Na veelvuldig rekenen voordat we het huis kochten, bleek al dat we de maandlasten prima kunnen dragen. Sterker nog, we gaan er zelfs op vooruit in vergelijking tot nu (als we alle posten meetellen). Daarin hadden we nog niet de torenhoge energiekosten meegerekend, dus dat gooit (hopelijk tijdelijk) wat roet in het eten.
Al met al dus tijd voor een nieuw finanieel plan:
- Ergens volgende maand krijgen we €60k van de verkoop (restant van overwaarde) op onze rekening.
- Daarvan wil ik €10k in één keer beleggen en de rest spreiden naar maandelijkse beleggingsinleg en jaarlijks inleggen in een Dela spaarverzekering (max €12k per jaar). Waarom niet meer in één keer beleggen? Omdat ik geloof in spreiding, ook in de tijd.
- Omdat we hiermee voorlopig ruim voldoende spaargeld hebben, hoef ik niet onze spaarbuffer continu op peil te houden. Van onze inkomsten hoef ik dus niets te reserveren voor een spaarbuffer (misschien wat opzij zetten voor een andere auto). Daarom wil ik vanaf mei de komende tijd €1000-1500 per maand beleggen. Daarmee "eet" ik als het ware in gespreide vorm onze (grotere) spaarbuffer op.
- Daarnaast lossen we extra af op onze hypotheek (deden we al). Waarschijnlijk zo'n €300-500 per maand, plus de netto besparing aan maandlasten. Zo maken we weer een sneeuwbal van de hypotheekaflossingen. Omdat onze nieuwe hypotheek hoger is, zullen we hem niet afgelost hebben op mijn 58e. Wel hebben we dan (als het goed is) een flinke overwaarde.
- Over zo'n 15 jaar zijn onze kinderen waarschijnlijk het huis uit. Aangezien ons nieuwe huis te groot is voor ons twee, willen we het rond die tijd verkopen. De overwaarde nemen we dan helemaal op om van te leven en gaan dan kleiner wonen. Tegen die tijd ben ik ongeveer 58, dus dat komt mooi overeen met ons initiële plan.
Het verhogen van het maandelijks beleggen voelt ook goed. Hoe meer ik lees over dividendbeleggen en hoe meer ik de sneeuwbal zie aangroeien, hoe meer ik overtuigd raak van het effect. Door de komende jaren meer per maand te beleggen, stijgen onze dividendinkomsten flink en kan het nog mooi nog 15 jaar mee-renderen. Tegen de tijd dat we stoppen met werken zal dit (als het goed is) rond de €1000 per maand opleveren. Dat is dan een mooi prepensioen. Samen met het opeten van de overwaarde van ons huis, kunnen we het daarme een aardig tijdje uithouden.
Maar goed, dat is nog allemaal toekomstmuziek. Nu gaan we eerst maar eens verhuizen om wat meer te genieten. Ondanks dat, is het goed om alvast een nieuw financieel plan te hebben voor de toekomst.
Zouden jullie bij zo'n bedrag alles in één keer beleggen of ook spreiden?
Ik ben van het spreiden. Hoewel historisch gezien in 1x inleggen vaak meer rendement oplevert voelt het niet goed aan om in 1x in te leggen. Emotie he….. vervelend hoor.
BeantwoordenVerwijderen@Luxe of Zuinig: emotie blijft lastig te rationaliseren. Vandaar ook het spreiden.
VerwijderenDela is een verzekeringsmaatschappij en valt dus niet onder het depostiogarantiestelsel zoals een bank, realiseer je je dat?
BeantwoordenVerwijderen@anoniem: zeker, zie https://groeigeld.blogspot.com/2019/09/hoe-veilig-is-dela-cooperatie-spaarplan.html
VerwijderenIk zou het in een keer in de beleggingen plempen. Spreiden over tijd heeft (volgens mij dan) vooral een praktische reden, ik wil meteen geld opzij zetten zodra het salaris binnenkomt.
BeantwoordenVerwijderenMocht ik ooit wat erven dan zal ik het ook in één keer investeren.
@Uitklokken: het zou wel stoer zijn om te doen. Tegen 3% komt er opeens €1800 aan forward dividend bij. Maarja als de beurs de dag erna inzakt, had ik toch liever gespreid.
VerwijderenOok ik zou het gelijk nu in ondergewaardeerde dividendgroeiaandelen beleggen.
BeantwoordenVerwijderenMaandelijks beleggen doe je toch al. Zie het als een extra stuk sneeuw aan je sneeuwbal plakken om hem nog zwaarder te maken en daarmee sneller van de helling rollen.
Op je spaarrekening eet de inflatie toch alles op.
En inderdaad als de sneeuwbal gaat rollen, gaat alles makkelijker...
@dividendbelegger: dat laatste is helemaal waar. Het in 1x inleggen vs spreiden heeft meer te maken met wat (on)zekerheid als de markt in elkaar zakt. Ik heb liever gespreid in de tijd dan dat ik nu alles op een top inleg.
VerwijderenWat mij betreft ook gespreid beleggen in tijd. En als de beurs daalt, zeker niet op de pauzeknop drukken. Ik begrijp dat je het over zo'n 5 jaar wil spreiden. Vind ik eigenlijk wel een mooie periode.
BeantwoordenVerwijderen@Quint: waar zit die pauzeknop? Die heb ik nog nooit gevonden ;-)
VerwijderenEen mooi persoonlijk plan weer gemaakt! Leuk om er zo over na te denken.
BeantwoordenVerwijderenIk zou inderdaad een deel nu beleggen en een deel spreiden over tijd (12 maanden). Bij flinke dalingen het maandbedrag verdubbelen.
Zo kijkt iedereen er weer anders tegenaan ��.
Ik ken een Dela spaarverzekering trouwens niet. Wat is dat precies?
BeantwoordenVerwijderen@Wouter: het staat 2-2 in de reacties spreiden of in 1x :-)
VerwijderenKijk maar eens op de website van Dela, daar vind je meer info. Of hier: https://groeigeld.blogspot.com/2019/09/hoe-veilig-is-dela-cooperatie-spaarplan.html
Normaal gesproken zou ik het in één keer inleggen. Echter de vrijdag gepubliceerde voorgestelde Box 3 heffing maakt een einde aan dividendgroeibeleggen, het is dan niet meer rendabel bij de genoemde percentages (die nog niet definitief zijn). Even afwachten tot daar meer duidelijkheid over is kan geen kwaad.
BeantwoordenVerwijderen@Henk: waarom zou dat het einde van dividendbeleggen zijn? Het maakt het moeilijker, dat zeker (welke percentages heb je gezien trouwens?). Ook zal het flinke impact hebben op het Nederlandse beleggingsklimaat.
VerwijderenLos daarvan, duurt het nog even voor we zover zijn. In de tussentijd wil ik dat mijn geld voor mij werkt. Onttrekken kan altijd nog.
Omdat er naast belasting over dividend ook belasting betaald moet worden over het ongerealiseerde koersresultaat (zowel aandeel als valuta). In beide gevallen 31% belasting met een totale vrijstelling van de eerste 600 euro aan inkomsten. Bij een portefeuille van 500.000 euro betekent dat elke 1% aan koersresultaat leidt tot een belastingheffing van 1.550 euro.
BeantwoordenVerwijderenVoor vermogensopbouw zou dividendgroei nog steeds kunnen, maar de opnamefase wanneer er geen intentie is om te verkopen (dat mag naar de kinderen/kleinkinderen) naar mijn mening niet meer. Wanneer ik mijn eigen scenario herbereken met de voorgestelde belasting wordt mijn beoogde 15k netto inkomsten per jaar gereduceerd tot 6k. Daarbij ga ik uit van een gemiddelde koersstijging van 4% per jaar, hoe hoger dat percentage hoe lager het netto inkomen.
De brief met daarin de bedragen en percentages staat hier: https://www.rijksoverheid.nl/ministeries/ministerie-van-financien/documenten/kamerstukken/2022/04/15/kamerbrief-over-contourennota-voor-box-3-heffing-op-basis-van-werkelijk-rendement
@Henk: bedankt voor de links, daar ga ik eens induiken.
VerwijderenAls deze getallen definitief worden, betekent dat inderdaad een flinke wijziging voor het Nederlandse beleggingsklimaat. Ik verwacht dat dit niet zomaar ongewijzigd wordt aangenomen. Wordt vervolgd...
De genoemde box 3 wijzigingen betekenen wat mij betreft zeker niet het einde van dividend groei beleggen. De voorbelasting helpt juist om de belastingdruk bij het moment van aangifte te verminderen. Natuurlijke spreiding van vermogensaanwasbelasting.
BeantwoordenVerwijderenOver het dela spaarplan: waarom zou je hier voor kiezen? Je geld 10 jaar parkeren tegen 2% zou ik nooit doen. De zogenaamde opportunity costs zijn echt heel hoog. Je hebt daarentegen wel de zekerheid dat je koopkracht niet zal toenemen.
@Kapitalisman: die Dela constructue is een soort deposito, waarbij de 2% gegarandeerd is. Klopt, daarin zitten opportunity cost die verloren gaan, maar geeft wel een stukje zekerheid en dat vind ik ook wat waard. Mochten de rentes dalen, dan heb ik een mooie 2% rente. Mochten ze stijgen, dan heb ik het er zo weer uitgehaald.
Verwijderen