Niet stoppen na 45 jaar werken

Demissionair of niet, het kabinet maakt soms nog belangrijke keuzes. Zo ook begin deze maand, toen men besloot geen regeling op te tuigen om mensen na 45 jaar werken met pensioen te laten gaan. 

De 45 jaar verbaasde mij al, aangezien er in het eerdere pensioenstelsel werd gekeken naar 40 jaar. Het leek mij wel een goed plan om ongeacht je verleden, financiën of type werk na 45 jaar te kunnen stoppen met werken. Maar daar denkt onze overheid helaas anders over.

Een paar redenen daarvoor:

1. Niet doelgericht: het ging de overheid voornamelijk om zware beroepen. Wat zwaar is, laat ik in het midden, maar waarschijnlijk bedoelt men fysiek zware beroepen. Ik citeer: "Zij zijn vaker laag opgeleid, beginnen gemiddeld op jongere leeftijd met werken en hebben minder gelegenheid om zelf te sparen voor vroegpensioen". Met deze regeling zou straks iedereen met pensioen kunnen na 45 jaar, ook mensen die het financieel zelf al aankunnen om eerder te stoppen. 
2. Moeilijk uitvoerbaar / juridisch kwetsbaar: ons arbeidsverleden is blijkbaar alleen terug te vinden tot 1998, en voor ZZP'ers zelfs maar tot 12 jaar geleden.
3. Ongelijkheid: vrouwen hebben over het algemeen minder vaak 45 dienstjaren dan mannen.
4. Gevolgen voor de schatkist: ik heb nergens een berekening gevonden, maar het kost natuurlijk aardig wat.

Punten 1 en 3 snap ik helemaal. Bij punt 2 denk ik "welkom in 2021" en het 4e punt vind ik logisch maar twijfelachtig. We pompen nu immers ook 100 miljard in de economie om deze staande te houden tijdens corona.

Het gevolg van de afwijzing is dat we blijven doormodderen met een wisselende pensioenleeftijd. Ook krijg je de discussie terug rond het grijze gebied over wat een zwaar beroep is. Heeft een stratenmaker alleen een zwaar beroep of de postbode ook? Is dat fysiek zwaar of telt mentaal zwaar ook mee? Dat had men mooi kunnen platslaan met deze regeling. Het mocht helaas niet zo zijn.

Wat vonden jullie van het 45-jaar-plan?

Korte verbouwing update

Een kleine blogspot deze keer. In een vorig artikel schreef ik over onze verbouwplannen. Gezien de vele reacties en tips leek het me wel zo netjes er even op terug te komen.

Ik heb nog even kort gekeken naar het verhogen van onze hypotheek, maar dat loont bijna niet ivm de bijkomende kosten (het loont niet om €3k aan notaris/advieskosten te betalen voor een €30k verhoging). 

Na wat vergelijken van verschillende opties en overleg met mijn vrouw hebben we gekozen om de grote verbouwing even uit te stellen. We zouden het misschien net met onze hakken over de sloot halen om volgend jaar €30k bij elkaar te rapen (we hebben al een reserve-potje), maar dat voelde niet goed. Dan hielden we namelijk niets over als reservepot. Om ook niets meer te doen aan onze beleggingen of aflossing van de hypotheek voelde ook niet goed. Dan dus maar terug naar ouderwets sparen.

Wat ook meespeelde, was dat we nog een andere, kleinere verbouwing/vervanging aan het bekijken waren. Die levert meer energiebesparing/warmte op dan de grote verbouwing. Die laten we nu dus voorgaan en we schuiven de grote verbouwing naar achteren.

Misschien wilden we gewoon te veel te snel doen. Als de pot leeg is, is hij leeg, zo simpel kun je het ook bekijken. Dus dank iedereen voor het meedenken. Soms helpt het om even te reflecteren.

Geld terug van de energieleverancier

Geld terugkrijgen is altijd leuk. Dit keer van onze energieleverancier. Zoals ik in mijn jaaroverzicht al schreef, hadden we in 2020 bijna nul op de elektra-meter en minder gas verbruikt dan gepland. Al met al een 74% besparing t.o.v. toen we hier kwamen wonen.

Ons energie-contract loopt echter vanaf 1 april. Samen met de enorm koude periode in februari, hebben we dus afgelopen contractjaar meer gas verbruikt dan in mijn jaaroverzicht. Netto gezien (incl directe verbruik van zonne-energie) hebben we 2565 kWh verbruikt en 2648 kWh teruggeleverd. Zelfs 83 kWh minder dus dan het verbruik. Qua gas hebben we 881 m3 verbruikt, mede door de koude periode dus.

Aangezien ons maandbedrag op €70 stond en we met dit verbruik met zo'n €52 per maand voldoende
zouden hebben, krijgen we mooi €224 terug. Dat is dus nog bovenop de aanmeldbonus.

Nu kun je natuurlijk zeggen dat we door het jaar heen simpelweg teveel hebben betaald, en dat klopt ook, maar ik krijg liever geld terug dan dat ik opeens moet betalen. Dat voelt meer als een cadeautje. Kijkend naar Q1 van dit jaar hebben we 920 kWh verbruikt, 434 kWh teruggevelerd en al 454 m3 gas verbruikt. Het is natuurlijk lastig om vooruit te kijken, maar zeker qua gas zullen we dit jaar 2020 niet evenaren i.v.m. de lage termpaturen begin dit jaar.

Ons maandbedrag heb ik dus gewoon op €70 per maand laten staan. Ten eerste omdat dat voldoende marge geeft (ook met de stijgende energieprijzen), ten tweede is dat al gewoon erg laag voor een vrijstaand, slecht geïsoleerd huis van 1950.



Wat hebben jullie liever, een precies passend maandbedrag of later geld terug krijgen?

Onregelmatigheden in hypotheekbedrag

Zoals jullie wellicht weten, hebben we een annuïtaire hypotheek. Iedere maand lossen we daarop extra af met €500 plus de bespaarde rente. Omdat de besparing steeds groter wordt, maken we een sneeuwbal, die ook steeds groter wordt. Als voorbeeld: na 2,5 jaar betaalden we al €100 bruto per maand minder aan hypotheek dan toen we begonnen.

Iedere maand krijgen we dus ook van onze bank (NN) een maandoverzicht met nieuwe annuïteit en hoofdsom. Dat houd ik ook bij in een Excel-bestand, waardoor ik het goed kan vergelijken en aflos- of rentescenario's kan berekenen. Toen onze hypotheek nog van Delta Lloyd was, klopte mijn Excel-berekening altijd tot op de cent met het maandoverzicht van de bank. Totdat juli vorig jaar alle hypotheken van Delta Lloyd naar Nationale Nederlanden werd omgezet...

In het begin klopte er helemaal weinig van, maar na wat belletjes werd de boel gecorrigeerd. Ondanks dat, zie ik toch dat de annuïteit in het maandoverzicht niet klopt met mijn berekening en dat er zo'n €0,75 meer wordt afgeschreven dan in het maandoverzicht staat. Nu denk je vast "man, wat zeur je nu", maar het irriteert me gewoon een beetje. Niet vanwege die drie kwartjes, maar dat mijn berekening continu niet klopt met het maandoverzicht. Als het bij Delta Lloyd wel kon, wat doet NN dan anders? Daarnaast, als je die €0,75 keer 360 maanden doet, komt je toch op zo'n €270 uit.

Het is dus niet alleen irritatie, maar ook wat gezonde nieuwsgierigheid. Tijd dus voor een mail naar NN.

Hebben jullie weleens een tik/afwijking, dat je je vastbijt in een klein probleem, terwijl je eigenlijk gewoon wilt snappen wat er mis gaat?

Opties voor verbouwing

Volgend jaar willen we een flinke verbouwing doen, namelijk een deel van onze onderverdieping isoleren. Als je daar dan toch mee bezig bent, komt er vanzelf meer bij kijken. Stopcontacten verleggen, muren stucen, vloerverwarming etc. Er is nog niemand langs geweest, maar zelf schat ik het in tussen de €20-30k. De vraag is: hoe gaan we dat betalen?

Er zijn een aantal opties:

Sparen

We kunnen komend jaar flink gaan sparen. We hebben al een reserve-potje, wat we kunnen aanvullen met €1000 per maand als we niets aflossen of beleggen. Maarja, dan zetten we dus niets aan het werk voor onze toekomst. We willen hoe dan ook niet aan onze huidige beleggingen of deposito komen, dat willen we laten doorgroeien. Veel meer besparen op onze maandlasten zit er niet in, dus blijft het bij sparen. Wellicht dat een tijdje minder beleggen en/of aflossen een goede balans is.

Persoonlijke lening

Het is een optie, maar in onze ogen een zeer slechte optie. De rente op een persoonlijke lening is al gauw 3,5%, zelfs met de huidige negatieve rentes. Dit gaan we dus niet doen.

Hypotheek verhogen

We zouden onze huidige hypotheek kunnen verhogen,. Voordeel is dat we bij dezelfde bank blijven en dus geen extra notariskosten betalen. Volgens mij moet je nog wel langs een hypotheekadviseur, maar dat weet ik niet zeker. Voor een verhoging van €30k willen we niet €3000 kwijt zijn aan allerlei onzinnige advies- en notariskosten. Nadeel is ook nog dat we 2,45% hypotheekrente betalen terwijl de rente nu erg laag staat.

Nieuwe hypotheek

In plaats van verhogen zouden we ook een nieuwe hypotheek kunnen afsluiten. Echter, dan komen weer dezelfde advies- en notariskosten om de hoek kijken.

Lening van ouders/familie
We zouden natuurlijk onze ouders lief aan kunnen kijken met de vraag of we wat van ze kunnen lenen, naast het bedrag dat we kunnen sparen. Dat betalen we gewoon netjes terug. Voordeel is dat het geen extra rente, kosten, administratie en gedoe oplevert.

Mijn voorkeur gaat nu uit naar de combinatie van ouders en zelf sparen, met als goede tweede het verhogen van onze hypotheek.

Kennen jullie nog meer opties (behalve het uitstellen van de verbouwing)?

Dividend update - maart 2021

Een dagje later dan normaal een update, aangezien ik de maand maart helemaal afgesloten wilde hebben. Ongelofelijk wat een stijgingen en wat een kracht in de financiële martken de laatste tijd. Wie dat in maart vorig jaar had voorspeld, hadden we waarschijnlijk voor gek verklaard.

Maart is altijd een mooie maand qua dividend, al hadden de vorige maanden nog last van dividendverlagingen en oude posities. Eens kijken of het in maart beter is.

Dividend-inkomsten

Hieronder de dividend-inkomsten van afgelopen maanden (netto in euro's, dus eventueel omgerekend vanuit dollars, met belasting eraf gehaald). 

Samengevat:

• Dividend maart: €219
• Dividend heel 2021: €376
• Jaarlijks (forward) dividend: €2117 of 2362 EUR/USD (excl. belasting)
• Yield on cost: 4,2%

Yes, een mooie maand boven de €200 en een flinke stijging van 15% t.o.v. vorig jaar (zelfs inclusief de dividenddaling van Shell). Het extra dividend van Eaton Vance heb ik niet meegenomen in dit overzicht, het is immers niet iets wat ieder jaar terugkomt. Het forward dividend groeit ook goed door, mede door de dalende dollar en de aankopen van afgelopen maand.

Dividend-veranderingen

De volgende dividend-veranderingen werden aangekondigd:

• Realty Income (O): +0,2%
• Williams-Sonoma (WSM): +11,3%

Deze maand niet zoveel verhogingen als vorige maand, maar toch weer prima.

Portfolio en aankopen

Zie deze pagina voor een portfolio overzicht. Mijn aan-/verkopen in februari heb ik al in deze blogpost toegelicht.

Samen met de dividend- en dollarveranderingen stijgt ons (forward) dividend naar €2117 of 2362 EUR/USD.

Samenvatting

Een prima maand qua dividend, zelfs boven de €200! Daar ben ik erg blij mee, de stijgende lijn lijkt weer door te trekken. Maart is meestal een mooie aanloop voor de grote dividendmaanden juni en december, dus zou het lukken om die maanden voor het eerst boven de €300 te komen?

Hoe was jullie maand qua dividend?