Jaaroverzicht 2020 (met dividend update december)

Het jaar is bijna voorbij, en wat voor een jaar. Hoe onrealistisch het in maart was toen Nederland op slot ging en hoeveel het leek op een science-fiction film, hoe ver zijn we er inmiddels aan gewend. Een dramatisch jaar natuurlijk vanwege alle overledenen en mensen die in financiële problemen zijn geraakt. Hopelijk dat we in 2021 deze periode weer achter ons kunnen laten en we weer echt persoonlijk contact kunnen hebben.

Op financieel/dividend gebied heb ik al eerder gezegd, dat ik 2020 als een verloren jaar beschouw. Ondanks dat, wil ik toch graag terugkijken naar mijn doelen die ik begin dit jaar heb gesteld. Welke heb ik wel en welke niet gehaald?

Plannen 2020

Allereerst, wat waren ook alweer mijn plannen voor 2020:

• Minimaal €500 per maand inleggen in dividend-groeiaandelen
• €2532 of 2835 EUR+USD aan forward dividend eind 2020
• €500 plus netto besparing per maand aflossen op onze hypotheek
• Elektra: 200 kWh totaal verbruik
• Gas: 800 m3 verbruik
• Persoonlijk: eten van minder vlees

Alleen het 2e doel heb ik niet bereikt, over de rest ben ik zelfs zeer te spreken! Laten ik ze eens doornemen aan de hand van onderstaande overzichten.

Financieel overzicht

Mijn algehele financiële terugblik heb ik samengevat in één plaatje (zie onder). Om de getallen gemakkelijker te vergelijken heb ik het weergegeven in procenten (met 31-12-2019 als 100%).

Dit plaatje geeft wat mij betreft mooi weer hoe het 2020 financieel ging: waar vorig jaar de lijnen redelijk recht en voorspelbaar liepen, schieten ze dit jaar alle kanten op.

Vermogen

Ons totale vermogen is met ruim 9% gestegen. Dit komt voornamelijk door de inleg op onze spaar- en beleggingsrekening. Tot ons vermogen reken ik ons spaargeld en beleggingen, zonder overwaarde van ons huis. Ondanks dat het meer had kunnen zijn, op zich niet heel gek in zo'n vreemd jaar. Zeker als ik bedenk, dat dit inclusief de aankoop is van onze nieuwe auto.

Hypotheek

Onze hypotheek is 5% gedaald t.o.v. eind 2019:

• Extra aflossingen: €6400
• Daling bruto maandlasten: €27 (netto €14)
• Netto besparing over de originele looptijd:  €4500 (€14 x 322 maanden)

Gemiddeld hebben we dus €533 per maand extra afgelost. Alleen in maart heb ik niets afgelost, omdat ik toen wat extra wilde inleggen op de beurzen. Wat mij betreft hebben we hiermee het aflossingsdoel gehaald.

Beleggingen

De waarde van onze beleggingen is afgelopen jaar met 9% gestegen t.o.v. eind 2019. De stijging komt echter voornamelijk door onze eigen inleg. De beleggingen waren namelijk zelf flink in waarde gedaald. Doordat we iedere maand blijven inleggen en ook het dividend herbeleggen, blijft het belegde vermogen dus groeien.

Winnaars en verliezers
Kijkend naar de top-3 winnaars en verliezers in mijn individuele aandelen krijg ik onderstaande lijstjes. Let op, dit is t.o.v. de aankoopprijs, niet van dit jaar.

Verliezers:

• New Residential Investment (NRZ): -47%
• Shell (RDSA): -38%
• Prudent Financial (PRU): -29%

Winnaars:

• Target (TGT): +167%
• Williams-Sonnema (WSM): +72%
• United Parcel Service (UPS): +55%

Deze resultaten laten zien dat goede spreiding belangrijk is. Zolang je meer stijgers hebt dan dalers, maak je een mooi rendement. Mijn portfolio is inmiddels weer goed in de zwarte cijfers, alleen jammer dat de daling van Shell nog flink op mijn portfolio drukt.

Dividend

December 2020

In december heb ik €284 aan dividend ontvangen. Dat is een mooie 13% stijging t.o.v. 2019. Deze maand had nog wel enkele speciale uitkeringen, maar toch een mooie stijging.

Er zijn ook nog wat dividend-wijzigingen aangekondigd:

• New Residential Investment (NRZ): +33%
• Realty Income (O): +0,2%
• Pfizer (PFE): +2,6%

Al met al een prima maand dus.

Geheel 2020

• Dividend heel 2020: €1823
• Jaarlijks (forward) dividend: €1966 of 2257 EUR/USD (excl. belasting)
• Yield on cost: 4,1%

Eind 2019 verwachtte ik dit jaar minimaal €2330 aan dividend te ontvangen (het forward dividend van eind 2019). Hiervan moesten echter belastingen nog af, dus netto zo'n €2026. Met €1823 aan netto ontvangen dividend in 2020 zit ik er dus zo'n 10% onder. Helaas, het is niet anders.

Het plaatje hierboven (van het financieel overzicht) spreekt al boekdelen. Door de flinke dividendverlagingen, gedwongen verkopen en de dalende dollar zijn de forward dividendinkomsten dit jaar met zo'n 15% gedaald. Ik heb me er al bij neergelegd en richt me in 2021 vooral op kwalitatief goede aankopen.

Energie (gas en elektra)

Sinds vorig jaar hou ik ook ons energieverbruik bij op deze blog. In 2020 hebben we 3795 kWh verbruikt en 3584 kWh opgewekt (inclusief schatting voor komende dagen). Wow, zat ik even dicht bij mijn schatting van 200 kWh totaal verbruik (namelijk 211 kWh)! Bijna nul op de elektra-meter dus.

Qua gasverbruik was mijn schatting 800 m3. Daar zitten we met 710 m3 ruim onder. Ik verwacht dat we komend jaar weinig verder kunnen besparen. Als we ons huis verder isoleren en een zonneboiler gaan gebruiken, zou het nog verder omlaag kunnen. Ik zou het bijna een mooie uitdaging gaan vinden. Ten opzichte van toen we hier kwamen wonen (medio 2017) hebben we door isoleren en besparingen 74% gas op jaarbasis bespaard. Niet gek voor een huis uit 1950 met een gezin van vier.

Persoonlijk

Persoonlijke doelen deel ik hier normaal niet. Vooruit, omdat deze op de lijst van vorig jaar stond :-) Eind vorig jaar begon ik met een experimentje om minder vlees te eten. Omdat minder bij mij vaak niet werkt, ben ik all-the-way gegaan en ben ik inmiddels ruim een jaar vegetariër. Niet zozeer vanwege dierenwelzijn, maar meer vanwege mijn overtuigingen rond vlees, veehouderij en gezondheid. Ik voel me er prima onder en ook hier in huis is mijn gezin er helemaal aan gewend.

Samenvatting

Wat een jaar. Vreemd, naar en om snel te vergeten. Veel thuis gewerkt en veel negatief nieuws meegemaakt. Ondanks dat, ben ik toch zeer positief verrast als ik naar bovenstaande resultaten kijk: vermogen 9% gestegen, hypotheek 5% gedaald, beleggingen 9% gestegen en een mooie daling in het energieverbruik. Alleen het dividend-doel heb ik niet gehaald.

Met 2021 en allerlei vaccinaties in het vooruitzicht zie ik komend jaar erg positief in. Begin januari maak ik een post met mijn financiële doelen voor 2021.

Alvast de beste wensen voor 2021! Dat het vooral een gezond jaar mag worden waarin we weer normaler met elkaar mogen omgaan.



Hoe was jullie 2020?

Weer een mijlpaal (+ fijne feestdagen)

Yes, weer een mijlpaal om af te vinken: de bruto maandlasten van onze hypotheek zijn gedaald naar onder de €900. Al eerder had ik besloten om mijn lange termijndoelen op te delen in kleinere stappen. Dat is beter voor mijn motivatie. Een hypotheek van een paar ton aflossen klinkt namelijk leuk, maar gaat vooral over een plan maken en daar aan vast houden. Een marathon dus, geen sprint.

Waarom hou ik de bruto en niet de netto maandlasten bij? Omdat ik denk dat op termijn de HRA helemaal gaat sneuvelen. Dat kan bijna niet anders met de enorm lage rentestanden op langere termijn.

Hieronder het plaatje van onze hypotheek, als we ons aan ons aflosschema houden (de groene lijn). Hierin zie je dus al een flink verschil met wanneer we niets extra zouden aflossen (blauwe lijn). Als we niets extra aflossen, zijn we maar liefst 12,5 jaar langer bezig en betalen we €50k meer aan bruto rente. De moeite waard dus.

Bovenstaande laat al zien dat hiermee een enorme versnelling ontstaat door het sneeuwbaleffect. Als ik onze maandlasten uitzet in stapjes van afgerond €100, krijg je onderstaande plaatje.

Ook hier is mooi de versnelling in de maandlasten te zien. Zonder extra aflossingen betaal je voor een annuïtaire hypotheek dezelfde bruto maandlasten als in de eerste maand. Nu zie je dat iedere €100 verlaging steeds sneller plaatsvindt. De laatste twee jaren dalen de bruto maandlasten zelfs met €100 binnen 1 jaar!

Enn mooie kleine mijlpaal om te vieren dus. Hoe staat het met jullie aflos-mijlpalen?

Nog hele fijne feestdagen!

Meer verdienen dan je ouders

Als ouders wil je graag dat je kinderen het goed hebben. Gezond en vooral gelukkig. Soms hoor ik mensen zeggen (vooral de generatie voor mij), dat ze willen dat hun kinderen het beter hebben dan zij, vooral in financieel opzicht.

Bij dit onderwerp kwam ik een wat ouder onderzoek tegen van de universiteit Tilburg. Uit het onderzoek komt naar voren dat, waarschijnlijk voor het eerst sinds de Tweede Wereldoorlog, 51 procent van de dertigers van nu slechter af is dan hun ouders twintig jaar geleden. Er worden allerlei mogelijke redenen opgegeven, van opleiding tot parterkeuze. Ondanks dat het onderzoek van een paar jaar geleden is, zal het weinig zijn veranderd.

De gedachte dat je kinderen het beter moeten hebben dan jezelf vind ik persoonlijk maar een vreemde gedachte. Ten eerste vraag ik me dan af of je zelf wel gelukkig bent met je eigen situatie. Ten tweede creëert het een soort van meer-meer-meer idee. Zelf verdien ik meer dan mijn ouders, maar hecht daar geen enkele waarde aan. Als mijn kinderen later gelukkig en gezond zijn, maakt het mij vrij weinig uit of ze meer of minder verdienen dan wij. Meer verdienen betekent namelijk vaak ook meer verantwoordelijkheid en stress.

In het begin van deze financiële reis wilde ik ook meer geld, meer dividend, meer salaris, meer vermogen. Nog steeds wil ik ons geld laten groeien, maar ik merk ook dat er op termijn een bepaald "genoeg" ontstaat. Waarom zou ik steeds meer salaris willen najagen als we met het huidige niveau meer dan genoeg hebben om wat moois op te bouwen?

Misschien komt het door de kerstperiode en de nieuwe lockdown, maar ik heb de laatste tijd vooral aandacht voor minder. Minder gedoe, minder spullen, minder afspraken. Niet om minder geld kwijt te zijn, maar om ruimte en vrijheid te creëren.

Goed, ik dwaal een beetje af. Verdien jij ook meer dan je ouders? En hoe belangrijk vind je dat?

Nieuwe baan

In augustus schreef ik al een artikel over mijn carrière en dat ik op zoek was naar een andere uitdaging. En die heb ik gevonden in een nieuwe baan! Nog wel bij dezelfde werkgever, maar iets totaal anders dan wat ik nu doe.

In feite had ik drie opties:

• Omhoog: verder groeien in mijn carrière
• Horizontaal: verbreden, iets heel anders gaan doen, nieuwe uitdaging zoeken
• Omlaag: een stapje terug doen, minder uitdaging, minder werken, maar dan ook minder salaris.

Verder omhoog wilde ik niet, aangezien ik het in mijn huidige functies al druk zat heb. In nog meer stress/gedoe had ik geen zin. Een stapje omlaag doen vond ik nog te vroeg. Afgelopen 18 jaar heb ik iedere 3 tot 4 jaar een andere functie gekregen, dus ik heb me zeker niet verveeld. Ik merkte gewoon dat ik eens heel iets anders wilde, weg van de rollen die ik in het verleden had.

Na wat zoekwerk en rondpraten ben ik alvast gaan voorsorteren om te kijken of het beviel en vanaf januari ga ik de functie officieel doen. Ik heb er erg veel zin in!

Er zit geen salarisverhoging of iets aan gekoppeld, dus wat moeten jullie hiermee op deze blog? Wat me opvalt, is dat ik de laatste maanden vooral heb nagedacht wat ik me leuk lijkt en wat ik nog wil de komende 17 tot 20 jaar. We zijn zeker nog niet hypotheekvrij of financieel onafhankelijk, maar zijn wel goed op weg. Ik merk dat dat rust en vrijheid geeft. Door die vrijheid denk ik meer na wat me echt leuk lijkt en welke opties daarbij horen. Financiële ruimte geeft dus ook ruimte in mijn hoofd.

Hoe geeft jullie financiële positie ruimte in je hoofd?

Overwaarde per leeftijdscategorie

Laatst had business insider weer een leuk artikel. Ze hebben onderzocht wat de hypotheekschuld en overwaarde is per leeftijdscategorie. Nu ben ik niet zo van het vergelijken, maar dit soort dingen vind ik wel leuk om te lezen.

Het onderzoek gebruikt de mediaan (doorsnede), oftewel dat punt waarop de helft van de huishoudens méér of minder hypotheekschuld en overwaarde heeft. Een gemiddelde wordt namelijk vaak vertekend door extremen.

Hieronder de getallen uit hun onderzoek (eigenlijk van het CBS overgenomen).

Wat me opvalt, is dat de hypotheekschuld toe blijft nemen tot 45 jaar, waarna het de jaren erna flink afneemt. Op zich logisch, jongere generaties gaan groter wonen en nemen een grotere hypotheek. Blijkbaar ligt de top daarbij tussen de 35 en 45 jaar.

Bij de overwaarde zit er een flinke sprong naar meer dan een ton overwaarde bij de groep vanaf 55 jaar. Dit komt (volgens business insider) vooral door de afgenomen hypotheekschuld uit het bovenste plaatje. In vergelijking tot eerdere jaren zijn ook jongeren erop vooruit gegaan. Dit komt mede door de verplichte aflossingen van hypotheken, samen met de toegenomen huizenprijzen.

Waar staan wij ergens in de grafieken? Qua hypotheekschuld klopt het aardig met onze leeftijdscategorie (35-45 jaar). Qua overwaarde zitten wij al rond de categorie 75-85 jaar. Dat komt mede door:

• investering van de overwaarde van ons vorige huis voor een lagere hypotheek
• onze regelmatige aflossingen
• de flinke prijsstijgingen van de afgelopen jaren 

Ondanks dat we weinig hebben aan een dergelijke vergelijking (iedere situatie is anders en het is een papieren overwaarde), is het wel een leuk kijkje in verschillende leeftijdscategorieën. Mooi dat we een flinke overwaarde hebben, gelukkig voelen we ons nog geen 75 jaar :-)

Waar zitten jullie in de grafieken?

Dure maanden

Nu november alweer voorbij is, zitten we in december. Ongelofelijk hoe snel het jaar voorbij is gevlogen. Waar ik november vaak een wat saaie maand vind, kijk ik wel uit naar de gezelligheid en warmte van december.

November en december zijn voor ons vaak wel de duurste maanden van het jaar:

• Verrekening van het eigen risico (ziektekosten)
• Sinterklaas
• Kerst
• Oud en nieuw
• Een paar verjaardagen
• Bestelling van onze voorraad pellets
• Betaling van de jaarpremie van de zorgverzekering

Zo zit je al snel op €1500-€2000. Het meerendeel zijn echter wel uitgaven waar we door het jaar heen geen last meer van hebben.

Al met al gaat er een flinke bak geld uit deze tijd en wordt er weinig gespaard (zelfs negatief). Dat wordt dus even afwegen hoeveel ik ga beleggen.

Zijn november en december voor jullie ook zulke dure maanden?