Andere auto

 

Bij sommige uitgaven moet je niet te lang stilstaan, anders besef je teveel hoeveel je eraan uitgeeft. Dure hobby's bijvoorbeeld, maar ook een nieuwe auto is er zo een.

We hebben thuis twee auto's en één daarvan was aan vervanging toe. Niet dat hij kapot ging, maar zo rond de 100.000 km ruilen we hem meestal in zodat hij nog wat opbrengt.

Ik mag graag kijken naar Ferrari's en Lamborghini's, maar verder heb ik weinig met auto's voor ons als gezin. Ze moeten betrouwbaar zijn, niet teveel onderhoud kosten en ons van A naar B brengen.

Ondanks dat, kost een auto schrikbarend veel. We hebben vandeweek kort gekeken naar kopen versus private lease, met kopen als winnaar (het scheelde weinig maar uiteindelijk zit je er lang aan vast en moet de lease maatschappij ook geld eraan verdienen). Bij die berekeningen zie je pas de echte kosten per maand. Eén tip: reken het niet uit voor je hele leven, niet te lang bijstilstaan, anders wordt je half gek. Een auto kost nu eenmaal veel geld.

Anyway, vanaf volgende week hebben we een nieuwe (tweedehands) zodat we er weer een jaar of 5/6 tegenkunnen. Gevolg is wel dat we een flinke hap uit onze buffer hebben genomen. Maar goed, dat wisten we eerder al. Dat wordt komende maanden dus weer langzaam aanvullen.

Zien jullie auto-vervanging ook als noodzakelijk kwaad of ga je er goed voor zitten? Kies je dan private lease of koop?

Update uitgaven

In de zoektocht naar financiële onafhankelijkheid is het erg belangrijk te weten wat je later nodig hebt. In mijn geval zegt dat hoeveel vermogen en dividend we nodig hebben om eerder te kunnen stoppen met werken. In de aanpassing van mijn doelen ga ik namelijk niet meer uit van een dekkend dividend, maar van een eigen spaarpot die we ook gaan aanspreken.

In datzelfde artikel zei ik dat we voor mijn gevoel op ons 58e met minder dan 38k zouden kunnen rondkomen, ondanks dat ik dat eerder al eens had berekend. Sterker nog, ik zei zelfs "met een afgelost huis, geen kinderen meer in huis en enkele besparingen kunnen wij later rondkomen van €2000 per maand". Aangezien ik al een tijd niet meer onze uitgaven hebben bijgehouden, is het tijd om daar weer eens in te duiken.

Uitgaven 2020 en het corona-effect

Allereerst begint het met een overzicht van onze huidige uitgaven. Naast onze hypotheek zijn pinnen/aankopen, boodschappen en tanken onze grootste posten waar we direct invloed op hebben. Onderstaande plaatje geeft een aardig beeld van hoe dit in het jaar is verlopen. Door corona zie je een aantal zaken terug:

• Toen de corona-crisis begon, zijn we minder gaan tanken. Nu krabbelt dat weer een beetje op aangezien we meer op het werk zijn
• Tijdens het thuiswerken zijn de boodschappen flink toegenomen. Niet dat we zijn gaan hamsteren, maar blijkbaar heeft het toch ons koopgedrag aangepast. We nemen meer mee omdat we meer thuis zijn, ook nemen we meer mee op voorraad. Het lijkt nu weer wat te stabiliseren. Een psychologisch effect dus.
• Ons pingedrag (incl. online) is flink toegenomen. Voorheen hanteerden we een wekelijks contant budget, omdat je daarmee eerder ziet wat je uitgeeft. Nou, dat werkt aardig is mijn conclusie. Omdat we overal willen/moeten pinnen hebben we afgelopen maanden (bewust/onbewust) meer geld uitgegeven dan voor de corona-crisis.

Vooral het pinnen en andere (online) uitgaven moeten we maar weer eens terugbrengen naar 2019 niveau, anders geven we teveel uit (naar mijn mening), terwijl dat niet nodig is. Als we dat niveau weer bereiken, hebben we totaal zo'n €4000 per maand nodig (dit is zonder toeslagen).

Uitgaven later

Als je wilt berekenen wat je over een aantal jaar nodig hebt, moet je zelf filteren welke posten tegen die tijd weg zijn (hypotheek bijv) en welke kosten meeschalen met inflatie. Mijn berekening:

• Uitgaven per maand: ± €4000
• Alle toeslagen, hypotheek, kinderopvang op 0 gezet.
• Uitgaan van 1 auto met lagere verzekering en minder tanken dan nu
• Wat bezuinigen op uitgaven/pinnen (we zijn dan immers met zijn tweeën)
• Samen komt dat uit op €1700
• €1700 gecorrigeerd naar 2% inflatie over 17 jaar is bijna €2400

Conclusies

Helaas, mijn eerdere stelling van rondkomen met €2000 per maand op mijn 58e komt niet helemaal uit. Hiervoor zouden we nog verder moeten bezuinigen of de inflatie naar 1% moeten gaan. Beiden gevallen lijkt me niet realistisch, dus ga ik uit van bovenstaande getallen. Het zal uiteindelijk wel een gemiddelde zijn van deze getallen en mijn eerdere berekening (€2800 per maand).

Wat heb ik verder nog geleerd? Dat het nuttig is om je uitgaven regelmatig in de gaten te houden. Ik had namelijk niet goed door dat we veel meer aan het uitgeven waren dan begin dit jaar. Overzicht is belangrijk bij budgetteren.

Hoe heeft de corona-tijd jullie uitgaven veranderd?

Hoera, ons huis is 50% van ons!

Normaal hou ik de waarde van ons huis niet zo nauwkeurig bij, maar met alle maandelijkse aflossingen en de almaar stijgende huizenprijzen was ik benieuwd waar we staan. 

Je huiswaarde kun je op verschillende manieren bepalen. Sommige mensen nemen de WOZ waarde, anderen kijken naar verkoopprijzen in hun buurt. Ik gebruikte altjd de website berekenhet.nl tot een paar maanden geleden daar verschillende getallen opeens waren aangepast. Omdat andere websites weer andere cijfers aangeven, ben ik eens bij het CBS gaan kijken. Op deze pagina kun je de verkoopprijzen bekijken per regio en per periode. Daarbij is 2015 gesteld op 100%. Met wat instellen en exporteren kun je in excel gemakkelijk allerlei zaken uitrekenen. Hieronder een plaatje van onze situatie.

      *blauwe lijn: aankoopprijs = 100%

Sinds we de woning hebben gekocht (midden 2017) is ons huis 24% in waarde gestegen (alle verbeteringen aan ons huis nog niet eens meegenomen). Samen met de regelmatige aflossingen brengt dat onze loan-to-value onder de 50%. Ons huis is dus 50% van ons! :-)

Er zijn natuurlijk gebieden waar de prijzen veel harder zijn gestegen, maar we wonen niet voor niets met een redelijke hypotheek midden in de natuur. Bij de verkoop van ons vorige huis hebben we de overwaarde geïnvesteerd in een lagere hypotheek van ons nieuwe huis. Samen met bovenstaande waardestijging en aflossingen hebben we nu een flinke overwaarde.

Natuurlijk is het een papieren overwaarde, maar toch geeft het een lekker gevoel, dat de helft van ons huis van ons is. Ondertussen blijven we uiteraard gewoon extra aflossen.

Hoe staat het met jullie loan-to-value (hypotheekwaarde ten opzichte van huiswaarde)?

90 zonnepanelen erbij dan maar?

Vanaf januari 2021 kost het aanvragen van een definitief energielabel zo'n €190. Dat is maar liefst gemiddeld 25 keer duurder dan nu. Om die reden was ik vandeweek aan het bekijken wat ons energielabel nu zou zijn.

Toen we ons huis kochten in 2017 (vrijstaand, 1950, weinig geisoleerd) had het label F. Dat wisten vantevoren, we hadden een opknaphuis. Na het overal plaatsen van HR++ glas, wat simpele isolatie her en der, een pelletkachel en zonnepanelen zijn we van €240 naar €70 per maand aan energiekosten gegaan.

Ondanks dat we doorgaan met isoleren, ben ik ook kritisch over verdere besparingen, zowel voor onze portemonnee als voor het klimaat. Ten eerste is 800-900m3 gasverbruik al bizar weinig voor een vrijstaand huis uit 1950 met een gezin van vier. Ten tweede zie ik alle landen om ons heen juist aan het gas gaan. Maar goed, dat is een andere discussie.

Op de website www.energielabelvoorwoningen.nl kun je je voorlopige energielabel bekijken met daarbij ook de impact van maatregelen op je label. Na bovenstaande wijzigingen zitten we nu tussen E en D. Als we alle isolatiestappen doen die we gepland hebben, komen we maximaal op C label uit. Navraag leert dat de regels rond het enegielabel vorig jaar zijn veranderd, waardoor sommige bestaande (lees: oude) huizen zelfs achteruit zijn gegaan. Lekker is dat.

Wat mij door een typefout opviel, was dat er iets geks gebeurt met het toevoegen van zonnepanelen. Wat blijkt: als we vanaf nu helemaal niets doen aan isolatie, maar 144 m2 aan zonnepanelen (90 stuks) erbij zetten, kom ik gelijk uit op energielabel A. Dat geloof je tch niet?! Dus als we 90 zonnepanelen van de goedkoopste tweedehands troep kopen en aansluiten, zitten we opeens op energielabel A. Of het is een fout in de rekenmethode van het RVO, of het energielabel is lek. Hopelijk het eerste, aangzien je anders voor nog geen €7000 een energielabel A kunt 'kopen'.

Het nieuwe energielabel heb ik trouwens nog niet definitief aangevraagd. Ik wil eerst even weten wat onze gemeente hiermee doet rond de WOZ waarde. Anders hebben we straks mooi geïnvesteerd in allerlei isolatie (voor eigen warmte, portemonnee en beter milieu) en kun je als bedankje nog eens flink meer belasting betalen door een veel hogere WOZ waarde. Naast het wijzigen van de regels rond het energielabel, zou dat nog een voorbeeld zijn van demotivatie van burgers om mee te doen in de energietransitie.

Hoe gaan jullie om met het energielabel en de waarde van je huis? Motiveert het jullie wel om stappen te zetten?

Wat te doen met Shell?

Vandeweek tikte de koers van Shell net onder de €10 aan. Als je het mij vraagt een historisch, zo niet dramatisch moment. Waar Shell bij veel mensen een hoeksteen was van de beleggingen, met een ongewijzigd dividendbeleid sinds de tweede wereldoorlog, is de koers nu vergruisd. De olieprijs was al een tijd aan het rommelen, sinds maart wordt er een stuk minder gevlogen en gereden, waarna Shell ook nog eens met een dividendverlaging en winstwaarschuwing kwam. Dit resulteerde afgelopen week in de mededeling dat duizenden banen worden geschrapt en er wordt geherstructureerd om nog winstgevend te kunnen blijven. Dat doet bij veel mensen pijn.

Om bij mezelf te blijven: mede dankzij Shell heeft mijn dividend een flinke knauw gekregen en staat ook mijn portfolio nog altijd onder water. Mijn positie heeft nog altijd een verlies van 56%.

Dus wat te doen met Shell? 

In zo'n situatie zijn er drie opties:

1. Verkopen: wellicht had ik gelijk op de verkoopknop moeten meppen toen de dividendverlaging bekend werd. Maarja, als, als...Dit moment vind ik in ieder geval te laat om te verkopen. 
2. Niets doen: dit heb ik gedaan. Even kijken waar het heengaat. 
3. Bijkopen: gebruik maken van de dip, mits je het volste vertrouwen hebt in het bedrijf

Ik hink dus tussen niets doen en bijkopen. Shell is een groot bedrijf met slimme mensen, dus ooit komt dit goed. Bij olie denken mensen vaak alleen aan brandstof en vervuiling, maar olie is nog enorm belangrijk voor de productie van allerlei producten (kijk eens naar al het plastic om je heen). Ook loopt Shell t.o.v. concurrenten voor op de energietransitie en zijn ze duidelijk stappen aan het zetten hierin.

Laat ik het eens objectief bekijken aan de hand van wat cijfers:

• Huidig dividendrendement: 4,9%
• P/E: rond de 10
• payout ratio: 26% (12-maanden gemiddelde)

Op zich geen gekke cijfers als ik er zo naar kijk. Zelfs met mijn gemiddelde aankoopkoers heb ik nog een rendement van 2,2%. Op het moment dat ik dit type, stijgt de koers bijna 3%. Uiteindelijk komt het dus neer op de vraag: heb ik voldoende vertrouwen in Shell om bij te kopen (gemiddelde aankoopprijs verlagen), of negeer ik de koers een tijdje tot deze zich wat herstelt?

Wat is jullie mening, bijkopen of afwachten?

Dividend update - september 2020

Nu de herfst echt is begonnen lijken de beurzen wat te zijwaartsen. Blijkbaar kunnen ze lastig richting kiezen met aan de ene kant de rally van afgelopen weken en aan de andere kant het oplopend aantal corona-besmettingen. Helaas moeten we weer naar strengere maatregelen, hopelijk gaat dat komende tijd helpen. 

Meestal is september een maand met flink veel dividend. Afgelopen maand was er weer wat groei in het dividend t.o.v. 2019 na twee maanden krimp. Tijd om te kijken of we dat in september hebben volgehouden.

Dividend-inkomsten

Hieronder de dividend-inkomsten van afgelopen maanden (netto in euro's, dus eventueel omgerekend vanuit dollars, met belasting eraf gehaald). 

Samengevat:

• Dividend september: €207
• Dividend heel 2020: €1313
• Jaarlijks (forward) dividend: €2093 of 2340 EUR/USD (excl. belasting)
• Yield on cost: 4,5%

Er is geen groei t.o.v. september 2019, maar dit is wel inclusief de dividendverlaging van oa Shell en een paar anderen en de verkoop van enkele hoogdividendaandelen eerder dit jaar. Dus ondanks dat, heb ik nog steeds een gelijkblijvend dividend.

Dividend-veranderingen

De volgende dividend-veranderingen werden aangekondigd:

• New Residential (NRZ): +50%
• Realty Income (O): +0,2%
• Texas Instruments (TXN): +13%

Na de flinke 90% reductie van NRZ zijn deze verhogingen erg welkom natuurlijk. Het lijkt me komende tijd belangrijk dat ze de boel stabiliseren voordat ze verder verhogen.

Portfolio en aankopen

Zie deze pagina voor een portfolio overzicht. Mijn aan-/verkopen in augustus waren:

• Aflac (AFL): 15st

Aflac heb ik al langer op mijn lijstje staan. Officieel behoort het tot de financials, een categorie waar ik al genoeg van heb. Echter gaat het hierbij om verzekeringen, voornamelijk op gebied van health insurance. Waarom heb ik Aflac gekocht:

• dividend: 3,1%
• jaren dividendgroei: 38
• P/E: 9
• 10-jarig gemiddelde dividendgroei: 7%
• payout ratio: 28%

Al met al prima cijfers dus voor deze dividend aristocrat. Samen met de dividend- en dollarverandering stijgt ons (forward) dividend naar €2093 of 2340 EUR/USD. Dit jaar moet ik (verplicht) nog enkele aandelen verkopen, dus ik kijk nog niet al teveel naar deze getallen.

Samenvatting

Om eerlijk te zijn, vind ik het een prima maand! Er is geen groei t.o.v. september 2019, maar dit is wel inclusief de dividendverlaging van Shell en een paar anderen.

Hoe was jullie maand qua dividend?

IT problemen bij reageren?

Even een tussentijds stukje. Collega-blogger Kaskoe heeft mij benaderd, omdat hij geen reactie kan achterlaten op mijn blog. Daar hebben we een aantal keer over gemaild. Aangezien ik interactie en reacties belangrijk vind, wil ik even polsen of er meer mensen last van hebben.

Dus: 

• Lukt het soms ook niet om te reageren op deze blog? Laat het mij even weten op groeigeld@gmail.com
• Kent iemand het probleem, en beter nog een oplossing?

Wat doet Kaskoe:

• Naar het reactieformulier
• Selecteert de optie "Naam/URL" of "anoniem"
• Vult zijn naam en URL in in geval van de 1e optie
• Daarna vult hij zijn reactie in en drukt op de "publiceren" knop
• Hierna verdwijnt zijn reactietekst en wordt de keuzebox weer gereset
• Dit gebeurt bij Chrome, Edge en op zijn iPad (lukte in verleden wel)

Ik denk dat het ergens aan Kaskoe's omgeving ligt (aangezien ik regelmatig reacties krijg), maar kan er weinig over vinden op internet. Mocht het aan blogger kant liggen, dan hebben misschien veel meer mensen er last van. Wellicht dat er onder mijn lezers enkele IT-experts zijn.

Alvast bedankt voor alle reacties/tips.