Dat zou dus inhouden, dat ik op dit moment al voldoende aanvullend pensioen heb opgebouwd om later rond te komen. Eigenlijk zou ik dus nu al kunnen stoppen met werken en inleggen in mijn pensioenfonds.
Zover is het natuurlijk nog lang niet, maar wel een leuke gedacht. Daarnaast heb ik nog een aantal andere zaken, die we op dit moment al hebben opgebouwd:
- AOW
- Een extra pensioenpotje voor een deel van mijn salaris
- Pensioen van mijn vrouw (niet veel, maar toch)
Alles bij elkaar kom ik uit op zo'n €3200 bruto per maand. Dat is dus wat we tot nu toe al hebben opgebouwd. Daar gaat natuurlijk nog een deel belasting vanaf, zeg gemiddeld (heel conservatief) 37%, dan hou je zo'n €2000 per maand over. Als we komende 23 jaar blijven doorwerken tot mijn 68e jaar, dan komt daar nog een paar duizend euro bij.
Als we dus gewoon rustig zouden doorgaan tot mijn 68e, krijgen we veel meer dan dat we minimaal nodig hebben. Niet een beetje meer, maar echt veel meer. Tegen die tijd zal het leven ook wel een stuk duurder zijn dan nu en we willen ook nog op vakantie, maar dan nog. Dat gaan we nooit opkrijgen.
De pensioenleeftijd van 68 klinkt leuk, maar dan zijn we al bijna 70 jaar. Even negatief bekeken, doe je tussen je 70e en 80e nog vanalles en alle jaren daarna mag je blij zijn dat je nog leeft. Dat baseer ik vooral op mensen om me heen, die vanaf hun 75e opeens allerlei ziekten/kwaaltjes krijgen of zelfs omvallen.
Andersom gedacht: alles wat ik vanaf nu de komende jaren opbouw is eigenlijk alleen maar ter overbrugging van de periode tussen stoppen met werken en onze pensioenleeftijd. Ook een leuke gedachte.
Conclusie: doorgaan tot aan mijn 68e heeft helemaal geen zin. Dan zitten we alleen maar op een enorme berg geld, die iedere maand verder groeit. Dan heb ik aan het einde van de rit dus een flink vermogen wat we niet op krijgen en had ik eigenlijk eerder de mogelijkheid gehad om te kunnen stoppen.
Wanneer heb jij voldoende opgebouw om in theorie al te kunnen stoppen met werken?
14 opmerkingen:
Dit is iets waar ik ook vaak over puzzel. Opbouw van pensioen tot aan de officiële pensioenleeftijd zou betekenen dat mijn partner en ik veel teveel opbouwen. Althans, veel meer dan we denken nodig te hebben. Een van de opties is het pensioen een paar jaar eerder in te laten gaan. Dan is alleen of het overbruggen tussen de datum van stoppen en de nieuwe (verlaagde) pensioenleeftijd nodig. En een stukje AOW dat dan nog niet ingaat. Inmiddels hebben we een flink bedrag belegd en er moet ergens een "sweet spot" zijn waarop er genoeg is opgebouwd ter overbrugging maar we ook substantieel eerder kunnen stoppen met werken. In Excel is al aardig wat gerekend, maar door de vele variabelen (ook vierjaarlijkse leeftijdsverschil) blijft het nog een beetje diffuus. Maar dat het geen eindzestig wordt staat wel vast. Eerder eind vijftig. Leuke post die weer tor nadenken aanzet.....
Wij gaan richting de 60 en rekening houdend met mijn pensioen kan ik nu helemaal stoppen met werken. Alleen op basis van mijn inkomsten komen heb ik zo'n €1500/mnd meer dan dat nodig is cq mijn gestelde doel. Dit betekent tot mijn pensioen wat interen en vanaf mijn 65e 'vroegpensioen' uit laten keren. Levenslang ruim €1500/mnd voor extra's + een gezond vermogen overhouden. Dat is voldoende om te stoppen.
Ik ben eerst ook veel minder gaan werken maar ga nu weer even full time aan de slag. Ik zit waarschijnlijk in het OMY-syndroom. One More Year! Eén jaartje extra geeft wat meer buffer, kan ik een nieuwe auto kopen, het huis wat op laten knappen en misschien onze kinderen helpen met een hypotheek...
Dus mijn actuele vraag is eigenlijk, hoe kom ik uit het OMY-syndroom of hoeveel is echt genoeg...
@anoniem: het is ook een complexe puzzel, waarbij een stuk vertrouwen komt kijken. Je hebt ook wat reserve nodig om gerust te kunnen stoppen. Ene Geldnerd had ooit een mooi rekentool gemaakt, waar je wellicht wat mee kunt spelen.
Pensioen naar voren halen heb ik nog niet naar gekeken. Ik hoor regelmatig dat dat een flinke impact kan hebben op de hoogte van je pensioen, net als eerder stoppen met werken (laatste jaren tellen het zwaarste mee). Zelf ben ik nu 45 en ga er over een jaar of 5 echt nauwkeurig aan rekenen.
@Quint: precies dat dus, hoeveel heb je echt nodig (rationeel) en hoeveel geeft voldoende vertrouwen (subjectief)? Mijn plan is om tot mijn 50e vol te blijven beleggen om dan goed te gaan rekenen. Aan de ene kant wil ik dan wat minder gaan werken, aan de andere kan wil ik vanaf mijn 55e een cash-buffer gaan opbouwen voor een paar jaar reserve.
Hoe lang je door blijft gaan, hangt ook af van hoe leuk je je werk vindt. Als je er nog veel lol aan beleeft, waarom niet? Als de rat race je echter tegenstaat, kun je beter vroeg stoppen. Ook een stuk gezondheid speelt mee. Ik zie veel mensen om me heen allerlei kwaaltjes krijgen na hun pensioen. Dan is het toch zonde als je (te) lang bent doorgegaan.
Heb je dus én pensioen én een lijfrente, dan moet je ‘creatief’ aan financiële planning doen. Je laat je pensioen vervroegd ingaan, inclusief een overbrugging van de AOW én een hoog/laag-uitkering. Vanaf 67 komt daar een tijdelijke lijfrente bij. Dan heb je dus enige tijd én je pensioen naar voren gehaald, de AOW overbrugd en een ‘zo hoog mogelijke’ uitkering, om leuke dingen mee te doen van je pensioen! En kom je toch te overlijden dan is je pensioenpot lekker leeg, en je lijfrente gaat naar je erfgenamen!
Weet je zeker dat het getal, wat je pensioenfonds je liet zien, niet al MET AOW was? Mijn pensioenfonds heeft namelijk de zeer hinderlijke gewoonte om het netto bedrag te tonen inclusief AOW. Dan word je inderdaad helemaal blij van: zo, zo, kijk mij eens... en als je dan goed kijkt, dan is bijvoorbeeld 80% van het bedrag afkomstig van de AOW en slechts 20% van het aanvullende pensioen wat ik dan heb opgebouwd.
Natuurlijk zeg ik er geen "nee" tegen, maar kijk eens even... is dit bij jou ook inclusief AOW?
@Petra: bij mij is dat zonder AOW. Vreemd dat een pensioenfonds rapporteert inclusief AOW, daar kunnen ze nl weinig over zeggen (daar is de overheid van).
@anoniem: dat was mijn idee ook. In het begin van je pensioenperiode ben je nog vitaal, vanaf je 85e ga je echt geen wereldreizen meer maken, als je uberhaupt nog leeft.
Ik denk aan pensioen vervroegen naar 65 jaar en dan terugrekenen met hoeveel per jaar nodig is met 7% rendement. Bierviltje: 3.500 per maand = 42.000 per jaar. Belegd vermogen van 300.000 gaat dan 9 jaar mee, dus pensioen met 56. En ja, indexering, inflatie (daarom al 7% ipv historisch rendement) enz enz enz, maar: bierviltje zei ik hè ;-) . Ga t.z.t. nog wel wat concreter rekenen.....
Nu is het antwoord ;-)
Maar inderdaad, ik had het er toevallig met mijn vrouw over dat we eens moesten nadenken over wat scenario’s qua uitkeren. We leggen nu maximaal in op de lijfrente, maar die potten zijn inmiddels hoger qua bedrag dan de bedragen in ons pensioen. Dat zegt ook wel wat over ons pensioen natuurlijk maar zorgt er ook voor dat we eens goed moeten nadenken over tot hoe ver we die willen blijven vullen.
Gefeliciteerd met je mijlpaal! Lijkt mij een mooie realisatie!
Ik ben begin 50 en zie mijzelf ook met 65 met pensioen gaan om dan hopelijk vitaal nog te kunnen genieten en reizen. Hoe ouder je wordt hoe meer de gezondheid en vitaliteit zal gaan knagen. Ik zie bovendien momenteel dat “opa & oma” die de 80 raken, minder behoefte hebben om (ver) op pad te gaan. Actieradius wordt kleiner. Laatst kreeg ik een pensioen uitleg waarbij de adviseur aangaf dat grofweg elk jaar dat je eerder stopt dan “je pensioengerechtigde leeftijd”; “je ca 8% pensioen inlevert”, da’s behoorlijk.
@anoniem (20:11u): klinkt als een prima bierviltje-berekening!
Let er wel op, dat beleggen met een horizon korter dan 10 jaar natuurlijk risicovol is. Zelf zal ik een deel in spaargeld aanleggen. Niet optimaal tegen inflatie, maar slaapt wel een stuk beter als je ervan afhankelijk bent.
@luxe of zuinig: wat houdt je tegen om nu te stoppen dan? Maar daar hadden we het al op je blog over :-)
"Risico" is dat je een enorm vermogen aanlegt, wat je nooit meer opkrijgt. Wel een leuke nalatenschap natuurlijk voor je kinderen.
@Leon: dat laatste heb ik ook een keer gehoord ja, maar nooit zelf nagerekend. Aangezien een pensioen niets anders is dan beleggingen, zal ook daar wel gelden dat de hardste groei aan het einde zit. Waarschijnlijk rekenen ze ook met 8% historisch gemiddelde.
Maar zoals je zegt: als je 80 bent, heb je naast wellicht kwaaltjes ook minder energie of behoefte aan reizen. Dan heb je straks dus netjes doorgewerkt tot je 68/70e om daarna nog maar 10 jaar te kunnen genieten voordat je er geen zin/fut meer in hebt. Over de drie schaarstes heb ik hier al eens geschreven: https://groeigeld.blogspot.com/2021/09/schaarste-in-energie-tijd-en-geld.html
Een reactie posten