Beleggen voor de hypotheek?

In mijn plannen voor 2024 heb ik het slechts kort gehad over onze hypotheek. Na vorig jaar lang wikken en wegen, hebben we een jaar niets extra afgelost. En dat voelt verkeerd. Rationeel gezien loont het niet om tegen 1,3% rente extra af te lossen als we een spaar/beleggingsdeur verderop veel meer rendement kunnen halen, dus dat doen we ook niet. Wat verkeerd voelt is, dat ik het op zijn beloop laat, dat we er niets voor reserveren. Iets met controle en loslaten ;-)

Onze huidige hypotheek is zo'n €370k met iets meer dan €1000 aan maandlasten en dat voelt als een flinke last. In het huidige tempo is dat rond mijn 58e zo'n €260k. Prima, maar de maandlasten blijven al die tijd hetzelfde, het liefst heb ik die omlaag. Ik heb echter berekend, dat iedere €1000 extra aflossen zo'n €2 bruto per maand scheelt. Wow, dat zet veel zoden aan de dijk. Dat gaan we dus niet doen.

In ons huidige potjessysteem heb ik een potje gereserveerd voor extra aflossing op onze hypotheek. Omdat het echter een "wat-er-overblijft"-potje is, werkt het voor mij niet. Er zijn meestal korte-termijn potjes die meer aandacht krijgen dan een potje voor iets over 10 of 15 jaar. 

Dus wil ik het anders aanpakken. Ik wil een beleggingspotje maken voor de aflossing van onze hypotheek, waar ik iedere maand €100-200 in stop. Met onze recente loonsverhogingen zou dat prima moeten kunnen. Na 15 jaar heb ik dan €36k ingelegd. Inclusief het herbeleggen van dividend en gemiddeld 7% per jaar aan koersgroei zit ik dan op zo'n €67k aan waarde. Hiermee zouden we tegen die tijd een flink deel van ons aflossingsvrije deel (€100k) kunnen aflossen. Of we dat tegen die tijd echt gaan doen, hangt van twee zaken af:

1. Wat de overheid gaat doen met overwaarde en box 3. Als je gaat betalen voor de overwaarde van je huis, dan houden we de waarde van de beleggingspot in onze zak.
2. Hoe de huizen- en rentemarkt er dan uitziet. Als we kleiner gaan wonen (uitgaande van een koophuis), komt er een hoop overwaarde vrij. Afhankelijk van hoeveel dat is en hoeveel hypotheekrente we dan gaan betalen, hebben we die belegginspot misschien niet nodig. Mocht het wel tegenvallen, dan hebben we een mooie backup.

En ja, ik hoor de opmerkingen al komen: beleggen is risicovol, beurzen kunnen dalen, ik bouw mijn eigen belegginshypotheek, je betaalt veel belasting. Dat klopt allemaal, maar simpel gezegd heb ik meer vertrouwen (met bewezen resultaat) in mijn eigen beleggingen dan in wat een bank in het verleden aanbood aan beleggingshypotheek. Mochten de beurzen tegen die tijd wat inzakken, dan kijken we dan hoe we het aanpakken. Het is als plan B bedoeld, niet als plan A.

Bovenstaande werkt voor mij beter dan onze huidige aanpak. We bouwen iets extra's op en het geeft ons keuzevrijheid. Het enige wat ik nu nog moet doen, is een nieuwe belegginsrekening openen. Ik wil het namelijk liefst gescheiden hebben van onze bestaande beleggingsrekeningen. Het zou handig zijn geweest als je je portfolio kon splitsen, maar dat zie ik nergens terug. Ik beleg dan namelijk in dezelfde ETF's (VRWL, TDIV,...) en een extra rekening betekent weer extra beurkosten en rekeningkosten. Ik zou het ook op één hoop kunnen gooien en dat deel onthouden, maar het liefst heb ik het uit mijn eigen zicht. Misschien is het nog een idee om 1 ETF over te hevelen van DeGiro naar Lynx en dan bij DeGiro diezelfde ETF als belegging voor de hypotheek aan te houden.

Beleggen jullie weleens voor een aflossing op je hypotheek? Zoja, weten jullie een manier om gescheiden te beleggen, zonder een nieuwe rekening aan te maken?