Jaarafrekening energie: onder de 1000 m3!

Omdat we in oktober 2017 in ons nieuwe huis zijn gaan wonen, rekent onze energieleverancier begin oktober als begin van het jaar. Zelf reken ik liever vanaf 1 januari, maar goed. Allereerst het goede nieuws: 

• We krijgen een mooi bedrag terug. Vanwege onze zonnepanelen en lager verbruik, hebben we dus teveel betaald. Aangezien de vorige bewoners een energierekening van €245 per maand hadden, wilde onze energiemaatschappij niet zomaar de maandlasten te laag instellen. Inmiddels zijn ze wat bijgedraaid ;-)
• We hebben maar 915 m3 gas verbruikt! Ik gokte zelf rond de 1000 m3, dus daar zitten we aardig onder. Het is ook nog eens een besparing van ruim 66% t.o.v. het verbruik van de vorige bewoners. Niet gek voor een vrijstaand huis uit 1950 met een 4-persoons gezin.

Dan nog wat andere observaties:

• De opslag duurzame energie (ODE) is voor electra met 46% en voor gas met 82% gestegen. Dat is echt flink. Ook de netbeheerkosten zijn zo'n 5% gestegen. Verder is de energiebelasting voor gas is met zo'n 9% gestegen, voor electra is deze met 3% gedaald. Met alle plussen en minnen zijn we zo'n €108 aan extra belasting gaan betalen. Dat komt aardig overeen met eerdere berichten in de media.
• De energiebelasting, ODE en netbeheer vormen samen 68% van de totale rekening. Eigenlijk is dat te zot voor woorden. In mijn ogen levert een verdere besparing in verbruik dus niet zo veel meer op.
• In de zomer gebruiken we gemiddeld zo'n 25 m3 gas per maand. Dat houdt in, dat we alleen aan warm water (douchen, afwas etc.) minimaal 300 m3 gas per jaar gebruiken. De rest (615 m3) komt van de verwarming.

Als we onze pelletkachel en elektrische verwarming nog wat efficiënter gebruiken, denk ik dat we op zo'n 800 m3 aan gasverbruik per jaar uitkomen. Dat is dan wel zo'n beetje het minimale gasverbruik zonder verder aanpassingen aan ons huis. Samen met onze zonnepanelen hebben we dan een energierekening van zo'n €60 tot €70 per maand. 

Volgend jaar wil ik kijken naar een paar (zonne)boilers voor warm water, een efficiëntere cv-ketel en isolatie van onze woonkamervloer. Samen met de geplande zolderisolatie, zou dit nog een aardige besparing moeten opleveren. Zoals eerder gezegd, houdt het wat mij betreft daarna wel op met de energiebesparingen.

Hoeveel gas verbruiken jullie per jaar (met welk huistype)?

DeGiro: kostenverlaging en abonnement

Vandeweek kreeg ik een berichtje van DeGiro over kostenverlaging en een nieuw abonnement per 1 februari 2020. In eerste instantie klinkt het positief, eens kijken hoe dat in de praktijk uitpakt.

Kostenverlaging

De kosten op het variabele deel van transacties (met uitzondering van US en Canadese markten) daalt van 0,038% naar 0,03%. Stel ik koop 100 aandelen Shell tegen €25:

• Nu: €2 + 0,038% x €2500 = €2,95
• Straks: €2 + 0,03% x €2500 = €2,75

Verder is er een verlaging van €0,15 op derivatentransacties (opties bijv.). Ondanks dat het om kleine verschillen gaat, helpen alle beetjes.

Abonnement

Onder het motto "Spotify en Netflix doen het ook" gaat DeGiro vanaf maart 2020 een abonnement aanbieden voor US aandelen. Aangezien ik regelmatig US aandelen koop, betekent dit voor mij een wijziging:

• Nu: €0,50 + $0,004 per aandeel (+ aansluitkosten €2,50 per beurs per jaar)
• Straks: €2,50 per maand incl. transactie- en aansluitkosten

Stel ik koop 12 aandelen Coca Cola tegen $50:

• Nu: €0,50 + $0,048 (+ €0,21 aansluitkosten per maand)
• Straks: €2,50 per maand

Dat zou dus een flinke achteruitgang zijn. Anders gezegd: om vergelijkbaar uit te komen met de nieuwe abonnementskosten zou ik in 1 transactie 500 aandelen (€2,50 - €0,50 transactiekosten van nu, gedeeld door $0,004) moeten (ver)kopen. Of zo'n 4 transacties per maand uitvoeren. Dat is flink meer dan wat ik nu doe.

Als ik 6 maanden per jaar €500 US aandelen koop, leg ik dus €3000 in per jaar. Nu doe ik niet moeilijk over €30, maar met €30 aan abonnementskosten (€2,50 x 12), heb ik dus 1% aan transactiekosten.

Andere brokers

Eens kijken wat een paar andere brokers vragen voor (ver)kopen van US aandelen:

• Binck: €1 + 0,15% transactiekosten + €3 + 0,01% service kosten per maand
• Lynx: $0,01 per aandeel tot 2000 aandelen, met een minimum van $5

Conclusie

Het abonnement bij DeGiro is pas rendabel als je meer dan 4 transacties per maand doet in US aandelen. Het is niet positief als je 1x per maand een aankoop doet (zoals ik). Daarentegen is DeGiro nog altijd goedkoper dan sommige ander brokers.

Ik heb DeGiro alvast gemaild voor verdere toelichting. Hopelijk is het een optioneel pakket en geen verplichting.

‐------------
Update 21-10-2019:
Het antwoord van DeGiro op mijn mail laat zien dat het een optioneel abonnent is: "Het wordt geen verplichting om via een abonnementsvorm te beleggen. Klanten die via het bestaande model willen blijven beleggen, zullen deze mogelijkheid behouden."
Al met al goed om eens gekeken te hebben naar mijn transactiekosten bij US aankopen. Transactiekosten zijn belangrijk om in de gaten te houden. 1% lijkt weinig maar op lange termijn zal het flink schelen in rendement.


Bij welke broker zitten jullie?

Beleggingen en aflossing omdraaien?

Iedere maand dat mijn jaarlijkse dividend verder groeit, wordt ik steeds enthousiaster over dividend-beleggen. Ik had nooit verwacht zo snel al boven de €2000 dividend te zitten. Beursdalingen zoals laatst maken me weinig uit, zolang het dividend maar stabiel blijft of groeit.

Om de bal nog sneller te laten rollen, wil ik kijken of ik er nog meer aan toe kan voegen. Of zoals de dividend diplomats zeggen: make every dollar count. Tijd voor een ouderwetse reken-post dus.

Een mogelijkheid is om onze aanpak met aflossen van onze hypotheek en beleggen om te draaien. Op dit moment lossen we iedere maand €500 extra af op onze hypotheek, plus de netto besparing die dat met zich meebrengt. Met 2,45% hypotheekrente (exclusief HRA) zet het echter niet meteen zoden aan de dijk. Mijn vraag is dus: wat is het effect als ik de geplande netto aflosbesparing maandelijks beleg in plaats van extra af te lossen?

Scenario's

Een aantal scenario's:
1. Ik blijf extra aflossen, inclusief de maandelijkse netto besparing
2. Ik blijf extra aflossen, maar met een vast bedrag van €500 en beleg de besparing
3. Ik los helemaal niets meer extra af (alleen onze verplichte maandelijkse aflossing), en beleg de rest

Na flink wat rekenen (bij een annuïteiten hypotheek stijgen de netto maandlasten namelijk als je niet extra aflost, dus dit moet je verrekenen met de besparing) staan hieronder drie figuren. De eerste geeft het hypotheekverloop weer, de tweede onze netto maandlasten (incl. extra aflossingen) en de derde het extra dividendverloop. Bij het dividendverloop stop ik op mijn 56e met inleggen, dus daarna alleen herbeleggen.

Wat leer ik hier nu uit?

Aflossen inclusief besparing

• Hypotheek afgelost op mijn 56
• Continue netto maandlasten
• €0 extra dividend/jr op mijn 56e

Vaste aflossing, besparing beleggen

• Hypotheek afgelost op mijn 62e, dus 6 jaar later
• Dalende netto maandlasten, maar op mijn 56e nog zo'n 70% t.o.v. de vorige situatie
• €2200/jr extra dividend op mijn 56e, groeiend naar €3600/jr op mijn 68e

Niets aflossen

• Hypotheek afgelost op mijn 68e, dus 12 jaar later
• Stijgende netto maandlasten
• €5000/jr extra dividend op mijn 56e, groeiend naar €8000/jr op mijn 68e

Mijn conclusies

Helemaal niets extra aflossen vind ik geen optie. Ondanks de opbouw van meer dividend, zit ik op mijn 56e nog met 50% van de hypotheek en flinke maandlasten.

Bij de twee andere opties lijkt het een afweging te zijn tussen tijd en dividendinkomsten: of ik ben vroeg klaar met de hypotheek en hou vanaf dan maandelijks een flink bedrag over, of ik heb extra inkomsten en ben 6 jaar langer bezig met de hypotheek. 

De €2200 per jaar aan extra dividend valt me echter wat tegen. Ik had verwacht (over 16 jaar) dat het meer zou opleveren. De maandelijkse besparing als de hypotheek volledig is afgelost kan ik ook gebruiken om een extra spaarpotje op te bouwen of om mee te beleggen.

Voor nu blijven we aflossen inclusief netto besparing. Wellicht nemen we een middenweg door te stoppen met extra aflossen op een bepaalde leeftijd of hypotheekbedrag. Dan hebben we de hypotheek het snelste verkleind, met lage maandlasten, waarna we dan een leuke spaarpot kunnen opbouwen. Wanneer dat moment van stoppen is, hangt af van de spaarpot die we op dat moment al hebben.

Zie ik wat over het hoofd bij mijn aanpak/berekeningen? Wat zouden jullie doen?

Lifestyle creep

Een tijdje geleden had ik een discussie met mijn vrouw over een tuinman. Het huis waar we nu wonen heeft een flinke tuin, iets wat we graag wilden. We vinden het heerlijk om buiten bezig te zijn, het geeft een soort van ontspanning en tegenhang na een dag met je hoofd te hebben gewerkt. Echter is deze tuin (het zijn er meerdere zelfs) misschien wel wat groter dan we wilden. Heggen, gras, borders, veel druivenranken, fruitbomen, kippenhok en een grote moestuin. Met al het onderhoud erbij. Vandaar de discussie.

Wat me toen opviel was de zogenaamde lifestyle creep die we onszelf hadden aangedaan: omdat je het wat breder hebt, geef je meer geld uit aan zaken die je eigenlijk niet nodig hebt, en die op hun beurt meestal ook weer geld kosten. In ons geval wilden we ruimtelijker wonen, met een grotere tuin, hebben we meer onderhoud, dus een tuinman nodig. Ook hebben we meer tuingereedschap, wat onderhoud nodig heeft, dus meer kosten.
Zo kun je het vast nog verder doortrekken naar schoonmaaksters, auto‘s en ga zo maar door. Voor ik het wist, hadden wij dus ook last van lifestyle creep.

Dat voelde bij mij erg vreemd. Omdat wij ruimtelijker wilden wonen, zaten we opeens te denken aan een tuinman (en schoonmaakster). Juist terwijl we bezig zijn om minder vaste lasten te hebben. Daarom heb ik de discussie omgedraaid: wat kunnen we doen om ons leven simpeler te maken?

Mijn vrouw doet het grootste deel van het huishouden. Daarin help ik haar wat meer mee, en ze moet ook accepteren dat het niet altijd spik en span hoeft te zijn. Ik doe een groot deel van de tuin, in de winter gaan we eens kijken hoe we deze kunnen versimpelen. Meer gras, minder moestuin, minder onkruid, dat zou veel moeten schelen.

En dat voelt goed. Net als bij financiën, niet zomaar accepteren dat je ongemerkt meer uitgeeft, maar bewust kiezen en versimpelen.



Hebben jullie weleens last van lifestyle creep? Zoja met wat?

Dividend update - september 2019

De herfst is aangebroken, de maand september is weer voorbij. Tijd om te kijken naar het dividend van de afgelopen maand.

Dividend-inkomsten

Hieronder de dividend-inkomsten van afgelopen maanden (netto in euro's, dus eventueel omgerekend vanuit dollars, met belasting eraf gehaald). 

Samengevat:

• Dividend september: €207 
• Dividend 2019: €1274
• Jaarlijks (forward) dividend: €2215 of 2387 EUR/USD
• Yield on cost: 6% (berekend over jaarlijks dividend)

September is, net als maart, juni en december één van de maanden waarin ETF's hun dividend-uitkering doen. Omdat ik nog relatief weinig ETF's heb bijgekocht t.o.v. vorig jaar is er deze maand geen enorme groei, "slechts" 50% (1,5x zoveel dividend) ten opzichte van vorig jaar. Wel is het de tweede maand dit jaar boven de €200 aan dividend! 

Dividend-groei

In september was er slechts één dividend-verhoging:

• Realty Income (O): 0,2% (O verhoogt meerdere malen per jaar)

Portfolio en aankopen

Zie deze pagina voor een portfolio overzicht. Mijn aankopen in september waren:

• 3M (MMM): 3st
• Altria (MO): 5st

Waarom deze aankopen? 3M stond al enige tijd onder water (-16%), terwijl het een prima bedrijf is. Ze hebben nog steeds een flinke reputatie met 61 jaar aaneengesloten dividend-verhogingen. Na de recente afstraffing steeg het dividendpercentage naar 3,5%, vandaar mijn keuze om te middelen.

Altria is een gok. De koers is enorm hard gedaald na minder goede verkoopcijfers en gerommel in de markt over gezondheid van e-sigaretten. Aan de ene kant maakt me dat wat zorgen, aan de andere kant is dit wel een enorme koopkans. Met 49 jaar dividendverhogingen lijkt het me dat Altria het dividend niet zomaar zal verlagen. Het is dus een gok, maar ik heb ervoor gekozen mijn verliezers ook wat bij te kopen. We gaan zien hoe het uitpakt.

Samen met de stijgende dollar en de dividend-groei stijgt ons (forward) dividend naar €2215 of 2387 EUR/USD. Al ruim €105 of $117 over mijn jaartarget voor 2019.

Samenvatting

Een mooie maand aan dividend, met een wat minder grote groei dan andere maanden. Maar toch ook een tweede maand boven de €200 aan dividend! Daar ben ik erg blij mee.

Hoe was jullie maand qua dividend?