Nieuwe doelen

In een vorig artikel gaf ik al aan dat ik mijn motivatie en inspiratie uit verschillende andere blogs haal. Het is immers een lange weg richting financiële onafhankelijkheid. Ik focus vooral op het proces van aflossen, beleggen en sparen, dan komt het resultaat vanzelf.

Ondanks deze aanpak, merk ik dat mijn doelen te groot zijn en te ver weg liggen. Daardoor raak ik soms wat gedemotiveerd. Wat waren mijn lange termijn doelen:

• Hypotheek afgelost als ik 58 ben
• Meer dividend-inkomsten genereren dan onze uitgaven (€38k) op mijn 58e
• Stoppen met werken op mijn 58e
• Daarna voldoende inkomsten en vermogen opgebouwd hebben om goed van te leven

Vooral het dividend is een groot einddoel, waarbij ik me begin af te vragen of het haalbaar is. Met de huidige dividendverlagingen heb ik ook geleerd dat de wereld zomaar kan veranderen en dat kwaliteit belangrijker is dan rendement. Om mijn motivatie erin te houden, ga ik mijn doelen opsplitsen. Dus geen grote einddoelen in één keer, maar een aantal tussenstappen.

Hypotheek:

• Korte termijn: €200.000
• Daarna richting €150.000 en €100.000
• Bij €100.000 besluiten we hoe we doorgaan met aflossen

Dividend:

• Korte termijn: gemiddeld €200 per maand (dus €2400 per jaar)
• Middellange termijn: gemiddeld €500  per maand (€6k per jaar)
• Lange termijn: gemiddeld €1000 per maand (€12k per jaar)

Belangrijkste verandering is dus dat ik me niet meer blind staar op het volledig dekken van de uitgaven door het dividend. Ten eerste omdat ik me afvraag of het haalbaar is, ten tweede omdat ik denk dat we met veel minder rond kunnen komen dan €38k per jaar, ondanks dat ik dit in het verleden heb berekend. In dit artikel heb ik al eens uitgezocht of we later met een basisinkomen van €1000 per maand kunnen rondkomen. Dat lijkt mogelijk, maar dan trekken we de broekriem echt flink aan. 

Ik durf de stelling wel aan: met een afgelost huis, geen kinderen meer in huis en enkele besparingen kunnen wij later rondkomen van €2000 per maand. Als daarvan €1000 per maand uit dividend komt, is de helft al gedekt. De overige €1000 zullen we dan moeten halen uit een zelf opgebouwde spaarpot:

• Stoppen op mijn 58e is 12 jaar voor mijn AOW leeftijd (70 jaar)
• Dan is dus €144k aan spaarpot nodig om mezelf €1000 per maand uit te keren
• Nu ben ik 41, dus heb ik nog 17 jaar om dit te bereiken.

Dat lijkt me goed haalbaar, ook omdat we natuurlijk niet vanaf nul beginnen met sparen. Stel dat we meer dan €2000 blijken nodig te hebben, dan zal ik dus of meer dividend moeten genereren, of een grotere pot moeten opbouwen. Dat kan bestaan uit meer inleggen (sparen of beleggen) of langer inleggen (later dan 58 jaar stoppen met werken). Die balans heb ik niet helemaal helder. 

Het artikel gaat een beetje van links naar rechts. Met deze nieuwe doelen wordt het tijd om weer eens in onze uitgaven te duiken om te kijken waar we staan en wat we op lange termijn echt nodig hebben.

Hoe stellen jullie het liefst je doelen op? Grote ambities of kleinere stappen?

"Je moet gewoon je bek houden"

 

Naast deze uitspraak van premier Rutte vandeweek, lijkt dit links en rechts ook het credo te zijn geworden op sommige blogs.

Regelmatige volgde ik de blogs van Gerhard Hormann en Porterenee (totdat ik deze erg oppervlakkig en irritant begon te vinden met herhalende artikelen en "neem deze 10 stappen om rijk te worden"). Op deze laatste blog begon opeens een discussie over asociale reacties onder , terwijl het in feite gewoon discussie was. Bij Gerhard bleek er hardnekkige spam te zijn van allerlei credietverstrekkers. Gevolg: beiden hebben al hun reactiemogelijkheden uitgezet en soms zelfs reacties van alle posts verwijderd.

Bij mij komt dat (zeker bij Porterenee) ook een beetje over als "je moet gewoon je bek houden". Kijk, je kiest er zelf voor om een blog te beginnen. Dat doe je met een reden, informatie delen, geld verdienen of om interactie te hebben. Discussie is daarin volgens mij essentieel. En ja, dat moet netjes gebeuren, met respect. Als dat niet loopt zoals je wilt, kun je reacties verwijderen. Maar om nu gelijk alles uit te zetten of te verwijderen, vind ik wel erg gemakkelijk. Klopt, je kunt vast nog via facebook ofzo reageren, maar op je blog snoer je je lezers de mond.

Ondanks dat mijn blog minder groot/populair is dan bovenstaanden (al werd ik laatst weer gevraagd door radio 1), blijf ik discussie belangrijk vinden. Mag scherp, maar wel met respect.

Wat vinden jullie van het uitzetten/verwijderen van reacties?

Motivatie en inspiratie

Op mijn vorige artikel kreeg ik een mooie reactie van Mr. Robot: "Het gaat soms zo tergend langzaam dat je je afvraagt hoe lang nog en vooral hoe hou ik de motivatie erin". En daar geeft hij een goed punt.

Want zeg nu zelf, hoe hou ik het vol om nog 170 maanden af te lossen, of meer dan 200 maanden te sparen/beleggen? Want zo lang duurt het nog om onze hypotheek af te lossen of tot ik wil stoppen met werken. Dan red ik het niet met alleen stug volhouden. Motivatie en inspiratie worden dan heel belangrijk.

Zelf heb ik een redelijke grote inherente motivatie (al zeg ik het zelf) om dingen te bereiken, wat ook geldt voor onze plannen. Ben ik even niet gemotiveerd, dan zoek ik inspiratie. Zoals in andere blogs. Gewone mensen, net als jij en ik, die vertellen over hun doelen en proces.

Er zijn ook wat wildere verhalen die mij niet zozeer motiveren, maar meer inspireren. Dan kom je al snel bij Amerikaanse blogs. Daar verdienen ze meestal meer dan hier in NL, dus het motiveert niet echt. Wat mij echter daaraan inspireert is de volhardendheid en het positivisme (daar zijn Amerikanen goed in). Oppakken en doorgaan.

Neem nu de dividend diplomats, twee jonge kerels die al vroeg zijn begonnen met investeren. Inmiddels hebben ze verschillende mijlpalen gepaseerd. Zit het even tegen? Gewoon stug volhouden en doorgaan met investeren. Probeer zoveel mogelijk te investeren. Daar komt de uitspraak "make every dollar count" vandaan. Een ander voorbeeld is Young Dividend. Een ongelofelijk verhaal van een 30-er, die een flink portfolio van inmiddels $1M bij elkaar heeft verzameld, met dito dividend.

Wil ik hierdoor nu ook een portfolio van $1M? Natuurlijk niet. Ben ik nu gedemotiveerd omdat mijn salaris of situatie heel anders is? Zeker niet. Ik wordt juist geïnspireerd door dit soort verhalen. Het gaat er namelijk niet om hoeveel geld je hebt of hoeveel dividend je precies krijgt. Het is geen wedstrijd. Ik raak geïnspireerd door de aanpak, de houding en het succes wat ze daarmee bereiken. En zolang ik geïnspireert raak, hou ik mijn motivatie om iedere maand weer een stapje te zetten.

Waar zoeken jullie je inspiratie?

Ongeduldig

Ken je dat gevoel, dat je soms de tijd vooruit wilt spoelen? Niet vanwege iets slechts, maar omdat je weet dat er iets leuks of moois aankomt?

Vroeger had ik heel veel geduld. Lekker uren aan iets werken, of als kind lekker een paar uur vissen. De laatste jaren merk ik echter dat ik wat ongeduldiger ben geworden. Soms wil ik (te) snel resultaat, zowel op mijn werk als privé. Dan zou ik de tijd vooruit willen spoelen.

Neem nu onze investeringen om financieel vrijer te worden, waar deze blog grotendeels over gaat. Iedere maand beleggen we en lossen we af, wat overblijft sparen we. Iedere maand een klein stukje. En dat duurt voor mijn gevoel zooooooo lang. "Kan dat niet wat sneller?", denk ik dan.

Het is niet alleen "klaar" willen zijn, maar ook een soort nieuwsgierigheid naar hoe het is om hypotheekvrij te zijn, hoe het is om niet meer te moeten werken, om totale vrijheid van keuze te hebben.

Het nadeel hiervan is, dat ik mezelf af en toe moet zeggen om wat meer nu te genieten. Want voor je het weet, zijn onze kinderen groot en ben ik alleen maar met later bezig geweest. Dat is ook niet goed.

Investeren in later vereist dus een lange adem. Een soort marathon. Op weg naar een eindstreep, waarbij je tussendoor wel moet genieten van de uitzichten die je onderweg tegenkomt.

Hoe leg jij een gezonde verdeling tussen nu en later?

Dividend is geen sigaar uit eigen doos

Vandeweek zag ik een reactie op een blog van iemand, die dividend een sigaar uit eigen doos noemde. Die discussie komt vaker voorbij en is op zich geen gekke gedachte. Op de ex-dividend datum wordt het dividend immers (voorbeurs) van de koers afgehaald. Je zou dus kunnen zeggen, dat dividend een sigaar uit eigen doos is.

Echter, zijn er twee zaken die in mijn ogen misgaan hierbij. Ten eerst herstelt de koers na de ex-dividend datum meestal weer snel, ten tweede is het puur bekeken vanuit de koers. En dat laatste is iets waar "wij dividend-beleggers" juist minder in geïnteresseerd zijn. We beleggen namelijk niet (alleen) voor de koersrendement, maar voornamelijk voor de dividendinkomsten.

Het fijne aan dividend is dat je eraan kunt rekenen. Een voorbeeld:

• Stel je hebt €40k belegd tegen 2,5% dividend, dan ontvang je €1000 per jaar aan dividend
• Bij een koers van €20 kun je na het 1e jaar 50 nieuwe aandelen kopen van die €1000
• In jaar 2 krijg je €1025 dividend, goed voor 51 nieuwe aandelen
• ...
• In jaar 20 krijg je €1593 dividend

Dus door 20 jaar NIETS te doen (alleen herbeleggen), krijg je 60% meer dividend per jaar dan waarmee je begonnen was en is je rendement gestegen naar 4%. Als je kijkt naar vermogen, bij een gelijkblijvende koers van €20, is dit toegenomen van €40k naar bijna €64k.

Nog een voorbeeld, ditmaal met een gemiddelde dividend- en koersgroei van 4% (om het gemiddelde dividendrendement op 2,5% te houden). Dit zijn heel normale groeipercentages, zeker voor US aandelen. Dan krijg je:

• Jaar 1:  €1000 dividend
• jaar 2:  €1076 dividend
• ...
• Jaar 20: €3356 dividend

Dus door 20 jaar alleen te herbeleggen, krijg je 3,4x zoveel dividend waarmee je begonnen was en is je rendement gestegen naar 8,4%. Qua vermogen zit je na 20 jaar op €134k. 

Wat ik wil zeggen: zelfs al zou je niets extra inleggen, alleen het dividend herbeleggen en laten groeien, dan stijgt je dividend vanzelf. En wat blijkt, of de koers nu €20, €40 of €80 is, maakt weinig uit voor het dividend of je vermogen na 20 jaar. Het enige wat telt is het dividendrendement bij je aankoop en de gemiddelde dividendgroei per jaar.

Denk je nu "die 4% dividend- en koersgroei samen is wel lekker optimistisch"? Kijk dan maar eens naar een paar dividend-toppers zoals JNJ en KO:

Wat een mooie relatie tussen dividend en koers (dus gelijkblijvend dividendrendement).

Ik heb al vaker geschreven over herbeleggen van dividend en het rente-op-rente effect en blijf het benadrukken: dividend is geen sigaar uit eigen doos, maar wordt op termijn de motor van je inkomsten en vermogen.

Wat is jullie focus bij beleggen, vermogen of inkomsten?

Dividend update - augustus 2020

De R zit alweer in de maand en de zomervakantie ligt al achter ons. Op de beurzen lijkt een flink herstel gaande, als een soort voorsortering op een beter lopende economie. Mijn portfolio staat nog altijd in de rode cijfers, dat komt echter door een paar aandelen (voornamelijk Shell). Gelukkig heb ik een lange horizon en focus ik meer op dividend. Tijd om te kijken naar het maandoverzicht van augustus.

Dividend-inkomsten

Hieronder de dividend-inkomsten van afgelopen maanden (netto in euro's, dus eventueel omgerekend vanuit dollars, met belasting eraf gehaald). 

Samengevat:

• Dividend augstus: €99
• Dividend heel 2020: €1106
• Jaarlijks (forward) dividend: €2037 of 2301 EUR/USD (excl. belasting)
• Yield on cost: 4,4%

Yes, eindelijk weer een maand met een stijging t.o.v. vorig jaar, maar liefst 34%! Na twee maanden met krimp, is dat erg goed om te zien. Deze maand net geen €100 aan dividend, mede door de gedaalde dollarkoers.

Dividend-veranderingen

In augustus werden de volgende dividend-veranderingen aangekondigd:

• Illinois Tool Works (ITW): +6,5%

Portfolio en aankopen

Zie deze pagina voor een portfolio overzicht. Mijn aan-/verkopen in augustus waren:

• Vanguard FTSE All-World ETF (VWRL): 4st

Deze maand dus slechts beperkte aankopen. We hadden thuis wat extra uitgaven voor ons huis en ik wilde niet gelijk onze buffer aanspreken om meer te beleggen, vandaar.

Samen met de dividend- en dollarverandering stijgt ons (forward) dividend naar €2037 of 2301 EUR/USD. Dit jaar moet ik (verplicht) nog enkele aandelen verkopen, dus ik kijk nog niet al teveel naar deze getallen.

Samenvatting

Eindelijk weer een maand met dividendgroei t.o.v. vorig jaar, zelfs met 34%. Ondanks dat mijn portfolio nog steeds in de rode cijfers staat (dankjewel Shell), heb ik alle vertrouwen dat het op lange termijn goedkomt. Ik blijf me richten op dividend, de portfoliowaarde zie ik als een bijkomstigheid.

Hoe was jullie maand qua dividend?