Onze savings rate

De laatste tijd heb ik het gevoel dat ons geld er doorheen vliegt. Aan de ene kant komt dat door de enorme inflatie. Aan de andere kant komen we ook net uit een verhuizing, waarbij je op een gegeven moment niet meer kijkt op een paar honderd euro aan klusspullen. En dat "ik heb het gevoel dat" zegt voor mij eigenlijk genoeg: ik heb het gevoel, maar weet niet precies of het klopt. Daarom ben ik, nu we in ons nieuwe huis wonen, eens gaan kijken naar onze inkomsten en uitgaven. Oftewel: onze savings rate (of spaarpercentage).

In FIRE-land (Financial Independent, Retire Early) wordt de savings rate als bijna heilig beschouwd. Ondanks dat ik het zo niet nauwkeurig bijhoud als sommige andere bloggers, snap ik wel dat het essentieel is. Het is namelijk vrij simpel: hoe meer je overhoudt, hoe meer je kunt beleggen, maar ook met hoe minder je kunt rondkomen. Het mes snijdt dus aan twee kanten. Hoe hoger je savings rate, hoe eerder je financieel onafhankelijk bent. Hieronder het beroemde plaatje van Mr. Money Mustache:

bron: Mr Money Mustache

Uit dit plaatje zie je, dat je tijd tot de FIRE-datum flink kort wordt met een hogere savings rate. Ook zie je, dat met een savings rate hoger dan 40% de figuur wat afvlakt. Oftewel, de besparingen aan het begin van de curve (bijv. van 0% naar 10% of 20%) zorgen voor veel "winst". Boven de 40/50% savings rate wordt het lastiger om veel eerder financieel onafhankelijk te zijn.

Als ik al onze maandelijkse uitgaven deel op onze maandelijkse inkomsten kom ik uit op een savings rate van 21%. Dat is niet zo heel veel. Alhoewel, we hebben nog twee jonge kinderen, die ook aardig wat eten vragen en onkosten betekenen. Dus misschien is dit nog niet zo gek.

Daarnaast heb ik genomen wat er normaal binnenkomt, exclusief verrekeningen (mijn vrouw heeft een variabel salaris) en 13e maand en vakantiegeld. Als ik die inkomsten wel meetel in het gemiddelde, zitten we opeens op 31%.

Met 31% savings rate zouden we volgens bovenstaande plaatje zo'n 28 jaar nodig hebben om FIRE te zijn. Echter, dit plaatje is vooral voor de Amerikaanse situatie toepasbaar. In Nederland bouwen we nog AOW en pensioen op (voor zover dat in de toekomst zal blijven).

Voor mezelf had ik dan nog de vraag: wat zou er nodig zijn om aan 50% savings rate te komen? Dat leek me een mooi streven, 50% van ons inkomen opzij kunnen zetten voelt als enorm veel ruimte. Wat zouden we daarvoor kunnen veranderen:

• Energiekosten omlaag: voorschot stond nu op €300, maar ik denk dat we lager gaan uitkomen (€200). Verder willen we investeren in een warmtepomp, waardoor het nog verder omlaag kan gaan.
• Pensioenpremie van mijn vrouw omlaag: dit is een pensioenfonds met dramatische resultaten. Deze schroeven we terug om zelf wat te investeren.
• Hypotheek aflossen: zit al in de planning, dus die kunnen we op termijn incasseren.
• Auto- en woonhuisverzekeringen wat omlaag zetten qua dekking.
• Minder uitgeven/pinnen.
• Meer verdienen.

Deze punten lijken me redelijk haalbaar. Waarom dit nu niet doen dan? Sommige punten hebben wat tijd nodig (energiekosten, hypotheek) en anderen zijn wat lastiger te doen, zoals minder uitgeven/pinnen. Mijn vrouw geeft vooral het geld uit, voor het huishouden, de kinderen etc. Door de inflatie zijn ook die prijzen flink gestegen. Dan kan ik willen, dat we dit met 50% reduceren, maar dat wordt geen leuke discussie thuis. Als ik alleen het pinnen/uitgeven achterwege laat, kom ik uit op zo'n 40% savings rate. Niet gek, al zeg ik het zelf.

Om de reacties alvast voor te zijn: ja je hebt gemakkelijker meer marge als je meer verdient. Toch ben ik ervan overtuigd, dat het loont om naar je uitgaven (en dus savings rate) te kijken, welk salaris je ook hebt. Misschien wel juist in deze tijden.

Wat is jullie savings rate?