Half jaar review 2022

Net als vorig jaar, schrijf ik ook nu halverwege het jaar een terugblik op onze financiële plannen van 2022. Eigenlijk ben ik veel te laat daarvoor, omdat het al bijna half juli is. Maar goed, dat terzijde. Het doel van de review is om te kijken of we nog een beetje op schema liggen met onze jaarplannen. 

Ergens in een maandoverzicht gaf ik al aan, dat het dit jaar een puinhoop is geworden. Dat komt grotendeels doordat we aan het begin van het jaar nog niet wisten voor hoevel we ons huis gingen verkopen, dus hoeveel hypotheek we uiteindelijk overhielden etc. Wat waren de plannen ook alweer:

Beleggen:

• Vanaf april weer minimaal €500 per maand inleggen: check! In de eerste maanden van 2022 heb ik niets belegd, maar na de goede verkoop van ons huis heb ik een deel van de overwaarde geïnvesteerd. Ook leg ik iedere maand €1000-1500 in op mijn beleggingsrekening, omdat we onze grotere spaarbuffer (door de overwaarde) niet meer op peil hoeven te houden. Allemaal volgens ons nieuwe plan. In totaal heb ik (t/m juni) zo'n €18k belegd. Over een inhaalslag gesproken.

• Forward dividend: 3000 EUR+USD: check! Tja, dit ging nog uit van zo'n €500 per maand beleggen. Dat is ietsje meer geworden. Inmiddels ga ik al richting de 3400 EUR+USD.

Hypotheek

Hier had ik geen doel gesteld, anders dan vanaf april iedere maand €500 extra aflossen, plus netto besparing. Dit doel heb ik niet gehaald, maar daar is een goede reden voor. Onlangs heb ik daarover geschreven over extra aflossen of niet. Waarschijnlijk gaan we één keer per jaar een grotere vaste aflossing doen i.p.v. iedere maand. Dat scheelt mij een hoop administratie en geeft mij het gevoel wat meer vrijheid te hebben om te bepalen wanneer we dat nodig vinden.

Sparen

• Nieuw Dela Spaarplan openen: check! Zie hier.
• Buffer op niveau (€18k): check! Met de resterende overwaarde op ons huis hebben we zelfs een te grote buffer. Aangezien er geen reden is om zo'n grote buffer aan te houden, beleg ik dus iedere maand wat meer dan normaal (maar wel volgens plan).

Samenvatting

Dit jaar is er weinig van onze geplande doelen terechtgekomen, in positieve zin dan. Met een aan-/verkoop van twee huizen was het erg lastig om te plannen. Volgend jaar beloof ik weer een saai plan ;-)

Hoe verloopt jullie 2022 tot nu toe? Wel volgens plan?

Zonder mobiel

Vandeweek was mijn mobiel kapot. Gewoon in een keer krak. Inmiddels heb ik wel weer een nieuwe, maar dan merk je pas hoeveel we online verbonden/gebonden zijn en hoe digitaal ons leven is. Simpele dingen als even wat geld overmaken, appen, je portfolio bekijken, dat is dan allemaal even wat lastiger. Nu kon ik wel redelijk vooruit met mijn laptop, maar toch was het omslachtig.

Aan de andere kant vond ik het na een paar dagen eigenlijk ook wel ontspannen. Even geen appjes, negatief nieuws of afleidingen. Gewoon een soort radiostilte. En dat beviel eigenlijk wel. Ondanks dat ik niet zo'n mobielverslaafde ben, merkte ik dat er blijkbaar toch wat tijd verloren ging in het online zijn. Voor ik het weet, hang ik op facebook of youtube rond en is er een uur van mijn avond voorbij. Klopt, af en toe vind ik het ook fijn om te lummelen. Maar stiekem kost dat aardig wat tijd. Tijd die ik ook aan andere dingen kan besteden.

Wat heeft dit nu met dit blog of financiën te maken? Zoals ik hier ook al schreef, ben ik me de laatste tijd wat meer bewust van mijn tijd. Zo ook dus van mijn tijd online. Ik zie geld ook steeds meer als een soort ruilmiddel om tijd te kopen. Ik ben me ook erg bewust van dat onze aandelen nog "maar" 15 jaar renderen en wil daarom nu meer van ons geld erin steken. Hoe langer ze meelopen, hoe meer dividend ze genereren, hoe meer tijd ik koop.

Terug naar mijn mobiel. Het beviel me dus eigenlijk wel. Het zal wel van korte duur zijn, want het was ook wel een beetje irritant. Misschien moet ik mijn mobiel toch eens wat vaker uitzetten. Gewoon een weekendje zonder.

Hoeveel uur per dag zit jij gemiddeld online?

Dividend update - juni 2022 (bizar!)

Het is juni, de mega-monstermaand qua dividend. Waar de beurzen hun weg nog aan het zoeken zijn in deze bear market, wordt in juni vaak het meeste dividend uitgekeerd. Zoals de titel al doet vermoeden: waar ik bij de vorige maand-update nog hoopte net boven de €450 uit te komen, is het ver daarboven uitgekomen. Tijd voor de maand-update dus.

Dividend-inkomsten

Hieronder de dividend-inkomsten van afgelopen maanden (netto in euro's, dus eventueel omgerekend vanuit dollars, met belasting eraf gehaald). 

Samengevat:

• Dividend juni: €726
• Dividend heel 2022: €1545
• Jaarlijks (forward) dividend: €3258 of 3352 EUR+USD (excl. belasting)
• Yield on cost: 4,5%

€726???!!!!

Bizar! Ongelofelijk. Afgelopen maand is maar liefst €726 aan dividend uitgekeerd! Dat is 89% meer dan vorig jaar. Afgelopen tijd heb ik aardig wat ingelegd in ETF's, maar dit had ik echt niet verwacht. Er zaten wel een aantal speciale dividenduitkeringen bij, zoals van Lyondell and Ares Capital, maar niet enorm veel meer dan normaal. Het komt voornamelijk van de ETF's. De as van de grafiek heb ik dusdanig moeten aanpassen, dat alle andere maanden opeens klein lijken. 

Ook het dividend is goed op weg naar een gemiddelde van 300 EUR+USD per maand. Tenzij er nog grote dividendverhogingen aan zitten te komen, zal ik dat eind dit jaar niet meer halen, maar kom ik wel in de buurt. 

Dividend-veranderingen

Afgelopen maand zijn de volgende veranderingen aangekondigd:

• Caterpillar (CAT): +8,1%
• Realty Income (O): +0,2%
• Target (TGT): +20%

Dat zijn mooie verhogingen van CAT en TGT. Achteraf gezien had ik Target eerder moeten bijkopen gezien de grote prijs- en dividendstijgingen. Maar goed, achteraf.

Portfolio en aankopen

Zie deze pagina voor een portfolio overzicht. Deze maand heb gekocht:

• Verizon (VZ): 6st
• Comcast (CMCSA): 6st
• UGI Corp (UGI): 14st
• SPDR S&P U.S. Dividend Aristocrats ETF (SPYD): 11st
• Vanguard FTSE All-World ETF (VWRL): 6st

Samenvatting

Ik zit nog met verbazing te kijken naar het dividendgetal. €726, ongelofelijk wat een berg. Dat zijn inkomsten die ook weer inkomsten gaan genereren (zo'n €18 per jaar) etc. etc. De sneeuwbal begint steeds harder te groeien. Geweldig om te zien!

De komende twee maanden is het weer terug naar normaal. Voor de motivatie tijdens de andere maanden zal ik de as van de grafiek even terugschalen.

Hadden jullie ook zo'n monstermaand qua dividend?

Extra aflossen...of niet?

In februari had ik de samenstelling en aflosplan van onze nieuwe hypotheek uiteengezet. Samengevat nog een keer:

• Annuitair: €300k, tegen 1,3% rente, 20 jaar vast
• Aflossingsvrij: €100k, tegen 1,4% rente, 20 jaar vast

In datzelfde artikel heb ik verschillende scenario's bekeken om onze nieuwe hypotheek aan te pakken. Daaruit bleek, dat eerst annuïtair aanpakken en daarna aflossingsvrij het meest voordelige scenario is. Echter, los van de uitkomst, heeft het commentaar onder het artikel me wel aan het denken gezet. Ik heb me namelijk wel verdiept in allerlei scenario's, zoekend naar de meest optimale, maar ben vergeten uit te zoomen. Iets met bomen en een bos.

Als ik uitzoom, zie ik namelijk het volgende: het verschil tussen het meest optimale scenario qua extra aflossen en helemaal niets doen valt mij wat tegen. Laten we eens kijken naar de getallen:

Optimaal aflossen

• Op mijn 58e heb ik €162k aan hypotheek open
• Maandlasten zijn €520
• Ik heb tot mijn 58e €132k extra afgelost inclusief maandelijkse besparing. Effectief heb ik zelf €91k ingelegd (de rest komt van de besparing).
• Over de totale looptijd betaal ik €68k aan rente

Niets aflossen

• Op mijn 58e heb ik €262k aan hypotheek open
• Maandlast zijn €1125
• Ik heb €0 extra afgelost
• Over de totale looptijd betaal ik €104k aan rente

Wat je dus ziet, is als ik €91k (of €132k inclusief besparing) inleg, mijn hypotheek over 15 jaar "slechts" een ton minder is dan wanneer ik niets doe. Bij niets aflossen betaal ik over de hele looptijd wel €36k meer aan rente en heb ik hogere maandlasten, maar heb ik wel €91k in mijn zak gehouden. Dus om mijn hypotheek 1 ton meer te laten zakken, moet ik er zelf €91k insteken. Dat is een rendement van 9,8% over 15 jaar. Dat vind ik nogal tegenvallen. Op zich logisch i.v.m. de lage hyptheekrente, maar toch confronterend om zo te zien.

Die €91k kan ik ook in mijn zak houden en beleggen. Als ik dat eenmalig zou beleggen tegen 7% koersgroei per jaar, groeit hij in 15 jaar uit naar 2,5 ton. Daarmee zou ik in één klap de hele resterende hypotheek kunnen aflossen i.p.v. in de hypotheek steken en dan nog aan het uiteinde €162k overhouden (vermogensrendementsheffing even niet meegerekend).

Dit kun je natuurlijk niet helemaal objectief zien. Je hypotheek aflossen geeft namelijk ook een bepaald 'gevoel', namelijk dat we onze schuld verlagen en lagere maandlasten realiseren (handig als we rond die tijd willen stoppen met werken). Maar toch. De rekensommen laten een ander beeld zien, namelijk dat extra aflossen op onze hypotheek niet slim is. Het is dus rationale versus emotie. Nu ik het bos weer zie i.p.v. de bomen, is de vraag dus: ben ik gemotiveerd genoeg om de komende 15 jaar €91k in mijn hypotheek te stoppen of gebruik ik dat geld om te investeren?

Dit is nu precies waarom ik blog. Om af en toe eens lekker wikken en wegen en mijn gedachten op een rijtje te zetten.

Vinden jullie het ook weleens lastig kiezen? En wat zouden jullie doen?

Wat een stijgingen!

En dan heb ik het vooral over de hypotheekrentes. Gisteren las ik op nu.nl dat de hypotheekrentes nu op gemiddeld 4% zitten. Dat ze flink gestegen waren, wist ik wel, maar 4% gemiddeld??!! Dat wilde ik even zelf zien, dus keek ik op de website van onze hypotheekverstrekker. En ja hoor, een 100% hypotheek voor 10 jaar vast staat op 3,93% en voor 30 jaar vast maar liefst op 4,6%. Dat zijn percentages van toen wij ons eerste huis kochtten in 2007.

Gemiddelde hypotheekrente (met zelfs 1 maand oude data)

Ongelofelijk eigenlijk. In januari hebben we nog een nieuwe hypotheek afgesloten voor 20 jar vast tegen 1,3% annuïtair en 1,4% aflossingsvrij. Daar betaal je nu dus drie keer zoveel rente voor. Waar we nu zo'n €1125 bruto betalen, zou dat met de huidige rentes zo'n €1785 zijn, maar liefst €660 per maand meer. En dat slechts een half jaar later!

Ik vraag me dan af: waar gaat dit heen? De hogere rentes worden aangewakkerd door de centrale banken om de inflatie te beteugelen. Immers, als de rentes stijgen, wordt het duurder om geld te lenen en wordt er minder uitgegeven. Daarmee daalt de vraag naar goederen en dus de inflatie. Als het zo doorgaat, zitten we over een tijdje met hypotheekrentes van 7-8%, wat doet denken aan de tijd van mijn ouders waar zelfs 10-12% rentes golden.

Als gevolg daarvan zullen de huizenprijzen stabiliseren of zelfs zakken, verwacht ik. Niet ineens, want er is ook een loonspiraal aan de gang met hogere lonen. Wel merk ikzelf, dat de gekte wat begint af te koelen. Huizen om ons heen staan langer te koop, er zijn minder kijkers en er wordt minder overboden. Ondanks die signalen zijn de huizen in mei wel weer ruim 18% duurder geworden dan mei 2021. Blijkbaar loopt de markt dus wat achter op de economie.

Een risico aan zulke flinke schommelingen is, dat sommige mensen straks mogelijk niet meer rond kunnen komen. Ik heb ook collega's die de rente 1 of 2 jaar hebben vastgezet. Samen met de enorm gestegen prijzen, knijpen zij hem nu. Een ander effect is, dat de spaarrentes niet achter kunnen blijven. Oftewel, het loont wellicht weer om te gaan sparen. Dat is dan weer nadelig voor aandelen, omdat sparen veiliger is.

Wat moeten wij hier nu mee? Tja, helemaal niets eigenlijk, want ik kan er weinig aan veranderen. We hebben ons nieuwe huis eind vorig jaar gekocht en arrogant gezegd, hebben we daar een mooie deal aan overgehouden. Ons nieuwe huis hebben we onder de vraagprijs gekocht en ons oude huis dik boven de vraagprijs verkocht. Onze rentes zijn laag en staan voor 20 jaar vast. Als ik de woningwaarde snel uitreken, hebben we een loan-to-value van 49%, dus ook nog een flinke overwaarde. We maken ons dus nul zorgen. Als de huizenprijzen gaan zakken, dan gaan ze maar zakken. We wonen hier nu vooral voor onze ontspanning en over 20 jaar zien we wel weer. 

Het enige om rekening mee te houden is een eventuele storting in ons Dela spaarplan. Als de spaarrentes ook zo hard gaan stijgen, loont het niet meer om daar in te leggen, maar beter een deposito te nemen. Maar goed, toekomstmuziek.

Maken jullie je zorgen over de rente-explosie?