Winstdeling Dela Spaarplan

Zoals jullie wellicht weten, ben ik erg enthousiast over het Dela Coöperatie Spaarplan. Ik heb er al een aantal keer over geschreven (zie oa hier). En nee, dit is geen betaalde reclame ;-)

Ondanks dat de constructie niet onder het deposito-garantiestelsel valt, is het risico vrij beperkt. En zeg nu zelf, waar krijg je tegenwoordig nog 2% rente? Dat is ruim 100 keer meer dan op een spaarrekening! Zelf mogen we nog gebruikmaken van de "oude" regeling met 2,75% rente.

Ieder jaar in juli komt Dela met de winstdeling. Dat is het rendement op beleggingen, min de kosten en dat verdeeld naar ratio van de dekkingsgraad. Hieronder het overzicht over 2019:

• Rendement voor winstdeling: 5,81%
• Bruto garantierente: 2,81% (netto 2,75%)
• Eerste kosten: 0,40%
• Doorlopende kosten: 1,10%
• Garantiekosten: 0,66%
• Restant: 0,84%
• Winstdeling naar ratio van dekkingsgraad: 40%
• Netto winstdeling: 0,34% (40% x 0,84%)

De ratio wordt bepaald als de dekkingsgraad tussen de 120% en 210% is. Als deze hoger is, wordt de ratio 100%.

Ondanks dat de kosten belachelijk hoog zijn (Dela belegt gewoon met mijn geld), accepteer ik ze wel. Het is namelijk 2,75% gegarandeerde (maand-op-maand) rente, zonder dat ik al teveel risico loop.

Hier de winstdelingen van afgelopen jaren:

• 2019: 0,34%
• 2018: 0,34%
• 2017: 1,05%
• Eerdere jaren heb ik niet meer gevonden, maar lag volgens mij in dezelfde 0,4-1,0%

Nu lijkt 0,34% weinig, maar samen met de 2,75% is dat even 3,1% rente. Dat is tegenwoordig op de beurs zelfs lastig en al helemaal niet gegarandeerd.

Zo heb ik dus afgelopen jaren regelmatig wat geld naar Dela gestort en begint zich een aardige pot te vormen. Over 4,5 jaar komt deze vrij. Helaas heb ik hem bij afsluiten niet langer vastgezet, zodat het geld langer kon renderen, maar dat is even niet anders. Nu alleen nog bedenken wat ik er over 4,5 jaar mee ga doen. Wellicht dat de spaarrente tegen die tijd ook weer op 2,75% staat :-)

Maken jullie ook gebruik van het spaarplan van Dela?

Animal crossing als financiële opvoeding

Al langere vind ik dat er een gebrek is aan financiële opvoeding op de lagere of middelbare school. Waar we massaal vakken leren als Engels, Frans, techniek of geschiedenis, leren onze kinderen weinig hoe om te gaan met geld. 

Aan de ene kant is dat natuurlijk onderdeel van de opvoeding van de ouders, maar het zou volgens mij veel helpen als kinderen het ook meekrijgen als vak. Geen pure economie, maar meer over budgetteren, sparen, investeren etc.

Thuis hebben we het regelmatig met onze kinderen over geld, om ze bewust te maken. Nu lijkt er ook hulp uit overwachte hoek te komen: Animal Crossing.

Wie het spel niet kent: je reist naar een gebied (in ons geval een eiland) om daar vanaf nul iets op te bouwen. Je begint met een tent en door grondstoffen te verzamelen (hout bijv.), kun je spullen maken zoals kastjes of een bijl.

Naast dit spelelement komt nog eens, dat je geld moet verdienen. Je begint je reis namelijk met een schuld (je reis kostte immers iets), die je moet afbetalen. Heb je dat gedaan, dan kun je sparen voor een huis met bijbehorende hypotheek. Dat sparen doe je dmv handelen in allerlei zaken.

Op deze manier leren onze kinderen bewust om te gaan met geld en wat te handelen en investeren. Ook leren ze wat een hypotheek is en dat zoiets ook gewoon een schuld is die je moet afbetalen. Erg leerzaam dus!

Enige nadeel dat ik tot nu toe heb gezien, is dat het spel motiveert tot meer: meer geld, meer consumptie, grotere huizen. Net als de consumptiemaatschappij in het echte leven dus ;-)

Ondanks dat laatste helpt het ons erg bij de financiële opvoeding van onze kinderen.


Wat doen jullie zoal aan financiële opvoeding?

Impact nieuwe DeGiro regels

Een tijdje geleden schreef ik al dat DeGiro een aantal aanpassingen doet in hun beleid:

• Sommige US aandelen worden per 1-12 verkocht (zie de lijst)
• Vanaf 30-06 op specifieke US aandelen verlaagde bronbelasting (zie de lijst)

De verlaagde bronbelasting op US aandelen kan vanwege het handelsverdrag tussen NL en US. In de US betaalt men over het algemeen 30% dividendbelasting, in NL 15%. Na wat heen en weer mailen met DeGiro lijkt er weinig aan te doen. Ze nemen deze stappen puur uit kostenoverweging. De tweede lijst hebben ze zelfs op hun website de "US Dividend Green List" genoemd. Simpel gezegd is het gewoon de lijst met aandelen die bij DeGiro het meest worden verhandeld. In mijn ogen bijft het vreemd dat je om een belastingverdrag kunt werken en er vervolgens nog een leuke marketing-naam voor verzint.

Maar goed, laat ik eens kijken wat de impact is. Hieronder zie je mijn prtfolio met daarin aangegeven welke aandelen geraakt worden door deze maatregelen.

Wat zie ik nu:

• ET en MMP gaan per 1-12 eruit, ondanks dat het prima aandelen zijn. Het zijn zgn. Limited Partnerschips, wat blijkbaar voor DeGiro lastig is en reden om eruit te halen.
• SBSI is mijn enige US aandeel die niet op de lijst staat voor verlaagde bronbelasting. Vreemd voor een stabiel aandeel wat 24 jaar dividend heeft verhoogd, maar blijkbaar wordt er weinig in gehandeld. De impact van de 30% bronbelasting is dus beperkt
• Gek genoeg geeft DeGiro wel verlaagde bronbelasting voor de aandelen die per 1-12 eruit worden gegooi. Ik snap dat het een niet met het ander te maken heeft, maar dit is wel wat vreemd.

De impact lijkt dus mee te vallen. Wat ga ik nu doen:

• SBSI laat ik waarschijnlijk staan. Het was en blijft een prima aankoop en de impact op het divdend is beperkt. Mocht ik het alsnog verkopen, dan wil ik er wel een soortgelijk dividend voor terughebben
• ET en MMP moet ik verkopen. Daarmee loop ik dividend van gemiddeld 14% mis. Ik kan twee dingen doen: verlaging accepteren en opnieuw investeren in andere aandelen of dezelfde aandelen aankopen bij een andere broker. Gezien het slechte halfjaar qua dividend-ontwikkeling is het misschien wel een goede optie om te gewoon te investeren in andere stabiele aandelen

Qua ET en MMP ben ik er nog niet helemaal uit. Wat zouden jullie doen?

Halverwege het jaar: doelen review 2020

De helft van het jaar is alweer voorbij, tijd voor een tussentijdse terugblik op mijn doelen voor 2020 (zie hier de terugblik halverwege vorig jaar). Ondanks alle corona-perikelen en thuiswerken zijn de eerste zes maanden voorbij gevlogen. Het was een tumultueuze eerste helft, zowel in de wereld als prive als op de beurzen.

Wat waren mijn plannen voor 2020:

• Beleggen: minimaal €500 per maand inleggen in dividend-groeiaandelen
• Beleggen: €2532 of 2835 EUR+USD aan forward dividend eind 2020 (excl. belastingen)
• Hypotheek: €500 plus netto besparing per maand aflossen
• Energie: 200 kWh totaal verbruik en 800 m3 gas
• Overig: minder vlees eten

Beleggen en dividend

Doel: minimaal €500 per maand inleggen in dividend-groeiaandelen

Gehaald! Gemiddeld gezien heb ik zelfs het dubbele per maand ingelegd, maar dat komt mede door de extra investeringen in maart en april. Die extra investeringen tijdens de corona-dip hebben nog niet enorm goed bijgedragen aan het herstel van mijn portfolio, maar zijn wel solide investeringen.

Doel: €2532 of 2835 EUR+USD aan forward dividend eind 2020 (excl. belastingen)

Nog niet gehaald. Waar ik in maart nog goed op weg was om dit doel te halen, stond het forward dividend aan het eind van vorige maand op €2264 of 2472 EUR+USD. Begin dit jaar stond de teller op €2330, dus ik ben er zelfs op acteruit gegaan :-(

Daarbij komt ook nog dat DeGiro een paar van mijn beleggingen per 1 december uit mijn portfolio gooit en er door DeGiro meer belasting wordt geheven op dividend van aandelen die niet op hun selectie staan. Samengevat is het eerste half jaar dus niet bepaald positief (understatement) qua dividend. Om het doel nog te halen, moet ik zo'n €6700 investeren tegen 4% dividend. Samen met de DeGiro aanpassingen verwacht ik dat ik dit niet ga halen, tenzij er nog een opleving komt qua dividend van bedrijven. 

Hypotheek

Doel: €500 plus netto besparing per maand aflossen

Goed onderweg. Afgelopen 6 maanden heb ik bijna €2900 extra afgelost op onze hypotheek. Dat is dus gemiddeld €483 per maand. In maart heb ik namelijk gekozen om een maand geen extra aflossing te doen, maar extra te beleggen in de corona-dip op de beurzen. Als het goed is, trek ik dat komende 6 maanden weer bij.

Energie

Doel: Energie: 200 kWh totaal verbruik en 800 m3 gas

Goed onderweg. Eind juni hebben we zo'n 2100 kWh verbruikt. Daat staat tegenover dat we zo'n 2010 kWh aan energie hebben opgewekt met onze zonnepanelen. Dat zou dus aardig samen uit moeten komen. De 2100 kWh is veel meer dan wat we in ons oude huis verbruikten, daar zaten we gemiddel op 2600 kWh op jaarbasis. Dit komt mede doordat we in de winter veel gebruik maken van onze pelletkachel en sommige ruimtes elektrisch verwarmen. Kijkend naar ons gasverbruik zaten we eind juni op 412 m3, dus mooi op de helft.

In mijn jaardoelen had ik ook nog vermeld dat ik wilde kijken naar zolderisolatie, vloerisolatie en zonnecollectoren. Eerlijk gezegd heb ik daar met alle corona-perikelen en thuiswerken helemaal geen tijd in gestoken. Misschien iets voor komend half jaar.

Bovenstaand plaatje laat het verbruik per maand zien. Daar zie je de grote impact van onze de isolatiemaatregelen uit 2018 en 2019. We betalen nu zo'n €55 per maand aan energiekosten, zonder enorme renovatie aan ons huis! Als ik het bereken met de 200 kWh electra en 800 m3 gas zouden we zelfs uitkomen op €45 per maand. Niet gek voor een gezin van vier in een vrijstaand huis van 1950. Dat resulteert dus wel in de vraag waarom we nog verder zouden isoleren, zeker aangezien meer dan de helft van de kosten belasting is. Dat zou iets bijdragen aan comfort, maar vooral voor de huiswaarde.

Overig

Doel: minder vlees eten

Gehaald! Deze blog is geen gezondheids-blog, maar deze stond ook als doel voor mezelf. Al een aantal jaar wilde ik minder vlees eten. Ik leef gezond en wil graag weten wat ik eet. Ik wil hier niet de voor- en nadelen van vlees bediscussiëren, dat is voor iedereen een eigen keuze. Feit is dat ik vanaf november vorig jaar niet ben gaan "proberen" maar drastisch ben gestopt met vlees eten. En dat is nu alweer 8 maanden geleden! Het bevalt me prima, ik voel me gezond en mis het niet. Dus ik ga er gewoon nog even mee door.

Samenvatting

Qua beleggen en dividend wordt het een slecht jaar. Komende dagen ga ik ook nog eens kijken wat de impact wordt van de DeGiro wijzigingen op mijn portfolio, wellicht dat ik dan nog zaken ga verschuiven. Qua hypotheek, energieverbruik en persoonlijke doelen zijn we goed bezig en ga ik mijn doelen waarschijnlijk halen.


Hoe staat het met jullie doelen halverwege het jaar?

Vakantie nemen voelt als spijbelen

Morgen gaat mijn vakantie in. Drie weken lang even lekker ontspannen, klussen, sporten, met mijn gezin genieten en vooral even GEEN WERK. Ondanks dat ik het over een paar dagen heerlijk vind, voelt het nu nog wat onwennig. Een beetje als spijbelen.

Afgelopen weken ben ik weer gewoon op mijn werk geweest en ook de maanden daarvoor heb ik keihard gewerkt om de boel draaiende te houden. Lange dagen, veel afstemmen en de boel zoveel mogelijk proberen vooruit te krijgen. Vanuit thuis is dat niet altijd even gemakkelijk. Na al die weken is mijn energie dus wel aardig op.

Het is dus een beetje vreemd dat ik het nu aanvoel als spijbelen. Hup, ik neem in één keer drie weken verlof op, zomaar, doei jongens. Het voelt alsof ik de boel in de steek laat, terwijl verof nemen gewoon goed is om te ontspannen en weer energie op te laden. Ben ik workaholic? Of voel ik me gewoon goed verantwoordelijk?

Waar wil ik nu heen met dit artikel? Er is natuurlijk een parallel te trekken met ons plan om veel eerder te stoppen met werken. Aan de ene kant kijk ik er nu al naar uit, aan de andere kant biedt mijn werk ook uitdaging, complexiteit en allerlei sociale interactie. Ga ik dat niet enorm missen als we eerder stoppen met werken? Oftewel: als drie weken vakantie nemen nu al voelt als spijbelen, hoe moet eerder stoppen met werken dan wel niet voelen?

Conclusie voor mij is dat ik niet stop met werken zonder plan, doel of uitdaging. Want dan ga ik echt achter de geraniums zitten. Dus het is niet alleen verstandig om een plan te hebben om financieel onafhankelijk te worden, maar ook een plan met uitdagingen voor erna. Ik heb genoeg voorbeelden in mijn omgeving van mensen die na hun pensioen vrij weinig meer uit hun handen krijgen. Dat is niet negatief bedoeld, maar zou niets voor mij zijn. Het is nu nog wat vroeg om erover na te denken, maar soms is het wel lekker om alvast vooruit te dromen richting nieuwe plannen. Financieel onafhankelijk worden is immers een vrij saai proces van aflossen, sparen, beleggen en dat tig keer herhalen. Dat vraagt soms om nieuwe dromen en inspiratie.


Hebben jullie al een beeld wat je wilt gaan doen nadat je financieel onafhankelijk bent?

Dividend update - juni 2020

Na de positieve meimaand, zijn de aandelenmarkten in juni wat aan het zijwaartsen. De ene dag lijkt de markt weer blij te zijn dat er allerlei lande weer opengaan, de andere dag vrezen we weer een nieuwe corona-uitbraak. Al met al is mijn portfolio er niet veel mee opgeschoten. Voor juni verwachtte ik wat krimp i.v.m. de verschillende dividend-verlagingen. Eens kijken of dat waarheid is geworden in het maandoverzicht.

Dividend-inkomsten

Hieronder de dividend-inkomsten van afgelopen maanden (netto in euro's, dus eventueel omgerekend vanuit dollars, met belasting eraf gehaald). 

Samengevat:

• Dividend juni: €269
• Dividend heel 2020: €887
• Jaarlijks (forward) dividend: €2264 of 2472 EUR/USD (excl. belasting)
• Yield on cost: 4,9%

Zoals verwacht: een krimp in het dividend ten opzichte van vorig jaar. Dit komt vornamelijk door de dividend-verlagingen van Shell en verschillende ETF's. Het jaardividend staat redelijk stil afgelopen maanden, ondanks nieuwe aankopen. Dit komt mede door de dividendverlagingen en de recente dollar-daling. 

Ondanks de krimp vind ik €269 dividend nog steeds een lekker bedrag om te ontvangen natuurlijk :-)

Dividend-veranderingen

In mei werden de volgende dividend-veranderingen aangekondigd:

• Realty Income (O): +0,2%
• Target (TGT): +3,0%

Fijn dat er in deze tijden toch nog dividend-verhogingen voorbij komen. 

Portfolio en aankopen

Zie deze pagina voor een portfolio overzicht. Mijn aankopen in juni waren:

• Vanguard FTSE All-World UCITS ETF (VWRL): 7st

Deze aankoop heb ik in dit artikel besproken. Wat ik daar al noemde: in deze corona-tijd heb ik ook geeerd dat dividend wellicht niet zo heilig is als dat ik dacht (zeker niet in Europa). Misschien dat ik dus wat vaker inleg in ETF's, zoas VWRL. Het voelt in ieder geval wat veiliger, goed gespreid en meer als een soort deposito voor lange termijn.

Samen met de dividend- en dollarverandering daalt ons (forward) dividend naar €2264 of 2472 EUR/USD.

Samenvatting

Een maand met lekker veel dividend, maar toch een (verwachtte) krimp ten opzichte van vorig jaar. Ik heb het al vaker genoemd, maar ondanks de aankopen heb ik niet het gevoel vooruit te komen. De aankopen zijn wel stabiele investeringen, maar door de dividend-- en dollar-verlagingen is er weinig groei. Misschien is dat precies de crux van langetermijn-beleggen: blijven volhouden, in goede en slechte tijden.

Hoe was jullie juni? Merken jullie ook het zijwaartse effect in je portfolio en dividend?