De luxe van genoeg

Heerlijk, we hebben vakantie! De kinderen zijn vrij, wij zijn ook vrij. Lekker even voor onszelf. Het kost mij normaal een paar dagen om helemaal af te schakelen van mijn werk en ons drukke leven, maar dit jaar gaat dat vrij snel. Misschien komt het wel door mijn nieuwe baan of ons nieuwe huis, beide dingen waar ik meer energie van krijg en me minder energie kosten.

Wat ik het fijnste vind aan vakantie is, dat er even helemaal niets moet. Geen todo-lijstjes, geen vergaderingen, geen moeten-dingen. Vakantie is voor ons afschakelen en tot rust komen. Ontspannen, lummelen, met ons gezin leuke dingen doen, sporten en veel lezen.

Zo las ik vandeweek het boekje "De luxe van genoeg". Een klein (130 pagina's) leuk boekje over minder moeten en je leven vereenvoudigen. Het leek me een passend begin van mijn vakantie. De onderwerpen die het bespreekt (minder moeten, bezuinigen, versimpelen), spreken me erg aan, dus is het ook wel een zelfversterkend effect (of 'bias') door het te lezen. 

bron: bol.com en genoeg.nl (geen affiliate-link)

Het boek stelt vooral ter discussie waarom we zoveel moeten en voor wie. Dat is af en toe goed om bij stil te staan. Het maakt vooral onderscheid tussen moeten en willen, waarbij deze keuze erg afhankelijk blijkt van sociale keuzes. Ook de consumptiemaatschappij wordt goed op de hak genomen. Reclame en andere verleidingen is iets waar ik gelukkig erg ongevoelig voor ben.

Naast de verschillende hoofdstukken over (zinvol of niet zinvol) werk, maximaliseren en versimpelen werd ik vooral geraakt door het hoofdstuk "Als de rook om je hoofd is verdwenen". Daarin gaat het om drukte en veel dingen te doen hebben versus hoofdruimte: 

"Hoofdruimte betekent tijd en rust genoeg hebben om stil te staan bij waar je mee bezig bent. Waar het om gaat in je leven. Waar je voor staat. Wat je inspireert.

...

Gebrek aan hoofdruimte zorgt er ook voor dat je niets nieuws kunt aanpakken, ook al heb je een vermoeden waar je wél meer voldoening uit zou kunnen halen."

Het gaat over het creëren van hoofdruimte door af en toe de tv en je mobiel uit te zetten en aandacht te geven aan dingen waar je echt aandacht aan wilt geven. En laat dit nu precies zijn, wat ik vaak merk tijdens mijn vakanties. Na een paar dagen afschakelen, heb ik opeens meer hoofdruimte. Ik zie dingen scherper en besteed meer tijd aan interesses, die ik belangijk vind.

Nu kijk ik sowieso al heel weinig tv, maar zit ik soms teveel op mijn mobiel (wat opviel toen het laatst heerlijk rustig was toen mijn mobiel kapot was). Ik zit ook vaak "in mijn hoofd", bezig voor mijn werk, bloggen, dingen uitzoeken, lezen over financiën. Allemaal prima zaken, maar soms in contrast met de interesses die ik echt leuk vind, zoals fotografie, wielrennen en muziek. Als soort van voornemen, wil ik dus wat minder online-tijd doorbrengen en meer met mijn interesses. De echte vraag is natuurlijk hoe ik die hoofdruimte behoud en ervoor zorg dat ik die vakantievoornemens ook echt vasthoud.

Hoe zit het met jullie hoofdruimte tijdens en voor/na je vakantie? Zit daar veel verschil tussen?

Extra aflossing op de hypotheek

Vorige maand schreef ik nog over mijn afwegingen rond extra aflossen op de hypotheek. Daarbij ging het over rationale versus gevoel. Rationale in de zin, dat beleggen uiteindelijk veel meer oplevert dan extra aflossen tegen 1,3% rente. Gevoel over het feit, dat extra aflossen voor ons goed voelt en we daarmee ook lagere maandlasten krijgen.

Na overleg met mijn vrouw (het is ook deels haar geld, waarmee we aflossen) hebben we besloten alsnog te blijven aflossen. Waarschijnlijk niet meer per maand, maar per jaar. Per maand was leuk, maar leverde ook weer extra administratie op. Als daad bij het woord heb ik vandeweek €5000 extra afgelost op onze hypotheek. Dit wil ik ongeveer per jaar extra aflossen, misschien totaal €6000 (equivalent van €500 per maand).

Even kijken hoe dat er in een plaatje uitziet. Hieronder de vergelijking in hypotheek en maandlasten tussen niets doen (alleen via annuïteit aflossen, blauw), jaarlijks €6000 aflossen (paars), maandelijks €500 aflossen (rood) en maandelijks €500 aflossen plus netto besparing (sneeuwbal, de lichtgroene lijn).

Zoals verwacht, maakt het weinig uit of ik per maand of eenzelfde hoeveelheid per jaar aflos. De hypotheek en maandlasten dalen vergelijkbaar. Als vergelijking heb ik ook nog de sneeuwbal erin gezet, die ik al vaker heb beschreven (je telt de maandelijkse netto besparing op bij je aflossing). Zoals te zien is, gaat het aflossen daarmee sneller. Op mijn 58e (wanneer we ongeveer ons huis willen verkopen, omdat het dan te groot is voor ons twee) is de hypotheek zonder sneeuwbal-aflossing €194k en met sneeuwbal €162k. Een beperkt verschil (€32k) in mijn ogen. De maandlasten zonder en met sneeuwbal-aflossing zijn dan €700 resp. €520. Het verschil van €180 per maand vind ik ook nog wel meevallen. Ter vergelijking: netto besparing die ik extra inleg in de sneeuwbal-methode is over de hele periode €34k.

Het punt is weer hetzelfde als in het vorige artikel: ga ik alles op alles zetten om de hypotheek en maandlasten zo laag mogelijk te maken door een sneeuwbal-effect toe te passen? Eigenlijk heb ik het antwoord al gegeven: nee. De hypotheek van 1,3% extra aflossen zet al weinig zoden aan de dijk. Met jaarlijks extra aflossen dalen de hypotheek en maandlasten in mijn ogen al voldoende, daar hoeft niet nog eens een sneeuwbal-effect bij.

Ja, het kan allemaal nog optimaler, nog maximaler. Simpel gezegd, wil ik niet alles opzij zetten om onze hypotheek af te lossen. Tussendoor meer of minder aflossen kan altijd nog. De €5000 was een eerste stap. Deze wil ik volgend jaar ook herhalen, aangezien dit te overzien is. Langzaam eten we zo een stukje op.

Komende weken zijn we op vakantie. Ik zal proberen de blog bij te houden, al is het wellicht iets minder regelmatig. Voor iedereen die ook weggaat: alvast fijne vakantie!

Pariteit

Mocht je het nog niet hebben gemerkt: er is pariteit tussen de euro en de dollar. Simpel vertaald hebben ze hetzelfde gewicht, oftewel 1 euro is gelijk aan 1 dollar. De laatste keer dat dit gebeurde, was 20 jaar geleden. Een bijzonder iets dus. Maar wat betekent dit nu voor mij/ons als belegger? Voor mijn dividend of voor mijn aankopen?

In ons masterplan heb ik het valutarisico weleens voorbij laten komen. Valutarisico is het risico, dat je loopt als je aandelen in andere valuta koopt. Ik koop soms aandelen in dollars vanuit euro's en krijg soms dividend in dollars, die automatisch worden omgezet naar euro's. Bij DeGiro heb je de keuze om je rekening in euro's of dollars te laten staan. Ik heb ervoor gekozen om een eurorekening aan te houden, ik vond het iets teveel gedoe met omrekningen.

Terug naar het valutarisico. Kijkend naar de afgelopen 50 jaar zie je dat de euro en dollar een dans doen met elkaar rond de 1,15.

Een paar voorbeelden:

• Als de EUR/USD op 1,5 staat, kan ik met €100 voor $150 aan aandelen kopen
• Als de EUR/USD op 0,90 staat, kan ik met €100 voor $90 aan aandelen kopen
• Als de EUR/USD op 1,5 staat en ik krijg $100 aan dividend, blijft er €67 over
• Als de EUR/USD op 0,90 staat en ik krijg $100 aan dividend, blijft er €111 over

Aangezien ongeveer de helft van mijn portfolio uit USD aandelen bestaat, met dito dividend, krijg ik dus:

• Als de dollar stijgt t.o.v. de euro (EUR/USD bijv. van 1,5 naar 1,0) dan wordt mijn portfolio meer waard in euro's. Ik krijg ook meer dividend in euro's. Als ik echter aandelen wil kopen, krijg ik minder dollars voor mijn euro's en dus minder toekomstig dividend.
• Als de dollar daalt t.o.v. de euro (dus bijv. van 1,0 naar 1,5) dan wordt mijn portfolio minder waard in euro's. Ik krijg ook minder dividend in euro's. Als ik echter aandelen wil kopen, krijg ik meer dollars voor mijn euro's en dus meer toekomstig dividend.

Zijn jullie er nog bij? :-) Tijd voor een tabelletje, waarbij "+" positief en "-" negatief betekenen:

Op dit moment is de dollar "duur" t.o.v. de de euro (of de euro is goedkoop, het is maar hoe je het bekijkt), dat zie je ook terug in bovenstaande grafiek. Meestal geldt, dat als de dollar daalt, de koersen wat stijgen (het wordt goedkoper om USD aandelen te kopen). Betekent dit, dat je nu beter geen USD beleggingen kunt kopen? Dat kan. Echter, zo simpel is het niet. Zoals ik hier al schreef, hebben US bedrijven inkomsten uit allerlei regio's, zo ook Europa. Een dure dollar is normaliter goed voor onze export, maar voor import is het weer ongunstig. Ook worden grondstof- en olieprijzen vaak gerekend in dollars, dus daar is het ook nadelig in euro's. Oftewel: het is erg lastig te bepalen of dit voor- of nadelen heeft.

Het keywoord hier is: spreiden. Niet alleen in de tijd, maar ook in US aankopen. Ik pobeer mijn euro- en dollar-aankopen in de tijd wat te spreiden en ook op ongeveer 50% verdeling te houden. Op die manier spreid ik voldoende en hoef ik verder niet teveel over het valutarisico na te denken.

Hoe verdelen jullie je euro/dollar-aankopen?

Half jaar review 2022

Net als vorig jaar, schrijf ik ook nu halverwege het jaar een terugblik op onze financiële plannen van 2022. Eigenlijk ben ik veel te laat daarvoor, omdat het al bijna half juli is. Maar goed, dat terzijde. Het doel van de review is om te kijken of we nog een beetje op schema liggen met onze jaarplannen. 

Ergens in een maandoverzicht gaf ik al aan, dat het dit jaar een puinhoop is geworden. Dat komt grotendeels doordat we aan het begin van het jaar nog niet wisten voor hoevel we ons huis gingen verkopen, dus hoeveel hypotheek we uiteindelijk overhielden etc. Wat waren de plannen ook alweer:

Beleggen:

• Vanaf april weer minimaal €500 per maand inleggen: check! In de eerste maanden van 2022 heb ik niets belegd, maar na de goede verkoop van ons huis heb ik een deel van de overwaarde geïnvesteerd. Ook leg ik iedere maand €1000-1500 in op mijn beleggingsrekening, omdat we onze grotere spaarbuffer (door de overwaarde) niet meer op peil hoeven te houden. Allemaal volgens ons nieuwe plan. In totaal heb ik (t/m juni) zo'n €18k belegd. Over een inhaalslag gesproken.

• Forward dividend: 3000 EUR+USD: check! Tja, dit ging nog uit van zo'n €500 per maand beleggen. Dat is ietsje meer geworden. Inmiddels ga ik al richting de 3400 EUR+USD.

Hypotheek

Hier had ik geen doel gesteld, anders dan vanaf april iedere maand €500 extra aflossen, plus netto besparing. Dit doel heb ik niet gehaald, maar daar is een goede reden voor. Onlangs heb ik daarover geschreven over extra aflossen of niet. Waarschijnlijk gaan we één keer per jaar een grotere vaste aflossing doen i.p.v. iedere maand. Dat scheelt mij een hoop administratie en geeft mij het gevoel wat meer vrijheid te hebben om te bepalen wanneer we dat nodig vinden.

Sparen

• Nieuw Dela Spaarplan openen: check! Zie hier.
• Buffer op niveau (€18k): check! Met de resterende overwaarde op ons huis hebben we zelfs een te grote buffer. Aangezien er geen reden is om zo'n grote buffer aan te houden, beleg ik dus iedere maand wat meer dan normaal (maar wel volgens plan).

Samenvatting

Dit jaar is er weinig van onze geplande doelen terechtgekomen, in positieve zin dan. Met een aan-/verkoop van twee huizen was het erg lastig om te plannen. Volgend jaar beloof ik weer een saai plan ;-)

Hoe verloopt jullie 2022 tot nu toe? Wel volgens plan?

Zonder mobiel

Vandeweek was mijn mobiel kapot. Gewoon in een keer krak. Inmiddels heb ik wel weer een nieuwe, maar dan merk je pas hoeveel we online verbonden/gebonden zijn en hoe digitaal ons leven is. Simpele dingen als even wat geld overmaken, appen, je portfolio bekijken, dat is dan allemaal even wat lastiger. Nu kon ik wel redelijk vooruit met mijn laptop, maar toch was het omslachtig.

Aan de andere kant vond ik het na een paar dagen eigenlijk ook wel ontspannen. Even geen appjes, negatief nieuws of afleidingen. Gewoon een soort radiostilte. En dat beviel eigenlijk wel. Ondanks dat ik niet zo'n mobielverslaafde ben, merkte ik dat er blijkbaar toch wat tijd verloren ging in het online zijn. Voor ik het weet, hang ik op facebook of youtube rond en is er een uur van mijn avond voorbij. Klopt, af en toe vind ik het ook fijn om te lummelen. Maar stiekem kost dat aardig wat tijd. Tijd die ik ook aan andere dingen kan besteden.

Wat heeft dit nu met dit blog of financiën te maken? Zoals ik hier ook al schreef, ben ik me de laatste tijd wat meer bewust van mijn tijd. Zo ook dus van mijn tijd online. Ik zie geld ook steeds meer als een soort ruilmiddel om tijd te kopen. Ik ben me ook erg bewust van dat onze aandelen nog "maar" 15 jaar renderen en wil daarom nu meer van ons geld erin steken. Hoe langer ze meelopen, hoe meer dividend ze genereren, hoe meer tijd ik koop.

Terug naar mijn mobiel. Het beviel me dus eigenlijk wel. Het zal wel van korte duur zijn, want het was ook wel een beetje irritant. Misschien moet ik mijn mobiel toch eens wat vaker uitzetten. Gewoon een weekendje zonder.

Hoeveel uur per dag zit jij gemiddeld online?

Dividend update - juni 2022 (bizar!)

Het is juni, de mega-monstermaand qua dividend. Waar de beurzen hun weg nog aan het zoeken zijn in deze bear market, wordt in juni vaak het meeste dividend uitgekeerd. Zoals de titel al doet vermoeden: waar ik bij de vorige maand-update nog hoopte net boven de €450 uit te komen, is het ver daarboven uitgekomen. Tijd voor de maand-update dus.

Dividend-inkomsten

Hieronder de dividend-inkomsten van afgelopen maanden (netto in euro's, dus eventueel omgerekend vanuit dollars, met belasting eraf gehaald). 

Samengevat:

• Dividend juni: €726
• Dividend heel 2022: €1545
• Jaarlijks (forward) dividend: €3258 of 3352 EUR+USD (excl. belasting)
• Yield on cost: 4,5%

€726???!!!!

Bizar! Ongelofelijk. Afgelopen maand is maar liefst €726 aan dividend uitgekeerd! Dat is 89% meer dan vorig jaar. Afgelopen tijd heb ik aardig wat ingelegd in ETF's, maar dit had ik echt niet verwacht. Er zaten wel een aantal speciale dividenduitkeringen bij, zoals van Lyondell and Ares Capital, maar niet enorm veel meer dan normaal. Het komt voornamelijk van de ETF's. De as van de grafiek heb ik dusdanig moeten aanpassen, dat alle andere maanden opeens klein lijken. 

Ook het dividend is goed op weg naar een gemiddelde van 300 EUR+USD per maand. Tenzij er nog grote dividendverhogingen aan zitten te komen, zal ik dat eind dit jaar niet meer halen, maar kom ik wel in de buurt. 

Dividend-veranderingen

Afgelopen maand zijn de volgende veranderingen aangekondigd:

• Caterpillar (CAT): +8,1%
• Realty Income (O): +0,2%
• Target (TGT): +20%

Dat zijn mooie verhogingen van CAT en TGT. Achteraf gezien had ik Target eerder moeten bijkopen gezien de grote prijs- en dividendstijgingen. Maar goed, achteraf.

Portfolio en aankopen

Zie deze pagina voor een portfolio overzicht. Deze maand heb gekocht:

• Verizon (VZ): 6st
• Comcast (CMCSA): 6st
• UGI Corp (UGI): 14st
• SPDR S&P U.S. Dividend Aristocrats ETF (SPYD): 11st
• Vanguard FTSE All-World ETF (VWRL): 6st

Samenvatting

Ik zit nog met verbazing te kijken naar het dividendgetal. €726, ongelofelijk wat een berg. Dat zijn inkomsten die ook weer inkomsten gaan genereren (zo'n €18 per jaar) etc. etc. De sneeuwbal begint steeds harder te groeien. Geweldig om te zien!

De komende twee maanden is het weer terug naar normaal. Voor de motivatie tijdens de andere maanden zal ik de as van de grafiek even terugschalen.

Hadden jullie ook zo'n monstermaand qua dividend?