Voor onszelf of voor ons nageslacht?

Als mensen op hun sterfbed spijt hebben, dan is het vooral van de dingen die ze niet hebben gedaan, vrijwel nooit van dingen die ze wel hebben gedaan. In mijn leven heb ik van weinig dingen spijt. Eén van de dingen waar ik wel spijt van heb, is dat ik niet eerder ben begonnen met beleggen. Ik was namelijk vrij laat, rond mijn 38e. In mijn twintigerjaren was ik vooral bezig met studeren, uitgaan, vriendinnen, leuke dingen doen. Je kent het wel. 

Pas rond mijn 38e besloot ik, dat het tijd werd om mijn geld wat meer voor mij te laten werken i.p.v. andersom. Na wat onderzoek besloot ik eraan te gaan rekenen en wat online calculators in te vullen. Ik weet nog, dat ik een keer 's avonds op onze zolderkamer de berekeningen maakte, nog een keer checkte, nog een keer checkte en niet kon geloven wat eruit kwam. Ik viel bijna letterlijk van mijn stoel. Als ik in mijn twintiger jaren wist wat ik nu weet, dan was ik veel eerder begonnen met beleggen. Iedere €1000 die ik tegen 7% per jaar koersgroei had belegd (en 3% dividend herbelegd) zou na 30 jaar zo'n €11.000 waard zijn geweest. Dat is de kracht van lange termijn beleggen.

Wij zijn vooral bezig met beleggen om eerder te kunnen stoppen met werken. Daar gaat deze blog grotendeels over. Een gedachte die laatst bij me omhoog kwam: "wat nu als wij onszelf eens wegcijferen? Dus niet 10 jaar eerder stoppen met werken en de hele boel opeten, maar laten doorgroeien voor onze kinderen? Dus gewoon doorwerken tot ons 68e, van ons pensioen leven en de hele boel laten doorgroeien?"

Even rekenen dan. Als we niets meer zouden veranderen aan mijn huidige portfolio, alleen nog dividend herbeleggen en uitgaan van 7% koersgroei per jaar (en 0% dividendgroei), dan is deze over 40 jaar (als ik 83 ben) zo'n 1,8 miljoen euro waard zijn. Als ik 100 ben (als ik dat al wordt) maar liefst ruim 7 miljoen euro en €4600 aan jaarlijks dividend. 

Als ik daarbij nog uitga van 3% dividendgroei per jaar kom ik uit op 2,2 miljoen euro op mijn 80e met €15k aan jaarlijks dividend. Op mijn 100e is dat dan 9,5 miljoen euro en €31k dividend. Stel ik zou ook nog eens €1000 per maand blijven inleggen, dan kom ik helemaal op bizarre getallen uit, namelijk 22 miljoen euro en €73k jaarlijks dividend op mijn 100e. 

Ongelofelijke getallen, misschien wel te bizar en puur gebaseerd op een rekenmodelletje. De realiteit is vaak anders. Die 7% per jaar is slechts een gemiddelde. Ook kunnen er vanallerlei zaken veranderen in ons leven, die ons op een ander pad brengen. En de belastingdienst heb ik nog niet meegerekend. Maar los van de absolute uitkomst geven ze wel de kracht aan van de tijd en het rente-op-rente effect. Daar kunnen mijn kinderen en hun kinderen ruim van leven. Allemaal omdat wij ooit zijn begonnen met dividendbeleggen...

Verder zijn er nog wat praktische punten:

• Houden we dit zo lang vol?
• Hoe dragen we dat over naar onze kinderen?
• Hoe blijven ze er zelf vanaf, zodat ook hun kinderen ervan kunnen profiteren?

Het zijn echter vooral praktische problemen, die we kunnen oplossen. De samenvatting is, dat als wij wat minder baatzuchtig zijn en de tijd zijn werk laten doen, we iets in gang kunnen zetten wat financieel gezien enorm kan doorgroeien, zelfs voor volgende generaties.

Tegen de tijd dat wij 60 zijn, hebben we waarschijnlijk al voldoende vermogen om aardig van te leven, plus een leuk dividend en zo'n acht jaar later ook nog eens pensioen. We zouden dus in plaats van eerder stoppen met werken ook ons vermogen kunnen laten doorgroeien. Dat is 'food for thought'. Iedere maand dat ik dividend zie binnenkomen, begin ik steeds meer het idee te krijgen, dat een latere generatie hier nog best eens flink voordeel van kan hebben. 

Hoe zien jullie je beleggingen, puur als iets voor jezelf of mogelijk ook nog voor je kinderen?

Note: alle berekeningen doe ik in een Excel sheet, die ooit is opgezet door David Fish (o.a. van deze site). Die sheet is om een of andere reden offline gehaald, maar wel opnieuw opgezet via Google sheets op deze website. Hiermee kun je de berekeningen voor je eigen situatie uitvoeren.

Salarisverhogingen

In het vorige artikel schreef ik, dat ik ons financiële huishouden als een bedrijf run. Je hebt bepaalde inkomsten en uitgaven. Het verschil daartussen investeren we (beleggen/sparen/aflossen). Met de enorme inflatie van de afgelopen tijd kunnen we of meer inkomsten genereren of minder uitgeven of minder sparen/beleggen. We besloten om preventief te kijken waar we iets konden winnen. Zoals minder naar de kapper, meer carpoolen, besparen op boodschappen en schrappen in verzekeringen. Hierdoor houden we onze uitgaven redelijk op orde en raakt de inflatie ons beperkt. Noem ons krenterig of in een luxe-positie, maar we willen graag doorgaan met sparen en beleggen en niet te snel hierop interen.

Maar goed, op een gegeven moment valt er weinig meer te kaasschaven. Het enige wat dan nog helpt, is meer inkomsten genereren. Aangezien mijn vrouw en ik allebei loonslaven werknemers zijn, zijn we afhankelijk van een CAO. Nouja, ik dan, want mijn vrouw werkt bij een klein bedrijf, waar ze (naar mijn mening) hun werknemers uitknijpen. Er kon ook dit jaar (na het zoveelste jaar) weer helemaal niets bij en toen was de maat bij mijn vrouw wel even vol. Die afwezigheid van beloning (zowel in woorden als in geld) gaat op een gegeven moment aan je knagen en is niet goed voor je zelfvertrouwen. Er spelen nog meer dingen, die ik hier niet zal toelichten. Laat ik maar zeggen, dat het geen geweldig bedrijf is voor haar werknemers. 

Alsof het zo moest zijn, kwam er opeens een vacature voorbij en voordat we het wisten, was ze twee gesprekken verder. Bij een leuk bedrijf, modern en goed voor haar werknemers. Plus een flinke stap in salaris en pensioenbijdrage. Allemaal win-win's.

Ook bij mijn werkgever (waar ik het prima naar mijn zin heb) was men bezig met een nieuwe CAO. Alles bij elkaar komt het neer op 5% loonsverhoging komend jaar. Ik hoor sommige mensen al roepen, dat dat bij lange niet de inflatie dekt. Nee, dat klopt, ik werk niet bij een bedrijf dat de luxe heeft om er 10% bij te gooien. Daarnaast ben ik van mening, dat het niet fair is om van een werkgever te verwachten, dat ze de inflatie helemaal compenseren. Looneisen van 14% vind ik absurd. Dus met zo'n 5% ben ik redelijk blij.

Daarnaast zijn er nog wat veranderingen. Door de nieuwe mogelijkheden in reiskostenvergoeding heeft mijn werkgever besloten hiermee in lijn te komen. Dat levert mij netto zo'n €80 per maand extra op.

Het is nog even lastig rekenen wat het netto betekent. Alles bij elkaar betekent het, dat we vanaf januari bruto zo'n €1000 per maand aan extra inkomsten binnenkrijgen! Daar ben ik uiteraard erg blij mee. We hebben nog niet besproken wat we hiermee gaan doen. Of dat we extra beleggen, sparen (depositorentes beginnen weer interessant te worden) of iets anders. De extra inkomsten zijn natuurlijk erg mooi en welkom, maar vind ik nog niet eens het belangrijkste. Dat mijn vrouw een leuke, nieuwe baan heeft, waarbij ze weer kan groeien en gewaardeerd wordt (in zowel uitdaging als beloning), daar ben ik het meest blij om. In de tussentijd gaan we even overleggen wat we met deze extra inkomsten gaan doen. Die luxe hebben we, juist omdat we eerder al preventief hebben gesneden in uitgaven.

Hebben jullie al salarisverhogingen in het vooruitzicht? Zoniet, hoe ga je om met de huidige inflatie?

Kaasschaven

Met alle stijgende prijzen lijkt het tegenwoordig bijna nergens anders over te gaan in de media. Ik lees inmiddels al berichten over steeds meer middeninkomens, die zich melden met financiële problemen en dat zelfs 42% (!) van de Nederlanders afgelopen jaar weleens betalingsproblemen heeft gehad. Ongelofelijk om te lezen, waarbij ik echter aan de andere kant nog wel steeds de terrassen en vakantiehuisjes zie volzitten. Dus is het een beperkte groep of leven we nu met z'n allen boven onze stand? Maar goed, dat is een andere discussie. Als ook de middeninkomens de hand op de knip gaan houden, komt de economie langzaam tot stilstand.

Hier thuis kunnen we het nog redelijk goed uithouden doordat we goed naar onze inkomsten en uitgaven kijken. Hierdoor houden we nog steeds iedere maand geld over, al merk ik, dat ons geld er wel sneller doorheen gaat. Aan de ene kant is dat een luxe-positie, aan de andere kant ben ik ook continu aan het kijken of er nog wat bezuinigd kan worden (zoals laatst even €1000 bespaard en kritisch kijken naar onze boodschappen). Dat lijkt klein bier, maar zijn vaak wel de posten die regelmatig terugkomen en dus aardig aantikken.

Als ik op een hoog niveau kijk naar onze maandelijkse lasten, dan komt dat neer op de volgende top drie:

1. Hypotheek (26%)
2. Pinnen (voornamelijk voor huishouden, 25%)
3. Boodschappen (11%)

Hierna komt een hele verzameling "verzekeringen". Ik dacht, dat ik dat wel redelijk uitgeknepen had, maar inzoomend naar de absolute getallen vind ik het nog steeds erg veel geld. Per jaar geven we iets meer dan €6000 uit aan verzekeringen. Tijd om hier eens wat beter naar te kijken:

Zorgverzekering

Deze wilden we niet aanpassen, totdat we zagen dat we met een bepaald pakket dubbel zerzekerd zijn en de rest bijna niet gebruiken. Dat gaan we begin volgend jaar corrigeren (scheelt €10 per maand). Qua verdere dekking willen we niets aanpassen. Onze kinderen zitten bij mijn vrouw en we willen dat we goed verzekerd zijn. Daar kun je op bezuinigen, totdat je hebt gezien wat een ritje in de ambulance en drie nachten in het ziekenhuis kosten (zoals wij hebben meegemaakt).

Autoverzekeringen

Onze auto's zijn niet nieuw. Sterker nog, mijn auto is alweer 10 jaar oud. Daar zou best nog wat vanaf kunnen qua verzekering. Dat scheelt echter "maar" €12 per maand. Dat zet geen zoden aan de dijk, maar goed, ieder tientje is een tientje. De dekking voor de verzekering van mijn vrouw's auto kan ook best iets omlaag.

Overlijdensrisico

We hebben twee ORV's. Eén lopende van de vorige hypotheek en een nieuwe van ons nieuwe huis. Deze laten we in stand, omdat ik als hoofdkostwinnaar het belangrijk vind, dat mijn vrouw en kinderen goed gedekt zijn als ik omval.

Uitvaartverzekering

Deze willen we graag behouden. Klopt, je kunt ook zelf zaken betalen, maar de €174 per jaar is voor ons alle vier. Dat vind ik meevallen. Verder wil ik dat dit gewoon goed gedekt is.

Reis/annulering

Samen zijn deze €11 per maand. Ik heb ooit eens uitgerekend dat een losse verzekering (afsluiten op moment dat je gaat) duurder is dan per maand betalen. Deze laten we dus maar even zo.

Huis en overige

Dan onze woonhuisverzekeringen. Samen beslaan ze maar liefst zo'n €1200. Helaas kunnen we hier weinig aan veranderen. De woonhuisverzekering is gebaseerd op de herbouwwaarde, welke ik niet ga aanpassen. De inboedelverzekering zou wel omlaag kunnen. Die staat nu garant voor €88k. Ik weet niet hoe het bij jullie zit, maar dat halen wij hier zeker niet. Die zet ik dus lager.

Aansprakelijkheid en rechtsbijstand

De aansprakelijkheidsverzekering (€6 per maand) houden we. Een ongelukje zit in een klein hoekje namelijk. Onze kindere fietsen inmiddels ook overal naartoe en ze zullen maar eens iemand omver rijden.

De rechtsbijstandsverzekering (€12 per maand) gaat eruit. Die hebben we afgelopen 20 jar nog nooit nodig gehad. Ik heb weleens een conflict gehad, maar toen heb ik alles zelf aangepakt. Die kan dus weg.

Nu ik toch bezig was met kaasschaven, heb ik gelijk wat andere maandelijkse uitgaven bekeken:

• Tv-abonnement (€10 per maand): we kijken niet veel live tv, maar toch is het regelmatig handig. Deze laten we dus nog even zitten.
• Netflix (€15 per maand): hier maken we thuis alle vier regelmatig gebruik van. Kan eruit als de nood echt aan de man is, maar voorlopig niet.
• Loterij (€15 per maand): hier doen we al 16 jaar aan mee, maar nog nooit hebben we meer gewonnen dan een chocoladereep of een mok. Leuk om een hele kleine mogelijke kans te hebben, maar hier gaan we mee stoppen.
• Vereniging Eigen Huis: hier was ik al lid van sinds we een woning hebben gekocht. Af en toe handig met kortingen, zeker als je een nieuw huis kocht. Alleen is dit de laatste jaren flink uitgekleed. De kortingen bij sommige verzekeringen (FBTO) is gestopt en bij onze laatste huisaankoop bleek, dat de taxateur/notaris helemaal niet goedkoop was. Deze gaat dus weg.

Alles opgeteld kom ik uit op een besparing van €724 per jaar. Als ik de jaarlijkse extra hypotheekaflossing meeneem (begin volgend jaar), dan kom ik uit op €927 op jaarbasis. Dat is toch mooi meegenomen, met een avondje uitzoekwerk.

Het lijkt allemaal niet veel, maar dit is volgens mij op lange termijn wel het verschil of je een stuk maand overhoudt aan het einde van je salaris of andersom. Natuurlijk is de kaas op een gegeven moment op, maar je kunt wel kijken wat er nog redelijkerwijs vanaf kan. De inflatie kan ik niet bevechten, maar onze uitgaven kan ik wel aanpakken. Aangezien ik ons financiële huishouden als een bedrijf bekijk, moet het uit de lengte of breedte komen: of minder uitgeven of minder beleggen/sparen of meer inkomsten genereren. Zowel mijn vrouw als ik hebben nog geen loonsverhogingen gekregen (komt nog), dus in de tussentijd komt het uit de andere twee pijlers. Oftewel: kijk naar wat je kunt beïnvloeden en pak dat aan. Ook voor de middeninkomens dus tegenwoordig.

Wat doe jij om je uitgaven/leefpatroon een beetje op orde te houden?

Pensioenherverdeling

Vorige week woensdag werd er in Den Haag de hele dag gedebatteerd over het niewe pensioenstelsel. Door sommigen al "de grootste wijziging van de sociale zekerheid in 100 jaar" genoemd. In feite is het een doorboorduursel op een al eerder besluit (zie ook hier en hier voor meer info). Dat het gevoelig ligt bij veel mensen blijkt wel uit de hoeveelheid reacties op nu.nl. Ook toen ik er begin 2020 over schreef, ontplofte het aantal (soms emotionele) reacties. Het leeft dus in de samenleving.

Simpel samengevat wordt de pensioenpot van 1500 miljard (!) opengebroken en verdeeld onder alle leeftijdsgroepen, waarbij iedereen een eigen pensioenpot krijgt. Daarnaast wordt je pensioenopbouw meer afhankelijk van de financiële situatie in de wereld. Gaat het goed, dan groeit het harder en vice versa. Daarnaast krijg je wat meer flexibiliteit om een deel van je pensioen eerder op te nemen. Een beetje vergelijkbaar met het Amerikaanse systeem. Daarnaast zijn er nog meer regels (zie hier), die ik niet allemaal hier bespreek.

Die persoonlijke pensioenpot is iets waar ik helemaal voorstander van ben. Ik wil zelf aan het stuur kunnen zitten van mijn eigen pensioen. Er zijn echter wel een aantal mitsen en maren, die mij (en veel andere mensen) zorgen baren:

• Het is nog onbekend hoe deze enorme pot wordt verdeeld. Ook is de impact op verschillende leeftijdsgroepen nog onbekend. We gaan dus stemmen over deze nieuwe wet, van 1500 miljard, zonder dat de impact bekend is. Dat lijkt me niet verstandig.
• Omdat in het huidige systeem de inleg van jongeren langer kan renderen dan van ouderen, betalen de jongeren als het ware een deel van de pensioenen van ouderen. Dat laten we hiermee los. Je premie komt namelijk in je eigen persoonlijke pensioenpot terecht. Echter, het pensioen van de ouderen is nu al betaald/opgebouwd. Het pensioen van de jongeren gaan ze zelf opbouwen. Oftewel: wie gaat er betalen voor het pensioen van de middengroep (45+'ers)? Zonder compensatie gaan zij een stuk minder pensioen opbouwen.

De vraag is dus hoe de 1500 miljard verdeeld gaat worden. Er is nu blijkbaar gesteld, dat de verdeling niet meer dan 5% toename of afname mag betekenen voor deelnemers. Echter, wordt ook gesteld, dat compensatie voor de middengroep per fonds geregeld moet gaan worden. Risico is natuurlijk (met de verschillende pensioenfondsen in Nederland), dat dit een chaos en wirwar aan invullingen wordt.

Ik ben dus benieuwd hoe dit verder gaat. Het lijkt me verstandig dat er eerst goede doorrekeningen komen om te bepalen hoe de verdeling zal gaan plaatsvinden. Dat moet gewoon bekend zijn, anders ben je aan het gokken met 1500 miljard. En ja, met mijn begin 40 heb ik natuurlijk ook een stuk eigen belang. Ik heb weinig zin om over vijf jaar erachter te komen, dat mijn pensioen een stuk minder waard is door deze herverdelingsactie. 

Vooral die persoonlijke pensioenpot vind ik een erg goed plan. Laat mijn maar mijn eigen pensioen regelen. Dat zal niet voor iedereen weggelegd zijn, maar geef mensen in ieder geval de keuze. In feite is dat deels het onderwerp van deze blog. Omdat de regeltjes tijdens de rit blijven veranderen, verandert ook je eigen toekomst. Blijf daarom zelf nadenken en zorg voor je eigen onafhankelijke opbouw.

Hoe zien jullie deze herverdelingsactie? Maak je je ook zorgen of zie ik onterecht spoken?

Dividend update - oktober 2022

De klok is weer verzet, de dagen worden korter en na een paar mooie nazomerdagen wordt het nu echt herfst. Nog steeds springen de beurzen alle kanten op, al lijkt de bodem nu wel een beetje gezet te zijn (let op, dit is slechts mijn mening, dat kan ook anders zijn). Tijd om te kijken naar wat afgelopen maand heeft gebracht aan dividend.

Dividend-inkomsten

Hieronder de dividend-inkomsten van afgelopen maanden (netto in euro's, dus eventueel omgerekend vanuit dollars, met belasting eraf gehaald). 

Samengevat:

• Dividend oktober: €247
• Dividend heel 2022: €2588
• Jaarlijks (forward) dividend: €3700 of 3692 EUR+USD (excl. belasting)
• Yield on cost: 4,6%

Ook oktober is een flinke maand aan het worden met maar liefst 42% meer dividend dan vorig jaar! Waar het forward dividend begin oktober nog de €3600 voorbij stak, zit ik eind oktober al op €3700 forward dividend. Dat komt mede door de nieuwe aankopen en enkele flinke dividendverhogingen (zie onder).

Dividend-veranderingen

Afgelopen maand zijn de volgende veranderingen aangekondigd:

• AbbVie (ABBV): +5%
• Gladstone Investment (GAIN): +6,7%
• McDonald's (MCD): +10,1%
• MSC Indistrial (MSM): +5,3%
• Shell (SHELL): +15%

Dat zijn lekkere verhogingen zeg. Samen zorgen ze voor meer dan €50 extra dividend op jaarbasis. Ter vergelijking: hiervoor had ik zelf €2000 tegen 2,5% dividend moeten inleggen. En nu krijg ik het zonder iets te doen.

Portfolio en aankopen

Zie deze pagina voor een portfolio overzicht. Deze maand heb gekocht:

• United Parcel Service (UPS): 3st
• Rio Tinto (RIO): 6st
• VanEck High Dividend ETF (TDIV): 16st
• Vanguard FTSE All-World ETF (VWRL): 3st

Kijkend naar de dalingen van de laatste tijd werd ik weer wat getrokken door individuele aandelen. Sommigen waren erg ondergewaardeerd, vandaar mijn aankopen in UPS en RIO. De rest is reguliere inleg en herbeleggen van dividend.

Samenvatting

Een erg mooie maand qua dividend en verhogingen. Fijn dat oktober ook goed begint bij te dragen aan het jaarlijkse dividend. Door de flinke verhogingen is ook het forward dividend omhoog geschoten afgelopen maand. Op naar de €4000 per jaar!

Hoe was jullie maand qua dividend?