Potjes voor 2026

In september 2023 zijn we hier thuis begonnen met ons potjessysteem, aangezien we destijds een flink aantal onverwachte grote uitgaven hadden. Het opbouwen van verschillende potjes kostte aardig wat tijd en spaarzin, maar leverde ook veel rust op. Er zit echter wel een nadeel aan, zoals ik vorig jaar al schreef, namelijk dat we soms erg veel potjes hebben wat resulteert in onnodig veel 'stilstaand' geld. Voor 2026 wil ik dus minder potjes aanhouden.

De potjes van 2025 zijn allemaal gevuld en sommigen zijn alweer leeg aan het raken  (vakantie, aflossing hypotheek, huisonderhoud). Het is dus een levend systeem. Net als vorig jaar kijk ik begin december welke potjes we het jaar erop nodig hebben. Zo ook dit jaar dus. Laat ik ze eens 1-voor-1 langslopen voor 2026:

Bestaand:

• Vakantie: volgend jaar maken we een grote reis, waar we hard voor hebben gespaard. Dat potje gaat binnenkort flink leger worden ivm de aanbetalingen. Ik wil nog wel wat reserve houden om leuke dingen te doen tijdens die vakantie, zeg €1500. Aan de vakantie voor 2027 heb ik nog weinig gedacht, daar wil ik eerlijk gezegd ook eens niets voor reserveren, het kan niet ieder jaar feest zijn. Dus totaal €0 extra erin.
• Andere auto en onderhoud: onze beide auto's zijn tussen nu en twee jaar aan vervanging toe. Dat gaat een flinke kostenpost worden, dus ik wil hiervoor wat meer opzij leggen, namelijk €8000.
• Beleggen voor aflossing hypotheek: aangezien ik lange termijn ook belangrijk vind, laat ik deze staan (€2000).
  
• Huisonderhoud: we hebben laatst een grote reparatie gehad aan ons huis, waarbij ik van mijn stoel viel van de kosten tegenwoordig. Niet normaal meer wat je tegenwoordig kunt verdienen met je handen. Dit potje wil ik volgend jaar weer vullen tot €4000 voor aanleg van 1 of 2 extra airco's.
• Eigen risico zorg: dit is vooral voor mijn vrouw (€400), zelf heb ik meestal weinig zorg nodig.
• Opleiding kinderen: dit potje heb ik vorig jaar geïntroduceerd en wil ik met minimaal €3000 per jaar aanvullen.
• Sport-activiteiten: één van onze kinderen sport erg actief, dat kost aardig wat. Ik hou er €1000 voor vrij.

Nieuw:

Er zijn eigenlijk geen nieuwe potjes, en dat vind ik prima. Ik wil namelijk minder potjes, niet meer. Na lang sparen voor zo'n grote reis en auto's ben ik wel een beetje spaar-moe.

Ondanks dat ik minder potjes wil, kom ik opgeteld alsnog 'even' op €20k uit. Pfff, hoe gaan we dat nu weer doen? Misschien moeten we afvragen of we allebei de auto's wel moeten vervangen of dat er één een jaartje kan wachten. Of dat we een jaartje niets extra beleggen voor de hypotheek. Dat vind ik nu het mooie aan het potjessysteem, het legt bloot waar je grote uitgaven zitten en welke keuzes er gemaakt moeten worden. Dan overleg ik met mijn vrouw over of we niets missen en welke keuzes gemaakt moeten worden.

Hoe overleggen jullie met je partner over financiële keuzes in het huishouden? 

€2136 bespaard

Eén keer peer jaar loop ik een uurtje langs al onze verzekeringen en abonnementen. Vorig weekend vond ik het tijd voor weer een update. Ik hou ervan om goed verzekerd te zijn voor de grote zaken, maar voor zaken die we zelf kunnen dragen, wil ik meestal een verzekering wat uitkleden. Zo hebben we sinds een tijdje geen uitvaartverzekering meer aangezien het rendabeler is om dat zelf bij elkaar te leggen. 
Mijn jaarlijkse check is dus meestal snel gedaan.

Welke posten had ik aangevinkt om te bekijken:

• Woonhuis/glasverzekering
• Mijn autoverzekering
• Overlijdensrisicoverzekering (ORV)
• Tv/internet

Wonhuis/glas - €0

Hier heb ik niets gewijzigd. Ja, het is een flinke post, maar ik wil niet onderverzekerd zijn als er iets gebeurt. Daarnaast kon ik ook weinig aan de dekking wijzigen. Deze heb ik dus laten staan.

Autoverzekering - €25

Mijn auto was nog all-risk verzekerd. Als ik de dekking vergeleek met wa+casco, zat er alleen een verschil in met schade aan mijn auto als ikzelf een ongeluk veroorzaak. Mijn auto is al wat ouder, dus dat vind ik een acceptabel risico. Ik heb deze dus aangepast, wat €25 per maand scheelt.

ORV - €0

We hebben een lineair aflopende ORV, die eindigt in 2052. Hij is vooral bedoeld voor als ik kom te overlijden, zodat mijn vrouw de maandlasten voorlopig kan dragen. Als onze openstaande hypotheek flink lager is dan de ORV, vind ik de ORV niet nuttig meer. Dat is nog niet het geval aangezien we niet meer extra aflossen, dus ik heb hem laten staan.

Tv/internet - €33

We zijn al een tijdje klant bij KPN en betalen €68 per maand. Aangezien ik dat best veel vind voor een beetje internet en af en toe tv heb ik het aangepast. We gaan het eens proberen bij youfone, wat gewoon gebruik maakt van het KPN-netwerk. Besparing hiermee is maar liefst €33 per maand.

Totaal kom ik dus op een besparing uit van €58 per maand, dus €696 per jaar. Zo zie je weer, dat een kleine check mooi voordeel oplevert. Maar we zijn er nog niet. Dit weekend kreeg ik ook een brief van het pensioenfonds van mijn vrouw, dat ze binnenkort willen overgaan naar het nieuwe pensioenstelsel. Het blijft allemaal wat vaag qua beloftes, maar ze zou er in pensioen op vooruit gaan. Daarnaast gaat ze fors minder per maand betalen, maar liefst €118 minder. Ik vraag me af waar het addertje onder het gras zit, want het is sowieso een apart pensioenfonds (vanuit privé-overweging zeg ik niet waar ze zit). Het verschil in maandpremie wil ik misschien belastingvrij gaan pensioenbeleggen, daarover later meer.

Al met al besparen we dus opeens €178 per maand. Dat komt neer op €2136 op jaarbasis, dat is mooi meegenomen. Helaas kwam vandeweek wel weer naar buiten, dat we in 2026 weer enkele tientjes meer gaan betalen voor de waterschapsbelasting (iets met inflatie, kosten en koopkrachtplaatjes), dus daar wordt al wat vanaf gesnoept. Ook betalen we komend jaar meer aan reis- en annuleringsverzekering, omdat we een verre reis gaan maken. Maar goed, dat is tijdelijk. Het jaar erna hebben we voordeel van bovenstaande.

Hoe zorg jij ervoor dat de inflatie niet je hele budget opeet?

Werkelijk rendement: herbelegd dividend dubbel geteld

Vorige week kreeg ik een brief van de belastingdienst, dat ik mijn werkelijke rendement over 2022 kon doorgeven. Mocht je niet helemaal op de hoogte zijn van wat er rond vermogen en belastingen aan de hand is, lees even hier en hier. Kort door de bocht gezegd betaalden we ooit 1,2% vermogensbelasting, dat vonden een aantal spaarders niet zo leuk, waarop de overheid is teruggekomen met belasting op werkelijk rendement. Hierdoor moeten vooral beleggers opeens veel meer belasting betalen. Omdat de overheid de overheid is, en inmiddels de eigen ICT als "waanzin" bestempelt, gaat dit pas minimaal in vanaf 2028. Tot die tijd werkt de fiscus met een fictief rendement. Omdat dat fictieve rendement niet overeenkomt met het werkelijke rendement, lopen er wat rechtzaken, waardoor je het werkelijke rendement zelf mag doorgeven. Snap je het nog?

Terug naar de brief. Het doorgeven van je werkelijke rendement is niet verplicht en mag je naar je eigen voordeel laten wegen. In de meeste voorgaande jaren was het rendement op beleggingen hoger dan het fictieve rendement (zie onder). In die gevallen heb je voordeel en mag je het zo laten. In het geval van 2022 was het een slecht beursjaar (gemiddeld -7,56%), waardoor het fictieve rendement van 5,53% hoger was dan het werkelijke rendement. In dat geval mag je het werkelijke rendement doorgeven.

Dan ben ik natuurlijk zo'n Nederlandse centenkakker die het echte rendement over 2022 gaat doorgeven. Ik betaal immers al meer dan genoeg belasting. Dus, papieren erbij, dingen opzoeken, best wel wat werk bij verschillende banken en beleggingsrekeningen. Nerd die ik ben, toch maar even een eigen excelletje gemaakt. Alles invullen in het formulier en klaar. Tot de uitkomst heel anders bleek te zijn dan mijn excel.

Na wat proberen en narekenen, kwam ik tot de conclusie dat herbelegd dividend dubbel wordt meegerekend. Een versimpeld rekenvoorbeeldje hoe de belastingdienst rekent:

• Portfolio 1 januari: €100k
• Portfolio 31 december: €120k
• Eigen inleg/aankoop: €10k
• Verkoop/onttrekking: €0
• Dividend: €10k
• Winst volgens belastingdienst: €20k portfoliogroei + €10k dividend + €0 onttrekking - €10 inleg = €20k

In dit geval is de portfoliogroei van €20k helemaal gekomen door eigen inleg en herbelegd dividend. Daarmee wordt er 31% belasting geheven over zowel de portfoliogroei als het dividend. Je betaalt dus twee keer belasting over het dividend. Daar ben ik het als belegger natuurlijk niet mee eens! Omdat ik het dividend herbeleg, moet je in dit geval alleen belasting betalen over het €10k dividend.

Na wat googlen/chatgpt'en en mailen met een paar van mijn trouwe lezers, leken ook die het probleem te zien. Dus heb ik even gebeld met de belastingdienst. Na 5 minuten overleg met haar achterban kwam de vriendelijke mevrouw terug met de mededeling, dat dubbele belasting inderdaad niet de bedoeling is. De belastingdienst ziet dividend als puur uitkerend, dus winst. Dat mensen dividend herbeleggen leek ze maar vreemd te vinden. Zoals ik verwachtte, moet je het volgende doen:

• Vul het bruto dividend in bij het betreffende veld.
• Tel het herbelegde (netto) deel van dividend in bij je aankopen.

Voor het gemak neem ik even bruto/netto gelijk, hiermee krijg je dan:

• Portfolio 1 januari: €100k
• Portfolio 31 december: €120k
• Eigen inleg/aankoop: €20k
• Verkoop/onttrekking: €0
• Dividend: €10k
• Winst: €20k portfoliogroei + €10k dividend + €0 onttrekking - €20 inleg = €10k

Zo klopt het dus weer. In mijn situatie krijg ik zo'n €500 terug. Goed dus dat ik er even wat beter naar heb gekeken. Let hier dus op bij het doorgeven van je werkelijke rendement!

Heb jij al werkelijk rendement doorgegeven?

Dividend update - oktober 2025

Zo, dat waren de verkiezingen weer, Nederland heeft gestemd. Ik ben benieuwd hoe de formaties gaan lopen met zoveel partijen dicht bij elkaar. Nu ook maar eens kijken of alle gladde praatjes en beloftes van afgelopen tijd worden omgezet in echte plannen. Iets wat wel betrouwbaar is, is het dividend van mijn portfolio. Laat ik eens kijken hoe het afgelopen maand is gegaan.

Dividend-inkomsten

Hieronder de dividend-inkomsten van afgelopen maanden (netto in euro's, dus eventueel omgerekend vanuit dollars). 

Samengevat:

• Dividend oktober: €538
• Dividend heel 2025: €5270
• Jaarlijks (forward) dividend: €6952 of 7402 EUR+USD (excl. belasting)
• Yield on cost: 4,8%

Kijk, mijn doorlopende investeringen in ISPA beginnen te werken, met maar liefst 37% meer dividend dan vorig jaar. Dat is een mooie maand! Waar ik twee maanden geleden qua forward dividend over mijn jaardoel heen ging, zit ik nu alweer net over de 7400 EUR+USD heen. Daarmee ben ik goed op weg naar de 7500 EUR+USD aan het einde van dit jaar. Maar goed, als het aan de jongens en meisjes in de politiek ligt, wordt hier in de toekomst dus 36% (of meer) vanaf gesnoept. Want ja, dat is geld waarvoor ik niet heb gewerkt (maar waarmee ik wel risico loop). Maar goed, voor nu is het een prima maand dus.

Dividend-veranderingen

Afgelopen maand zijn onderstaande dividend-veranderingen aangekondigd:

• McDonald's (MCD): +5,1%
• MSC Industrial (MSM): +2,4%
• Starbux (SBUX): +1,6%

Niet veel verhogingen deze maand, ze gaan ook langzaam in winterslaap.

Portfolio en aankopen

Zie deze pagina voor een portfolio overzicht. Deze maand heb ik gekocht:

• VanEck High Dividend ETF (TDIV): 48st

Geen spannende aankopen, mijn reguliere inleg plus dividend van de vorige maand. 

Samenvatting

Voor een 'saaie' oktobermaand was het met 37% een prima stijging t.o.v. vorig jaar. Ook qua forward dividend ben ik aardig op weg. Met nog twee maanden dit jaar wordt het tijd voor een eindejaarssprintje.

Hoe was jullie maand qua dividend?

Zo, even €200.000 rijker!

Excuus voor de clickbait, ik kon het niet laten. We hebben namelijk geen flink bedrag gekregen of gevonden. Afgelopen week was het precies 4 jaar geleden dat we een bod hebben gedaan op ons huis. Nu hou ik voor de lol af en toe het verloop van onze huiswaarde bij. En wat blijkt? Na exact 4 jaar, op de dag af, is ons huis precies €200.000 meer waard dan het bod wat we toen deden. Bizar! Nog extremer gezegd: in 4 jaar tijd is ons huidige huis evenveel meer waard geworden als wat ons eerste huis 20 jaar geleden kostte. Ja, lees dat nog maar een keer. 

Hoe ik dat bereken? Op deze pagina van berekenhet.nl kun je een prijs invullen die je op een bepaalde datum weet (in ons geval ons bod), waarmee de website uitrekent wat je huiswaarde is op een bepaalde datum op basis van CBS-getallen. Die getallen kun je ook zelf opzoeken bij het CBS, maar dit is gemakkelijker.

Dus na 4 jaar is ons huis 2 ton meer waard geworden. Oftewel, we zijn opeens 2 ton rijker! Althans, dat is wat bepaalde mensen in de politiek er als vreemde gedachte aan overhouden, zodat ze verantwoord kunnen plukken van deze "rijken". Want zijn we rijker? Nee. Hebben we er iets aan? Nee. Komt het vrij als we de boel verkopen en kleiner gaan wonen? Nee slechts deels,  want kleinere huizen zijn inmiddels ook duurder geworden. Oftewel: het klinkt leuk, maar we hebben er helemaal niets aan. Sterker nog, we betalen hogere gemeentebelastingen bij iedere stijging.

Dat past een beetje in de framing van de laatste tijd in de media. Zo stond er een artikel op nu.nl over dat steeds meer huishoudens een vermogen hebben van meer dan 1 miljoen euro. Leuk, maar daar wordt dus je huis in meegerekend. Het plaatje op de voorkant liet al een mooi kasteel zien met oprijlaan. De realiteit is, dat veel mensen met een vermogen van een miljoen (inclusief huis) tegenwoordig gewoon in een rijtjeshuis in de randstad of Eindhoven wonen en er helemaal niets aan hebben. Maar goed, het past wel lekker in de framing.

De echte vraag is: hoe en waar stopt de stijging van de huizenprijzen? Er is een enorme krapte doordat er te weinig huizen vrijkomen en doordat er niet veel mag worden bijgebouwd vanwege o.a. stikstofregels. Er zijn simpelweg te weinig huizen voor teveel mensen met deze regels. De afschaffing van de hypotheekrenteaftrek helpt hierin iets, maar gaat erg geleidelijk. Daarnaast blijven de lonen stijgen en is er hardnekkige inflatie. Ook gaat men de grens voor hypotheken met NHG verhogen maar €470k en zijn er tegenwoordig steeds meer startershypotheken met een looptijd van 40 jaar om de dure huizen te kunnen kopen. Dat helpt dus ook niet in het afremmen. Oftewel, de stijging blijft in mijn ogen nog even doorgaan, al zijn er wel eerste tekenen van afvlakking.

Worden we blij van die hoge prijzen? Volgens mij niet. Zoals ik al eens eerder heb gezegd, maak ik me best zorgen over onze kinderen en hoe ze later een huis gaan kopen. Dat zit er met deze prijzen simpelweg niet in, tenzij ze enorme hulp krijgen. Het enige wat de prijzen kan afremmen is als de markt helemaal op slot gaat en het niet meer te betalen is. Maarja, daar helpt zo'n beweging van het verhogen van NHG en hypotheken van 40 jaar weer niet aan mee.

De politiek lijkt zichzelf dus een beetje tegen te werken. Aan de ene kant vindt men het een enorm probleem, aan de andere kant helpt men wel mee om zaken te versoepelen zodat de markt niet helemaal op slot gaat. Ondertussen doen ze net alsof wij kunnen genieten van 2 ton extra, wat dus helemaal nergens op slaat aangezien het allemaal papieren waarde is.

Voel jij je wel een stuk rijker door je overwaarde?