- We hebben sinds april een nieuwe hypotheek van 4 ton (inmiddels al lager)
- De rente staat voor 20 jaar vast op 1,3%
- We hebben een annuïtair deel (3 ton) en aflossingsvrij deel (1 ton)
- Eerst het annuïtaire deel en daarna het aflossingsvrije deel aflossen heeft onze voorkeur. Qua hypotheekverloop maakt het weinig uit, wel voor de maandlasten.
- Het loont om de maandelijkse besparing te herinvesteren. Hiermee maak je je eigen sneeuwbal-effect voor je aflossingen.
- Het verschil tussen vol extra aflossen en niets doen scheelt uiteindelijk zo'n €100k en €600 per maand.
Aangezien we een rente hebben van 1,3% loont het niet echt om veel extra af te lossen. Uiteindelijk gaat het vooral over rationale vs gevoel. De huidige spaarrentes zijn aan het stijgen en ook beleggen levert gemiddeld meer op. Aan de andere kant vinden wij het erg fijn om de hypotheek en maandlasten te zien dalen. We hebben daarom besloten om ieder jaar zo'n €5000 extra af te lossen. Dus na 20 jaar (einde rentevaste periode) hebben we een ton extra afgelost. Of we dit volhouden met onze lage hypotheekrente is de vraag, maar dat zien we onderweg wel.
In juli hebben we een eerste extra aflossing gedaan. En nu weer €5000. Wat, twee keer in een jaar?! Nee, dat heeft te maken met de vermogensrendementsheffing (26 woordwaarde bij scrabble). Door nu net voor 1 januari dit te doen, scheelt het weer iets aan vermogensbelasting. Of ik het nu doe of in januari, maakt mij niet veel uit. Dus vandaar.
Hiermee gaat onze hypotheek alweer richting de €380k, wat ik redelijk overzichtelijk vind. Om wat openheid te geven: kijkend naar onze woningwaarde (die nog een tijd is doorgestegen na onze koop), hebben we zo'n 4 ton overwaarde. We zien ons huis niet als investering, maar wel als onderdeel van ons pensioenplan. Wat de huizenprijzen ook gaan doen, zelfs als ze 50% zakken, staan we nog niet onder water.
En precies dat geeft ons een goed gevoel. Dus ja, extra aflossen op onze hyptoheek loont niet erg, maar geeft ons een ruim en fijn gevoel. Daarom zullen we dit komende jaren blijven doen.
Hoe staat het met jullie aflossingen? Doe je dat nog met de huidige rentestanden en recessie?
Alvast fijne Kerstdagen!
14 opmerkingen:
Wij hebben een rente van 1,46 voor 20 jaar vast. Toch lossen we maandelijks extra af. Enerzijds omdat dat ons een goed gevoel geeft, anderzijds omdat dan de maandlasten dalen en mocht er dan met 1 van ons wat gebeuren, dan kunnen we er makkelijker blijven wonen :)
Niet rationeel, maar meer op gevoel dus :)
Ik heb lange tijd veel afgelost, nu hypotheekvrij. Het blijft prettig, zeker in deze dure tijden. Ik kon minder gaan werken omdat mijn hypotheek is afgelost.
Slim om dat belastingvoordeeltje mee te pakken!
Wij zijn na onze verhuizing gestopt met extra aflossen. 20 jaar annuïtair @ 1,39%, 10 jaar aflosvrij @ 1,24% en spaar @ 5,15%. We hebben nog wel 3k bijgestort in de spaarpolis tot de max van de brandbreedte eis.
Aandacht verschuift naar verduurzamen, maar niet veel opties meer.
@Sillie: precies daarom doen wij het ook (maar dan 1x per jaar). Ondanks dat beleggen meer rendement oplevert en het tot een lastige maakt, geeft het verlagen van de hypotheek en maandlasten een goed gevoel.
@mevrouw Niekje: lijkt me heerlijk! Zo heb je alle vrijheid om te kiezen.
@DKK: op een bepaald moment ben je wel klaar met verduurzamen natuurlijk. Dat levert eerst veel op, maar na een paar grote verbeteringen wordt het minder interessant (ook qua impact). Tegen die tijd toch maar weer aflossen? ;-)
Wij hebben een aflossingsvrije hypotheek van 1,3%/20 jaar en lossen vooralsnog niets af. Er is namelijk een redelijke kans dat de (deposito)rente nog flink gaat stijgen.
Alles wat we aflossen, krijgen we niet meer liquide. Naast de maandelijkse beleggingen die uiteindelijk de hypotheek moeten gaan aflossen open ik binnenkort een deposito. Over een jaar is het wel duidelijk; de ECB heeft de inflatie bedwongen of we hebben er nog lang last van. In het laatste geval wil je echt wel geld hebben geleend voor 1,3%.
Dus mijn advies; nu zeker niet aflossen maar houd je kruit nog even droog.
Aflossen of niet is altijd een luxe positie. En wat je zelf het prettigst vind. Heb zelf hypotheek met 2.4 procent voor 20 jaar.
Je geld wordt minder waard door inflatie, je schuld ook.
Ik beleg gespreid en verwacht wel meer rendement te halen dan 2.4%
Met belasting 3.4% is dit ook te doen. Je mag 20 jaar overdoen om schuld af te lossen. Mijn plan is om laatste 4 jaar boetevrije af te lossen. Dit doe ik alleen als hypotheek rente tegen die tijd hoog is en anders weer verlengen. Vrij besteedbaar vermogen geeft vrijheid. Geeft een goed gevoel dat je ieder moment kan besluiten, schuld kunt wegstrepen.
@Quint: wij spreiden het met én/én. Ik hou de depositorentes in de gaten, maar in Nederland vind ik het nog erg achterlopen op de marktrentes. En buitenlandse deposito's weet ik niet of ik me daar prettig bij voel.
@anoniem: besteedbaar vermogen geeft inderdaad vrijheid. Daarom gaan we ook niet all-in aflossen zoals we bij onze vorige hypotheek deden. Omdat ik redelijk rationeel ben ingesteld, was het dit jaar al een interne worsteling ;-)
Oja, en dat eerste ben ik me zeker erg bewust van: aflossen of niet is een luxe-positie, zeker in deze inflatie-tijden.
Vorig jaar sloten we onze hypotheek over. Dat kon i.v.m. een verbouwing. We hebben nu deels aflossingsvrij en deels annuïteiten tussen 1.28% en 1.98%. We hebben meerdere delen waarbij de rente tussen de 5 en 20 jaar vaststaat. Omdat we dit jaar een goed jaar draaiden (ik ben ondernemer) heb ik dit jaar behoorlijk extra kunnen aflossen, in totaal is er nu een kleine 13% afgelost. We gaan net zo lang door totdat onze hypotheek net zo hoog is als de huur van een woning, zodat we -voor ons gevoel- beter hier kunnen blijven wonen als de inkomsten achteruit gaan dan verhuizen. Misschien is het wel onverstandig, maar in de beleggingen die er op dit moment lopen is het rendement echt geen 7,5% zoals door sommige mensen wordt voorgehouden. Het zit eerder op een voorzichtige 2%. En dit geld zit dan wel niet in stenen, maar je zou toch maar geld nodig hebben op het moment dat de aandelen gekelderd zijn, dan heeft het je niets opgeleverd, maar alleen maar gekost.
Een flinke buffer op de spaarrekening zorgt er trouwens voor dat we niet het gevoel hebben dat al ons geld in stenen zit. Misschien is dat ook niet verstandig met de huidige rentestand, maar geeft wel een heel fijn gevoel.
Wij lossen ook elk jaar extra af, ondanks een lage rente die nog 18 jaar vast staat. Initieel was de drijfveer om in de laagste risico opslag uit te komen, want dit leverde een best goed rendement op. We moesten beperkt aflossen om over de hele lening de maximale rentekorting te incasseren.
Wij lossen nu nog steeds extra af ondanks dat beleggen waarschijnlijk meer oplevert. Vooral om zo langzaam de hypotheek schuld onder controle te krijgen, want nu is het nog steeds een bak geld wat op langere termijn belemmerend kan werken als we minder zouden willen gaan werken.
@Moestuinfeestje: 13% afgelost in een jaat tijd is flink wat. Als je daarmee door kunt gaan, ben je snel bij je doel.
Aandelen hebben alleen gemiddeld 7% rendement, over meerdere jaren. Afgelopen jaar was het -13% dus ergens komende jaren zal dit weer rechtgetrokken worden, tenzij de geschiedenis van de afgelopen 100 jaar zich niet herhaalt.
@Mooi Dividend: vanwege het laatste lossen wij ook af. Ten eerste omdat een lagere hypotheek meer ruimte (en overwaarde) biedt, ten tweede vanwege de lagere maandlasten. Als je dat onder controle hebt, heb je opeens veel meer keuzevrijheid.
Een reactie posten