In een vorig artikel gaf ik al aan dat ik mijn motivatie en inspiratie uit verschillende andere blogs haal. Het is immers een lange weg richting financiële onafhankelijkheid. Ik focus vooral op het proces van aflossen, beleggen en sparen, dan komt het resultaat vanzelf.
Ondanks deze aanpak, merk ik dat mijn doelen te groot zijn en te ver weg liggen. Daardoor raak ik soms wat gedemotiveerd. Wat waren mijn lange termijn doelen:
- Hypotheek afgelost als ik 58 ben
- Meer dividend-inkomsten genereren dan onze uitgaven (€38k) op mijn 58e
- Stoppen met werken op mijn 58e
- Daarna voldoende inkomsten en vermogen opgebouwd hebben om goed van te leven
Vooral het dividend is een groot einddoel, waarbij ik me begin af te vragen of het haalbaar is. Met de huidige dividendverlagingen heb ik ook geleerd dat de wereld zomaar kan veranderen en dat kwaliteit belangrijker is dan rendement. Om mijn motivatie erin te houden, ga ik mijn doelen opsplitsen. Dus geen grote einddoelen in één keer, maar een aantal tussenstappen.
Hypotheek:
- Korte termijn: €200.000
- Daarna richting €150.000 en €100.000
- Bij €100.000 besluiten we hoe we doorgaan met aflossen
Dividend:
- Korte termijn: gemiddeld €200 per maand (dus €2400 per jaar)
- Middellange termijn: gemiddeld €500 per maand (€6k per jaar)
- Lange termijn: gemiddeld €1000 per maand (€12k per jaar)
Belangrijkste verandering is dus dat ik me niet meer blind staar op het volledig dekken van de uitgaven door het dividend. Ten eerste omdat ik me afvraag of het haalbaar is, ten tweede omdat ik denk dat we met veel minder rond kunnen komen dan €38k per jaar, ondanks dat ik dit in het verleden heb berekend. In dit artikel heb ik al eens uitgezocht of we later met een basisinkomen van €1000 per maand kunnen rondkomen. Dat lijkt mogelijk, maar dan trekken we de broekriem echt flink aan.
Ik durf de stelling wel aan: met een afgelost huis, geen kinderen meer in huis en enkele besparingen kunnen wij later rondkomen van €2000 per maand. Als daarvan €1000 per maand uit dividend komt, is de helft al gedekt. De overige €1000 zullen we dan moeten halen uit een zelf opgebouwde spaarpot:
- Stoppen op mijn 58e is 12 jaar voor mijn AOW leeftijd (70 jaar)
- Dan is dus €144k aan spaarpot nodig om mezelf €1000 per maand uit te keren
- Nu ben ik 41, dus heb ik nog 17 jaar om dit te bereiken.
Dat lijkt me goed haalbaar, ook omdat we natuurlijk niet vanaf nul beginnen met sparen. Stel dat we meer dan €2000 blijken nodig te hebben, dan zal ik dus of meer dividend moeten genereren, of een grotere pot moeten opbouwen. Dat kan bestaan uit meer inleggen (sparen of beleggen) of langer inleggen (later dan 58 jaar stoppen met werken). Die balans heb ik niet helemaal helder.
Het artikel gaat een beetje van links naar rechts. Met deze nieuwe doelen wordt het tijd om weer eens in onze uitgaven te duiken om te kijken waar we staan en wat we op lange termijn echt nodig hebben.
Hoe stellen jullie het liefst je doelen op? Grote ambities of kleinere stappen?
Ga je nog aandelen verkopen, eigenlijk? Ik heb die verkoop namelijk wel ingecalculeerd in mijn voorzichtige berekeningen voor de toekomst. Een afgelost huis nalaten aan het nageslacht lijkt me al een hele mooie bonus.
BeantwoordenVerwijderenGoede vraag. Verkopen hangt af van hoeveel pensioen we mislopen door eerder te stoppen met werken. Liefst hou ik alle aandelen, zodat we een continue inkomstenstroom hebben. Maar als dat niet nodig is, is langzaam verkopen zeker een optie. Ik moet vooral het grotere plaatje een keer optekenen.
VerwijderenEen afgelost huis nalaten is zeker mooi, maar geen doel op zich (we gaan later waarschijnlijk kleiner wonen). Als we nog wat aandelen hebben, erven onze kinderen een mooie inkomstenstroom.
Het stellen van doelen is natuurlijk prima, ik heb ze ook, maar ze staan niet in steen gebeiteld. Het eerder stoppen met werken is zeer zeker een doel maar ik heb er geen leeftijd aan verbonden. Ik ben nu 53 en werk nog met plezier. Het zal er eerder op neer komen dat ik minder ga werken dan dat ik helemaal stop. Maar ook daar kan ik nu natuurlijk niets met zekerheid over zeggen, de omstandigheden over een paar jaar kunnen totaal anders zijn. Spaardoelen heb ik niet, maar ik heb al een afbetaald huis en een flinke spaarpot en - over hele lange tijd hopelijk1 - ook nog een flinke erfenis in het vooruitzicht. Kortom, een behoorlijk luxe positie waarin ik verkeer en waarschijnlijk in de toekomst ook nog zal verkeren. Daarnaast geen kinderen dus het mag ook allemaal op!
BeantwoordenVerwijderenDan zit je inderdaad in een luxe positie Stella, met zoveel in het vooruitzicht. Onze doelen staan zeker ook niet in steen gebeiteld, maar ze geven mij/ons wel richting.
VerwijderenErfenissen neem ik trouwens niet mee in mijn overwegingen. Ik heb liever dat mijn ouders genieten en alles opmaken dan dat ze alles voor ons oppotten.
Ik zeg dat ook regelmatig tegen mijn vader, hij doet zijn best maar het lukt het hem niet om alles op te maken. En zoals ik schreef hoop ik dat die erfenis nog heel lang duurt, ik heb nog zoveel lol met mijn vader, dat geld boeit me totaal niet. Maar ik ga het ooit wel erven.
VerwijderenIk weer niet wat de toekomst me zal geven. nu 42 jr, ouders overleden met een gemiddelde van 59,5. zou graag willen kunnen stoppen als ik 60 ben. Niet zeggend dat ik het doe of het überhaupt haal. Net als beleggen geeft het verleden geen garantie voor de toekomst. Dus gezien mijn ouders haal ik die 60 nog niet eens, maar goed laten we hopen van wel.
BeantwoordenVerwijderenIk stel iig mijn doelen per jaar. Dat voelt goed voor mij, of ik echt kan /wil /ga stoppen met werken.
Ach, wie weet.
Ik wil er wel voor zorgen dat ik dan de keuze heb.
Garanties zijn er inderdaad niet. Het idee van financieel onafhankelijk worden (bij mij) is zeker om later de vrijheid van keuze te hebben. Mense die het enorm leuk hebben op hun werk, werken vaak ook door, ondanks dat ze niet moeten.
VerwijderenWat mij altijd helpt is om grote doelen op te hakken in kleinere overzichtelijke mijlpaaltjes. Dus wel grote meeslepende vergezichten, maar dan per vergezicht ook een aantal concrete tussenstappen die voor de broodnodige motivatie en endorfine zorgen.
BeantwoordenVerwijderenIk ben het helemaal eens met Kaskoe.
BeantwoordenVerwijderenOns uiteindelijke big hairy audicious goal is om onze vaste lasten grotendeels gedekt te hebben uit dividendinkomsten. Hieruit komen dan de minidoelen om vaste lasten laag te houden en de opbrengsten uit een aandelenportefeuille zo hoog mogelijk.
Vaste lasten hebben wij weer vooral ondergebracht in een mini doel om de hypotheek volledig afgelost te hebben wanneer ik begin 60 ben. Dit is dan weer prima terug te rekenen naar jaardoelen voor de komende 20 jaar. Daarnaast is het doel om rond die tijd ook €1.000 jaarlijks te verhogen met de inflatie aan dividend te ontvangen. Met inflatie zouden we dan bijna €2.000 aan dividend willen ontvangen over een jaar of 20. Ook dit is prima terug te rekenen naar mini doelen per jaar over de komende 20 jaar.
Via deze subdoelen kan ook prima in de tussentijd bijgehouden worden of er ergens bijgestuurd moet worden.
Aangezien we recent een huis gekocht hebben ziet ons plaatje er heel anders uit dan tot een paar maanden terug, maar aangezien ik toch al een modelletje heb waarin het einddoel wordt teruggerekend naar mijlpalen per jaar zien wij dat we waarschijnlijk nog steeds veel sneller dan verwacht het huis afgelost hebben, maar wel iets lager lijken uit te komen in het dividenddoel.
Dat heb je mooi verdeeld MD. Bedoel je trouwens €1000 per jaar of per maand (neem aan het laatste)?
VerwijderenSubdoelen zijn zeker erg belangrijk. Kleine stapjes helpen in allerlei aspecten, van financiën tot huishouden.
Op mijn werk deel ik wel alles op in subdoelen, maar bij mijn priveplannen had ik dat gek genoeg nog niet gedaan (behalve de hypotheek). Ik hou van vergezichten zal ik maar zeggen :-)
Volgens mij hou je in je berekening ( 1.000 euro per maand x 12 x 12 jaar= 144k) van de "spaarpot" geen rekening met inflatie. Waarom niet? Over 17 jaar kun je door inflatie een stuk minder doen met 1.000 euro dan nu, laat staan over 17 + 12 = 29 jaar (!).
BeantwoordenVerwijderenGoede vraag Joeri. Met mijn uitspraak over rondkomen van €2000 per maand neem ik inflatie voor een deel mee. Sommige posten stijgen mee met inflatie, anderen niet.
VerwijderenIn de eerdere berekening (zie het artikel) kwam eruit dat we met €1900 per maand kunnen rondkomen. Na 20 jaar inflatie is dat zo'n €2800 per maand. De inflatie zit daar al in verwerkt dus.
Zoals gezegd, voor mijn gevoel moet ik dat opnieuw bekijken aan de hand van onze huidige lasten. Wordt vervolgd dus.