- Meer tijd doorbrengen met mijn gezin en vrienden. Voorheen gingen we bijvoorbeeld twee keer per week wandelen met ons gezin of met vrienden. Nu is dat er bij ingeschoten omdat er altijd wel iets anders te doen was.
- Lezen. Heerlijk, echter lukte het me alleen in de vakanties, omdat... er altijd wel iets anders te doen was.
- Fotografie. In een vorig leven was ik ook fotograaf, zelfs met een eigen bedrijfje. Ook dat heb ik losgelaten toen we hier kwamen wonen. Niet om de klaagzang door te zetten, maar doordat het huis en de tuin mij zoveel energie kostten, had ik weinig energie en inspiratie meer voor dit soort dingen.
- Fietsen. Vroeger vond ik het heerlijk om mijn wielrenfiets te pakken en gewoon ergens heen te fietsen zonder te weten waarheen precies, lekker ontdekken.
- Houtbewerken. Lijkt me hartstikke leuk om te doen.
- Paragliden. Altijd al willen leren.
- Sporten. Het positieve van een grote tuin en veel onderhoud: je bent altijd bezig en dus blijf je in shape. Maar liever doe ik dat via rennen en fietsen.
- Muziek maken. Ik heb een eigen piano, waar ik alleen in de winter aan toekom. Dat wordt straks ook in de zomer.
- Koken. Heerlijk om lekker te koken, iets speciaals te proberen, brood te bakken. Maarja, tijd...
- Maatschappelijk. Ik heb al vaker rondgekeken om wat vrijwilligerswerk te doen. Dat is lastig naast een baan en gezin, maar als je daarnaast nog eens bergen werk in huis en tuin nodig hebt, wordt het helemaal onmogelijk.
- ...
23 december 2021
Geleerd en vooruit kijken
18 december 2021
En toen deden we....niets
- Vanaf 2025 komt een box 3 vermogensheffing naar werkelijk rendement (voor zowel sparen, beleggen als vastgoed)
- In 2023 gaat de box 3 vrijstelling naar €80.000 (per persoon)
- De schenkingsvrijstelling eigen woning (ook wel bekend als "de jubelton") wordt per 2024 afgeschaft
13 december 2021
De kosten van de koper
Als je een huis koopt, heb je tegenwoordig ook allerlei financiële mannetjes nodig om je bijv. hypotheek en taxaties te regelen. Omdat men zich in dit welontwikkelde land helemaal onmisbaar heeft gemaakt met met allerlei regeltjes, gelden er tegenwoordig flinke bedragen voor bijv. een taxatie. Ik heb nog tijden meegemaakt, dat een taxateur mij opbelde met de vraag "wat moet je ervoor hebben" en vervolgens gewoon een rapportje ging maken op basis van enkele zelfgemaakte foto's. Dat was nog eens efficiënt. Tegenwoordig moet er iemand langskomen, foto's maken, alles tot de cm opmeten, rapport maken, rapport laten valideren en dat weer opsturen. Bureaucratie ten top als je het mij vraagt.
- Overdrachtbelasting: 2% van €700.000, dus €14.000
- Bouwkundige keuring: €550
- Taxatie van gekochte woning (i.v.m. hypotheek): €650
- Taxatie van te verkopen woning (i.v.m. overbruggingshypotheek): €550
- Inschrijving via notaris: €1400 (hypotheek- en opleveringsakte)
- Hypotheker: €2500
- Verkoopmakelaar: €5600
8 december 2021
Dividend update - november 2021
En toen was het alweer december. Het laatste deel van het jaar is echt voorbij gevlogen, mede door de aankoop van ons nieuwe huis. Als het goed is, kan ik komende weken weer wat genieten van de decemberperiode en heb ik meer tijd om te bloggen nu alles op de rit komt voor de verkoop van ons eigen huis.
Op naar het dividend van november. Aangezien dit altijd één van de kleinste dividendmaanden van het jaar is, is het weinig spannend.
Dividend-inkomsten
Hieronder de dividend-inkomsten van afgelopen maanden (netto in euro's, dus eventueel omgerekend vanuit dollars, met belasting eraf gehaald).Samengevat:
- Dividend november: €66
- Dividend heel 2021: €1662
- Jaarlijks (forward) dividend: €2517 of 2752 EUR+USD (excl. belasting)
- Yield on cost: 4,7%
Dividend-veranderingen
Afgelopen maand zijn de volgende veranderingen geweest:- Automatic Data Processing (ADP: +11,8%
- Aflac Incorporated (AFL): +21,2%
- Atmos Energy (ATO): +8,8%
- Main Street Capital (MAIN): +2,4%
- Realty Income Corp. (O): +4,2%
Portfolio en aankopen
Zie deze pagina voor een portfolio overzicht. Deze maand heb welgeteld niets bijgekocht. Dat heeft te maken met de aankoop van ons nieuwe huis. Dan wil ik even zoveel mogelijk reserve aanhouden, omdat verhuizen een dure business is.
Samenvatting
Hoe was jullie maand qua dividend?
3 december 2021
We komen weer bovendrijven
Na nog wat deskundigen over de vloer te hebben gehad, zijn de problemen opgehelderd en is het duidelijk dat er geen lijk uit de kast is komen vallen. Met daarna nog een meting werd dat ook bevestigd. Voor 7 ton wilden we immers zeker weten, dat we geen kat in de zak kochten.
Intussen zijn allerlei zaken gaan lopen, hypotheker, taxateurs, makelaars, notaris, de hele mikmak. Daarnaast hebben we alle openstaande/achterstallige klusjes aan ons huis gedaan die we kenden. Dat heeft afgelopen tijd dus aardig wat tijd en energie van ons gekost, vandaar de onregelmatige berichten. De volgende stap is ons huis te koop zetten, daar worden nu de voorbereidingen voor getroffen.
Terug naar een stukje financiële planning, waar deze blog vooral over gaat. In een eerder artikel schreef ik al de beweegredenen waarom we anders willen gaan wonen. De twee belangrijkste vragen daarbij waren: vinden we het waard om zo'n groot bedrag te betalen voor meer woongenot/gemak en komt dat nog overeen met alle principes waar we in geloven (aflossen, investeren, eerder stoppen met werken)? Nadat we dit hier thuis uitvoerig hebben besproken en hebben doorgerekend, kan ik nu volmondig zeggen: JA!
Maandlasten
Qua woongenot hoef ik weinig meer uit te leggen, dat stond al duidelijk in het vorige artikel. We hebben er simpelweg best veel voor over om meer woongenot/gemak te hebben. De andere reden waarom ik volmondig "ja" zeg, is omdat er ook een rekensom en gedachtenmodel achter zit:
- Onze nieuwe hypotheek wordt (als ons huis goed verkocht wordt) totaal €400k, bestaande uit €300k annuïtair en €100k aflossingsvrij, beiden tegen 20 jaar vaste rentes. We brengen onze overwaarde in en een deel van ons spaargeld. Met de huidige rentestanden betalen we hiermee bruto €1125 per maand. Dat is €287 meer per maand dan nu.
- Echter, als we daar wonen, zijn er plus- en minposten per maand die je mee moet tellen:
- Meer gemeentebelastingen: + €21
- Hogere woonhuisverzekeringen: + €36
- Lagere HRA door een hogere EWF: + €50
- Geen BSO meer voor de kinderen: - €187
- Geen overblijven meer voor de kinderen: - €50
- 6000 km per jaar minder heen-en-weer taxiën: - €56
- In totaal betalen we dus slechts €102 per maand meer dan nu. De hypotheek neem ik dan bewust mee als bruto en de rest netto, omdat de HRA erg klein is en ik verwacht dat deze toch verdwijnt.
- Daar nog eens bovenop krijg ik per januari en februari een mooie salarisverhoging, waarmee we zelfs €78 minder gaan betalen dan nu. Dat is natuurlijk een beetje flauw om mee te vergelijken, maar toch is het een feit.
- Nog verder redenerend, is dit een vergelijking t.o.v. nu. Als ik dat uitzet tegen toen we hier in 2017 kwamen wonen, zijn we zelfs €262 per maand goedkoper uit!
Aflossingsvrij
Ik hoor de reacties al komen, "waarom toch een aflossingsvrije hypotheek als je er eerst zo op tegen was?" Goed punt. Ten eerste zijn wij aflossings-bewust en gedisciplineerd genoeg om het langzaam af te lossen. Ten tweede gaan de maandlasten helemaal nergens over (net iets over de €100 per maand). Ten derde vind ik het een mooie hedge tegen de box-3 plannen van de overheid. Vandaar dus.
Woningwaarde
Een andere interessante gedachtengang: de vraagprijs van het huis is niet meer veranderd sinds hij te koop is komen te staan (zo'n 5 maanden geleden). Terwijl intussen de huizenprijzen vrolijk verder zijn gestegen. Met dit tooltje (wat gebruik maakt van de CBS-getallen) kan ik uitrekenen dat het huis al ruim €60k in waarde is gestegen. Dat is natuurlijk theoretisch, maar toch. We hebben dus een huis gekocht onder de vraagprijs, waarvan de waarde al veel hoger ligt. Lijkt me een prima deal.
Plan naar de toekomst
Ons plan was om te investeren (beleggen, aflossen) en daarmee eerder te stoppen met werken. Dit deden we door iedere maand €500 te beleggen en €500 (plus netto besparing) af te lossen op de hypotheek. Daarmee zou onze hypotheek op mijn 58e weg zijn (al wat eerder, maar dat terzijde) en hadden we voldoende dividendinkomsten en vermogen opgebouwd om eerder te kunnen stoppen met werken. Gaat dit plan dan nu helemaal de Maas in? Zeker niet:
- Zoals hierboven berekend, zijn de maandlasten dusdanig, dat het prima te dragen is. Sterker nog, we zouden straks zelfs meer geld per maand overhouden dan nu. De €500 per maand beleggen en aflossen staan nu even on hold, maar na onze verhuizing gaat dat weer gewoon door.
- Onze beleggingen raak ik niet aan. Het geld dat we er zelf insteken, komt van onze deposito. De beleggingen groeien dus gewoon door.
- Het ingebrachte geld in de hypotheek zien wij als een investering. Mijn 58e is over iets meer dan 15 jaar. Dan zijn onze kinderen het huis uit (waarschijnlijk) en wordt het huis te groot voor ons twee gok ik zo. Tegen die tijd kunnen we het weer verkopen en strijken we een mooie overwaarde op. Ja, de huizenmarkt kan crashen, maar dan vangen we hoogstens iets minder overwaarde. Dat geldt nu ook al.