Jaaroverzicht 2022

Terwijl de kerstperiode alweer voorbij is en hier thuis de top-2000 uit de radio schalt, is het jaar alweer bijna voorbij. Ongelofelijk hoe snel het weer is voorbij gevlogen. De laatste weken heb ik ook nog wat lichamelijk gedoe gehad, maar daar wil ik hier niet over uitwijden. Alles is uiteindelijk goed gekomen. Aan het einde van het jaar heb ik meestal vakantie en vind ik het fijn om even terug te kijken en vooruit te kijken naar volgend jaar. Dit jaar splits ik de twee, omdat het anders een erg lang artikel wordt.

Wat een jaar is 2022 voor ons geworden, een jaar van verandering. Een nieuw huis, ik een nieuwe baan, mijn vrouw een nieuwe baan. We hebben ons leven redelijk structureel veranderd, in de goede richting. De koop van ons nieuwe huis (eind 2021) en verkoop van ons oude huis leverde in eerste instantie veel stress op (berekeningen, gedoe, dingen die mis gingen). Maar uiteindelijk hebben we doorgezet en zijn we er enorm op vooruit gegaan. Ja, we wonen in een duur huis, maar wel een huis dat volledig aan onze wensen voldoet, zonder teveel zorgen/werk en daardoor meer tijd voor leuke dingen.

In 2022 is ook in de wereld buiten ons een hoop veranderd, helaas niet allemaal ten goede. Corona is naar de achtergrond gegaan, maar werd opgevolgd door de ene crisis na de andere. Stikstof-, inflatie-, woning- en energiecrisis. Het is er niet leuker op geworden.

Op financieel gebied was 2022 voor ons een erg rommelig jaar. Plannen kon ik niet echt maken, omdat we toen ons huis nog niet hadden verkocht en we dus niet wisten hoe het totaalplaatje eruit zou zien. Ik heb zelfs na de verkoop een nieuw financieel plan gemaakt. Ondanks dat, zijn we doorgegaan met investeren, aflossen en beleggen. Laat ik afgelopen jaar eens bekijken:

Plannen voor 2022

Allereerst, wat waren ook alweer mijn plannen voor 2022:

Beleggen:

• Vanaf april weer €500 per maand inleggen, en meer als we ons huis goed verkochten. Wat moet ik hiervan zeggen? Dit hebben we ruimschoots gehaald. Omdat we ons huis goed hebben verkocht, heb ik ook extra ingelegd. Daarmee hebben we gemiddeld zo'n €1800 per maand ingelegd.
• Forward dividend: 3000 EUR+USD. Dit vond ik begin 2022 een ambitieus doel. Tja, inmiddels zit ik op 3800 EUR+USD, mede door de extra inleg. Ook ruimschoots gehaald dus.

Hypotheek:

Geen doel, anders dan vanaf april iedere maand €500 extra aflossen, plus netto besparing. Dit heb ik in 2022 anders aangepakt. Door de lage rente op onze nieuwe hypotheek heb ik besloten om één keer per jaar €5000 af te lossen op onze hypotheek, zonder sneeuwbal-effect. De extra aflossing van volgend jaar hebben we inmiddels ook al gedaan. Dus niet echt het doel gehaald, maar een iets andere aanpak gekozen.

Sparen:

• Nieuwe Dela spaarpolis openen: check! Hier hebben we (na de verkoop van ons huis) ook gelijk op ingelegd.
• Buffer op niveau brengen nadat we ons huis verkocht hebben: check!

Hier wil ik weinig woorden aan vuil maken. Aangezien het totaal onzeker was hoe we ons huis gingen verkopen, heb ik ook weinig ambitieuze doelen gesteld.

Financieel overzicht

Mijn algehele financiële terugblik heb ik samengevat in één plaatje (zie onder). Om de getallen gemakkelijk te vergelijken heb ik het weergegeven in procenten (met 31-12-20221 als 100%).

Dit plaatje geeft mooi weer hoe 2022 financieel ging. Wat zie ik hierin terug:

• Onze hypotheek is ongeveer verdubbeld, maar is alweer aan het zakken.
• Het forward dividend is mooi omhoog gekrabbeld, net als onze beleggingen (44% hoger), voornamelijk door onze eigen inleg. Als ik puur mijn eigen inleg versus de huidige waarde bekijk, kom ik net positief uit (+1%). Dat is echter niet helemaal eerlijk, aangezien ik ook dividend heb herbelegd. Als ik het dividend meetel als inleg (dat is geen eigen inleg, maar wel degelijk inleg), kom ik negatief uit (-7%). Het is dus maar net hoe ik het bekijk. Hier zie je dus tevens het positieve effect van dividend. Een verlies van 7% is niet fijn, maar nog redelijk in een beursjaar waar de Nederlandse index op -13% staat.
• Ons totale vermogen (beleggingen+spaargeld) is dit jaar ingezakt. Logisch ook, omdat we allerlei schommelingen hebben gehad met de verkoop van ons huis. Na de verkoop zie je, dat het redelijk stabiel is gebleven (rond de 87% t.o.v. eind 2021). Qua spaargeld was dat precies in lijn van mijn verwachting met ons nieuwe financiële plan om langzaam een deel van onze overwaarde op te eten. Echter, omdat dit spaargeld plus beleggingen zijn en de beleggingen zijn gestegen, zou je hier dus ook een stijging verwachten. Nu dit niet het geval is, zie je hierin dus de daling terug in de aandelenmarkten. In feite hebben we spaargeld ingelegd voor beleggingen, maar is de totale waarde niet veel gestegen. We hebben ook wat in ons huis geïnvesteerd door bijv. airco's aan te leggen, dus ook dat moet ik meerekenen. Het is even niet anders.

Energieverbruik 2022

In een tijd waarin energieprijzen het gesprek van de dag zijn, ontkom ik niet aan een energie-overzicht. Na onze verhuizing naar ons nieuwe huis (energieklasse A) en installatie van een paar airco's, is ons gasverbruik drastisch verlaagd. Ons elektriciteitsverbruik is wel flink toegenomen, maar hier maken we nog gebruik van de salderingsregeling. Al onze overcapaciteit gaat op een verwarming via airco's. Samengevat komt het hierop neer (t/m vandaag):

• Elektriciteit verbruikt: 4069 kWh
• Elektriciteit teruggeleverd: 5500 kWh
• Gasverbruik: 786 m3 (waarvan slechts 294 m3 in de laatste 9 maanden in ons nieuwe huis)

Zoals je kunt zien, hebben we nog zo'n 1500 kWh elektra "over", wat we komende maanden gaan gebruiken voor onze airco's (onze jaarcyclus loopt t/m april).

Zo, dat maakt het jaaroverzicht weer compleet. Volgende week behandel ik het dividend van december en kijk ik vooruit naar onze plannen voor 2023. Afgelopen jaar was financieel een goed, maar ook rommelig jaar met alle wijzigingen. Komende jaren hoop ik weer op een "saaiere" financiële periode, zodat onze plannen niet alle kanten uitvliegen.

Voor alle lezers: een hele fijne jaarwisseling! Dat 2023 vooral een gezond jaar mag worden met mooie financiële resultaten.



Hoe was jullie 2022?

Extra aflossing op de hypotheek

Afgelopen jaar heb ik flink wat zitten rekenen en dubben (zie hier en hier) over het wel of niet extra aflossen van onze nieuwe hypotheek. Nog even kort samenvattend uit voorgaande artikelen:

• We hebben sinds april een nieuwe hypotheek van 4 ton (inmiddels al lager)
• De rente staat voor 20 jaar vast op 1,3%
• We hebben een annuïtair deel (3 ton) en aflossingsvrij deel (1 ton)
• Eerst het annuïtaire deel en daarna het aflossingsvrije deel aflossen heeft onze voorkeur. Qua hypotheekverloop maakt het weinig uit, wel voor de maandlasten.
• Het loont om de maandelijkse besparing te herinvesteren. Hiermee maak je je eigen sneeuwbal-effect voor je aflossingen.
• Het verschil tussen vol extra aflossen en niets doen scheelt uiteindelijk zo'n €100k en €600 per maand.

Aangezien we een rente hebben van 1,3% loont het niet echt om veel extra af te lossen. Uiteindelijk gaat het vooral over rationale vs gevoel. De huidige spaarrentes zijn aan het stijgen en ook beleggen levert gemiddeld meer op. Aan de andere kant vinden wij het erg fijn om de hypotheek en maandlasten te zien dalen. We hebben daarom besloten om ieder jaar zo'n €5000 extra af te lossen. Dus na 20 jaar (einde rentevaste periode) hebben we een ton extra afgelost. Of we dit volhouden met onze lage hypotheekrente is de vraag, maar dat zien we onderweg wel.

In juli hebben we een eerste extra aflossing gedaan. En nu weer €5000. Wat, twee keer in een jaar?! Nee, dat heeft te maken met de vermogensrendementsheffing (26 woordwaarde bij scrabble). Door nu net voor 1 januari dit te doen, scheelt het weer iets aan vermogensbelasting. Of ik het nu doe of in januari, maakt mij niet veel uit. Dus vandaar. 

Hiermee gaat onze hypotheek alweer richting de €380k, wat ik redelijk overzichtelijk vind. Om wat openheid te geven: kijkend naar onze woningwaarde (die nog een tijd is doorgestegen na onze koop), hebben we zo'n 4 ton overwaarde. We zien ons huis niet als investering, maar wel als onderdeel van ons pensioenplan. Wat de huizenprijzen ook gaan doen, zelfs als ze 50% zakken, staan we nog niet onder water.

En precies dat geeft ons een goed gevoel. Dus ja, extra aflossen op onze hyptoheek loont niet erg, maar geeft ons een ruim en fijn gevoel. Daarom zullen we dit komende jaren blijven doen.

Hoe staat het met jullie aflossingen? Doe je dat nog met de huidige rentestanden en recessie?

Alvast fijne Kerstdagen!

Moeite met kopen

Een wat kortere post dit keer iv.m. de decemberdrukte. December is voor ons traditioneel een wat dure maand. Sinterklaas, oud en nieuw en een paar verjaardagen. Het scheelt nu dat onze kinderen niet meer in de Sint geloven, dus hebben we de cadeautjes grotendeels verplaatst naar Kerst. Daarbij krijgen ze tegenwoordig ook wat meer nuttige cadeau's. Niet dat we ze geen speelgoed gunnen, maar we zien dat het na een maand ergens in een lade of kast verdwijnt. Maar goed, december is dus een dure maand.

In deze dure tijden (inflatie, energiekosten) proberen we al regelmatig op de kleintjes te letten. Zoals besparen op boodschappen en verzekeringen verminderen. Laatst liep ik echter tegen een groot nadeel van deze levensstijl aan: ik heb moeite om iets voor mezelf te kopen. En dan heb ik het niet over kleren, maar over echt iets voor mezelf. Nieuwe kleren heb je gewoon af en toe nodg, al beperk ik dat bij mij. Nee, het ging over een boek. Over fotografie wel te verstaan.

Zoals ik hier al beschreef, heb ik de afgelopen jaren mezelf wat te ver opzij gezet, inclusief mijn hobby's. In ons nieuwe huis heb ik veel meer tijd voor dingen die ik leuk vind. Waaronder fotografie. Maarja, dat is soms ook een prijzige hobby. Er gaan soms dingen kapot en soms moet je investeren. En daar wringt de schoen een beetje. Ondanks dat we het best goed hebben, voelt het voor mij zonde of schuldig als ik zoiets koop als een boek voor mezelf. Zelfs nu we er volgend jaar flink op vooruit gaan in salaris.

Eigenlijk van de zotte natuurlijk, dat zou niet nodig zijn. Blijkbaar heeft onze leversstijl iets fundamenteel  bij mij veranderd, waardoor ik drie keer nadenk of ik iets nodig heb of dat ik het niet van mezelf mag kopen. Niet dat ik nu vanalles wil gaan losgooien, maar dat is wel iets waar ik vanaf wil. Misschien moet de discussie wel zijn: wat gaan we doen met de extra inkomsten die we vanaf januari krijgen? Gooien we die gewoon op de hoop en laten we het doorgroeien of zetten we die weg in aparte potjes, waarmee we af en toe iets voor onszelf kunnen kopen? Tijd voor een gesprekje in deze donkere avonden.

Hebben jullie weleens last van schuldgevoel als je iets voor jezelf koopt? Zoja, wat doe je er dan mee?

Beleggen met kinderen

Onze kinderen zijn inmiddels al geen kindjes meer en vooral mijn jongste begint interesse te tonen in geld. Ok, dat is dan nog wel in Dagobert Duck termen als "later verdien ik een miljoen per jaar" of "ik ga zo mijn geld tellen" (uhm). Maar goed, de interesse is er. Ook geven wij onze kinderen regelmatig mee hoeveel bepaalde zaken kosten, zoals een huis, een hypotheek en boodschappen. Niet om ze te laten zien hoeveel wij betalen, maar om ze een reëel beeld te geven. Verder ben ik van mening, dat het Nederlandse onderwijs erg tekort schiet op gebied van financieel onderwijs. Als je daar op tijd mee begint, zouden er wellicht minder mensen in de schuldproblemen komen.

Zoals ik laatst al zei, vind ik het jammer dat ik zo laat ben gaan beleggen. Rond mijn 38e viel ik zowat van mijn stoel toen ik enkele eerste berekeningen uitvoerde rond dividend en beleggingen. Los van dat de getallen toen nog niet erg reëel waren, was het voor mij een belangrijk aha-moment in mijn leven. Daar zat ik dan, op mijn 38e, met het gevoel de sleutel te hebben gevonden tot financiële vrijheid. 

Enfin, ik was dus vrij laat. Als ik dat besef ergens begin 20 had gehad of zelfs nog eerder, was ik nu al slapend rijk geworden van het dividend. Daarom vind ik het belangrijk, dat ik mijn kennis/ervaring op tijd deel met mijn kinderen. Zodat ook zij de waarde ervan inzien en mogelijk wel eerder ermee kunnen beginnen.

Maarja, hoe doe ik dat dan? Zoals veel van hun generatie, hangen ze nu vooral op/over de bank met mobieltjes/tv/games. En rente op een spaarrekening hebben ze nog nooit meegemaakt. Dus hoe maak ik ze nu enthousiast voor beleggen? Dat zal niet in één keer gaan, dus er zullen komende jaren een aantal lessen volgen van papa-groeigeld.

Ik ben heel simpel begonnen: ik heb een presentatie in elkaar gezet, waarin ik eerst uitleg wat beleggen is. Wat is een aandeel, welke (herkenbare) bedrijven zijn er, hoe werkt de beurs. Natuurlijk met een fimpje erbij. Daarna snel doorwerken naar de voordelen, namelijk: (hoe) kun je er rijk mee worden? Daarbij neem ik Coca Cola als voorbeeld. Die ging namelijk in 30 jaar tijd zo'n 15 keer over de kop, nog zonder het dividend erbij gerekend. 

Maar ik ga niet alleen maar vertellen. De beste methode om zoiets te snappen, is om ermee bezig te zijn. Oftewel, wat rekensommetjes:

• Je koopt 1 aandeel, ieder jaar komt er 7% bij. Hoeveel is dat aandeel waard na 10 jaar?
• Zelfde als de vorige. Nu koop je ieder jaar 1 aandeel erbij. Hoeveel is dat na 10 jaar waard?
• Als je 3% dividend/rente krijgt, hoeveel krijg je dan na 10 jaar?

Dat soort sommetjes dus. Mocht je ze zelf nog niet hebben gemaakt, doe het vooral. Het kan voor alle leeftijdsgroepen leerzaam zijn.

Afgelopen week ben ik dus met ze samen gaan zitten om mijn verhaal te doen. Grappig om te zien, dat mijn oudste totaal geen interesse had ("ik wil niet rijk worden") en mijn jongste op het puntje van de stoel zat en alles in zich opnam. Ik weet wel wie er later gaat beleggen, zeg maar. Nu heb ik niet de illusie dat hiermee alles klaar is. Een zaadje is in dit geval niet in één keer geplant, dus ik zal het af en toe herhalen.

Om ze echt te laten ervaren hoe het is, hebben we beloofd dat ze bij iedere verjaardag een aandeel van ons krijgen. Niet zomaar een aandeel, maar 1 aandeel Vanguard FTSE All-World (VWRL). Dat leek me qua spreiding en risico het veiligste, ondanks dat het natuurlijk niet echt aanspreekt (in tegenstelling tot bijv. CocaCola, MacDonald's of Netflix). Even daarmee rekenen:

• 1 aandeel VWRL met gemiddeld 7% koersstijging is over 10 jaar €197 waard
• Ieder jaar 1 aandeel erbij maakt over 10 jaar €2164
• Het dividend over 10 jaar is dan zo'n €43 per jaar

Ja, het is flink wat geld om ze iedere verjaardag zo'n groot aandeel te kopen. Misschien is CocaCola dan nog wat goedkoper en doen we dat af en toe. En ja, het gaat in absolute aantallen natuurlijk nergens over, maar het gaat vooral over de ervaring die ze ermee opbouwen. Dat ze zien dat koersen stijgen en dalen, dat ze zien dat beleggen niet eng is. En dat ze het effect zien van dividend(groei). Afhankelijk van hoe ze zich ontwikkelen, willen ze misschien zelf wel wat inleggen als ze een eigen baantje hebben.

Het heeft mij tot mijn 38e jaar gekost om in te zien wat ik nu weet en om die eerste stap te zetten. Als zij die eerste stap zelf zetten op hun 20e, hebben ze 18 jaar langer de tijd om iets te laten groeien, op basis van wat wij al zo'n 10 jaar eerder zijn begonnen.

Het enige wat ik nog moet uitzoeken is waar ik dit ga doen. Liefst doe ik dat bij DeGiro, maar wil dat niet onder mijn account doen. Twee extra accounts kan, maar zorgt natuurlijk wel voor twee keer (beurs)kosten. Maar goed, dat is een praktisch probleem.

Beleggen jullie voor/met je kinderen? Zoja, hoe/waar doe je dat?

Dividend update - november 2022

Richting het einde van het jaar zijn oktober en november hier thuis een soort "tussenmaanden". Weinig verjaardagen, weinig speciaals, maar wel donker en koud buiten. Aangezien ik geen wintermens ben, kijk ik vaak uit naar de Kerstdagen. De beurzen lijken ook vooruit te kijken voorbij de hoge inflatie en lijken een positieve draai te hebben ingezet. Of dat structureel is, moet nog blijken. Tijd om te kijken naar de afgelopen maand qua dividend.

Dividend-inkomsten

Hieronder de dividend-inkomsten van afgelopen maanden (netto in euro's, dus eventueel omgerekend vanuit dollars). 

Samengevat:

• Dividend november: €160
• Dividend heel 2022: €2747
• Jaarlijks (forward) dividend: €3658 of 3733 EUR+USD (excl. belasting)
• Yield on cost: 4,5%

Ondanks dat november normaal een kleine maand is qua dividend, was het dit jaar maar liefst 142% meer dividend dan vorig jaar! Dat komt vooral door DXSB, dat in november uitkeert. Mooie dat deze ETF in off-maanden bijdraagt aan de stijging. Door de dollardaling t.o.v. vorige maand zakt het jaarlijkse dividend in euro's iets terug, maar dat middelt weer uit over lange termijn.

Dividend-veranderingen

Afgelopen maand zijn de volgende veranderingen aangekondigd:

• Automatic Data Processing (ADP): +20%
• Aflac Inc. (AFL): +5%
• Atmos Energy (ATO): +8,8%
• TriplePoint Venture Growth (TPVG): +2,8%

Mooie verhogingen, zeker die van ADP. De verhoging van TPVG neem ik met een korreltje zout. Aangezien het een Business Development Company is (BDC, vanuit de opstart van mijn portfolio) flucteren ze weleens met het dividend. Samen zorgen ze voor zo'n €8,50 aan extra dividend op jaarbasis. Niet veel, maar hiervoor had ik zelf €340 (tegen 2,5% dividend) moeten inleggen.

Portfolio en aankopen

Zie deze pagina voor een portfolio overzicht. Deze maand heb gekocht:

• VanEck High Dividend ETF (TDIV): 28st

Deze maand dus geen grote of individuele aankopen.

Samenvatting

Niet gek voor een "tussenmaand". Wat ik sinds vorige maand ook doe, is omrekenen hoeveel de dividendverhogingen bijdragen aan het forward dividend. Ondanks dat het soms kleine bedragen zijn, motiveert het mij erg om te zien hoeveel ik zelf had moeten inleggen om eenzelfde verhoging te realiseren.

Volgende maand is het december. Niet alleen kijk ik uit naar de Kerstperiode en een beetje vakantie, maar ook naar het dividend, aangezien december vaak een grote maand is.

Hoe was jullie maand qua dividend?