Je pensioenopbouw berekenen

Omdat wij eerder willen stoppen met werken (bij voorkeur vanaf mijn 58e), ben ik de laatste tijd aan het kijken wat we daarvoor nodig hebben. Vorige maand heb ik berekend dat we rond die tijd zo'n €2400 per maand (geïndexeerd naar inflatie) nodig hebben. Het gat naar ons pensioen willen we overbruggen met eigen vermogen en dividend. 

Nu zou ik graag willen weten hoeveel netto pensioen we opgebouwd hebben op mijn 58e. Dat geeft namelijk aan of we na mijn pensioenleeftijd een gat hebben en of we meer of langer moeten opbouwen. Ik zou zelfs willen berekenen wanneer we voldoende netto pensioen hebben opgebouwd om iedere maand €2400 te krijgen vanaf onze pensioendatum. Dat zou namelijk in theorie onze "vroegste vroegpensioendatum" kunnen zijn (mits we voldoende vermogen hebben om het gat te overbruggen).

Je zou zeggen, dat dat simpel te vinden is, maar niets is minder waar. Op mijnpesioenoverzicht.nl kun je alleen zien wat je vanaf je AOW leeftijd krijgt. Op de website van mijn pensioenuitvoerder wordt ik ook niet veel wijzer. Daar kan ik alleen zien wat het betekent als ik mijn pensioen eerder in laat gaan (ook interessant). Tijd om er zelf eens aan te rekenen dus.

Je pensioenopbouw berekenen

Stap 1: wat is je bruto jaarsalaris?

Als je je bruto jaarsalaris weet, is dat handig. Zoniet, dan doe je bruto maandsalaris keer 12, plus daarbij eventuele vakantie- of 13e-maanduitkering. Het kan zijn dat je niet over je hele jaarsalaris pensioen opbouwt, dat moet je even opzeken bij je pensioengegevens. Voor het gemak gaan we nu even uit van het hele jaarsalaris.

Stap 2: bepaal je pensioengrondslag

Je pensioen bouw je niet op over je gehele bruto jaarsalaris. Er moet een deel franchise vanaf. Over dit deel bouw je geen pensioen op omdat je later ook al AOW krijgt. Zou je over dat deel ook pensioen opbouwen, dan krijg je een zogenaamd "fiscaal bovenmatig pensioen".

Je bruto jaarsalaris min de franchise noemen we de pensioengrondslag. In 2020 is de franchise €14.554. Zorg er wel voor dat je zowel je jaarsalaris als de franchise naar voltijd omrekent. Anders zou je een voltijd franchise aftrekken van een deeltijd salaris. 

Stap 3: wat is je aangroei?

In je UPO (Uniform Pensioen Overzicht) kun je het aangroeipercentage opzoeken, dat is de aangroei van je pensioen van dat jaar. Bij mij was dat afgelopen jaar 1,875%.

Stap 4: hoeveel pensioen heb je tot nu toe opgebouwd?

Dit kun je simpelweg vinden bij je pensioenuitvoerder of op een recent UPO gebruiken. Dat zou je dus vanaf je pensioenleeftijd krijgen als je nu stopt met inleggen.

Stap 5: rekenen maar

De berekening die je moet maken is:

Pensioenopbouw = al opgebouwde pensioen + pensioengrondslag x aangroeipercentage x deeltijdpercentage

Hiermee bereken je dus wat je bruto opbouwt per jaar en vanaf je pensioenleeftijd de rest van je leven krijgt. Zo kun je de berekening doortrekken naar volgende jaren en vergelijken met hoeveel je uiteindelijk per maand nodig hebt. Salarisverhogingen of indexering kun je ook verwerken in de berekening.

Onze situatie

Bovenstaande berekening heb ik ook gedaan voor onze situatie. Ik wilde namelijk weten hoeveel pensioen we op mijn 58e netto hebben opgebouwd en wanneer we voldoende netto pensioen opgebouwd om de €2400 te dekken.

Daarbij ben ik uitgegaan van:

• Bruto-netto: 30% belasting vanaf pensioendatum
• Inflatie wordt gedekt door salarisverhoging of indexatie (heft elkaar dus op)
• Netto AOW van €822 netto per persoon (huidige AOW)

Hiermee krijg ik onderstaande plaatje.

Wat blijkt nu:

• Op mijn 57e hebben we precies evenveel aanvullend pensioen opgebouwd als dat we nodig hebben (€2400). Dat is dus nog zonder AOW.
• Als ik de AOW meereken, zouden we we nu al voldoende pensioen opgebouwd om onze uitgaven te dekken
• Als we gewoon door blijven opbouwen tot onze pensioenleeftijd, krijgen we twee keer zoveel (!) pensioen netto per maand binnen dan we nodig hebben.

Onze wens om met mijn 58e jaar te stoppen met werken, lijkt dus qua pensioen prima te kunnen. Dat is mooi nieuws! Zeker als we in ons achterhoofd meenemen, dat we dan ook aardig wat dividend krijgen per maand. We zouden zelfs nog eerder kunnen stoppen met opbouwen/werken, maar dan moet ons eigen vermogen ook weer groter zijn.

Zo zie je dus, dat je prima kunt doorwerken tot je pensioendatum om erachter te komen, dat je veel meer krijgt dan je nodig hebt. Ook als de verschillen kleiner zijn, loont het dus om zelf een beeld te vormen van je pensioenopbouw.

Hebben jullie zelf weleens gerekend aan je pensioenopbouw?