Onze huidige hypotheek is zo'n €370k met iets meer dan €1000 aan maandlasten en dat voelt als een flinke last. In het huidige tempo is dat rond mijn 58e zo'n €260k. Prima, maar de maandlasten blijven al die tijd hetzelfde, het liefst heb ik die omlaag. Ik heb echter berekend, dat iedere €1000 extra aflossen zo'n €2 bruto per maand scheelt. Wow, dat zet veel zoden aan de dijk. Dat gaan we dus niet doen.
In ons huidige potjessysteem heb ik een potje gereserveerd voor extra aflossing op onze hypotheek. Omdat het echter een "wat-er-overblijft"-potje is, werkt het voor mij niet. Er zijn meestal korte-termijn potjes die meer aandacht krijgen dan een potje voor iets over 10 of 15 jaar.
Dus wil ik het anders aanpakken. Ik wil een beleggingspotje maken voor de aflossing van onze hypotheek, waar ik iedere maand €100-200 in stop. Met onze recente loonsverhogingen zou dat prima moeten kunnen. Na 15 jaar heb ik dan €36k ingelegd. Inclusief het herbeleggen van dividend en gemiddeld 7% per jaar aan koersgroei zit ik dan op zo'n €67k aan waarde. Hiermee zouden we tegen die tijd een flink deel van ons aflossingsvrije deel (€100k) kunnen aflossen. Of we dat tegen die tijd echt gaan doen, hangt van twee zaken af:
- Wat de overheid gaat doen met overwaarde en box 3. Als je gaat betalen voor de overwaarde van je huis, dan houden we de waarde van de beleggingspot in onze zak.
- Hoe de huizen- en rentemarkt er dan uitziet. Als we kleiner gaan wonen (uitgaande van een koophuis), komt er een hoop overwaarde vrij. Afhankelijk van hoeveel dat is en hoeveel hypotheekrente we dan gaan betalen, hebben we die belegginspot misschien niet nodig. Mocht het wel tegenvallen, dan hebben we een mooie backup.
En ja, ik hoor de opmerkingen al komen: beleggen is risicovol, beurzen kunnen dalen, ik bouw mijn eigen belegginshypotheek, je betaalt veel belasting. Dat klopt allemaal, maar simpel gezegd heb ik meer vertrouwen (met bewezen resultaat) in mijn eigen beleggingen dan in wat een bank in het verleden aanbood aan beleggingshypotheek. Mochten de beurzen tegen die tijd wat inzakken, dan kijken we dan hoe we het aanpakken. Het is als plan B bedoeld, niet als plan A.
Bovenstaande werkt voor mij beter dan onze huidige aanpak. We bouwen iets extra's op en het geeft ons keuzevrijheid. Het enige wat ik nu nog moet doen, is een nieuwe belegginsrekening openen. Ik wil het namelijk liefst gescheiden hebben van onze bestaande beleggingsrekeningen. Het zou handig zijn geweest als je je portfolio kon splitsen, maar dat zie ik nergens terug. Ik beleg dan namelijk in dezelfde ETF's (VRWL, TDIV,...) en een extra rekening betekent weer extra beurkosten en rekeningkosten. Ik zou het ook op één hoop kunnen gooien en dat deel onthouden, maar het liefst heb ik het uit mijn eigen zicht. Misschien is het nog een idee om 1 ETF over te hevelen van DeGiro naar Lynx en dan bij DeGiro diezelfde ETF als belegging voor de hypotheek aan te houden.
Beleggen jullie weleens voor een aflossing op je hypotheek? Zoja, weten jullie een manier om gescheiden te beleggen, zonder een nieuwe rekening aan te maken?
17 opmerkingen:
Het kan m.i. gewoon net één rekening: stel je belegt 200 euro p/m voor je hypotheek en 1800 p/m voor eerder te stoppen en dit jaar is het gemiddeld rendement 7% dan valt er 1/10de toe aan de hypotheek en 9/10de aan eerder stoppen met werken. Of het praktisch is zal per persoon verschillen.
Wij houden het gewoon in excel bij, verschillende "potjes" zoals hypotheek en voor de kinderen. Wel een spreadsheet maar ale data tesamen.
Goed dat jij je ratio wél laat spreken hier. Wij hebben hetzelfde 'probleem'. Toch hebben wij uiteindelijk gekozen voor wel domweg extra aflossen (naast beleggen), puur omdat het voor ons prettiger voelt dat we nu al actief extra aflossen en ik toch een kleine knoop in mijn maag kreeg als we dat een tijd niet deden.
Ik vind het gewoon een heel vervelend idee dat we die schuld hebben staan. En ja, met een lage rente op de hypotheek is het véél verstandiger om het geld dat we nu in extra aflossingen steken, te beleggen in bijv etf's. Maar dit is dan toch een van de weinige financiële beslissingen waarbij we bewust niet voor het hoogste rendement gaan, puur om de gemoedsrust.
@Meer door minder: misschien wil ik het wel te netjes/clean houden ja. Ik kan ook gewoon bijhouden hoeveel aandelen ik ervan heb gekocht en dat apart bij mijn administratie vermelden. Dat scheelt weer een losse rekening plus extra transactiekosten.
@anoniem: dat is wellicht het handigste ja. Moet ik alleen mijn hersenen nog 'leren' dat ze dat deel niet mee mogen rekenen :-)
@Jouw geldreis: het gaat inderdaad niet altijd om het maximale eruit halen. Gemoedsrust is ook erg belangrijk. Met onze 1,3% rente zullen we niet direct aflossen, maar het zal zeker lekker voelen om de maandlasten te zien dalen.
Hoi Mr Groeigeld,
Wellicht ten overvloede omdat ik e.e.a. al eerder heb gepost.
Ik heb inderdaad een aparte beleggingsrekening voor de aflossing van onze hypotheek. Wel zo overzichtelijk een aparte rekening. Mijn beleggingsstrategie is ook anders op deze rekening. Minimale vaste maandelijkse inleg en (bijna) uitsluitend ETF's.
Op de andere rekening varieert mijn inleg, (bijna) alleen losse fondsen en wat meer speculatief.
Aflossen met jouw hypotheekrente is overigens (financieel) de slechtste optie, ook fiscaal totaal niet aantrekkelijk.
Ik vind een beleggingshypotheek in eigen beheer een prima idee...
@anoniem: op die aparte beleggingsrekening, koop je dan iedere maand ook ETF's ofwacht je tot je een bepaald bedrag bij elkaar hebt? De transactiekosten over een klein bedrag kunnen namelijk een flinke hap eruit nemen.
Wij hebben een aflossingsvrije hypotheek (1,3%). Iedere maand stort ik €1000 naar mijn speciale deGiro rekening, eigenlijk zie ik dat als een aflossing. Kort daaRna koop ik ETF's. De kosten zijn in mijn geval relatief beperkt. Ik heb 10 verschillende ETF's, de meest populaire zijn; QDVE, SPYD EN VWRL.
Oh, ik zie dat ik eerder per ongeluk als anoniem heb gereageerd.
mvg
Quint
Je kan die maandelijkse inleg prima kwijt in het wereldwijde fonds van Meesman. Iets goedkoper dan VWRL. Ik heb daar overigens twee rekeningen onder één inlog. Daar is het dus mogelijk, maar daar heb jij in deze casus niks aan :-)
@Quint: met €1000 per maand vallen de kosten relatief mee ja, net als wanneer ik het kan mee laten meelopen met mijn maandelijkse inleg. Mocht dat niet samenlopen, dan spaar ik eerst wat op voor een groter bedrag.
@Kapitalisman: ik zal er naar kijken, al heb ik nu nog weinig trek in een 3e rekening (met bijbehorende kosten voor zo'n relatief lage inleg).
Welke kosten heb je het dan over? De rekening zelf is gratis, en transactie- of beheerkosten heb je altijd.
@Kapitalisman: dan bedoel ik vooral transactiekosten. Als ik €2 betaal op een maandelijkse inleg van €200, eet dat aardig wat rendement op. Ik zal eens kijken bij Meesman hoeveel het is.
50 cent
@Kapitalisman: ik zie het ja, standaard is 0,25% (excl. fondskosten). Dat valt mee.
Een reactie posten