Jaaroverzicht 2022

Terwijl de kerstperiode alweer voorbij is en hier thuis de top-2000 uit de radio schalt, is het jaar alweer bijna voorbij. Ongelofelijk hoe snel het weer is voorbij gevlogen. De laatste weken heb ik ook nog wat lichamelijk gedoe gehad, maar daar wil ik hier niet over uitwijden. Alles is uiteindelijk goed gekomen. Aan het einde van het jaar heb ik meestal vakantie en vind ik het fijn om even terug te kijken en vooruit te kijken naar volgend jaar. Dit jaar splits ik de twee, omdat het anders een erg lang artikel wordt.

Wat een jaar is 2022 voor ons geworden, een jaar van verandering. Een nieuw huis, ik een nieuwe baan, mijn vrouw een nieuwe baan. We hebben ons leven redelijk structureel veranderd, in de goede richting. De koop van ons nieuwe huis (eind 2021) en verkoop van ons oude huis leverde in eerste instantie veel stress op (berekeningen, gedoe, dingen die mis gingen). Maar uiteindelijk hebben we doorgezet en zijn we er enorm op vooruit gegaan. Ja, we wonen in een duur huis, maar wel een huis dat volledig aan onze wensen voldoet, zonder teveel zorgen/werk en daardoor meer tijd voor leuke dingen.

In 2022 is ook in de wereld buiten ons een hoop veranderd, helaas niet allemaal ten goede. Corona is naar de achtergrond gegaan, maar werd opgevolgd door de ene crisis na de andere. Stikstof-, inflatie-, woning- en energiecrisis. Het is er niet leuker op geworden.

Op financieel gebied was 2022 voor ons een erg rommelig jaar. Plannen kon ik niet echt maken, omdat we toen ons huis nog niet hadden verkocht en we dus niet wisten hoe het totaalplaatje eruit zou zien. Ik heb zelfs na de verkoop een nieuw financieel plan gemaakt. Ondanks dat, zijn we doorgegaan met investeren, aflossen en beleggen. Laat ik afgelopen jaar eens bekijken:

Plannen voor 2022

Allereerst, wat waren ook alweer mijn plannen voor 2022:

Beleggen:

• Vanaf april weer €500 per maand inleggen, en meer als we ons huis goed verkochten. Wat moet ik hiervan zeggen? Dit hebben we ruimschoots gehaald. Omdat we ons huis goed hebben verkocht, heb ik ook extra ingelegd. Daarmee hebben we gemiddeld zo'n €1800 per maand ingelegd.
• Forward dividend: 3000 EUR+USD. Dit vond ik begin 2022 een ambitieus doel. Tja, inmiddels zit ik op 3800 EUR+USD, mede door de extra inleg. Ook ruimschoots gehaald dus.

Hypotheek:

Geen doel, anders dan vanaf april iedere maand €500 extra aflossen, plus netto besparing. Dit heb ik in 2022 anders aangepakt. Door de lage rente op onze nieuwe hypotheek heb ik besloten om één keer per jaar €5000 af te lossen op onze hypotheek, zonder sneeuwbal-effect. De extra aflossing van volgend jaar hebben we inmiddels ook al gedaan. Dus niet echt het doel gehaald, maar een iets andere aanpak gekozen.

Sparen:

• Nieuwe Dela spaarpolis openen: check! Hier hebben we (na de verkoop van ons huis) ook gelijk op ingelegd.
• Buffer op niveau brengen nadat we ons huis verkocht hebben: check!

Hier wil ik weinig woorden aan vuil maken. Aangezien het totaal onzeker was hoe we ons huis gingen verkopen, heb ik ook weinig ambitieuze doelen gesteld.

Financieel overzicht

Mijn algehele financiële terugblik heb ik samengevat in één plaatje (zie onder). Om de getallen gemakkelijk te vergelijken heb ik het weergegeven in procenten (met 31-12-20221 als 100%).

Dit plaatje geeft mooi weer hoe 2022 financieel ging. Wat zie ik hierin terug:

• Onze hypotheek is ongeveer verdubbeld, maar is alweer aan het zakken.
• Het forward dividend is mooi omhoog gekrabbeld, net als onze beleggingen (44% hoger), voornamelijk door onze eigen inleg. Als ik puur mijn eigen inleg versus de huidige waarde bekijk, kom ik net positief uit (+1%). Dat is echter niet helemaal eerlijk, aangezien ik ook dividend heb herbelegd. Als ik het dividend meetel als inleg (dat is geen eigen inleg, maar wel degelijk inleg), kom ik negatief uit (-7%). Het is dus maar net hoe ik het bekijk. Hier zie je dus tevens het positieve effect van dividend. Een verlies van 7% is niet fijn, maar nog redelijk in een beursjaar waar de Nederlandse index op -13% staat.
• Ons totale vermogen (beleggingen+spaargeld) is dit jaar ingezakt. Logisch ook, omdat we allerlei schommelingen hebben gehad met de verkoop van ons huis. Na de verkoop zie je, dat het redelijk stabiel is gebleven (rond de 87% t.o.v. eind 2021). Qua spaargeld was dat precies in lijn van mijn verwachting met ons nieuwe financiële plan om langzaam een deel van onze overwaarde op te eten. Echter, omdat dit spaargeld plus beleggingen zijn en de beleggingen zijn gestegen, zou je hier dus ook een stijging verwachten. Nu dit niet het geval is, zie je hierin dus de daling terug in de aandelenmarkten. In feite hebben we spaargeld ingelegd voor beleggingen, maar is de totale waarde niet veel gestegen. We hebben ook wat in ons huis geïnvesteerd door bijv. airco's aan te leggen, dus ook dat moet ik meerekenen. Het is even niet anders.

Energieverbruik 2022

In een tijd waarin energieprijzen het gesprek van de dag zijn, ontkom ik niet aan een energie-overzicht. Na onze verhuizing naar ons nieuwe huis (energieklasse A) en installatie van een paar airco's, is ons gasverbruik drastisch verlaagd. Ons elektriciteitsverbruik is wel flink toegenomen, maar hier maken we nog gebruik van de salderingsregeling. Al onze overcapaciteit gaat op een verwarming via airco's. Samengevat komt het hierop neer (t/m vandaag):

• Elektriciteit verbruikt: 4069 kWh
• Elektriciteit teruggeleverd: 5500 kWh
• Gasverbruik: 786 m3 (waarvan slechts 294 m3 in de laatste 9 maanden in ons nieuwe huis)

Zoals je kunt zien, hebben we nog zo'n 1500 kWh elektra "over", wat we komende maanden gaan gebruiken voor onze airco's (onze jaarcyclus loopt t/m april).

Zo, dat maakt het jaaroverzicht weer compleet. Volgende week behandel ik het dividend van december en kijk ik vooruit naar onze plannen voor 2023. Afgelopen jaar was financieel een goed, maar ook rommelig jaar met alle wijzigingen. Komende jaren hoop ik weer op een "saaiere" financiële periode, zodat onze plannen niet alle kanten uitvliegen.

Voor alle lezers: een hele fijne jaarwisseling! Dat 2023 vooral een gezond jaar mag worden met mooie financiële resultaten.



Hoe was jullie 2022?

Extra aflossing op de hypotheek

Afgelopen jaar heb ik flink wat zitten rekenen en dubben (zie hier en hier) over het wel of niet extra aflossen van onze nieuwe hypotheek. Nog even kort samenvattend uit voorgaande artikelen:

• We hebben sinds april een nieuwe hypotheek van 4 ton (inmiddels al lager)
• De rente staat voor 20 jaar vast op 1,3%
• We hebben een annuïtair deel (3 ton) en aflossingsvrij deel (1 ton)
• Eerst het annuïtaire deel en daarna het aflossingsvrije deel aflossen heeft onze voorkeur. Qua hypotheekverloop maakt het weinig uit, wel voor de maandlasten.
• Het loont om de maandelijkse besparing te herinvesteren. Hiermee maak je je eigen sneeuwbal-effect voor je aflossingen.
• Het verschil tussen vol extra aflossen en niets doen scheelt uiteindelijk zo'n €100k en €600 per maand.

Aangezien we een rente hebben van 1,3% loont het niet echt om veel extra af te lossen. Uiteindelijk gaat het vooral over rationale vs gevoel. De huidige spaarrentes zijn aan het stijgen en ook beleggen levert gemiddeld meer op. Aan de andere kant vinden wij het erg fijn om de hypotheek en maandlasten te zien dalen. We hebben daarom besloten om ieder jaar zo'n €5000 extra af te lossen. Dus na 20 jaar (einde rentevaste periode) hebben we een ton extra afgelost. Of we dit volhouden met onze lage hypotheekrente is de vraag, maar dat zien we onderweg wel.

In juli hebben we een eerste extra aflossing gedaan. En nu weer €5000. Wat, twee keer in een jaar?! Nee, dat heeft te maken met de vermogensrendementsheffing (26 woordwaarde bij scrabble). Door nu net voor 1 januari dit te doen, scheelt het weer iets aan vermogensbelasting. Of ik het nu doe of in januari, maakt mij niet veel uit. Dus vandaar. 

Hiermee gaat onze hypotheek alweer richting de €380k, wat ik redelijk overzichtelijk vind. Om wat openheid te geven: kijkend naar onze woningwaarde (die nog een tijd is doorgestegen na onze koop), hebben we zo'n 4 ton overwaarde. We zien ons huis niet als investering, maar wel als onderdeel van ons pensioenplan. Wat de huizenprijzen ook gaan doen, zelfs als ze 50% zakken, staan we nog niet onder water.

En precies dat geeft ons een goed gevoel. Dus ja, extra aflossen op onze hyptoheek loont niet erg, maar geeft ons een ruim en fijn gevoel. Daarom zullen we dit komende jaren blijven doen.

Hoe staat het met jullie aflossingen? Doe je dat nog met de huidige rentestanden en recessie?

Alvast fijne Kerstdagen!

Moeite met kopen

Een wat kortere post dit keer iv.m. de decemberdrukte. December is voor ons traditioneel een wat dure maand. Sinterklaas, oud en nieuw en een paar verjaardagen. Het scheelt nu dat onze kinderen niet meer in de Sint geloven, dus hebben we de cadeautjes grotendeels verplaatst naar Kerst. Daarbij krijgen ze tegenwoordig ook wat meer nuttige cadeau's. Niet dat we ze geen speelgoed gunnen, maar we zien dat het na een maand ergens in een lade of kast verdwijnt. Maar goed, december is dus een dure maand.

In deze dure tijden (inflatie, energiekosten) proberen we al regelmatig op de kleintjes te letten. Zoals besparen op boodschappen en verzekeringen verminderen. Laatst liep ik echter tegen een groot nadeel van deze levensstijl aan: ik heb moeite om iets voor mezelf te kopen. En dan heb ik het niet over kleren, maar over echt iets voor mezelf. Nieuwe kleren heb je gewoon af en toe nodg, al beperk ik dat bij mij. Nee, het ging over een boek. Over fotografie wel te verstaan.

Zoals ik hier al beschreef, heb ik de afgelopen jaren mezelf wat te ver opzij gezet, inclusief mijn hobby's. In ons nieuwe huis heb ik veel meer tijd voor dingen die ik leuk vind. Waaronder fotografie. Maarja, dat is soms ook een prijzige hobby. Er gaan soms dingen kapot en soms moet je investeren. En daar wringt de schoen een beetje. Ondanks dat we het best goed hebben, voelt het voor mij zonde of schuldig als ik zoiets koop als een boek voor mezelf. Zelfs nu we er volgend jaar flink op vooruit gaan in salaris.

Eigenlijk van de zotte natuurlijk, dat zou niet nodig zijn. Blijkbaar heeft onze leversstijl iets fundamenteel  bij mij veranderd, waardoor ik drie keer nadenk of ik iets nodig heb of dat ik het niet van mezelf mag kopen. Niet dat ik nu vanalles wil gaan losgooien, maar dat is wel iets waar ik vanaf wil. Misschien moet de discussie wel zijn: wat gaan we doen met de extra inkomsten die we vanaf januari krijgen? Gooien we die gewoon op de hoop en laten we het doorgroeien of zetten we die weg in aparte potjes, waarmee we af en toe iets voor onszelf kunnen kopen? Tijd voor een gesprekje in deze donkere avonden.

Hebben jullie weleens last van schuldgevoel als je iets voor jezelf koopt? Zoja, wat doe je er dan mee?

Beleggen met kinderen

Onze kinderen zijn inmiddels al geen kindjes meer en vooral mijn jongste begint interesse te tonen in geld. Ok, dat is dan nog wel in Dagobert Duck termen als "later verdien ik een miljoen per jaar" of "ik ga zo mijn geld tellen" (uhm). Maar goed, de interesse is er. Ook geven wij onze kinderen regelmatig mee hoeveel bepaalde zaken kosten, zoals een huis, een hypotheek en boodschappen. Niet om ze te laten zien hoeveel wij betalen, maar om ze een reëel beeld te geven. Verder ben ik van mening, dat het Nederlandse onderwijs erg tekort schiet op gebied van financieel onderwijs. Als je daar op tijd mee begint, zouden er wellicht minder mensen in de schuldproblemen komen.

Zoals ik laatst al zei, vind ik het jammer dat ik zo laat ben gaan beleggen. Rond mijn 38e viel ik zowat van mijn stoel toen ik enkele eerste berekeningen uitvoerde rond dividend en beleggingen. Los van dat de getallen toen nog niet erg reëel waren, was het voor mij een belangrijk aha-moment in mijn leven. Daar zat ik dan, op mijn 38e, met het gevoel de sleutel te hebben gevonden tot financiële vrijheid. 

Enfin, ik was dus vrij laat. Als ik dat besef ergens begin 20 had gehad of zelfs nog eerder, was ik nu al slapend rijk geworden van het dividend. Daarom vind ik het belangrijk, dat ik mijn kennis/ervaring op tijd deel met mijn kinderen. Zodat ook zij de waarde ervan inzien en mogelijk wel eerder ermee kunnen beginnen.

Maarja, hoe doe ik dat dan? Zoals veel van hun generatie, hangen ze nu vooral op/over de bank met mobieltjes/tv/games. En rente op een spaarrekening hebben ze nog nooit meegemaakt. Dus hoe maak ik ze nu enthousiast voor beleggen? Dat zal niet in één keer gaan, dus er zullen komende jaren een aantal lessen volgen van papa-groeigeld.

Ik ben heel simpel begonnen: ik heb een presentatie in elkaar gezet, waarin ik eerst uitleg wat beleggen is. Wat is een aandeel, welke (herkenbare) bedrijven zijn er, hoe werkt de beurs. Natuurlijk met een fimpje erbij. Daarna snel doorwerken naar de voordelen, namelijk: (hoe) kun je er rijk mee worden? Daarbij neem ik Coca Cola als voorbeeld. Die ging namelijk in 30 jaar tijd zo'n 15 keer over de kop, nog zonder het dividend erbij gerekend. 

Maar ik ga niet alleen maar vertellen. De beste methode om zoiets te snappen, is om ermee bezig te zijn. Oftewel, wat rekensommetjes:

• Je koopt 1 aandeel, ieder jaar komt er 7% bij. Hoeveel is dat aandeel waard na 10 jaar?
• Zelfde als de vorige. Nu koop je ieder jaar 1 aandeel erbij. Hoeveel is dat na 10 jaar waard?
• Als je 3% dividend/rente krijgt, hoeveel krijg je dan na 10 jaar?

Dat soort sommetjes dus. Mocht je ze zelf nog niet hebben gemaakt, doe het vooral. Het kan voor alle leeftijdsgroepen leerzaam zijn.

Afgelopen week ben ik dus met ze samen gaan zitten om mijn verhaal te doen. Grappig om te zien, dat mijn oudste totaal geen interesse had ("ik wil niet rijk worden") en mijn jongste op het puntje van de stoel zat en alles in zich opnam. Ik weet wel wie er later gaat beleggen, zeg maar. Nu heb ik niet de illusie dat hiermee alles klaar is. Een zaadje is in dit geval niet in één keer geplant, dus ik zal het af en toe herhalen.

Om ze echt te laten ervaren hoe het is, hebben we beloofd dat ze bij iedere verjaardag een aandeel van ons krijgen. Niet zomaar een aandeel, maar 1 aandeel Vanguard FTSE All-World (VWRL). Dat leek me qua spreiding en risico het veiligste, ondanks dat het natuurlijk niet echt aanspreekt (in tegenstelling tot bijv. CocaCola, MacDonald's of Netflix). Even daarmee rekenen:

• 1 aandeel VWRL met gemiddeld 7% koersstijging is over 10 jaar €197 waard
• Ieder jaar 1 aandeel erbij maakt over 10 jaar €2164
• Het dividend over 10 jaar is dan zo'n €43 per jaar

Ja, het is flink wat geld om ze iedere verjaardag zo'n groot aandeel te kopen. Misschien is CocaCola dan nog wat goedkoper en doen we dat af en toe. En ja, het gaat in absolute aantallen natuurlijk nergens over, maar het gaat vooral over de ervaring die ze ermee opbouwen. Dat ze zien dat koersen stijgen en dalen, dat ze zien dat beleggen niet eng is. En dat ze het effect zien van dividend(groei). Afhankelijk van hoe ze zich ontwikkelen, willen ze misschien zelf wel wat inleggen als ze een eigen baantje hebben.

Het heeft mij tot mijn 38e jaar gekost om in te zien wat ik nu weet en om die eerste stap te zetten. Als zij die eerste stap zelf zetten op hun 20e, hebben ze 18 jaar langer de tijd om iets te laten groeien, op basis van wat wij al zo'n 10 jaar eerder zijn begonnen.

Het enige wat ik nog moet uitzoeken is waar ik dit ga doen. Liefst doe ik dat bij DeGiro, maar wil dat niet onder mijn account doen. Twee extra accounts kan, maar zorgt natuurlijk wel voor twee keer (beurs)kosten. Maar goed, dat is een praktisch probleem.

Beleggen jullie voor/met je kinderen? Zoja, hoe/waar doe je dat?

Dividend update - november 2022

Richting het einde van het jaar zijn oktober en november hier thuis een soort "tussenmaanden". Weinig verjaardagen, weinig speciaals, maar wel donker en koud buiten. Aangezien ik geen wintermens ben, kijk ik vaak uit naar de Kerstdagen. De beurzen lijken ook vooruit te kijken voorbij de hoge inflatie en lijken een positieve draai te hebben ingezet. Of dat structureel is, moet nog blijken. Tijd om te kijken naar de afgelopen maand qua dividend.

Dividend-inkomsten

Hieronder de dividend-inkomsten van afgelopen maanden (netto in euro's, dus eventueel omgerekend vanuit dollars). 

Samengevat:

• Dividend november: €160
• Dividend heel 2022: €2747
• Jaarlijks (forward) dividend: €3658 of 3733 EUR+USD (excl. belasting)
• Yield on cost: 4,5%

Ondanks dat november normaal een kleine maand is qua dividend, was het dit jaar maar liefst 142% meer dividend dan vorig jaar! Dat komt vooral door DXSB, dat in november uitkeert. Mooie dat deze ETF in off-maanden bijdraagt aan de stijging. Door de dollardaling t.o.v. vorige maand zakt het jaarlijkse dividend in euro's iets terug, maar dat middelt weer uit over lange termijn.

Dividend-veranderingen

Afgelopen maand zijn de volgende veranderingen aangekondigd:

• Automatic Data Processing (ADP): +20%
• Aflac Inc. (AFL): +5%
• Atmos Energy (ATO): +8,8%
• TriplePoint Venture Growth (TPVG): +2,8%

Mooie verhogingen, zeker die van ADP. De verhoging van TPVG neem ik met een korreltje zout. Aangezien het een Business Development Company is (BDC, vanuit de opstart van mijn portfolio) flucteren ze weleens met het dividend. Samen zorgen ze voor zo'n €8,50 aan extra dividend op jaarbasis. Niet veel, maar hiervoor had ik zelf €340 (tegen 2,5% dividend) moeten inleggen.

Portfolio en aankopen

Zie deze pagina voor een portfolio overzicht. Deze maand heb gekocht:

• VanEck High Dividend ETF (TDIV): 28st

Deze maand dus geen grote of individuele aankopen.

Samenvatting

Niet gek voor een "tussenmaand". Wat ik sinds vorige maand ook doe, is omrekenen hoeveel de dividendverhogingen bijdragen aan het forward dividend. Ondanks dat het soms kleine bedragen zijn, motiveert het mij erg om te zien hoeveel ik zelf had moeten inleggen om eenzelfde verhoging te realiseren.

Volgende maand is het december. Niet alleen kijk ik uit naar de Kerstperiode en een beetje vakantie, maar ook naar het dividend, aangezien december vaak een grote maand is.

Hoe was jullie maand qua dividend?

Voor onszelf of voor ons nageslacht?

Als mensen op hun sterfbed spijt hebben, dan is het vooral van de dingen die ze niet hebben gedaan, vrijwel nooit van dingen die ze wel hebben gedaan. In mijn leven heb ik van weinig dingen spijt. Eén van de dingen waar ik wel spijt van heb, is dat ik niet eerder ben begonnen met beleggen. Ik was namelijk vrij laat, rond mijn 38e. In mijn twintigerjaren was ik vooral bezig met studeren, uitgaan, vriendinnen, leuke dingen doen. Je kent het wel. 

Pas rond mijn 38e besloot ik, dat het tijd werd om mijn geld wat meer voor mij te laten werken i.p.v. andersom. Na wat onderzoek besloot ik eraan te gaan rekenen en wat online calculators in te vullen. Ik weet nog, dat ik een keer 's avonds op onze zolderkamer de berekeningen maakte, nog een keer checkte, nog een keer checkte en niet kon geloven wat eruit kwam. Ik viel bijna letterlijk van mijn stoel. Als ik in mijn twintiger jaren wist wat ik nu weet, dan was ik veel eerder begonnen met beleggen. Iedere €1000 die ik tegen 7% per jaar koersgroei had belegd (en 3% dividend herbelegd) zou na 30 jaar zo'n €11.000 waard zijn geweest. Dat is de kracht van lange termijn beleggen.

Wij zijn vooral bezig met beleggen om eerder te kunnen stoppen met werken. Daar gaat deze blog grotendeels over. Een gedachte die laatst bij me omhoog kwam: "wat nu als wij onszelf eens wegcijferen? Dus niet 10 jaar eerder stoppen met werken en de hele boel opeten, maar laten doorgroeien voor onze kinderen? Dus gewoon doorwerken tot ons 68e, van ons pensioen leven en de hele boel laten doorgroeien?"

Even rekenen dan. Als we niets meer zouden veranderen aan mijn huidige portfolio, alleen nog dividend herbeleggen en uitgaan van 7% koersgroei per jaar (en 0% dividendgroei), dan is deze over 40 jaar (als ik 83 ben) zo'n 1,8 miljoen euro waard zijn. Als ik 100 ben (als ik dat al wordt) maar liefst ruim 7 miljoen euro en €4600 aan jaarlijks dividend. 

Als ik daarbij nog uitga van 3% dividendgroei per jaar kom ik uit op 2,2 miljoen euro op mijn 80e met €15k aan jaarlijks dividend. Op mijn 100e is dat dan 9,5 miljoen euro en €31k dividend. Stel ik zou ook nog eens €1000 per maand blijven inleggen, dan kom ik helemaal op bizarre getallen uit, namelijk 22 miljoen euro en €73k jaarlijks dividend op mijn 100e. 

Ongelofelijke getallen, misschien wel te bizar en puur gebaseerd op een rekenmodelletje. De realiteit is vaak anders. Die 7% per jaar is slechts een gemiddelde. Ook kunnen er vanallerlei zaken veranderen in ons leven, die ons op een ander pad brengen. En de belastingdienst heb ik nog niet meegerekend. Maar los van de absolute uitkomst geven ze wel de kracht aan van de tijd en het rente-op-rente effect. Daar kunnen mijn kinderen en hun kinderen ruim van leven. Allemaal omdat wij ooit zijn begonnen met dividendbeleggen...

Verder zijn er nog wat praktische punten:

• Houden we dit zo lang vol?
• Hoe dragen we dat over naar onze kinderen?
• Hoe blijven ze er zelf vanaf, zodat ook hun kinderen ervan kunnen profiteren?

Het zijn echter vooral praktische problemen, die we kunnen oplossen. De samenvatting is, dat als wij wat minder baatzuchtig zijn en de tijd zijn werk laten doen, we iets in gang kunnen zetten wat financieel gezien enorm kan doorgroeien, zelfs voor volgende generaties.

Tegen de tijd dat wij 60 zijn, hebben we waarschijnlijk al voldoende vermogen om aardig van te leven, plus een leuk dividend en zo'n acht jaar later ook nog eens pensioen. We zouden dus in plaats van eerder stoppen met werken ook ons vermogen kunnen laten doorgroeien. Dat is 'food for thought'. Iedere maand dat ik dividend zie binnenkomen, begin ik steeds meer het idee te krijgen, dat een latere generatie hier nog best eens flink voordeel van kan hebben. 

Hoe zien jullie je beleggingen, puur als iets voor jezelf of mogelijk ook nog voor je kinderen?

Note: alle berekeningen doe ik in een Excel sheet, die ooit is opgezet door David Fish (o.a. van deze site). Die sheet is om een of andere reden offline gehaald, maar wel opnieuw opgezet via Google sheets op deze website. Hiermee kun je de berekeningen voor je eigen situatie uitvoeren.

Salarisverhogingen

In het vorige artikel schreef ik, dat ik ons financiële huishouden als een bedrijf run. Je hebt bepaalde inkomsten en uitgaven. Het verschil daartussen investeren we (beleggen/sparen/aflossen). Met de enorme inflatie van de afgelopen tijd kunnen we of meer inkomsten genereren of minder uitgeven of minder sparen/beleggen. We besloten om preventief te kijken waar we iets konden winnen. Zoals minder naar de kapper, meer carpoolen, besparen op boodschappen en schrappen in verzekeringen. Hierdoor houden we onze uitgaven redelijk op orde en raakt de inflatie ons beperkt. Noem ons krenterig of in een luxe-positie, maar we willen graag doorgaan met sparen en beleggen en niet te snel hierop interen.

Maar goed, op een gegeven moment valt er weinig meer te kaasschaven. Het enige wat dan nog helpt, is meer inkomsten genereren. Aangezien mijn vrouw en ik allebei loonslaven werknemers zijn, zijn we afhankelijk van een CAO. Nouja, ik dan, want mijn vrouw werkt bij een klein bedrijf, waar ze (naar mijn mening) hun werknemers uitknijpen. Er kon ook dit jaar (na het zoveelste jaar) weer helemaal niets bij en toen was de maat bij mijn vrouw wel even vol. Die afwezigheid van beloning (zowel in woorden als in geld) gaat op een gegeven moment aan je knagen en is niet goed voor je zelfvertrouwen. Er spelen nog meer dingen, die ik hier niet zal toelichten. Laat ik maar zeggen, dat het geen geweldig bedrijf is voor haar werknemers. 

Alsof het zo moest zijn, kwam er opeens een vacature voorbij en voordat we het wisten, was ze twee gesprekken verder. Bij een leuk bedrijf, modern en goed voor haar werknemers. Plus een flinke stap in salaris en pensioenbijdrage. Allemaal win-win's.

Ook bij mijn werkgever (waar ik het prima naar mijn zin heb) was men bezig met een nieuwe CAO. Alles bij elkaar komt het neer op 5% loonsverhoging komend jaar. Ik hoor sommige mensen al roepen, dat dat bij lange niet de inflatie dekt. Nee, dat klopt, ik werk niet bij een bedrijf dat de luxe heeft om er 10% bij te gooien. Daarnaast ben ik van mening, dat het niet fair is om van een werkgever te verwachten, dat ze de inflatie helemaal compenseren. Looneisen van 14% vind ik absurd. Dus met zo'n 5% ben ik redelijk blij.

Daarnaast zijn er nog wat veranderingen. Door de nieuwe mogelijkheden in reiskostenvergoeding heeft mijn werkgever besloten hiermee in lijn te komen. Dat levert mij netto zo'n €80 per maand extra op.

Het is nog even lastig rekenen wat het netto betekent. Alles bij elkaar betekent het, dat we vanaf januari bruto zo'n €1000 per maand aan extra inkomsten binnenkrijgen! Daar ben ik uiteraard erg blij mee. We hebben nog niet besproken wat we hiermee gaan doen. Of dat we extra beleggen, sparen (depositorentes beginnen weer interessant te worden) of iets anders. De extra inkomsten zijn natuurlijk erg mooi en welkom, maar vind ik nog niet eens het belangrijkste. Dat mijn vrouw een leuke, nieuwe baan heeft, waarbij ze weer kan groeien en gewaardeerd wordt (in zowel uitdaging als beloning), daar ben ik het meest blij om. In de tussentijd gaan we even overleggen wat we met deze extra inkomsten gaan doen. Die luxe hebben we, juist omdat we eerder al preventief hebben gesneden in uitgaven.

Hebben jullie al salarisverhogingen in het vooruitzicht? Zoniet, hoe ga je om met de huidige inflatie?

Kaasschaven

Met alle stijgende prijzen lijkt het tegenwoordig bijna nergens anders over te gaan in de media. Ik lees inmiddels al berichten over steeds meer middeninkomens, die zich melden met financiële problemen en dat zelfs 42% (!) van de Nederlanders afgelopen jaar weleens betalingsproblemen heeft gehad. Ongelofelijk om te lezen, waarbij ik echter aan de andere kant nog wel steeds de terrassen en vakantiehuisjes zie volzitten. Dus is het een beperkte groep of leven we nu met z'n allen boven onze stand? Maar goed, dat is een andere discussie. Als ook de middeninkomens de hand op de knip gaan houden, komt de economie langzaam tot stilstand.

Hier thuis kunnen we het nog redelijk goed uithouden doordat we goed naar onze inkomsten en uitgaven kijken. Hierdoor houden we nog steeds iedere maand geld over, al merk ik, dat ons geld er wel sneller doorheen gaat. Aan de ene kant is dat een luxe-positie, aan de andere kant ben ik ook continu aan het kijken of er nog wat bezuinigd kan worden (zoals laatst even €1000 bespaard en kritisch kijken naar onze boodschappen). Dat lijkt klein bier, maar zijn vaak wel de posten die regelmatig terugkomen en dus aardig aantikken.

Als ik op een hoog niveau kijk naar onze maandelijkse lasten, dan komt dat neer op de volgende top drie:

1. Hypotheek (26%)
2. Pinnen (voornamelijk voor huishouden, 25%)
3. Boodschappen (11%)

Hierna komt een hele verzameling "verzekeringen". Ik dacht, dat ik dat wel redelijk uitgeknepen had, maar inzoomend naar de absolute getallen vind ik het nog steeds erg veel geld. Per jaar geven we iets meer dan €6000 uit aan verzekeringen. Tijd om hier eens wat beter naar te kijken:

Zorgverzekering

Deze wilden we niet aanpassen, totdat we zagen dat we met een bepaald pakket dubbel zerzekerd zijn en de rest bijna niet gebruiken. Dat gaan we begin volgend jaar corrigeren (scheelt €10 per maand). Qua verdere dekking willen we niets aanpassen. Onze kinderen zitten bij mijn vrouw en we willen dat we goed verzekerd zijn. Daar kun je op bezuinigen, totdat je hebt gezien wat een ritje in de ambulance en drie nachten in het ziekenhuis kosten (zoals wij hebben meegemaakt).

Autoverzekeringen

Onze auto's zijn niet nieuw. Sterker nog, mijn auto is alweer 10 jaar oud. Daar zou best nog wat vanaf kunnen qua verzekering. Dat scheelt echter "maar" €12 per maand. Dat zet geen zoden aan de dijk, maar goed, ieder tientje is een tientje. De dekking voor de verzekering van mijn vrouw's auto kan ook best iets omlaag.

Overlijdensrisico

We hebben twee ORV's. Eén lopende van de vorige hypotheek en een nieuwe van ons nieuwe huis. Deze laten we in stand, omdat ik als hoofdkostwinnaar het belangrijk vind, dat mijn vrouw en kinderen goed gedekt zijn als ik omval.

Uitvaartverzekering

Deze willen we graag behouden. Klopt, je kunt ook zelf zaken betalen, maar de €174 per jaar is voor ons alle vier. Dat vind ik meevallen. Verder wil ik dat dit gewoon goed gedekt is.

Reis/annulering

Samen zijn deze €11 per maand. Ik heb ooit eens uitgerekend dat een losse verzekering (afsluiten op moment dat je gaat) duurder is dan per maand betalen. Deze laten we dus maar even zo.

Huis en overige

Dan onze woonhuisverzekeringen. Samen beslaan ze maar liefst zo'n €1200. Helaas kunnen we hier weinig aan veranderen. De woonhuisverzekering is gebaseerd op de herbouwwaarde, welke ik niet ga aanpassen. De inboedelverzekering zou wel omlaag kunnen. Die staat nu garant voor €88k. Ik weet niet hoe het bij jullie zit, maar dat halen wij hier zeker niet. Die zet ik dus lager.

Aansprakelijkheid en rechtsbijstand

De aansprakelijkheidsverzekering (€6 per maand) houden we. Een ongelukje zit in een klein hoekje namelijk. Onze kindere fietsen inmiddels ook overal naartoe en ze zullen maar eens iemand omver rijden.

De rechtsbijstandsverzekering (€12 per maand) gaat eruit. Die hebben we afgelopen 20 jar nog nooit nodig gehad. Ik heb weleens een conflict gehad, maar toen heb ik alles zelf aangepakt. Die kan dus weg.

Nu ik toch bezig was met kaasschaven, heb ik gelijk wat andere maandelijkse uitgaven bekeken:

• Tv-abonnement (€10 per maand): we kijken niet veel live tv, maar toch is het regelmatig handig. Deze laten we dus nog even zitten.
• Netflix (€15 per maand): hier maken we thuis alle vier regelmatig gebruik van. Kan eruit als de nood echt aan de man is, maar voorlopig niet.
• Loterij (€15 per maand): hier doen we al 16 jaar aan mee, maar nog nooit hebben we meer gewonnen dan een chocoladereep of een mok. Leuk om een hele kleine mogelijke kans te hebben, maar hier gaan we mee stoppen.
• Vereniging Eigen Huis: hier was ik al lid van sinds we een woning hebben gekocht. Af en toe handig met kortingen, zeker als je een nieuw huis kocht. Alleen is dit de laatste jaren flink uitgekleed. De kortingen bij sommige verzekeringen (FBTO) is gestopt en bij onze laatste huisaankoop bleek, dat de taxateur/notaris helemaal niet goedkoop was. Deze gaat dus weg.

Alles opgeteld kom ik uit op een besparing van €724 per jaar. Als ik de jaarlijkse extra hypotheekaflossing meeneem (begin volgend jaar), dan kom ik uit op €927 op jaarbasis. Dat is toch mooi meegenomen, met een avondje uitzoekwerk.

Het lijkt allemaal niet veel, maar dit is volgens mij op lange termijn wel het verschil of je een stuk maand overhoudt aan het einde van je salaris of andersom. Natuurlijk is de kaas op een gegeven moment op, maar je kunt wel kijken wat er nog redelijkerwijs vanaf kan. De inflatie kan ik niet bevechten, maar onze uitgaven kan ik wel aanpakken. Aangezien ik ons financiële huishouden als een bedrijf bekijk, moet het uit de lengte of breedte komen: of minder uitgeven of minder beleggen/sparen of meer inkomsten genereren. Zowel mijn vrouw als ik hebben nog geen loonsverhogingen gekregen (komt nog), dus in de tussentijd komt het uit de andere twee pijlers. Oftewel: kijk naar wat je kunt beïnvloeden en pak dat aan. Ook voor de middeninkomens dus tegenwoordig.

Wat doe jij om je uitgaven/leefpatroon een beetje op orde te houden?

Pensioenherverdeling

Vorige week woensdag werd er in Den Haag de hele dag gedebatteerd over het niewe pensioenstelsel. Door sommigen al "de grootste wijziging van de sociale zekerheid in 100 jaar" genoemd. In feite is het een doorboorduursel op een al eerder besluit (zie ook hier en hier voor meer info). Dat het gevoelig ligt bij veel mensen blijkt wel uit de hoeveelheid reacties op nu.nl. Ook toen ik er begin 2020 over schreef, ontplofte het aantal (soms emotionele) reacties. Het leeft dus in de samenleving.

Simpel samengevat wordt de pensioenpot van 1500 miljard (!) opengebroken en verdeeld onder alle leeftijdsgroepen, waarbij iedereen een eigen pensioenpot krijgt. Daarnaast wordt je pensioenopbouw meer afhankelijk van de financiële situatie in de wereld. Gaat het goed, dan groeit het harder en vice versa. Daarnaast krijg je wat meer flexibiliteit om een deel van je pensioen eerder op te nemen. Een beetje vergelijkbaar met het Amerikaanse systeem. Daarnaast zijn er nog meer regels (zie hier), die ik niet allemaal hier bespreek.

Die persoonlijke pensioenpot is iets waar ik helemaal voorstander van ben. Ik wil zelf aan het stuur kunnen zitten van mijn eigen pensioen. Er zijn echter wel een aantal mitsen en maren, die mij (en veel andere mensen) zorgen baren:

• Het is nog onbekend hoe deze enorme pot wordt verdeeld. Ook is de impact op verschillende leeftijdsgroepen nog onbekend. We gaan dus stemmen over deze nieuwe wet, van 1500 miljard, zonder dat de impact bekend is. Dat lijkt me niet verstandig.
• Omdat in het huidige systeem de inleg van jongeren langer kan renderen dan van ouderen, betalen de jongeren als het ware een deel van de pensioenen van ouderen. Dat laten we hiermee los. Je premie komt namelijk in je eigen persoonlijke pensioenpot terecht. Echter, het pensioen van de ouderen is nu al betaald/opgebouwd. Het pensioen van de jongeren gaan ze zelf opbouwen. Oftewel: wie gaat er betalen voor het pensioen van de middengroep (45+'ers)? Zonder compensatie gaan zij een stuk minder pensioen opbouwen.

De vraag is dus hoe de 1500 miljard verdeeld gaat worden. Er is nu blijkbaar gesteld, dat de verdeling niet meer dan 5% toename of afname mag betekenen voor deelnemers. Echter, wordt ook gesteld, dat compensatie voor de middengroep per fonds geregeld moet gaan worden. Risico is natuurlijk (met de verschillende pensioenfondsen in Nederland), dat dit een chaos en wirwar aan invullingen wordt.

Ik ben dus benieuwd hoe dit verder gaat. Het lijkt me verstandig dat er eerst goede doorrekeningen komen om te bepalen hoe de verdeling zal gaan plaatsvinden. Dat moet gewoon bekend zijn, anders ben je aan het gokken met 1500 miljard. En ja, met mijn begin 40 heb ik natuurlijk ook een stuk eigen belang. Ik heb weinig zin om over vijf jaar erachter te komen, dat mijn pensioen een stuk minder waard is door deze herverdelingsactie. 

Vooral die persoonlijke pensioenpot vind ik een erg goed plan. Laat mijn maar mijn eigen pensioen regelen. Dat zal niet voor iedereen weggelegd zijn, maar geef mensen in ieder geval de keuze. In feite is dat deels het onderwerp van deze blog. Omdat de regeltjes tijdens de rit blijven veranderen, verandert ook je eigen toekomst. Blijf daarom zelf nadenken en zorg voor je eigen onafhankelijke opbouw.

Hoe zien jullie deze herverdelingsactie? Maak je je ook zorgen of zie ik onterecht spoken?

Dividend update - oktober 2022

De klok is weer verzet, de dagen worden korter en na een paar mooie nazomerdagen wordt het nu echt herfst. Nog steeds springen de beurzen alle kanten op, al lijkt de bodem nu wel een beetje gezet te zijn (let op, dit is slechts mijn mening, dat kan ook anders zijn). Tijd om te kijken naar wat afgelopen maand heeft gebracht aan dividend.

Dividend-inkomsten

Hieronder de dividend-inkomsten van afgelopen maanden (netto in euro's, dus eventueel omgerekend vanuit dollars, met belasting eraf gehaald). 

Samengevat:

• Dividend oktober: €247
• Dividend heel 2022: €2588
• Jaarlijks (forward) dividend: €3700 of 3692 EUR+USD (excl. belasting)
• Yield on cost: 4,6%

Ook oktober is een flinke maand aan het worden met maar liefst 42% meer dividend dan vorig jaar! Waar het forward dividend begin oktober nog de €3600 voorbij stak, zit ik eind oktober al op €3700 forward dividend. Dat komt mede door de nieuwe aankopen en enkele flinke dividendverhogingen (zie onder).

Dividend-veranderingen

Afgelopen maand zijn de volgende veranderingen aangekondigd:

• AbbVie (ABBV): +5%
• Gladstone Investment (GAIN): +6,7%
• McDonald's (MCD): +10,1%
• MSC Indistrial (MSM): +5,3%
• Shell (SHELL): +15%

Dat zijn lekkere verhogingen zeg. Samen zorgen ze voor meer dan €50 extra dividend op jaarbasis. Ter vergelijking: hiervoor had ik zelf €2000 tegen 2,5% dividend moeten inleggen. En nu krijg ik het zonder iets te doen.

Portfolio en aankopen

Zie deze pagina voor een portfolio overzicht. Deze maand heb gekocht:

• United Parcel Service (UPS): 3st
• Rio Tinto (RIO): 6st
• VanEck High Dividend ETF (TDIV): 16st
• Vanguard FTSE All-World ETF (VWRL): 3st

Kijkend naar de dalingen van de laatste tijd werd ik weer wat getrokken door individuele aandelen. Sommigen waren erg ondergewaardeerd, vandaar mijn aankopen in UPS en RIO. De rest is reguliere inleg en herbeleggen van dividend.

Samenvatting

Een erg mooie maand qua dividend en verhogingen. Fijn dat oktober ook goed begint bij te dragen aan het jaarlijkse dividend. Door de flinke verhogingen is ook het forward dividend omhoog geschoten afgelopen maand. Op naar de €4000 per jaar!

Hoe was jullie maand qua dividend?

Vermogensbelasting in 2023

Ik heb een glazen bol. In die bol kan ik zien wat volgend jaar mijn beleggingsrendement gaat zijn. Echt waar! Gaaf toch?!

Hoe onzinnig dit ook klinkt, zo serieus gaat de belastingdienst er blijkbaar mee om. In 2023 nemen we namelijk definitief afscheid van het oude box 3 systeem en hebben ze het forfaitaire (veronderstelde) rendement voor 2023 voor overige bezittingen gesteld op 6,17%. Hierbij zijn "overige bezittingen" alle bezittingen die geen spaargeld of deposito zijn. Het gaat dus om beleggingen, onroerend goed (met uitzondering van de eigen woning hoofdverblijf), uitgeleend geld etc. Dus geen spaargeld (dat bepalen ze dan weer na 2023). Dus ik weet nu al, dat mijn beleggingsrendement volgend jaar 6,17% is.

Ik weet niet onder welke steen de overheid leeft, maar dit jaar ging al niet zo lekker en als we doorgaan, zit er ook nog eens een dikke recessie aan te komen. Dus hoe kun je dan uitgaan van een forfaitair rendement van 6,17%?? Dat mag iemand mij uitleggen. Dat je een getal moet nemen, snap ik. Maar we zijn net uit een affaire gekomen, waarin belastingbetalers een vergoeding kregen voor onterecht ingehouden vermogenbelasting, omdat de rentes zo laag stonden. Dan ga je toch niet weer zo hoog inzetten?

Onderweg naar het nieuwe belastingstelsel veranderen een aantal zaken:

• Vanaf 2025 komt een box 3 vermogensheffing naar werkelijk rendement (voor zowel sparen, beleggen als vastgoed)
• In de tussentijd geldt een overbruggingsperiode, waarbij het box 3 tarief stijgt van 31% (2022) naar 35% (2025). Voor 2023 geldt een box 3 tarief van 32%
• Het heffingsvrij vermogen stijgt van €50.650 naar €57.000 p.p. (dus €114.000 per stel)

Terug naar mijn vraag: hoe kom je nu tot een rendement van 6,17% in 2023? Als belastingdienst zou je ook in drie minuten klaar kunnen zijn door op vrijdagmiddag een dartbord op te hangen met daarop getallen tussen 4 en 8%. Maar er hebben blijkbaar slimme mensen over nagedacht. Zo laat deze pagina de rekensom zien die ze hebben gebruikt. Ik hou van wiskunde, dus interessant (ieder zijn afwijking).

Ik zal niet alle formules herhalen. Wat blijkt, het rendement voor 2023 wordt berekend als een gemiddelde van 0,53 x rendement op onroerende zaken + 0,33 x rendement op aandelen + 0,14 x rendement op obligaties. In ale gevallen gaat het om een lange termijnrendement. 

Qua aandelen wordt dit (zonder teveel uit te wijden) berekend door te middelen tussen langetermijnrendement op aandelen voor 2022 (7,48%, telt 14 keer mee) en het rendement op aandelen in 2021 (23,2%, telt 1 keer mee). Voor 2021 wordt de MSCI Europe Standard Gross Local Index genomen als referentie. Ik ken de hele index niet, maar kan me voorstellen dat je een standaard bbp Europese index wilt nemen als referentie. De uitkomst van dit alles is 8,47%. Eenzelfde verdeling wordt gemaakt naar obligaties (uitkomst 2,5%) en onroerende zaken (5,7%). Gemiddeld maakt dat weer de 6,17% van hierboven. Pff, wat een berekening. Interessant om te weten, maar met een dartbord of gewoon kijkend naar het marktgemiddelde van de afgelopen 50 jaar waren we sneller klaar geweest.

Wat betekent dit nu voor ons? Stel je hebt €200k aan beleggingen, geen spaargeld en geen onroerend goed (anders dan je huis). En zijn wel twee fiscale partners, maar er vindt geen verdeling plaats tussen deze partners. Dan krijg je als berekening voor 2023:

• Grondslag vermogen = vermogen - heffingsvrij vermogen = €86.000
• Voordeel uit beleggen = 6,17% x grondslag = €5306
• Belasting = 32% x voordeel = €1697

In feite is de berekening nog wat moeilijker als je spaargeld en schulden meerekent, daarom hou ik hier voor het gemak alleen beleggingen aan. Dus als we in 2023 €200k aan beleggingen zouden hebben met (stel) 2,5% dividend (€5000) en 0% koerswinst, dan moeten we daarvan al 34% van inleveren. Dat vind ik vrij fors.

Ik had er hier en hier al eens eerder over geschreven. Het betekent voor mij niet het einde van dividendgroeibeleggen, maar zal wel degelijk impact hebben op het Nederlandse investeringskilmaat. Zeker met de stijgende spaarrentes zullen veel mensen kiezen om hun verdiende centen daarin te stoppen. Ook verwacht ik dat hoogdividendaandelen in Nederland aantrekkelijker zullen worden gevonden. Alles om boven dat 6,17% forfaitair rendement te komen. Verder loont het om schulden te maken (die kun je namelijk aftrekken van je vermogen). Een verkeerd signaal volgens mij.

Het stelsel is dus wel eerlijker (met beleggingen behaal je meer winst), maar zal in mijn ogen wel wat bij-effecten gaan krijgen. Maar goed, ook dat is glazen-bol-kijken natuurlijk.

Hebben jullie al eens berekend wat het nieuwe stelsel voor jouw situatie betekent?

Verlaging blog-frequentie

Afgelopen maand was ik alweer vier jaar aan het bloggen. Gedurende deze tijd heb ik trouw iedere vijf dagen een artikel gepubliceerd. Zoals ik echter laatst al tijdens mijn vakantie schreef, wil ik wat minder "moeten" en wat minder online doorbrengen. En daar begint het bloggen soms ook bij te horen. Daarom ga ik mijn blog-frequentie verlagen.

Een aantal redenen daarvoor:

• Ik wil minder "moeten". Nog steeds vind ik bloggen leuk, maar er zijn ook dagen waarop ik denk "oja, ik moest een stukje schrijven, omdat we alweer vijf dagen verder zijn". Dat is een hele slechte motivator en leidt tot minder kwaliteit. Het kost soms best wat moeite om iedere vijf dagen een artikel te schrijven, maar dan wil ik het wel goed doen. Ik wil het risico voorkomen, dat ik "vulartikelen" ga schrijven.
• Het bloggen zorgde in de beginjaren voor aanscherping en structurering van mijn plannen. Deels voor mezelf, maar ook om discussies met anderen te hebben en misschien zelfs om anderen te inspireren. Nu mijn portfolio staat en ons financiële leven redelijk op orde is, wordt onze reis saaier. Ook wel "the boring middle" genoemd. Dat leidt tot meer gedachtenspinsels dan echte nuttige artikelen. Het bloggen draagt voor mijn gevoel minder bij aan jullie en mijn wereld dan in het begin. 
• Ik wil minder tijd online doorbrengen, zodat ik meer tijd overhoud voor andere dingen. Zoals fotograferen, sporten en leuke tijd met mijn gezin.

Al met al voldoende redenen om de blog-frequentie te verlagen, van iedere vijf naar iedere zeven dagen.  Waarom zeven? Gewoon als probeersel. Als het goed is, krijg ik er meer motivatie door en jullie betere inhoud. Misschien kom ik erachter, dat het veel te lang is en ik veel meer wil vertellen dan iedere week. Dan schrijf ik tussendoor wel wat.

Voor de criticasters: nee, dit is niet het begin van het einde. Daarvoor vind ik het nog veel te leuk en leerzaam. Ik merk ook, dat de laatste tijd weer erg veel blogs zijn gestopt, door ingrijpende gebeurtenissen thuis of simpelweg door dezelfe redenen als bovenstaande. Wie weet, dat ik ooit in de toekomst stop als ik het helemaal zat ben, maar nu zeker nog niet.

 

Hoe vaak per week lezen jullie mijn blog?

300 euro per maand

Na het bereiken van mijn vorige mijlpaal, hebben we al een nieuwe bereikt: 3600 EUR+USD aan forward dividend, oftewel gemiddeld 300 EUR+USD per maand. Omdat de euro/dollar zo'n beetje in pariteit zijn, is het op dit moment gelijk aan €300 per maand. Als er geen dividendverlagingen aankomen, krijgen we vanaf nu dus gemiddeld €300 per maand aan dividend, voor de rest van ons leven! Dat is niet verkeerd. Van €300 per maand kunnen we 2,5 week aan boodschappen betalen. Of onze energierekening, of onze ziektekostenverzekeringen. Allemaal van het dividend.

Weet je wat het gekke is? Nu ik vrijwel ben gestopt met inleggen bij DeGiro (niet uit onwil, maar vanwege broker-spreiding) voelt het ook echt als extra geld. Ik leg geen eigen geld in mijn portfolio bij DeGiro en krijg iedere maand zo'n €300 erbij. Daarbij heb ik de keuze om het te herbeleggen (bij DeGiro of Lynx) of het over te maken naar onze rekening. Dat laatste doe ik natuurlijk niet, maar het zou in principe kunnen. Daarmee voelt het echt als extra geld.

Als ik kijk naar het forward dividend verloop van de afgelopen jaren, krijg ik onderstaande plaatje.

Hierin zie je duidelijk de corona-dip van 2020 met alle dividendverlagingen. Het heeft dus ruim een jaar geduurd voordat deze verlagingen er weer waren uitgelopen (door verhogingen en eigen inleg).

De interessante vraag is nu: hoe snel groeit ons dividend in de toekomst? Ik kan natuurlijk een denkbeeldige lijn doortrekken, maar zoals je ziet verloopt het soms erg grillig. Ook berekenen is nog best lastig. Je hebt immers dividendgroei door nieuwe inleg, bestaande inleg, herbeleggen van dividend en dividendverhogingen. Daarnaast heb je ook koerswijzigingen, waardoor je meer of minder aandelen (en dus dividend) kunt kopen. Laat ik drie scenario's nemen:

Scenario 1

• portfolio: €100k
• maandinleg: €500
• koersgroei: 7%
• dividend yield: 3%
• dividendgroei/jr: 0%

Scenario 2

• portfolio: €100k
• maandinleg: €1000
• koersgroei: 7%
• dividend yield: 3%
• dividendgroei/jr: 0%

Scenario 3

• portfolio: €100k
• maandinleg: €1000
• koersgroei: 7%
• dividend yield: 3%
• dividendgroei/jr: 4%

De koersen zijn afgelopen eeuw gemiddeld zo'n 7% gegroeid, dus dat heb ik als basis genomen. Verder zijn de verschillen de maandinleg (€500 vs €1000) en de dividendverhoging per jaar (0% vs 4%). Die 4% neem ik even als gemiddelde voor dividendgroeiaandelen. Hiermee krijg ik onderstaande plaatje.

Hierin zie je de flinke impact van dividendgroei. Bij een inleg van €500 per maand krijgen we over 20 jaar zo'n €6500 per jaar aan dividend per jaar. Met een inleg van €1000 per maand is dat zo'n €8700 per jaar. Als je echter dividendgroei van 4% aanneemt, kom je op ruim €20.000 uit. Een flink verschil. Daarom bestaat een groot deel van mijn portfolio uit dividendgroeiers, of ETF's die dividendgroei laten zien.

Nu is dit natuurlijk maar een model. Als je een crash tussendoor hebt, of lange tijd zijwaardsen (0% koersgroei en 0% dividendgroei), krijg je een andere figuur. Ik heb het even scenario 4 genoemd:

Hierin zie je het sterke effect van herbeleggen (compoundd interest). Zelfs zonder koers- en dividendstijging zouden we over 20 jaar bijna €15k per jaar aan dividend ontvangen. 

Ondanks dat de berekeningen van mijn Masterplan in 2018 erg optimistisch waren, blijf ik het steeds herhalen: als de koersen stijgen, stijgt je vermogen. Als de koersen dalen, stijgt je dividend zolang je nieuwe aankopen blijft doen. Dus een win-win situatie zolang het dividend gehandhaafd wordt. Dat vind ik het mooie aan dividendbeleggen.

Terug naar mijn originele vraag: hoe loopt deze figuur in de toekomst? Stel ik neem scenario 3 als basis. Dat betekent dat we over 3,5 jaar de volgende mijlpaal van gemiddeld €400 dividend per maand aantikken. Dan in jaar 5,5 vanaf nu €500 per maand, in jaar 7 €600 per maand, etc. Gemiddeld €1000 per maand zal dan in jaar 13 vanaf nu zijn, met €1200 per maand over 15 jaar (het jaar waarin we wilden stoppen met werken). Dat is dan een mooi basisinkomen, of pre-pensioen.

 

Hoe vergaat het jullie met je gemiddelde dividend per maand?

Dividend update - september 2022

September is (samen met maart, juni en december) een maand waarin veel bedrijven en ETF's dividend uitbetalen. Het zou dus een mooie maand moeten zijn. Echter, langzaam begin ik wat depressief te worden van al het negatieve nieuws. Mega-inflatie, recessie, gezinnen in geldproblemen, Oekraïne, energieprijzen, dalende koersen. Je kunt geen krant of nu.nl openslaan of het gaat erover. Het voelt een beetje zoals tijdens de corona-pandemie. Het wordt dus tijd voor een nieuwsdieet.

Ondanks dat, laten we toch eens kijken naar de maand september en welk dividend er is binnengekomen.

Dividend-inkomsten

Hieronder de dividend-inkomsten van afgelopen maanden (netto in euro's, dus eventueel omgerekend vanuit dollars, met belasting eraf gehaald). 

Samengevat:

• Dividend september: €407
• Dividend heel 2022: €2315
• Jaarlijks (forward) dividend: €3562 of 3583 EUR+USD (excl. belasting)
• Yield on cost: 4,7%

Wederom heeft september zichzelf overtroffen, met maar liefst 46% meer dividend dan vorig jaar! Mede door mijn extra inleg bij onze nieuwe broker en de stijgende dollar, komt het forward dividend erg dicht bij de €3600.

Dividend-veranderingen

Afgelopen maand zijn de volgende veranderingen aangekondigd:

• Main Street Capital (MAIN): +2,3%
• New Jersey (NJR): +7,6%
• Realty Income (O): +0,2%
• Starbux (SBUX): +8,2%
• Texas Instruments (TXN): +7,8%
• Verizon (VZ): +2,0%

Fijn dat er weer flinke verhogingen inzitten. Dat maakt de inflatie van 17% een beetje goed ;-)

Portfolio en aankopen

Zie deze pagina voor een portfolio overzicht. Deze maand heb gekocht:

• VanEck High Dividend ETF (TDIV): 20st
• iShares STOXX Global Select Dividend 100 ETF (ISPA): 54st
• VanEck Sustainable World ETF (TSWE): 38st
• Vanguard FTSE All-World ETF (VWRL): 10st

De grote hoeveelheid aankopen komt vooral door de minimale inleg van €3000 bij Lynx. Aangezien ik nog roerige beurstijden verwacht, is dat misschien reden om komende tijd wat minder in te leggen.

Samenvatting

Een mooie dividendmaand met flinke dividendverhogingen. Naar mijn portfolio kijk ik niet al te vaak in deze tijden, aangezien de beurzen erg volatiel zijn na de recenta dalingen. Gelukkig had ik wat marge om klappen op te vangen en sta dus nog altijd ruim in de plus.

Wat betreft de negativiteit, hopelijk lachen we over een half jaar weer over deze gekke periode en is de lucht geklaard. Voor nu was het in ieder geval een mooie dividendmaand.

Hoe was jullie maand qua dividend? Staat je portfolio nog boven water?

Energieplafond en daling van ons verbruik

Je kunt tegenwoordig geen verjaardag of borrel bezoeken of de energieprijzen of inflatie komen ter sprake. Op zich niet gek, aangezien het onze portemonnee hard treft. Vorige maand schreef ik al over welke maatregelen we thuis hebben genomen en welke opties we hebben om ons energieverbruik te verminderen. Daarbij legde ik vooral de nadruk op gas. Wat waren onze aanpassingen tot nu toe:

We douchen korter. Als het op de camping in 6 min kan, kan dat thuis ook.

Voor sommig klein watergebruik (zoals een teiltje schoonmaakwater) koken we soms water.

De cv ketel heb ik van de fabrieksinstellingen afgehaald en aangepast (lagere temperatuur, etc.).

Als ik, met deze maatregelen, kijk naar ons gasverbruik van de afgelopen tijd, dan krijg ik onderstaande plaatje via slimmemeterportal.nl.

Nu weet ik, dat een absolute vergelijking niet erg handig is. Het kan warmer of kouder zijn geweest dan afgelopen maanden, dus eigenlijk moet ik het omzetten naar graaddagen. Dat heb ik (nog) niet gedaan. Hoe dan ook, weet ik dat we vanaf mei de verwarming niet meer hebben aangezet. We zijn dus van 15 m3 gas naar zo'n 8 m3 gas per maand gegaan door bovenstaande maatregelen. Door deze simpele, kleine aanpassingen hebben we dus al een mooie 46% besparing.

Daarnaast hebben we aardig wat overcapaciteit (op dit moment zo'n 2500 kWh), wat we deze winter willen opmaken met elektrische kacheltjes (ik weet het, niet efficiënt) en airco's. We hebben inmiddels airco's besteld, deze komen ze binnenkort installeren. 

Er is echter een maar. Met de invoering van een plafond voor de energietarieven (€1,50 per m3 gas tot 1200m3 gas en €0,70 per kWh elektra tot 2400 kWh elektra, beiden excl. BTW, energiebelasting en ODE) is een aantal vreemde effecten in werking getreden:

• Onder het plafond is stoken met gas goedkoper geworden dan elektrisch. Gas kost namelijk €0,15 per kWh (€1,50 gedeeld door 10) en elektra zo'n €0,23 per kWh (uitgaande van een warmtepomp met COP 3). Oftewel, half Nederland gaat weer massaal gas stoken. We wilden toch minder gas verbruiken voor het milieu, Rusland, Groningen etc?
• De vraag naar warmtepompen is afgenomen, aangezien je hiermee snel boven het plafond uitkomt en dus de dure prijs betaalt. Ik verwacht dat hiermee de prijzen voor warmtepompen wat gaat dalen, maar ook de ontwikkeling tot stilstand komt. Dat lijkt me niet gewenst.
• Hiermee hebben we in mijn ogen een nieuwe subsidie in het leven geroepen. Want stel nu, dat de hoge prijzen blijvend zijn. Wat doen we dan over een jaar? Dan kun je als overheid niet opeens het plafond erafhalen, want dan komen mensen wederom in de problemen. Oftewel, weer een nieuwe subisie, een nieuw infuus.

Al met al vraag ik me af of het energieplafond een goede maatregel was. Ja, voor de korte termijn wel, maar niet voor de lange termijn. En regeren is vooruitkijken, toch?

Onze aanpak wordt er in ieder geval niet heel anders door. We gaan eerst onze overcapaciteit gebruiken om elektrisch (kachel en airco) te stoken. Als de overcapaciteit weg is (als we dat uberhaupt al halen), gaan we gas stoken. Deze winter zullen we dus prima doorkomen en ik verwacht, dat we zelfs geld gaan terugkrijgen.

Met dit nieuwe plafond, wat wordt jullie verwarmingsaanpak voor de winter?

Eerste ervaringen met Lynx

In een vorig artikel over mijn zoektocht naar een nieuwe broker kwam Lynx erg goed uit de bus. Zowel qua kosten als mogelijkheden (aantal ETF's en beurzen) was het een duidelijke winnaar. Dus ben ik aan de slag gegaan met het openen van een nieuwe beleggingsrekening. In dit artikel mijn eerste bevindingen.

Allereerst de aanmeldprocedure. Ik had ervoor gekozen om een en/of rekening te openen, aangezien mijn vrouw er dan gemakkelijker bijkan, plus dat je dan voor €40k gedekt bent in het beleggers-compensatiestelsel. De aanmeldprocedure was al een reis an sich met verschillende inlog- en goedkeuringsrondes, selfies die je moest maken, key apps etc. Mar goed, een goede veiligheid is ook belangrijk.

Pas na bevestiging van mijn account kon ik mijn account activeren door een eerste storting van €3000. De bevestiging ging aardig snel (één dag, na wat rechtzetten van verkeerde gegevens), de activering duurde wat langer (drie dagen). Na de bevestiging van mijn account werd ik nog gebeld door Lynx, wat ik op zich best netjes vond. Persoonlijk vind ik het wel jammer, dat er een minimale inleg van €3000 geldt. Het werpt in mijn ogen een kleine barrière op als je klein wilt beginnen.

Toen alles eenmaal was geregeld, kon ik verder inloggen en de hele omgeving bekijken. De website vond ik nog wel ok, maar bij de app was mijn eerste reactie: pfff, wat complex allemaal. Verschillende menu's, tig opties, allerlei termen (balanse, margins, order tickets, impact lens), elf verschillende order types. Het is duidelijk gericht op de wat meer actieve belegger. Ik wil gewoon één keer per maand een inleg doen, meer niet. Misschien ben ik met DeGiro luxe gewend, waar alles simpel wordt gehouden, maar je via andere menu's toch dezelfde details kunt gebruiken.

Een voorbeeld van de app, ik was gewend dit in 1 oogopslag te zien, hier wordt 

je portfolio-status in 10 verschillende termen weergegeven.

Wat ik wel erg positief vind, is het inzicht in kosten. Als je een order maakt, komt onderin beeld netjes te staan welke kosten er exact zijn. Dat vind ik wel handig aangezien ik deze normaal moest opzoeken of achteraf pas zag.

Samengevat heb ik er mijn weg inmiddels wel in weten te vinden, maar vind ik de app-omgeving soms erg (te) complex voor een simpele buy&hold belegger. Daar mogen ze wat mij betreft nog wel wat aan veranderen.

Wat zijn jullie ervaringen met Lynx?

4 jaar aan het bloggen!

Gisteren, op de dag af precies 4 jaar geleden, op 18 september 2018 plaatste ik mijn eerste artikel. Of post, het is maar hoe je het noemt (ik vind "post" gek klinken, maar dat zal wel komen omdat ik een oude 40-plusser ben). Deze blog is dus jarig! Sowieso is het de laatste tijd erg druk met blogverjaardagen, zoals van Geldsnor en Geldnerd.

Het begon destijds als een probeersel. Ik had een plan om los te komen van alle verplichtingen en om te moeten werken tot ons 68e of 71e. Dat plan en die weg wilde ik delen. Om mijn eigen gedachten en aanpak te structureren, om de discussie te zoeken en mijn aanpak te spiegelen. Daarnaast vind ik het ook gewoon leuk om te schrijven.

Destijds had ik het gevoel, dat ik volledig in de ruimte aan het schrijven was. Toen had ik nooit bedracht, dat ik nu, 4 vier jaar later, nog steeds iedere vijf dagen iets zou schrijven. Dat ik nog steeds geïnspireerd zou zijn en juist nog vastberadender. Dat ik 277 artikelen had geschreven, bijna een half miljoen views heb gehad en 2224 commentaarberichten met goede discussies. Als ik naar de statistieken kijk, kan ik zien hoeveel bezoekers waar vandaan komen, via welke media, welke browser, etc. Maar eerlijk gezegd intereseert me dat weinig. De lezers die er zijn, voegen vaak echt wat toe aan de artikelen en discussies. Bedankt daarvoor.

De laatste tijd zie ik erg veel blogs die ermee ophouden. Sommigen zijn niet meer gemotiveerd, vinden het teveel werk of hebben een tragische gebeurtenis meegemaakt in hun leven. Allemaal geldige redenen om ermee te stoppen. Andere bloggers hebben behoefte aan meer erkenning en zoeken het op twitter of instagram, omdat ze meer de jongere generatie willen bereiken en een blog zo ouderwets is. Gelukkig heb ik van dat laatste totaal geen last. 

Wel zit ik soms te denken om de blogfrequentie wat omlaag te brengen. Het is immers aardig topsport om iedere vijf dagen iets interessants op te schrijven, met ook nog wat diepgang. Dat kost mij gemiddeld een half uur tot een paar uur, afhankelijk van hoeveel ik erbij wil uitzoeken. Maar ondanks dat, haal ik er nog steeds energie uit en motiveert het me, vooral door de verschillende discussies bij de artikelen.

Nu ik dit schrijf, besef ik me, dat het in feite ook een soort dagboek is geworden van de afgelopen jaren. En veel persoonlijker dan ik vooraf had gedacht. Het begon als een blog met vooral veel getallen en berekeningen, met de laatste jaren soms vrolijke en minder vrolijke gebeurtenissen in ons leven, tot zelfs een overlijden wat ons leven op zijn kop heeft gezet. Het is dus getransformeerd van een cijfer-blog naar een reis met alle hobbels, die we onderweg tegenkomen. Misschien laat ik het later mijn kinderen wel lezen om te zien wat die gekke pappa allemaal bij elkaar heeft geschreven. Misschien leren ze er nog wat van op financieel gebied.

Hoe dan ook blijf ik nog even doorgaan. Op naar de volgende vier jaar!

Hoe lang volgen jullie al dit soort blogs? Besteed je er veel tijd aan per week?

Zo, even €1000 bespaard

Deze vreemde tijden vragen om een kritische blik op onze uitgaven. Daar schreef ik laatst al over besparingen op boodschappen, ook op andere blogs zingt het rond. Bezuinigen is geen geliefd en vaak gevoelig onderwerp, maar wel verstandig in mijn ogen. Onze verzekeringen heb ik allemaal al doorgelopen, maar daar wil ik verder weinig aan sleutelen. Ja, de autoverzekering kon nog wat omlaag, maar voor €10 per maand extra heb ik liever nul zorgen over onze dekking.

Wat heb ik dan wel gewijzigd? Allereerst, na een goede tip van mevrouw Niekje over boodschappen, bleek je bij Jumbo i.p.v. €4,50 bezorgkosten per week ook eenmalig €96 te kunnen betalen. Hoppa, dat was even €120 bespaard in drie minuten tijd.

Daarnaast was onze kapper vandeweek dicht vanwege ziekte. Een hoop gedoe met opnieuw inplannen e.d. Ook is mijn kapsel vrij simpel en kort, iets wat mijn vrouw al eens eerder zelf heeft gedaan met de tondeuse. Dus deze keer deden we het weer uit noodzaak zelf, maar dat vonden we eigenlijk ook wel leuk. Dat gaan we dus vaker doen. Jammer voor het gezellige praatje bij de kapper, maar €25 voor mijn knipbeurt van 30min vind ik wel erg veel geld. Met zo'n 10 keer per jaar naar de kapper besparen we toch opeens €250.

Ook ben ik laatst wat meer gaan carpoolen. Dat deed ik voorheen weleens, maar nu wat structureler. Meestal is dat te combineren met de vergaderingen die ik heb, alleen in sommige gevallen is het wat lastig. Door dat carpoolen bespaar ik zo'n €650 per jaar had ik berekend.

Door deze drie relatief simpele aanpassingen heb ik totaal dus ruim €1000 op jarbasis bespaard. Is dat even mooi!

Hebben jullie nog naar mogelijke besparingen gekeken de laatste tijd?

Nieuwe broker

Bij het bereiken van onze mijlpaal vorige maand (door de gedaalde beurzen staan we daar weer ruim onder trouwens) stond ik al even stil bij onze broker. Ik zit namelijk tot nu toe nog bij één broker, DeGiro. Ondanks dat ik daar tevreden over ben, wil ik wel een ander account openen bij een tweede broker. Spreiden in tijd, sectoren, valuta...en brokers dus.


Misverstanden

Bij het kiezen tussen brokers, heb je legio mogelijkheden om naar te kijken. Kosten, platform, service, fondsen, beurzen, etc. In beginsel heb je eigenlijk je eerste keuze te pakken: wil je bij een bank of een echte broker? Een bank voelt misschien iets veiliger, maar dat lijkt maar zo. Hierover allereerst maar eens een paar misverstanden de wereld uithelpen:

• Je spaargeld (of deposito) is in Europa tot €100k gedekt onder het depositogarantiestelsel. Per persoon, per bank.
• Je beleggingen zijn tot €20k gedekt onder het beleggerscompensatiestelsel. Per persoon, per beleggingsonderneming.
• Ook beleggingen bij een bank vallen niet onder het depositogarantiestelsel, maar onder het beleggerscompensatiestelsel. Dus maximaal €20k per persoon, per onderneming.
• Niet-belegd vermogen bij een broker met een bankvergunning valt niet onder het beleggerscompensatiestelsel, maar onder het depositogarantiestelsel.
• Ondernemingen die beleggingsdiensten verlenen, moeten volgens de wet hun eigen vermogen gescheiden houden van het belegde vermogen van klanten. De zgn. vermogensscheiding. Als het misgaat, staan de beleggingen veilig in een apart potje.

Zo, dat is duidelijk. Er is nog één maar: sommige banken delen een bankvergunning. Spaar je bij twee banken die onder dezelfde vergunning vallen, dan is je spaargeld bij deze banken samen maar tot €100k euro gegarandeerd. Als voorbeeld: ABN en Moneyou, ASN en SNS. Let daar dus op.

Eisen

Terug naar mijn eigen keuze. Wat vind ik belangrijk in een tweede broker (of beleggingsbank):

• Lage kosten
• Zelf beleggen
• Eigen keuze in ETF's, geen eigen fondsen of modelportefeuilles
• Veiligheid
• Gebruikersgemak (alhoewel dat relatief is met 1x per maand inleggen)
• Minimaal 5 jaar bestaansrecht 
• Nederlands (in ieder geval van origine)

Waarom deze eisen? Nu we een flink bedrag hebben staan bij DeGiro, wil ik dat account rustig laten groeien met het dividend wat binnenkomt en af en toe een eigen inleg. Bij het tweede account wil ik geen indivuele aandelen meer aankopen, alleen nog maar ETF's. Ik zal dus iedere maand een inleg doen, dan wil ik lage kosten. Uiteindelijk zijn kosten namelijk een bepalend deel van je vermogensgroei. Daarnaast wil ik zelf een inleg doen, naar mijn eigen selectie ETF's.

Vergelijking

Als ik €5000 inleg met maandelijks €1000 invul op een selectiewebsite die ik gebruik, krijg ik, puur kijkend naar kosten per jaar, onderstaande lijstje:

1. DeGiro (€0)
2. InDelta (€0)
3. ABN basis (€10)
4. Trade Republic (€12)
5. Meesman (€13)
6. Brand New Day (€17)
7. Bux Zero (€18)
8. ING (€32)
9. ABN plus (€58)
10. Saxo / Binck (€81)
11. Rabobank (€83)
12. Lynx / Interactive Brokers (?)

Het valt me trouwens op dat Lynx er niet bijstaat, dus die voeg ik los toe. Ik zie ook NN en ASN er niet bijstaan, maar deze hebben toch alleen maar eigen fondsen. 

Uit deze lijst kan ik InDelta, Meesman en Brand New Day al uithalen, aangezien ze alleen eigen fondsen hebben. Bux Zero bestaat pas sinds 2019 en  ze hebben alleen een app, geen brower-website. Nou, dat vindt opa Groeigeld niet zo heel prettig, dus die kan ook weg. Verder is Trade Republic Duits van origine. Niet dat dat een issue is (is DeGiro/Flatex nu ook), maar het komt erg Amerikaans over. Oja, en DeGiro streep ik even weg uit de lijst, omdat ik daar al zit en juist op zoek ben naar spreiding. Met Rabobank heb ik zelf weinig en ik lees ook links en rechts dat ze maar een beperkt aantal klanten hebben (iets van 250.000). Dan hou ik over:

1. ABN basis
2. ING
3. ABN plus
4. Saxo / Binck
5. Lynx / Interactive Brokers

Dat lijkt me een mooie selectie van vier om mee verder te gaan (ABN reken ik als één). Aangezien ik niet zulke goede ervaringen heb met vergelijkings-websites (soms oude of incorrecte cijfers), ga ik toch zelf een rekensommetje doen. Hieronder zie je een overzicht wat je bij welke broker/bank betaalt.

Zoals je ziet, zijn in de bedragen bij de vergelijkingssites soms alleen de service kosten per jaar en niet de transactiekosten meegenomen. Wat me opvalt, is dat, mits je minimaal één transactie per maand doet, Lynx/IB geen percentage rekent van je portfolio, alleen transactiekosten. Ik lees het in ieder geval op de website nergens terug. Op termijn zou dit veel moeten besparen t.o.v. andere brokers.

Als ik nu start met €5000 inleg en iedere maand €1000 beleg, krijg ik onderstaande plaatje. Daarbij heb ik het rendement even op 0% gezet voor het gemak, dus wat je inlegt is wat de waarde is.

Hierin zie je het effect van Lynx terugkomen. De rest loopt redelijk mee met de grootte van je portfolio, waar Lynx erg constant blijft. Een pre dus. Over 20 jaar bekeken ben je bij Lynx totaal €1440 kwijt aan kosten en bij Saxo (de duurste over 20 jaar) €5304, een verschil van maar liefst bijna €3900.

Dan wil ik verder weten welke ETF's je kunt kopen. Bij ING en Lynx kun je meer dan 1000 ETF's kopen, bij Saxo zelfs meer dan 3000 en ABN meer dan 200. Allemaal leuk en aardig, maar het valt me op, dat ik op veel websites nergens kan vinden welke dat dan zijn. Ik zou graag willen weten welke van mijn huidige ETF's verkrijgbaar zijn bij welke broker. Zo krijg ik onderstaande overzicht.

Conclusie

Qua kosten wint Lynx/IB het duidelijk van alle anderen. De kosten zijn zelfs zo laag, dat het me eigenlijk wat verbaast. Heb ik ergens een regel of voetnoot gemist? Als het klopt, lijkt me duidelijk welke qua kosten de winnaar is en zou ik voor Lynx gaan.

Kijkend naar het aantal ETF's en welke van mijn huidige ETF's ik er kan kopen, wordt het helaas wat minder transparant. Lynx zou meer dan 1000 ETF's in het assortiment hebben, dus dat zou moeten goedkomen zou je verwachten.

Wat zijn jullie ervaringen met Lynx? Zijn ze echt zo goedkoop of heb ik ergens iets gemist?