Onze savings rate

De laatste tijd heb ik het gevoel dat ons geld er doorheen vliegt. Aan de ene kant komt dat door de enorme inflatie. Aan de andere kant komen we ook net uit een verhuizing, waarbij je op een gegeven moment niet meer kijkt op een paar honderd euro aan klusspullen. En dat "ik heb het gevoel dat" zegt voor mij eigenlijk genoeg: ik heb het gevoel, maar weet niet precies of het klopt. Daarom ben ik, nu we in ons nieuwe huis wonen, eens gaan kijken naar onze inkomsten en uitgaven. Oftewel: onze savings rate (of spaarpercentage).

In FIRE-land (Financial Independent, Retire Early) wordt de savings rate als bijna heilig beschouwd. Ondanks dat ik het zo niet nauwkeurig bijhoud als sommige andere bloggers, snap ik wel dat het essentieel is. Het is namelijk vrij simpel: hoe meer je overhoudt, hoe meer je kunt beleggen, maar ook met hoe minder je kunt rondkomen. Het mes snijdt dus aan twee kanten. Hoe hoger je savings rate, hoe eerder je financieel onafhankelijk bent. Hieronder het beroemde plaatje van Mr. Money Mustache:

bron: Mr Money Mustache

Uit dit plaatje zie je, dat je tijd tot de FIRE-datum flink kort wordt met een hogere savings rate. Ook zie je, dat met een savings rate hoger dan 40% de figuur wat afvlakt. Oftewel, de besparingen aan het begin van de curve (bijv. van 0% naar 10% of 20%) zorgen voor veel "winst". Boven de 40/50% savings rate wordt het lastiger om veel eerder financieel onafhankelijk te zijn.

Als ik al onze maandelijkse uitgaven deel op onze maandelijkse inkomsten kom ik uit op een savings rate van 21%. Dat is niet zo heel veel. Alhoewel, we hebben nog twee jonge kinderen, die ook aardig wat eten vragen en onkosten betekenen. Dus misschien is dit nog niet zo gek.

Daarnaast heb ik genomen wat er normaal binnenkomt, exclusief verrekeningen (mijn vrouw heeft een variabel salaris) en 13e maand en vakantiegeld. Als ik die inkomsten wel meetel in het gemiddelde, zitten we opeens op 31%.

Met 31% savings rate zouden we volgens bovenstaande plaatje zo'n 28 jaar nodig hebben om FIRE te zijn. Echter, dit plaatje is vooral voor de Amerikaanse situatie toepasbaar. In Nederland bouwen we nog AOW en pensioen op (voor zover dat in de toekomst zal blijven).

Voor mezelf had ik dan nog de vraag: wat zou er nodig zijn om aan 50% savings rate te komen? Dat leek me een mooi streven, 50% van ons inkomen opzij kunnen zetten voelt als enorm veel ruimte. Wat zouden we daarvoor kunnen veranderen:

• Energiekosten omlaag: voorschot stond nu op €300, maar ik denk dat we lager gaan uitkomen (€200). Verder willen we investeren in een warmtepomp, waardoor het nog verder omlaag kan gaan.
• Pensioenpremie van mijn vrouw omlaag: dit is een pensioenfonds met dramatische resultaten. Deze schroeven we terug om zelf wat te investeren.
• Hypotheek aflossen: zit al in de planning, dus die kunnen we op termijn incasseren.
• Auto- en woonhuisverzekeringen wat omlaag zetten qua dekking.
• Minder uitgeven/pinnen.
• Meer verdienen.

Deze punten lijken me redelijk haalbaar. Waarom dit nu niet doen dan? Sommige punten hebben wat tijd nodig (energiekosten, hypotheek) en anderen zijn wat lastiger te doen, zoals minder uitgeven/pinnen. Mijn vrouw geeft vooral het geld uit, voor het huishouden, de kinderen etc. Door de inflatie zijn ook die prijzen flink gestegen. Dan kan ik willen, dat we dit met 50% reduceren, maar dat wordt geen leuke discussie thuis. Als ik alleen het pinnen/uitgeven achterwege laat, kom ik uit op zo'n 40% savings rate. Niet gek, al zeg ik het zelf.

Om de reacties alvast voor te zijn: ja je hebt gemakkelijker meer marge als je meer verdient. Toch ben ik ervan overtuigd, dat het loont om naar je uitgaven (en dus savings rate) te kijken, welk salaris je ook hebt. Misschien wel juist in deze tijden.

Wat is jullie savings rate?

Vouwwagen gekocht

In het kader van wat meer genieten hebben we onlangs een vouwwagen gekocht. Daar waren we al even naar aan het kijken, maar die plannen kwamen in de ijskast te staan toen we ons nieuwe huis kochtten. Eigenlijk hebben we het vanuit twee redenen gekocht. Ten eerste kampeerde ik vroeger als kind regelmatig met mijn vrienden en vond ik dat heerlijk om lekker buiten te zijn, ten tweede vinden we het een praktische en goedkope manier van vakantie vieren. 

Afgelopen jaren zaten we regelmatig in een huisje. Hartstikke leuk, maar ik mis dan vooral de buitenbelevenis. Wakker worden van het licht en de geluiden, het gevoel dat je echt buiten bent. We hebben ook nog gekeken voor een caravan, maar zo'n grote sleurhut is niets voor mij. Een vouwwagen leek ons een mooie middenoplossing tussen huisje en losse tent in.

Zoals ik al zei, is ook het kostenplaatje een belangrijk aspect voor ons. Toen ik collega's hoorde, die ruim €4000 (!!) hebben betaald voor 2 weken Center Parcs, viel ik een beetje van mijn stoel. Blijkbaar zeuren we wel massaal, dat we het lastig hebben, maar leggen we zulke bedragen gewoon neer voor een vakantie. Dat willen wij niet.

Ik was even benieuwd naar de terugverdientijd van een vouwwagen t.o.v. een huisje. Ik heb gekeken naar een vakantieplek waar ze zowel huisjes als staplaatsen verhuren:

Roompot: de Katjeskelder

• Tijd: hoogseizoen, 2 weken
• Staplaats: €565
• Huisje 4-personen comfort: €2400

• Tijd: hoogseizoen, 1 week
• Staplaats: €273
• Huisje KE comfort: €1288

Landal Coldenhove

• Tijd: hoogseizoen, 2 weken
• Staplaats: €800
• Huisje 6-pers: €2208

• Tijd: hoogseizoen, 1 week
• Staplaats: €414
• Huisje 6-pers: €1293

Bovenstaande huisjes blijken dus tussen de 2,7 en 4,7 keer duurder te zijn dan een staplaats. Dat is aardig wat, vind ik zelf.

Onze vouwwagen heeft €6000 gekost (geen nieuwe). Gemiddeld zit er zo'n €1000 verschil per week vakantie tussen kamperen en een huisje. Simpel gezegd, halen we de aankoopprijs van onze vouwwagen er dus al uit na 6 weken kamperen. Nu gaan we hiermee in de zomervakantie 2 weken weg, misschien in de herfstvakantie een week, zeg 3 weken totaal. Dus de terugverdientijd van onze vouwwagen is zo'n 2 jaar. Daar moet ik natuurlijk nog een verzekering (€8/maand) en onderhoud bijrekenen, dus zeg dat de terugverdientijd naar 2,5 jaar gaat. Stallingskosten hebben we niet, dus dat maakt het ook gemakkelijk. Een terugverdientijd van 2,5 jaar vind ik een mooie investering.

Natuurlijk is de terugverdientijd niet het belangrijkste. Het ging ons vooral om het eerste: wat meer genieten en weggaan wanneer we willen. De vouwwagen staat inmiddels al in de garage, binnenkort gaan we ermee weg. Even lekker een weekendje buiten genieten voor net over de €100.

Wat doen jullie dit jaar met de zomervakantie?

Wanneer word jij 80?

Vandeweek schrok ik een beetje. Stom eigenlijk, want het is logisch en ieder kind kan het uitrekenen, maar toch schrok ik ervan. Namelijk: over iets minder dan 37 jaar word ik 80. Dat zei ik voor de lol tussen neus en lippen door, maar het bleef best even hangen. Want 80 voelt voor mij als "bejaard". Waar 70 nog redelijk ok voelt, voelt 80 als "oud". Mijn ouders zijn richting de 80 aan het gaan en beginnen links en rechts al gebreken te krijgen. Niet dat je met je 80e in een bejaardentehuis zit, maar mijn opa's en oma zijn nooit veel ouder geworden.

Als je kijkt naar de gemiddelde levensverwachting van Nederlanders, zie je dat vrouwen zo'n 3,5 jaar ouder worden dan mannen. In 2020 was de gemiddelde levensverwachting 79,7 jaar voor mannen en 83,1 jaar voor vrouwen. 80 jaar voor een man is dus zo'n beetje gemiddelde levensverwachting. Dat zegt natuurlijk weinig, want er zijn ook voldoende mensen die 90 of 100 worden, maar toch. Er zijn ook voldoende mensen die al eerder komen te overlijden.

bron: CBS

Omdat ik ook mensen ken, die al overleden zijn op mijn leeftijd, moet ik misschien ook dankbaar zijn en wat meer stil staan bij wat we echt willen. 

Dan kun je denken, dat 37 jaar nog heeeel lang duurt. Dat klopt, maar de afgelopen 10 jaar zijn al voorbij gevlogen, dus de volgende 10 jaar waarschijnlijk ook. Ik herinner me de geboorte van onze kinderen nog als de dag van gisteren, terwijl we nu al zo'n zelfde periode later zijn. Er is zelfs onderzoek gedaan naar het gevoel, dat de tijd steeds sneller lijkt te gaan (zie o.a. hier). Het heeft vooral te maken met de afname van het aantal nieuwe ervaringen, een langzamere interne klok en het besef dat je minder tijd over hebt dan dat je geleefd hebt.

Ik ben dus over de helft van de gemiddelde houdbaarheidsdatum. Als ik nu maar niet langzaam begin te stinken :-)

Over hoeveel jaar worden jullie 80 en ben je je daar weleens bewust van?

Nieuwe Dela storting

Vorige maand schreef ik over ons nieuwe financiële plan. Een onderdeel daarvan was de spreiding van onze overwaarde in verschillende potjes. Ik wilde €10k in één keer beleggen en €12k in een spaarplan van Dela inleggen (dat is de maximale inleg per jaar). En zoals bij veel van mijn plannen, als het eenmaal in mijn hoofd zit, hou ik er ook graag aan vast. Dus nadat ik mijn vorige spaarplan had opgeheven in verband met de aankoop van ons huis, heb ik nu weer een nieuwe polis aangemaakt en maximaal ingelegd.

Zoals al eerder een paar keer geschreven: nee, ik heb geen belang of voordeel bij Dela, dit is geen reclame voor het Dela Spaarplan. Ik vind het gewoon een goed product. Je krijgt 2% per jaar aan vaste rente, wat wordt verspreid over de maanden (dus rente op rente per maand). Je kunt maximaal €12k per jaar inleggen of maandelijks een bepaald bedrag. Na 10 jaar mag je het fonds kosteloos openbreken (normaal kost dat €150, wat nog vrij weinig is als je een aantal jaar hebt ingelegd).

Alvast voor de criticasters:

• Ja, op de beurs kun je meer rendement halen. Alleen met meer risico.
• Ja, het spaarplan valt niet onder het depositogarantiestelsel. Daar ben ik me bewust van, maar ook van hoe klein dat risico is. Hier schreef ik al eens eerder over.
• Ja, de inflatie is nu enorm, dus je kunt je afvragen of het handig is om je geld tegen een magere 2% op een rekening te zetten. Klopt, maar deze inflatie gaat ook niet eeuwig duren. Daarnaast: wat zijn de alternatieven?
• Ja, de rentes zijn hard aan het stijgen, dus een deposito zal over een tijdje ook wel 2% zijn. De rentes van spaarrekeningen (en deposito's) zie ik nog net zo snel stijgen. Het zijn vooral de kapitaal- en hypotheekrentes die stijgen, de spaarrentes worden angstvallig laag gehouden.

Uiteraard mag iedereen ervan vinden wat hij/zij wil, ik vind het een veilige en mooie manier om ons spaargeld voor een tijd weg te zetten zonder er naar om te kijken. Of ik ieder jaar de maximale inleg doe, dat hangt af van bovenstaande punten.

Wat denken jullie, zal de spaarrente nog mee gaan stijgen met de gestegen hypotheekrentes?

Dividend update - mei 2022

De vorige maanden vlogen voorbij, omdat we vooral bezig waren onze verhuizing. Die is nu echter de rug, maar alsnog vliegt de tijd voorbij, mede door het inwerken in mijn nieuwe baan . In de tussentijd zijn de beurzen alle kanten opgevlogen. Veel naar beneden, maar de laatste week ook weer erg omhoog. Zou de bodem al zijn geweest? Wie het weet, mag het zeggen. Eerst tijd voor de maand-update.

Dividend-inkomsten

Hieronder de dividend-inkomsten van afgelopen maanden (netto in euro's, dus eventueel omgerekend vanuit dollars, met belasting eraf gehaald). 

Samengevat:

• Dividend mei: €194
• Dividend heel 2022: €824
• Jaarlijks (forward) dividend: €3113 of 3257 EUR+USD (excl. belasting)
• Yield on cost: 4,5%

Zo, is dat even een binnenkomer met maar liefst 160% meer (dus 2,6 keer zoveel) dan vorig jaar! Dat komt vooral door mijn aankopen van DXSB afgelopen jaar. Ze keren één keer per jaar uit, dus dat tikt aardig aan.

De inleg van een deel van onze overwaarde, voornamelijk in ETF's, heeft ook het forward dividend een enorme impuls gegeven. Waar ik vorige maand nog op zo'n 2900 EUR+USD zat is er deze maand 353 EUR+USD bijgekomen. In de plannen voor 2022 had ik het nog over een target van 3000. Dat vond ik toen nog ambitieus, maar was ook zonder meerekenen van deze extra inleg. Mijn financiële plannen van dit jaar zijn dus vrij hopeloos (positief) geworden :-)

Dividend-veranderingen

Afgelopen maand zijn de volgende veranderingen aangekondigd:

• Leggett & Platt (LEG): +4,8%
• LyondellBasell Industries (LYB): +5,3%
• Medtronic (MDT): +7,9%
• UGI Corporation (UGI): +4,3%

Portfolio en aankopen

Zie deze pagina voor een portfolio overzicht. Deze maand heb gekocht:

• SPDR S&P U.S. Dividend Aristocrats ETF (SPYD): 46st
• Vanguard FTSE All-World ETF (VWRL): 19st
• VanEck High Dividend ETF (TDIV): 55st
• VaEck Sustainable World ETF (TSWE): 65st
• Xtrackers Stoxx Global Select Dividend ETF (DXSB): 50st
• iShares STOXX Global Select Dividend 100 ETF (ISAP): 58st

Tja, welke ETF heb ik niet gekocht? Dat zijn alleen IAEX (al voldoende spreiding en beperkte performance) en IDVY (wil ik niet meer bijkopen). Samen zorgen ze voor de grote impuls op het forward dividend.

Samenvatting

Een enorme verhoging van het dividend in mei t.o.v. vorig jaar en ook een flinke sprong in het forward dividend door de inzet van een deel van onze overwaarde. Daar ben ik erg blij mee. De volgende mijlpaal aan de horizon is 3600 EUR+USD (oftewel gemiddeld 300 per maand).

Met juni als monstermaand in aantocht ben ik benieuwd waar we uitkomen. Vorig jaar zat net onder de €400. Met wat geluk zou dit, samen met de ETF-aankopen, al boven de €450 kunnen komen.

Hoe was jullie maand qua dividend? Wat denken jullie, zijn de ergste dalingen achter de rug?