Jaaroverzicht 2020 (met dividend update december)

Het jaar is bijna voorbij, en wat voor een jaar. Hoe onrealistisch het in maart was toen Nederland op slot ging en hoeveel het leek op een science-fiction film, hoe ver zijn we er inmiddels aan gewend. Een dramatisch jaar natuurlijk vanwege alle overledenen en mensen die in financiële problemen zijn geraakt. Hopelijk dat we in 2021 deze periode weer achter ons kunnen laten en we weer echt persoonlijk contact kunnen hebben.

Op financieel/dividend gebied heb ik al eerder gezegd, dat ik 2020 als een verloren jaar beschouw. Ondanks dat, wil ik toch graag terugkijken naar mijn doelen die ik begin dit jaar heb gesteld. Welke heb ik wel en welke niet gehaald?

Plannen 2020

Allereerst, wat waren ook alweer mijn plannen voor 2020:

• Minimaal €500 per maand inleggen in dividend-groeiaandelen
• €2532 of 2835 EUR+USD aan forward dividend eind 2020
• €500 plus netto besparing per maand aflossen op onze hypotheek
• Elektra: 200 kWh totaal verbruik
• Gas: 800 m3 verbruik
• Persoonlijk: eten van minder vlees

Alleen het 2e doel heb ik niet bereikt, over de rest ben ik zelfs zeer te spreken! Laten ik ze eens doornemen aan de hand van onderstaande overzichten.

Financieel overzicht

Mijn algehele financiële terugblik heb ik samengevat in één plaatje (zie onder). Om de getallen gemakkelijker te vergelijken heb ik het weergegeven in procenten (met 31-12-2019 als 100%).

Dit plaatje geeft wat mij betreft mooi weer hoe het 2020 financieel ging: waar vorig jaar de lijnen redelijk recht en voorspelbaar liepen, schieten ze dit jaar alle kanten op.

Vermogen

Ons totale vermogen is met ruim 9% gestegen. Dit komt voornamelijk door de inleg op onze spaar- en beleggingsrekening. Tot ons vermogen reken ik ons spaargeld en beleggingen, zonder overwaarde van ons huis. Ondanks dat het meer had kunnen zijn, op zich niet heel gek in zo'n vreemd jaar. Zeker als ik bedenk, dat dit inclusief de aankoop is van onze nieuwe auto.

Hypotheek

Onze hypotheek is 5% gedaald t.o.v. eind 2019:

• Extra aflossingen: €6400
• Daling bruto maandlasten: €27 (netto €14)
• Netto besparing over de originele looptijd:  €4500 (€14 x 322 maanden)

Gemiddeld hebben we dus €533 per maand extra afgelost. Alleen in maart heb ik niets afgelost, omdat ik toen wat extra wilde inleggen op de beurzen. Wat mij betreft hebben we hiermee het aflossingsdoel gehaald.

Beleggingen

De waarde van onze beleggingen is afgelopen jaar met 9% gestegen t.o.v. eind 2019. De stijging komt echter voornamelijk door onze eigen inleg. De beleggingen waren namelijk zelf flink in waarde gedaald. Doordat we iedere maand blijven inleggen en ook het dividend herbeleggen, blijft het belegde vermogen dus groeien.

Winnaars en verliezers
Kijkend naar de top-3 winnaars en verliezers in mijn individuele aandelen krijg ik onderstaande lijstjes. Let op, dit is t.o.v. de aankoopprijs, niet van dit jaar.

Verliezers:

• New Residential Investment (NRZ): -47%
• Shell (RDSA): -38%
• Prudent Financial (PRU): -29%

Winnaars:

• Target (TGT): +167%
• Williams-Sonnema (WSM): +72%
• United Parcel Service (UPS): +55%

Deze resultaten laten zien dat goede spreiding belangrijk is. Zolang je meer stijgers hebt dan dalers, maak je een mooi rendement. Mijn portfolio is inmiddels weer goed in de zwarte cijfers, alleen jammer dat de daling van Shell nog flink op mijn portfolio drukt.

Dividend

December 2020

In december heb ik €284 aan dividend ontvangen. Dat is een mooie 13% stijging t.o.v. 2019. Deze maand had nog wel enkele speciale uitkeringen, maar toch een mooie stijging.

Er zijn ook nog wat dividend-wijzigingen aangekondigd:

• New Residential Investment (NRZ): +33%
• Realty Income (O): +0,2%
• Pfizer (PFE): +2,6%

Al met al een prima maand dus.

Geheel 2020

• Dividend heel 2020: €1823
• Jaarlijks (forward) dividend: €1966 of 2257 EUR/USD (excl. belasting)
• Yield on cost: 4,1%

Eind 2019 verwachtte ik dit jaar minimaal €2330 aan dividend te ontvangen (het forward dividend van eind 2019). Hiervan moesten echter belastingen nog af, dus netto zo'n €2026. Met €1823 aan netto ontvangen dividend in 2020 zit ik er dus zo'n 10% onder. Helaas, het is niet anders.

Het plaatje hierboven (van het financieel overzicht) spreekt al boekdelen. Door de flinke dividendverlagingen, gedwongen verkopen en de dalende dollar zijn de forward dividendinkomsten dit jaar met zo'n 15% gedaald. Ik heb me er al bij neergelegd en richt me in 2021 vooral op kwalitatief goede aankopen.

Energie (gas en elektra)

Sinds vorig jaar hou ik ook ons energieverbruik bij op deze blog. In 2020 hebben we 3795 kWh verbruikt en 3584 kWh opgewekt (inclusief schatting voor komende dagen). Wow, zat ik even dicht bij mijn schatting van 200 kWh totaal verbruik (namelijk 211 kWh)! Bijna nul op de elektra-meter dus.

Qua gasverbruik was mijn schatting 800 m3. Daar zitten we met 710 m3 ruim onder. Ik verwacht dat we komend jaar weinig verder kunnen besparen. Als we ons huis verder isoleren en een zonneboiler gaan gebruiken, zou het nog verder omlaag kunnen. Ik zou het bijna een mooie uitdaging gaan vinden. Ten opzichte van toen we hier kwamen wonen (medio 2017) hebben we door isoleren en besparingen 74% gas op jaarbasis bespaard. Niet gek voor een huis uit 1950 met een gezin van vier.

Persoonlijk

Persoonlijke doelen deel ik hier normaal niet. Vooruit, omdat deze op de lijst van vorig jaar stond :-) Eind vorig jaar begon ik met een experimentje om minder vlees te eten. Omdat minder bij mij vaak niet werkt, ben ik all-the-way gegaan en ben ik inmiddels ruim een jaar vegetariër. Niet zozeer vanwege dierenwelzijn, maar meer vanwege mijn overtuigingen rond vlees, veehouderij en gezondheid. Ik voel me er prima onder en ook hier in huis is mijn gezin er helemaal aan gewend.

Samenvatting

Wat een jaar. Vreemd, naar en om snel te vergeten. Veel thuis gewerkt en veel negatief nieuws meegemaakt. Ondanks dat, ben ik toch zeer positief verrast als ik naar bovenstaande resultaten kijk: vermogen 9% gestegen, hypotheek 5% gedaald, beleggingen 9% gestegen en een mooie daling in het energieverbruik. Alleen het dividend-doel heb ik niet gehaald.

Met 2021 en allerlei vaccinaties in het vooruitzicht zie ik komend jaar erg positief in. Begin januari maak ik een post met mijn financiële doelen voor 2021.

Alvast de beste wensen voor 2021! Dat het vooral een gezond jaar mag worden waarin we weer normaler met elkaar mogen omgaan.



Hoe was jullie 2020?

Weer een mijlpaal (+ fijne feestdagen)

Yes, weer een mijlpaal om af te vinken: de bruto maandlasten van onze hypotheek zijn gedaald naar onder de €900. Al eerder had ik besloten om mijn lange termijndoelen op te delen in kleinere stappen. Dat is beter voor mijn motivatie. Een hypotheek van een paar ton aflossen klinkt namelijk leuk, maar gaat vooral over een plan maken en daar aan vast houden. Een marathon dus, geen sprint.

Waarom hou ik de bruto en niet de netto maandlasten bij? Omdat ik denk dat op termijn de HRA helemaal gaat sneuvelen. Dat kan bijna niet anders met de enorm lage rentestanden op langere termijn.

Hieronder het plaatje van onze hypotheek, als we ons aan ons aflosschema houden (de groene lijn). Hierin zie je dus al een flink verschil met wanneer we niets extra zouden aflossen (blauwe lijn). Als we niets extra aflossen, zijn we maar liefst 12,5 jaar langer bezig en betalen we €50k meer aan bruto rente. De moeite waard dus.

Bovenstaande laat al zien dat hiermee een enorme versnelling ontstaat door het sneeuwbaleffect. Als ik onze maandlasten uitzet in stapjes van afgerond €100, krijg je onderstaande plaatje.

Ook hier is mooi de versnelling in de maandlasten te zien. Zonder extra aflossingen betaal je voor een annuïtaire hypotheek dezelfde bruto maandlasten als in de eerste maand. Nu zie je dat iedere €100 verlaging steeds sneller plaatsvindt. De laatste twee jaren dalen de bruto maandlasten zelfs met €100 binnen 1 jaar!

Enn mooie kleine mijlpaal om te vieren dus. Hoe staat het met jullie aflos-mijlpalen?

Nog hele fijne feestdagen!

Meer verdienen dan je ouders

Als ouders wil je graag dat je kinderen het goed hebben. Gezond en vooral gelukkig. Soms hoor ik mensen zeggen (vooral de generatie voor mij), dat ze willen dat hun kinderen het beter hebben dan zij, vooral in financieel opzicht.

Bij dit onderwerp kwam ik een wat ouder onderzoek tegen van de universiteit Tilburg. Uit het onderzoek komt naar voren dat, waarschijnlijk voor het eerst sinds de Tweede Wereldoorlog, 51 procent van de dertigers van nu slechter af is dan hun ouders twintig jaar geleden. Er worden allerlei mogelijke redenen opgegeven, van opleiding tot parterkeuze. Ondanks dat het onderzoek van een paar jaar geleden is, zal het weinig zijn veranderd.

De gedachte dat je kinderen het beter moeten hebben dan jezelf vind ik persoonlijk maar een vreemde gedachte. Ten eerste vraag ik me dan af of je zelf wel gelukkig bent met je eigen situatie. Ten tweede creëert het een soort van meer-meer-meer idee. Zelf verdien ik meer dan mijn ouders, maar hecht daar geen enkele waarde aan. Als mijn kinderen later gelukkig en gezond zijn, maakt het mij vrij weinig uit of ze meer of minder verdienen dan wij. Meer verdienen betekent namelijk vaak ook meer verantwoordelijkheid en stress.

In het begin van deze financiële reis wilde ik ook meer geld, meer dividend, meer salaris, meer vermogen. Nog steeds wil ik ons geld laten groeien, maar ik merk ook dat er op termijn een bepaald "genoeg" ontstaat. Waarom zou ik steeds meer salaris willen najagen als we met het huidige niveau meer dan genoeg hebben om wat moois op te bouwen?

Misschien komt het door de kerstperiode en de nieuwe lockdown, maar ik heb de laatste tijd vooral aandacht voor minder. Minder gedoe, minder spullen, minder afspraken. Niet om minder geld kwijt te zijn, maar om ruimte en vrijheid te creëren.

Goed, ik dwaal een beetje af. Verdien jij ook meer dan je ouders? En hoe belangrijk vind je dat?

Nieuwe baan

In augustus schreef ik al een artikel over mijn carrière en dat ik op zoek was naar een andere uitdaging. En die heb ik gevonden in een nieuwe baan! Nog wel bij dezelfde werkgever, maar iets totaal anders dan wat ik nu doe.

In feite had ik drie opties:

• Omhoog: verder groeien in mijn carrière
• Horizontaal: verbreden, iets heel anders gaan doen, nieuwe uitdaging zoeken
• Omlaag: een stapje terug doen, minder uitdaging, minder werken, maar dan ook minder salaris.

Verder omhoog wilde ik niet, aangezien ik het in mijn huidige functies al druk zat heb. In nog meer stress/gedoe had ik geen zin. Een stapje omlaag doen vond ik nog te vroeg. Afgelopen 18 jaar heb ik iedere 3 tot 4 jaar een andere functie gekregen, dus ik heb me zeker niet verveeld. Ik merkte gewoon dat ik eens heel iets anders wilde, weg van de rollen die ik in het verleden had.

Na wat zoekwerk en rondpraten ben ik alvast gaan voorsorteren om te kijken of het beviel en vanaf januari ga ik de functie officieel doen. Ik heb er erg veel zin in!

Er zit geen salarisverhoging of iets aan gekoppeld, dus wat moeten jullie hiermee op deze blog? Wat me opvalt, is dat ik de laatste maanden vooral heb nagedacht wat ik me leuk lijkt en wat ik nog wil de komende 17 tot 20 jaar. We zijn zeker nog niet hypotheekvrij of financieel onafhankelijk, maar zijn wel goed op weg. Ik merk dat dat rust en vrijheid geeft. Door die vrijheid denk ik meer na wat me echt leuk lijkt en welke opties daarbij horen. Financiële ruimte geeft dus ook ruimte in mijn hoofd.

Hoe geeft jullie financiële positie ruimte in je hoofd?

Overwaarde per leeftijdscategorie

Laatst had business insider weer een leuk artikel. Ze hebben onderzocht wat de hypotheekschuld en overwaarde is per leeftijdscategorie. Nu ben ik niet zo van het vergelijken, maar dit soort dingen vind ik wel leuk om te lezen.

Het onderzoek gebruikt de mediaan (doorsnede), oftewel dat punt waarop de helft van de huishoudens méér of minder hypotheekschuld en overwaarde heeft. Een gemiddelde wordt namelijk vaak vertekend door extremen.

Hieronder de getallen uit hun onderzoek (eigenlijk van het CBS overgenomen).

Wat me opvalt, is dat de hypotheekschuld toe blijft nemen tot 45 jaar, waarna het de jaren erna flink afneemt. Op zich logisch, jongere generaties gaan groter wonen en nemen een grotere hypotheek. Blijkbaar ligt de top daarbij tussen de 35 en 45 jaar.

Bij de overwaarde zit er een flinke sprong naar meer dan een ton overwaarde bij de groep vanaf 55 jaar. Dit komt (volgens business insider) vooral door de afgenomen hypotheekschuld uit het bovenste plaatje. In vergelijking tot eerdere jaren zijn ook jongeren erop vooruit gegaan. Dit komt mede door de verplichte aflossingen van hypotheken, samen met de toegenomen huizenprijzen.

Waar staan wij ergens in de grafieken? Qua hypotheekschuld klopt het aardig met onze leeftijdscategorie (35-45 jaar). Qua overwaarde zitten wij al rond de categorie 75-85 jaar. Dat komt mede door:

• investering van de overwaarde van ons vorige huis voor een lagere hypotheek
• onze regelmatige aflossingen
• de flinke prijsstijgingen van de afgelopen jaren 

Ondanks dat we weinig hebben aan een dergelijke vergelijking (iedere situatie is anders en het is een papieren overwaarde), is het wel een leuk kijkje in verschillende leeftijdscategorieën. Mooi dat we een flinke overwaarde hebben, gelukkig voelen we ons nog geen 75 jaar :-)

Waar zitten jullie in de grafieken?

Dure maanden

Nu november alweer voorbij is, zitten we in december. Ongelofelijk hoe snel het jaar voorbij is gevlogen. Waar ik november vaak een wat saaie maand vind, kijk ik wel uit naar de gezelligheid en warmte van december.

November en december zijn voor ons vaak wel de duurste maanden van het jaar:

• Verrekening van het eigen risico (ziektekosten)
• Sinterklaas
• Kerst
• Oud en nieuw
• Een paar verjaardagen
• Bestelling van onze voorraad pellets
• Betaling van de jaarpremie van de zorgverzekering

Zo zit je al snel op €1500-€2000. Het meerendeel zijn echter wel uitgaven waar we door het jaar heen geen last meer van hebben.

Al met al gaat er een flinke bak geld uit deze tijd en wordt er weinig gespaard (zelfs negatief). Dat wordt dus even afwegen hoeveel ik ga beleggen.

Zijn november en december voor jullie ook zulke dure maanden?

Dividend update - november 2020

Ongelofelijk dat het alweer het einde van november is. Nog één maand en 2020 is weer voorbij. Een jaar om snel te vergeten als je het mij vraagt, vooral vanwege corona. Ook op dividendgebied zie ik 2020 als een verloren jaar. Ondanks dit, blijf ik positief over mijn aanpak. Blijkbaar de beurzen ook, gezien de rally van de laatste tijd. Tijd om te kijken wat we in november aan dividend hebben ontvangen.

Dividend-inkomsten

Hieronder de dividend-inkomsten van afgelopen maanden (netto in euro's, dus eventueel omgerekend vanuit dollars, met belasting eraf gehaald). 

Samengevat:

• Dividend oktober: €63
• Dividend heel 2020: €1539
• Jaarlijks (forward) dividend: €1973 of 2233 EUR/USD (excl. belasting)
• Yield on cost: 4,1%

Ten opzichte van november 2019 hebben we 18% minder dividend ontvangen. Dat komt voornamelijk nog door de reorganisatie van mijn portfolio begin dit jaar. Omdat november een magere maand is, merk je iedere aanpassing en gaat het absoluut maar om €15. Het jaardividend daalt ook flink, voornamelijk vanwege de verplichte verkoop van ET en MMP (zie hier).

Dividend-veranderingen

De volgende dividend-veranderingen werden aangekondigd:

• Automatic Data Processing (ADP): +2,2%
• Aflac (AFL): +18%
• Dominion Energy (D): -33%
• Southside Bancshares (SBSI): +3,2%

De reductie van D is oud nieuws, die hebben ze al eerder aangekondigd. Het bedrijf heeft het dividend verlaagd met als doel te herbalanceren en de komende jaren 4% dividendgroei per jaar te realiseren.

Portfolio en aankopen

Zie deze pagina voor een portfolio overzicht. Mijn aan-/verkopen in november waren:

Verkopen:

• Alle aandelen van Energy Transfer (ET)
• Alle aandelen van Magellan Midstream Partners (MMP)

Aankopen:

• Pfizer (PFE): 20st
• Shell (RDSA): 20st
• iShares Euro Dividend (IDVY): 28st

In dit artikel heb besproken welke opties ik had voor het vrijgekomen geld van de verkopen. Ondanks de impact op ons jaardividend, heb ik gekozen voor kwalitatieve aandelen. Ik geloof nog steeds in Shell als bedrijf en Pfizer heb ik net voor het vaccin-nieuws op de kop getikt. Pfizer heeft al 10 jaar lang het dividend verhoogd met gemiddeld 6% per jaar. Met een dividend van 4,5% en een payout ratio van 60% leek me dat een prima aankoop. IDVY heb ik gekocht omdat deze ETF aardig onder water stond en ik zo mooi kon middelen.

Samen met de dividend- en dollarveranderingen daalt ons (forward) dividend dus naar €1973 of 2233 EUR/USD. Helaas pindakaas, had ik al gezegd dat 2020 een jaar was om snel te vergeten?

Samenvatting

Dit was al een verloren jaar in mijn ogen qua dividend. Volgend jaar zal in het teken staan van verder opbouwen. Ik koop iedere maand bij en zie over een tijdje wel wat het wordt. Dat klinkt misschien wat verslagen, maar zo voelt het niet. Ik weet dat mijn portfolio goed staat met kwalitatieve aandelen die langzaam opkruipen. Nu op naar december, wat meestal een lekkere vette maand is qua dividend.

Hoe was jullie maand qua dividend?

Sparen met onze kinderen

Met de huidige lage rentestanden loont het niet om te sparen. Nouja, bijna niet dan. In mijn ogen gaat sparen namelijk niet om de rente, maar om het kweken van gedrag. Leren om geld opzij te zetten voor een bepaald doel.

Zo ook met onze kinderen. Ze krijgen nu (nog) een paar euro zakgeld per week. Daarnaast krijgen ze van opa en oma's af en toe wat toegestopt. Omdat financiële opvoeding op lagere en middelbare school simpelweg ontbreekt, hebben we zelf een spaarsysteem bedacht. Met eigengemaakte rente, om goed gedrag te belonen:

• We hebben twee spaarrekeningen voor ze geopend.
• Ze kunnen zelf hun inleg per jaar kiezen
• Als na een jaar nog steeds minimaal dat bedrag op de rekening staat, krijgen ze van ons 10% rente.
• Het jaar erna gaat onze rente 0,5% omlaag.

Ik heb ze laten zien, dat als ze nu €100 inleggen en daarna ieder jaar de helft van hun (stijgende) zakgeld, dat ze over 10 jaar €1500 hebben. En als ze 80% inleggen, ze dan ruim €2000 hebben.

Naarmate ze ouder worden, is €100 per jaar een steeds kleiner bedrag (hoger zakgeld, bijbaantjes). Dus ik heb ze met dezelfde excel ook laten zien, dat het met een bijbaantje nog sneller gaat. Geweldig om die oogjes te zien toen ze het snapten.

Zoals gezegd: het gaat mij niet om de rente, of het eindbedrag. Het gaat erom te laten zien wat veel kleine beetjes samen kunnen worden. Natuurlijk is zakgeld ook bedoeld voor leuke dingen, maar het gaat ons om het gedrag aanleren. En ja, over beleggen begin ik ook nog een keer, maar eerst deze stap.

Mijn jongste was slim en vroeg gelijk of ik het even kon doortrekken naar wanneer ze 40 jaar is en in de tussentijd 50% van haar salaris spaart. Kijk, die snapt het :-)

Hoe proberen jullie spaargedrag bij je kinderen aan te leren?

Salarisverhoging

November is in ons bedrijf de vaste maand voor beoordelingen. Als je nog niet aan de bovenkant van je schaal zit, zit er meestal een salarisverhoging aan gekoppeld. Hoe verder je namelijk in je schaal komt, hoe meer je je best moet doen om in een hogere loonschaal te komen (de bekende wortel).

Inmiddels werk ik al best een lange tijd bij hetzelfde bedrijf. Dat klinkt misschien saai, maar ik vind het gewoon een leuk bedrijf met veel vrijheden. Ooit is er een beeld ontstaan dat je met job hoppen veel meer kunt verdienen. Misschien is dat soms wel zo, maar zeker geen generieke regel. Verschillende vrienden van me hebben regelmatig gehopt, maar hebben daarmee echt geen sprongen gemaakt in salaris.

Dit jaar kreeg ik een goede beoordeling met 3% loonsverhoging eraan gekoppeld. Erg mooi, zeker omdat er waarschijnlijk nog een CAO verhoging bovenop komt.

Ik was eigenlijk wel benieuwd hoeveel mijn salaris de afgelopen 10 jaar is gegroeid. Niet om mezelf op de borst te slaan, maar gewoon uit nieuwsgierigheid. Het was even graven, maar onderstaande figuur laat mijn bruto salarisgroei zien (dus incl. CAO verhogingen), met 2011 op 100%. Gemiddeld is mijn salaris zo'n 8% per jaar gestegen.  Ten opzichte van 2011 verdien ik nu dus ruim twee keer zoveel. Wow! Dat klopt dan weer met de regel van 72.

Eigenlijk klopt de vergelijking niet helemaal, aangezien er een flinke sprong bijzit van 2015 naar 2016. Dat komt doordat ik de tijd ervoor ouderschapsverlof had. Als ik die sprong eruit filter, is mijn salaris met gemiddeld 6% per jaar gestegen.

Aangezien ik nu aan de bovenkant van mijn salarisschaal zit, verwacht ik komende jaren minder grote stijgingen. Er wordt immers steeds meer van je verwacht naarmate je salaris stijgt.

Wat is nu het punt van dit artikel? Nou, niet zo heel veel. Als je ieder jaar voor een redelijke salarisverhoging zorgt, tikt dat in de loop der jaren flink aan, welk absoluut salaris je ook hebt. Als je dan je uitgavepatroon een beetje binnen de perken houdt, hou je dus steeds meer over per maand.

Hoe ziet de groei van jullie salaris eruit door de jaren heen?

Je pensioenopbouw berekenen

Omdat wij eerder willen stoppen met werken (bij voorkeur vanaf mijn 58e), ben ik de laatste tijd aan het kijken wat we daarvoor nodig hebben. Vorige maand heb ik berekend dat we rond die tijd zo'n €2400 per maand (geïndexeerd naar inflatie) nodig hebben. Het gat naar ons pensioen willen we overbruggen met eigen vermogen en dividend. 

Nu zou ik graag willen weten hoeveel netto pensioen we opgebouwd hebben op mijn 58e. Dat geeft namelijk aan of we na mijn pensioenleeftijd een gat hebben en of we meer of langer moeten opbouwen. Ik zou zelfs willen berekenen wanneer we voldoende netto pensioen hebben opgebouwd om iedere maand €2400 te krijgen vanaf onze pensioendatum. Dat zou namelijk in theorie onze "vroegste vroegpensioendatum" kunnen zijn (mits we voldoende vermogen hebben om het gat te overbruggen).

Je zou zeggen, dat dat simpel te vinden is, maar niets is minder waar. Op mijnpesioenoverzicht.nl kun je alleen zien wat je vanaf je AOW leeftijd krijgt. Op de website van mijn pensioenuitvoerder wordt ik ook niet veel wijzer. Daar kan ik alleen zien wat het betekent als ik mijn pensioen eerder in laat gaan (ook interessant). Tijd om er zelf eens aan te rekenen dus.

Je pensioenopbouw berekenen

Stap 1: wat is je bruto jaarsalaris?

Als je je bruto jaarsalaris weet, is dat handig. Zoniet, dan doe je bruto maandsalaris keer 12, plus daarbij eventuele vakantie- of 13e-maanduitkering. Het kan zijn dat je niet over je hele jaarsalaris pensioen opbouwt, dat moet je even opzeken bij je pensioengegevens. Voor het gemak gaan we nu even uit van het hele jaarsalaris.

Stap 2: bepaal je pensioengrondslag

Je pensioen bouw je niet op over je gehele bruto jaarsalaris. Er moet een deel franchise vanaf. Over dit deel bouw je geen pensioen op omdat je later ook al AOW krijgt. Zou je over dat deel ook pensioen opbouwen, dan krijg je een zogenaamd "fiscaal bovenmatig pensioen".

Je bruto jaarsalaris min de franchise noemen we de pensioengrondslag. In 2020 is de franchise €14.554. Zorg er wel voor dat je zowel je jaarsalaris als de franchise naar voltijd omrekent. Anders zou je een voltijd franchise aftrekken van een deeltijd salaris. 

Stap 3: wat is je aangroei?

In je UPO (Uniform Pensioen Overzicht) kun je het aangroeipercentage opzoeken, dat is de aangroei van je pensioen van dat jaar. Bij mij was dat afgelopen jaar 1,875%.

Stap 4: hoeveel pensioen heb je tot nu toe opgebouwd?

Dit kun je simpelweg vinden bij je pensioenuitvoerder of op een recent UPO gebruiken. Dat zou je dus vanaf je pensioenleeftijd krijgen als je nu stopt met inleggen.

Stap 5: rekenen maar

De berekening die je moet maken is:

Pensioenopbouw = al opgebouwde pensioen + pensioengrondslag x aangroeipercentage x deeltijdpercentage

Hiermee bereken je dus wat je bruto opbouwt per jaar en vanaf je pensioenleeftijd de rest van je leven krijgt. Zo kun je de berekening doortrekken naar volgende jaren en vergelijken met hoeveel je uiteindelijk per maand nodig hebt. Salarisverhogingen of indexering kun je ook verwerken in de berekening.

Onze situatie

Bovenstaande berekening heb ik ook gedaan voor onze situatie. Ik wilde namelijk weten hoeveel pensioen we op mijn 58e netto hebben opgebouwd en wanneer we voldoende netto pensioen opgebouwd om de €2400 te dekken.

Daarbij ben ik uitgegaan van:

• Bruto-netto: 30% belasting vanaf pensioendatum
• Inflatie wordt gedekt door salarisverhoging of indexatie (heft elkaar dus op)
• Netto AOW van €822 netto per persoon (huidige AOW)

Hiermee krijg ik onderstaande plaatje.

Wat blijkt nu:

• Op mijn 57e hebben we precies evenveel aanvullend pensioen opgebouwd als dat we nodig hebben (€2400). Dat is dus nog zonder AOW.
• Als ik de AOW meereken, zouden we we nu al voldoende pensioen opgebouwd om onze uitgaven te dekken
• Als we gewoon door blijven opbouwen tot onze pensioenleeftijd, krijgen we twee keer zoveel (!) pensioen netto per maand binnen dan we nodig hebben.

Onze wens om met mijn 58e jaar te stoppen met werken, lijkt dus qua pensioen prima te kunnen. Dat is mooi nieuws! Zeker als we in ons achterhoofd meenemen, dat we dan ook aardig wat dividend krijgen per maand. We zouden zelfs nog eerder kunnen stoppen met opbouwen/werken, maar dan moet ons eigen vermogen ook weer groter zijn.

Zo zie je dus, dat je prima kunt doorwerken tot je pensioendatum om erachter te komen, dat je veel meer krijgt dan je nodig hebt. Ook als de verschillen kleiner zijn, loont het dus om zelf een beeld te vormen van je pensioenopbouw.

Hebben jullie zelf weleens gerekend aan je pensioenopbouw?

Licht aan het eind van de tunnel?

 

Gisteren zat ik thuis te werken toen ik tussendoor even mijn aandelen bekeek. Huh, Shell stond opeens 7% hoger, "wat is hier aan de hand?", dacht ik. Een minuutje later werd het al duidelijk: er zit een corona-vaccin aan te komen!

En daar word ik eigenlijk best blij van. In maart dit jaar schreef ik al dat ik wat moe/negatief werd van al het negatieve nieuws. Zeg nu zelf, je kunt al 10 maanden lang geen radio aanzetten zonder het woord corona te horen of zonder allerlei sterftegetallen te horen. Persoonlijk wordt ik daar na lange tijd niet zo vrolijk van.

Het duurt natuurlijk nog wel even voor er hier een vaccin is, maar het goede nieuws van Pfizer voelt wel een soort licht aan het eind van de tunnel. Want ondanks dat we ons best goed aan de voorschriften hebben gehouden, zou het weer heerlijk zijn om te gaan en staan waar je maar wilt, zonder overal rekening mee te houden.

Terug naar het begin, ook de beurzen vonden het erg positief nieuws. Dat er een medicijn/vaccinatie zou komen, was wel duidelijk, maar op korte termijn en met 90% effectiviteit was wel een verrassing. Mijn portfolio schoot in een keer 4% omhoog! Een paar uur later was het nieuws alweer naar de achtergrond verdrongen. Nu nog even vasthouden dus.

Hoe viel bij jullie het nieuws binnen?

Aandelen verkocht

Niet schrikken, ik heb niet alles verkocht. In twee vorige artikelen (hier en hier) schreef ik, dat DeGiro hun aanbod van aandelen aan het inperken is. Ze doen dit onder het mom van "bescherming tegen meer risicovolle aandelen" maar eigenlijk is het gewoon een ordinaire kostenbesparing. Het gaat voornamelijk om wat minder verhandelde aandelen en limited partnerships (waarvoor DeGiro een aparte administratie moet bijhouden ivm US belastingregels). Gevolg: de aandelen zouden per 1 december automatisch verkocht worden.

In mijn portfolio gaat het om:

• Energy Transfer Partners (ET)
• Magallan Midstream Partners (MMP)

MMP heeft zelfs het dividend 20 jaar verhoogd,. Het liefst verkoop ik mijn aandelen nooit (buy and hold), maar nu wordt ik helaas dus gedwongen om verlies te nemen. De aandelen stamden nog uit mijn hoogdividend-tijdperk toen ik mijn portfolio aan het opbouwen was. Met de corona-crisis heb ik inmiddels wel geleerd om voor wat minder dividend te gaan en meer kwaliteit.

Inmiddels heb ik de aandelen zelf verkocht. De vraag is nu: wat ga ik ervoor terugkopen? Samen hebben ze een gemiddeld dividend van zo'n 11%. Ik heb twee opties:

1. Eenzelfde positie kopen bij een andere broker
2. Andere hoogdivdend-aandelen kopen (gaat in tegen mijn strategie)
3. Andere hoogkwaliteit aandelen kopen

Zelf neig ik naar optie 3, al heeft dat flinke impact op mijn jaardividend. Aangezien 2020 toch al een <piep>jaar was voor het dividend, kan dat er ook nog wel bij. Wat zijn mijn criteria voor nieuwe aankopen:

• Minimaal 4% dividend (moet in deze tijden voldoende te vinden zijn)
• P/E max 22
• Payout ratio max 70%
• Afgelopen 10 jaar gemiddelde dividendgroei minimaal 5%
• Geen financials

Wat krijg ik dan zoal aan 'bekende' namen:

• IBM (IT, 5.8%)
• Omnicom (communications, 5.5%)
• MSC Industrial (industrials, 4.3%)
• Pfizer (health care, 4.3%)

Het lijstje is dus vrij beperkt. In datzelfde overzicht stond MMP er ook prima bij, dus eigenlijk baal ik ervan dat ik die weg moet doen. Het is een prima aandeel met prima fundamentele getallen. Ik zit er dus aan te denken om één van bovenstaande aankopen te doen in combinatie met MMP bij een andere broker. Dat zou evens mijn spreiding in brokers wat verbeteren.

Wat zouden jullie doen in zo'n sitatie?

Dividend update - oktober 2020

Op en neer blijven de beurzen gaan. Tijd om te kijken wat we in oktober aan dividend hebben ontvangen.

Dividend-inkomsten

Hieronder de dividend-inkomsten van afgelopen maanden (netto in euro's, dus eventueel omgerekend vanuit dollars, met belasting eraf gehaald). 

Samengevat:

• Dividend oktober: €63
• Dividend heel 2020: €1477
• Jaarlijks (forward) dividend: €2072 of 2316 EUR/USD (excl. belasting)
• Yield on cost: 4,4%

Ten opzichte van oktober 2019 hebben we €1 minder dividend ontvangen. Dat komt voornamelijk door de reorganisatie van mijn portfolio begin dit jaar, en de dividendverlaging van NRZ. Ondanks dat, heb ik dus ongeveer een gelijkblijvend dividend. Vergelijkbaar met het resultaat in september dus.

Dividend-veranderingen

De volgende dividend-veranderingen werden aangekondigd:

• AbbVie (ABBV): +10,2%
• Energy Transfer Partnets (ET): -50%
• McDonald's (MCD): +3,2%
• Shell (RDSA): +4%
• Williams-Sonnema (WSM): +10,4%

De 50% reductie van ET is oud nieuws, die hebben ze al eerder aangekondigd. Deze positie ga ik sowieso verkopen (wordt al afgedwongen door DeGiro). Los hiervan dus een aantal flinke verhogingen. Het feit dat Shell langzaam het dividend weer verhoogt, geeft ook wat moed.

Portfolio en aankopen

Zie deze pagina voor een portfolio overzicht. Mijn aan-/verkopen in augustus waren:

• Vanguard All World ETF (VWRl): 8st

Samen met de dividend- en dollarveranderingen daalt ons (forward) dividend iets naar €2072 of 2316 EUR/USD. Dit komt vooral door de verlaging van ET, maar dat was al bekend.

Samenvatting

Mijn portfolio en het dividend van dit jaar ben ik eerlijk gezegd een beetje aan het negeren. Ik koop iedere maand bij en zie over een tijdje wel wat het wordt. Qua dividend is 2020 namelijk een soort verloren jaar. Wat wel bemoedigend is, is dat het dividend niet veel inzakt t.o.v. vorig jaar en dat er al veel dividendverhogingen langskomen. Ik verwacht dat de meeste divdendverlagingen nu wel zijn geïncasseerd, dus vanaf nu is het vooral opbouwen met gezonde en groeiende posities.

Hoe was jullie maand qua dividend?

Andere auto

 

Bij sommige uitgaven moet je niet te lang stilstaan, anders besef je teveel hoeveel je eraan uitgeeft. Dure hobby's bijvoorbeeld, maar ook een nieuwe auto is er zo een.

We hebben thuis twee auto's en één daarvan was aan vervanging toe. Niet dat hij kapot ging, maar zo rond de 100.000 km ruilen we hem meestal in zodat hij nog wat opbrengt.

Ik mag graag kijken naar Ferrari's en Lamborghini's, maar verder heb ik weinig met auto's voor ons als gezin. Ze moeten betrouwbaar zijn, niet teveel onderhoud kosten en ons van A naar B brengen.

Ondanks dat, kost een auto schrikbarend veel. We hebben vandeweek kort gekeken naar kopen versus private lease, met kopen als winnaar (het scheelde weinig maar uiteindelijk zit je er lang aan vast en moet de lease maatschappij ook geld eraan verdienen). Bij die berekeningen zie je pas de echte kosten per maand. Eén tip: reken het niet uit voor je hele leven, niet te lang bijstilstaan, anders wordt je half gek. Een auto kost nu eenmaal veel geld.

Anyway, vanaf volgende week hebben we een nieuwe (tweedehands) zodat we er weer een jaar of 5/6 tegenkunnen. Gevolg is wel dat we een flinke hap uit onze buffer hebben genomen. Maar goed, dat wisten we eerder al. Dat wordt komende maanden dus weer langzaam aanvullen.

Zien jullie auto-vervanging ook als noodzakelijk kwaad of ga je er goed voor zitten? Kies je dan private lease of koop?

Update uitgaven

In de zoektocht naar financiële onafhankelijkheid is het erg belangrijk te weten wat je later nodig hebt. In mijn geval zegt dat hoeveel vermogen en dividend we nodig hebben om eerder te kunnen stoppen met werken. In de aanpassing van mijn doelen ga ik namelijk niet meer uit van een dekkend dividend, maar van een eigen spaarpot die we ook gaan aanspreken.

In datzelfde artikel zei ik dat we voor mijn gevoel op ons 58e met minder dan 38k zouden kunnen rondkomen, ondanks dat ik dat eerder al eens had berekend. Sterker nog, ik zei zelfs "met een afgelost huis, geen kinderen meer in huis en enkele besparingen kunnen wij later rondkomen van €2000 per maand". Aangezien ik al een tijd niet meer onze uitgaven hebben bijgehouden, is het tijd om daar weer eens in te duiken.

Uitgaven 2020 en het corona-effect

Allereerst begint het met een overzicht van onze huidige uitgaven. Naast onze hypotheek zijn pinnen/aankopen, boodschappen en tanken onze grootste posten waar we direct invloed op hebben. Onderstaande plaatje geeft een aardig beeld van hoe dit in het jaar is verlopen. Door corona zie je een aantal zaken terug:

• Toen de corona-crisis begon, zijn we minder gaan tanken. Nu krabbelt dat weer een beetje op aangezien we meer op het werk zijn
• Tijdens het thuiswerken zijn de boodschappen flink toegenomen. Niet dat we zijn gaan hamsteren, maar blijkbaar heeft het toch ons koopgedrag aangepast. We nemen meer mee omdat we meer thuis zijn, ook nemen we meer mee op voorraad. Het lijkt nu weer wat te stabiliseren. Een psychologisch effect dus.
• Ons pingedrag (incl. online) is flink toegenomen. Voorheen hanteerden we een wekelijks contant budget, omdat je daarmee eerder ziet wat je uitgeeft. Nou, dat werkt aardig is mijn conclusie. Omdat we overal willen/moeten pinnen hebben we afgelopen maanden (bewust/onbewust) meer geld uitgegeven dan voor de corona-crisis.

Vooral het pinnen en andere (online) uitgaven moeten we maar weer eens terugbrengen naar 2019 niveau, anders geven we teveel uit (naar mijn mening), terwijl dat niet nodig is. Als we dat niveau weer bereiken, hebben we totaal zo'n €4000 per maand nodig (dit is zonder toeslagen).

Uitgaven later

Als je wilt berekenen wat je over een aantal jaar nodig hebt, moet je zelf filteren welke posten tegen die tijd weg zijn (hypotheek bijv) en welke kosten meeschalen met inflatie. Mijn berekening:

• Uitgaven per maand: ± €4000
• Alle toeslagen, hypotheek, kinderopvang op 0 gezet.
• Uitgaan van 1 auto met lagere verzekering en minder tanken dan nu
• Wat bezuinigen op uitgaven/pinnen (we zijn dan immers met zijn tweeën)
• Samen komt dat uit op €1700
• €1700 gecorrigeerd naar 2% inflatie over 17 jaar is bijna €2400

Conclusies

Helaas, mijn eerdere stelling van rondkomen met €2000 per maand op mijn 58e komt niet helemaal uit. Hiervoor zouden we nog verder moeten bezuinigen of de inflatie naar 1% moeten gaan. Beiden gevallen lijkt me niet realistisch, dus ga ik uit van bovenstaande getallen. Het zal uiteindelijk wel een gemiddelde zijn van deze getallen en mijn eerdere berekening (€2800 per maand).

Wat heb ik verder nog geleerd? Dat het nuttig is om je uitgaven regelmatig in de gaten te houden. Ik had namelijk niet goed door dat we veel meer aan het uitgeven waren dan begin dit jaar. Overzicht is belangrijk bij budgetteren.

Hoe heeft de corona-tijd jullie uitgaven veranderd?

Hoera, ons huis is 50% van ons!

Normaal hou ik de waarde van ons huis niet zo nauwkeurig bij, maar met alle maandelijkse aflossingen en de almaar stijgende huizenprijzen was ik benieuwd waar we staan. 

Je huiswaarde kun je op verschillende manieren bepalen. Sommige mensen nemen de WOZ waarde, anderen kijken naar verkoopprijzen in hun buurt. Ik gebruikte altjd de website berekenhet.nl tot een paar maanden geleden daar verschillende getallen opeens waren aangepast. Omdat andere websites weer andere cijfers aangeven, ben ik eens bij het CBS gaan kijken. Op deze pagina kun je de verkoopprijzen bekijken per regio en per periode. Daarbij is 2015 gesteld op 100%. Met wat instellen en exporteren kun je in excel gemakkelijk allerlei zaken uitrekenen. Hieronder een plaatje van onze situatie.

      *blauwe lijn: aankoopprijs = 100%

Sinds we de woning hebben gekocht (midden 2017) is ons huis 24% in waarde gestegen (alle verbeteringen aan ons huis nog niet eens meegenomen). Samen met de regelmatige aflossingen brengt dat onze loan-to-value onder de 50%. Ons huis is dus 50% van ons! :-)

Er zijn natuurlijk gebieden waar de prijzen veel harder zijn gestegen, maar we wonen niet voor niets met een redelijke hypotheek midden in de natuur. Bij de verkoop van ons vorige huis hebben we de overwaarde geïnvesteerd in een lagere hypotheek van ons nieuwe huis. Samen met bovenstaande waardestijging en aflossingen hebben we nu een flinke overwaarde.

Natuurlijk is het een papieren overwaarde, maar toch geeft het een lekker gevoel, dat de helft van ons huis van ons is. Ondertussen blijven we uiteraard gewoon extra aflossen.

Hoe staat het met jullie loan-to-value (hypotheekwaarde ten opzichte van huiswaarde)?

90 zonnepanelen erbij dan maar?

Vanaf januari 2021 kost het aanvragen van een definitief energielabel zo'n €190. Dat is maar liefst gemiddeld 25 keer duurder dan nu. Om die reden was ik vandeweek aan het bekijken wat ons energielabel nu zou zijn.

Toen we ons huis kochten in 2017 (vrijstaand, 1950, weinig geisoleerd) had het label F. Dat wisten vantevoren, we hadden een opknaphuis. Na het overal plaatsen van HR++ glas, wat simpele isolatie her en der, een pelletkachel en zonnepanelen zijn we van €240 naar €70 per maand aan energiekosten gegaan.

Ondanks dat we doorgaan met isoleren, ben ik ook kritisch over verdere besparingen, zowel voor onze portemonnee als voor het klimaat. Ten eerste is 800-900m3 gasverbruik al bizar weinig voor een vrijstaand huis uit 1950 met een gezin van vier. Ten tweede zie ik alle landen om ons heen juist aan het gas gaan. Maar goed, dat is een andere discussie.

Op de website www.energielabelvoorwoningen.nl kun je je voorlopige energielabel bekijken met daarbij ook de impact van maatregelen op je label. Na bovenstaande wijzigingen zitten we nu tussen E en D. Als we alle isolatiestappen doen die we gepland hebben, komen we maximaal op C label uit. Navraag leert dat de regels rond het enegielabel vorig jaar zijn veranderd, waardoor sommige bestaande (lees: oude) huizen zelfs achteruit zijn gegaan. Lekker is dat.

Wat mij door een typefout opviel, was dat er iets geks gebeurt met het toevoegen van zonnepanelen. Wat blijkt: als we vanaf nu helemaal niets doen aan isolatie, maar 144 m2 aan zonnepanelen (90 stuks) erbij zetten, kom ik gelijk uit op energielabel A. Dat geloof je tch niet?! Dus als we 90 zonnepanelen van de goedkoopste tweedehands troep kopen en aansluiten, zitten we opeens op energielabel A. Of het is een fout in de rekenmethode van het RVO, of het energielabel is lek. Hopelijk het eerste, aangzien je anders voor nog geen €7000 een energielabel A kunt 'kopen'.

Het nieuwe energielabel heb ik trouwens nog niet definitief aangevraagd. Ik wil eerst even weten wat onze gemeente hiermee doet rond de WOZ waarde. Anders hebben we straks mooi geïnvesteerd in allerlei isolatie (voor eigen warmte, portemonnee en beter milieu) en kun je als bedankje nog eens flink meer belasting betalen door een veel hogere WOZ waarde. Naast het wijzigen van de regels rond het energielabel, zou dat nog een voorbeeld zijn van demotivatie van burgers om mee te doen in de energietransitie.

Hoe gaan jullie om met het energielabel en de waarde van je huis? Motiveert het jullie wel om stappen te zetten?

Wat te doen met Shell?

Vandeweek tikte de koers van Shell net onder de €10 aan. Als je het mij vraagt een historisch, zo niet dramatisch moment. Waar Shell bij veel mensen een hoeksteen was van de beleggingen, met een ongewijzigd dividendbeleid sinds de tweede wereldoorlog, is de koers nu vergruisd. De olieprijs was al een tijd aan het rommelen, sinds maart wordt er een stuk minder gevlogen en gereden, waarna Shell ook nog eens met een dividendverlaging en winstwaarschuwing kwam. Dit resulteerde afgelopen week in de mededeling dat duizenden banen worden geschrapt en er wordt geherstructureerd om nog winstgevend te kunnen blijven. Dat doet bij veel mensen pijn.

Om bij mezelf te blijven: mede dankzij Shell heeft mijn dividend een flinke knauw gekregen en staat ook mijn portfolio nog altijd onder water. Mijn positie heeft nog altijd een verlies van 56%.

Dus wat te doen met Shell? 

In zo'n situatie zijn er drie opties:

1. Verkopen: wellicht had ik gelijk op de verkoopknop moeten meppen toen de dividendverlaging bekend werd. Maarja, als, als...Dit moment vind ik in ieder geval te laat om te verkopen. 
2. Niets doen: dit heb ik gedaan. Even kijken waar het heengaat. 
3. Bijkopen: gebruik maken van de dip, mits je het volste vertrouwen hebt in het bedrijf

Ik hink dus tussen niets doen en bijkopen. Shell is een groot bedrijf met slimme mensen, dus ooit komt dit goed. Bij olie denken mensen vaak alleen aan brandstof en vervuiling, maar olie is nog enorm belangrijk voor de productie van allerlei producten (kijk eens naar al het plastic om je heen). Ook loopt Shell t.o.v. concurrenten voor op de energietransitie en zijn ze duidelijk stappen aan het zetten hierin.

Laat ik het eens objectief bekijken aan de hand van wat cijfers:

• Huidig dividendrendement: 4,9%
• P/E: rond de 10
• payout ratio: 26% (12-maanden gemiddelde)

Op zich geen gekke cijfers als ik er zo naar kijk. Zelfs met mijn gemiddelde aankoopkoers heb ik nog een rendement van 2,2%. Op het moment dat ik dit type, stijgt de koers bijna 3%. Uiteindelijk komt het dus neer op de vraag: heb ik voldoende vertrouwen in Shell om bij te kopen (gemiddelde aankoopprijs verlagen), of negeer ik de koers een tijdje tot deze zich wat herstelt?

Wat is jullie mening, bijkopen of afwachten?

Dividend update - september 2020

Nu de herfst echt is begonnen lijken de beurzen wat te zijwaartsen. Blijkbaar kunnen ze lastig richting kiezen met aan de ene kant de rally van afgelopen weken en aan de andere kant het oplopend aantal corona-besmettingen. Helaas moeten we weer naar strengere maatregelen, hopelijk gaat dat komende tijd helpen. 

Meestal is september een maand met flink veel dividend. Afgelopen maand was er weer wat groei in het dividend t.o.v. 2019 na twee maanden krimp. Tijd om te kijken of we dat in september hebben volgehouden.

Dividend-inkomsten

Hieronder de dividend-inkomsten van afgelopen maanden (netto in euro's, dus eventueel omgerekend vanuit dollars, met belasting eraf gehaald). 

Samengevat:

• Dividend september: €207
• Dividend heel 2020: €1313
• Jaarlijks (forward) dividend: €2093 of 2340 EUR/USD (excl. belasting)
• Yield on cost: 4,5%

Er is geen groei t.o.v. september 2019, maar dit is wel inclusief de dividendverlaging van oa Shell en een paar anderen en de verkoop van enkele hoogdividendaandelen eerder dit jaar. Dus ondanks dat, heb ik nog steeds een gelijkblijvend dividend.

Dividend-veranderingen

De volgende dividend-veranderingen werden aangekondigd:

• New Residential (NRZ): +50%
• Realty Income (O): +0,2%
• Texas Instruments (TXN): +13%

Na de flinke 90% reductie van NRZ zijn deze verhogingen erg welkom natuurlijk. Het lijkt me komende tijd belangrijk dat ze de boel stabiliseren voordat ze verder verhogen.

Portfolio en aankopen

Zie deze pagina voor een portfolio overzicht. Mijn aan-/verkopen in augustus waren:

• Aflac (AFL): 15st

Aflac heb ik al langer op mijn lijstje staan. Officieel behoort het tot de financials, een categorie waar ik al genoeg van heb. Echter gaat het hierbij om verzekeringen, voornamelijk op gebied van health insurance. Waarom heb ik Aflac gekocht:

• dividend: 3,1%
• jaren dividendgroei: 38
• P/E: 9
• 10-jarig gemiddelde dividendgroei: 7%
• payout ratio: 28%

Al met al prima cijfers dus voor deze dividend aristocrat. Samen met de dividend- en dollarverandering stijgt ons (forward) dividend naar €2093 of 2340 EUR/USD. Dit jaar moet ik (verplicht) nog enkele aandelen verkopen, dus ik kijk nog niet al teveel naar deze getallen.

Samenvatting

Om eerlijk te zijn, vind ik het een prima maand! Er is geen groei t.o.v. september 2019, maar dit is wel inclusief de dividendverlaging van Shell en een paar anderen.

Hoe was jullie maand qua dividend?

IT problemen bij reageren?

Even een tussentijds stukje. Collega-blogger Kaskoe heeft mij benaderd, omdat hij geen reactie kan achterlaten op mijn blog. Daar hebben we een aantal keer over gemaild. Aangezien ik interactie en reacties belangrijk vind, wil ik even polsen of er meer mensen last van hebben.

Dus: 

• Lukt het soms ook niet om te reageren op deze blog? Laat het mij even weten op groeigeld@gmail.com
• Kent iemand het probleem, en beter nog een oplossing?

Wat doet Kaskoe:

• Naar het reactieformulier
• Selecteert de optie "Naam/URL" of "anoniem"
• Vult zijn naam en URL in in geval van de 1e optie
• Daarna vult hij zijn reactie in en drukt op de "publiceren" knop
• Hierna verdwijnt zijn reactietekst en wordt de keuzebox weer gereset
• Dit gebeurt bij Chrome, Edge en op zijn iPad (lukte in verleden wel)

Ik denk dat het ergens aan Kaskoe's omgeving ligt (aangezien ik regelmatig reacties krijg), maar kan er weinig over vinden op internet. Mocht het aan blogger kant liggen, dan hebben misschien veel meer mensen er last van. Wellicht dat er onder mijn lezers enkele IT-experts zijn.

Alvast bedankt voor alle reacties/tips.

Nieuwe doelen

In een vorig artikel gaf ik al aan dat ik mijn motivatie en inspiratie uit verschillende andere blogs haal. Het is immers een lange weg richting financiële onafhankelijkheid. Ik focus vooral op het proces van aflossen, beleggen en sparen, dan komt het resultaat vanzelf.

Ondanks deze aanpak, merk ik dat mijn doelen te groot zijn en te ver weg liggen. Daardoor raak ik soms wat gedemotiveerd. Wat waren mijn lange termijn doelen:

• Hypotheek afgelost als ik 58 ben
• Meer dividend-inkomsten genereren dan onze uitgaven (€38k) op mijn 58e
• Stoppen met werken op mijn 58e
• Daarna voldoende inkomsten en vermogen opgebouwd hebben om goed van te leven

Vooral het dividend is een groot einddoel, waarbij ik me begin af te vragen of het haalbaar is. Met de huidige dividendverlagingen heb ik ook geleerd dat de wereld zomaar kan veranderen en dat kwaliteit belangrijker is dan rendement. Om mijn motivatie erin te houden, ga ik mijn doelen opsplitsen. Dus geen grote einddoelen in één keer, maar een aantal tussenstappen.

Hypotheek:

• Korte termijn: €200.000
• Daarna richting €150.000 en €100.000
• Bij €100.000 besluiten we hoe we doorgaan met aflossen

Dividend:

• Korte termijn: gemiddeld €200 per maand (dus €2400 per jaar)
• Middellange termijn: gemiddeld €500  per maand (€6k per jaar)
• Lange termijn: gemiddeld €1000 per maand (€12k per jaar)

Belangrijkste verandering is dus dat ik me niet meer blind staar op het volledig dekken van de uitgaven door het dividend. Ten eerste omdat ik me afvraag of het haalbaar is, ten tweede omdat ik denk dat we met veel minder rond kunnen komen dan €38k per jaar, ondanks dat ik dit in het verleden heb berekend. In dit artikel heb ik al eens uitgezocht of we later met een basisinkomen van €1000 per maand kunnen rondkomen. Dat lijkt mogelijk, maar dan trekken we de broekriem echt flink aan. 

Ik durf de stelling wel aan: met een afgelost huis, geen kinderen meer in huis en enkele besparingen kunnen wij later rondkomen van €2000 per maand. Als daarvan €1000 per maand uit dividend komt, is de helft al gedekt. De overige €1000 zullen we dan moeten halen uit een zelf opgebouwde spaarpot:

• Stoppen op mijn 58e is 12 jaar voor mijn AOW leeftijd (70 jaar)
• Dan is dus €144k aan spaarpot nodig om mezelf €1000 per maand uit te keren
• Nu ben ik 41, dus heb ik nog 17 jaar om dit te bereiken.

Dat lijkt me goed haalbaar, ook omdat we natuurlijk niet vanaf nul beginnen met sparen. Stel dat we meer dan €2000 blijken nodig te hebben, dan zal ik dus of meer dividend moeten genereren, of een grotere pot moeten opbouwen. Dat kan bestaan uit meer inleggen (sparen of beleggen) of langer inleggen (later dan 58 jaar stoppen met werken). Die balans heb ik niet helemaal helder. 

Het artikel gaat een beetje van links naar rechts. Met deze nieuwe doelen wordt het tijd om weer eens in onze uitgaven te duiken om te kijken waar we staan en wat we op lange termijn echt nodig hebben.

Hoe stellen jullie het liefst je doelen op? Grote ambities of kleinere stappen?

"Je moet gewoon je bek houden"

 

Naast deze uitspraak van premier Rutte vandeweek, lijkt dit links en rechts ook het credo te zijn geworden op sommige blogs.

Regelmatige volgde ik de blogs van Gerhard Hormann en Porterenee (totdat ik deze erg oppervlakkig en irritant begon te vinden met herhalende artikelen en "neem deze 10 stappen om rijk te worden"). Op deze laatste blog begon opeens een discussie over asociale reacties onder , terwijl het in feite gewoon discussie was. Bij Gerhard bleek er hardnekkige spam te zijn van allerlei credietverstrekkers. Gevolg: beiden hebben al hun reactiemogelijkheden uitgezet en soms zelfs reacties van alle posts verwijderd.

Bij mij komt dat (zeker bij Porterenee) ook een beetje over als "je moet gewoon je bek houden". Kijk, je kiest er zelf voor om een blog te beginnen. Dat doe je met een reden, informatie delen, geld verdienen of om interactie te hebben. Discussie is daarin volgens mij essentieel. En ja, dat moet netjes gebeuren, met respect. Als dat niet loopt zoals je wilt, kun je reacties verwijderen. Maar om nu gelijk alles uit te zetten of te verwijderen, vind ik wel erg gemakkelijk. Klopt, je kunt vast nog via facebook ofzo reageren, maar op je blog snoer je je lezers de mond.

Ondanks dat mijn blog minder groot/populair is dan bovenstaanden (al werd ik laatst weer gevraagd door radio 1), blijf ik discussie belangrijk vinden. Mag scherp, maar wel met respect.

Wat vinden jullie van het uitzetten/verwijderen van reacties?

Motivatie en inspiratie

Op mijn vorige artikel kreeg ik een mooie reactie van Mr. Robot: "Het gaat soms zo tergend langzaam dat je je afvraagt hoe lang nog en vooral hoe hou ik de motivatie erin". En daar geeft hij een goed punt.

Want zeg nu zelf, hoe hou ik het vol om nog 170 maanden af te lossen, of meer dan 200 maanden te sparen/beleggen? Want zo lang duurt het nog om onze hypotheek af te lossen of tot ik wil stoppen met werken. Dan red ik het niet met alleen stug volhouden. Motivatie en inspiratie worden dan heel belangrijk.

Zelf heb ik een redelijke grote inherente motivatie (al zeg ik het zelf) om dingen te bereiken, wat ook geldt voor onze plannen. Ben ik even niet gemotiveerd, dan zoek ik inspiratie. Zoals in andere blogs. Gewone mensen, net als jij en ik, die vertellen over hun doelen en proces.

Er zijn ook wat wildere verhalen die mij niet zozeer motiveren, maar meer inspireren. Dan kom je al snel bij Amerikaanse blogs. Daar verdienen ze meestal meer dan hier in NL, dus het motiveert niet echt. Wat mij echter daaraan inspireert is de volhardendheid en het positivisme (daar zijn Amerikanen goed in). Oppakken en doorgaan.

Neem nu de dividend diplomats, twee jonge kerels die al vroeg zijn begonnen met investeren. Inmiddels hebben ze verschillende mijlpalen gepaseerd. Zit het even tegen? Gewoon stug volhouden en doorgaan met investeren. Probeer zoveel mogelijk te investeren. Daar komt de uitspraak "make every dollar count" vandaan. Een ander voorbeeld is Young Dividend. Een ongelofelijk verhaal van een 30-er, die een flink portfolio van inmiddels $1M bij elkaar heeft verzameld, met dito dividend.

Wil ik hierdoor nu ook een portfolio van $1M? Natuurlijk niet. Ben ik nu gedemotiveerd omdat mijn salaris of situatie heel anders is? Zeker niet. Ik wordt juist geïnspireerd door dit soort verhalen. Het gaat er namelijk niet om hoeveel geld je hebt of hoeveel dividend je precies krijgt. Het is geen wedstrijd. Ik raak geïnspireerd door de aanpak, de houding en het succes wat ze daarmee bereiken. En zolang ik geïnspireert raak, hou ik mijn motivatie om iedere maand weer een stapje te zetten.

Waar zoeken jullie je inspiratie?