Accepteren en loslaten

Een wat persoonlijker artikel dit keer. Geen getalletjes of harde feitjes, dat is weer voor een volgende keer. De laatste tijd zit ik namelijk niet zo lekker in mijn vel. Dat heeft verschillende oorzaken. Ik kan niet zo goed tegen de herst/winter (donker, koud, brrrr), we hebben het thuis best druk met ons gezin, ik wil zelf meestal teveel bereiken (i.p.v. de hele avond op de bank Netflixen) en daarnaast hebben we wat gedoe aan ons huis. Niet dat ik depressief ben, maar het gaat allemaal wat minder vrolijk qua gedachten.

En daar moet ik wat mee. Ten eerste omdat het niet goed voor mij is, ten tweede omdat mijn gezin daar last van heeft. Twee voorbeelden:

• Er is wat gedoe met ons huis (ik ga niet verder in detail), wat niet zomaar even op te lossen is. Dat wil ik wel graag oplossen, zodat we er goed in kunnen wonen en ons huis in waarde blijft. Mensen die komen voor analyse of klussen laten het afweten, ik gefrustreerd en voor ik het weet, gaat het in mijn hoofd zitten.
• De laatste tijd vliegt het geld er voor mijn gevoel uit. Feestjes, verjaardagen, veel ongeplande uitgaven en reparaties, nieuwe potjes, alles wordt duurder. We houden merkbaar minder over. Daarover schiet ik dan weer in de stress, omdat we een doel hadden om eerder te stoppen met werken. Wat op deze manier niet haalbaar is. Hetzelfde verhaaltje: het frustreert mij, ik wil het controleren en oplossen.

Als ik het van een afstandje bekijk, heeft het dus iets te maken met angst, controle en loslaten. Ik ervaar een bepaalde angst (huis kapot, niet goed kunnen wonen, niet voldoende kunnen sparen, niet eerder stoppen), waardoor ik het wil gaan controleren (meten, aanpakken, oplossen). Hiermee denk ik dat ik iets oplos, maar het zorgt ervoor dat ik er nog meer (negatieve) aandacht aan schenk. En soms zijn dingen niet op te lossen. Dan moet ik dus loslaten/accepteren. En daar heb ik wat moeite mee. In mijn werkelijkheid is de wereld grotendeels maakbaar, kneedbaar. Zo heb ik altijd dingen aangepakt en opgelost. Niet accepteren, maar aanpakken en veranderen. En met mij meer financiële bloggers, durf ik denk ik wel te stellen. Want ja, we zitten toch allemaal met plannen/doelen in onze Excelletjes te rommelen om zo optimaal bezig te zijn en daarmee een ongewisse uitkomst proberen te controleren.

Daar moet voor mij dus verandering inkomen. Dus probeer ik de laatste tijd zaken te "accepteren/omdenken en loslaten" (gemakkelijker gezegd dan gedaan). Kijk ik naar dezelfde voorbeelden:

• Het gedoe met ons huis. Kan het kwaad? Nee. En als het erger wordt, moeten we aan de handrem trekken. Kan ik het nu oplossen/veranderen? Nee. Oftewel: ik moet accepteren dat het er is en loslaten dat ik het per se moet oplossen.
• De laatste tijd vliegt het geld eruit. Kan het kwaad? Nee, nu niet. Hoogstens slinkt ons spaargeld wat harder dan gepland. Maar we houden alsnog redelijk wat over. Dus loslaten.

Ik merk aan mezelf, dat ik echt bewust even moet stilstaan bij de vragen of het kwaad kan en of ik het kan oplossen. Neem nu onze financiële reis. We willen graag voor ons 60e stoppen met werken. Met bovenstaande zou dat weleens in gevaar kunnen komen. Nu kan ik daar komende jaren keihard aan gaan werken en voor gaan knokken, maar daar word ik geen leukere man/papa mee. Ik kan ook even bekijken wat het ergste is wat er kan gebeuren: desnoods werken we nog een paar jaartjes door. Dat valt toch best mee? Het risico is natuurlijk dat ik alles wegredeneer, zo ver wil ik ook weer niet gaan. Een kwestie van balans dus,

Wat moeten jullie hier nu mee? Vrij weinig denk ik. Misschien is dit het "boring middle" waar ik inzit. Wat ik wel weet, is dat ik een betere balans moet zoeken tussen controle en zaken accepteren/loslaten. Of het nu over privé of onze financiële reis gaat. Loslaten/accepteren is namelijk een stuk bevrijdender dan ertegen vechten. In het eerste zit angst en stress, in het tweede opluchting en bevrijding.

Zo, dat moest ik even van mijn hart. Dat helpt mij ook af en toe om wat op een rijtje te zetten. Niets financieels, geen cijfertjes. Dat is voor de volgende keer.

Bekijken jullie je leven weleens vanuit een andere kant?

Nog steeds geen cv-ketel aan

Het is herfst buiten, bijna winter. Het is al erg nat en het wordt kouder buiten. Vooral 's avonds merken we dat. Waar ons huis voorheen redelijk goed op temparatuur bleef, zakt het nu gedurende de nacht in de woonkamer terug naar 17/16 graden.

Waar ik sommige bloggers half oktober de cv-kachel zag aanzwengelen, hebben wij voor het verwarmen van ons huis nog geen m3 gas gebruikt. Het leek me leuk om te kijken of we dat redden tot eind december. Niet dat ik mijn gezin in de kou laat zitten, daar hebben we over nagedacht:

1. In de woonkamer en keuken hangen airco's. Als ze het goed doen (dat wil nogal weleens wisselen met wind/regen) stoken ze de boel op tot 20-21 graden. Aangezien we nu nog zo'n 2500 kWh overcapaciteit hebben, is dit voor ons de eerste keuze zolang we nog kunnen salderen.
2. In de weekenden, als de airco's het moeilijk trekken of als het echt koud is, gebruiken we de pelletkachel. Ik ben er wat minder tevreden over dan in ons oude huis (die werd veel warmer voor mijn gevoel), maar ook die warmt de kamer lekker op.
3. Op de bovenverdieping stoken we niet. Hebben we ook nooit gedaan. Als het straks -5 graden is wellicht wel. Als de kinderen moeten leren op hun kamer, gebruiken ze een elektrisch kacheltje. Daar willen we in de toekomst ook airco's hangen.

Eigenlijk gebruiken we dus alleen nog maar gas voor warm water (douchen, afwassen). Vanaf ingang van onze nieuwe contractperiode (april) hebben we nog maar 100m3 gas verbruikt. Niet slecht! 

Bij onze aanpak komen wat mij betreft twee dingen om de hoek kijken: kosten en milieu. Eerst de kosten. Vorig jaar had ik al een grove vergelijking gemaakt tussen de kosten van elektra, pellets en gas. Toen stond de wereld echter in brand (nu nog steeds, maar hebben we als Europa blijkbaar minder 'last' van de effecten) en golden er andere energietarieven. Tijd voor een update dus:

Je ziet dat airco's nog steeds het voordeligst zijn, natuurlijk helemaal als je zonnepanelen hebt en overcapaciteit hebt. Daarna ontlopen gas en pellets elkaar niet erg, mede door de gedaalde energieprijzen. Voordat er allerlei commentaar komt: hierbij zijn natuurlijk allerlei kanttekeningen te plaatsen, zoals dat bij een pelletkachel een deel van de warmte verloren gaat en dat een pelletkachel ook elektriciteit verbruikt. Dat klopt allemaal, dus het is geen hele zuivere vergelijking. De andere kant op redenerend: met gas stoken we al snel 4-5m3 op een avond om ons huis te verwarmen, terwijl ik de benedenverdieping ook kan warmstoken met een halve zak pellets. Maar goed, bovenstaande overzicht is dus waarom wij met op onze manier verwarmen.

Dan het milieu. Omdat er veel verschillende aspecten bij komen kijken (productie, logistiek, uitstoot etc), heb ik heel simpel de hoeveelheid CO2 opgezocht (emissiefactoren inclusief productie/voorketens en verbranding) per energietype van de website co2emissiefactoren.nl.:

• Aardgas: 1,884 kg CO2 per m3
• Pellets: 0,035 kg CO2 per kg (voor resthout). Voor 1 m3 aardgas is 2,6 kg pellets nodig (zie boven), dus 0,09 kg CO2
• Elektriciteit (kacheltje, grijze elektra): 0,556 kg CO2 per kWh. Voor 1 m3 aardgas is 8,8 kWh elektriciteit nodig (zie boven), dus 4,9 kg CO2
• Elektriciteit (warmtepomp, grijze elektra): 0,556 kg CO2 per kWh. Voor 1 m3 aardgas is 2,2 kWh elektriciteit nodig (zie boven), dus 1,2 kg CO2

Aangezien pellets een significant lagere CO2 uitstoot hebben in vergelijking tot aardgas of elektriciteit, zal het wel een te pure vergelijking zijn. Ik kan ook de pellets-waarden nemen uit vers hout (0,556 kg CO2 per kg, dan kom ik op 1,44 kg CO2 uit). Ook hier zitten natuurlijk allerlei kanttekeningen, zoals die restwarmte die verloren gaat met een kachel. Maar goed, het is even het beste wat ik kan vinden om het meetbaar te maken.

In deze vergelijking ben ik vooral benieuwd hoe de discussie rond salderen verder gaat. Dan is onze overcapaciteit namelijk niet meer 'gratis' te gebruiken voor onze airco's en verschuift het beeld voor mij richting verwarmen met gas of pellets. Daarom snap ik de discussie ook niet, het ging er toch om mensen aan hernieuwbare energie te krijgen? Als je salderen versobert en er geen betaalbare alternatieven zijn, zal men weer bewegen richting gas. 

Afgelopen maanden zaten onze maandkosten op zo'n €16 gemiddeld, waarvan 46% belastingen. Nu maar eens kijken of we de komende anderhalve maand op deze manier kunnen doorgaan met verwarmen.

Hoe zit het met jullie verwarmingsverbruik tot nu toe?

Dividenddoel bereikt

In mijn maandupdate van vorige week schreef ik al, dat ik mijn dividenddoel voor dit jaar bijna heb bereikt, namelijk 4400 EUR+USD aan forward dividend. Met nog twee maanden dit jaar, ga ik er dus ruim overheen. Daar ben ik erg blij mee, zeker na de flinke verlaging van het dividend van NEWT in februari 2023.

Ondanks dat ik niet meer echt meer met doelen werk, maar meer processen, vind ik het wel fijn om te kijken wat ik zou kunnen bereiken. Aan het einde van het jaar bekijk ik meestal even kort wat ik aan dividend het jaar erop verwacht. Hoe bereken ik dat:

• Ik neem het forward dividend eind december, ik stel even dat ik dit jaar 4500 EUR+USD haal.
• Dit levert het jaar erop ook dividend op, aangezien ik het herbeleg tegen zeg 2,5%.
• Mijn eigen inleg draagt volgend jaar ook bij aan het foward dividend, ook tegen 2,5%.
• Omdat dividend regelmatig door bedrijven wordt verhoogd, groeit het forward dividend van eind december volgend ook jaar verder. Dat is de basis van dividend-groeibeleggen. Ik neem een conservatieve gemiddelde groei van 1,5% (dividend van ETF's groeit niet zo hard).
• In totaal groeit mijn forward dividend in 2024 dus met 630 EUR+USD naar 5130 EUR+USD.

In deze berekening mis ik nog één ding, namelijk dat mijn eigen inleg gedurende het jaar ook meedoet in de dividendgroei. Maar om het niet te complex te maken, neem ik dat niet mee. Als er niets geks gebeurt, verwacht ik eind 2024 dus op 5130 EUR+USD aan forward dividend te zitten.

Als ik dat sommetje een beetje doortrek naar de jaren erna, krijg ik onderstaande figuren:

Wat zie ik hierin:

• Als ik door blijf gaan zoals nu, heb ik over 20 jaar 24.640 EUR+USD aan jaarlijks dividend. Ieder jaar groeit dit aan met 1380 EUR+USD.
• Belangrijker is de tweede figuur: maar liefst 67% van de dividendgroei komt dan door organische groei. Dat is alle dividendgroei exclusief de groei door mijn eigen inleg. Hier zie je dus de stelling die ik af en toe inneem, dat over 20-30 jaar je dividend voor 70-80% bestaat uit organische groei en niet door je eigen inleg. De sneeuwbal in beeld.

Trek ik dit door naar 30 jaar, dan hebben we het over bijna 42k (EUR+USD) aan jaarlijks dividend en zit de organische groei bijna op 80%. Omdat we niet zo lang willen wachten, maar liefst over zo'n 15 jaar willen stoppen met werken, zitten we dan op zo'n 18k aan dividend. Daar moet natuurlijk nog belasting over worden betaald, maar toch niet verkeerd.

Nu ben ik nog uitgegaan van een conservatieve belegging tegen 2,5% rendement. Als ik dat op 3,2% leg (het gemiddelde van mijn huidige ETF's), kom ik over 15 jaar uit op bijna 23k jaarlijks dividend. Als ik nog iets meer zou inleggen in de loop van de tijd, kom ik uit op 24k aan jaarlijks dividend. Oftewel, 2000 EUR+USD per maand. Kijk, dan hebben we het ergens over. Als het goed is, zouden we tegen die tijd met €2400 per maand moeten kunnen rondkomen. Dat is natuurlijk nog koffiedik kijken, maar het komt aardig in de richting. Maar goed, dat is voor later.

Het belangrijkste is, dat je ook voor jezelf dit soort rekensommetjes maak als je gaat dividendbeleggen. Zoals je wellicht hebt opgemerkt, komt in bovenstaande berekeningen geen enkele koers of portfolio-waarde voor. Niet dat dat niets uitmaakt (bij dividendbeleggen heb je voordeel van dalende koersen), maar je hebt het in principe niet nodig. Kijk niet teveel naar koersen en winsten op de korte termijn, maar naar het grotere plaatje. Dan zie je dat je er prima aan kunt rekenen. Wie zei er dat dividend-beleggen risicovol en niet te voorspellen is? :-)

Heb jij al eens berekend hoeveel dividend jij krijgt over x jaar?

Dividend update - oktober 2023

Net als het weer buiten (nat, belabberd) zo zijn de beurzen afgelopen weken. Met iedere dag een kleine daling voelt het alsof we in een bear markt zitten. Bedrijven die ook maar iets negatiefs publiceren in hun kwartaalcijfers worden hard afgestraft, soms zelfs met 10% tegelijk. Daarnaast speelt er vanalles op geopolitiek vlak, oftewel: het is weer gezellig in de wereld :-)

Doordat ik vooral aan dividendbeleggen doe, kijk ik vaak door de koersen heen. In deze periode van neergaande beurzen helpt dit zeker. Laten we kijken wat oktober heeft gebracht aan dividend.

Dividend-inkomsten

Hieronder de dividend-inkomsten van afgelopen maanden (netto in euro's, dus eventueel omgerekend vanuit dollars). 

Samengevat:

• Dividend oktober: €305
• Dividend heel 2023: €3532
• Jaarlijks (forward) dividend: €4271 of 4394 EUR+USD (excl. belasting)
• Yield on cost: 4,2%

Dat is mooi, net over de €300 en 23% hoger dan vorig jaar. Niet slecht voor een "tussenmaand". Dat komt voornamelijk door ISPA die nu goed mee begint te doen.

Met het forward dividend zit ik al bijna op mijn plan voor 2023 om 4400 EUR+USD te halen. Daar ben ik vooral erg blij mee. 

Dividend-veranderingen

Afgelopen maand zijn de volgende veranderingen aangekondigd:

• Main Street Capital (MAIN): +2,2%
• McDonald's (MCD): +9,9%
• MSC Industrial (MSM): +5,1%
• AbbVie (ABBV): +4,7%

Ondanks het beperkt aantal verhogingen zijn ze wel flink. Ik weet niet hoe het met jullie zit, maar een salarisverhoging van bijna 10% gebeurt niet ieder jaar. Het lijkt weinig te zijn op een dividend van €25, maar met 10% per jaar is het dividend over zeven jaar verdubbeld.

Portfolio en aankopen

Zie deze pagina voor een portfolio overzicht. Deze maand heb gekocht:

• Coca Cola (KO): 10st
• iShares STOXX Global Select Dividend 100 ETF (ISPA): 60st

KO heb ik gekocht van het dividend van september. Waarom? Ik vind het gewoon een erg mooi aandeel met goede cijfers. Een paar weken geleden dipte het 5% over zorgen rond de Amerikaanse economie, dat vond ik een mooi bijkoopmoment.

Samenvatting

Met €305 een mooie dividendmaand. Waar ik vooral blij mee ben, is dat ik nu al bijna op mijn plan van 4400 EUR+USD zit aan forward dividend. En dat terwijl begin dit jaar de dividendverlaging van NEWT mij veel dividend heeft gekost. Ik had toen mijn jaardoel kunnen bijstellen, maar ben juist extra gaan inleggen om het toch te halen. En nu, met nog twee maanden te gaan heb ik het al gehaald! Zal ik dit jaar nog proberen voor de 4500 EUR+USD te gaan?

Hoe was jullie maand qua dividend?