Waar we initieel begonnen met een (bruto) maandlast van zo'n €1125, hebben we in juli en december van 2022 een deel afgelost. In 2023 hebben we na veel wikken en wegen besloten niets af te lossen, aangezien de spaarrentes weer flink stegen. Gezien onze lage hypotheekrentes besloten we uiteindelijk om voor onze hypotheek te gaan beleggen. Dat levert op lange termijn meer op en geeft ons uiteindelijk de vrijheid om het wel of niet te gebruiken voor de aflossing van onze hypotheek, afhankelijk van de regels die dan gelden.
Het liefste zou ik een én-én-beleid voeren, waarbij we een deel belggen en toch een deel aflossen. Dat heeft te maken met het goede gevoel wat ik krijg bij aflossen en lagere maandlasten. Maar goed, dat is voor later en als er ruimte voor is in onze financiën.
Terug naar het beleggen. Omdat we al beleggingsrekeningen hebben bij DeGiro en Lynx, wilde ik eens wat anders proberen. Meesman Indexbeleggen stond al langer op mijn lijst, aangezien ik er goede verhalen over hoor (nee, ik heb geen enkel belang in Meesman). Meesman biedt een set aan beleggingsfondsen, niet zozeer de ETF's zelf (zoals VWRL). Normaal ben ik niet zo van de fondsen vanwege de hogere kosten, maar met 0,4% vond ik het nog meevallen (ter vergelijking: ISPA zit op 0,46% en TDIV op 0,38%). Na de fondskosten rekent Meesman 0,25% aan transactiekosten. Dus als ik €500 inleg, kost het mij €1,25. Ook niet heel verkeerd dus. Voor de critici: ja dit is 0,65% samen, wat weer aanzienlijk lijkt. Er zijn twee redenen dat ik dat accepteer. Ten eerste vallen de totale kosten vergeleken met andere brokers wel mee (zie hier een oudere post van Mr. FOB). Ten tweede heb ik al accounts bij brokers die goedkoper zijn. Daarnaast wil ik Meesman ook gewoon eens uitproberen en ga ik er geen enorme bedragen stallen.
Meesman biedt qua aandelen twee fondsen: Wereldwijd Totaal en Verantwoorde Toekomst. Ondanks dat ik een verantwoorde toekomst belangrijk vind, bieden fondsen daarin vaak minder rendement. Ook bestaat het fonds minder lang. Mijn voorkeur gaat dus uit naar Wereldwijd Totaal. Het dividend wordt jaarlijks bepaald en automatisch herbelegd.
Meesman vraagt trouwens wel een minimale inleg, hier is een infographic die meer daarover uitlegt. Of je legt €10k in één keer in of minimaal €1200 per jaar (mag verspreid) of minimaal €100 per maand. Het komt erop neer, dat Meesman er vanuit gaat dat je "op termijn" €10k bij ze stalt. Op termijn is met bovenstaande regels simpelweg maximaal 8,3 jaar. Als de voorwaarden niet worden nageleefd, wordt er contact met je opgenomen. Fair enough.
Alles samengenomen heb ik dus een rekening geopend bij Meesman. Ten eerste dus om onze inleg voor de hypotheek te scheiden van onze lopende inleg, ten tweede om Meesman eens te proberen. Het openen van de rekening ging erg soepel (ook nog eens met een donatie aan een goed doel via "vertel een vriend"). Daarna was het simpelweg geld overmaken via iDeal en klaar was Mr. Groeigeld. Erg simpel dus. Aangezien de fondsen wekelijks worden verhandeld, werd mijn inleg de week erna pas aangekocht. Naast iDeal kun je ook werken met automatische incasso, zodat je er helemaal geen omkijken naar hebt. Daar heb ik nu (nog) niet voor gekozen, maar zou in de toekomst wel een optie zijn.
Heb ik nu met de stijgende beurzen ingelegd op het hoogtepunt? Misschien. De beurzen waren vorige week net iets gedipt. Maar eigenlijk maakt het me weinig uit. Op lange termijn zie je daar namelijk niets van. Time in the market beats timing the market. Daarin is het wellicht nog handig om een maandelijkse inleg te hebben, zodat het uitgemiddeld wordt.
Mijn inleg was trouwens €2000 aangezien ons potje voor de hypotheek al vrijwel vol zat. Mijn idee is om dit ieder jaar te doen, met wellicht nog iets meer als daar ruimte voor is en afhankelijk van de belegging/spaarresultaten. Daarmee zou er over 18 jaar voldoende moeten zijn om in ieder geval het aflossingsvrije deel af te lossen.
Bereiden jullie iets voor voor je latere hypotheekaflossing?
Wij hebben een aflossingsvrije hypotheek van €250k / 1,3% met een resterende looptijd van 27 jaar en een rentevastperiode van nog 17 jaar. Daartegenover een beleggingsrekening, momenteel t.w.v. €96k. Dit zijn met name ETF’s, waarbij ik de komende 8 jaar nog €1000 per maand inleg. Daarna wordt het een ‘kosteloze hypotheek’. Aan het einde van de rentevastperiode (over 17 jaar) heb ik de volgende scenario’s op mijn beleggingsrekening doorgerekend:
BeantwoordenVerwijderen- Rendement 0% - waarde €200k
- Rendement 2% - waarde €250k
- Rendement 3% - waarde €300k
- Rendement 4% - waarde €350k
- Rendement 5% - waarde €400k
- Rendement 6% - waarde €475k
- Rendement 7% - waarde €550k
Dus hebben we aan het einde van de rentevastperiode waarschijnlijk voldoende ‘tegenkapitaal’ opgebouwd en hebben we de resterende 10 jaar om de feitelijke aflossing te ‘timen’. Bijvoorbeeld jaarlijks een gedeelte aflossen, beleggingen omzetten naar een spaarrekening, hypotheek verlengen en geld uitkeren aan kinderen… Nog 17 jaar om over na te denken.
@Quint: daar heb je goed naar gekeken. Als je €1000 per maand kunt inleggen, tikt het lekker aan. Krijg je dan niet de behoefte om alvast een deel af te lossen tegen lagere maandlasten (en goed gevoel), zodat je nog meer opzij kunt zetten?
VerwijderenJa en nee...
BeantwoordenVerwijderenIk houd rekening met allerlei scenario’s, maar aflossen van onze hypotheek zit daar niet bij. De maandlasten zijn minimaal €270/mnd (1,3% x €250k/12), zo goedkoop kom ik nooit meer aan geld.
Dat wat over is, los ik niet af maar staat op spaarrekeningen/deposito’s. De actuele rente is >2% en een klein belastingvoordeel. Dus dat verlaagt indirect de maandlasten. En het staat gereed om te beleggen, te investeren, iets te ondernemen of kinderen te helpen. En mocht de rente/inflatie onverhoopt toch de pan uit gaan rijzen, dan is dit een mooie hedge.
@Quint: we gebben een vergelijkbare aanpak, maar dan met minder inleg per maand. Ik heb soms wel de neiging/wens om extra af te lossen, omdat ik het fijn vind om het totale bedrag en maandlasten te zien dalen. Maar als ik dan uitreken, dat we met €1000 aflossen €1,17 per maand besparen, dan ben ik weer snel genezen :-)
VerwijderenNiet specifiek, alles wat over is gaat naar de beleggingsrekening en wordt daar volgens de dividendgroei strategie belegd. Zolang het verwachte rendement daarop hoger is dan de hypotheekrente en er geen fiscale wijzigingen optreden blijft dat zo.
BeantwoordenVerwijderenWat betreft Meesman vind ik de transactiekosten acceptabel, zeker als er geen minimum opzit. De lopende kosten vind ik wel fors. Denk dat VWRL en iShares All World een betere vergelijking zijn dan ISPA en TDIV aangezien die een brede spreiding hebben en niet specifiek op dividend zien. Dan komt Meesman er minder goed vanaf met bijna 2 tot 2,5x hogere lopende kosten. Dat scheelt bij 18 jaar x €2000 en 7% rendement toch zo'n € 1500.
@Henk: die fondskosten van Meesman vond ik ook wat aan de hoge kant. De vergelijking met ISPA/TDIV klopt misschien niet helemaal, al ben ik dit soort percentages wel gewend bij fondsen (ze moeten ergens hun geld mee verdienen). Daarnaast zit ik al bij de andere brokers, dus heb ik weinig opties.
VerwijderenNog aanvullend: ook sommige andere wereldfondsen blijken inmiddels flink aan te prijs te zijn. Zo is VWRL inmiddels duurder dan de Meesman fondsen, zie hier: https://www.financieelonafhankelijkblog.nl/de-beste-etf/
Iets voor mijzelf om in de gaten te houden.
Op de Vanguard site lijken de lopende kosten 0,22% te zijn voor VWRL. Het zit in Ierland dus mogelijk dat je dan dividend lekkage hebt, maar dan zou je nog voor VWCE kunnen gaan die het dividend herbelegt met dezelfde lopende kosten factor.
BeantwoordenVerwijderenAls je extra broker spreiding wilt en het kostenverschil acceptabel vindt dan lijkt dit geen slechte optie. Met maandelijks i.p.v. jaarlijks zou het relatief voordeliger kunnen zijn vanwege de transactiekosten. Voor het simpelweg 'gescheiden' houden zou je een ETF kunnen uitzoeken die je bij een van de twee brokers nog niet hebt.
P.S. Heb je al een reactie gehad op je WOZ bezwaar?
@Henk: het gaat mij vooral om de broker-spreiding. ETF-spreiding kan ik inderdaad bij dezelfde broker realiseren.
BeantwoordenVerwijderenWOZ: leuk dat je ernaar vraagt. Ja, de gemeente heeft het bedrag iets verlaagd, maar dan ook marginaal. Als argumentatie gebruiken ze vooral onze verkoopwaarde. Dat is niet helemaal juist, maar voor 20k verschil ga ik niet naar de rechtbank.
Cool dat je ook voor Meesman hebt gekozen en voor het goede doel. Periodiek automatisch inleggen vind ik juist een van de grote pluspunten. In principe 1x instellen en je bent klaar. Set and forget strategie. Ik heb verder gekozen om nu al maandelijks extra af te lossen op de hypotheek. Ondanks dat dit misschien niet rationeel is. Een lage hypotheek voelt als een van de meest financiële vrije dingen die er is. Tenminste dat verwacht ik. Dat gevoel wil ik al eerder en niet pas over 20 jaar.
BeantwoordenVerwijderen