Was dit het ideale moment?

Nee, ik heb het niet over het bijkopen van bitcoin, maar over de hypotheekrente. De adviezen gaan afgelopen tijd werkelijk alle kanten op. Zo zegt de één dat de hypotheekrente voorlopig nog niet omhoog gaat, terwijl de rentes afgelopen week weer massaal zijn verhoogd.

Intussen blijven de financiële experts op deze wereld roepen dat de inflatie maar tijdelijk is. Ik heb geen economie gestudeerd en het zelfs niet in mijn keuzepakket gehad, maar volgens mij is de gedachtengang simpel. Na jarenlang als een bezetene geld te hebben bijgedrukt, is de rente tot een dieptepunt gekomen. Inmiddels rijst de inflatie de pan uit (bijna 10% in de VS) en gaat de FED het bijdrukken van geld afschalen en daarmee de rente verhogen om de inflatie te temperen. Hogere inflatie leidt tot hogere lonen en het verhogen van de rente leidt tot hogere hypotheekrentes. In de VS staat de 10-jaarsrente (die wordt gebruikt als referentie) al op 1,85%. Angezien de EU meestal achter de VS aanloopt, zal de rente hier ook wel gaan stijgen, dat blijkt wel uit de inmiddels stijgende hypotheekrentes.

Zoals ik hier al eens schreef, lijkt me een lichte stijging van de rente best gezond. Pensioenfondsen draaien dan soepeler en je krijgt weer wat rente op je spaarrekening (tenzij deze kunstmatig laag wordt gehouden). Hogere rentes betekent ook een stabilisering van de huizenprijzen, zelfs met een goed verkocht huis vind ik de Nederlandse huizenmarkt nog steeds van de zotte. Daarmee kan, samen met hogere lonen, de volgende de generatie weer op een fatsoenlijke manier een huis kopen. Dat weegt bij mij wat meer dan alsmaar hogere huizenprijzen en nog meer overwaarde.

Voor ons nieuwe huis hebben we een hypotheekrente van 1,3%. Bizar laag als je het mij vraagt. Zelfs zo laag, dat ik me afvraag of het wel nut heeft om extra af te lossen. Maar daarover later meer. Misschien was dit wel het ideale moment om een nieuwe hypotheek te nemen (of over te sluiten) en denken we over een paar jaar heimelijk terug aan "die lage rente van vroeger".

Los daarvan geldt, net als met aandeelkoersen, dat je er niet te vaak naar moet kijken. Het schommelt en beweegt, maar aan het einde van de dag kun je er weinig aan veranderen.



Wat denken jullie, gaan de rentes verder stijgen in 2022 of geloof je dat het tijdelijk is?

I love it when a plan comes together!

Het is zo ver: ons huis is verkocht!

Aangezien ons nieuwe huis duurder is dan waar we nu wonen, vonden we het best spannend. In het verleden hebben we slechte ervaringen opgelopen met financiële mannetjes, dus ik heb bijna overal bovenop gezeten om het goed te laten verlopen.

Wij zijn (nog steeds) niet echt gewend aan deze woningmarkt, maar wat een gekte! En wat een ongelofelijke deal hebben we gesloten. Een paar feitjes:

• Binnen 24u hadden we 22 aanmeldingen voor een bezichtiging. En dat voor een gehucht achteraf.
• Uiteindelijk heeft het maar drie weken geduurd, inclusief feestdagen, voordat het verkocht was.
• Ons huis is voor 50% (!) meer verkocht dan waar we het 4,5 jaar geleden hebben gekocht. Nog een keer, omdat ik het zelf niet kan geloven: ons huis is voor 1,5 keer de waarde verkocht in vergelijking tot 4,5 jaar geleden. Echt ongelofelijk.

Ik wil niet teveel absolute getallen delen, maar er is dus flink overboden boven onze vraagprijs. Aangezien we een deel van ons geld in ons nieuwe huis steken, gaan we daarmee financieel maar een klein beetje erop achteruit.

Bij de verkoop van ons vorige huis (dus bij de koop van ons huidige huis) hadden we ook al erg veel mazzel en ook bij deze verkoop lijken we weer erg veel geluk te hebben. Het is niet arrogant bedoeld , maar het zal niet alleen maar geluk zijn geweest ;-) Ik vergelijk het (voor wat het waard is) met de WOZ-waardes:

• In 2017 verkochten we ons huis 32% boven de WOZ-waarde. We kochten ons huidige huis slechts 4,8% boven de WOZ-waarde.
• Nu verkopen we ons huidige huis 30% boven de WOZ-waarde. We kopen ons nieuwe huis 19% boven de WOZ-waarde

Verder hebben we ons nieuwe huis iets onder de vraagprijs weten te kopen. Dat kwam omdat de verkoop al een keer is misgegaan (op financiering) en vanwege de wat hogere vraagprijs (minder kijkers). Doordat in de tussentijd de prijs niet is aangepast, heb ik uitgerekend dat ons nieuwe huis in de tussentijd maar liefst zo'n €100k meer waard is geworden. Dat zorgt dus voor een mooie overwaarde. Ja, we zouden natuurlijk ook een hogere hypotheek kunnen kiezen en de overwaarde na verkoop in onze zak steken, maar dat willen we niet. We hebben liever een lage hypotheek en dito maandlasten. Verder is onze huidige overwaarde papieren geld, dat we nu ook niet hebben, we missen het dus niet. We zien het als een investering, dat later weer terugkomt (mits de huizenmarkt niet flink crasht).

Samengevat wonen we dus met minder werk en zorgen (zie hier en hier), moderner, energiezuiniger, groter, met meer (over)waarde, voor ongeveer dezelfde maandlasten als nu, zonder al te veel in te boeten op ons vermogen. I love it when a plan comes together!

Wie weet waar die kreet vandaan komt? (voor mensen van mijn generatie een bekende kreet. En nee, die sigaarrokende man ben ik niet :-))

Energieverbruik 2021

In mijn jaaroverzicht van 2021 ben ik zomaar vergeten te kijken naar ons energieverbruik. Onder het mom van "beter te laat dan nooit" hierbij alsnog een terug- en vooruitblik.

Afgelopen jaar hebben we 3600 kWh aan elektra verbruikt. Vooral de laatste maanden schoot ons energieverbruik omhoog. Het was al vroeg frisjes buiten en in december hebben we erg vaak onze pellet- en elektrische kachel aangehad om ons huis goed door te warmen. Dat deden we om potentiële kopers van ons huis een warm gevoel te geven (aldus de makelaar). Of dat geen krom beeld geeft? Dat kan, alleen is je warmtevoorkeur erg persoonlijk heb ik gemerkt. Zelf vonden wij het voor zo'n bezichtiging vaak bloedheet in huis, maar blijkbaar staat bij veel mensen de thermostaat op 20-21 graden. Wij voelen wij ons lekkerder bij 18 graden. Maar goed, terug naar het verbruik.

Onze 10 zonnepanelen hebben dit jaar iets meer dan 3300 kWh opgeleverd. In vergelijking tot vorig jaar is dat maar liefst 300 kWh minder, mede dankzij de lange winterperiode, het ontbreken van een lente en de druilerige zomer. Maar goed, het is wat het is. Hierdoor kwamen we dus net 300 kWh te kort voor nul op de elektra-meter.

Kijkend naar ons gasverbruik hebben we 1070 m3 verbruikt. Veel meer dan vorig jaar (750 m3), maar niet heel gek, aangezien ik geen rekening hield met de verkoop van onze woning. Ook qua gas hebben we namelijk flink gestookt in december, voor dezelfde reden als hierboven beschreven. Ondanks dat, zitten we nog steeds ruim onder de 1560 m3 toen we hier kwamen wonen. Zoals eerder al beschreven, niet gek voor een oud, gerenoveerd huis.

Hoe zullen de plaatjes eruitzien voor 2022? Eerlijk gezegd, heb ik nog geen flauw idee. Ik gok dat we op termijn veel minder gaan verbruiken. Ons nieuwe huis heeft meer dan 20 (nieuwe) zonnepanelen, waar wij dus al genoeg hebben aan 10 stuks. Het huis heeft energielabel A. Nog wel op gas (met vloerverwarming en radiatoren), maar dat gaan we aanpassen naar een warmtepomp (zeker omdat we overcapaciteit aan zonnepanelen hebben). Of we dat in 2022 al gaan doen, weet ik nog niet. Als het een simpele aanpassing is wel, anders doen we het later. Zoals ik hierboven al schreef, is onze warmtevoorkeur blijkbaar anders dan veel mensen. Dit gaan we niet opeens veranderen in ons nieuwe huis. Ik verwacht dus minder energieverbruik dan nu. Als we ook nog naar een warmtepomp kunnen, gaan we wellicht naar nul op de meter. Dat zou een mooie toekomstbestendige aanpak zijn, voor zowel onze portemonnee als het milieu.

Wat was jullie energieverbruik in 2021? Hoe hoog staat jullie thermostaat nu?

Dividend update - december 2021

Allereerst natuurlijk de beste wensen voor het nieuwe jaar! Alle oliebollen zijn opgegeten of de deur uit. Een nieuw jaar vind ik altijd tijd voor een nieuwe (gezonde) start. Waar ik in mijn jaaroverzicht van 2021 en plannen voor 2022 nog niet klaar was met de dividend-update, volgt hij nu dus. En wat voor een maand het was...

Dividend-inkomsten

Hieronder de dividend-inkomsten van afgelopen maanden (netto in euro's, dus eventueel omgerekend vanuit dollars, met belasting eraf gehaald). 

Samengevat:

• Dividend december: €344
• Dividend heel 2021: €2006
• Jaarlijks (forward) dividend: €2526 of 2753 EUR+USD (excl. belasting)
• Yield on cost: 4,7%

Wow, maar liefst €344 aan dividend deze maand! Geen all-time-high, die blijft toch in juni, maar desondanks een erg lekkere maand met een groei van 21% t.o.v. december vorig jaar. Met wat mazzel zit ik volgend jaar boven de €400. Dat was de belangrijkste reden om onze beleggingen niet aan te spreken voor de aankoop van ons huis, zodat deze lekker kunnen doorgroeien.

Afgelopen jaar hebben we €2006 aan dividend ontvangen, met een gemiddelde yield on cost van zo'n 4,2%. Dat is een stuk beter dan op onze spaarrekening :-) Al dat dividend wordt ook weer herbelegd, zodat de sneeuwbal steeds harder gaat rollen. 

Dividend-veranderingen

Afgelopen maand zijn de volgende veranderingen geweest:

• Realty Income Corp. (O): +0,2%
• Pfizer (PFE): +2,6%

Een paar kleine verhogingen, zoals gewoonlijk is december geen drukke maand qua verhogingen.

Portfolio en aankopen

Zie deze pagina voor een portfolio overzicht. Deze maand heb wederom niets bijgekocht i.v.m. de aankoop van ons nieuwe huis. Dan wil ik even zoveel mogelijk reserve aanhouden, omdat verhuizen een dure business is.

Samen met de dividend- en dollarveranderingen stijgt ons (forward) dividend naar €2526 of 2753 EUR+USD.

Samenvatting

Geweldig wat een maand met €344 aan dividend! Van dit soort inkomsten wordt ik blij. Komende maanden zal onze dividendgroei beperkt blijven, omdat we tijdelijk niets meer inleggen. Ook zijn januari en februari vaak kleine dividendmaanden. Ondanks dat, blijft het dividend groeien doordat alles wordt herbelegd. Op naar de 3000 EUR+USD aan forward dividend volgend jaar!

Hoe was jullie maand qua dividend?

Terugblik 2021 en vooruitblik 2022

En zo is het alweer eind 2021. Ondanks alle lockdowns, vaccinaties en thuiswerken is het jaar voor mijn gevoel voorbij gevlogen. Waar ik eind 2020 in mijn jaaroverzicht nog hoopte, dat we het hele corona-gebeuren achter ons konden laten, is het "here to stay". Iets waar we waarschijnlijk komende jaren mee moeten omgaan.

Op persoonlijk vlak was het voor ons als gezin vooral het jaar waarin onze vriendin overleed en onze woon-onvrede toenam, met uiteindelijk de koop van ons nieuwe huis. We zitten nog druk in de verkoop van ons huidige huis, dus dat maakt het nog wat spannend. Dat zal ook verklaren waarom november en december voorbij zijn gevlogen voor ons.

Op financieel gebied was het een errruugg goed jaar. De beurzen zijn flink gestegen en ook het meeste dividend is hersteld. De dividend-update van december komt begin januari, maar ziet er waarschijnlijk goed uit. Volgend jaar zal ons vermogen wel een flinke deuk krijgen, omdat we een deel van ons geld in het nieuwe huis stoppen. Afhankelijk van hoe goed ons huis verkoopt, wordt het een grote of kleine deuk.

Na dit alles, laat ik eens kijken welke plannen ik in 2021 had, welke ik gehaald heb en wat mijn plannen voor 2022 zijn.

Plannen 2021

Allereerst, wat waren ook alweer mijn plannen voor 2021:

Beleggen:

• Minimaal €500 per maand inleggen: helaas, deze heb ik niet gehaald, aangezien ik de laatste maanden niets meer heb ingelegd vanwege de aankoop van ons huis. Hiervoor hebben we gekozen, zodat onze aandelen kunnen blijven doorgroeien. Gemiddeld heb ik €460 per maand ingelegd, net niet dus (of bijna wel ;-))
•  Rond de €2100 (of 2400 EUR+USD) aan foward jaardividend uitkomen. Deze heb ik met gemak gehaald! In mijn halfjaar review zei ik al, dat ik te conservatief ben geweest. Zelfs zonder dividend update van december zit ik al op 2750 EUR+USD. Volgend jaar dus wat meer ambitie erin.
• Mijn portfolio volwassen maken: check! Begin 2021 heb ik hem aardig doorgenomen en opgeschoond. Iets om binnenkort weer eens te doen.

Hypotheek: onder de 2 ton uitkomen

Helaas, deze hebben we net niet gehaald, ook doordat we na onze huisaankoop niets meer extra hebben afgelost. De teller staat nu op €201k en zou nu al goed onder de 2 ton hebben gestaan. Het is niet anders.

Sparen: buffer op peil brengen (€18k)

Bijna gelukt. Zeker de laatste maanden zonder extra aflossingen of beleggingen zijn we de buffer weer goed aan het bijvullen. Dat blijven we komende maamden doen om zoveel mogelijk cash te hebben. 

Al met al dus een mix van wel en niet gehaalde doelen, echter wel verklaarbaar.

Financieel overzicht

Mijn algehele financiële terugblik heb ik samengevat in één plaatje (zie onder). Om de getallen gemakkelijk te vergelijken heb ik het weergegeven in procenten (met 31-12-2020 als 100%).

Dit plaatje geeft wat mij betreft mooi weer hoe 2021 financieel ging: waar vorig jaar de lijnen alle kanten op liepen door corona, lopen ze dit jaar wat stabieler.

Vermogen

Ons totale vermogen is met maar liefst 22% gestegen. Dit komt voornamelijk door de stijging van onze aandelen. Tot ons vermogen reken ik ons spaargeld en beleggingen, zonder overwaarde van ons huis. Niet verkeerd, aangezien corona nog steeds tot allerlei onzekerheden leidt.

Hypotheek

Onze hypotheek is 5,5% gedaald t.o.v. eind 2020 door de verplichte en eigen extra aflossingen. Gemiddeld hebben we dus €463 per maand extra afgelost, waarbij ik de laatste maanden van 2021 niets meer extra heb afgelost.

Beleggingen

De waarde van onze beleggingen is afgelopen jaar met ruim 40% gestegen t.o.v. eind 2020. Ongelofelijk als je het mij vraagt! Dit komt deels door onze eigen inleg (€5600), maar vooral door de gestegen koersen. Dat maakt de aandelen natuurlijk wel ook duurder, maar wel een mooie stijging.

Winnaars en verliezers

Kijkend naar de top-3 winnaars en verliezers in mijn individuele aandelen krijg ik onderstaande lijstjes. Let op, dit is t.o.v. de aankoopprijs, niet van dit jaar.

Verliezers:

• New Residential Investment (NRZ): -38%
• AT&T (T): -23%
• Shell (RDSA): -19%

Winnaars:

• Target (TGT): +268%
• Williams-Sonnema (WSM): +201%
• United Parcel Service (UPS): +110%

Deze resultaten laten zien dat goede spreiding belangrijk is. Zolang je meer stijgers hebt dan dalers, maak je een mooi rendement.

Plannen 2022

Eerlijk gezegd vind ik het lastig om concrete plannen te maken voor 2022. Een deel ervan hangt namelijk af van hoe goed we ons huis verkopen. Ook ons nieuwe huis zal weer voor een andere situatie zorgen. Daarom een voorzichtig beeld van mijn plannen voor 2022:

Beleggen:

• Vanaf april weer minimaal €500 per maand inleggen. Als we ons huis heel goed verkopen, wordt het wellicht wat meer als inhaalslagje.
• Forward dividend: 3000 EUR+USD. Laat ik het weer eens uitdagend neerzetten. Zonder de decembermaand (update heb ik nog niet gedaan) zit ik op 2750 EUR+USD. Als ik vanaf april negen maanden €500 inleg tegen 2,5% dividend komt er €112 aan dividend bij. Stel dat de gemiddelde dividendstijging in 2022 2% is, dan kom ik dus samen uit op 2927 EUR+USD. Het zou erg mooi zijn als ik volgend jaar de 3000 aantik. Ambitieus, maar niet onrealistisch.

Hypotheek

Hier wil ik nog geen doel stellen, anders dan vanaf april iedere maand €500 extra aflossen, plus netto besparing. Ik moet nog een overzicht maken hoe onze hypotheek precies gaat verlopen. Een deel hangt ook af van hoe we ons huis verkopen, dus wordt vervolgd.

Sparen

Een deel hiervan hangt af van hoe ons huis wordt verkocht. Begin volgend jaar breken we ons spaarplan van Dela open om dit in ons huis te steken. Na de goede ervaringen met Dela, verwacht ik dat ik weer een spaarpolis ga openen, die zich komende jaren weer gaat vullen (tot de rentes boven de 2% uitkomen). Ik wil in ieder geval onze buffer weer op niveau brengen (€18k).

Samenvatting

Ondanks het wederom vreemde jaar met alle corona-perikelen, heeft het ons financieel gezien zeker geen windeieren gelegd. Vooral de beleggingen (+40%) en daarmee ons totale vermogen (+22%) hebben het erg goed gedaan. Dat is één van de redenen dat we de beleggingen willen laten doorlopen en niet gebruiken als inleg op ons nieuwe huis. De doelen die we niet hebben gehaald, zijn ook goed verklaarbaar.

Voor 2022 heb ik een ambitieuzer doel gesteld voor ons forward dividend (3000 EUR+USD), dat lijkt me een mooie mijlpaal om te halen. Zodra we ons huis verkocht hebben, kan ik de rest ook meer in detail invullen. 

Voor alle lezers: een fijne jaarwisseling en alvast de beste wensen voor 2022! Dat het vooral een gezond jaar mag worden met mooie financiële resultaten.



Hoe was jullie 2021?