Zoektocht in de warmte

Dit wordt geen hele lange of diepgaande post, want het is warm. Nouja, zeg maar eerder heet. En niet alleen dat, ik ben afgelopen weken ook nog een bezig geweest met mijn zoektocht in de markt van de elektrische auto's. Na onze vakantie willen we er namelijk een aanschaffen, zoals ik al eerder vertelde.

Nu ben ik ook nieuw in die markt, dus veel lezen, uitzoeken, rekenen. Kosten, wegenbelasting, laadtijden, certificaten, SOH, laadpalen, energieprijzen, noem maar op. Ik krijg het er nog warmer van. En om eerlijk te zijn: ik vind er weinig leuks aan. Hoe meer ik in de energiewereld duik, hoe meer ik doorkrijg waar we naartoe bewegen. Met een beetje pech zijn we straks allemaal bezig met wat de energieprijs morgen is en of je dan beter 's avonds kunt wassen of 's middags. Ik weet niet hoe het met jullie zit, maar ik besteed mijn tijd liever aan andere dingen.

Daarnaast heb ik me verdiept in de wereld van laadpalen, energiecertificaten en de handel daarin. Fascinerend. Consultancybedrijfjes die zowel voor particulieren werken als de overheid adviseren (dus aan beide kanten geld vangen), ze schieten als paddenstoelen uit de grond. De energietransitie is duidelijk niet alleen voor het milieu, er wordt grof geld aan verdiend.

Maar goed, opa Groeigeld moet ook met de tijd meebewegen. Zo'n EV (Electrical Verhicle) is een leuk speeltje, goed voor het milieu en als ik het een beetje uitkien ook nog eens goed voor onze portemonnee. Want waar de aankoop een rib uit ons lijf is en we veel meer wegenbelasting gaan betalen, heeft hij minder onderhoud nodig en rijdt hij op zonne-energie. Uiteindelijk zou het goedkoper moeten worden.

Wat ik me weleens afvraag: dit kan toch niet goed gaan? Onze overheid heeft de laatste jaren iedereen gemotiveerd om van het gas af te gaan en over te gaan op elektrische apparaten. Het elektriciteitsnet piept en kraakt waardoor hele woonwijken niet meer worden aangesloten. Stel dat het wel lukt en iedereen aan de warmtepomp, airco en elektrische auto gaat en dit straks zelfvoorzienend kan bedienen met thuisaccu's, dan loopt onze overheid toch gigantische belastinginkomsten mis? Je elektriciteits- en gasprijs bestaan immers voor een groot deel uit belasting. Dus hoe gaan ze dat aanpakken als mensen steeds meer zelfvoorzienend worden? Regeren is vooruitzien, maar ergens voelt dit als dat we weer als lemmingen naar een afrond rennen terwijl we onderweg alle waarschuwingsborden negeren of dat er straks allerlei eigengemaakte 'problemen' worden opgelost met nieuwe wetgeving. 

Maar goed, misschien ben ik wel de enige die zich dit afvraagt. Ik heb besloten me er niet te druk om te maken. Weet je nog, ik moest van mezelf loslaten wat ik niet kan veranderen. Tijd om weer te gaan genieten van de warmte.

Hoe ben jij de warmte doorgekomen afgelopen week?

Jij hebt een probleem!

Heb jij een hypotheek afgesloten tussen 2001 en 2013? Dan heb jij een probleem! Althans, dat is wat de overheid je probeert te vertellen. 

Even wat achtergrondinformatie. In 2001 besloot de overheid dat de hypotheekrente maximaal 30 jaar aftrekbaar zou zijn. Dus van hypotheken die na 2001 zijn afgesloten, verloopt de HRA in 2031. Hypotheken die na 2013 zijn afgesloten, moeten verplicht in 30 jaar zijn afgelost (annuïtair of lineair). Het gaat dus over hypotheken die afgesloten zijn tussen 2001 en 2013. Lijkt me duidelijk en overzichtelijk. 

Wat is nu het grote probleem? We zijn inmiddels bijna 30 jaar verder en 2031 nadert. Maar wat blijkt nu: niemand bij de overheid of de belastingdienst heeft bijgehouden welke huishoudens met een hypotheek al 30 jaar gebruik hebben gemaakt van de HRA. Hoe dan?! Dus je verzint een regel en een einddatum, maar je vergeet bij te houden wie meedoet en vanaf wanneer. Welkom in Nederland!

Nu zullen woningbezitters zelf aan moeten tonen vanaf wanneer zij gebruik hebben gemaakt van de hypotheekrenteaftrek. Veel mensen hebben dat echter niet 30 jaar bijgehouden, zijn verhuisd, gescheiden of hebben hun hypotheek aangepast. Dat snap ik, want alleen wij FIRE-nerds zijn regelmatig bezig met onze hypotheek. Andere mensen leven gewoon door en kijken na de handtekening nooit meer om naar hun hypotheek.

Even simpel gedacht:

• Je ging ooit naar een bank om een hypotheek af te sluiten. Als je dat niet zelf hebt bewaard, hebben banken een bewaarplicht.
• In mijn belastingaangifte staat ieder jaar welke hypotheek ik heb, wat voor type en het jaar waarin deze is afgesloten.
• Ik krijg iedere maand van de belastingdienst de HRA gestort.

Nu snap ik, dat als je verhuist, gaat scheiden of van hypotheek wisselt, het wat lastiger wordt. Maar blijkbaar is het al lastig om op te vragen voor iemand die 30 jaar lang eenzelfde hypotheek heeft. De huidige regels zijn volgens het rapport “zodanig ondoenlijk en complex, dat deze nagenoeg niet handhaafbaar zijn”. Als gevolg ontstaan er groepen die te lang of te kort voordeel hebben gehad van de HRA.

In plaats van dat we even stilstaan bij de oorzaak en een mogelijke fundamentele oplossing, heeft het ministerie van Financiën al nagedacht over opties. Zes maar liefst. Mocht je het helemaal willen nalezen, hier is de link. Samengevat:

• Variant 1A: Hypotheekrenteaftrek voor bestaande hypotheken van voor 2013 stopt per 2031.
• Variant 1B: Overgangsregeling tot en met 2042. Hypotheken van voor 2031 worden omgezet naar aflossingshypotheken.
• Variant 1C: Overgangsregeling tot het einde van de nieuwe looptijd. Sluit je over vóór 2031, dan krijg je nog maximaal dertig jaar aftrek.
• Variant 1D: Uitbreiding van de aftrek naar nieuwe hypotheken van na 2013, waardoor een woningeigenaar na een verhuizing opnieuw dertig jaar aftrek krijgt.
• Variant 2: Hypotheekrenteaftrek stopt per 2043, waardoor iedereen met een oude hypotheek minimaal 30 jaar aftrek krijgt, maar in veel gevallen veel langer.
• Variant 3: Geleidelijke afbouw voor oude hypotheken tot het in 2042 stopt. Daarna moet de hypotheek naar box 3.

Alle varianten hebben hun eigen voor/nadelen en prijskaartje, maar daar wil ik het niet eens over hebben. Ik vind het zelf nogal ver gaan, dat de overheid mijn hypoteekconstructie mag gaan aanpassen. Die hebben wij ooit bewust afgesloten, daar heeft niemand iets aan te veranderen. 

De interessantere vraag is: is er eigenlijk wel een probleem? Deze hoogleraar fiscale economie maakt namelijk korte metten met het hele gebeuren. Als je na 30 jaar je hypotheek niet hebt afgelost, vervalt het recht op HRA in box 1 en verschuift de hypotheek van box 1 naar box 3. Maar...omdat vanaf 2028 een nieuw belastingstelsel gaat gelden, mag je de rente van een lening aftrekken van de belasting op je vermogensinkomsten. Voor mensen zonder erg veel vermogen (het merendeel van Nederland) betekent het een aftrekpost die negatief opbouwt gedurende de jaren. Voor die groep geldt dus, dat de HRA effectief na 30 jaar verdwijnt. Daarmee verdwijnt de HRA automatisch. Probleem dus opgelost.

Bijkomende nadeel is dat vermogenden hiermee effectief gezien gebruik kunnen blijven maken van de aftrek. Voor een keer ben ik het eens, dat dit oneerlijk is. 

Ik ben geen complotdenker of iemand die tegen de overheid is. Ik zie echter wel een overheid die continu de regeltjes verandert tijdens het spel en steeds meer 'problemen' op tafel legt om daarmee nieuwe hervormingen door te voeren. Of het nu gaat over de energietransitie, vermogens of je woning. Eerst motiveer je het aflossen met een campagne "aflossingsblij" (wie kent die nog?), vervolgens ga je mensen verplichten om hun hypotheek af te lossen (want een aflossingsvrije hypotheek zou een 'probleem' zijn). Daarna richt je een nieuw belastingstelsel op om vanaf 2028 belasting te heffen op vermogensgroei, waarbij regelmatig geluiden voorbij komen om overwaarde ook als vermogensgroei te zien. Dat verzin ik niet zelf, een partij als Volt heeft het gewoon op hun website staan en de BBB brengt het doodleuk alsof we blij mogen zijn dat ze "de handen van de eigen koopwoning" hebben bereikt.

Even terug naar het 'probleem'. Het meest opvallendste is, dat een regeling die jaarlijks miljarden kost, blijkbaar 30 jaar lang heeft bestaan zonder dat iemand bedacht heeft hoe de einddatum uitgevoerd moest worden. Dat is alsof je een marathon organiseert, maar vergeet de finishlijn te tekenen. Erg vreemd.

Komende tijd zal erover vergaderd worden welke van de 6 varianten dit nieuwe 'probleem' gaat oplossen. Het klinkt alsof we weer nieuwe regels gaan verzinnen en een gedrocht optuigen voor iets wat misschien niet zo'n groot probleem is of waar men zelf deels de oorzaak van is. Wordt vervolgd dus.

Heb jij nog recht op HRA en heb je een probleem als deze vervalt?

Half jaar review 2026

 

Het begint inmiddels een gebruik te worden: het terugkijken op mijn jaarplannen halverwege het jaar. Zie hier de post van vorig jaar. Voor mijn gevoel is de lente voorbij gevlogen en zitten we al bijna in de zomer. Zomer, zon, vakantie, heerlijk! Net zoals vorig jaar kijk ik dus even terug naar afgelopen maanden om te zien of we nog op schema liggen met onze jaarplannen. Laat ik eens per onderwerp kijken waar we staan.

Inkomsten/uitgaven en sparen

Plan: potjes vullen en loonsverhoging proberen te investeren. 

De potjes, en dan vooral de pot voor onze auto's hebben wat meer zorgen gegeven dan begin 2026 gedacht. We hebben besloten om in de loop van het jaar allebei onze auto's te vervangen, waarvan één door elektrisch. Ik schrok echter van de prijzen van 2e hands auto's. Samen met wat duur uitgevallen klussen, moesten we dus aan de bak om de autopot extra te vullen. Dus 13e maand, vakantiegeld, teruggave van de belastingdienst, alles gaat erheen. Dat is ook een van de redenen, dat ik vorige maand minder heb ingelegd in onze beleggingen. Niet fijn, maar we moeten nu eenmaal keuzes maken.

Omdat we hier zo hard mee bezig zijn, hebben we weinig kunnen doen met onze loonsverhoging. Zodra we een knoop hebben doorgehakt met de auto's, wil ik de maanden erna weer wat corrigeren. Ik beschouw een auto namelijk niet als een investering, maar grotendeels als een kostenpost.

Beleggen

Plan:

• Iedere maand €1500 inleggen.
• Forward dividend: 8800 EUR+USD.
• Inleg in pensioenbelegging.
• Bloggen over hoog-dividend aandelen en inkomstgerichte beleggingen en opzetten van een potje "speelgeld" om hiermee te oefenen.

Een hele waslijst. Iedere maand €1500 inleggen in beleggingen is dus niet gelukt door het vullen van onze andere potjes. Als gevolg daarvan (deels) loop ik nu achter op mijn dividenddoel van 8800 EUR+USD. Als ik het lineair vergelijk, loop ik zo'n 120 EUR+USD achter, wat bijna €3000 inleg is bij 4% rendement. Niet onoverkomelijk, maar wel flink. Zoals ik al zei, wil ik bepaalde achterstand inhalen als we keuzes hebben gemaakt met onze auto's. Ik kijk dus even na de zomer of ik dit bijtrek of accepteer. 

Inleg in pensioenbeleggen: hier hetzelfde verhaal, nog niet gedaan, kijken of dat na de zomer nog lukt.

Hoog-dividend aandelen en inkomstgerichte beleggingen: zie deze post hierover. Ik ben er inmiddels uit, dat het een combinatie wordt van hoogdividend-ETF's/BDC's en zelf opties schrijven. Ik heb wat papieren oefeningen gedaan met handelen in opties. Het kost wat tijd, maar ik vind het ook erg leuk. En de mogelijke resultaten zijn niet verkeerd. Vervolg is dus om na de zomer een potje op te bouwen hiervoor om echt mee te gaan oefenen. Ik wil namelijk vooral gaan DOEN om echt te ervaren hoe het is.

Hypotheek

Plan: geen grote plannen, minimaal €2000 inleggen in onze beleggingen voor een latere extra aflossing

Tja, ook hier is nog weinig gebeurd doordat alles naar de autopot gaat. De beleggingen groeien rustig verder, maar in dit tempo groeit het natuurlijk niet erg hard. Ook hier dus weer een post die ik de rest van het jaar wil compenseren.

Persoonlijk

Plan: dit zijn geen concrete of meetbare plannen, meer dingen die ik wil veranderen of doorzetten na vorig jaar:

• Meer loslaten wat ik niet kan veranderen.
• Maximaal 1 kop koffie per dag en alleen nog in het weekend alcohol.

Dat loslaten begint aardig te werken. Gek genoeg, hoe meer je erop let, hoe meer je het doorhebt. Zo denk ik steeds vaker "als ik het niet kan beïnvloeden, kan ik me er beter niet druk over maken". Of "moet ik dat nu doen"? Dat helpt om de boel te relativeren en soms even de boel te laten zijn. Oefening baart kunst zullen we maar zeggen.

Koffie en alcohol: dat lukt aardig goed! Zie hier de eerste resultaten ervan. Ik voel me veel wakkerder en ontspannener tegelijk. Het is soms wat lastiger om vol te houden (zo'n tweede bakje vind ik wel lekker), maar de voordelen zijn voor mij overduidelijk. Die hou ik er dus in.

Samenvatting

Tja, wat moet ik ervan zeggen. Doordat ons autopotje wat minder goed gevuld was en occasions erg duur zijn geworden, hebben we het eerste half jaar alles op alles gezet om het beter te vullen. Dat is een leerpunt voor mij, voortaan zal ik het potje beter vullen door de jaren heen. Aan de andere kant vind ik het goed om te zien dat we hiermee keuzes en gevolgen duidelijk kunnen maken. Een bewuste afweging dus.

Ondanks dat, voelt het natuurlijk niet lekker. Ik had plannen rond investeringen, dividenddoelen, en pensioen/hypotheekbeleggingen, waar allemaal nog niets mee is gebeurd. Dat frustreert mij een beetje, maar ook dat heb ik losgelaten :-)

Na onze zomervakantie is onze autopot vol en wordt het weer tijd voor andere reserveringen. Ook omdat ik rond die tijd al ga kijken naar potjes die voor 2027 nodig zijn. Maar goed, ik wil niet te ver vooruitkijken. Eerst de zomer maar eens vieren.

Hoe staat het met jullie plannen/voornemens/doelen?

Huizenprijzen vs modaal inkomen

In mijn maandelijkse overzicht hou ik onze WOZ-waarde en fictieve huiswaarde bij. Niet dat ik heel veel waarde aan hecht of dat ik het als investering zie, maar gewoon voor de lol. Ik hecht er weinig waarde aan, omdat dat zomaar kan veranderen. Richting ons pensioen en kleiner gaan wonen, is het echter wel een waarde die we mee moeten nemen.

Dat huizen in waarde stijgen, is een fenomeen dat er altijd al is geweest, zelfs toen de guldens nog van hout waren. Daarom zal ik later ook tegen mijn kinderen zeggen, dat ze altijd in de woningmarkt moeten stappen als ze kunnen. Net als met buy & hold beleggen zijn er namelijk maar twee momenten die belangrijk zijn: wanneer je instapt en wanneer je uitstapt. De rest is ruis. Crasht de woningmarkt na je aankoop? Dan wordt je huis minder waard en sta je even onder water. Dat hebben wij ook ervaren toen we in 2007 op de top ons eerste huis kochten voor iets meer dan 2 ton. Maar een eventueel ander huis kun je dan ook goedkoper kopen. Stijgt de woningmarkt naar ongekende hoogten? Dan stijgt je huiswaarde mee, maar betaal je ook meer voor een volgend huis. Oftewel, zolang je in de markt zit, maakt het relatief weinig uit.

Dat de huizenprijzen naar ongekende hoogten stijgen in Nederland is niets nieuws. Onze WOZ-waarde was begin dit jaar (met peildatum 1-1-2025) ook maar liefst 12% gestegen. Hoe verder het doorstijgt, hoe meer ik een onbehaaglijk gevoel krijg. Als iets te lang doorstijgt, voelt het niet goed. Daarnaast maak ik me zorgen over hoe de generatie na ons een huis moet kopen.

Laatst kwam ik een mooi figuurtje tegen, wat mijn ongemak goed weergeeft. Nouja, mooi is het niet. Ik heb hem even hieronder gekopieerd, met link naar de bron. Nu neem ik Twitter/X niet als referentie, maar dit is op basis van CBS-cijfers.

bron: website/X

De figuur laat de gemiddelde huisprijs zien t.o.v. het modale inkomen (één persoon) van dat jaar. Dat modale inkomen geldt daarbij als 100%. Hierin zie je dus de enorme stijging, zeker de laatste 10 jaar. De gemiddelde huiswaarde was vorig jaar maar liefst 1118% van het modale inkomen! Met twee keer modaal is dat 559%. Oftewel, een startend koppel met twee keer modaal had voor een gemiddelde woning een hypotheek nodig van 5,59x hun jaarsalaris. Bizar!

Natuurlijk heeft iedere periode zijn eigen hypotheekrente, maar er zijn niet zulke extreme verschillen als in de 70'er jaren (met rentes van 13-14%). Voor degenen die het willen narekenen, hieronder het jaar, modaal inkomen en huisprijs:

• 1990: €19.059; €73.900; 
• 1995: €21.500; €94.000
• 2000: €24.958; €172.050
• 2005: €29.000; €222.706
• 2010: €32.500; €239.530
• 2015: €35.500; €230.194
• 2020: €36.000; €335.000
• 2025: €46.500; €520.000

Leuk en aardig voor degenen die al jaren een huis hebben of deze zelfs al hebben afbetaald, maar deze data kan je niet vrolijk stemmen. We kunnen met zijn allen ontkennen dat we een woningcrisis of een aantallencrisis hebben, maar dit kan niet goed gaan. Sommige mensen waarschuwen online voor een woningcrash. Zelf denk ik dat de marktwerking dit zou moeten oplossen. Woningen worden onbetaalbaar, dus koopt niemand meer. Daardoor zouden de prijzen moeten zakken. Wat in het nadeel werkt, is dat we nog steeds een gigantisch tekort hebben aan huizen voor het aantal mensen dat er in Nederland is. Daarnaast helpt het niet mee, dat de overheid de NHG-grens steeds mee verhoogt richting de 5 ton. Daarmee verzet je de grens voor een hogere hypotheek steeds een stukje.

Onze kinderen zullen dus nog even moeten wachten tot ze een huis kunnen kopen. Dat duurt sowieso nog even. Wie weet hebben ze mazzel en kunnen ze tegen die tijd 'goedkoop' instappen.

Voor hoeveel heb jij je eerste huis gekocht?

Dividend update - mei 2026

De maand mei is alweer voorbij. En wat een maand! Tropische temperaturen, de zon die blijft schijnen (ik ben al aardig bruin) en beurzen die blijven stijgen ondanks al het geweld op het wereldtoneel. Zo lijken we richting de zomer te rennen. Laten we eens kijken hoe het is gegaan qua dividend in een van de kleinste dividendmaanden van het jaar.

Dividend-inkomsten

Hieronder de dividend-inkomsten van afgelopen maanden (netto in euro's, dus eventueel omgerekend vanuit dollars). 

Samengevat:

• Dividend mei: €95
• Dividend heel 2026: €1716
• Jaarlijks (forward) dividend: €7483 of 7971 EUR+USD (excl. belasting)

Zoals ik al zei, een erg kleine dividendmaand. En om hem nog kleiner te maken, maar liefst 24% minder dividend dan vorig jaar. Dat komt door de verschuiving van uitbetaling van een aantal aandelen (MO, NEWT, RITM). En op een relatief klein bedrag, maakt dat procentueel al snel een groot verschil.

Qua forward dividend kabbelt het door. Ik loop nog zo'n 100 EUR+USD achter op mijn doel van 8800 EUR+USD. Maar goed, ik lig er niet wakker van.

Dividend-veranderingen

Afgelopen maand zijn onderstaande dividend-veranderingen aangekondigd:

• Nvidia (NVDA): +2400%
• Pepsico (PEP): +4,0%
• Shell (SHELL): +5,0%

Nee, die 2400% s geen typefout. Ze zijn van $0,04 naar $1 jaardividend gegaan. Maarja, wat wil je ook als je bijna 82 miljard euro omzet hebt gedraaid in een kwartaal. Dan mag je best je dividend verhogen.

Portfolio en aankopen

Deze maand heb ik gekocht:

• VanEck High Dividend ETF (TDIV): 19st

Hier kun je deels zien waarom ik achter loop op mijn dividenddoel. We zijn namelijk hard aan het sparen voor de vervanging van onze auto's en hadden een dure klusser op bezoek. Als onze potjes minder snel groeien dan ik wil, kunnen we er langer over doen of wat minder beleggen. Dit keer heb ik voor het laatste gekozen. Zodra onze autopot (want potje kan ik het niet meer noemen) vol is, haal ik het mogelijk weer in.

Samenvatting

Een kleine dividendmaand, maar daar lig ik niet van wakker. De zon schijnt immers en het is bijna zomer. Dus ik type niet meer verder en ga weer terug naar buiten. Fijn weekend nog!

Hoe was jullie maand qua dividend?