Basisinkomen: kun je van €1000 per maand rondkomen?

Basisinkomen

In verschillende Europese landen zijn initiatieven gestart (zie o.a. hier en hier) voor een basisinkomen: een onvoorwaardelijk inkomen met de onderzoeksvraag "wat zouden mensen voor keuzes maken met een basisinkomen?" (daarover in een andere post meer). Een basisinkomen kun je op verschillende manieren realiseren:

Vanuit overheid of crowdfunding
Bij deze Europese initiatieven wordt vanuit de overheid of via crowdfunding het basisinkomen geregeld. Een bedrag van €1000 per maand (of rond die koers) lijkt een streefbedrag te zijn. In Nederland is de AOW voor een alleenstaande €1146 en voor stellen €787 per persoon, dus dat komt aardig in de buurt.

Bij elkaar sparen en aan jezelf uitkeren
Ook op dit vlak zijn al inspiratiebronnen te vinden. Gerhard Hormann (laatst was ik best trots toen hij hier een berichtje achter liet) doet al enige tijd een proef door zichzelf 5 jaar lang €1000 per maand uit te keren (met dezelfde onderzoeksvraag).

Passief inkomen
Met passief inkomen via bijv. royalties of boeken kun je een eind komen. Met mijn dividend-strategie ben ik eigenlijk ook een soort basisinkomen aan het opbouwen. Als ik de huidige lijn doortrek, zou ik over 12-13 jaar ongeveer €12k per jaar (gemiddeld €1000 per maand) aan dividend ontvangen. 

Aflossen
Ik berekende laatst dat we met het aflossen van onze hypotheek over 13 jaar zo'n €1000 per maand kunnen overhouden. Dat is niet echt een passief inkomen, meer een besparing. Als we daarna door blijven werken, is het echter wel geld dat we "over" hebben, waarmee we een basisinkomen-pot kunnen opbouwen.


Al met al lijkt €1000 per maand op verschillende vlakken een streefbedrag te zijn. De vraag rijst dan bij mij: zouden we vandaag de dag van €1000 per maand rondkomen? Wat zouden we daarvoor moeten laten?

Besparingen

Onze huidige maandlasten zijn inmiddels gedaald naar €3400 per maand. Dat is met bijtelling van toeslagen (kinderopvang en HRA). Zonder hypotheek en kinderopvang krijgen we echter ook geen toeslagen meer. Bruto gaat het om bijna €3800 per maand.

Wat moet ik besparen om van €3800 tot €1000 aan maandlasten te komen:

• Hypotheek weg (aflossen, -€940)
• Geen pensioenopbouw van mijn vrouw (soort ZZP, -€240)
• Minder tanken (we reizen immers minder, -€160)
• Geen kinderopvang (-€400)
• Geen cv-onderhoudscontract meer (-€14)
• Geen uitvaartverzekering (-€13)
• Weg met de loterij (-€13)
• Van 2 naar 1 auto (minder verzekering/wegenbelasting, -€94)
• Besparen op boodschappen (max. €70/week, -€100)
• Alleen een basis zorgverzekering (-€43)
• Nog wat besparen op onze energierekening (-€40)
• Vrijwel geen huishoudbudget (-€700)

Hiermee kom ik net op €1000 maandlasten uit! Pfff, dat is wel een hele waslijst. Gek genoeg is alleen het huishoudbudget de enige besparing waar ik me van afvraag hoe we dat gaan doen. Daar draait immers heel ons huishouden met twee jonge kinderen op (wassen, verzorging, kleren, cadeautjes). 

Toekomst

Het voelt nog als op een houtje bijten (flink besparen, niet op vakantie), maar al met al vallen de besparingen me nog mee. Als we allebei zouden stoppen met werken en de kinderen het huis uit zijn, dan zou 90% deel van bovenstaande al behaald zijn. Zover is het echter nog niet. 

Zoals ik hierboven al schetste, zou ik over 12-13 jaar gemiddeld €1000 per maand aan dividend ontvangen. Ook het aflossen op onze hypotheek betekent dat we over 13 jaar zo'n €1000 per maand overhouden. Dus met iedere maand die we dan werken, kunnen we twee maanden aan basisinkomen opbouwen!

Terugkomend op de vraag van deze post: ja, wij zouden met €1000 per maand kunnen rondkomen, al zou het wel een hele uitdaging worden.

Deze post is natuurlijk niet bedoeld om mezelf op de borst te slaan, maar om aan te geven wat er zoal mogelijk is als je slim investeert (besparen, aflossen en beleggen). Natuurlijk ziet de wereld er in de toekomst anders uit, maar het geeft een enorm gevoel van vrijheid om deze afwegingen te kunnen maken.

Zouden jullie met €1000 in de maand kunnen rondkomen? En wat moet je daarvoor dan laten?

Mijn Masterplan (1/4) - inkomsten en uitgaven

Dit is deel 1 (van 4) van mijn Masterplan. Een lange post, maar wel de moeite waard om door te nemen, aangezien het de basis is van mijn masterplan. Wij willen graag stoppen met werken op ons 58e (over het waarom later meer). Dat is 10 jaar voor de huidige AOW-leeftijd. Tegen die tijd staat deze wellicht op 70 jaar, dus zeg dat het inkomsten-gat 12 jaar is. Toen ik dit plan maakte, was ik 38, dus hadden we nog 20 jaar om het te realiseren. Hoe gaan we het voor elkaar krijgen om dat gat te vullen zonder AOW of ander pensioen?

In de basis kan dat op drie manieren:

1. Voldoende vermogen opbouwen en dat vermogen langzaam opeten
2. Voldoende inkomsten genereren om alle uitgaven tegen die tijd te dekken
3. Een combinatie van 1 en 2

Inkomsten en uitgaven

De vraag die ik me dan eerst moet stellen is: wat zijn onze uitgaven per maand en hoe groot zijn die als we 58-70 zijn? Even op een rijtje:

• We hebben nu netto zo'n €4000 per maand nodig (klinkt veel maar dit is alles erop en eraan). Dit is inclusief verrekening met toeslagen, HRA etc.
• Met een inflatie van 2% per jaar, is dat over 20 jaar €6000 per maand (nodig)
• Maarrr....over 20 jaar hebben we geen hypotheek meer, geen kinderopvang etc. Verder tanken we dan minder (geen woon-werkverkeer), minder boodschappen omdat de kinderen het huis uit zijn etc. Totaal ongeveer €2200 minder.
• Dan hebben we dus €3800/maand nodig om rond te komen. Dus €45.600 per jaar. 
• Plus nog wat vakantie, afgerond dus ongeveer €50.000.

Waar gaan we dat in hemelsnaam vandaan halen?? 

Inkomsten opties

Laten we de drie opties er eens bijpakken:

Optie 1: voldoende vermogen opbouwen en dat vermogen langzaam opeten
Als we 12 jaar lang €50k per jaar nodig hebben, hebben we €600k nodig om het 12 jaar uit te houden. Dat is een flinke smak geld. En na 12 jaar is het een aardig deel op (in het begin krijg je nog veel rente op €600k maar ook dat slinkt snel). De komende 20 jaar €600k bij elkaar sparen/beleggen, betekent €30k per jaar. Het kan, maar dat wordt wel 20 jaar op een houtje bijten.

Een andere optie is om tegen die tijd ons (afbetaalde) huis te verkopen (waarde nu rond €400k) en dat vermogen gebruiken. Dan hoeven we nog maar €200k zelf te sparen, dus €10k per jaar. Dat klinkt al schappelijker, al moeten we daarna nog wel ergens wonen, dus zitten we weer vast aan maandlasten.

Al met al een geldige optie, maar geen aantrekkelijke. Ik wil best 20 jaar vermogen opbouwen, maar niet om na 12 jaar alles verdampt te zien.

Optie 2: voldoende inkomsten genereren om alle uitgaven tegen die tijd te dekken
Meer inkomsten genereren dan uitgaven kun je op allerlei manieren bereiken. Ik kan er een baantje bij houden, mijn vrouw kan blijven werken, we kunnen veel minder uitgeven (consuminderen). Maar eigenlijk wil ik een passieve inkomstenbron genereren. Hoe wil ik dit bereiken? Via dividend-groeibeleggen.

Voordat mensen gillend wegrennen vanwege beleggen: in een latere post zal ik meer uitleg geven over risico's van deze methode, inclusief voorbeelden.

Wat is dividend-groeibeleggen in het kort: je koopt aandelen van bedrijven, die regelmatig (maandelijks of per kwartaal) dividend uitkeren. Ze keren niet alleen dividend uit, ze verhogen het ook nog eens regelmatig. Het verkregen dividend beleg ik weer opnieuw in dividend groeiaandelen. De combinatie van dividend + herbeleggen + regelmatige verhoging wordt compound interest genoemd, of rente-op-rente effect. Het dividend dat je ontvangt, brengt weer eigen rendement op en groeit zo steeds verder door. Groeigeld dus!

Na verloop van jaren ontstaat een sneeuwbal, waarbij het opgebouwde vermogen zoveel dividend genereert, dat je ervan kunt leven. Aangezien er ook inflatie zal zijn, is het doorgroeien van dividend hierin een ideale uitkomst. In een volgende post zal ik wat concrete voorbeelden geven hiervan.

Samenvatting: dividend-groeibeleggen kan voor passief en groeiende inkomsten zorgen. Deze blog heet niet voor niets "groeigeld", dus dit is de ideale manier waarop ik ons vermogen en inkomsten wil laten groeien.

Optie 3: een combinatie van 1 en 2
Hoe zit het dan met optie 3? Tja, er zal vast links en rechts wat tegenzitten, of misschien besluit ik op een moment dat genoeg genoeg is. Dan heb ik niet voldoende dividend-inkomsten opgebouwd om van te leven, maar kan ik wel het vermogen langzaam opeten. 

In Amerika hebben ze de 4% regel. Samengevat betekent het, dat als je 4% van je vermogen opneemt om van te leven, je vermogen in principe oneindig in tact blijft (6% beursrendement min 2% inflatie). Als €50k 4% is, dan is 100% dus €1.25 miljoen. Dat lijkt me iets teveel van het goede om op te bouwen.

Optie 3 is dus een middenweg tussen optie 1 en 2. Een soort fallback scenario.

Samenvatting

We hebben over 20 jaar (inmiddels 19) minimaal €50k per jaar aan inkomsten nodig om goed rond te komen. Dit wil ik bereiken met dividend-groeibeleggen (optie 2). 

In mijn volgende post (deel 2) ga ik meer de diepte in over hoe dividend-groeibeleggen werkt.