Extra aflossen...of niet?

In februari had ik de samenstelling en aflosplan van onze nieuwe hypotheek uiteengezet. Samengevat nog een keer:

• Annuitair: €300k, tegen 1,3% rente, 20 jaar vast
• Aflossingsvrij: €100k, tegen 1,4% rente, 20 jaar vast

In datzelfde artikel heb ik verschillende scenario's bekeken om onze nieuwe hypotheek aan te pakken. Daaruit bleek, dat eerst annuïtair aanpakken en daarna aflossingsvrij het meest voordelige scenario is. Echter, los van de uitkomst, heeft het commentaar onder het artikel me wel aan het denken gezet. Ik heb me namelijk wel verdiept in allerlei scenario's, zoekend naar de meest optimale, maar ben vergeten uit te zoomen. Iets met bomen en een bos.

Als ik uitzoom, zie ik namelijk het volgende: het verschil tussen het meest optimale scenario qua extra aflossen en helemaal niets doen valt mij wat tegen. Laten we eens kijken naar de getallen:

Optimaal aflossen

• Op mijn 58e heb ik €162k aan hypotheek open
• Maandlasten zijn €520
• Ik heb tot mijn 58e €132k extra afgelost inclusief maandelijkse besparing. Effectief heb ik zelf €91k ingelegd (de rest komt van de besparing).
• Over de totale looptijd betaal ik €68k aan rente

Niets aflossen

• Op mijn 58e heb ik €262k aan hypotheek open
• Maandlast zijn €1125
• Ik heb €0 extra afgelost
• Over de totale looptijd betaal ik €104k aan rente

Wat je dus ziet, is als ik €91k (of €132k inclusief besparing) inleg, mijn hypotheek over 15 jaar "slechts" een ton minder is dan wanneer ik niets doe. Bij niets aflossen betaal ik over de hele looptijd wel €36k meer aan rente en heb ik hogere maandlasten, maar heb ik wel €91k in mijn zak gehouden. Dus om mijn hypotheek 1 ton meer te laten zakken, moet ik er zelf €91k insteken. Dat is een rendement van 9,8% over 15 jaar. Dat vind ik nogal tegenvallen. Op zich logisch i.v.m. de lage hyptheekrente, maar toch confronterend om zo te zien.

Die €91k kan ik ook in mijn zak houden en beleggen. Als ik dat eenmalig zou beleggen tegen 7% koersgroei per jaar, groeit hij in 15 jaar uit naar 2,5 ton. Daarmee zou ik in één klap de hele resterende hypotheek kunnen aflossen i.p.v. in de hypotheek steken en dan nog aan het uiteinde €162k overhouden (vermogensrendementsheffing even niet meegerekend).

Dit kun je natuurlijk niet helemaal objectief zien. Je hypotheek aflossen geeft namelijk ook een bepaald 'gevoel', namelijk dat we onze schuld verlagen en lagere maandlasten realiseren (handig als we rond die tijd willen stoppen met werken). Maar toch. De rekensommen laten een ander beeld zien, namelijk dat extra aflossen op onze hypotheek niet slim is. Het is dus rationale versus emotie. Nu ik het bos weer zie i.p.v. de bomen, is de vraag dus: ben ik gemotiveerd genoeg om de komende 15 jaar €91k in mijn hypotheek te stoppen of gebruik ik dat geld om te investeren?

Dit is nu precies waarom ik blog. Om af en toe eens lekker wikken en wegen en mijn gedachten op een rijtje te zetten.

Vinden jullie het ook weleens lastig kiezen? En wat zouden jullie doen?

Wat een stijgingen!

En dan heb ik het vooral over de hypotheekrentes. Gisteren las ik op nu.nl dat de hypotheekrentes nu op gemiddeld 4% zitten. Dat ze flink gestegen waren, wist ik wel, maar 4% gemiddeld??!! Dat wilde ik even zelf zien, dus keek ik op de website van onze hypotheekverstrekker. En ja hoor, een 100% hypotheek voor 10 jaar vast staat op 3,93% en voor 30 jaar vast maar liefst op 4,6%. Dat zijn percentages van toen wij ons eerste huis kochtten in 2007.

Gemiddelde hypotheekrente (met zelfs 1 maand oude data)

Ongelofelijk eigenlijk. In januari hebben we nog een nieuwe hypotheek afgesloten voor 20 jar vast tegen 1,3% annuïtair en 1,4% aflossingsvrij. Daar betaal je nu dus drie keer zoveel rente voor. Waar we nu zo'n €1125 bruto betalen, zou dat met de huidige rentes zo'n €1785 zijn, maar liefst €660 per maand meer. En dat slechts een half jaar later!

Ik vraag me dan af: waar gaat dit heen? De hogere rentes worden aangewakkerd door de centrale banken om de inflatie te beteugelen. Immers, als de rentes stijgen, wordt het duurder om geld te lenen en wordt er minder uitgegeven. Daarmee daalt de vraag naar goederen en dus de inflatie. Als het zo doorgaat, zitten we over een tijdje met hypotheekrentes van 7-8%, wat doet denken aan de tijd van mijn ouders waar zelfs 10-12% rentes golden.

Als gevolg daarvan zullen de huizenprijzen stabiliseren of zelfs zakken, verwacht ik. Niet ineens, want er is ook een loonspiraal aan de gang met hogere lonen. Wel merk ikzelf, dat de gekte wat begint af te koelen. Huizen om ons heen staan langer te koop, er zijn minder kijkers en er wordt minder overboden. Ondanks die signalen zijn de huizen in mei wel weer ruim 18% duurder geworden dan mei 2021. Blijkbaar loopt de markt dus wat achter op de economie.

Een risico aan zulke flinke schommelingen is, dat sommige mensen straks mogelijk niet meer rond kunnen komen. Ik heb ook collega's die de rente 1 of 2 jaar hebben vastgezet. Samen met de enorm gestegen prijzen, knijpen zij hem nu. Een ander effect is, dat de spaarrentes niet achter kunnen blijven. Oftewel, het loont wellicht weer om te gaan sparen. Dat is dan weer nadelig voor aandelen, omdat sparen veiliger is.

Wat moeten wij hier nu mee? Tja, helemaal niets eigenlijk, want ik kan er weinig aan veranderen. We hebben ons nieuwe huis eind vorig jaar gekocht en arrogant gezegd, hebben we daar een mooie deal aan overgehouden. Ons nieuwe huis hebben we onder de vraagprijs gekocht en ons oude huis dik boven de vraagprijs verkocht. Onze rentes zijn laag en staan voor 20 jaar vast. Als ik de woningwaarde snel uitreken, hebben we een loan-to-value van 49%, dus ook nog een flinke overwaarde. We maken ons dus nul zorgen. Als de huizenprijzen gaan zakken, dan gaan ze maar zakken. We wonen hier nu vooral voor onze ontspanning en over 20 jaar zien we wel weer. 

Het enige om rekening mee te houden is een eventuele storting in ons Dela spaarplan. Als de spaarrentes ook zo hard gaan stijgen, loont het niet meer om daar in te leggen, maar beter een deposito te nemen. Maar goed, toekomstmuziek.

Maken jullie je zorgen over de rente-explosie?

Onze savings rate

De laatste tijd heb ik het gevoel dat ons geld er doorheen vliegt. Aan de ene kant komt dat door de enorme inflatie. Aan de andere kant komen we ook net uit een verhuizing, waarbij je op een gegeven moment niet meer kijkt op een paar honderd euro aan klusspullen. En dat "ik heb het gevoel dat" zegt voor mij eigenlijk genoeg: ik heb het gevoel, maar weet niet precies of het klopt. Daarom ben ik, nu we in ons nieuwe huis wonen, eens gaan kijken naar onze inkomsten en uitgaven. Oftewel: onze savings rate (of spaarpercentage).

In FIRE-land (Financial Independent, Retire Early) wordt de savings rate als bijna heilig beschouwd. Ondanks dat ik het zo niet nauwkeurig bijhoud als sommige andere bloggers, snap ik wel dat het essentieel is. Het is namelijk vrij simpel: hoe meer je overhoudt, hoe meer je kunt beleggen, maar ook met hoe minder je kunt rondkomen. Het mes snijdt dus aan twee kanten. Hoe hoger je savings rate, hoe eerder je financieel onafhankelijk bent. Hieronder het beroemde plaatje van Mr. Money Mustache:

bron: Mr Money Mustache

Uit dit plaatje zie je, dat je tijd tot de FIRE-datum flink kort wordt met een hogere savings rate. Ook zie je, dat met een savings rate hoger dan 40% de figuur wat afvlakt. Oftewel, de besparingen aan het begin van de curve (bijv. van 0% naar 10% of 20%) zorgen voor veel "winst". Boven de 40/50% savings rate wordt het lastiger om veel eerder financieel onafhankelijk te zijn.

Als ik al onze maandelijkse uitgaven deel op onze maandelijkse inkomsten kom ik uit op een savings rate van 21%. Dat is niet zo heel veel. Alhoewel, we hebben nog twee jonge kinderen, die ook aardig wat eten vragen en onkosten betekenen. Dus misschien is dit nog niet zo gek.

Daarnaast heb ik genomen wat er normaal binnenkomt, exclusief verrekeningen (mijn vrouw heeft een variabel salaris) en 13e maand en vakantiegeld. Als ik die inkomsten wel meetel in het gemiddelde, zitten we opeens op 31%.

Met 31% savings rate zouden we volgens bovenstaande plaatje zo'n 28 jaar nodig hebben om FIRE te zijn. Echter, dit plaatje is vooral voor de Amerikaanse situatie toepasbaar. In Nederland bouwen we nog AOW en pensioen op (voor zover dat in de toekomst zal blijven).

Voor mezelf had ik dan nog de vraag: wat zou er nodig zijn om aan 50% savings rate te komen? Dat leek me een mooi streven, 50% van ons inkomen opzij kunnen zetten voelt als enorm veel ruimte. Wat zouden we daarvoor kunnen veranderen:

• Energiekosten omlaag: voorschot stond nu op €300, maar ik denk dat we lager gaan uitkomen (€200). Verder willen we investeren in een warmtepomp, waardoor het nog verder omlaag kan gaan.
• Pensioenpremie van mijn vrouw omlaag: dit is een pensioenfonds met dramatische resultaten. Deze schroeven we terug om zelf wat te investeren.
• Hypotheek aflossen: zit al in de planning, dus die kunnen we op termijn incasseren.
• Auto- en woonhuisverzekeringen wat omlaag zetten qua dekking.
• Minder uitgeven/pinnen.
• Meer verdienen.

Deze punten lijken me redelijk haalbaar. Waarom dit nu niet doen dan? Sommige punten hebben wat tijd nodig (energiekosten, hypotheek) en anderen zijn wat lastiger te doen, zoals minder uitgeven/pinnen. Mijn vrouw geeft vooral het geld uit, voor het huishouden, de kinderen etc. Door de inflatie zijn ook die prijzen flink gestegen. Dan kan ik willen, dat we dit met 50% reduceren, maar dat wordt geen leuke discussie thuis. Als ik alleen het pinnen/uitgeven achterwege laat, kom ik uit op zo'n 40% savings rate. Niet gek, al zeg ik het zelf.

Om de reacties alvast voor te zijn: ja je hebt gemakkelijker meer marge als je meer verdient. Toch ben ik ervan overtuigd, dat het loont om naar je uitgaven (en dus savings rate) te kijken, welk salaris je ook hebt. Misschien wel juist in deze tijden.

Wat is jullie savings rate?

Vouwwagen gekocht

In het kader van wat meer genieten hebben we onlangs een vouwwagen gekocht. Daar waren we al even naar aan het kijken, maar die plannen kwamen in de ijskast te staan toen we ons nieuwe huis kochtten. Eigenlijk hebben we het vanuit twee redenen gekocht. Ten eerste kampeerde ik vroeger als kind regelmatig met mijn vrienden en vond ik dat heerlijk om lekker buiten te zijn, ten tweede vinden we het een praktische en goedkope manier van vakantie vieren. 

Afgelopen jaren zaten we regelmatig in een huisje. Hartstikke leuk, maar ik mis dan vooral de buitenbelevenis. Wakker worden van het licht en de geluiden, het gevoel dat je echt buiten bent. We hebben ook nog gekeken voor een caravan, maar zo'n grote sleurhut is niets voor mij. Een vouwwagen leek ons een mooie middenoplossing tussen huisje en losse tent in.

Zoals ik al zei, is ook het kostenplaatje een belangrijk aspect voor ons. Toen ik collega's hoorde, die ruim €4000 (!!) hebben betaald voor 2 weken Center Parcs, viel ik een beetje van mijn stoel. Blijkbaar zeuren we wel massaal, dat we het lastig hebben, maar leggen we zulke bedragen gewoon neer voor een vakantie. Dat willen wij niet.

Ik was even benieuwd naar de terugverdientijd van een vouwwagen t.o.v. een huisje. Ik heb gekeken naar een vakantieplek waar ze zowel huisjes als staplaatsen verhuren:

Roompot: de Katjeskelder

• Tijd: hoogseizoen, 2 weken
• Staplaats: €565
• Huisje 4-personen comfort: €2400

• Tijd: hoogseizoen, 1 week
• Staplaats: €273
• Huisje KE comfort: €1288

Landal Coldenhove

• Tijd: hoogseizoen, 2 weken
• Staplaats: €800
• Huisje 6-pers: €2208

• Tijd: hoogseizoen, 1 week
• Staplaats: €414
• Huisje 6-pers: €1293

Bovenstaande huisjes blijken dus tussen de 2,7 en 4,7 keer duurder te zijn dan een staplaats. Dat is aardig wat, vind ik zelf.

Onze vouwwagen heeft €6000 gekost (geen nieuwe). Gemiddeld zit er zo'n €1000 verschil per week vakantie tussen kamperen en een huisje. Simpel gezegd, halen we de aankoopprijs van onze vouwwagen er dus al uit na 6 weken kamperen. Nu gaan we hiermee in de zomervakantie 2 weken weg, misschien in de herfstvakantie een week, zeg 3 weken totaal. Dus de terugverdientijd van onze vouwwagen is zo'n 2 jaar. Daar moet ik natuurlijk nog een verzekering (€8/maand) en onderhoud bijrekenen, dus zeg dat de terugverdientijd naar 2,5 jaar gaat. Stallingskosten hebben we niet, dus dat maakt het ook gemakkelijk. Een terugverdientijd van 2,5 jaar vind ik een mooie investering.

Natuurlijk is de terugverdientijd niet het belangrijkste. Het ging ons vooral om het eerste: wat meer genieten en weggaan wanneer we willen. De vouwwagen staat inmiddels al in de garage, binnenkort gaan we ermee weg. Even lekker een weekendje buiten genieten voor net over de €100.

Wat doen jullie dit jaar met de zomervakantie?

Wanneer word jij 80?

Vandeweek schrok ik een beetje. Stom eigenlijk, want het is logisch en ieder kind kan het uitrekenen, maar toch schrok ik ervan. Namelijk: over iets minder dan 37 jaar word ik 80. Dat zei ik voor de lol tussen neus en lippen door, maar het bleef best even hangen. Want 80 voelt voor mij als "bejaard". Waar 70 nog redelijk ok voelt, voelt 80 als "oud". Mijn ouders zijn richting de 80 aan het gaan en beginnen links en rechts al gebreken te krijgen. Niet dat je met je 80e in een bejaardentehuis zit, maar mijn opa's en oma zijn nooit veel ouder geworden.

Als je kijkt naar de gemiddelde levensverwachting van Nederlanders, zie je dat vrouwen zo'n 3,5 jaar ouder worden dan mannen. In 2020 was de gemiddelde levensverwachting 79,7 jaar voor mannen en 83,1 jaar voor vrouwen. 80 jaar voor een man is dus zo'n beetje gemiddelde levensverwachting. Dat zegt natuurlijk weinig, want er zijn ook voldoende mensen die 90 of 100 worden, maar toch. Er zijn ook voldoende mensen die al eerder komen te overlijden.

bron: CBS

Omdat ik ook mensen ken, die al overleden zijn op mijn leeftijd, moet ik misschien ook dankbaar zijn en wat meer stil staan bij wat we echt willen. 

Dan kun je denken, dat 37 jaar nog heeeel lang duurt. Dat klopt, maar de afgelopen 10 jaar zijn al voorbij gevlogen, dus de volgende 10 jaar waarschijnlijk ook. Ik herinner me de geboorte van onze kinderen nog als de dag van gisteren, terwijl we nu al zo'n zelfde periode later zijn. Er is zelfs onderzoek gedaan naar het gevoel, dat de tijd steeds sneller lijkt te gaan (zie o.a. hier). Het heeft vooral te maken met de afname van het aantal nieuwe ervaringen, een langzamere interne klok en het besef dat je minder tijd over hebt dan dat je geleefd hebt.

Ik ben dus over de helft van de gemiddelde houdbaarheidsdatum. Als ik nu maar niet langzaam begin te stinken :-)

Over hoeveel jaar worden jullie 80 en ben je je daar weleens bewust van?

Nieuwe Dela storting

Vorige maand schreef ik over ons nieuwe financiële plan. Een onderdeel daarvan was de spreiding van onze overwaarde in verschillende potjes. Ik wilde €10k in één keer beleggen en €12k in een spaarplan van Dela inleggen (dat is de maximale inleg per jaar). En zoals bij veel van mijn plannen, als het eenmaal in mijn hoofd zit, hou ik er ook graag aan vast. Dus nadat ik mijn vorige spaarplan had opgeheven in verband met de aankoop van ons huis, heb ik nu weer een nieuwe polis aangemaakt en maximaal ingelegd.

Zoals al eerder een paar keer geschreven: nee, ik heb geen belang of voordeel bij Dela, dit is geen reclame voor het Dela Spaarplan. Ik vind het gewoon een goed product. Je krijgt 2% per jaar aan vaste rente, wat wordt verspreid over de maanden (dus rente op rente per maand). Je kunt maximaal €12k per jaar inleggen of maandelijks een bepaald bedrag. Na 10 jaar mag je het fonds kosteloos openbreken (normaal kost dat €150, wat nog vrij weinig is als je een aantal jaar hebt ingelegd).

Alvast voor de criticasters:

• Ja, op de beurs kun je meer rendement halen. Alleen met meer risico.
• Ja, het spaarplan valt niet onder het depositogarantiestelsel. Daar ben ik me bewust van, maar ook van hoe klein dat risico is. Hier schreef ik al eens eerder over.
• Ja, de inflatie is nu enorm, dus je kunt je afvragen of het handig is om je geld tegen een magere 2% op een rekening te zetten. Klopt, maar deze inflatie gaat ook niet eeuwig duren. Daarnaast: wat zijn de alternatieven?
• Ja, de rentes zijn hard aan het stijgen, dus een deposito zal over een tijdje ook wel 2% zijn. De rentes van spaarrekeningen (en deposito's) zie ik nog net zo snel stijgen. Het zijn vooral de kapitaal- en hypotheekrentes die stijgen, de spaarrentes worden angstvallig laag gehouden.

Uiteraard mag iedereen ervan vinden wat hij/zij wil, ik vind het een veilige en mooie manier om ons spaargeld voor een tijd weg te zetten zonder er naar om te kijken. Of ik ieder jaar de maximale inleg doe, dat hangt af van bovenstaande punten.

Wat denken jullie, zal de spaarrente nog mee gaan stijgen met de gestegen hypotheekrentes?