Onze energie jaarafrekening (deel 2)

Een wat korter stukje deze keer. Een paar weken geleden schreef ik over onze jaarafrekening van de energieleverancier. Eén van mijn conclusies daarin was, dat het voor ons vanwege verschillende aspecten (nieuw huis, nieuw verbruik, variabele prijzen, energieplafond, saldering) vrij complex is om tot een goed overzicht te komen. Daarom had ik een eigen Excel gemaakt om per maand ons verbruik en kosten te bepalen. In dit tweede deel is inmiddels onze jaarafrekening binnen. Tijd dus om te kijken of mijn aannames klopten. 

Om dit te checken, is een totaalbedrag natuurlijk niet voldoende. Daarvoor moet ik ons verbruik en de kosten vergelijken met die van de energiemaatschappij:

Elektra

• Verbruik: in totaal hadden we 420 kWh meer teruggeleverd dan verbruikt. Hier zat ik redelijk bij in de buurt (ik had 500 kWh verwacht).
• Teruglevering: ook hier zat ik redelijk bij in de buurt. De totale oplevering heeft maar zo'n €20 opgeleverd, maar daar doen we het ook niet voor (we zijn bijna op 0 uitgekomen).
• Netbeheerkosten: door veranderende kosten door het jaar heen zat ik er links en rechts wat naast.
• Belasting en toeslagen: idem als bij de netbeheerkosten.

Gas

• Verbruik: dit kwam precies overeen, op de m3 nauwkeurig
• Vaste kosten: zelfde als bij elektra, ik zat er af en toe naast (paar euro's maar)

Ik zat er dus redelijk goed bij met mijn eigen sheet, inclusief alle belastingen, teruglevering, verrekeningen etc. Voor mijn gevoel hebben we afgelopen jaar veel meer verbruikt dan nodig was (vanwege kapotte airco's). Als die het komend jaar gewoon blijven doen en onze pelletkachel fijn kan branden, verwacht ik een veel lager elektra- en gasverbruik komend jaar.

Totaal gezien qua kosten zat ik er maar €17 naast. Oftewel, we krijgen net iets over de €1000 terug. Natuurlijk is het een sigaar uit eigen doos (in feite hebben we teveel betaald), maar toch fijn om €1000 terug te krijgen. 

Wat ik alleen niet snap, is als ik dit met een Excel sheet kan uitrekenen en tracken, waarom kan mijn energiemaatschappij dan geen vergelijkbare app/verbruiksmonitor maken om voor andere mensen overzicht te creëren? Het blijft in mijn ogen een chaotisch geheel met wisselende maandprijzen, netbeheerskosten en salderen. Ik snap goed, dat sommige mensen hun maandbedrag uit onzekerheid verhogen om een flinke naheffing te voorkomen.

Maar goed, we krijgen dus €1000 terug. Waar we normaal best spaarzaam zijn, nemen we deze keer een wat andere aanpak. Doordat we een duidelijke doel hebben, geven we onszelf vrijwel nooit een cadeautje. Omdat het echter errrrug lang duurt voordat het lente wordt,  hebben we toch de behoefte om er even uit te gaan. Niet met onze vouwwagen (dat is nog te koud/nat helaas), maar gaan we van een deel van het bedrag een mid-weekje in een huisje zitten (natuurlijk wel tegen een aanbiedingsprijsje :-) ). Lekker een weekje vakantie en afschakelen. Daarom dat dit artikel ook wat korter is en op zondag komt. In zo'n midweekje vakantie wil ik ook helemaal kunnen afschakelen.

Krijgen jullie bij je jaarafrekening ook geld terug of moet je bijbetalen (of weet je het nog niet)?

Buitenlandse deposito's

Voordat ik dit artikel begin: het vorige artikel heb ik geupdate. We hebben eergisteren een andere auto gekocht. Een middenklasser, benzine, met voldoende ruimte en nog geen 35.000 km op de teller. Zoals ik in het artikel ook schrijf, zorgt het voor een flinke hap uit ons spaargeld. Daarom hebben we twee dingen besloten:

• We rijden een auto niet meer helemaal af, maar ruilen weer iedere 4-5 jaar in.
• We stoppen iedere maand €200-300 in een apart potje, wat ik niet meetel bij ons vermogen. Daarmee bouwen we 'ongemerkt' voldoende op voor een inruil.

Ondanks dat de nieuwe auto een flinke hap uit ons spaargeld heeft genomen, hebben we daarmee onze grootste kostenpost van het jaar al gehad. Samen met het feit, dat we komende maanden nog vakantiegeld, mogelijke teruggave van de energiemaatschappij en belastingteruggave krijgen, komt er weer aardig wat binnen. In 2019 heb ik ooit eens berekend hoeveel cash ik zou willen aanhouden. Nu onze grootste (geplande) kostenpost van het jaar al is geweest, vind ik het onzin om zo'n grote marge aan te houden. Daarnaast zie ik, dat de spaarrentes flink aan het stijgen zijn. Ik wil dus ons resterende spaargeld niet laten wegkwijnen tegen 0,5% rente. 

Om het te gaan beleggen, voelt voor mij wat verkeerd. We hebben al aardig wat beleggingen, waarbij het rendement de laatste maanden flink fluctueert. Ik zou dus graag een iets stabielere opbouw willen hebben. Ik heb even kort gekeken naar obligaties, maar persoonlijk trekt met dat niet. De rente is stabieler, maar alsnog kunnen de koersen fluctueren. Dan stop ik het nog liever in een brede ETF. 

Als alternatief voor obligaties beginnen deposito's erg interessant te worden door de gestegen rentes. Nederlandse deposito's (looptijd 2 jaar) liggen nog rond de 2%, maar in het buitenland gaan ze al richting de 3,5%. Zelfs vergeleken met beleggingen wordt dat interessant (een van de redenen dat de beurzen de laatste maanden rommelig verlopen).

Met deposito's kun je ook een zogenaamden depositoladder maken. Zoals Mr. FOB begin dit jaar al schreef, is een depositoladder een interessante manier om vermogen op te bouwen. Simpel gezegd, open je deposito's met looptijd van bijvoorbeeld 1, 2, 3, 4 en 5 jaar. Als je 1 jaar verder bent, loopt de eerste af, waarmee je een nieuwe deposito opent van 5 jaar. Zo blijf je een ladder houden met een looptijd van gemiddeld 3 jaar en een gemiddelde rente over alle deposito's (je hoeft niet 5 deposito's te nemen, maar heb ik hier als voorbeeld genomen). Deposito's worden gezien als spaargeld (dus laag belast in vermogen), ze vallen onder het depositogarantiestelsel en door de jaarlijkse afloop kun je snel inspelen op verder gestegen rentes of het vrijkomende geld gebruiken voor andere uitgaven. Zo blijf je dus flexibel.

Kijkend naar buitenlandse seposito's kom ik al snel uit bij Raisin (nee, ik krijg hier geen vergoeding voor). Dat is een gratis overkoepelend platform, dat je toegang geeft tot spaar- en depositorekeningen in heel Europa. De aangesloten banken vallen onder het Europees garantiestelsel (tot €100.000). Dat is in stand gekomen na het IceSave debacle. Ik kan natuurlijk ook zelf allerlei rekeningen openen bij banken, maar een centrale oplossing lijkt me wel handig. 

Wat vind ik dan belangrijk in mijn selectie (los van Raisin of zelf openen):

• Het land moet minimaal een A-status in Europa hebben. Ik ga geen rekening openen in Italië of Griekenland bijvoorbeeld.
• Er mag geen valutarisico aan vastzitten. Euro's voor euro's, niet allerlei omrekeningen naar lokale munten.
• Bij voorkeur betaal ik geen bronbelasting in dat land, dat geeft wat minder gedoe met belastingaangifte.

Als ik dat als eis meeneem, kom ik tot de volgende opties:

• 1 jaar: 3,1% bij twee banken in Estland (AA-) of 2,95% in Frankrijk (AA)
• 2 jaar: 3,4% in Frankrijk (AA) of 3,2% in Estland (AA-)
• 3 jaar: 3,6% in Frankrijk (AA) of 3,5% in België (AA)
• 4 jaar: 3,5% in België (AA) of 3,25% in Frankrijk (AA)
• 5 jaar: 3,5% in België (AA) of 3,35% in Frankrijk (AA)

Zoals je ziet, is er weinig verschil in rente tussen een 2-jarige of 5-jarige deposito, dus een depositoladder heeft in deze nog niet heel veel nut. Omdat ik verwacht dat de rentes nog wel een korte tijd verder doorstijgen en daarna afvlakken (het duurt nog wel een jaartje voordat de inflatie weer op 2% zit), zou een deposito van 1 en 2 jaar het meest interessante zijn. Dan kan ik tussendoor of erna altijd nog besluiten of ik een langlopende deposito open. Ook zit ik hiermee nog aan de veilige kant om de boel eens uit te proberen.

Hebben jullie weleens gewerkt met een buitenlandse deposito of een depositoladder?

Auto kopen of leasen (deel 2)

In onze plannen voor 2023 had ik hem al beschreven: de vervanging van onze auto. Het is een diesel, hij loopt richting de 250.000 km, is weinig meer waard en begint gebreken te vertonen. Ik zou ermee kunnen doorrijden, omdat dat voordeliger is (afschrijving is immers al gedaan), maar liever wil ik er vanaf voordat we grote kosten gaan krijgen.

Persoonlijk heb ik vrij weinig met auto's. Ja, een Ferrari is mooi om naar te kijken, maar onze eigen auto moet vooral van A naar B rijden, betrouwbaar zijn, voldoende ruimte hebben en niet teveel kosten. Veel meer eisen hebben we er niet aan.

Dan komt natuurlijk de vraag: gaan we kopen of leasen? Een andere auto kopen zorgt voor een flinke krater in onze spaarrekening. Ongelofgelijk wat tweedehands auto's tegenwoordig kosten (helemaal nieuw vind ik geen optie, dat hebben we al eerder gedaan). Gelukkig hebben wij geen dure smaak en is een middenklasser prima voor ons. Aan de andere kant zouden we kunnen leasen, iets waar ik in het verleden ook al eens naar heb gekeken. In september 2021 leek leasen redelijk overeen te komen met de kosten van een tweedehands auto. Laat ik de berekening nogmaals doen voor de maandkosten:

• Wegenbelasting: €98
• Verzekering: €42
• Onderhoud: zeg €800 per jaar, dus €67 per maand
• Nieuwe banden: iedere twee jaar €400, dus zeg €17 per maand
• Pechhulp: €13 (eigenlijk voor ons twee, dus niet helemaal eerlijk)
• Afschrijving: €107 (berekend over 14 jaar)
• Totaal: €343

Als ik vervolgens een vergelijkbare lease-auto bekijk (60 maanden contract, 20k km per jaar, inclusief trekhaak) kom ik uit tussen €440 en €500 per maand. Zo, dat is even minimaal €100 per maand meer! Inflatie en hogere rentes zijn hier waarschijnlijk de oorzaak van.

Ondanks dat je met leasen redelijk zorgeloos rondrijdt, betekent het dus minimaal €1200-1800 per jaar of  €7200-9400 per 60 maanden meer dan wanneer we een auto kopen. Dat betekent, dat we €1200-1800 per jaar, ieder jaar, kwijt mogen zijn aan reparatie-kosten (want onderhoud zit al in bovenstaande berekening) om quitte te spelen met leasen. Dat vind ik erg onrealistisch, dus is leasen nu vele malen duurder dan kopen.

Om de reacties voor te zijn: ja, je hebt ook zoiets als opportunity cost. Het geld dat ik nu uitgeef, kan ik ook beleggen. Dan moet ik dat weer tegen 7% per jaar kunnen wegzetten, etc. Ik snap dat ik er even naar moet kijken, maar vind het ook wat hypothetisch. Auto's kosten nu eenmaal geld, of ik het nu in één keer uitgeef of een groter bedrag via lease.

Dat wordt dus kopen, niet leasen. Wat wordt het dan, benzine, hybride of elektrisch? Helemaal elektrisch vind ik nog te vroeg (ontwikkelingen gaan snel en prijzen zijn nog erg hoog), dus ik ga voor nu nog even voor benzine. Misschien hybride, als ik er een goede tegenkom.

Bij de hap uit ons spaargeld moet ik trouwens nog twee dingen meenemen. Ten eerste moet onze auto in mei een grote beurt hebben, inclusief vier nieuwe banden. Ook banden zijn tegenwoordig flink onderhevig aan inflatie zag ik laatst. Samen met een grote beurt, zit je zo richting de €1000 of meer. Verder betaal ik nu €98 per maand aan wegenbelasting (diesel), dat wordt straks €36 (benzine). Dus een besparing van €744 per jaar, of €3720 per 5 jaar. Dat scheelt totaal dus al zo'n €1744 komend jaar.

Ik ga dus eens rondneuzen voor een benzine-auto, rond de €15-17k met redelijk wat ruimte, liefst niet meer dan 50k km op de teller. Eens kijken hoe ver ik kom.

Rijden jullie je auto weleens af of wissel je rond een bepaalde tellerstand?

### Update 16-04 ###

We hebben inmiddels gisteren een andere auto gevonden en gekocht! Een redelijke middenklasser, benzine, met nog geen 35.000 km op de teller voor zo'n €16k. Volgende week is hij gereed, dus dan kunnen we er weer even tegenaan. Omdat het toch een flinke hap neemt uit ons spaargeld, hebben we twee dingen besloten. Ten eerste rijden we een auto niet meer helemaal af. De automarkt verandert te snel om ruim 10 jaar stil te staan. Tegen de tijd dat wij inruilen, is de auto verouderd (los van de kilometers) en bijna niets meer waard. We gaan dus sneller inruilen. Als tweede gaan we iedere maand €200-300 in een apart potje stoppen, wat ik niet meetel bij ons vermogen. Omdat we twee auto's hebben, zitten we gemiddeld iedere 4-5 jaar met een inruil, waarbij we dan 'ongemerkt' €14k hebben opgebouwd.

Dividend update - maart 2023

Het eerste kwartaal van dit jaar is alweer voorbij. Het zou lente moeten zijn, maar ik zie alleen nog maar regen, regen, regen. Ik snak naar wat zon, om eerlijk te zijn. Eens kijken of maart (meestal één van de grotere dividendmaanden) mij wel kan verblijden.

Dividend-inkomsten

Hieronder de dividend-inkomsten van afgelopen maanden (netto in euro's, dus eventueel omgerekend vanuit dollars). 

Samengevat:

• Dividend maart: €412
• Dividend heel 2023: €773
• Jaarlijks (forward) dividend: €3653 of 3819 EUR+USD (excl. belasting)
• Yield on cost: 4,2%

Kijk, daar word ik wel blij van! :-) Maar liefst €412 aan dividend, 44% meer dan vorig jaar. 

Qua forward dividend in euro's schiet het nog niet heel erg op (0,1% groei t.o.v. vorige maand) door de dalende dollar (of stijgende euro). Maar goed, dat is een kwestie van uitmiddelen over de lange termijn. Ook de dividendverlaging van vorige maand heeft er flink ingehakt. Hierdoor zal het lastig worden om mijn dividendplannen voor 2023 te behalen, maar we gaan stug door.

Wat ook fijn is, is dat mijn portfolio bij Lynx langzaam begint bij te dragen aan de sneeuwbal (€30 deze maand). Sinds ik heb besloten ook qua broker te spreiden, leg ik geen eigen geld meer in bij DeGiro. Daar herbeleg ik alleen het dividend dat binnenkomt. Al de nieuwe inleg gaat naar Lynx. Dat begint nu dus langzaam groot genoeg te worden om ook een bijdrage te leveren.

De €412 aan dividend heb ik trouwens alweer herbelegd (zie aankopen hieronder), wat dus op zichzelf weer dividend oplevert, enzovoorts, enzovoorts.

Dividend-veranderingen

Afgelopen maand zijn de volgende veranderingen aangekondigd:

• Realty Income (O): +0,2%
• Williams-Sonoma (WSM): +15,4%

Slechts een paar dividendverhogingen deze maand, waarbij die van WBA een mooie is. Ik heb deze een tijd geleden opgepikt en staat al op 120% winst. Met zo'n resultaat en deze dividendverhogingen hou ik ze zeker lange tijd vast.

Portfolio en aankopen

Zie deze pagina voor een portfolio overzicht. Deze maand heb gekocht:

• SPDR S&P U.S. Dividend Aristocrats ETF (SPYD): 16st
• Xtrackers Stoxx Global Select Dividend Swap (DXSB): 11st

Samenvatting

Wat een heerlijke dividendmaand, daar gaat bij mij intern het zonnetje wel van schijnen! Wat heerlijk om met niets doen zoveel passieve inkomsten te ontvangen.

Ik probeer niet té positief vooruit te kijken, maar als maart een 44% hoger dividend oplevert dan vorig jaar, zou juni (vorig jaar €726) dan de eerste maand zijn richting €1000 aan dividend? Dat zou echt een gigantisch mooie mijlpaal zijn. Maar goed, dat zien we nog wel. Eerst hier maar eens van genieten en hopelijk komt de echte lente buiten ook snel.

Hoe was jullie maand qua dividend?