Het is ook geen geheim dat Nederlandse banken flinke winst maken door hun rentes vertraagd te laten oplopen. Waar de Nederlandse 10-jaarsrente eind oktober piekte op 3,3%, kreeg je toen voor een vrij opneembare spaarrekening zo'n 2% rente. Je snapt met welk verschil banken geld verdienen.
Omdat het in Nederland wat achterliep, ben ik in april gaan kijken naar buitenlandse deposito's. Heel voorzichtig heb ik toen mijn teen in het water gestoken met een tweejarige deposito tegen 3,15% rente. Gelukkig ben ik toen niet all-in gegaan, omdat de rentes maar bleven stijgen.
Inmiddels is de inflatie flink teruggelopen (mandaat van de ECB is om het op 2% te houden), waardoor de marktrentes ook aan het dalen zijn. Eind oktober lag de piek op 3,3%, waar deze nu al op 2,6% ligt. Oftewel: misschien is het slim om nu lange-termijn deposito's te openen met een hoge rente. Als de inflatie namelijk verder inzakt, zakken uiteindelijk ook de rentes van deposito's.
Laat ik nu net een tijdje geleden mijn Dela Spaarverzekering hebben opgezegd. Doordat het door de belastingdienst wordt aangemerkt als 'overige bezittingen' (dus belast tegen 2,1%) is het geen winstgevend product meer. Het geld wat daaruit is gekomen, heb ik verdeeld over deposito's. Niet echt een heel doordachte ladder, maar een mix tussen lange en korte termijn:
- 2 jaar tegen 3,15% (Frankrijk)
- 5 jaar tegen 4% (Frankrijk)
- 5 jaar tegen 2,55% (Nederland)
- 10 jaar tegen 3,25% (Nederland)
Het is geld wat al vast zat, dus wat ik niet zal missen. Ja, nu zit het echt vast, maar voor onze uitgaven heb ik tegenwoordig ons potjessysteem.
Met deze hogere rentes, rijst bij mij de vraag: is het handig om mijn inleg op beleggingen in te ruilen voor deposito's? Immers hebben deposito's een gegarandeerde opbrengst, dus risicoloos. Dat waar beleggingen meer risico met zich dragen. Misschien is nu wel hèt moment om alles in depositio's te zetten.
Laat ik eens wat cijfers ophalen rond beleggingen:
- Over het algemeen wordt gesteld, dat wereldwijde aandelen 7% rendement per jaar opleveren, exclusief dividend en inflatie. Met dividend is dat dan 9-10% per jaar. Met 3% inflatie vertaalt dat weer naar 6-7% rendement inclusief inflatie.
- Andere getallen over 122 jaar geven aandelen 5,3% rendement, inclusief inflatie, inclusief herbelegd dividend
Oftewel: het verschilt wat, afhankelijk van wie je het vraagt, welke aandelen je bekijkt en wat je meerekent. Maar over het algemeen geldt 6-7% per jaar met daarbovenop nog 2-3% dividend. Aangezien deposito's ook geen inflatiecorrectie kennen, neem ik deze hier niet mee. Beleggen blijft dus nog steeds veruit de beste optie om je geld aan het werk te zetten. Andersom gedacht: misschien is nu wel hèt moment om meer in beleggingen te stappen. Immers zijn de rentes aan het toppen en zakt de inflatie in, waarmee de rentes verder zullen dalen. Dalende rentes betekent meestal stijgende koersen (want minder alternatieven, dus meer vraag naar aandelen).
Maar goed, het blijft lastig de toekomst voorspellen, daarom beleg ik maandelijks. Qua beleggen heb je sowieso een lange horizon nodig. Zelf ben ik nu 44 en zet ik nog vol in op beleggingen. Met zo'n 15 jaar als horizon lijkt mij dat de beste weg. Echter rond mijn 50e wil ik mijn aandacht meer verschuiven naar deposito's/sparen of een andere vorm van 'veiliger' beleggen. Simpel gezegd, wil ik dan proberen een pot op te bouwen, waarmee ik een eerste periode kan overbruggen, terwijl onze aandelen dan doorsudderen. Mochten de aandelenbeurzen instorten terwij ik net met pre-pensioen wil, dan heb ik daar geen/weinig last van (er vanuitgaande dat ze meestal binnen twee jaar herstellen). Hoeveel die pot precies wordt, weet ik nog niet, dat zie ik dan wel.
Hoe is bij jou de verdeling beleggen/sparen/deposito's?
6 opmerkingen:
Van mijn vrij beschikbaar vermogen heb ik nu zo'n 50% belegd. Dit is in 2023 met ca. 9% toegenomen en dat mag in de komende jaren verder doorgroeien naar 75%.
30% houd ik direct opneembaar / achter de hand voor het geval de beurs flink daalt. En iedere maand beleg ik sowieso een deel hiervan.
Verder een deposito met een looptijd van 2 jaar.
@Quint: een mooie verdeling. Wij zitten op zo'n 85% belegd en 15% rest (deel vrij, deel vast). Ondanks dat ik vol wil doorgaan met beleggen, wil ik dat laatste wat laten groeien komende jaren.
Dat reserve potje voor als de beurs daalt is een goede, misschien moet ik daar ook wat voor opzij zetten.
Van mijn vrije beleggingsvermogen voor de helft uit de beurs gestapt en onderzoek/overweeg een andere broker ivm kosten. Verwacht een moeilijk komende half jaar en dat de rente pas daalt in tweede helft van het jaar (kortom hier time ik mijn beurs/verwachting).
Met pensioen beleggen blijf ik mee doorgaan al hoewel ik overweeg om diverser te beleggen. Verbaas mij dat BND duurzaam wereld indexfonds het beter doet dan de BND wereld indexfonds.
@anoniem: timen probeer ik zoveel mogelijk te voorkomen. Zo had je afgelopen weken al 10% rendement gemist met de eindejaarsrally als je ervoor was uitgestapt.
Duurzaam beleggen heeft het niet verkeerd gedaan ja, ook bij mij. Meestal blijft dat wat achter.
Vraagje: op welke leeftijd ben je begonnen met maandelijks inleggen op een beleggersrekening? Ik ben nu 40 en ik vraag me af of het nog zin heeft en zo ja, welke vorm: ETF’s of zelf beleggen (voorkeur heb ik denk ik voor ETF). Mag ik ook vragen welke broker je gebruikt? Groet, Erik.
Ik ben 45+ en ook gewoon nog begonnen. Klein bedrag per maand. Maar nu een jaar later toch 10% rendement. Het is op weinig, maar niet beginnen, levert helemaal niets op. Ik zal nooit bereiken wat ik hier allemaal voorbij zie komen (maar klein bedrag over per maand). Maar misschien straks toch een klein bedragje om extra in te leggen op mijn aflossingsvrije hypotheek. Ik heb gekozen voor NT via mijn eigen bank.
Een reactie posten