erna €13k per jaar minder overhouden. Dat is dan nog los van eventuele potjes voor verbouwing, reparaties of vakantie. Ik begin het dus wat somber in te zien. Maar dat is het mooie van potjes, uiteindelijk gaat het over keuzes maken:

• Moeten we beide auto's nu vervangen of kan er eentje wachten?
• Moeten we elektrisch gaan rijden of blijven we toch bij benzine?
• Moeten we alle uitgaven van tevoren bij elkaar hebben gespaard of kan dat ook in dat jaar?
• Vangen we alles voor onze kinderen op of laten we ze een deel zelf bijdragen?
• Moeten we onze beleggingsinleg laten doorgaan of stoppen we met inleggen?
• Moeten we onze beleggingen ongemoeid laten of nemen we er een greep uit?

Genoeg keuzes dus. En om helder te maken: je hoort mij niet klagen hoor, het zijn vooral luxe-keuzes. Wij hebben gekozen voor kinderen en geven het geld graag aan ze uit. Ik zie het vooral als tropenjaren qua financiën. Bij bovenstaande keuzes wil ik graag de inleg in onze beleggingen door laten lopen. Misschien is dat wel niet realistisch in die tropenjaren.

Hoe maken jullie afwegingen als er tropenjaren zijn qua financiën?

Dividend update - maart 2026

Het eerste kwartaal is weer voorbij gevlogen! Buiten is de lente alweer aan de gang en wordt de wereld langzaam naar de knoppen geholpen door een paar oude mannetjes met een minderheidscomplex. Laten we eens kijken of het qua dividend beter gaat in mijn portfolio.

Dividend-inkomsten

Hieronder de dividend-inkomsten van afgelopen maanden (netto in euro's, dus eventueel omgerekend vanuit dollars). 

Samengevat:

• Dividend maart: €720
• Dividend heel 2026: €1224
• Jaarlijks (forward) dividend: €7376 of 7831 EUR+USD (excl. belasting)
• Yield on cost: 4,8%

Geen enorme stijging t.o.v. vorig jaar (6%), maar absoluut gezien wel een mooi bedrag. Die relatief lage stijging komt deels door een aantal verschoven uitkeringen, door een iets lagere uitkering (SPYD) en deel door de lagere dollar. Ondanks het mooie bedrag voelt die 6% weinig na een jaar lang inleggen. Maar zoals ik in januari uitlegde, draagt mijn eigen inleg steeds minder bij aan de groei. Daar zal ik aan moeten wennen.

Qua forward dividend ben ik redelijk op weg naar de 8800 EUR+USD. Ik loop nog steeds wat achter, misschien kan ik dat komende maanden rechttrekken.

Dividend-veranderingen

Afgelopen maand zijn onderstaande dividend-veranderingen aangekondigd:

• Williams-Sonoma (WSM): +15,2%

Slechts één verhoging, maar wel een flinke! 

Portfolio en aankopen

Deze maand heb ik gekocht:

• VanEck High Dividend ETF (TDIV): 38st

Geen spannende aankopen, mijn reguliere inleg met nog wat dividend van de vorige maand. 

Samenvatting

Nou, dat was een hele korte update zonder al teveel veranderingen. Geen spannende maand, wel een mooi bedrag aan dividend. Ik zal moeten wennen aan de beperktere groei door mijn eigen inleg. De maanden hierna zijn meestal kleine dividendmaanden, dus ook daar zal de spanning niet vanaf spatten. Hopelijk zakt ook de spanning in de wereld wat komende maanden.

Hoe was jullie maand qua dividend?

Goede voornemens

Het is alweer 29 maart, waarmee Q1 dus al bijna voorbij is. Waar januari voor mijn gevoel voorbij kroop, gaan de laatste maanden erg snel.

Begin januari maken veel mensen allerlei goede voornemens. Daar ben ik meestal geen voorstander van, alsof 1 januari een goed moment is om alles anders te gaan doen. Verschillende onderzoeken laten  zien, dat goede voornemens na de 2e week van januari vaak al sneuvelen. Soms blijven snelle resultaten uit, maar ook duurt het tot 90 dagen voordat iets een gewoonte is geworden.

Maar goed, ik snap de energie van een frisse start wel, die heb ik zelf ook aan het begin van het jaar. Zelf had ik begin dit jaar ook wat dingen die ik wilde veranderen. Geen hele grote dingen, juist de kleine dingen in gedrag hebben veel impact.

Allereerst: maximaal 1 kop koffie per dag. Vorig jaar kwam ik soms nog moe op mijn werk, begon ik met koffie, om 9u nog eentje en rond 13u nog een om de after-dinner-dip weg te werken. Nu is 3 koppen koffie per dag niet enorm veel, maar ik had er wel last van. Dan sliep ik 's nachts slechter en ging dan 's ochtends weer meer koffie ging drinken. Omdat 'een beetje aanpassen' bij mij niet werkt, ben ik begin dit jaar begonnen met maximaal 1 kop koffie, in de ochtend. Het was even wennen, maar wow wat een effect! Ik slaap beter, ik heb minder koffie nodig en ik ben 's ochtends veel wakkerder. Soms heb ik dagen waarop ik niet eens koffie nodig heb om wakker te worden.

Daarnaast: alleen nog in het weekend alcohol. Nu ben ik geen alcoholist, maar hou ik soms wel van een zwaarder biertje. Meestal in het weekend, maar vorig jaar soms ook al op donderdagavond. Dat vond ik zelf niet oke, dus tijd om in te grijpen. Daarnaast vind ik gezond leven belangrijk, ook in het licht van dat ik graag nog lang van mijn leven wil genieten. Onderzoek toonde laatst al aan dat 1 glas alcohol per dag het risico verhoogt op 7 soorten kanker. Ook merk ik, dat ik steeds minder goed tegen alcohol kan. Het zal de leeftijd wel zijn. Dus afgelopen maanden heb ik me netjes aan 1 glas alcohol op vrijdag en zaterdag gehouden. En ook daar, wat een effect! Ik voel me wakkerder, fitter, minder moe en veel meer 'aan'.

Wat heeft dit nu met financieën te maken? Weinig, ik wilde gewoon een keer over iets anders schrijven. Nouja, misschien toch iets dan, namelijk dat je jezelf best wat mag uitdragen of stretchen om een verbetering door te voeren in je leven. Ja het kost wat moeite, doorzetting, maar je krijgt er dus ook iets beters voor terug. Bovenstaande zou ik iedereen willen aanraden. Probeer het eens, gewoon een maandje en kijk hoe het bij jou uitwerkt.

Hoe staat het met jouw goede voornemens?

Meer verdienen, niets van overhouden

Vorige week ben ik begonnen met onze belastingaangifte. Geen leuk klusje, wel iets wat nodig is. Sommige mensen controleren in vijf minuten of alles er is en dienen het dan in. Ik neem er meestal iets meer tijd voor. Rond het werk en pensioen van mijn vrouw is het namelijk een complexe situatie, waarbij vanalles verrekend moet worden.

Normaal krijgen we aardig wat geld terug. Dat is altijd een leuk extraatje in juli. Afgelopen jaar ben ik ook begonnen met pensioenbeleggen door gebruik te maken van mijn jaarruimte. Hierdoor zou ik dus nog meer terugkrijgen dan voorgaande jaren. Des te groter was mijn verrassing toen ik zelfs een lager bedrag terugkreeg dan vorig jaar. Hoe dan?!

Dus excelletje er weer bij en alle getallen van 2024 en 2025 met elkaar vergeleken. Er blijken een aantal zaken te spelen:

• De inkomensafhankelijke combinatiekorting (37-woordwaarde bij scrabble) blijkt in 2025 te zijn gestopt omdat onze oudste 13 is geworden. Geen idee, nooit een brief over gehad. Helaas, maar het is zo.
• Het wegvallen van die korting wordt gecompenseerd door de teruggave van mijn pensioenbeleggingen.

So far so good. Maar waar komt die daling dan vandaan? Ja, ons vermogen is gegroeid, maar dat verklaart niet alles. Wat blijkt: mijn vrouw heeft een goede salarisverhoging gekregen, waardoor ze nu meer premie volksverzekeringen betaalt en minder algemene heffingskorting krijgt. Dat samen verklaart de daling t.o.v. 2024.

Samengevat is mijn vrouw dus meer gaan verdienen, maar houdt ze daar onder de streep niet veel van over. En dat is nu precies een van de problemen in Nederland: meer werken of beter je best doen loont niet meer. Bruto ga je in salaris omhoog, maar daarmee gaan de belastingen omhoog en heffingskortingen omlaag. Zo motiveer je dus niemand om een stap extra te zetten.

Nu komen wij hier achteraf achter, maar ik ken ook mensen die precies berekenen hoeveel ze moeten werken om in aanmerking te komen voor toeslagen, subsidies en maximale heffingskortingen. Wat een raar land zijn we eigenlijk geworden. Meer of beter werken wordt niet beloond, maar wordt gestraft.

Heb jij je belastingaangifte al ingediend?

Income investing

In mijn plannen voor 2026 schreef ik, dat ik nog wat in te halen had rond het schrijven over hoogdividend of inkomstgerichte beleggingen. In 2025 heb ik er wel naar gekeken, maar ben ik er niet aan toegekomen om er wat over te schrijven. Tijd dus om mijn belofte na te komen. 

De afgelopen jaren is mijn beleggingsportefeuille vooral gericht geweest op groei. Ik heb vooral ingelegd in breed gespreide ETF’s, een paar losse aandelen met daarna vooral veel geduld. "Investeren is een marathon, geen sprint", zeg ik regelmatig. Ons doel is helder: we willen het liefst 10 jaar voor mijn AOW-leeftijd kunnen stoppen met werken. Niet per se om niets meer te doen, maar om de optie te hebben en niet meer vanalles te moeten.

Tot nu toe dacht ik dus vooral aan vermogen opbouwen. De laatste tijd gaat mijn aandacht echter langzaam naar een andere manier van beleggen, namelijk beleggen voor inkomen. Of zoals ze in het Engels mooi noemen, income investing. Simpel gezegd betekent het: hoe haal je inkomsten uit je investeringen, in mijn geval beleggingen? Dan heb ik het dus niet over het verkopen van aandelen, maar meer rendement uit je beleggingen halen. Daar zijn verschillende mogelijkheden voor, waar dividend er slechts één van is.

Voordat ik kijk naar de opties, vind ik het belangrijk om te benadrukken (ook voor mijzelf) waarom ik dit graag wil:

• Met income investing heb je minder vermogen nodig om van te leven. Kort door de bocht: om jaarlijks €24k te ontvangen met 3% dividend heb je een portfolio van €800k nodig. Als je dat rendement op een of andere manier weet op te krikken naar 5% heb je nog 'maar' €480k nodig. Natuurlijk nog veel, maar het scheelt flink. Het zou dus mooi zijn als ik wat minder nodig heb om van te kunnen leven.
• Naast dat je minder nodig hebt, ontvang je ook meer inkomsten om te herbeleggen, dus groeit je portfolio harder. Zo ben ik mijn portfolio ooit begonnen met een drietraps-raket, waarbij het eerste stadium bestond uit hoogdividendbeleggingen (vooral BDC's), wat mij geen windeieren heeft gelegd.
• Ondanks ons plan om een deel van de beleggingen te verkopen, zou je met income investing een stabieler inkomen kunnen realiseren dan wanneer je afhankelijk bent van de beurskoersen bij verkoop. Zoals de term het al aangeeft, het gaat om income, niet om de koers.
• Als ons nieuwe hopeloze box 3 stelsel er echt komt, vind ik het wel handig om wat geld uit mijn beleggingen te halen. Ja, dat wordt ook gezien als winst, maar zie het als een potje wat ik opbouw om de belastingen van te betalen voor de rest van mijn portfolio. Daarnaast vertonen hoogdividendbeleggingen over het algemeen weinig groei, dus dan telt alleen het dividend als winst voor de belasting.
• Omdat ik ongeduldig ben. De marathon van buy&hold beleggen met ETF's werkt goed, maar is ook vreselijk saai. Ik wil wat manieren verkennen om het iets te versnellen.
• Gewoon, omdat het mij interesseert.

Misschien zijn deze laatste twee redenen slechte redenen, maar het lijkt me leuk om weer eens wat meer te spelen met beleggingen. Het enige grote nadeel is, dat hoe meer rendement ik zou maken, hoe meer belasting ik moet betalen vanaf 2028. Noem het een lastige bijkomstigheid, waar ik nu nog niet teveel bij wil stilstaan.

Hieronder heb ik acht mogelijke manieren gezet om meer inkomen uit beleggingen te halen. Let op, dit is geen aanbeveling, geen heilige graal, gewoon een overzicht van mogelijkheden, met hun gemiddelde rendement, plussen en minnen. 

1. Hoogdividend-ETF’s

ETF’s die beleggen in bedrijven met bovengemiddeld dividend. Deze ken ik als dividendbelegger natuurlijk al vrij goed.

• Rendement: 4-5%
• Plus: eenvoudig, gespreid, weinig onderhoud.
• Min: dividend is niet gegarandeerd, en hoog dividend betekent soms lage groei.

In principe maak ik hier nu al gebruik van in mijn portfolio. TDIV en ISPA geven op dit moment zo'n 3,5% respectievelijk 4,3%.

 

2. Optie ETF’s

Bij deze ETF's wordt bovenop aandelen systematisch opties geschreven. De premie wordt uitgekeerd als inkomen. Mocht je niet weten wat opties zijn, kijk dan even hier.

• Rendement: 6-9% (al zijn er ook met hoger rendement, maar meer risico)
• Plus: hogere en stabielere cashflow.
• Min: je levert een deel van de koersstijging in.

Interessant als je minder om groei geeft en meer om voorspelbaarheid. Aangezien ik erg geïnteresseerd ben in opties schrijven, zou dit een mooie tussenvariant zijn tussen zelf opties schrijven en ETF-beleggen.


3. Zelf opties schrijven

De doe-het-zelf versie van de vorige. Je bezit aandelen en verkoopt er opties op.

• Rendement: 0.5-1% per maand mogelijk
• Plus: flexibel, potentieel hoger rendement.
• Min: actief beheer, fouten liggen op de loer.

Dit is geen passief inkomen, het vergt vaak tijd en aandacht, dus niet voor iedereen en altijd geschikt.

4. Business Development Companies (BDC’s)

Bedrijven die geld uitlenen aan kleine en middelgrote ondernemingen, zodat ze kunnen groeien.

• Rendement: 6-9%
• Plus: hoge cashflow.
• Min: cyclisch, kwetsbaar in recessies.

Een hoog rendement, maar wel meer risico en vraagt vertrouwen in het economische klimaat.

5. Preferente aandelen en ETF's

Preferente aandelen zijn aandelen met een vaste uitkering, minder groei in de koers en hebben voordelen t.o.v. normale aandelen als een bedrijf in moeilijkheden komt. Zie het als iets tussen aandelen en obligaties in.

• Rendement: 5-7%
• Plus: hoog en voorspelbaar inkomen.
• Min: weinig groei, rentegevoelig.

Dit voelt meer als een obligatie met een aandelenjasje.


6. REITs (vastgoedfondsen)

Beleggen in vastgoed, met uitkering van huurinkomsten.

• Rendement: 4-6%
• Plus: tastbare onderliggende waarde, vaak inflatiebescherming.
• Min: gevoelig voor rente en vastgoedcycli.

Dit spreekt me aan als diversificatie, maar niet als kern. Vastgoed zal het waarschijnlijk nog wel een tijdje goed blijven doen, al denk ik wel dat dat over een jaar of 10 ander is.


7. Bedrijfsobligaties en high yield bond ETF's

Rente op leningen aan bedrijven.

• Rendement: 4-8%
• Plus: stabieler dan aandelen, voorspelbaar inkomen.
• Min: bij problemen ben je toch afhankelijk van de kredietwaardigheid.

Obligaties zijn bedoeld als rustpunt in de portefeuille, maar zelden spannend en niet mijn voorkeur. Dan beleg ik liever in een wereldwijd indexfonds.

8. Gestructureerde producten / notes

Producten met vaste coupon zolang bepaalde voorwaarden gelden (structured notes).

• Rendement: 6-9%
• Plus: hoge uitkering mogelijk.
• Min: complex, tegenpartijrisico, kleine lettertjes.

Dit is geen terrein voor wie graag simpel belegt.



Ik heb bovenstaande erg bondig gehouden, maar het geeft een beeld van de mogelijkheden. Ze reiken van simpele tot complexe constructies en hebben allemaal een bepaald risico (over het algemeen: hoe hoger het rendement, hoe meer risico). 

Eigenlijk heb ik bovenstaande overzicht al gerangschikt naar mijn interesse. Met hoogdividend-ETF's/aandelen en BDC's ben ik al bekend, daarover kun je op deze blog voldoende terugvinden. Daarnaast wil ik graag eens wat proberen rond optie ETF's en zelf opties schrijven. Ik vind de wiskunde en aanpak erachter interessant, waarbij je risico loopt maar ook veel zelf onder controle hebt. Daarnaast is het erg schaalbaar. Als je dat op een goede manier weet in te richten en kunt herhalen, groeien de inkomsten flink.

Mijn valkuil is dat ik vaak te lang blijf onderzoeken en informatie vergaren. Naast uitzoekwerk moet ik dus vooral BEGINNEN. Misschien dat mijn salarisverhoging een mooi begin is om iets op te bouwen, waarmee ik kan gaan oefenen. Aan de andere kant van de wipwap zit ik met mijn gedachten bij box 3 en 2028. Als dat voorstel echt waarheid wordt, waarom zou ik dan proberen meer rendement te maken? Hoe meer rendement ik maak, hoe meer ervan wordt afgepakt geïnd onze (r)overheid. Iets om nog over na te denken dus.

Maak je weleens gebruik van inversteringen om inkomsten te genereren? Zoja, welke variant(en) gebruik je dan?