1 jaar bij de bieb

Vorige week waren we precies één jaar bij de volwassenen bibliotheek. Onze kinderen hadden al langer een abonnement. Toen we vorig jaar gingen verhuizen, hebben mijn vrouw en ik ook besloten bij de bieb te gaan. Ten eerste omdat we veel meer tijd over houden in ons nieuwe huis, ten tweede omdat de bieb nu redelijk dicht in de buurt ligt en ten derde omdat je er een hoop geld mee bespaart (ook niet onbelangrijk ik deze tijden).

Als kind vond ik lezen al heerlijk. Lekker in een spannend of meeslepend verhaal duiken. De bieb heeft voor mij daarom iets nostalgisch, een gedachte aan vroeger toen we op woensdagmiddag naar de bieb gingen. Van die vroege jaren heb ik ook een tic overgehouden: ik ruik aan boeken. Stom misschien, maar ik vind door een boek bladeren met mijn neus erboven heerlijk. Ja, ieder zijn gekte.

Dat nostalgische van vroeger is bij onze huidige bieb inmiddels wel wat vervaagd. Grote kasten volgepakt met boeken onder felle tl-lampen. De romantiek is ver te zoeken.

Maar goed, we zijn ook bij de bieb gegaan uit een stukje kostenbesparing. Dat je tegenwoordig ruim €20 voor een flink boek betaalt, vind ik al erg veel. Laat staan dat je er dan zo'n 10-15 per jaar leest. Waar de bieb meestal geen nieuwe exemplaren heeft, is dat zelden iets wat ik erg mis.

Wat bespaar ik dan zoal? Als ik terugkijk naar afgelopen jaar hebben we samen maar liefst 32 boeken geleend! Als je gemiddeld zo'n €15 per boek betaalt, hebben we toch al voor zo'n €480 aan boeken geleend. Min de €40 per jaar aan abonnement is dat toch een mooie besparing.

Maar goed, zoals ik al zei, gaat het mij niet zozeer om de besparing. Ik wil gewoon lekker naar de bieb kunnen fietsen om rond te neuzen, de boekenwereld in te duiken en daarna lekker thuis op de bank te gaan lezen.

Zijn jullie lid van de bieb?

WOZ-waarde gedaald?

Vandeweek viel de brief voor de gemeentebelastingen weer op de mat met daarin onze nieuwe WOZ-waarde. Nouja, nieuw, met peildatum 1-1-2022. En wat blijkt, deze is 4% gedaald t.o.v. 2021! Huh?! Hoe kan het nu, dat een WOZ-waarde daalt, terwijl alle huizenprijzen in 2021 zo'n 20% gestegen zijn? Erg vreemd in mijn ogen.

Dus ik op onderzoek uit. Na het opvragen van het taxatie-rapport, blijken twee dingen aan de hand. Ten eerste (en belangrijkste) heeft de gemeente onze koopwaarde genomen op het moment, dat hij passeerde bij de notaris. Op zich niet vreemd. Echter, we hebben ons huis vorig jaar onder de vraagprijs gekocht. Dat bod was van eind 2021, terwijl het huis al enige tijd te koop stond. Dat had niets met mankementen te maken, maar met het feit, dat de koop al een aantal keer niet was doorgegaan vanwege financiële redenen. Daardoor hebben de verkopers het niet aangedurfd om de vraagprijs mee te laten stijgen met de woningwaarde. Hadden ze dat wel gedaan, dan was de woning eind 2021 bijna €80k meer waard geweest. In feite hebben we ons huis dus voor een goede prijs gekocht en hebben we de waardestijging van €80k "erbij" gekregen. Het lage en late bod zorgt dus voor een vertekende situatie. 

Daarnaast hebben we via een wat lastige constructie nog bezwaar gemaakt tegen de WOZ-waarde van vorig jaar. Dat kon niet zomaar, omdat we toen nog geen eigenaar waren. Desondanks wilde de gemeente wel naar ons bezwaar kijken, in overleg met de verkopers. Dat samengenomen heeft ertoe geleid, dat de WOZ-waarde is gedaald t.o.v. 2021. 

Wat levert ons dat nu op? Aan gemeentebelastingen zo'n €78, dat is mooi meegenomen. Aan eigenwoningforfait (EWF) scheelt het zo'n €200 op jaarbasis. Het EWF wordt als een soort inkomen gezien. Er wordt dus €200 minder bij mijn salaris opgeteld. Hoeveel dat precies netto scheelt, weet ik even niet. Ik verwacht er niet veel van gezien de beperking van de hypotheekrenteaftrek.

Aan de ene kant vind ik het mooi (lagere maandlasten), aan de andere kant voelt het gek, alsof ons huis minder waard is geworden. Zorgt dit nu voor toekomstige problemen als we ons huis willen verkopen? Het kan zijn, dat die vertekende situatie in de toekomst ons in de enkels bijt. Aangezien we hier nog zo'n 10 tot 15 jaar willen wonen, denk ik dat dat welmeevalt. De WOZ-waarde blijft een fictieve waarde. Hoe dat dan staat t.o.v. onze echte huiswaarde zien we dan wel weer.

Hoe was jullie WOZ-verandering afgelopen jaar?

Ik ga nooit meer beleggen!

Dat zijn niet mijn woorden, maar die van een oom van me die ik laatst op een verjaardag sprak. "Want je stopt je geld ergens in en je weet nooit wat je ervoor terugkrijgt", ging hij verder. "We hebben toen veel geld verloren en dat is gewoon verdampt". Terwijl ik de nijging net kan onderdrukken om met mijn ogen te rollen, krijgt hij bijval van andere ooms. Oftewel, ik hou mijn mond, kansloze discussie.

Na wat doorvragen blijkt, dat ze een lange tijd geleden een beleggingshypotheek hadden afgesloten. Toen ze aan het einde van hun 20-jarige periode voor het eerst (!) gingen kijken, bleek de huizenmarkt ingestort, de beleggingshypotheek een woekerpolis en weinig waard te zijn. Dat is lullig. Maar aan de andere kant, eigen schuld. Als je je geld in iets stopt wat je niet snapt en waar je vervolgens nooit naar kijkt, moet je niet gek staan kijken dat je opeens een uitkomst krijgt die je niet bevalt. Dan is een uitspraak als "ik ga nooit meer beleggen" of het welbekende advies dat erop volgde "kijk uit, daar moet je nooit instappen" natuurlijk onzin.

Zelf vond ik het ook spannend toen ik voor het eerst ging beleggen. Maar nu na vijf jaar had ik gewild, dat ik er veel eerder mee begonnen was. Waarom? Het is een geldmachine. Zo ordinair wil ik het af en toe bekijken. Waarom is het een geldmachine? Je belegt in bedrijven. Bedrijven willen winst maken. Die winst gaat voor een deel naar aandeelhouders. Bedrijven willen ieder jaar meer winst maken. Dat zit nu eenmaal gebakken in de genen van de mensheid. We willen altijd meer. Dat komt voort uit tijdje geleden, waarin we nog moesten sprokkelen, verzamelen en jagen voor ons eten. Alles wat je toen zag, kon je maar beter pakken voordat het weg was. Intussen is de evolutie van de mens veel sneller gegaan dan dat ons brein zich heeft aangepast. Oftewel, nu willen we nog steeds meer en meer. Dat is de basis van de consumptie-maatschappij. Daar doe ik met beleggen misschien ook aan mee, daar ben ik me bewust van.

Doordat bedrijven steeds inventiever worden en we collectief meer leren, maken bedrijven meer winst en groeit de bedrijfswaarde. Effectief gezien stijgen de aandelenkoersen de afgelopen 100 jaar met zo'n 7% per jaar gemiddeld (inclusief dividend en min inflatie van 2%, die vallen ongeveer tegen elkaar weg). Dat is mooi te zien in onderstaande grafiek (let op, logaritmische schaal).

De S&P500, gecorrigeerd voor inflatie, in logaritmische schaal

Bron: Macrotrends

Ja, er is af en toe een crash. Ja, het kan soms vervelend zijn. Gewoon negeren en niet naar handelen, komt vanzelf wel goed. Tenzij er natuurlijk een mensheid-bedreigende gebeurtenis plaatsvindt, maar die kans is klein. En als hij gebeurt, zal mijn geld het laatste zijn waar ik me zorgen over maak. En ja, er bestaat een kans dat de beurzen crashen als ik één maand met pensioen ben. Dat is balen, maar ook dat herstelt zich meestal weer binnen een jaar of twee.

Oftewel: er kan in mijn ogen weinig mis gaan. Waar ik het vijf jaar geleden nog spannend vond om te gaan beleggen, ben ik nu zelfverzekerd en vind ik het weinig risico. Sterker nog, ik vind het veel erger om mijn geld op een rekening te zien verdampen tegen de inflatie. Dat is namelijk geen risico, maar een feit.

Om het stuk af te sluiten met een mooie uitspraak: "Het beste moment om een boom te planten was twintig jaar geleden, het tweede beste moment is vandaag".

Hoe lang beleggen jullie al?

Hoeveel aandelen kan ik per jaar kopen van dividend?

In mijn plannen voor 2023 had ik een berekening gemaakt van het forward dividend. Daarin nam ik voor het gemak aan dat mijn huidige dividend zo'n 2,5% aan dividend zou opleveren als ik het herbeleg gedurende het jaar. Prima als aanname, maar ik was eigenlijk wel nieuwsgierig hoeveel aandelen ik nu zou kunnen kopen van het dividend wat ik op jaarbasis krijg. Immers, het koersverloop van aandelen maakt mij vrij weinig uit (behalve bij aankoop), ik ben vooral geïnteresseerd in het dividend.

Dus heb ik een rekensommetje gemaakt:

• Ik deel het jaardividend van een aandeel door de huidige prijs. Hiermee zie ik hoeveel nieuwe stukken van dat aandeel ik kan kopen. Voor het gemak reken ik even met fractionele delen (ik kan bijvoorbeeld 0,35 aandeel kopen).
• Dat getal vermenigvuldig ik weer met het huidige dividend van een aandeel. Hiermee zie ik dus wat mijn herbelegde dividenduitkering in dat aandeel op dit moment oplevert.

Dan krijg ik onderstaande overzicht (inclusief ETF's):

Wat zie ik nu:

• Van de 54 posities totaal kan ik van 20 aandelen meer dan 1 nieuw aandeel kopen. Bij individuele aandelen zit hem dat vooral (logischerwijs) bij de hoogdividendaandelen. Bij de ETF's komt het omdat ik daar al veel aandelen van heb.
• Als ik het dividend 1-op-1 zou kunnen herinvesteren in dezelfde aandelen, zou het 213 EUR+USD aan nieuw dividend opleveren. Dat is veel meer dan de 95 EUR+USD waarmee ik rekende in mijn plannen.

Dat laatste komt doordat ik in dit geval herbeleg in hoogdividendaandelen. Zoals ik ooit in 2019 schreef, heb ik mijn portfolio opgezet als drietrapsraket. De hoogdividendaandelen genereren veel dividend, wat weer meer dividend oplevert als je het herbelegt, enz enz. Dat doe ik echter niet, ik herbeleg vooral in ETF's tegenwoordig, dus groeit het dividend minder hard. Ondanks dat, zie ik dat mijn ETF's een gemiddeld  (niet gewogen) rendement hebben van zo'n 3,2%. Dus die 2,5% moet eigenlijk herbelegd 3,2% zijn. Dat maakt 121 EUR+USD. Een mooie meevaller (ondanks dat het eigenlijk gewoon een stom foutje is).

Wat nu nog interessant is, is hoe het jaarlijkse dividend het jaar erna eruitziet. En na 20 jaar. Dat is gemakkelijk te berekenen met Excel of een formule voor rente-op-rente:

A=P(1+r/n)^nt

Waarbij:

• P principal amount (3810 EUR+USD huidig jaardividend)
• r annual rate (3,2%)
• t years invested (20)
• n interest compound per year (1)

Hiermee kom ik na 20 jaar uit op 7154 EUR+USD. Kijk, dat is nu eens lekker! Als ik dus de komende 20 jaar niets anders doe dan het dividend herbeleggen tegen 3,2% nieuw dividend, dan heb uiteindelijk dit bedrag aan jaarlijks dividend. En dat is nog zonder extra eigen inleg. Als ik het doorreken naar 30 jaar kom ik op 9800 EUR+USD. Daarin zie je dus het effect van rente-op-rente en de tijd terug. Dit soort simpele sommetjes motiveert mij alleen maar meer om door te gaan met onze ingeslagen weg.

Maken jullie weleens van dit soort sommetjes of ben ik de enige financiële nerd die dat doet? ;-)