15 november 2020

Je pensioenopbouw berekenen

Omdat wij eerder willen stoppen met werken (bij voorkeur vanaf mijn 58e), ben ik de laatste tijd aan het kijken wat we daarvoor nodig hebben. Vorige maand heb ik berekend dat we rond die tijd zo'n €2400 per maand (ge├»ndexeerd naar inflatie) nodig hebben. Het gat naar ons pensioen willen we overbruggen met eigen vermogen en dividend. 

Nu zou ik graag willen weten hoeveel netto pensioen we opgebouwd hebben op mijn 58e. Dat geeft namelijk aan of we na mijn pensioenleeftijd een gat hebben en of we meer of langer moeten opbouwen. Ik zou zelfs willen berekenen wanneer we voldoende netto pensioen hebben opgebouwd om iedere maand €2400 te krijgen vanaf onze pensioendatum. Dat zou namelijk in theorie onze "vroegste vroegpensioendatum" kunnen zijn (mits we voldoende vermogen hebben om het gat te overbruggen).

Je zou zeggen, dat dat simpel te vinden is, maar niets is minder waar. Op mijnpesioenoverzicht.nl kun je alleen zien wat je vanaf je AOW leeftijd krijgt. Op de website van mijn pensioenuitvoerder wordt ik ook niet veel wijzer. Daar kan ik alleen zien wat het betekent als ik mijn pensioen eerder in laat gaan (ook interessant). Tijd om er zelf eens aan te rekenen dus.


Je pensioenopbouw berekenen


Stap 1: wat is je bruto jaarsalaris?
Als je je bruto jaarsalaris weet, is dat handig. Zoniet, dan doe je bruto maandsalaris keer 12, plus daarbij eventuele vakantie- of 13e-maanduitkering. Het kan zijn dat je niet over je hele jaarsalaris pensioen opbouwt, dat moet je even opzeken bij je pensioengegevens. Voor het gemak gaan we nu even uit van het hele jaarsalaris.

Stap 2: bepaal je pensioengrondslag
Je pensioen bouw je niet op over je gehele bruto jaarsalaris. Er moet een deel franchise vanaf. Over dit deel bouw je geen pensioen op omdat je later ook al AOW krijgt. Zou je over dat deel ook pensioen opbouwen, dan krijg je een zogenaamd "fiscaal bovenmatig pensioen".

Je bruto jaarsalaris min de franchise noemen we de pensioengrondslag. In 2020 is de franchise €14.554. Zorg er wel voor dat je zowel je jaarsalaris als de franchise naar voltijd omrekent. Anders zou je een voltijd franchise aftrekken van een deeltijd salaris. 

Stap 3: wat is je aangroei?
In je UPO (Uniform Pensioen Overzicht) kun je het aangroeipercentage opzoeken, dat is de aangroei van je pensioen van dat jaar. Bij mij was dat afgelopen jaar 1,875%.

Stap 4: hoeveel pensioen heb je tot nu toe opgebouwd?
Dit kun je simpelweg vinden bij je pensioenuitvoerder of op een recent UPO gebruiken. Dat zou je dus vanaf je pensioenleeftijd krijgen als je nu stopt met inleggen.

Stap 5: rekenen maar
De berekening die je moet maken is:

Pensioenopbouw = al opgebouwde pensioen + pensioengrondslag x aangroeipercentage x deeltijdpercentage

Hiermee bereken je dus wat je bruto opbouwt per jaar en vanaf je pensioenleeftijd de rest van je leven krijgt. Zo kun je de berekening doortrekken naar volgende jaren en vergelijken met hoeveel je uiteindelijk per maand nodig hebt. Salarisverhogingen of indexering kun je ook verwerken in de berekening.


Onze situatie


Bovenstaande berekening heb ik ook gedaan voor onze situatie. Ik wilde namelijk weten hoeveel pensioen we op mijn 58e netto hebben opgebouwd en wanneer we voldoende netto pensioen opgebouwd om de €2400 te dekken.

Daarbij ben ik uitgegaan van:
  • Bruto-netto: 30% belasting vanaf pensioendatum
  • Inflatie wordt gedekt door salarisverhoging of indexatie (heft elkaar dus op)
  • Netto AOW van €822 netto per persoon (huidige AOW)

Hiermee krijg ik onderstaande plaatje.



Wat blijkt nu:
  • Op mijn 57e hebben we precies evenveel aanvullend pensioen opgebouwd als dat we nodig hebben (€2400). Dat is dus nog zonder AOW.
  • Als ik de AOW meereken, zouden we we nu al voldoende pensioen opgebouwd om onze uitgaven te dekken
  • Als we gewoon door blijven opbouwen tot onze pensioenleeftijd, krijgen we twee keer zoveel (!) pensioen netto per maand binnen dan we nodig hebben.

Onze wens om met mijn 58e jaar te stoppen met werken, lijkt dus qua pensioen prima te kunnen. Dat is mooi nieuws! Zeker als we in ons achterhoofd meenemen, dat we dan ook aardig wat dividend krijgen per maand. We zouden zelfs nog eerder kunnen stoppen met opbouwen/werken, maar dan moet ons eigen vermogen ook weer groter zijn.

Zo zie je dus, dat je prima kunt doorwerken tot je pensioendatum om erachter te komen, dat je veel meer krijgt dan je nodig hebt. Ook als de verschillen kleiner zijn, loont het dus om zelf een beeld te vormen van je pensioenopbouw.



Hebben jullie zelf weleens gerekend aan je pensioenopbouw?

9 opmerkingen:

Geldnerd zei

En nu maar hopen dat het nieuwe pensioenstelsel over een paar jaar geen roet in het eten gooit. Ik durf zelf niet verder te kijken dan 2026 als het over pensioenopbouw gaat.

Sabine zei
Deze reactie is verwijderd door de auteur.
Sabine zei

Ik heb het laatst in een sheet doorgerekend, en zonder ingrijpen wordt het geen vetpot. Een complexiteitje is dat mijn partner 12 jaar ouder is, maar daarmee gelukkig wel al vanaf 65 de eerste fondsen begint te ontvangen terwijl ik nog ff door "mag". Dan zitten er ook nog wat kleine pensioentjes voor ons beide bij die we dan kunnen afkopen voor een lump sum, wat me interessanter lijkt. We zijn in ieder geval flink bezig kapitaal op te bouwen, en levensonderhoud onder jouw benchmark te krijgen.

Meer door minder zei

Vaak kun je je pensioen max 10 jaar naar voren halen.
Gaat je AOW met 68 in zou je dus geld uit je pensioenpot kunnen krijgen vanaf je 58ste.
Heb je 2400 nodig per maand dan heb je op je 68ste netto AOW van 2 personen (1600) van je 2400 afgetrokken = 800 euro netto pensioen benodigd. (naar situatie van nu)
Dus hebt je flink wat ruimte om pensioen 10 jaar eerder te laten ingaan en behoef je slechts het verschil in die 10 jaar te overbruggen.
Moeilijker (lees veel meer vermogen nodig) wordt het als je bijvoorbeeld met je 50ste wilt stoppen.
Hou er wel rekening mee dat als je stopt met werken je pensioen een slaper wordt. (dus is er nog nauwelijks verhoging van je pensioen vermogen vanaf dat moment)


Mr Groeigeld zei

Klopt, met het nieuwe stelsel wordt het pensioen onzekerder. Hopelijk valt de impact ervan mee, anders wordt het langer doorwerken.

Mr Groeigeld zei

Zelf kapitaal opbouwen is altijd verstandig. Ik heb weleens geroepen dat er straks geen AOW meer is. Hopelijk komt het niet zo ver, maar met een deel eigen vermogen heb je altijd nog de vrije keuze in eigen hand.

Mr Groeigeld zei

Je pensioen eerder laten ingaan is zeker een optie. Alleen krijg je dan ten eerste minder pensioen de rest vam je leven, plus je betaalt voor je pensioen meer belasting erover. Dat is dus een afweging versus zelf vermogen opeten. Op de website van mijn pensioenfonds zag ik deze opties ook staan. Op zich interessant om deze opties te bekijken, al zou ik opgebouwde deel het liefst laten staan om later uit te keren.

Uitklokken zei

Het blijft uiteraard geen exacte wetenschap, want in de toekomst kijken kunnen we niet. Ik heb een dergelijke berekening gemaakt, waar ik ook op een gegeven moment rekening houd met rendement uit beleggingen. Daarmee heb ik een soort van pensioendatum berekend, en wat ik overhoud na mijn AOW. Ik spaar ook lijfrente, die neem ik ook mee in de berekening als extra inkomen (uitkeren over 15 jaar = mijn huidige levensverwachting). Ik gebruik verder ongeveer dezelfde berekening als jij.
Het geeft toch een soort van leidraad die je kan gebruiken om te kijken of je nu moet gaan "bijschalen" of niet. Vijf jaar voor de AOW-datum is te laat om echt significante wijzigingen aan te kunnen brengen.
Goed bezig, berekenen voor inzicht is altijd goed!

Mr Groeigeld zei

Het is zeker geen exacte wetenschap, aangezien je beleggingen fluctueren en we een erg betrouwbare overheid hebben die de regels steeds aanpast. Het geeft zoals je zegt wel een bepaalde inschatting/richting om te bepalen of onze plannen geen luchtfietserij zijn.