6 april 2021

Opties voor verbouwing

Volgend jaar willen we een flinke verbouwing doen, namelijk een deel van onze onderverdieping isoleren. Als je daar dan toch mee bezig bent, komt er vanzelf meer bij kijken. Stopcontacten verleggen, muren stucen, vloerverwarming etc. Er is nog niemand langs geweest, maar zelf schat ik het in tussen de €20-30k. De vraag is: hoe gaan we dat betalen?


Er zijn een aantal opties:

Sparen
We kunnen komend jaar flink gaan sparen. We hebben al een reserve-potje, wat we kunnen aanvullen met €1000 per maand als we niets aflossen of beleggen. Maarja, dan zetten we dus niets aan het werk voor onze toekomst. We willen hoe dan ook niet aan onze huidige beleggingen of deposito komen, dat willen we laten doorgroeien. Veel meer besparen op onze maandlasten zit er niet in, dus blijft het bij sparen. Wellicht dat een tijdje minder beleggen en/of aflossen een goede balans is.

Persoonlijke lening
Het is een optie, maar in onze ogen een zeer slechte optie. De rente op een persoonlijke lening is al gauw 3,5%, zelfs met de huidige negatieve rentes. Dit gaan we dus niet doen.

Hypotheek verhogen
We zouden onze huidige hypotheek kunnen verhogen,. Voordeel is dat we bij dezelfde bank blijven en dus geen extra notariskosten betalen. Volgens mij moet je nog wel langs een hypotheekadviseur, maar dat weet ik niet zeker. Voor een verhoging van €30k willen we niet €3000 kwijt zijn aan allerlei onzinnige advies- en notariskosten. Nadeel is ook nog dat we 2,45% hypotheekrente betalen terwijl de rente nu erg laag staat.

Nieuwe hypotheek
In plaats van verhogen zouden we ook een nieuwe hypotheek kunnen afsluiten. Echter, dan komen weer dezelfde advies- en notariskosten om de hoek kijken.

Lening van ouders/familie
We zouden natuurlijk onze ouders lief aan kunnen kijken met de vraag of we wat van ze kunnen lenen, naast het bedrag dat we kunnen sparen. Dat betalen we gewoon netjes terug. Voordeel is dat het geen extra rente, kosten, administratie en gedoe oplevert.


Mijn voorkeur gaat nu uit naar de combinatie van ouders en zelf sparen, met als goede tweede het verhogen van onze hypotheek.


Kennen jullie nog meer opties (behalve het uitstellen van de verbouwing)?

21 opmerkingen:

Linda zei

Is een duurzaamheidslening geen optie voor een deel van het bedrag?

Anoniem zei

Geen idee, maar wel een andere tip. Zoek alle kieren en dicht die goed, geen kieren zorgt voor meer comfort in je huis.Meerinfo kan je vinden als je op ParisProofPlan van Lars Boelen zoekt.Ik heb geen aandelen, de tips van Lars zijn gewoon goed en zeker als je toch de boel open hebt liggen makkelijk mee te nemen.

Mr Groeigeld zei

Goed tip Linda, daar ga ik eens naar kijken. Ik weet wel dat daar allerlei voorwaarden aan verbonden zijn vanuit de overheid, maar ik laat me verrassen.

Mr Groeigeld zei

Dankje voor de tip. De meeste kieren hebben we al gedicht gelukkig. Nu nog de geldkier ;-)

Anoniem zei

Eerst de rente afkopen op de hypotheek door nieuwe termijn te starten. Deze rente is dit jaar ook nog eens gunstiger aftrekbaar tov volgend jaar. Vergoeding bij ABN is e.g. 100 euro. Deze optie wordt lastiger naarmate de leningdelen groot zijn of lang lopen of je geen gesplitste hypotheek hebt waar je een voorkeursdeel kunt aangeven wat de ophoging gaat dragen.

Vervolgens tegen nieuwe voorwaarden de bestaande hypotheek weer ophogen...

Geldsnor zei

Meer zelf doen. Het plaatsen van isolatie aan de onderkant van de vloer (uitgaande van een betonnen vloer) is tamelijk eenvoudig. Als het een houten vloer is, is het nóg eenvoudiger. Je koopt namelijk betonnen liggers en speciale "inlegstukken" die vooraf al geïsoleerd zijn - je sloopt de houten vloer er dan dus uit. Die zijn geen dragend element in de woning, dus kun je zo doen. Hierop leg je (op stoeptegels, 30 cent ps.) vloerverwarmingsnetten en daarop bind je de vloerverwarmingsbuizen. Kosten? Paar duizend EUR.
Stucen kost een kleine 20 EUR per vierkante meter, stopcontacten aanleggen en stroom verleggen is iets wat je makkelijk zelf kunt doen.
Als het een betonnen vloer is (die er al ligt) dan kun je de vloerverwarmingsbuizen infrezen. Kost ~2500 EUR (het kostte hier 2600 EUR, voor een woonkamer van 80m2). Dit is inclusief de buizen, frezen en de vloerverwarmingspomp.

Als je een beetje handig bent, ben je ruim onder de 10.000 EUR klaar (afhankelijk van de afmetingen).

Het voordeel aan zelf doen (behalve het stucadoren & eventueel tegelen), dat besteed ik zelf ook uit) is dat je nooit afhankelijk bent van de planning van een ander. Want de isolerende club is een andere dan de vonkentrekkers, en dat weer een andere dan de vloerenlegger etc.

Moestuinfeestje zei

Wij gaan ook verbouwen en sluiten daarvoor een nieuwe hypotheek af bij een andere aanbieder. Omdat de rente nu lager is dan wat wij hebben komen we, inclusief boeterente voor het beeïndigen van de oude hypotheek en de notaris, de taxateur en hypotheekadviseur kosten, in maandlasten minder hoog uit dan de maandlasten die we nu hebben.

Anoniem zei

Zelf een dergelijke verbouwing net achter de rug en zoveel mogelijk zelf gedaan. De oude ongeisoleerde betonvloer eruit gebeukt, afgegraven, nieuw beton, pir isoltie en daarop de voerverwarming in de dekvloer.
Onder de 10.000 euro zal je niet lukken tenzij je geluk hebt dat er al een geisoleerde vloer inzit en je een simpel laminaat vloertje kiest. Enkel de afwerk vloer kostte hier al de helft van dat bedrag (75m2)
Zorg ervoor dat je weet wat je nu hebt als vloer en ga vandaar uit offertes aanvragen om de vloer naar keuze te krijgen.

Mr Groeigeld zei

De rente afkipen wordt wat lastig, dan heb je gelijk een boeterente te pakken in ons geval.

Mr Groeigeld zei

Bedankt voor de tips Geldsnor. Ik ben wel handig met kleine klussen, maar zo handig nu ook weer niet. Zo te lezen heb je toch wel wat ervaring nodig om het een en ander te doen. Maar ik ben het met je eens, zelf doen bespaart een hoop kosten. Of kan ik je inhuren? ;-)

Mr Groeigeld zei

Dat is ook nog een goede optie, alles oversluiten en die hypotheek dan gelijk verhogen. Daar had ik nog niet bij stilgestaan, bedankt. Wel is de boeterente bij openbreken bij ons rond de 10k, dat zou ik dus eens even moeten doorrekenen. Of heb je die boeterente gelijk meegefinancierd?

Mr Groeigeld zei

We hebben nu een (ongeisoleerde) houten vloer op balken. Helaas geen kruipruimte eronder anders had ik er al een keer onder gelegen. Als we het toch aanpakken, willen we een betonnen vloer laten storten. Maar zoals je al zegt, onder de 10k lukt denk ik niet. Met daarbij nog allerlei extra dingen die we willen veranderen, zal het geen goedkipe grap worden.
Het uitbreken wil ik zelf doen, lijkt me ook weleens leuk :-)

Geldsnor zei

Klinkt als een leuk community project, ben alleen bang dat we niet in dezelfde buurt wonen.

DKK zei

Een opvallende ontwikkeling mr. Groeigeld. Ik heb er een paar gedachtes bij.

Al je besluit om de hypotheek te verhogen in plaats van beleggingen te verkopen, dan ben je eigenlijk je beleggingsportefeuille aan het financieren met een hypotheek. Als je daarvoor kiest is de rente herzien of oversluiten waarschijnlijk aantrekkelijk. Je rente gaat door tweeën. De boeterente is aftrekbaar en ieder jaar daalt dat voordeel. Je kan dan gezien je overwaarde meteen meer aflossingsvrij nemen met lagere maandlasten en er naar eigen inzicht een andere vorm van maken. Stukje gratis flexibiliteit.

Wat was je originele financiële plan? Ik zou die nog eens doornemen. Bedenk goed wat de echte kosten zijn van zo'n verbouwing. Niet alleen de ingeschatte kosten, maar ook het aantal maanden dat je langer door moet werken. Zelf heb ik de hele benedenverdieping een keer aangepakt. Je wil een vloerverwarming en isolatie. Maar het begint al met een afvalcontainer, hal, wc en keuken ook maar mee? freeswerk, leidingen, elektra verplaatsen, internet/tv, schakelmateriaal, lichtplan, stucwerk, plafond moest toch open dus ook mee, nieuwe vloer, plinten, schilderwerk en de lijst gaat maar door. Ik heb in een dergelijk project veel zelf gedaan en kwam inclusief nieuwe luxe keuken en geen bouwmarkt rommel uit op 36k.

De reden van de lagere reserve is volgens mij de onlangs aangeschafte auto. Wil je twee grote uitgaven snel achtereen? Is het echt rampzalig om er weer ouderwets voor te sparen? Mocht je besluiten om je beleggingen te verkopen, bedenk dan dat het een slechter moment had kunnen zijn. Persoonlijk zal ik niet snel bij familie aankloppen, ook al helpen ze graag. Dan financieren zij je beleggingsportefeuille.

Veel succes :)

Martijn zei

Interessante visie van DKK. Zelf heb ik vorig jaar mijn hypotheek verhoogd voor verbouwing, maar ik moest advies en notariskosten betalen. Dat maakt dus niets uit t.o.v. een nieuwe hypotheek. Deze kosten worden meegenomen in de hypotheek en gelukkig zijn deze kosten nog wel deels aftrekbaar bij de belastingaangifte.

Je huidige rente van 2,45% lijkt mij niet extreem, maar als je de hypotheek ophoogt krijgt het nieuwe lening deel ook een nieuwe rente. Ik heb nu zelfs de auto en de verbouwing op 1,59% af kunnen sluiten.

Ik zou zeker de lening nemen voor <2% terwijl je je beleggingen spekt met >4% dividendrendement. Je lost je hypotheek verder af aan de ene kant en aan de andere kant laat je je FIRE groeien. Voor 30k hypotheekverhoging stijgen mijn maandlasten met € 160 bruto. Netto is het niet zoveel, maar je woongenot zal er aanzienlijk van toenemen. Ik neem aan dat je je huis aflost en niet aflossingsvrij woont?

Mr Groeigeld zei

Bedankt voor je wijze woorden DKK, je hebt me aan het denken gezet. De invalshoek dat we onze beleggingen financieren met een hypotheek had ik nog niet zo bekeken.

De laatste dagen vroeg ik me sowieso al af waar ik me druk over maakte. Als de pot leeg is, is hij leeg. Dan maar een jaar wachten en doorsparen. Een nieuwe hypotheek aanvragen voelt ook als erg veel overhead/kosten voor 20-30k.

Ik ga het nog eens met mijn vrouw bespreken, misschien willen we wel teveel verbouwen in te korte tijd. In ieder geval bedankt voor het meedenken allemaal!

Mr Groeigeld zei

Zeker interessante visie, hij heeft me aan het denken gezet. Aan de ene kant is een hypotheek een "gemakkelijke" manier om een verbouwing te financieren. Aan de andere kant betaal je allerlei hoge kosten in vergelijking tot het te lenen bedrag. Daarbij voelt het nog wat verkeerd om wel door te gaan met beleggen om vervolgens een extra hypotheek te nemen, die ook gewoon afbetaald moet worden. Misschien is ouderwets sparen zo gek nog niet. Ik ben er nog niet uit dus.

Wel fijn om zo even te kunnen dpiegelen met meer meningen. Oja, en onze huidige hypotheek is helemaal annuitair.

martijn zei

Hoi Groeigeld,

Ik heb geprobeerd uit te rekenen. Je hebt €30.000 nodig en het beleggingsrendement per jaar is 4%.

Je kan €500 sparen en €500 beleggen per maand. Resultaat na een jaar is ongeveer: €6000 op de spaarrekening en €6049 beleggingsresultaat Je moet 5 jaar sparen om dan € 30.000 te verzamelen. Je beleggingen zijn na 5 jaar €35.338 waard. Beleg je de volgende 5 jaar €1000 per maand (je hoeft niet meer te sparen voor de verbouwing), dan is je saldo €60.816. Tel je daar €35.388 bij op, is de totale waarde van je beleggingen €96.154.

Hypotheek:
€250 per maand betalen, €750 beleggen per maand. Je betaalt €3000 per jaar aan hypotheek en hebt een beleggingsresultaat van €9074.
Na 10 jaar is de lening afbetaald, je beleggingen zijn €91.433 waard.

conclusie: je kan beter sparen :)
Maar misschien veranderd het resultaat als je de verhouding sparen/beleggen veranderd.

Mr Groeigeld zei

Bedankt voor het meedenken Martijn. Je hebt me getriggerd en heb er zelf even een snelle excel aan gewijd. De berekeningen komen iets anders uit:

a) Met €500 beleggen per maand heb je na 1 jaar €6132 (vergeet het rente-op-rente effect niet). Na 5 jaar is dat €33.260. Als je daarna met €1000 per maand doorbelegt, kom je 5 jaar later uit op €107.130

b) Met €750 per maand beleggen kom je na 10 jaar uit op €110.805

Over het algemeem scheelt het dus niet veel. Wat wel geldt, is dat je met de hypotheek zo'n €3000 aan rente hebt betaald over 10 jaar (uitgaande van gemiddeld 1% rente over 10 jaar). Samen met de advies/notariskosten lijkt de hypotheek dus inderdaad duurder uit te vallen.

SamEast zei

Leuke plannen! Ik ben zelf mijn zolder aan het verbouwen en het is nu bijna klaar.

Als je bij familie leent dan zou ik juist wel gaan voor rente, kosten en "gedoe". Dit heet de familiebank. Dan draagt de fiscus ook een steentje bij!

Mr Groeigeld zei

Die familiebank is ook nog eens een optie, al wordt het wel steeds verder versoberd door de overheid.
Succes met het afronden van je klus!