€2136 bespaard

Eén keer peer jaar loop ik een uurtje langs al onze verzekeringen en abonnementen. Vorig weekend vond ik het tijd voor weer een update. Ik hou ervan om goed verzekerd te zijn voor de grote zaken, maar voor zaken die we zelf kunnen dragen, wil ik meestal een verzekering wat uitkleden. Zo hebben we sinds een tijdje geen uitvaartverzekering meer aangezien het rendabeler is om dat zelf bij elkaar te leggen. 
Mijn jaarlijkse check is dus meestal snel gedaan.

Welke posten had ik aangevinkt om te bekijken:

• Woonhuis/glasverzekering
• Mijn autoverzekering
• Overlijdensrisicoverzekering (ORV)
• Tv/internet

Wonhuis/glas - €0

Hier heb ik niets gewijzigd. Ja, het is een flinke post, maar ik wil niet onderverzekerd zijn als er iets gebeurt. Daarnaast kon ik ook weinig aan de dekking wijzigen. Deze heb ik dus laten staan.

Autoverzekering - €25

Mijn auto was nog all-risk verzekerd. Als ik de dekking vergeleek met wa+casco, zat er alleen een verschil in met schade aan mijn auto als ikzelf een ongeluk veroorzaak. Mijn auto is al wat ouder, dus dat vind ik een acceptabel risico. Ik heb deze dus aangepast, wat €25 per maand scheelt.

ORV - €0

We hebben een lineair aflopende ORV, die eindigt in 2052. Hij is vooral bedoeld voor als ik kom te overlijden, zodat mijn vrouw de maandlasten voorlopig kan dragen. Als onze openstaande hypotheek flink lager is dan de ORV, vind ik de ORV niet nuttig meer. Dat is nog niet het geval aangezien we niet meer extra aflossen, dus ik heb hem laten staan.

Tv/internet - €33

We zijn al een tijdje klant bij KPN en betalen €68 per maand. Aangezien ik dat best veel vind voor een beetje internet en af en toe tv heb ik het aangepast. We gaan het eens proberen bij youfone, wat gewoon gebruik maakt van het KPN-netwerk. Besparing hiermee is maar liefst €33 per maand.

Totaal kom ik dus op een besparing uit van €58 per maand, dus €696 per jaar. Zo zie je weer, dat een kleine check mooi voordeel oplevert. Maar we zijn er nog niet. Dit weekend kreeg ik ook een brief van het pensioenfonds van mijn vrouw, dat ze binnenkort willen overgaan naar het nieuwe pensioenstelsel. Het blijft allemaal wat vaag qua beloftes, maar ze zou er in pensioen op vooruit gaan. Daarnaast gaat ze fors minder per maand betalen, maar liefst €118 minder. Ik vraag me af waar het addertje onder het gras zit, want het is sowieso een apart pensioenfonds (vanuit privé-overweging zeg ik niet waar ze zit). Het verschil in maandpremie wil ik misschien belastingvrij gaan pensioenbeleggen, daarover later meer.

Al met al besparen we dus opeens €178 per maand. Dat komt neer op €2136 op jaarbasis, dat is mooi meegenomen. Helaas kwam vandeweek wel weer naar buiten, dat we in 2026 weer enkele tientjes meer gaan betalen voor de waterschapsbelasting (iets met inflatie, kosten en koopkrachtplaatjes), dus daar wordt al wat vanaf gesnoept. Ook betalen we komend jaar meer aan reis- en annuleringsverzekering, omdat we een verre reis gaan maken. Maar goed, dat is tijdelijk. Het jaar erna hebben we voordeel van bovenstaande.

Hoe zorg jij ervoor dat de inflatie niet je hele budget opeet?

Werkelijk rendement: herbelegd dividend dubbel geteld

Vorige week kreeg ik een brief van de belastingdienst, dat ik mijn werkelijke rendement over 2022 kon doorgeven. Mocht je niet helemaal op de hoogte zijn van wat er rond vermogen en belastingen aan de hand is, lees even hier en hier. Kort door de bocht gezegd betaalden we ooit 1,2% vermogensbelasting, dat vonden een aantal spaarders niet zo leuk, waarop de overheid is teruggekomen met belasting op werkelijk rendement. Hierdoor moeten vooral beleggers opeens veel meer belasting betalen. Omdat de overheid de overheid is, en inmiddels de eigen ICT als "waanzin" bestempelt, gaat dit pas minimaal in vanaf 2028. Tot die tijd werkt de fiscus met een fictief rendement. Omdat dat fictieve rendement niet overeenkomt met het werkelijke rendement, lopen er wat rechtzaken, waardoor je het werkelijke rendement zelf mag doorgeven. Snap je het nog?

Terug naar de brief. Het doorgeven van je werkelijke rendement is niet verplicht en mag je naar je eigen voordeel laten wegen. In de meeste voorgaande jaren was het rendement op beleggingen hoger dan het fictieve rendement (zie onder). In die gevallen heb je voordeel en mag je het zo laten. In het geval van 2022 was het een slecht beursjaar (gemiddeld -7,56%), waardoor het fictieve rendement van 5,53% hoger was dan het werkelijke rendement. In dat geval mag je het werkelijke rendement doorgeven.

Dan ben ik natuurlijk zo'n Nederlandse centenkakker die het echte rendement over 2022 gaat doorgeven. Ik betaal immers al meer dan genoeg belasting. Dus, papieren erbij, dingen opzoeken, best wel wat werk bij verschillende banken en beleggingsrekeningen. Nerd die ik ben, toch maar even een eigen excelletje gemaakt. Alles invullen in het formulier en klaar. Tot de uitkomst heel anders bleek te zijn dan mijn excel.

Na wat proberen en narekenen, kwam ik tot de conclusie dat herbelegd dividend dubbel wordt meegerekend. Een versimpeld rekenvoorbeeldje hoe de belastingdienst rekent:

• Portfolio 1 januari: €100k
• Portfolio 31 december: €120k
• Eigen inleg/aankoop: €10k
• Verkoop/onttrekking: €0
• Dividend: €10k
• Winst volgens belastingdienst: €20k portfoliogroei + €10k dividend + €0 onttrekking - €10 inleg = €20k

In dit geval is de portfoliogroei van €20k helemaal gekomen door eigen inleg en herbelegd dividend. Daarmee wordt er 31% belasting geheven over zowel de portfoliogroei als het dividend. Je betaalt dus twee keer belasting over het dividend. Daar ben ik het als belegger natuurlijk niet mee eens! Omdat ik het dividend herbeleg, moet je in dit geval alleen belasting betalen over het €10k dividend.

Na wat googlen/chatgpt'en en mailen met een paar van mijn trouwe lezers, leken ook die het probleem te zien. Dus heb ik even gebeld met de belastingdienst. Na 5 minuten overleg met haar achterban kwam de vriendelijke mevrouw terug met de mededeling, dat dubbele belasting inderdaad niet de bedoeling is. De belastingdienst ziet dividend als puur uitkerend, dus winst. Dat mensen dividend herbeleggen leek ze maar vreemd te vinden. Zoals ik verwachtte, moet je het volgende doen:

• Vul het bruto dividend in bij het betreffende veld.
• Tel het herbelegde (netto) deel van dividend in bij je aankopen.

Voor het gemak neem ik even bruto/netto gelijk, hiermee krijg je dan:

• Portfolio 1 januari: €100k
• Portfolio 31 december: €120k
• Eigen inleg/aankoop: €20k
• Verkoop/onttrekking: €0
• Dividend: €10k
• Winst: €20k portfoliogroei + €10k dividend + €0 onttrekking - €20 inleg = €10k

Zo klopt het dus weer. In mijn situatie krijg ik zo'n €500 terug. Goed dus dat ik er even wat beter naar heb gekeken. Let hier dus op bij het doorgeven van je werkelijke rendement!

Heb jij al werkelijk rendement doorgegeven?

Dividend update - oktober 2025

Zo, dat waren de verkiezingen weer, Nederland heeft gestemd. Ik ben benieuwd hoe de formaties gaan lopen met zoveel partijen dicht bij elkaar. Nu ook maar eens kijken of alle gladde praatjes en beloftes van afgelopen tijd worden omgezet in echte plannen. Iets wat wel betrouwbaar is, is het dividend van mijn portfolio. Laat ik eens kijken hoe het afgelopen maand is gegaan.

Dividend-inkomsten

Hieronder de dividend-inkomsten van afgelopen maanden (netto in euro's, dus eventueel omgerekend vanuit dollars). 

Samengevat:

• Dividend oktober: €538
• Dividend heel 2025: €5270
• Jaarlijks (forward) dividend: €6952 of 7402 EUR+USD (excl. belasting)
• Yield on cost: 4,8%

Kijk, mijn doorlopende investeringen in ISPA beginnen te werken, met maar liefst 37% meer dividend dan vorig jaar. Dat is een mooie maand! Waar ik twee maanden geleden qua forward dividend over mijn jaardoel heen ging, zit ik nu alweer net over de 7400 EUR+USD heen. Daarmee ben ik goed op weg naar de 7500 EUR+USD aan het einde van dit jaar. Maar goed, als het aan de jongens en meisjes in de politiek ligt, wordt hier in de toekomst dus 36% (of meer) vanaf gesnoept. Want ja, dat is geld waarvoor ik niet heb gewerkt (maar waarmee ik wel risico loop). Maar goed, voor nu is het een prima maand dus.

Dividend-veranderingen

Afgelopen maand zijn onderstaande dividend-veranderingen aangekondigd:

• McDonald's (MCD): +5,1%
• MSC Industrial (MSM): +2,4%
• Starbux (SBUX): +1,6%

Niet veel verhogingen deze maand, ze gaan ook langzaam in winterslaap.

Portfolio en aankopen

Zie deze pagina voor een portfolio overzicht. Deze maand heb ik gekocht:

• VanEck High Dividend ETF (TDIV): 48st

Geen spannende aankopen, mijn reguliere inleg plus dividend van de vorige maand. 

Samenvatting

Voor een 'saaie' oktobermaand was het met 37% een prima stijging t.o.v. vorig jaar. Ook qua forward dividend ben ik aardig op weg. Met nog twee maanden dit jaar wordt het tijd voor een eindejaarssprintje.

Hoe was jullie maand qua dividend?

Zo, even €200.000 rijker!

Excuus voor de clickbait, ik kon het niet laten. We hebben namelijk geen flink bedrag gekregen of gevonden. Afgelopen week was het precies 4 jaar geleden dat we een bod hebben gedaan op ons huis. Nu hou ik voor de lol af en toe het verloop van onze huiswaarde bij. En wat blijkt? Na exact 4 jaar, op de dag af, is ons huis precies €200.000 meer waard dan het bod wat we toen deden. Bizar! Nog extremer gezegd: in 4 jaar tijd is ons huidige huis evenveel meer waard geworden als wat ons eerste huis 20 jaar geleden kostte. Ja, lees dat nog maar een keer. 

Hoe ik dat bereken? Op deze pagina van berekenhet.nl kun je een prijs invullen die je op een bepaalde datum weet (in ons geval ons bod), waarmee de website uitrekent wat je huiswaarde is op een bepaalde datum op basis van CBS-getallen. Die getallen kun je ook zelf opzoeken bij het CBS, maar dit is gemakkelijker.

Dus na 4 jaar is ons huis 2 ton meer waard geworden. Oftewel, we zijn opeens 2 ton rijker! Althans, dat is wat bepaalde mensen in de politiek er als vreemde gedachte aan overhouden, zodat ze verantwoord kunnen plukken van deze "rijken". Want zijn we rijker? Nee. Hebben we er iets aan? Nee. Komt het vrij als we de boel verkopen en kleiner gaan wonen? Nee slechts deels,  want kleinere huizen zijn inmiddels ook duurder geworden. Oftewel: het klinkt leuk, maar we hebben er helemaal niets aan. Sterker nog, we betalen hogere gemeentebelastingen bij iedere stijging.

Dat past een beetje in de framing van de laatste tijd in de media. Zo stond er een artikel op nu.nl over dat steeds meer huishoudens een vermogen hebben van meer dan 1 miljoen euro. Leuk, maar daar wordt dus je huis in meegerekend. Het plaatje op de voorkant liet al een mooi kasteel zien met oprijlaan. De realiteit is, dat veel mensen met een vermogen van een miljoen (inclusief huis) tegenwoordig gewoon in een rijtjeshuis in de randstad of Eindhoven wonen en er helemaal niets aan hebben. Maar goed, het past wel lekker in de framing.

De echte vraag is: hoe en waar stopt de stijging van de huizenprijzen? Er is een enorme krapte doordat er te weinig huizen vrijkomen en doordat er niet veel mag worden bijgebouwd vanwege o.a. stikstofregels. Er zijn simpelweg te weinig huizen voor teveel mensen met deze regels. De afschaffing van de hypotheekrenteaftrek helpt hierin iets, maar gaat erg geleidelijk. Daarnaast blijven de lonen stijgen en is er hardnekkige inflatie. Ook gaat men de grens voor hypotheken met NHG verhogen maar €470k en zijn er tegenwoordig steeds meer startershypotheken met een looptijd van 40 jaar om de dure huizen te kunnen kopen. Dat helpt dus ook niet in het afremmen. Oftewel, de stijging blijft in mijn ogen nog even doorgaan, al zijn er wel eerste tekenen van afvlakking.

Worden we blij van die hoge prijzen? Volgens mij niet. Zoals ik al eens eerder heb gezegd, maak ik me best zorgen over onze kinderen en hoe ze later een huis gaan kopen. Dat zit er met deze prijzen simpelweg niet in, tenzij ze enorme hulp krijgen. Het enige wat de prijzen kan afremmen is als de markt helemaal op slot gaat en het niet meer te betalen is. Maarja, daar helpt zo'n beweging van het verhogen van NHG en hypotheken van 40 jaar weer niet aan mee.

De politiek lijkt zichzelf dus een beetje tegen te werken. Aan de ene kant vindt men het een enorm probleem, aan de andere kant helpt men wel mee om zaken te versoepelen zodat de markt niet helemaal op slot gaat. Ondertussen doen ze net alsof wij kunnen genieten van 2 ton extra, wat dus helemaal nergens op slaat aangezien het allemaal papieren waarde is.

Voel jij je wel een stuk rijker door je overwaarde?

Inkomsten en uitgaven van de overheid

De verkiezingen komen eraan. Terwijl Nederland hard langzaam achteruit gaat en we afstevenen op het land met de hoogste vermogensbelasting ter wereld (!) kletsen de partijleiders op tv met/over elkaar en vliegt er veel verkiezsingsretoriek over tafel. Zelf heb ik er nog weinig tijd aan besteed om uit te zoeken welk partijprogramma het beste bij mijn beeld past. Dat is iets wat ik komende week nog moet doen.

Mocht je willen weten welk verkiezingsprogramma welke impact heeft, dan is deze pagina van het CPB een interessante om te bekijken. Hierbij heeft het CPB tien aangeleverde partijprogramma's doorgerekend op budgettaire en economische gevolgen. De PVV heeft haar programma niet laten doorrekenen. Dat is jammer, niet omdat ik een PVV-fan ben, maar omdat het waarschijnlijk één van de grotere partijen wordt/blijft bij deze verkiezingen. Het mooie van dit onderzoek is, dat het alle partijstellingen op één plek verzamelt. Je kunt bijvoorbeeld aan de hand van deze Excel sheet bekijken welke stelling alle partijen hanteren bij een bepaald onderwerp. Helaas is te zien, dat vrijwel alle partijen een box 3 lastenverzwaring voorstellen. Zoals ik eerder al zei, je zou eens als zuinig levende en netjes investerende inwoners iets opbouwen in Nederland. Ik zal me zo te lezen moeten aansluiten bij de club, die belasting betalen als een positieve afstraffing ziet.

Maar goed, terug naar de verkiezingen. Twee van de punten van discussie zijn de inkomsten en uitgaven van de overheid en hoe de partijplannen betaald gaan worden. Daarbij was ik nieuwsgierig wat eigenlijk de begroting is van onze overheid. Hieronder een beknopt overzicht van uitgaven, inkomsten en fiscale regelingen.

Uitgaven

Totaal geeft onze overheid in 2026 486,4 miljard euro uit. Over de uitgaven kwam ik laatst een leuk artikel tegen op Fiscalert. Hierin zie je (platgeslagen) de begroting van 2026. Samengevat heb ik onderstaande plaatje gemaakt, waarbij de totale uitgaven zijn gedeeld door het aantal belastingplichtigen boven de 18 jaar (14,8 miljoen). Daarmee geven we €32.800 uit per belastingplichtige. Dat is nogal wat:

De sociale zekerheid (vooral AOW) en gezondheidszorg (exclusief je eigen zorgpremie) zijn samen al goed voor 50% van de uitgaven. Als derde kwart heb je nog gemeente, provincie, onderwijs, cultuur en wetenschap. In het overige kwart zit vanalles wat.

Inkomsten

Naast verschillende uitgaven, heb je natuurlijk ook inkomsten (totaal 451,4 miljard). Hierbij zijn de grote vissen:

• Loon- en inkomstenbelasting: 24%
• Omzetbelasting (BTW): 19%
• Zorgpremies: 14%
• Vennootschapsbelasting: 11%
• Premies en werknemersverzekeringen: 9%

Daarna komt er nog een lange staart aan kleine inkomstenbronnen. Opvallend: dividendbelasting, wat nu mogelijk zwaarder belast gaat worden, telt maar voor 1,7% mee. Dus een lastenverzwaring hierop zet helemaal geen zoden aan de dijk.

Fiscale regelingen

Naast uitgaven en inkomsten heb je de fiscale regelingen. Simpel gezegd zijn dat regelingen, die de belastingopbrengst verminderen, zoals vrijstellingen, aftrekposten, HRA etc. Zo te lezen vallen ze formeel onder de inkomsten, maar worden ze apart gepresenteerd omdat het gaat over gemiste inkomsten. In feite zijn het dus belastinguitgaven. Op deze pagina kun je een overzicht vinden van de fiscale regelingen, waarvan hieronder een screenshot van de top-17.

bron: rijksfinancien.nl pagina over fiscale regelingen

Dit plaatje is niet het complete overzicht, er zit wederom een lange staart aan kleine bijdragen onder. Wat me weer opvalt, is dat er veel wordt gepraat over hypotheekrenteaftrek, heffingsvrij vermogen en vrijstelling groen beleggen, terwijl dit soort posten werkelijk helemaal nergens over gaan in het totale plaatje.

Plussen en minnen

In bovenstaande rekensommetje zag je al, dat de uitgaven 486,4 miljard en de inkomsten 451,4 miljard euro zijn, dus een tekort van 35 miljard euro in 2026. Daarnaast zijn er natuurlijk de verschillende partijprogramma's, die aan allerlei knoppen gaan draaien. Als je immers geld wilt uitgeven aan nieuw programma, zul je ergens op moeten inboeten. Of je geeft meer uit, of je zorgt dat er meer binnenkomt. 

Ik vergelijk het altijd met thuis: waaraan zou jij gaan draaien om je eigen begroting sluitend te maken? Juist, dan draai je natuurlijk aan de grootste posten. De rest is immers 'penny wise, pound foolish'. Dat gaat dus over minder uitgaven voor sociale zekerheid, gezondheid en overheid. Daarnaast wellicht wat meer inkomsten en minder fiscale regelingen. Maar goed, ik snap dat het natuurlijk niet zo simpel boekhoudkundig is en dat de impact op de samenleving nu juist het hele punt van discussie is.

Waar men ook aan gaat draaien, over het algemeen zie ik wel een paar interessante dingen:

• Slechts een 10-20 tal posten tellen echt mee, de rest zijn kleine getallen.
• Er wordt veel gepraat over regelingen (HRA, groen beleggen, heffingsvrij vermogen) die vrij weinig bijdragen aan het totale plaatje.
• Er zijn maar liefs 198 (!!) fiscale regelingen. Ongelofelijk, wat een stelsel van afhankelijkheden hebben we gemaakt.

Vooral de hoeveelheid fiscale regelingen lijkt me iets om aan te pakken. Ik snap dat dit niet zonder slag of stoot kan en we goed de impact moeten bekijken, maar blijkbaar hebben we een infuus gemaakt van 198 regelingen om geld rond te pompen naar de samenleving. Alleen al het versimpelen hiervan zou wat moeten opleveren (simpeler, minder overheid, etc.).

Bovenstaande was vooral vanuit mijn eigen interesse om een keer onder de motorkap van de inkomsten en uitgaven van onze overheid te kijken. Zoals ik al zei, ik moet er zelf nog eens induiken welke partij wat zegt/belooft/droomt.

Weet jij al wat je gaat stemmen of ben je nog een zwevende kiezer?