In FIRE-land (Financial Independent, Retire Early) wordt de savings rate als bijna heilig beschouwd. Ondanks dat ik het zo niet nauwkeurig bijhoud als sommige andere bloggers, snap ik wel dat het essentieel is. Het is namelijk vrij simpel: hoe meer je overhoudt, hoe meer je kunt beleggen, maar ook met hoe minder je kunt rondkomen. Het mes snijdt dus aan twee kanten. Hoe hoger je savings rate, hoe eerder je financieel onafhankelijk bent. Hieronder het beroemde plaatje van Mr. Money Mustache:
bron: Mr Money Mustache
Uit dit plaatje zie je, dat je tijd tot de FIRE-datum flink kort wordt met een hogere savings rate. Ook zie je, dat met een savings rate hoger dan 40% de figuur wat afvlakt. Oftewel, de besparingen aan het begin van de curve (bijv. van 0% naar 10% of 20%) zorgen voor veel "winst". Boven de 40/50% savings rate wordt het lastiger om veel eerder financieel onafhankelijk te zijn.
Als ik al onze maandelijkse uitgaven deel op onze maandelijkse inkomsten kom ik uit op een savings rate van 21%. Dat is niet zo heel veel. Alhoewel, we hebben nog twee jonge kinderen, die ook aardig wat eten vragen en onkosten betekenen. Dus misschien is dit nog niet zo gek.
Daarnaast heb ik genomen wat er normaal binnenkomt, exclusief verrekeningen (mijn vrouw heeft een variabel salaris) en 13e maand en vakantiegeld. Als ik die inkomsten wel meetel in het gemiddelde, zitten we opeens op 31%.
Met 31% savings rate zouden we volgens bovenstaande plaatje zo'n 28 jaar nodig hebben om FIRE te zijn. Echter, dit plaatje is vooral voor de Amerikaanse situatie toepasbaar. In Nederland bouwen we nog AOW en pensioen op (voor zover dat in de toekomst zal blijven).
Voor mezelf had ik dan nog de vraag: wat zou er nodig zijn om aan 50% savings rate te komen? Dat leek me een mooi streven, 50% van ons inkomen opzij kunnen zetten voelt als enorm veel ruimte. Wat zouden we daarvoor kunnen veranderen:
- Energiekosten omlaag: voorschot stond nu op €300, maar ik denk dat we lager gaan uitkomen (€200). Verder willen we investeren in een warmtepomp, waardoor het nog verder omlaag kan gaan.
- Pensioenpremie van mijn vrouw omlaag: dit is een pensioenfonds met dramatische resultaten. Deze schroeven we terug om zelf wat te investeren.
- Hypotheek aflossen: zit al in de planning, dus die kunnen we op termijn incasseren.
- Auto- en woonhuisverzekeringen wat omlaag zetten qua dekking.
- Minder uitgeven/pinnen.
- Meer verdienen.
Deze punten lijken me redelijk haalbaar. Waarom dit nu niet doen dan? Sommige punten hebben wat tijd nodig (energiekosten, hypotheek) en anderen zijn wat lastiger te doen, zoals minder uitgeven/pinnen. Mijn vrouw geeft vooral het geld uit, voor het huishouden, de kinderen etc. Door de inflatie zijn ook die prijzen flink gestegen. Dan kan ik willen, dat we dit met 50% reduceren, maar dat wordt geen leuke discussie thuis. Als ik alleen het pinnen/uitgeven achterwege laat, kom ik uit op zo'n 40% savings rate. Niet gek, al zeg ik het zelf.
Om de reacties alvast voor te zijn: ja je hebt gemakkelijker meer marge als je meer verdient. Toch ben ik ervan overtuigd, dat het loont om naar je uitgaven (en dus savings rate) te kijken, welk salaris je ook hebt. Misschien wel juist in deze tijden.
Wat is jullie savings rate?
11 opmerkingen:
Dit jaar zit ik op 71% maar dat komt door de goede maanden van bonus en vakantiegeld en nog het missen van de dure maanden. Maar afgelopen jaren rond de 65% en 60%. Wat een prima percentage is.
Mijn vrouw zit ook rond de 50% en onze gezamenlijke rekening rond de 10%.
Op uitgaven besparen is altijd goed! Maar er zit een grens aan tot je de bodem van je comfortzone bereikt. Daar doorheen gaan zou kunnen maar wordt je niet vrolijk van. Daarna kan je alleen je sr verhogen door meer te verdien
Geef de schuld maar aan je vrouw, ha ha. Ik durf te wedden dat jij ook meegeniet van het geld wat zij uitgeeft aan het huishouden en aan de kinderen.
Het gedeelte van de hypotheek wat je aflost zou ik meetellen bij het spaargedeelte; het is immers een schuld die je verlaagt. Tegelijkertijd zou ik niet zo snel de hypotheek versneld aflossen, omdat jullie hypotheekrente vast nog vrij laag is. Leg dan wat mij betreft liever extra geld in op de beleggingsrekening.
@Luxe of zuinig: dat is een erg hoog percentage zeg! Daarmee zou je dus over zo'n 10 jaar na je start fire kunnen zijn.
Zoals je zegt: er is een grens aan hoe ver je wilt gaan. Die ligt voor iedereen anders, maar veel verdere grote besparingen gaan wij ook niet doen.
@Petra: ik geef mijn vrouw nergens de schuld van, het is slechts een constatering, dat zij vooral het geld uitgeeft, voor het huishouden en de kinderen. En dat is prima. Daarom zeg ik ook dat we van een besparing daarop niet blij gaan worden.
Naar die hypotheekaflossing ben ik net aan het kijken. De vraag is inderdaad wat daar verstandig is. Wordt vervolgd.
Kan je toelichten wat die landen betekenen die in het grafiekje van Mr Money Mustache staan?
Ongeveer een paar jaar rond de 50% SR. Dan tel ik expliciet niet mijn vriendin mee, die heeft een veel lagere want minder "over".
Wel leuk om te weten: een consistente SR telt voor 70% mee of je FIRE bereikt als gepland of niet. Ik weet niet meer waar ik het heb gelezen maar dat vond ik wel een eye-opener.
@Martijn: zie het artikel (vandaaruit nog verder doorklikken), dat is de "avg Household Savings Rates (2008)", per land.
@uitklokken: een mooie SR. Dat laatste heeft waarschijnlijk te maken met dat je het consistent investeert. Althans, daar gaat de theorie vanuit dat je het investeert.
Wij zijn nooit actief bezig met de savings rate, omdat wij als een cijfer zien dat ons negatief beïnvloed. We willen niet ergens in ons achterhoofd een stemmetje hebben om iets leuks niet te doen, omdat we anders onze savings rate niet halen.
Er gaat maandelijks een vast bedrag naar de beleggingsrekening, spaarrekening. Als het spaarsaldo boven de buffer is die we willen hebben dan bepalen we ad hoc of we meer sparen, extra aflossen of extra aandelen kopen. Op basis hiervan zou ik dus prima onze SR kunnen bereken, maar we willen het niet weten. We willen niet dat het een sport wordt om een nog hogere SR te halen door onbewust leuke dingen niet meer te doen.
Dit past ook bij onze doelen. FIRE is geen doel voor ons. Ons doel is om via passieve inkomsten uit een forse aandelenportefeuille na ons pension nog net zoveel leuke dingen te kunnen doen als voor ons pensioen.
Eens, zo doen en denken wij er ook over!
@Mooi Dividend: dat is zeker een gezonde insteek. Wij laten ons er ook niet door leiden, al vind ik het wel belangrijk om onze uitgaven wat in de gaten te houden. Dus af en toe kijk ik er wel naar, maar het moet zeker geen stemmetje worden.
Een reactie posten