20 juni 2021

Half jaar review 2021

Het jaar is alweer bijna voor de helft voorbij. Wat vliegt de tijd. De lente en zomer zijn helemaal mijn jaargetijden, dus ik vind het heerlijk nu. Hopelijk kunnen we nog lang genieten voordat we naar de hefst en winter gaan.

Met het half jaar bijna voorbij is het ook tijd voor een korte terugblik op mijn financiële plannen voor 2021. Liggen we nog op schema of moeten we iets bijstellen? Waar ik voorgaande jaren uitgebreide plannen maakte, heb ik het dit jaar bondiger gedaan. De wereld kan namelijk zomaar veranderen, hebben we afgelopen jaar geleerd. Ook merk ik dat het bereiken van onze doelen vooral een kwestie is van volhouden aan een proces, onze doelen veranderen niet ieder jaar.

Beleggen:
  • Minimaal €500 per maand inleggen: check!
  • Rond de €2100 of 2400 EUR+USD uitkomen: check! Hier ben ik erg conservatief geweest merk ik, aangezien ik dat vorige maand al bereikt heb. Na alle dividenddebakels van afgelopen jaar was ik dus wat te voorzichtig. Samen met de inleg van komende maanden verwacht ik op zo'n 2550 EUR+USD uit te komen.
  • Portfolio volwassen maken: check! Begin dit jaar heb ik mijn portfolio geanalyseerd naar procentuele verdeling, sectoren en bedrijven. Op basis daarvan heb ik de maanden erna wat scheefgroei rechtgetrokken. Dit wil ik ieder jaar of half jaar doen om een goede balans te houden. Binnenkort eens kijken hoe het er nu bijstaat.


Hypotheek: onder de 2 ton uitkomen
Momenteel staan we nog net boven de 2 ton. Als we blijven aflossen volgens ons plan, duiken we in december hier net onder. Goed onderweg dus.


Sparen: buffer op peil brengen
Check! Onze buffer is inmiddels weer op peil van wat we willen (minimaal €18k). Ondanks dat rente op spaargeld niets oplevert, voelen we ons daar prettig bij. Een grote verbouwing hebben we uitgesteld en ingeruild voor een kleinere). We merken dat het toch blijft kriebelen qua huis/verbouwing etc, dus ik laat de buffer even doorgroeien. Liever een te grote buffer dan aandelen te moeten verkopen als we toch iets anders willen.


Al met al lopen we dus aardig voor op schema. Ik ben iets te conservatief geweest in het stellen van mijn doelen. Aan de andere kant merk ik dat het meer gaat om het proces van kleine stapjes en herhalen dan om het stellen van heel precieze doelen.



Hoe staat het met jullie plannen voor 2021?


14 juni 2021

Cadeautjes-halfjaar voorbij

De eerste helft van het jaar is bijna voorbij en voelt bij mij vaak als cadeautjes-halfjaar. In januari krijg ik mijn 13e maand uitbetaald, in mei mijn vakantiegeld en in juni de teruggave van de belastingdienst. 

In januari werd vroegâh ook nog rente bijgeschreven. Voor de mensen die dat nooit mee hebben gemaakt, er was ooit een periode waarin je 4-5% rente op een spaarrekening kreeg. Echt waar! :-)

Bij de belastingaangifte krijgen we altijd geld terug. Dat heeft te maken met de pensioenconstructie op het werk van mijn vrouw. Ze betaalt zelf netto haar pensioenpremie, waardoor we dit ieder jaar van de belasting kunnen aftrekken.


Dit jaar kwam er ook nog eens de nabetaling van de teveel betaalde kinderopvang bij (want we betaalden delen van vorig en dit jaar gewoon de opvang door, terwijl de kinderen thuiszaten).

Alles bij elkaar opgeteld gaat het om aardig wat geld, zeker een aantal duizenden euro's. Vandaar dat het voelt als een cadeautjesperiode.

Nu we in juni zitten, is deze periode voorbij. Hier moeten we de rest van het jaar op teren. Geen cadeautjes meer, maar gewoon ouderwets opletten op wat we uitgeven en de rest beleggen/sparen/aflossen. Lekker saai ;-)


Hebben jullie ook zo'n periode waarin er aardig wat geld binnenstroomt?

8 juni 2021

Spelen met de FIRE-calculator

Deze blog gaat over onze reis naar financiële onafhankelijkheid. Door voldoende vermogen en dividendinkomsten op te bouwen, samen met het aflossen van onze hypotheek willen we eerder kunnen stoppen met werken, liefst op ons 58e. Op de doelen pagina staan enkele links naar berekeningen over inkomsten en uitgaven.

Ons opgebouwde vermogen en dividend zou voldoende moeten zijn om de periode tussen ons vroegpensioen en AOW-leeftijd te overbruggen. Maarja, hoeveel heb je dan precies nodig? En hoe lang hou je het daar in de toekomst mee uit, inclusief inflatie? En wat als je eerder of later wilt stoppen met werken?

Laat daar nu de FIRE calculator van Geldnerd om de hoek komen. Allereerst alle hulde aan Geldnerd! Zelf heb ik ook eens een sheet gemaakt, maar die was lang niet zo uitgebreid en volledig als de FIRE calculator. Afgelopen weekend ben ik er eens goed voor gaan zitten om het in te vullen.

Wat aannames/startpunten die ik heb genomen:
  • Twee personen, mijn vrouw iets jonger dan ik, dus krijgt ook iets later AOW en pensioen
  • Gemiddelde inflatie op 2,2%
  • Gemiddeld rendement op ons vermogen van 2%. Ik heb dit bewust conservatief genomen.
  • Een AOW van (in huidige euro's) 2x €633 (zie website van de SVB)
  • Als we stoppen met werken hebben we €1900 per maand nodig (in euro's van vandaag, zie hier). Het is inmiddels zelfs al iets lager, maar laat ik gewoon de originele berekening aanhouden.
  • Rond die tijd reken ik met  €10k dividendinkomsten. Dat zou in mijn ogen haalbaar moet zijn.
  • Nabestaandenpensioen heb ik op €0 gezet, daarin ben ik nu even niet geïnteresseerd
  • Over een jaar of 8 gaan onze kinderen misschien studeren. Hoe we dat financieel gaan aanpakken, zien we nog. Laat ik daar eens €20k per jaar voor nemen aan uitgaven.
  • Rond de tijd dat we stoppen met werken, willen we ons huis verkopen. Dan verwacht ik zo'n €200k over te houden aan de verkoop van ons huis. Als ik kijk naar de overwaarde die we nu al hebben, moet dat realistisch zijn.
  • Hopelijk pas heel laat in de toekomst verwacht ik een erfenis van mijn ouders. Niet dat ik hier teveel naar wil kijken, maar ik weet nu al dat het een feit zal zijn.

Zo, dat was een hele waslijst. Salaris-, vermogen en pensioengegevens noem ik hier trouwens niet, dat vind ik privé. Laten we eerst eens kijken wat voor plaatje eruit komt als we gewoon doorwerken tot mijn 68e jaar.


Hier zie je dus waar ik me al bewust van was: zelfs met redelijk conservatieve data blijft ons vermogen (rode lijn) flink stijgen tot het niveau waarop we het niet meer op krijgen (met gewone uitgaven). Veel teveel dus.

Dan eens kijken wat eruit komt als we stoppen met werken op mijn 58e jaar (en vanaf dan dus ook geen pensioen opbouwen).


Ook hier stijgt ons vermogen door, nu weliswaar met een knik en naar minder grote hoogte dan eerder. Ik heb de absolute getallen even weggelaten, zoals ik al zei vind ik dat privé. 

Eigenlijk ben ik wel benieuwd waar dan de grens ligt, waarop ons vermogen bijna op nul uitkomt op onze geschatte overlijdensdatum (90 jaar). We willen graag onze kinderen ook nog wat nalaten, maar laten we het eens als ultiem minimale situatie nemen. Daarbij zet ik wel het verwachtte dividend op €3000 per jaar trouwens, aangezien ik dan de €10k niet zie gebeuren. De grens blijkt te liggen bij mijn 51e jaar, daaronder wordt ons vermogen negatief voor ons overlijden, dus gaan we failliet. Zo ziet het plaatje eruit:



Stel, dat we nu onze kinderen eens opschepen met een studieschuld/lening. Iets wat tegenwoordig heel normaal lijkt te zijn, maar wij liever niet willen. Dan komt de grens van faillissement op mijn 49 jaar te liggen. Het scheelt dus maar 2 jaar eerder stoppen met werken, terwijl onze kinderen met een flinke studieschuld zitten. Los van dat we dat al niet wilden, wordt dit hiermee dus alleen maar bevestigd. 


Wat zijn nu mijn conclusies? Allereerst dat we prima kunnen stoppen met mijn 58e jaar. Ten tweede dat het zelfs nog eerder kan als we dat willen. En als laatste, dat het mij erg veel inzicht heeft gegeven om hier eens mee te spelen. Nogmaals hulde aan Geldnerd. Natuurlijk is het wel goed om te beseffen, dat het slechts een model is. De werkelijkheid zal er vast veel grilliger uitzien. Maar het geeft in ieder geval een beeld en een bevestiging van de haalbaarheid van ons richtpunt.



Hebben jullie weleens met het tool gespeeld? Waar lag bij jullie het vroegste punt om te kunnen stoppen met werken?

3 juni 2021

Dividend update - mei 2021

Met deze heerlijke temperaturen is het bijna een straf om binnen te zitten werken/typen. Omdat de maand mei een van de kleinste maanden is qua dividend, daarom ook een korte blogpost dit keer.


Dividend-inkomsten

Hieronder de dividend-inkomsten van afgelopen maanden (netto in euro's, dus eventueel omgerekend vanuit dollars, met belasting eraf gehaald). 

Samengevat:

  • Dividend mei: €75
  • Dividend heel 2021: €527
  • Jaarlijks (forward) dividend: €2133 of 2443 EUR/USD (excl. belasting)
  • Yield on cost: 4,2%

Zoals gezegd, mei is een van de kleinste maanden qua dividend. Zo ook dit jaar. In vergelijking tot vorig jaar is er zelfs minder dividend binnengekomen. Dat komt deels door de dollardaling, maar grotendeels nog steeds als effect van de herschikking van mijn portfolio vorig jaar. Dat blijf je simpelweg nog terugzien in kleine dividendmaanden.

Waar ik wel blij mee ben, is het doorbreken van de 2400 EUR/USD grens. Dat houdt in dat we, mits het dividend behouden blijft, vanaf nu iedere maand gemiddeld 200 EUR/USD aan dividend ontvangen! Omdat de EUR/USD koers fluctueert, reken ik even met dit abstracte getal. Soms stijgt de koers namelijk, soms daalt hij. Anyway, blij dus met deze mijlpaal.


Dividend-veranderingen


De volgende dividend-veranderingen werden aangekondigd:

  • Leggett & Platt (LEG): +5%
  • Medtronic (MDT): +8,6%
  • Newtek Business Services (NEWT): +40%
  • Southside Bancshares (SBSI): +3,1%
  • UGI Corporation: +4,5%

Kijk, dat zijn nog eens mooi dividendverhogingen! De verhoging van NEWT vraagt om een kanttekening. Daar bekijken ze namelijk het dividend per kwartaal, waardoor er een gewogen gemiddelde per jaar uitkomt. Ondanks dat, is het een lekkere meevaller.


Portfolio en aankopen


Zie deze pagina voor een portfolio overzicht. In mei heb ik 21 stuks VanEck High Dividend ETF gekocht. Afgelopen jaren wisselde ik individuele en ETF-aankopen af per maand. Afgelopen jaar merk ik echter dat ik meer en meer gecharmeerd raak van ETF's. Bij ETF's zit ook groei in het dividend, spreiding in risico en je hebt niet het uitzoekwerk van individuele aandelen. Met 42 individuele aandelen in mijn portfolio is dat iets voor mij om over na te denken richting de lange termijn.

Samen met de dividend- en dollarveranderingen stijgt ons (forward) dividend naar €2133 of 2443 EUR/USD.


Samenvatting


Zoals verwacht, mei is en blijft een kleine maand qua dividend, dit jaar helaas zelfs een daling t.o.v. vorig jaar (maar verklaarbaar). Wel ben ik blij met de gemiddelde 200 EUR/USD per maand aan dividend! Op naar de volgende mijlpaal.


Hoe was jullie maand qua dividend?