WOZ-waarde binnen

Deze week viel onze nieuwe WOZ waarde in de (digitale) brievenbus. Waar we vorig jaar op een relatief beperkte 4,8% stijging zaten, is hij dit jaar met 7,3% gestegen. Dat is redelijk in lijn met de stijging van 2019 in deze regio (de peildatum ligt immers op 1-1-2020).

Bij de nieuwe waarde zit vaak ook een taxatierapport. Iets waar je vaak weinig aan hebt, de gemeente neemt gewoon recent verkochte huizen en berekent aan de hand van oppervlakte en inhoud een nieuwe waarde uit. De gemeente weet echter niets van onze opknap- en verbouwacties van afgelopen jaar (dubbel glas, zonnepanelen, isolatie en andere grote verbouwingen). Iets met een korreltje zout dus.

Onze loan-to-value daalt hiermee gelijk van 57% naar 52%. Nog even en we zitten onze de 50% van onze WOZ waarde. Al eerder was ons huis voor 50% van ons (t.o.v. marktwaarde), nu zitten we bijna op eenzelfde percentage, maar dan t.o.v. de WOZ waarde. Ongelofelijk hoe de prijzen op de woningmarkt doorstijgen. De stijging geeft ook bedenkingen, want hoe moet je nu nog als starter een huis kopen als de gemiddelde verkoopprijs €360.000 is?


Ik ben er nog niet heel diep ingedoken, maar bezwaar maken heeft denk ik weinig nut. De stijging is in lijn met de CBS cijfers en vergelijken met andere woningen is lastig. Uiteindelijk betalen we daarmee meer gemeentebelastingen, so be it.

De peildatum van deze WOZ waarde loopt trouwens een jaar achter, dus volgend jaar zal hij nog verder gestegen zijn (volgens het CBS 9% in 2020).

Hoe is het met jullie WOZ stijging dit jaar?

Hoe staat het eigenlijk met de groeigeld-index?

In juni 2019 heb ik de groeigeld index geïntroduceerd. Deze geeft simpelweg aan in hoeverre wij financieel onafhankelijk zijn door het jaarlijkse dividend uit te zetten tegen de benodigde jaarkosten. Ik heb er al een tijdje niet naar gekeken, dus tijd voor een update.

Op dit moment hebben we als forward dividend €2002 op jaarbasis. Met een (toekomstig) uitgavepatroon van €38k per jaar, zitten we nu dus op zo'n 5,3%. Hieronder het overzicht door de maanden heen:

In het plaatje zie je duidelijk het effect van de dividendverlagingen afgelopen jaar.

Er zijn echter twee dingen om rekening mee te houden:

Belasting

Het forward dividend is exclusief dividendbelasting. Normaal wordt er zo'n 15% belasting afgehaald bij uitkering. Dit kun je echter terugvragen via de belastingdienst. Mocht er meer dan 15% worden afgehouden dan heb je een dividendlek. De meeste posities heb ik echter tegen 15% dividendbelasting. Daarnaast heb je natuurlijk nog vermogensrendementsheffing, dat tel ik hier voor het gemak niet in mee, maar is wel iets om rekening mee te houden.

Niveaus van financieel onafhankelijkheid

In de berekening hierboven gaan we uit van €38k aan uitgaven per jaar (€2800 per maand). Dat is inclusief vakanties en normale uitgaven. Een latere berekening laat zien dat we met zo'n €29k (€2400 per maand) ook zouden moeten kunnen rondkomen. Er zijn dus verschillende niveaus financieel onafhankelijkheid.

Uitgaande van €29k per jaar, zitten we nu bijna op 7%. Als je €24k neemt, ontvangen we nu al één maand aan uitgaven als dividend.

Wat zegt dit nu voor mij: net als met aflossen, is het een marathon en geen sprint. Alle kleine beetjes helpen. Een percentage van 5% of 8% motiveert nog niet echt, dus richt ik me vooral op de stapjes en niet op het doel op zich.

Verder geeft deze reis dus keuzemogelijkheden. Zo kan ik doorgaan met dividendbeleggen tot al onze uitgaven zijn gedekt. Ik kan ook eerder stoppen met investeren, met bijvoorbeeld een bijbaantje erbij of veel minder werken.

Waar mikken jullie op met je exit strategie?

Verwarmen met gas, pellets of elektriciteit

De enorm koude periode afgelopen week bracht allerlei mooie schaats- en sneeuwplaatjes teweeg. Ondanks dat ik niet erg van winter hou, hebben we ook flink wat sneeuwpoppen gebouwd en gesleed met de kinderen. Met de koude temperaturen was het soms wel lastig om ons huis warm te houden. Naar aanleiding van mijn vorige artikel, was ik benieuwd naar wat kostentechnisch het meest efficiënt is om je huis te verwarmen.

Wij hebben drie manieren om te verwarmen: gas (cv), pellets (pelletkachel) en elektrisch (kacheltje). Wij hebben zelf (nog) geen warmtepomp, die berekening heb ik hier apart toegevoegd. De cv verwarmt alle radiatoren in huis, terwijl onze pelletkachel alleen de hele benedenverdieping verwarmt. Daarnaast verwarmt een elektrisch kacheltje zeer lokaal en inefficiënt. Het zal dus een lastige vergelijking worden. Voordat er allerlei reacties komen: ja, het is een bierviltje-berekening, dus er zal vast vanalles aan schorten.

Aannames

• Ik kijk puur naar huisverwarming, geen verwarming voor waterverbruik (douchen e.d.)
• Verliezen neem ik niet mee (pelletkachel heeft 98% efficiëntie, gasverbranding en verwarmingsbuizen hebben ook verlies)
• Elektriciteitsverbruik van een cv en pelletkachel neem ik als vergelijkbaar

Theorie

Na wat zoeken over hoe ik dit het beste kan berekenen, leek het me handig om simpel te beginnen, namelijk met wat natuurkunde-theorie. Op wikipedia kun je vanalles vinden over verbrandingswarmte en calorische waarde. De energetische waarde van een gas wordt uitgedrukt in megajoule per kubieke meter (MJ/m3). De energetische waarde van een vloeibare of vaste brandstof wordt uitgedrukt in megajoule per kilogram. Voor de vergelijking gebruik ik de calorische onderwaarde:

• Gas: 1 m3 = 31,65 MJ (zie wikipedia)
• Pellets: 4,9 kWh/kg (haal ik van de verpakking) = 17,6 MJ/kg
• Elektrisch: 1 m3 gas = 31,65 MJ = 8,8 kWh elektrisch

Omgerekend is er dus 1,8 kg pellets of 8,8 kWh elektriciteit nodig om dezelfde hoeveelheid energie te krijgen als met 1 m3 aardgas. Kijk, daar kunnen we wat mee.

Kosten

Uiteindelijk was ik benieuwd naar wat kostentechnisch het meest efficiënt is. Nu kun je niet simpelweg de verbruikskosten van de ene met de andere soort vergelijken. Er komen namelijk nog belastingen en andere kosten bij:

Gas:

• €0,77572 per m3 (incl. energiebelasting en ODE)
• €208 netbeheer en leveringskosten per jaar
• 1000 m3 gasverbruik per jaar = €983

Pellets:

• Om dezelfde energie als 1000 m3 gas op te wekken, heb je 1800 kg pellets nodig
• 1 kg pellets kost €0,33 (zelf ophalen) of €0,37 incl. levering
• Voor 1800 kg pellets is dat dus €589 (zelf ophalen) of €671 incl. levering

Elektrisch (kacheltje):

• Om dezelfde energie als 1000m3 gas op te wekken, heb je 8800 kWh nodig
• €0,22638 per kWh (incl. energiebelasting en ODE)
• €277 netbeheer en leveringskosten per jaar
• €558 korting op de energiebelasting per jaar
• Voor 8800 kWh is dat dus €1709

Elektrisch (warmtepomp):

• Om dezelfde energie als 1000m3 gas op te wekken, heb je 8800 kWh nodig
• Meteen COP (Coefficient Of Performance) van 4, heb je 2200 kWh nodig
• €0,22638 per kWh (incl. energiebelasting en ODE)
• €277 netbeheer en leveringskosten per jaar
• €558 korting op de energiebelasting per jaar
• Voor 2200 kWh is dat dus €217

Met deze versimpelde berekening zie je dus, dat verwarming met pellets flink goedkoper is dan gas of een elektrice kachel. Voor gas komt dat door de hoge energiebelasting, voor de elektrische kachel door de inefficiënte energieomzetting. Een warmtepomp wint het in alle gevallen door de hoge energie-efficiëntie. Hieronder de vergelijking in een plaatje.

Nu kost een pelletkachel natuurlijk wel wat extra in aanschaf, maar dat is vergelijkbaar met een cv-kachel. Het enige nadeel is dat het (in ons geval) alleen de onderverdieping verwarmt. Daarentegen is het wel "gezellige" warmte. Een warmtepomp is ook een aardige investering, maar verdient zich (in een goed geïsoleerd huis) meestal al snel terug. Het grote elektraverbruik voor verwarming zou je ook kunnen reduceren met zonnepanelen. Maarja, dan moet je er wel even 30 stuks op je dak leggen (zo'n €10k investering).

CO2

Nu hoor ik de reacties al, "een pelletkachel is vervuilend voor het milieu!". Dat blijkt dus niet helemaal te kloppen. De pellets worden gemaakt van afvalhout/schaafsel dat toch al zou wegrotten of worden verbrand. Als je daarnaast kijkt naar de CO2 uitstoot (emissiefactoren inclusief productie/voorketens en verbranding), krijg je:

• Aardgas: 1,884 kg CO2 per m3
• Pellets: 0,035 kg CO2 per kg. Voor 1 m3 aardgas was 1,8 kg pellets nodig (zie boven), dus 0,063 kg CO2
• Elektriciteit (kacheltje, grijze elektra): 0,556 kg CO2 per kWh. Voor 1 m3 aardgas was 8,8 kWh elektriciteit nodig (zie boven), dus 4,89 kg CO2
• Elektriciteit (warmtepomp, grijze elektra): 0,556 kg CO2 per kWh. Voor 1 m3 aardgas was 2,2 kWh elektriciteit nodig (zie boven), dus 1,22 kg CO2

Aardgas zorgt dus voor 30 keer en (grijze) elektriciteit voor een kacheltje voor 77 keer zoveel CO2 uitstoot dan pellets! Je kunt natuurlijk ook zonnepanelen of groene stroom gebruiken, maar die laatste is vaak gewoon grijze stroom die 'vergroend' is (al gebeurt dat wel steeds minder). Als je vervolgens deze link bekijkt, zie je dat een pelletkachel factoren minder fijnstof uitstoot dan de banden van een elektrische auto.

Conclusie

Het gebruik van pellets voor verwarming is prima aan te raden. Het heeft zelfs vele malen lagere kosten en CO2 uitstoot dan gas of elektriciteit. Dat verraste mij echt.

Hoe verwarmen jullie je huis?

---- update 15-02-2021 ----

Uit een opmerking beneden blijkt, dat er wat onduidelijkheid over het elektrisch verwarmen. Zoals ik hierboven beschreef, gaat dit over een elektrisch kacheltje, niet over een warmtepomp. Een warmtepomp heeft een COP van 3 of 4, waardoor het elektrisch verbruik lager is. Inmiddels heb ik de (basis)berekening voor een warmtepomp toegevoegd en het plaatje geupdate.

De data uit de links in de CO2 paragraaf verzin ik niet zelf, deze komen ook terug op verschillende andere websites. De data laat zien dat qua CO2 uitstoot een pelletkachel schoner is dan aardgas. Qua fijnstof wil het niet zeggen dat een pelletkachel schoner is dan andere energiebronnen, de tweede link laat puur het fijnstofgehalte zien van een pelletkachel t.o.v. andere energie- en transportmiddelen.

Energiekosten omhoog

Vorige maand kreeg ik een mail van onze energieleverancier dat een aantal energiekosen gingen veranderen. Nu rijst ons energieverbruik met buiten -10gr C toch al de pan uit, maar het ging om stucturele posten. Aangezien onze overheid had beloofd elektra goedkoper te maken en gas duurder, was ik benieuwd of ze hun woord hebben gehouden.

Elektra:

• Netbeheer: van €230,81 naar €250,81 (+9%)
• Energiebelasting per kWh: van €0,11822 naar €0,11408 (-4%)
• ODE per kWh: van €0,03303 naar €0,0363 (+10%)
• Vermindering energiebelasting: van -€527,62 naar -€558,56 (-8%)

Gas:

• Netbeheer: van €175 naar €181,52 (+4%)
• Energiebelasting per m3: van €0,40301 naar €0,42176 (+5%)
• ODE: van €0,09378 naar €0,10297 (+10%)

Wat zie ik nu:

• Netbeheerkosten stijgen flink
• Energiebelasting is voor elektra gedaald en voor gas gestegen
• Opslag duurzame energie (ODE) stijgt maar liefst 10%
• Vermindering energiebelasting stijgt voor elektra

De overheid lijkt zich dus aardig aan haar woord te houden. Om te zien wat het echt doet, kijk ik ook naar wat het betekent over ons verbruik. De kosten voor elektra nemen per jaar af met €14 en de kosten voor gas toe met €29, effectief dus een toename van €15.

Absoluut gezien valt het dus mee. Wat me wel tegenvalt, is dat we de verduurzaming in feite zelf betalen met een 10% hogere ODE. Dan ben je dus goed bezig, wordt er nog een verhoging door je strot geduwd doorgevoerd. Dat motiveert niet echt in de verduurzaming (daarnaast is een groot deel van de kosten belasting ipv verbruik).

Komende maand mogen we weer overstappen qua energieleverancier, eens kijken of daarmee nog iets te winnen valt.

Hoe gaat het met jullie energieverbruik in deze bizar koude periode?

Dividend update - januari 2021

De eerste maand van het jaar is alweer voorbij. Nog tien erbij en sinterklaas staat weer voor de deur ;-) Geintje natuurlijk, maar ik ben niet zo'n winterliefhebber. Geef mij maar een lekker zonnetje en blauwe lucht. Maar goed, dat heeft weinig met beleggen te maken. Tijd voor de maandupdate.

Dividend-inkomsten

Hieronder de dividend-inkomsten van afgelopen maanden (netto in euro's, dus eventueel omgerekend vanuit dollars, met belasting eraf gehaald). 

Samengevat:

• Dividend januari: €101
• Dividend heel 2021: €101
• Jaarlijks (forward) dividend: €2002 of 2287 EUR/USD (excl. belasting)
• Yield on cost: 4,1%

Januari is meestal een "kleine" maand qua dividend. Ten opzichte van 2020 hebben we €2 minder dividend ontvangen. Dat lijkt vrij stabiel, maar dit is nog inclusief de impact van herschikking van mijn portfolio en een 10% lagere dollar dan januari 2020. Dat is het effect van valutarisico. Over langere termijn met maandelijks inleggen middelt dit echter uit, zie hier een eerder artikel. Ook betekent het, dat je nu 10% meer dollars kunt kopen voor dezelfde euro's. Ieder nadeel heb dus z'n voordeel.

Qua forward dividend zit ik weer net boven de €2000. Dat is toch leuker om te zien dan €19xx.

Dividend-veranderingen

De volgende dividend-veranderingen werden aangekondigd:

• Archer Daniels Midland (ADM): +2,8%

Portfolio en aankopen

Zie deze pagina voor een portfolio overzicht. Mijn aan-/verkopen in januari waren:

• Vanguard FTSE All World (VWRL): 5st
• Atmos Energy (ATO): 9st

Zoals uit mijn portfolio analyse bleek, zijn bepaalde bepaalde sectoren ondervertegenwoordigd, waaronder utilities. Atmos Energy is een mooie toevoeging aan mijn portfolio met prina cijfers.

Samen met de dividend- en dollarveranderingen stijgt ons (forward) dividend dus naar €2002 of 2287 EUR/USD.

Samenvatting

Ondanks dat januari een "kleine" en stabiele maand lijkt, ben ik er toch blij mee. Liever had ik geen dollardaling natuurlijk, maar ook dat hoort bij de risico's van beleggen. Nu de corona-vaccinaties op gang beginnen te komen, zie ik 2021 nog steeds erg positief in. Op naar de lente en de maanden met meer dividend!

Hoe was jullie maand qua dividend?