Verzekeringen dus, je kunt niet met en niet zonder ze. Aan de ene kant wil ik niet honderden euro's per maand betalen "voor het geval dat", aan de andere kant geven sommige verzekering (zoals voor je huis) gewoon rust. Ik probeer alleen verzekeringen te hebben voor zaken, die verplicht verzekerd moeten zijn of die we minder goed zelf kunnen dragen.
Onder het motto "er is altijd wat te besparen", heb ik na overleg met mijn vrouw in december onze uitvaartverzekering stopgezet. Waarom heb ik dat gedaan:
- We kunnen een uitvaart prima betalen. Zelfs als wij met ons hele gezin omkomen (niet te lang over nadenken), dan kunnen de nabestaanden (familie) dat prima dragen met ons geld. Zoniet, dan springt de gemeente blijkbaar bij. Aan de andere kant, waarom zou familie nog veel geld moeten overhouden als wij er allemaal niet meer zijn? Asociaal gezegd spaar ik niet voor onze familie.
- De prijs van de polis liep afgelopen jaren steeds verder op. Ja inflatie, ja uitvaarten worden duurder, maar ik vind €240 per jaar voor een "voor het geval dat" veel geld.
Nu kun je zeggen, "ja maar Groeigeld, dat is toch een koopje want uitvaarten worden steeds duurder?!". Reken even met me mee. Afgelopen 5 jaar zijn we zo'n €40 meer gaan betalen. Als ik dit doortrek naar de toekomst, betalen we over 10 jaar €280 per jaar. Stel ik wordt 90 jaar (hopelijk), dan zou ik tegen die tijd in totaal €18,5k hebben ingelegd. Dat is dan voor twee crematies van rond €8k in de huidige prijs. Ik weet natuurlijk niet hoe die prijzen zich ontwikkelen, maar ze zullen vast doorstijgen. Dat lijkt dus een prima deal.
Echter, als ik diezelfde €200 ieder jaar beleg tegen 7% beursrendement beleg (en 3% dividend) heb ik op mijn 90e jaar €63k. Als ik daar 2% belasting vanaf haal, maar het dividend ook met 4% laat groeien, kom ik op €45k. Dat was alleen met €200 per jaar. Als ik die inleg ook indexeer en gemiddeld €300 inleg, kom ik uit op €70k. Op deze manier beleggen Dela of Monuta ook gewoon met jouw premie en maken ze dus dikke winst met de verkoop van een gevoel van zekerheid.
Het enige minpunt bij het stopzetten van zo'n verzekering is, dat je veel minder terugkrijgt dan je denkt. Ten eerste betaal je een afkooppremie, die schandalig hoog is (€150, dankjewel Dela). Daarnaast kwam ik erachter, dat de opgebouwde waarde van onze verzekering veel minder is dan wat we aan premie hebben betaald. Het blijkt dat ze de premie hebben opgedeeld in een risicopremie, kostenpremie en een uitkeringspremie. Nu snap ik het risicodeel, maar als je weet dat de totale waarde bijna €400 minder was dan mijn inleg, wist ik niet hoe snel ik de verzekering moest stopzetten!
Het resterende bedrag is inmiddels uitgekeerd en is al belegd om mee te helpen met onze overige beleggingen. Dat zal richting onze ouderdom echt wel voldoende zijn om een uitvaart van te betalen. Zoniet, dan zet mij maar gewoon in de open haard. Dan heb je nog wat nut van de laatste warmte die ik afgeef :-)
Heb jij (nog) een uitvaartverzekering?
16 opmerkingen:
Ik heb mijn uitvaartverzekering jaren geleden al opgezegd. Inderdaad, wat je dan terugkrijgt is rbarmelijk laag, maar na overleg met mijn ouders (zij zijn mijn 'erfgenamen' aangezien ik single ben, toch opgezegd, Het geretourneerde geld belegd en besproken dat er meer dan voldoende op de spaarrekening staat om mijn uitvaart van te betalen. Winst: hopelijk nog zo'n 40 jaar lang 250 euro per jaar. Tel uit je winst...
Na de woekerpolis affaire leergeld betaald door alles te liquideren en men mag blij zijn dat de verzekeringmaatschappij 2% rendement heeft behaald (praktijk zal eerder naar 1,2% gaan na aftrek van sluitingskosten). Met deze wake up call als ervaring besloten om geen enkele verzekering, welke als vermogensopbouw product wordt aangemerkt meer aan te gaan. De mooie tijden van verzekeraars in dit soort producten zijn voorbij en men heeft mijns inziens door eigen toedoen het kip met de gouden eieren geslacht. (Achterdochtige mode aan: zou daarom de nieuwe pensioenwet zijn doorgedrukt om de verzekeraars te helpen overleven?).
Jammer dat mensen nog steeds dit soort producten (moeten?) afsluiten (volgens mij maakt men gebruik van angst en het hebben van te weinig buffer geld om de noodzaak van deze producten te promoten). Mis ik iets waarom deze (vermogens)producten een bestaansrecht hebben?
Wat waren jouw redenen Groeigeld om in verleden een uitvaartverzekering af te sluiten?
Nee, jaren geleden al opgezegd toen er op de spaarrekening genoeg stond om een uitvaart van te betalen. Overlijdensrisico hebben we ook niet aangezien er genoeg vermogen + inkomen is om in zo'n geval de hypotheek voort te zetten.
Wat betreft het bestaansrecht van dergelijke producten is het vrij simpel. De kosten lijken laag en we hebben in Nederland een risico aversie dus verzekeringscultuur. Tel daarbij op dat een hoop mensen niet zo bewust met geld bezig zijn.
De nieuwe pensioenwet is primair doorgedrukt omdat pensioen fondsen idealistisch i.p.v. voor rendement beleggen. Dat in combinatie met een voorlopig blijvende lage rente maakt dat de opgebouwde rechten uiteindelijk niet meer betaald konden worden nog los van de misgelopen indexatie/inflatie. Als ze de verzekeraars zouden willen helpen hadden ze de verplichte deelname aan een specifiek pensioenfonds op basis van sector afgeschaft en mensen vrije keuze van uitvoerder gegeven.
Ik had een uitvaartverzekering toen ik een arme student was, en vlak daarna. Reden: de kans is klein, maar als ik de pineut zou zijn, wilde ik niet mijn ouders opzadelen met de kosten van een begrafenis naast dat ze dan alle gedoe hadden van een veel te jong overleden dochter. Dat financiële stukje kon ik ze dan in ieder geval, voor toen nog 50 euro per jaar premie, besparen. Toen ik eenmaal zo'n 15.000 euro in de plus stond (spaargeld min studieschuld) heb ik 'm opgezegd. Nu moeten mijn nabestaanden mijn begrafenis maar betalen vanuit mijn vermogen.
Ik verzeker zo min mogelijk en dus alleen het strikt noodzakelijke. Dus de schade moet een enorme aanslag op ons vermogen zijn.
Wij hebben daarom nooit een uitvaartverzekering gehad. Maar ook bijvoorbeeld rechtsbijstand, productverzekeringen, afkopen eigen risico of 'banden' bij autohuur. Ik doe er allemaal niet aan mee.
Een studieschuld wordt kwijtgescholden bij overlijden. Dus daar zadel je nooit erfgenamen mee op. Ergo: dus nooit vervroegd op aflossen :-)
Ik had een uitvaartverzekering voor een bepaald bedrag, veel te laag volgens de verzekerings maatschappij die mij vervolgens voorrekende wat de kosten zouden zijn. Maar er stonden dingen in de berekening die helemaal niet bij mij pasten. Advertentie in de krant was er een van. Nou iedereen die moet weten dat ik er niet meer ben haalt dat niet uit de krant. Bloemen was er nog een nou die krijg ik liever nu. Honderden kaarten ? nou knap overbodig aan gezien ik geen honderde mensen ken. Volgauto's? Nou de mensen waarvan ik vind dat er vervoer voor geregeld moet zijn passen in een auto. Om het kort te houden, mijn verscheiden zal zeker niet goedkoop zijn, maar wat er hier voorgerekend werd zal in mijn geval niet van toepassing zijn. Ik heb dus een bescheiden verzekering in mijn geval afbetaald en wat het meer kost staat op mijn spaarrekening.Verder heb ik ook mijn inboedel verzekering vrij laaggehouden, heb nu eenmaal geen extreem dure spullen en veel mensen vergeten dat in geval van schade meestal alleen de dagwaarde vergoed word. Mocht er zich een noodgeval voordoen kan ik mij ook prima redden met 2e hands spullen.Vind het zonde om jaren te betalen voor het geval dat. Onverzekerd ben ik dus niet ,maar wel goed over nagedacht.
Tip: Door lid te zijn van een vakbond ben je (bij alle bonden?) verzekerd voor rechtsbijstand (18 euro per maand). Is goedkoper dan alleen een rechtsbijstandverzekering af te sluiten (30 euro/pm).
Ik adviseer geen rechtsbijstand via een vakbond, ik kan er ook uit persoonlijke ervaring over spreken.
Ik ben overigens wel positief over juridische bijstand via een verzekeraar. Het zou ook bijzonder zijn als je voor een fractie van het geld dezelfde diensten krijgt.
Maar als het nodig is, dan huur ik gewoon zelf een advocaat in.
Nee, ik verzeker in principe (uit principe) alleen zaken die ik niet zelf kan betalen.
@Mandy: dan heb je toch mooi €10k bespaard over die tijd en kunnen investeren. Daar kun je over 40 jaar vast een mooie uitvaart van betalen.
@anoniem (10:38u): verzekeraars verkopen in feite een gevoel van zekerheid. Daar viel ik ook voor, zonder eraan te rekenen. Het valt me de laatste jaren op, dat je een hoop producten/diensten kapotrekent als je er even voor gaat zitten.
Qua pensioenwet, zonder in allerlei complotten te denken: de hypotheken en pensioenen zijn de grootste potten geld die vaststaan waar de overheid niet aan kan. Deze worden nu langzaam losgeweekt, wat je kunt zien als een eerste stap in de hervorming van het pensioen/AOW stelsel.
@Henk: oja, de overlijdensrisicoverzekering is ook zoiets. Die hebben we nog wel, omdat het verplicht was bij afsluiten van de hypotheek. Zodra deze behapbaar wordt voor mijn vrouw alleen, stop ik de ORV ook.
@Petra: dat is een nobele gedachte, €50 per jaar is dan vrij weinig. Zagen je ouders dat ook zo?
@Quint: rechtsbijstand hebben we nog wel, dat heeft in het verleden weleens geholpen. Maar ook die zit op de wip om eruit te gaan aangezien je een hoop zelf kunt doen. Zoniet dan vraag je inderdaad voor dat specifieke geval hulp.
@anoniem (15:15u): klink zeker als dat je er goed over hebt gedacht. Een uitvaart kun je zo gek maken als je zelf wilt. Zoals je zegt, hoezo volgauto's en een advertentie? De helft is echt overbodig in mijn ogen. Stop mij in een oven, rouw even en maak er dan met wat familie/vrienden een feestje van om mij te gedenken. Zie het als een grote bbq ;-)
Een reactie posten