Meer, meer, meer!

In mijn jaaroverzicht van 2023 noemde ik het al: "in 2023 zijn alle financiële lijntjes omhoog gegaan". Twee weken geleden had ik een post over een flinke sprong in mijn dividend, waarbij ik dit jaar richting de 6200 EUR+USD ga. Yess, weer een stapje richting 10k en 20k. En vorige week onze loonsverhogingen. Alle lijntjes omhoog. Meer geld, meer groei, ik heet namelijk Mr. Groeigeld. Hebben, hebben, hebben. Yessssssss. Meer, meer, MEEEERRRR!!

Ok, voor zover het cynisme. Maar ik kom ervoor uit: meer geld voelt goed. Zo, ik heb het gezegd. Waarom dat goed voelt? Geen idee, het voelt gewoon goed. Het geeft rust, het geeft zekerheid. Dat zal er wel achter zitten. Maar soms denk ik weleens: ben ik dan een graaier? Ben ik een ontevreden klootzak, die altijd maar meer moet hebben? 

Dat is waar mijn karakter intern wat botst. Want met al het andere in mijn leven heb ik dat namelijk helemaal niet. Juist minder, minder, minder. Minder spullen, minder meubels, minder eten, minder verspillen, minder rotzooi. Maar geld juist meer.

Ze zeggen dat dat soort dingen vanuit je jeugd komt. Blijkbaar word je in de eerste zeven jaren van je leven het meeste gevormd. Waarmee je wordt opgevoed of trauma's die je in die jaren meemaakt, blijven blijkbaar gedurende je leven onder water borrelen en voor bepaald gedrag zorgen. Ik kan me wel een paar voorvallen herinneren, waarbij ik bleef zeuren om een snoepje of een cadeau. Maar om nu te zeggen dat dit mij gevormd heeft, nee. Misschien dat ik me toen onterecht schuldig heb gevoeld, dat door mij mijn ouders geen geld meer zouden hebben. Zoiets. Mijn ouders waren van redelijk 'simpele' komaf, maar we hadden nooit iets te klagen. Ze leven nog allebei en ook nu hebben ze zeker niet te klagen. Dus schuldig hoef ik me niet te voelen. Misschien heeft het toch iets te maken met (on)zekerheid. Op sommige vlakken kan ik soms best onzeker zijn, waardoor ik in dit geval wellicht "meer dan genoeg" wil hebben.

Ik wil dus altijd meer geld hebben en ons geld harder laten groeien. Als één van onze potjes niet genoeg gevuld is, ben ik ontevreden. Maar waar hebben we het over? We beleggen iedere maand flink, daar hoort geen ontevredenheid bij. Zo helpt het om af en toe een spiegel voor te houden. Niet om te brallen "kijk eens wat ben ik goed bezig". Nee, door mezelf af te vragen: is dit echt een probleem of ben ik nu een ontevreden klootzak?

Bijkomende vraag is voor mij dan ook: wanneer is het genoeg? Dat is iets waar ik de laatste tijd aan zit te denken, zeker nu ons dividend zo hard groeit. We zijn goed op weg naar de 10k aan dividend. Ik zie sommige (Amerikaanse) bloggers 50k per jaar aan dividend krijgen. Daarbij denk ik vaak "hoeveel heb je nodig dan"? Hoeveel genoeg is, bepaalt voor mij hoe lang ik doorga met beleggen. Ik wil namelijk rond mijn 50e een reserve gaan aanleggen om het gat tot ons pre-pensioen te overbruggen, zodat we niet alleen afhankelijk zijn van beleggingen. Maar op een bepaald moment is het genoeg en hoeft het niet verder te groeien. Dit jaar wordt ik 45, wellicht heeft dat er iets mee te maken.

Goed, voor zover deze retrospectieve post, waar jullie waarschijnlijk niets aan hebben :-)

Wanneer heb jij genoeg geld opgepot?

Loonsverhoging

Net als vorig jaar, krijgen mijn vrouw en ik in januari weer loonsverhogingen. Dat was bij mij onderdeel van een CAO en bij mijn vrouw een onderlinge afspraak met haar werkgever. Het zijn geen enorme percentages, ik krijg er 4% bij en mijn vrouw 2%. Maar alle beetjes helpen.

Omdat er per januari ook wat verandert aan reiskostenvergoeding, belasting e.d. is het vaak lastig te bepalen hoeveel we er nu netto op vooruitgaat alleen kijkend naar deze verhoging. Als ik het goed bekijk, gaan we er netto zo'n €250 per maand op vooruit. Geen hele grote stap, maar ok. Met de daling van de algemene inflatie vind ik dit prima.

Onze persoonlijke inflatie is de laatste jaren sowieso beperkt gebleven. Door te kaasschaven en op onze uitgaven te letten, hebben we dit beperkt kunnen houden. Daarnaast zien we wel dat onze kinderen meer "onkosten" gaan hebben. Beugel, nieuwe fiets, schoolreisjes. Dus die €250 extra is welkom.

Wat gaan we er nu mee doen? Nou, helemaal niets eigenlijk. Ik heb een vast 'budget' op onze betaalrekening, waarmee we de maand goed doorkomen. Al het extra stop ik in onze potjes voor 2024. Dat betekent dat deze wat sneller gevuld worden, waardoor ik in de tweede helft van het jaar misschien meer ruimte heb om extra te beleggen. Want dat kriebelt natuurlijk wel als we extra geld krijgen. Ik kan het ook steken in beleggingen om het dividend verder te laten groeien of in mijn dure hobby. Ook mijn hele 13e maand smijt ik in de potjes. Als het over een tijdje binnenkomt, heeft het welgeteld één uur op de rekening gestaan en daarna is het weg. Misschien maar goed ook, anders kom ik nog in de verleiding.

Die 4% lijkt dus weinig zoden aan de dijk te zetten, maar op lange termijn groeit dat erg hard omdat het percentage-op-percentage is. Als ik mijn loonsverhogingen tegen de tijd uitzet, krijg ik onderstaande plaatje:

Sinds 2011 is mijn salaris met 153% gestegen, oftewel 2,5 keer zoveel geworden. Ten opzichte van 10 jaar geleden is het precies 2 keer zoveel geworden. De flinke hobbel in 2016 was het einde van mijn ouderschapsverlof.

Wat wel een beetje knaagt, is dat ik nu aan het einde van mijn loonschaal zit. Qua functie wil ik niet veel verder stijgen, omdat ik dan echt in de spotlights kom te staan en er veel meer van mij wordt verwacht. Dat is de rekening van carrière maken. De andere rekening van niet verder groeien, is dat ik vanaf nu alleen meedeins op de CAO-verhogingen. Afgelopen jaren waren die aanzienlijk, maar ik verwacht komende jaren minder grote verhogingen. Oftewel, mijn salaris stagneert. Dat is eigenlijk precies één van de redenen waarom ik met dividendgroei-beleggen ben begonnen. Met een gemiddelde dividendgroei van 3-5% per jaar stijgt het dividend straks jaarlijks harder dan mijn salaris. Daarmee maak ik mij steeds minder afhankelijk van mijn loonslaaf-inkomen.

Heb jij ook een loonsverhoging gekregen in 2024 en wat ga je daarmee doen?

Plannen voor 2024

Het is begin januari, Kerst en Oud en Nieuw zijn voorbij. Ik vind het altijd even wennen na de feestdagen in de winter. Maar goed, positief bezien: we gaan weer naar de lente toe! Een nieuw jaar, nieuwe kansen. Welke plannen heb ik voor komend jaar? Omdat ik er in 2023 al aardig wat over heb geschreven, wordt het een kort overzicht.


Inkomsten/uitgaven en sparen

In januari krijg ik een loonsverhoging en waarschijnlijk mijn vrouw ook. Hoeveel dat netto is, is nog lastig te zeggen, maar in ieder geval mooi meegenomen. Qua uitgaven kan ik vrij kort zijn: daar hebben we ons potjessysteem voor met heldere, geplande budgetten. Als het goed is, zijn daarin dus geen verrassingen. Ons spaargeld zal stabiel blijven of langzaam groeien en de potjes zal ik aanvullen. Als ze vol zijn, is er meer ruimte voor overige investeringen.

Beleggen

• Iedere maand €1000-€1500 inleggen: sinds onze verhuizing medio 2022 probeer ik dit aan te houden, wat tot nu toe erg goed lukt. Soms knelt het een beetje, maar inclusief onze salarisverhogingen, lijkt het goed vol te houden. Dit jaar een extra uitdaging om dit vol te houden naast de inleg in onze potjes.
• Forward dividend: in november heb ik al uitgelegd hoe ik dit bereken, waarbij ik vorige week een flinke bug had gevonden in mijn administratie. Dit gaf niet alleen een enorme sprong in mijn forward dividend, maar betekent ook dat iedere maandinleg veel meer bijdraagt dan ik voorheen dacht. Waar ik oorspronkelijk rekende met 2,5% rendement op nieuwe inleg en herbelegd dividend geven de ETF's nu gemiddeld 3,5-4% (afhankelijk van of ik de hoogdividend-ETF's meetel of niet). Omdat ik mezelf niet rijk wil rekenen en sommige individuele beleggingen 'maar' 2,5% opleveren, neem ik 3% voor nieuw en herbelegd dividend. Tijd voor een nieuwe berekening dus:
• Forward dividend eind 2023: 5371 EUR+USD
• Herbelegging hiervan: 3%
• Eigen inleg: 3%
• Dividendverhogingen: 1,5% (deze hou ik wat conservatief)
• Samen leidt dit tot 6152 EUR+USD. Omdat ik mezelf graag wat meer uitdaag, hou ik 6200 EUR+USD aan. Na de sprong vorige maand voelt het nu nog erg bizar. Eind dit jaar, na 6 jaar beleggen zou ik dus al gemiddeld 500 EUR+USD per maand aan dividend krijgen. En als belangrijkste,het dividend groeit nu echt enorm hard. De sneeuwbal rolt en rolt maar verder.
• Handelen in opties: ik zou het erg fijn vinden om naast dividend nog een bron van cash flow te genereren. Nadat ik er vorig jaar niet aan ben begonnen, wil ik dat dit jaar wel doen. Inmiddeld ben een aanpak aan het uitwerken. In een latere post wellicht meer hierover.

Hypotheek

Hier heb ik afgelopen jaar al voldoende over gemijmerd. Het blijft kriebelen om extra af te lossen. Daarom heb ik er een spaarpotje van gemaakt. Deze vul ik langzaam met een hogere rente dan onze hypotheekrente. Als de spaarrente inzakt, los ik weer extra af.

Persoonlijk

Ondanks dat deze blog over geld gaat, vertel ik af en toe ook iets over mijzelf. Zoals dat ik wat moeite heb met dingen loslaten en de wereld soms wat negatief inzie. Daar wil ik komend jaar wat meer aan gaan werken, zodat ik in mijn hoofd ook wat veerkrachtiger word.

Heb ik dan verder helemaal geen doelen of goede voornemens? Nee eigenlijk niet. Ik ben al goed bezig en hou het liever bij processen die bijdragen tot goede resultaten. Ik kan hier wel opschrijven dat ik gezond wil blijven eten en wil blijven sporten, maar dat is geen nieuwe uitdaging. Dus gewoon doorgaan met wat ik doe en af en toe bijsturen. Veel moeilijker hoeft het niet te zijn.

Wat zijn jouw plannen/wensen/doelen voor 2024?

Kronkel in forward dividend

In de laatste dividend-update schreef ik al, dat ik iets geks zag in mijn forward dividend. Mijn ontvangen dividend over 2023 was groter dan mijn forward dividend voor 2024. Op dit moment (na verkoop van WBA en inruil voor ISPA, wat weinig doet met mijn forward dividend) staat er in mijn administratie:

• Ontvangen dividend over 2023: €4382
• Forward dividend over 2024: €4306 of 4520 EUR+USD 

Omdat ik maandelijks inleg, loopt het ontvangen dividend altijd achter op het forward dividend. Het kan simpelweg niet groter zijn dan het forward dividend. Het verschil van €76 zou kunnen komen door extra uitkeringen in 2023. Aan het einde van het jaar zijn er veel extra uitkeringen, zeker van BDC's (Business Development Companies, die onder een bepaalde belastinggrens willen blijven). Maar dan lijkt me €76 wat veel.

In deze redenatie ben ik echter nog één ding vergeten: belastingen...

Over het algemeen betaal je 15% belasting over dividend. Mijn ontvangen dividend is echt netto, dus met belasting er al af (dat doet de broker voor je). Het foward dividend rapporteer ik als bruto, dus waar de belasting nog vanaf moet. Waarom doe ik dat? Wel, het verschilt soms per aandeel/ETF wat ik aan belasting betaal (sommige ETF's 0%, sommige 15%). Om het gemakkelijk te houden in mijn administratie, vermenigvuldig ik gewoon het bruto uitkerende dividend (wat het bedrijf meldt) keer het aantal aandelen. Aangezien ik het binnengekomen dividend bijna nooit vergelijk met het forward dividend, is dat ook geen probleem.

Terug naar het verschil in ontvangen en forward dividend. Om appels met appels te vergelijken moet ik dus de belastingen meenemen in het ontvangen dividend over 2023. Dan krijg ik:

• Ontvangen dividend over 2023: €4382 incl. belastingen (er al af) = €5039 excl. belastingen
• Forward dividend over 2024: €4306

Als ik de belastingen meereken, zou ik dus bruto €5039 aan dividend hebben ontvangen in 2023, dat is maar liefst €726 meer dan het forward dividend! Hiermee wordt het verschil dus flink groter. Aangezien er ook dividend is van ETF's en aandelen waarover ik geen bronbelasting betaal (zoals VWRL, ISPA, Shell), zal dit getal wat lager uitvallen. Hoe dan ook, als ik bruto met bruto vergelijk, zit er nog steeds een enorm verschil tussen het ontvangen en forward dividend. Dat kan niet alleen komen van 'een paar extra uitkeringen' gedurende het jaar. Hier klopt dus iets fundamenteels niet. Iets wat ik wil snappen, anders klopt er niets van mijn forward dividend berekening.

De vorige dividend-update gaf me al een hint: door de ETF-uitkeringen van december te vergelijken, zag ik flinke stijgingen t.o.v. december 2022. Begin 2020 had ik ook al eens gekeken naar de ETF-uitkeringen, waaruit bleek dat ETF-uitkeringen ook stijgen over de jaren. Aangezien ik het ETF-dividend in mijn administratie al tijden niet heb bijgewerkt, zal daarin wel het probleem zitten. Iedere maand werk ik het dividend van losse aandelen wel bij, maar van ETF's niet. Op een of andere manier zit in mijn hoofd dat ETF-uitkeringen gewoon stabiel blijven. Daarnaast is het lastige, dat ETF-uitkeringen niet voorafgaand aan een jaar worden bepaald, maar je die alleen achteraf kunt bekijken. 

Laat ik de ETF-uitkeringen eens vergelijken met mijn administratie:

Ok, hier zie ik dat ik echt enorm slordig ben geweest. Het dividend in dollar (SPYD en VWRL) had ik gewoon in euro's staan en verder zit ik er gemiddeld 30% naast qua dividend. Je voelt hem al aankomen: dit gaat een flinke sprong geven in mijn forward dividend. Als ik alles nu netjes invul in mijn sheet krijg ik als forward dividend voor 2024:

• Van 4520 naar 5371 EUR+USD
• Van €4306 naar €5081

Dit is natuurlijk een enorme meevaller van maar liefst €775, maar wel een enorm knullige voor mijn gevoel. Dit had ik veel beter op het snotje moeten hebben. Ik heb het vier keer nagerekend en het klopt toch echt. Als grove check kan ik van het bruto forward dividend (€5081) 15% afhalen, dan kom ik uit op €4418 netto dividend. Aangezien er ook dividend is van ETF's en aandelen waarover ik geen bronbelasting betaal, komt dit getal hoger uit (rond €4700 heb ik snel uitgerekend). Dit is in ieder geval meer dan het ontvangen dividend over 2023. Ook de €5081 aan forward dividend (bruto) is hoger dan het grove berekende bruto ontvangen dividend over 2023 van hierboven (€5039). Dit lijkt er dus beter op. 

Nu kan ik twee dingen anders doen. Ten eerste zou ik de belasting kunnen meerekenen in het forward dividend. Maar zoals je hierboven al hebt gezien, maakt dat de boel onnodig complex. Soms is het 0%, soms 30%, soms 15% en hiervan kan ik ook nog eens 15% terugvragen bij de belastingaangifte. Ik laat het dus even zoals het was, aangezien het probleem niet zat in het bruto/netto. Ten tweede, wat ik wel ga doen, is ieder jaar het ETF-dividend bijwerken. Als de ETF-uitkeringen ook maar iets veranderen, kan het forward dividend dus flink gaan schommelen. Er vanuit gaande dat het dividend in het opvolgende jaar niet vermindert, zorgt dat soms voor een flinke update in mijn forward dividend, maar dat is dan maar zo. 

Wat dit ook betekent: ik moet mijn forward dividend voor eind 2024 opnieuw berekenen. Dat had ik in dit artikel al eens losjes gedaan, maar met bovenstaande heb ik die mijlpaal al in één keer gehaald. Die nieuwe berekening komt in mijn plannen voor 2024.

Pfff, wat een lange post is het geworden. Samengevat: aan de ene kant voel ik me een beetje dom (zo slordig ben ik normaal niet). Aan de andere kant is dit een enorme meevaller en groeit mijn forward dividend veel harder dan ik dacht! In tijd vertaald, krijg ik er opeens zo'n 1,5 jaar aan dividendgroei bij! Laat ik dat laatste maar onthouden :-)

Wat is jullie stomste fout/vergissing die je weleens hebt gemaakt?

Aandeel verkocht

Een korte update tussendoor. Gisteren kreeg ik een melding, dat Walgreen Boots Alliance (WBA) heeft aangekondigd hun dividend plotseling met 50% te verlagen. Een flinke domper, aangezien ze bijna 50 jaar hun dividend hadden verhoogd (dus bijna een Dividend King).

Omdat de koers al aan het sukkelen was, heb ik het aandeel meteen verkocht. Dat doe ik als buy&hold belegger normaal niet zomaar (ik denk dat sommige bedrijven later beter uit de bus komen met een lager dividend), maar ik was al langer niet tevreden over WBA. Daarnaast was het geen grote positie en als je dan ook nog eens je dividend doormidden knipt, dan is het snel gedaan.

Dit is voor mij weer een trigger om op te passen met individuele aandelen. In de opbouw van mijn portfolio zette ik daar veel op in, maar de laatste jaren leg ik vooral in ETF's in. Precies om deze reden. Niet vanwege de koers, maar vanwege een stabieler dividend.

Ik heb mijn positie met een flink verlies verkocht (-30%), maar gezien de grootte ervan vond ik het wel ok. Dat geld heb ik meteen goed aan het werk gezet in een ETF (ISPA). Mijn forward dividend is hiermee iets gezakt naar 4520 EUR+USD of €4306.

Verkopen jullie weleens een aandeel en welke criteria hanteer je daarvoor?

Dividend update - december 2023

Het is 1 januari, 2023 zit er weer op. Voor iedereen natuurlijk de beste wensen voor 2024! Tijd voor een nieuw jaar en een nieuwe bladzijde. Voordat ik vooruit blik, kijk ik nog even terug naar het dividend van december.

Dividend-inkomsten

Hieronder de dividend-inkomsten van afgelopen maanden (netto in euro's, dus eventueel omgerekend vanuit dollars). 

Samengevat:

• Dividend december: €653
• Dividend heel 2023: €4382
• Jaarlijks (forward) dividend: €4313 of 4529 EUR+USD (excl. belasting)
• Yield on cost: 4,2%

Zo, december heeft even lekker bijgedragen aan het dividend, maar liefst 57% meer dan vorig jaar! Erg lekker. Vorige maand zat ik met het forward dividend al over mijn plan voor 2023, maar met 4529 EUS+USD ben ik er flink overheen geschoten!

Normaal vergelijk ik niet zo snel ETF-uitkeringen, omdat ze soms ook worden aangepast. Maar als ik ze nu vergelijk met vorig jaar december, is het dividend van alle ETF's gestegen:

• IAEX: +10%
• IDVY: +122%
• SPYD: +21%
• TDIV: +40%
• TSWE: +8%
• VWRL: +4%

Dat triggert bij mij twee dingen. Ten eerste moet ik de ETF-uitkeringen controleren met die in mijn eigen administratie. Ik heb ze namelijk al een tijdje niet bijgewerkt. Aangezien ETF's inmiddels het grootste deel van mijn dividend bepalen, kan een kleine verandering al veel impact hebben. 

Daarnaast iets wat me afgelopen maanden niet is opgevallen: mijn ontvangen dividend over 2023 is groter dan mijn forward dividend voor 2024. Dat kan natuurlijk komen door extra uitkeringen in 2023, maar er zou ook een afwijking in de ETF-uitkeringen kunnen zitten. Tijd om daar even in te duiken dus.

Dividend-veranderingen

Afgelopen maand zijn de volgende veranderingen aangekondigd:

• Realty Income (O): +0,2%
• Prizer (PFE): +2,4%

Zoals altijd sluit iedereen in december de boeken, dus geen grote verhogingen meer.

Portfolio en aankopen

Zie deze pagina voor een portfolio overzicht. Deze maand heb gekocht:

• SPDR S&P U.S. Dividend Aristocrats ETF (SPYD): 24st
• Xtrackers Stoxx Global Select Dividend 100 Swap ETF (DXSB): 20st

Dit zijn 'gewoon' de maandelijkse aankopen, waarbij ik DXSB van het december-dividend heb gekocht. Deze waren dus in feite 'gratis' :-)

Samenvatting

Hier kan ik heel kort over zijn: met €653 aan december-dividend en het ruim behalen van mijn forward dividend doel is dit een hele lekkere afsluiting van 2023! Nu is mijn blik vooral gericht op 2024 en hoe ik daarin wil beleggen. Daarover een volgende keer meer.

Hoe was jullie maand qua dividend?