Zonder teveel prijs te geven, hebben mijn ouders een afbetaald huis en redelijk wat spaargeld. Om jaloerse/afgunstige reacties tegen te gaan, die binnen de huidige trend in Nederland lijken te leven: nee, mijn ouders hebben dat niet zomaar gekregen, ze hebben er jarenlang keihard voor gewerkt, gespaard en afgelost. Mijn ouders waren van de zuinige generatie, die ook niets opmaakten. Eeuwig zonde en ik kan me daar nog best kwaad over maken, want daar hadden ze gewoon leuke dingen van moeten doen of eerder stoppen met werken. Maar goed, dat is iets voor een andere post.
Terug naar de erfenis, dan komt bij mij de vraag bovendrijven: stel we krijgen een groot bedrag in één keer of ieder jaar een deel, wat gaan we er dan mee doen? Op de korte termijn heb ik een aantal opties:
- Sparen
- Beleggen
- Hypotheek aflossen
- Uitgeven / weggeven
Sparen
Sparen zie ik niet zo zitten, ondanks dat het voelt als geld dat niet van mij is. Mijn ouders waren niet van beleggen, maar om het op een spaarrekening te laten verminderen door inflatie vind ik zonde.
Beleggen
Dan beleggen, daar waren mijn ouders dus geen fan van, maar ik wel. Maarja, ik beleg al redelijk wat per maand en zoals ik een tijdje geleden schreef (2022 alweer), gaat het nieuwe belastingstelsel een weg naar financiële onafhankelijkheid flink moeilijker maken. Ik heb nooit aan pensioenbeleggen gedaan, omdat ik de vrijheid wilde om zelf aan dat vermogen te kunnen. Maar wellicht is dat wel een goede optie. Ik heb het geld nu ook niet, heb het niet nodig en dan kan het nog een jaar of 20 renderen.
Hypotheek aflossen
De hypotheek aflossen klinkt ook als een interessante optie. Sinds midden 2024 hebben we een klein beleggingspotje om de hypotheek later af te lossen. We weten dat het aflossen met 1,4% rente totaal niet loont, maar toch blijft die bijna €1100 per maand een doorn in ons oog. Het is vast psychologisch, maar we zouden het fijn vinden als we deze naar iets van €900 kunnen brengen. Dat voelt toch net even iets anders. Ik weet het, psychologisch.
Het risico van verder aflossen is, dat er ook steeds meer geluiden in Nederland zijn over wel/niet belasten van de overwaarde van je huis in box 3. In 2019 heb ik al voorspeld dat hieraan wordt gerommeld. Het feit dat partijen voor de komende verkiezingen expliciet vermelden dat ze afblijven van het belasting van de overwaarde van je huis zegt voor mij al genoeg. Ik bedoel, dat je het überhaupt benoemt als voordeel in je partijprogramma betekent ook dat het een discussiepunt is en dat we het blijkbaar als voordeel moeten zien dat het niet wordt doorgevoerd.
Daarnaast heb ik nog een reden om wat extra af te lossen, namelijk dat ik onze kinderen langer bij ons zie wonen. Vanuit hun eigen ontwikkeling motiveer ik ze het liefst om later op zichzelf te gaan wonen, maar met de huidige woningprijzen zou ik niet weten hoe. We kunnen ze natuurlijk ook een beetje meehelpen, mede door te erfenis, maar dat zet geen zoden aan de dijk. Hoe dan ook, er bestaat een kans dat we hier langer blijven wonen. Dan zou ik graag lagere maandlasten willen. Maar goed, als als.
Uitgeven / weggeven
Dan de laatste optie, uitgeven of weggeven. Dat strookt natuurlijk totaal niet met waar we mee bezig zijn, maar een grotere auto, een campertje, woning verbouwen, ik noem maar wat. Aan de ene kant voelt het verkeerd om daar het geld aan uit te geven, aan de andere kant waarom zouden we niet iets meer nu leven naast het verder investeren? Ik zou het ook kunnen weggeven (doneren) aan een goed doel, maar dat zou vreemd zijn. Dan kan mijn moeder dat net zo goed doen voordat we er erfbelasting over betalen.
Ik besef me dat we in een luxepositie zitten met een erfenis. Vandaar ook de discussie over erfbelasting. Zoals je ziet, genoeg om over na te denken.
Heb je weleens een erfenis gehad? Zoja, wat heb je ermee gedaan (of zou je ermee willen doen)?
27 opmerkingen:
Nog nooit een gehad, maar wat als ik een bedrag zou krijgen.
Natuurlijk afhankelijk van het bedrag, maar:
- als de kinderen nog klein (<18) zijn: investeren in tijdelijk minder werken, een of meerdere grote vakantie(s).
- als de kinderen ouder zijn: helpen met een woning (studie wordt voor gespaard/belegd).
Als het een heel groot bedrag is (onwaarschijnlijk, maar ik hoop ook dat ze het opmaken) allebei.
Ik heb er nog nooit een ontvangen, en ik hoop dat mijn ouders alles opmaken, dat heb ik ze meermaals op het hart gedrukt. Mocht er een erfenis komen, dan zou ik, afhankelijk van het bedrag, mijn huis laten verduurzamen (zonnepanelen, warmtepomp, eventueel thuisbatterij) en/of een deel van mijn hypotheek aflossen zodat ik lagere lasten krijg en eerder de vrijheid heb om minder te gaan werken als ik dat zou willen. Ik weet nog niet óf ik het zou willen, maar ik zou het wel willen kúnnen.
Ja, tien jaar geleden overleed de partner van mijn vader. zij woonde in een eigenhuis, en had een flinke spaarrekening.
En ze had niets geregeld. Behalve een oud testament, dat bepaalde dat de kinderen va haar partner alles erven als zij beiden hemelen waren.
We hebben met zijn vieren een behoorlijke erfbelasting moeten betalen, ze waren niet getrouwd, dus geen familie.
Van het deel wat wij erfden hebben de helft aan de twee zoons gegeven en met de andere helft de hypotheek afgelost.
En tegen de zoons gezegd, het is jullie geld. Wat je ook doet, het is jullie keuze.
Nu zitten wij met hetzelfde probleem. Een afbetaalde vrije woning. Behoorlijke spaarrekening, want ook wij zijn van die oude generatie. En wat gewoon zo is, als je onze leeftijd hebt, heb je geen behoefte meer aan veel uitgaan. De caravan is weg. Het buitenland lonkt niet meer. De enige luxe is een grote auto. Waar jongste zoon dankbaar gebruik van maakt voor hun vakanties.
Wij sparen voor de kleinkinderen. De oudste zit nu in de vierde, gaat dus over twee jaar studeren.
En we sparen voor de zoons. De één zzp-er. Gaat naar zijn pensioenpot. De ander voor eventueel eerder kunnen stoppen met werken.
En voor de goede orde, dit zijn hele luxe problemen. Maar ook luxe problemen moeten toch geregeld worden.
En ik hoop van harte dat ik nog er een aantal jaren lekker over kan nadenken.
Ik heb een groot deel van mijn hypotheek er mee afgelost. En later de rest met eigen geld kunnen aflossen.
@anoniem (9:05u): die hulp in eigen woning zal hard nodig zijn met de tegenwoordige huizenprijzen. Al zet een beetje hulp dan weer weinig zoden aan de dijk.
@anoniem (9:32u): verduurzaming is ook een goede optie die ik nog niet bij uitgeven had gezet. Dan heb je én lagere maandlasten én wordt je huis meer waard én goed voor het milieu.
Wat je op het laatst noemt, vind ik ook belangrijk. Het gaat er niet per se om dat we stoppen, maar meer om de vrijheid die je ermee kunt bereiken.
@Fien: dat zijn zeker luxeproblemen, dat besef ik mij ook terdege. Zoals ik al zei, hebben mijn ouders helaas weinig geregeld qua testament, dat proberen we nu nog iets recht te breien.
Je kunt beter meehelpen als je nog leeft dan wanneer je er niet meer bent en dan veel erfbelasting kwijt bent. Maar zo te lezen ben je daar goed mee bezig. Mooi om te lezen dat je nu al bezig bent om je zoons en kleinkinderen te helpen.
@mevrouw Niekje: aan zoiets zit ik ook te denken, tenzij de plannen doorgaan om het huis naar box3 te verplaatsen (maar dan neem ik aan dat half Nederland in opstand komt).
Beste Mr Groeigeld, wat mooi hoe je dit opschrijft, het is idd een luxe, niet zo zeer probleem, maar een luxe. Nee, ik heb geen erfenis gekregen, hopelijk ook nog lang niet. Ik zou vooral je moeder betrekken. Ik ben gecharmeerd van de optie huis goed verduurzamen. Afhankelijk van de omvang van de erfernis bestaat er ook zo iets als een spaar BV. Alternatief goud kopen, wat lastiger voor de belastingsdienst om dat te achterhalen lijkt me, kan je tzt ook makkelijk aan kinderen geven, je moet het alleen niet kwijt raken.
Huis naar BOX 3 wordt idd een lastige, maar de uitgaven die de samenleving via de overheid gaat doen zal eerder omhoog gaan (zorg, leger enz) dan omloog, iemand moet het gaan betalen. LO
@anoniem (17:34u): een spaar BV is ook een optie, al is dat wat lastiger op te zetten. Goud kopen kan ook, al zit ik dan gelijk weer met 10 vragen over opslag e.d. Ik denk er nog even over na.
Wat betreft het laatste, dat begint een probleem te worden in Nederland en hangt simpelweg af van de keuzes die we maken. Als ons zorgstelsel niet meer te betalen is, moeten we misschien andere keuzes maken. Op dit moment gaat de discussie gelijk over het stelsel aanpassen, niet over de keuzes die worden gemaakt.
Wij hebben dezelfde ouders, geloof ik. ;) Wat een generatie hè…
Ik ga ook een redelijke erfenis krijgen, lijkt het. Als het gebeurt, ga ik er mijn ontslag mee vervroegen. Als dat niet al gebeurd is tegen die tijd. En afhankelijk van de belastingplannen.
@Hoefnix: ja ongelofelijk he. Sparen vind ik prima, maar als je er niets mee doet is het natuurlijk zonde. Zoals je zegt, stel dat je een grote erfenis krijgt als je later zelf 70 bent, dan heb je er persoonlijk ook weinig mee aan. Ik had veel liever dat ze er zelf van hadden genoten.
Misschien is beleggen onder bewind nog een optie als schenken naar de kinderen? Dan kunnen ze niet al met 18 al bij het geld maar iets later. Met pech rendeert het niet of negatief, maar bij goed weer kan het ze mogelijk wel helpen om een eerste stap op de huizenmarkt te maken.
Ik heb jaren geleden al een erfenis ontvangen. Ik ben het toen gaan beleggen. Weet nog steeds niet waarom, ik kende niemand die dat deed. 15 jaar niets mee gedaan, en toen in mijn eerste koophuis gestoken. Financieel misschien niet het verstandigst (ik had een hele lage hypotheekrente), maar wat een rust, die (relatief) lage hypotheek. Maar inderdaad, met die veranderende regelgeving, ik weet niet wat ik nou zou doen. Succes met beslissen :-)
@Pietje: dat zou nog een optie zijn ja. We beleggen nu hele kleine beetjes met onze kinderen samen om ze een beetje te laten wennen. Dit zou een goede optie zijn voor grotere bedragen.
@Firista: dankje, ik vind het zelf ook een lastige. Waarschijnlijk wordt het een combinatie van vanalles wat. Niet meest optimaal, maar zoals je zegt geven sommige opties wel rust.
Mijn advies: koop ook iets moois. Bijvoorbeeld een kunstwerk, een mooi meubel, een tas. Iets tastbaars, wat langer meegaat. Iets wat je speciaal van de erfenis koopt en wat je anders niet gekocht zou hebben. Zo maak je een (klein) deel van de besteding toch speciaal en verdwijnt niet alles in een verstandige, maar onzichtbare bestemming.
Met de rest van het geld gewoon verstandig beleggen/sparen/aflossen.
Mijn advies zou zijn: zet een deel van het geld als buffer op de spaarrekening, beleg een deel voor de lange termijn, en los eventueel een stukje hypotheek af. Zo verspreid je de risico’s en behoud je zowel zekerheid als groeimogelijkheid.
Omdat je hypotheekrente laag is en ongeveer gelijk ligt aan de spaarrente, levert aflossen financieel geen direct voordeel op. Door de erfenis liquide te houden, behoud je een gratis optie: je kunt het geld direct inzetten bij onverwachte uitgaven of kansen. Vanuit puur financieel oogpunt is het dus rationeel om niet af te lossen en fiscaal ook nog onverwacht vaak interessant (reken maar na :-) )
Ik zou zelf voor een groot deel in tranches beleggen omdat het verwachte rendement doorgaans hoger ligt dan 1,4%. En dan een deel liquide houden voor noodgevallen/kansen.
En iets blijvends kopen met een deel vind ik zelf een mooie besteding die ik onze kinderen ook zou gunnen.
@anoniem (15:33u): dat is een mooie gedachte, die ga ik zeker meenemen. Ik hou wel van kunst en heb mijn oog weleens laten vallen op een mooi schilderij. Dan heb je inderdaad iets tastbaars wat in herinnering blijft.
Bedankt voor de tip!
@anoniem (16:19u): zoiets zal het waarschijnlijk wel worden. Het voelt ook goed om bijv de hypotheek een stukje af te lossen, terwijl het financieel niet de slimste keuze is.
@Quint: dat is mijn worsteling ook een beetje. Financieel slim zou zijn om ermee te beleggen, maar een stukje flexibiliteit en zekerheid is ook fijn. Daarnaast voelt het ook nog steeds allemaal erg verkeerd, aangezien het niet mijn geld is. Misschien moet ik het gewoon even wegzetten als ik wat krijg tot ik besloten heb wat ermee te doen.
Mijn broers,zussen en ik hebben een aardig bedrag gekregen uit onze erfenis.
Ik heb het verdeeld over:" beleggingen, spaar en deposito.Klein bedrag in crypto gestort " . Voor de rest ben ik blij dat ik het niet voor langer dan 2 jaar heb vastgezet omdat ik door plotselinge ziekte heel anders naar het leven ben gaan kijken en bij mijn geld kan.
Ik zou een tweede huis in het buitenland overwegen. Mocht de belastingdruk in Nederland te hoog worden voor vermogenden, kan je altijd nog overwegen te emigreren voor je oude dag.
Verduurzamen van de woning vind ik ook een goeie en misschien is verduurzamen van je auto ook een optie.
@anoniem (14:05u): plotseling gebeurtenissen in je leven kunnen je inderdaad opeens heel anders laten kijken naar geld/vermogen. Fijn dat je er nu snel bij kunt als je het nodig hebt.
@Martijn: verduurzamen van je auto, hoe doe je dat (andeds dan een duurzamere kopen)?
Ik weet niet hoe het belastingtechnisch zit met een 2e huis in het buitenland, word je daar niet al flink voor aangeslagen?
Ik bedoel met de duurzamere auto een zuiniger brandstofmodel of een plug-in hybride die je bijvoorbeeld oplaad via je zonnepanelen.
Een tweede huis wordt aangeslagen als vermogen in box 3. En daar zouden dan ook nog lokale belastingen over betaald kunnen worden.
Een reactie posten