Buffer vol

Door een financiële meevaller is onze buffer weer voldoende gevuld. Ik hou ervan om een vrij opneembare buffer te hebben van 12 maanden onze uitgaven, inclusief wegvallen van mijn salaris. Afgelopen maanden was de buffer wat lager dan ik wilde, dus heb ik deze langzaam aangevuld.

Nu dit niet meer nodig is, hebben we dus komende maanden wat geld "over" en vraag ik me af hoe we dit het beste aan het werk kunnen zetten. Ik ben namelijk een voorstander van pay yourself first.

Een aantal opties:

• Hypotheek extra aflossen: levert bruto 2,45% op, dus netto vrij weinig.
• Inleggen in ons Dela spaarplan: 2,75% rente.
• Beleggen: levert 4-5% dividend op en versnelt onze dividendgroei.
• Investeren in ons huis: we wilden op termijn graag een nieuwe badkamer en wc. Nu we een financiële meevaller hebben, zouden we deze ook hiervoor kunnen gebruiken. Dan zakt onze buffer weer in, maar dat kan ik daarna weer aanvullen.

De optie beleggen heeft mijn voorkeur, al heb ik weinig idee waar de markten komende tijd heen gaan. Aan de andere kant maakt dat op lange termijn niet veel uit.

Komende maanden ga ik denk ik voor spreiden: ik verhoog mijn maandelijkse belegging-inleg iets, maar vul ook de buffer alvast aan.


Wat zouden jullie kiezen?

Basisinkomen: kun je van €1000 per maand rondkomen?

Basisinkomen

In verschillende Europese landen zijn initiatieven gestart (zie o.a. hier en hier) voor een basisinkomen: een onvoorwaardelijk inkomen met de onderzoeksvraag "wat zouden mensen voor keuzes maken met een basisinkomen?" (daarover in een andere post meer). Een basisinkomen kun je op verschillende manieren realiseren:

Vanuit overheid of crowdfunding
Bij deze Europese initiatieven wordt vanuit de overheid of via crowdfunding het basisinkomen geregeld. Een bedrag van €1000 per maand (of rond die koers) lijkt een streefbedrag te zijn. In Nederland is de AOW voor een alleenstaande €1146 en voor stellen €787 per persoon, dus dat komt aardig in de buurt.

Bij elkaar sparen en aan jezelf uitkeren
Ook op dit vlak zijn al inspiratiebronnen te vinden. Gerhard Hormann (laatst was ik best trots toen hij hier een berichtje achter liet) doet al enige tijd een proef door zichzelf 5 jaar lang €1000 per maand uit te keren (met dezelfde onderzoeksvraag).

Passief inkomen
Met passief inkomen via bijv. royalties of boeken kun je een eind komen. Met mijn dividend-strategie ben ik eigenlijk ook een soort basisinkomen aan het opbouwen. Als ik de huidige lijn doortrek, zou ik over 12-13 jaar ongeveer €12k per jaar (gemiddeld €1000 per maand) aan dividend ontvangen. 

Aflossen
Ik berekende laatst dat we met het aflossen van onze hypotheek over 13 jaar zo'n €1000 per maand kunnen overhouden. Dat is niet echt een passief inkomen, meer een besparing. Als we daarna door blijven werken, is het echter wel geld dat we "over" hebben, waarmee we een basisinkomen-pot kunnen opbouwen.


Al met al lijkt €1000 per maand op verschillende vlakken een streefbedrag te zijn. De vraag rijst dan bij mij: zouden we vandaag de dag van €1000 per maand rondkomen? Wat zouden we daarvoor moeten laten?

Besparingen

Onze huidige maandlasten zijn inmiddels gedaald naar €3400 per maand. Dat is met bijtelling van toeslagen (kinderopvang en HRA). Zonder hypotheek en kinderopvang krijgen we echter ook geen toeslagen meer. Bruto gaat het om bijna €3800 per maand.

Wat moet ik besparen om van €3800 tot €1000 aan maandlasten te komen:

• Hypotheek weg (aflossen, -€940)
• Geen pensioenopbouw van mijn vrouw (soort ZZP, -€240)
• Minder tanken (we reizen immers minder, -€160)
• Geen kinderopvang (-€400)
• Geen cv-onderhoudscontract meer (-€14)
• Geen uitvaartverzekering (-€13)
• Weg met de loterij (-€13)
• Van 2 naar 1 auto (minder verzekering/wegenbelasting, -€94)
• Besparen op boodschappen (max. €70/week, -€100)
• Alleen een basis zorgverzekering (-€43)
• Nog wat besparen op onze energierekening (-€40)
• Vrijwel geen huishoudbudget (-€700)

Hiermee kom ik net op €1000 maandlasten uit! Pfff, dat is wel een hele waslijst. Gek genoeg is alleen het huishoudbudget de enige besparing waar ik me van afvraag hoe we dat gaan doen. Daar draait immers heel ons huishouden met twee jonge kinderen op (wassen, verzorging, kleren, cadeautjes). 

Toekomst

Het voelt nog als op een houtje bijten (flink besparen, niet op vakantie), maar al met al vallen de besparingen me nog mee. Als we allebei zouden stoppen met werken en de kinderen het huis uit zijn, dan zou 90% deel van bovenstaande al behaald zijn. Zover is het echter nog niet. 

Zoals ik hierboven al schetste, zou ik over 12-13 jaar gemiddeld €1000 per maand aan dividend ontvangen. Ook het aflossen op onze hypotheek betekent dat we over 13 jaar zo'n €1000 per maand overhouden. Dus met iedere maand die we dan werken, kunnen we twee maanden aan basisinkomen opbouwen!

Terugkomend op de vraag van deze post: ja, wij zouden met €1000 per maand kunnen rondkomen, al zou het wel een hele uitdaging worden.

Deze post is natuurlijk niet bedoeld om mezelf op de borst te slaan, maar om aan te geven wat er zoal mogelijk is als je slim investeert (besparen, aflossen en beleggen). Natuurlijk ziet de wereld er in de toekomst anders uit, maar het geeft een enorm gevoel van vrijheid om deze afwegingen te kunnen maken.

Zouden jullie met €1000 in de maand kunnen rondkomen? En wat moet je daarvoor dan laten?

Hoeveel cash aanhouden?

In een reactie op mijn laatste post stond "In 30 jaar gebeurt heel veel in een mensenleven...de vraag is of je je vermogen onaangeroerd kunt laten groeien". Een terechte opmerking.

Allereerst: je moet beleggen met geld, dat je niet direct nodig hebt. Dat passen we sowieso toe. Naast het beleggen en aflossen, houden we ook een bepaalde cash buffer aan (zie een eerdere post). Zoals ik laatst al verklapte, rommelt het wat op mijn werk in de organisatie. Aangezien ik hoofd-kostwinnaar ben, ben ik toen even gaan kijken naar onze cash buffer. Maar hoeveel cash is dan handig of verstandig om aan te houden?

Sommige websites houden €5000 aan, en als je het persoonlijk uitrekent bij het NIBUD, krijg je een veel groter bedrag (afhankelijk of je je auto meerekent etc). Ik hou het graag simpel: ik wil een "normaal" jaar (dus zonder grote verbouwingen of nieuwe auto) kunnen overbruggen zonder aan onze lange termijn deposito of beleggingen te komen. Dan slaap ik lekker.

Ik heb berekend, dat we (inclusief wat zuiniger leven) per maand zo'n €1500 tekort komen als mijn salaris wegvalt (nee, we kunnen nog niet enkel op het salaris van mijn vrouw rondkomen). Dus 12 keer €1500 is €18k. Dat wil ik minimaal als cash-buffer aanhouden.

Bovenstaande berekening is eigenlijk al een worst-case scenario, namelijk:

• In dat jaar kan ik zeker aan werk komen
• Mijn vrouw kan meer gaan werken
• Ik kan een WW-uitkering krijgen, die heb ik nog niet meegenomen
• Bij ontslag krijg ik ook nog een ontslag-premie
• Bij tijdelijke arbeidsongeschiktheid wordt ik doorbetaald. Bij blijvende arbeidsongeschiktheid zijn we verzekerd en zijn er allerlei vangnetten
• Ik heb altijd nog de mogelijkheid om onze deposito of belegginsrekening te plunderen

Bovenstaande verhaal, samen met de cash buffer die we al hebben, zorgen ervoor dat ik prima slaap .

Hoeveel cash buffer houden jullie aan?