8 juni 2021

Spelen met de FIRE-calculator

Deze blog gaat over onze reis naar financiële onafhankelijkheid. Door voldoende vermogen en dividendinkomsten op te bouwen, samen met het aflossen van onze hypotheek willen we eerder kunnen stoppen met werken, liefst op ons 58e. Op de doelen pagina staan enkele links naar berekeningen over inkomsten en uitgaven.

Ons opgebouwde vermogen en dividend zou voldoende moeten zijn om de periode tussen ons vroegpensioen en AOW-leeftijd te overbruggen. Maarja, hoeveel heb je dan precies nodig? En hoe lang hou je het daar in de toekomst mee uit, inclusief inflatie? En wat als je eerder of later wilt stoppen met werken?

Laat daar nu de FIRE calculator van Geldnerd om de hoek komen. Allereerst alle hulde aan Geldnerd! Zelf heb ik ook eens een sheet gemaakt, maar die was lang niet zo uitgebreid en volledig als de FIRE calculator. Afgelopen weekend ben ik er eens goed voor gaan zitten om het in te vullen.

Wat aannames/startpunten die ik heb genomen:
  • Twee personen, mijn vrouw iets jonger dan ik, dus krijgt ook iets later AOW en pensioen
  • Gemiddelde inflatie op 2,2%
  • Gemiddeld rendement op ons vermogen van 2%. Ik heb dit bewust conservatief genomen.
  • Een AOW van (in huidige euro's) 2x €633 (zie website van de SVB)
  • Als we stoppen met werken hebben we €1900 per maand nodig (in euro's van vandaag, zie hier). Het is inmiddels zelfs al iets lager, maar laat ik gewoon de originele berekening aanhouden.
  • Rond die tijd reken ik met  €10k dividendinkomsten. Dat zou in mijn ogen haalbaar moet zijn.
  • Nabestaandenpensioen heb ik op €0 gezet, daarin ben ik nu even niet geïnteresseerd
  • Over een jaar of 8 gaan onze kinderen misschien studeren. Hoe we dat financieel gaan aanpakken, zien we nog. Laat ik daar eens €20k per jaar voor nemen aan uitgaven.
  • Rond de tijd dat we stoppen met werken, willen we ons huis verkopen. Dan verwacht ik zo'n €200k over te houden aan de verkoop van ons huis. Als ik kijk naar de overwaarde die we nu al hebben, moet dat realistisch zijn.
  • Hopelijk pas heel laat in de toekomst verwacht ik een erfenis van mijn ouders. Niet dat ik hier teveel naar wil kijken, maar ik weet nu al dat het een feit zal zijn.

Zo, dat was een hele waslijst. Salaris-, vermogen en pensioengegevens noem ik hier trouwens niet, dat vind ik privé. Laten we eerst eens kijken wat voor plaatje eruit komt als we gewoon doorwerken tot mijn 68e jaar.


Hier zie je dus waar ik me al bewust van was: zelfs met redelijk conservatieve data blijft ons vermogen (rode lijn) flink stijgen tot het niveau waarop we het niet meer op krijgen (met gewone uitgaven). Veel teveel dus.

Dan eens kijken wat eruit komt als we stoppen met werken op mijn 58e jaar (en vanaf dan dus ook geen pensioen opbouwen).


Ook hier stijgt ons vermogen door, nu weliswaar met een knik en naar minder grote hoogte dan eerder. Ik heb de absolute getallen even weggelaten, zoals ik al zei vind ik dat privé. 

Eigenlijk ben ik wel benieuwd waar dan de grens ligt, waarop ons vermogen bijna op nul uitkomt op onze geschatte overlijdensdatum (90 jaar). We willen graag onze kinderen ook nog wat nalaten, maar laten we het eens als ultiem minimale situatie nemen. Daarbij zet ik wel het verwachtte dividend op €3000 per jaar trouwens, aangezien ik dan de €10k niet zie gebeuren. De grens blijkt te liggen bij mijn 51e jaar, daaronder wordt ons vermogen negatief voor ons overlijden, dus gaan we failliet. Zo ziet het plaatje eruit:



Stel, dat we nu onze kinderen eens opschepen met een studieschuld/lening. Iets wat tegenwoordig heel normaal lijkt te zijn, maar wij liever niet willen. Dan komt de grens van faillissement op mijn 49 jaar te liggen. Het scheelt dus maar 2 jaar eerder stoppen met werken, terwijl onze kinderen met een flinke studieschuld zitten. Los van dat we dat al niet wilden, wordt dit hiermee dus alleen maar bevestigd. 


Wat zijn nu mijn conclusies? Allereerst dat we prima kunnen stoppen met mijn 58e jaar. Ten tweede dat het zelfs nog eerder kan als we dat willen. En als laatste, dat het mij erg veel inzicht heeft gegeven om hier eens mee te spelen. Nogmaals hulde aan Geldnerd. Natuurlijk is het wel goed om te beseffen, dat het slechts een model is. De werkelijkheid zal er vast veel grilliger uitzien. Maar het geeft in ieder geval een beeld en een bevestiging van de haalbaarheid van ons richtpunt.



Hebben jullie weleens met het tool gespeeld? Waar lag bij jullie het vroegste punt om te kunnen stoppen met werken?

6 opmerkingen:

Luxe of Zuinig zei

Zeker, Meerdere keren zelfs :-) Het is een heerlijke tool om even in los te gaan. Maar het vroegst voor ons beide waarin we ons huidige 32 uur werk vervangen naar 16 uur werk tegen minimum loon kunnen we beide met 43 stoppen.
Als ik zelf wil stoppen, en mijn vrouw opzadelen met blijven werken, kan ik echter al volgend jaar of het jaar erop ermee stoppen (volledig). Dit is echter niet een scenario die ik realistisch vind. Ik doe nog steeds met plezier mijn werk en wil graag ook mijn vrouw de mogelijkheid geven om te kunnen stoppen wanneer ze dit wilt.
“Iets doen” blijven we denk ik toch wel met wat inkomsten.

Mr Groeigeld zei

@Luxe of Zuinig: dat is nog een goede tip van dat spelen met je uren/salaris.

Zo vroeg stoppen met werken vind ik ook niet aantrekkelijk. Ik heb er nu nog plezier in en leer een hoop. Als ik zo vroeg zou stoppen, zou ik me ook afvragen wat ik met al die vrije tijd zou doen. Na een tijdje zou ik toch iets gaan zoeken om mezelf uit te dagen.

Maar goed, het is wel een lekker gevoel om te weten dat je de keuzevrijheid hebt.

Geldnerd zei


Fijn om te zien dat de FIRE Calculator gebruikt wordt! En precies waar die voor bedoeld is: scenario's analyseren en het gevoel van keuzevrijheid krijgen.

Mr Groeigeld zei

@Geldnerd: zeker wordt die gebruikt. Mooi dat je zo'n goed tool hebt gemaakt, hopelijk gebruiken nog veel meer mensen hem om hun keuzevrijheid te bepalen.

Anoniem zei

Als ik nu op water en brood ga (blijf ;>)) leven dan kan ik nu al stoppen met werken (heerlijk om dit bevestigd te zien in deze tool). Maar ja een mens wil soms iets anders eten en drinken. Kortom doorwerken voor de luxe?

Er zijn twee dingen die me opvallen als je aan de slag gaat met deze tool:

1) Je moet verschillende aannames doen over de toekomst waarvan niemand weet wat deze gaat brengen. Dit zorgt bij mij ervoor dat ik onzeker ben met de beslissing wanneer je echt stopt met werken. Waarschijnlijk moet er iets onverwachts gebeuren in je leven waardoor je die keuze gaat (en kan) maken.
2) Ik denk dat de meeste mensen rijker zijn dan dat ze in deze tool invullen maar of het helpt (zie punt 1) vind ik moeilijk te bepalen.

Conclusie: De tool geeft aan wat mogelijk is maar de keuze moet je toch echt zelf (mentaal? Angst?) maken (en dit speelt ook bij de te maken keuzes van een pensioenplanner pensioenfonds).

Mr Groeigeld zei

@anoniem: ik ben het met je eens dat een dergelijke keuze een beetje een sprong in het diepe is. Vandaar ook dat veel mensen nog even doorwerken om zeker te zijn dat het allemaal kan (one more year syndroom). Een dergelijk tool kan in mijn ogen zeker helpen, ook al is het met aannames.

Echter alle keuzes in je leven moet je zelf maken, dat moet je niet laten afhangen van een onverwachte gebeurtenis. Het kan wel een zetje in je rug zijn, als je dat bedoelt.
Ik zeg altijd zo: "kiezen is niet moeilijk, je moet alleen willen leven met de consequenties".

En dat water en brood, tja, dat lijkt me op lange termijn ook niet lekker en gezond :-)